Банк-эквайер: что это такое
Invest82.ru

Институт финансов

Банк-эквайер: что это такое

Что такое банк-эквайер, в чем его суть + ТОП-10 банков-эквайеров России

Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга.

Как работает банк-эквайер и что это такое

Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.

Функции:

  • Осуществление авторизации карточки;
  • Процедура обработки всех поступающих платежей;
  • Гарантированный перевод денежных средств на расчетный счет магазина, в котором вы приобрели товар;
  • Обработка электронной и бумажной документации, которая подтверждает, что сделка была проведена с использованием банковской карты.

Какие виды эквайринга предоставляет:

Требования к банку-эквайеру

Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:

  • обладать лицензией;
  • организовать процесс безналичных платежей;
  • обладать собственным процессинговым центром;
  • иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования.

Суть работы эквайера

Банк-эквайер осуществляет работу с карточками других банков по определенной системе. Она состоит из нескольких этапов. Как только ваша карточка будет авторизована, и операция осуществлена, банк через платежную систему переведет деньги из банка, выпустившего вашу карту, в магазин/ресторан/салон красоты и так далее.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом (банком, выпустившим карту) будет осуществлять расчетный банк, в котором есть счета у обоих банков. Если банковская организация одна и та же, процесс расчетов становится гораздо проще. Сразу отметим, что данная схема не затрагивает вас, как держателя карты, и расходов с вашей стороны не будет.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Платежная система — это сервис, который несет ответственность за перевод ваших средств между счетами.

Каждая банковская организация взаимодействует с несколькими системами, что бывает очень важно для процесса распознавания карточек. Чем шире перечень платежных систем, тем больше клиентская база у конкретного банка. Самые распространенные системы:

Если же осуществляется сотрудничество с представителями других государств, используются системы:

А также в настоящее время популярны платежные системы, разработанные в РФ:

Кроме того, начала действовать межрегиональная платежная система (МИР), которая пока имеет ограниченное распространение.

Какое оборудование предоставляет

Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты.

Эквайеры могут предоставлять:

  1. POS-терминал/POS-систему — это аппараты, которые используются для считывания данных с банковских карт, для учета количества продаж.
  2. PinPad — панель, благодаря которой считываются данные карт. А также она применяется для ввода пин-кода.
  3. Кассовый аппарат — выдает кассовый чек.
  4. Процессинговый центр — обеспечивает полноценное функционирование системы платежей.
  5. Импринтер — устройство, которое предназначено для снятия оттиска с банковской карты вашего клиента.

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

  • эмитент выпустил вашу карточку;
  • эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания.

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

  • Операция по снятию наличных через банкомат

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ — 24, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

  • Оплата товаров в обычном магазине

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

ТОП банков-эквайеров в России

Банк Стоимость оборудования Комиссия Условия
Сбербанк Устанавливается в индивидуальном порядке до 2,5% Подключение — бесплатно;
Скрытых комиссий нет;
Открывать счет — необязательно.
Райффайзенбанк Устанавливается в индивидуальном порядке от 2,29% Установка оборудования — бесплатно;
Тех. поддержка — круглосуточно;
Дополнительные гарантии безопасности операций.
Альфа-Банк Устанавливается в индивидуальном порядке 1 — 2,1% Возможность выбрать валюту для расчетов;
Высокая точность предотвращения мошеннических действий.
Тинькофф Оговаривается индивидуально 1,79 — 2,69% Оперативное рассмотрение заявки;
Возможность создания автоплатежа;
Возможность блокировки средств на карте клиента.
Модульбанк от 1 700 р./месяц
от 16 300 руб./при единовременной оплате
1 — 2,3% Возможность оплаты оборудования в кредит;
Обязательно открытие РС;
Подключение в течение 1 рабочего дня.
Открытие По соглашению с клиентом Рассчитывается индивидуально Комиссия за зачисление средств не взимается;
Максимальный уровень безопасности платежей;
Индивидуальный подход при расчете комиссии и стоимости оборудования.
Россельхозбанк Зависит от покупательского потока Зависит от получаемой выручки Предоставляется терминал + расходники + настройка;
Осуществляется обучение персонала;
Возможность подачи заявки на подключение в режиме онлайн.
ВТБ от 7990 до 41 500 р. от 1,8 до 2,5% Бесплатное предоставление оборудования;
Круглосуточная служба поддержки;
Обучение персонала работе с оборудованием и картами.
Точка от 12 000 р./либо в рассрочку на 1 год 1,65 — 2,2% Покупать терминал сразу необязательно;
Деньги поступают на счет в течение суток;
Обеспечительный взнос не нужен.
Промсвязьбанк Устанавливается в индивидуальном порядке 1,89% Выезд специалиста — бесплатно;
Зачисление средств в текущий операционный день;
Сниженная комиссия для продуктовых магазинов и АЗС.

Уточним, что всю информацию вы можете получить на официальном сайте банковских организаций либо у консультантов банка. Кроме того, рассмотренные нами банки обладают высоким рейтингом доверия клиентов.

Документация для заключения договора

Стандартный набор включает в себя:

  • выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ;
  • ИНН;
  • учредительные документы;
  • карточку с образцами подписей;
  • решение о назначении руководителя и гл. бухгалтера;
  • справку об открытии счета либо копию договора об РКО;
  • лицензию на вашу деятельность (если того требует законодательство);
  • дополнительную документацию по требованию банка.

Как выбрать банк-эквайер

Прежде чем выбрать эквайер, обратите внимание на некоторые важные моменты:

  1. Насколько надежное оборудование предоставляет банковская организация.
  2. Какой вид связи используется для соединения с банком (от этого напрямую зависит скорость выполнения каждой операции).
  3. Уточните, с какими платежными системами банковская организация взаимодействует.
  4. Внимательно изучите каждый пункт договора, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
  5. Выясните, оказывается ли круглосуточно техническая поддержка.
  6. Ознакомьтесь со списком дополнительных услуг.
  7. Оцените, насколько выгодны финансовые условия обслуживания в конкретном банке.
  8. Разумно оцените свои затраты на оборудование и поддержание бесперебойной работы системы.
  9. Сравните тарифы на эквайринг в разных банковских учреждениях.

Что такое банк-эквайер простыми словами

Банк-эквайер – это организация, предоставляющая клиентам возможность проводить безналичную оплату на территории их торговой точки с помощью POS-терминалов.

Какие функции выполняет банк, и почему за услугу берутся проценты от платежей? А также, что же это такое – эквайер, читайте далее.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой люди могут рассчитываться картой за покупки. Для этого кредитные организации дают своим клиентам терминалы. Их устанавливают на точках продаж (ТП), салонах красоты, фитнес-центрах или в офисах. Везде, где есть финансовое взаимодействие между организацией с клиентом.

Эквайринг подразделяется на:

  1. Торговый. Терминалы устанавливаются в супермаркетах, парикмахерских, кафе и в других организациях, где есть большой поток людей. Покупатели для оплаты используют пластиковую карту. Ее можно вставить в терминал или приложить. Если карта имеет встроенную радиоантенну, то прием средств со счета происходит бесконтактным путем. Без ввода пин-кода можно снимать ограниченную сумму (обычно до 1000 руб.).
  2. Мобильный. Для этого способа оплаты торговая точка должна иметь m-POS терминал. Списание денег происходит через мобильный телефон или планшет, при помощи мобильного приложения. Такой вид эквайринга часто используется в службах доставки. Курьер может возить терминал с собой и производить оплату на территории покупателя, при получении посылки.
  3. Интернет-эквайринг. Подходит для тех, кто имеет свой интернет-магазин. Отправлять товары можно как по всей России, так и в другие страны. Для оплаты используются карты международных платежных систем. Покупать товары или услуги через интернет просто. Достаточно заполнить форму для оплаты на сайте магазина и подтвердить операцию. Деньги спишутся со счета клиента и уйдут на счет магазина в срок, установленный договором организации с банком. Устанавливать терминал в этом случае не нужно.

Эквайринг имеет несколько преимуществ:

  • увеличение клиентского потока;
  • простота обслуживания;
  • снижение финансовых рисков, связанных с невнимательностью продавца;
  • увеличение среднего чека;
  • удобство для покупателей.

Сейчас число выпускаемых карт в России уже превышает число жителей. Это значит, что каждый человек имеет хотя бы одну карту и активно ею пользуется. Поэтому вопрос подключения эквайринга стоит для предпринимателей на первом месте.

Часто люди путают банк-эквайер с банком-эмитентом. Несмотря на то что они оба имеют отношения к банковской карте, эти понятия отнюдь не равноправны. Банк-эмитент выпускает кредитные и дебетовые карты. Эквайер же организует оплату через терминал или интернет.

Что такое Банк-эквайер

Если с эквайрингом все понятно, то, что же все-таки такое банк-эквайер простыми словами? Какие организации могут оказывать такую услугу?

Банк-эквайер – это кредитная организация, предоставляющая услугу безналичной оплаты, путем установки терминалов на территории клиента. Но на этом обязанности банка не заканчиваются. Эквайер должен осуществлять целый комплекс финансовых операций. А именно:

  • проверка карты на работоспособность и действительность;
  • отправка запросов о наличии денег на карте;
  • приостановка финансовых операций в случае недостаточного баланса или блокировки карты;
  • обработка информации о владельце карты;
  • подтверждение платежа;
  • снятие денег с карты и их отправка в организацию клиента.

В обязанности банка входит не только установка терминалов на торговую точку клиента, но и обучение персонала пользованию терминалом. Также кредитная организация может предложить купить онлайн-кассу и заключить договор с ОФД.

Например, ВТБ сотрудничает с Оператором Фискальных Данных (Первый ОФД) и предлагает клиентам пакетное подключение. В него входит:

  • покупка (аренда) и установка терминалов и онлайн-касс;
  • подключение аппаратуры;
  • открытие расчетного счета в банке;
  • постановка на учет и отправка в ФНС данных по кассовым операциям.
Читать еще:  СМС банкинг Беларусбанка: подключение через интернет

Подобные условия предлагают не все кредитные организации. Подробности уточняйте в отделении банка.

Функции и принцип работы

Сейчас в России действует около 615 эквайеров. Принцип их работы заключается в выполнении двух основных функции: технической и сервисной.

Техническая функция – это проведение платежей через терминалы, установленные на точках продаж. Но платеж поступает на счет организации клиента не сразу. Сначала данные передаются в процессинговый центр банка. Он имеет закрытую связь с платежными системами: Visa, MasterCard, Мир, UnionCard и другие.

Сервисная функция включает в себя несколько этапов: авторизацию, обработку запроса по карте, перевод денег на счет организации, выдачу чеков.

Авторизация карты

В чем заключается сама суть транзакции? На деле проведение платежа по карте занимает несколько секунд. А потому многие даже не задумываются о том, что это целый комплекс операций по проверке и обработке данных.

Авторизация карты проводится только в том случае, когда сумма на счету превышает или равна сумме покупки. Если денег на карте недостаточно, платеж не может быть выполнен. После отправки запроса происходит обработка информации о держателе карты:

  • ФИО;
  • состояние счета на текущий момент;
  • номер карты;
  • срок ее действия.

Все эти данные отправляются в процессинговый центр, где они проверяются.

Обработка запроса по банковской карте

Вы наверняка видели, что после ввода пин-кода на терминале высвечиваются команды:

  • отправка запроса;
  • запрос отправлен;
  • получение ответа;
  • ответ получен.

Так вот последняя команда считается выполненной только после обработки данных клиента по банковской карте. В случае положительного ответа деньги сразу спишутся со счета покупателя, и оплата будет считаться выполненной.

Отмена платежа может быть в двух случаях:

  1. На карте недостаточно денег;
  2. Счет клиента заблокирован.

Если в первом случае все понятно, то по второму вопросу можно обратиться в банк-эмитент. Возможно, произошла ошибка. Тогда транзакцию можно будет повторить через несколько минут.

Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию

Деньги на счет предприятия отправляются не сразу. Обычно эта процедура занимает несколько дней. Эквайер обязуется перечислить деньги предприятию в течение срока, указанного в договоре.

Для выполнения этой операции открываются мерчант-счета. А до этого платежи либо находятся в стадии «заморожен», либо проверяются банком. Отследить их владельцы карты могут по выписке.

Сумма покупки возвращается организации от эквайера с учетом снятия процентной комиссии за пользование услугой. В каждой банковской организации этот процент свой. Подробнее читайте в пункте «ТОП-10 банков-эквайеров в России».

Если при переводе денег произошла ошибка по вине банка, то убытки предприятию будут возмещены.

Обработка документов по операциям, выполняемым с картами

После проведения оплаты терминал выдает два чека: один для покупателя, другой для продавца. В конце рабочего дня чеки суммируются, и составляется электронный отчет по безналичным операциям. Потом продавец передает его в расчетный центр.

Требования к банкам-эквайерам

Чтобы банк мог предоставлять услуги безналичной оплаты, нужно соблюсти несколько условий:

  • иметь свой процессинговый центр, если такового нет, банк заключает договор со сторонними организациями, оказывающими такую услугу;
  • заключить договор с биллинговой компанией, если банк предоставляет интернет-эквайринг;
  • привезти клиентам терминалы для безналичной оплаты и обучить их правильному пользованию аппаратурой.

Также банк обязуется подключить оборудование на территории предпринимателя в указанный срок. Перед этим подписывается договор, в котором указаны основные пункты сотрудничества.

Рекомендации по выбору банка

Чтобы выбрать выгодный банк, нужно сравнить все условия, предлагаемые эквайерами. Каждая организация имеет свои тарифы и процентные ставки. У одних комиссия от проведенных платежей будет выше, зато оборудование предоставляется бесплатно, либо по минимальной цене.

У других, наоборот, низкая процентная ставка дополняется высокой стоимостью терминала.

Важно не забывать об открытии расчетного счета. На его обслуживание тоже нужны затраты. И здесь важно изучить все предлагаемые условия.

Сделать это можно несколькими способами:

  1. Обратившись в ближайшее отделение банка;
  2. Позвонив по номеру горячей линии (ваш звонок переадресуют менеджеру);
  3. Оставив заявку на сайте организации.

Третий вариант наиболее удобный, ведь вы можете не только узнать об условиях подключения эквайринга. Менеджер расскажет о необходимом пакете документов, подберет нужный тариф и оформит заявку на подключение.

ТОП-10 банков-эквайеров в России

Название банка Процентная ставка Стоимость за одну единицу оборудования
Тинькофф 1,59-3,6%

Отдельно предусмотрены процентные ставки для транспортной сферы и услуг ЖКХ При подключении тарифа 1 990-3 990 руб./мес. Альфа банк От 2% и выше Бесплатная аренда Сбербанк От 1,8% и выше При подключении тарифа 1 700-2 200 руб./мес. ВТБ 1,8-3,5% подробнее уточнять у менеджера POS-терминалы от 5000 до 41000 руб. m-POS от 7500 до 13990 руб. Модульбанк От 1,5% и больше Терминал предоставляется бесплатно. Купить можно за 16-27 тыс.руб. Россельхоз Обговаривается с менеджером, зависят от типа бизнеса В зависимости от покупательского потока.

Есть аренда, покупка, настройка и обслуживание терминала Промсвязь От 1,89% Выезд специалиста бесплатно, сниженная комиссия для супермаркетов и АЗС Русский стандарт 2,2 до 3,5% От 14 до 42 тыс.руб., можно купить онлайн-кассу Открытие 1,9%-2,5% Нет интернет-эквайринга, стоимость исходя из тарифа Райффайзен От 1,99% От 24 000 до 33 000 руб. за единицу

Рекомендуем вам также ознакомиться с условиями открытия расчетного счета:

Банк Ежемесячное обслуживание р/с
Сбербанк До 9600 в зависимости от выбранного тарифа
Открытие От 0 и выше (несколько тарифов)
Точка До 2500 в зависимости от тарифа
Альфа До 9900 – зависит от тарифа
Тинькофф Первый 2 мес. – бесплатно, далее от 490 до 4990 руб.
ВТБ Бесплатно от 3 до 12 мес. Условия обговариваются индивидуально
Росбанк 590-3990 руб.
Райффайзен От 990 до 7500 руб.
Модуль До 4900 руб.
Русский стандарт 2000 руб. – первый год. Потом – 1500 руб.

Во всех банках из таблицы это делается бесплатно. Предприниматель имеет право открыть сразу несколько счетов. Тогда на обслуживание второго или третьего ему будет предложена скидка.

Банк-эквайер: что это такое?

Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает предпринимателю или компании услуги эквайринга. Она предоставляет оборудование и программное обеспечение, оказывает техническую поддержку и сами транзакции.

Специалист Бробанк.ру поможет вам разобраться, кто такой банк-эквайер. Какую важную услугу для компаний и предпринимателей он оказывает, на что обратить внимание при выборе эквайера. Что собой вообще представляет услуга эквайринга, какие ее виды присутствуют на рынке.

Что такое эквайринг?

Если рассматривать что такое банк-эквайер, то для начала нужно разобраться с самим эквайрингом. Это услуга, которая оказывается банками представителям бизнеса. После ее подключения ИП или компания может принимать от населения оплату банковскими картами. Это очень востребованная опция для бизнеса, которая серьезно повышает продажи.

Банк-эквайер полностью сопровождает услуги и берет за это комиссионные — определенный процент от совершенного платежа. В операциях по проведению платежа с банковской карты присутствует еще один участник — банк-эмитент. Это организация, которая выпустила и обслуживает карточку покупателя. В момент совершения оплаты эквайер и эмитент обмениваются информацией, только после этого покупатель видит на экране терминала «Одобрено». Обмен сведениями занимает несколько секунд.

Какие функции берет на себя банк-эквайер

Банк-эквайер — это фактически поставщик услуги. Он оказывает ее комплексно. То есть предприниматель может подать заявку на подключение эквайринга, и за 2-3 дня банк выполнит подключение, клиент сможет принимать оплату с карт.

Основные функции эквайера:

  • предоставление оборудования или программного обеспечения для совершения платежных операций. Оборудование может даваться в аренду или продаваться. Некоторые банки позволяют клиентам с большими оборотами пользоваться терминалами бесплатно;
  • техническая поддержка клиента, установка оборудования на торговую точку. Если возникают какие-то неполадки или вопросы относительно услуги, эквайер оперативно их решает;
  • обеспечение самой транзакции;
  • ведение документооборота.

Если клиент получает расчетно-кассовые услуги в каком-то банке, то оптимальный вариант — выбрать именно эту организацию в качестве эквайера. Но привязки к банку нет. Если обслуживающий банк эквайринг не предоставляет, если его тарифы не устраивают, можно выбрать любую другую компанию.

При подключении к эквайрингу открывается специальный счет, на который будут поступать средства после приема оплат с банковских карт. Этим счетом можно управлять через систему онлайн-банкинга, просматривать статистику, отслеживать операции.

Как выбрать банк-эквайер

Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает юридическим лицам услугу. На рынке работают десятки банков, которые предлагают юридическим лицам расчетно-кассовое обслуживание и эквайринг. Выбирая эквайер банк, обращайте внимание не следующие моменты:

  • какие именно виды эквайринга он предлагает. Бывает торговый, мобильный и интернет. Возможно, вам понадобится подключение сразу нескольких вариантов;
  • условия предоставления оборудования. Одни банки только продают, другие дают в аренду, третьи предлагают оба варианта. Сравнивайте цены. Многие банки делают скидки, если клиент покупает сразу несколько устройств;
  • может ли пользование оборудованием быть бесплатным. Некоторые эквайеры не берут оплату с компаний, которые имеют большие обороты;
  • размер комиссионных за проведение транзакций. Очень важный показатель. Обязательно сравните тарифы как можно большего количества банков, чтобы выбрать оптимальный вариант с выгодными условиями;
  • скорость зачисления денег на счет после принятия оплаты с карты. Конечно, чем быстрее, тем лучше. Если банк обещает выполнить перевод в течение суток — это хорошие условия;
  • как быстро будет организована услуга «под ключ». Если бизнес уже действует, это крайне важно. Недопустима ситуация, если клиент несколько недель ждет доставку и установку оборудования;
  • предоставляет ли банк обучение сотрудников клиента.

Выбирая банк-эквайер, обязательно просматривайте отзывы о нем на авторитетных финансовых порталах. Важно, чтобы он быстро проводил платежи, обеспечивал качественное обслуживание без зависаний, организовывал техническую поддержку, желательно круглосуточную.

Чем больший объем операций проходит по терминалу, чем меньше обычно банки берут плату за услугу.

Виды эквайринга

Предприниматели ведут разный бизнес, поэтому банковские технологии подстраиваются под все виды деятельности. В части эквайринга компаниям и ИП доступны следующие варианты предоставления услуги (для наглядного примера оказания услуги возьмем Альфа Банк, который предоставляет все виды эквайринга):

1. Торговый, часто его еще называют стационарным. Банк устанавливает оборудование на конкретную торговую точку или в офис клиента. Терминалы могут даваться в аренду или продаваться. Если рассматривать Альфа Банк, то он берет 1,9% от каждой транзакции при среднем объеме по терминалу более 500000 рублей за месяц и 2,1%, если оборот меньше.

2. Мобильный. В этом случае вместо стационарных терминалов эквайер предоставляет специальные переносные терминалы — ридеры. Это компактные устройства, которые можно использовать где угодно. Связь обеспечивается через смартфон (по блютузу или кабелю) с выходом в интернет. Такие мобильные ридеры обычно не даются в аренду, а продаются. Альфа Банк берет за такой эквайринг 2,5-2,75% от суммы транзакции.

3. Интернет-эквайринг. Если вы ведете торговую деятельность в сети, без этой услуги не обойтись. Здесь нет терминалов: эквайер предоставляет клиенту специальный плагин, который тот устанавливает на свой сайт. После этого у покупателей появляется возможность оплаты товара картой. Такой вид эквайринга самый дорого, тот же Альфа Банк берет за проведение онлайн-операций по 2,4% от суммы транзакции.

Если ваш бизнес многогранен, ищите банк, который предлагает сразу все необходимые вам виды эквайринга. Например, если вы — владелец кафе, которое работает еще и на доставку, нужен будет мобильный и стационарный эквайринг. Если дополнительно ведется торговля продукцией через интернет, тогда нужна и интернет-услуга.

Как банк-эквайер проводит операцию

Для покупателя операция проводится за несколько секунд. Достаточно приложить карту к терминалу или вставить пластик в него, как транзакция тут же будет выполнена.

Но за эти несколько минут происходит много важных процессов:

  1. Продавец задает сумму, покупатель вставляет или прикладывает карту.
  2. Устройство направляет запрос на проведение операции банку-эквайеру.
  3. Эквайер делает запрос в банк-эмитент, чтобы убедиться в возможности транзакции.
  4. Эмитент дает ответ. Если баланс карты недостаточный, если она заблокирована или есть иные препятствия проведения платежа, дается отрицательный ответ на запрос.
  5. Если эмитент операцию одобряет, система дает положительный ответ, терминал печатает чек.
  6. Продавец отдает товар покупателю.

Но на этом оказание услуги для банка и предпринимателя не заканчивается. Сначала эквайер в течение 1-3 дней переводит сумму платежа на счет юридического лица, пока что он делает это за свой счет. Затем банк отправляет документы эмитенту, после проверки которых тот возмещает потраченную сумму. На время всех проверок деньги на счету держателя карты просто замораживаются: вроде как списываются, но оказываются в подвешенном состоянии.

Так что, если рассматривать банк эквайер — что это, и какие услуги бизнесу он оказывает, то это финансовая организация, которая обеспечивает прием платежей с банковских карт.

Что такое банк-эквайер?


Банк-эквайер представляет собой финансовое учреждение, предоставляющее компаниям или индивидуальным предпринимателям услуги эквайринга. Сюда входит оборудование и специальное программное обеспечение, позволяющее принимать оплату за различные услуги или товары. Кроме того, клиент может получать квалифицированную техническую поддержку.

Финансовые специалисты помогут начинающим пользователям разобраться, какие задачи выполняет эквайер. Приведем советы по выбору эквайера. Перечислим разновидности рассматриваемой услуги.

Что такое эквайринг

Первым делом разберемся, зачем нужен эквайринг. Это финансовая услуга, оказываемая кредитными организациями частным предпринимателям и компаниям. После подключения эквайринга предприниматели могут принимать оплату от клиентов безналичным способом. Обычно для оплаты используются банковские карты. Рассматриваемая услуга способствует повышению продаж, поскольку сегодня большая часть населения оплачивает услуги или товары без использования наличных денежных средств.

Задачей эквайера является полное сопровождение услуги и своевременное устранение неполадок для обеспечения круглосуточной работоспособности системы. За это списывается определенная комиссия. Эквайер получает оговоренный процент от каждого успешно совершенного перевода. Дополнительным участником является банк-эмитент, который выпустил банковскую карту покупателя. При совершении оплаты происходит обмен информацией между эмитентом и эквайером.
После успешного обработки перевода на экране терминала появляется надпись «Одобрено». Обычно обмен информацией занимает 1-2 секунды.

Главные функции банка-эквайера


Банк-эквайер является поставщиком услуги. Финансовое учреждение занимается комплексным обслуживанием клиента. Любой индивидуальный предприниматель может отправить заявку на подключение эквайринга и через несколько дней начать пользоваться услугой. Появится возможность принятия оплаты с банковских карт клиентов.

Среди основных обязанностей эквайера можно выделить:

  • Предоставление программного обеспечения или оборудования для приема платежей. Предприниматель может заключить договор аренды или купить оборудование. Крупным компаниям с большим финансовым оборотом платежные терминалы предоставляются совершенно бесплатно, поскольку банк получает комиссию определенного размера с каждой совершенной операции.
  • Техническая поддержка. Поскольку подключение оборудования является сложной задачей, банк направляет специалистов на торговую точку для установки платежного терминала. При необходимости клиент может консультироваться с представителями контактного центра для решения вопросов или неполадок, возникающих при работе. Все ошибки своевременно устраняются.
  • Обработка платежей.
  • Ведение электронного документооборота.

Если потенциальный клиент получает расчетно-кассовое обслуживание в определенном банке, рекомендуется пользоваться услугами этой организации для приема платежей безналичным способом. Однако необходимость привязки отсутствует. Если банк, обслуживающий клиента, не предоставляет услуги эквайринга либо обладает невыгодными тарифными планами – целесообразно заключить договор с другой компанией для получения услуг.

После подключения эквайринга открывается отдельный банковский счет для получения денежных средств. Для управления счетом можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка. Пользователю предоставляются широкие возможности – отслеживание статистики, проверка состояния счета, изменение параметров. Обычно учетные данные для посещения онлайн банкинга выдаются после подписания договора.

Как правильно подобрать банк-эквайер

Банк-эквайер – это финансовое учреждение, которое предоставляет услуги юридическим лицам. Сегодня на рынке насчитывается несколько десятков кредитных организаций, которые предлагают подключить РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Рекомендуется внимательно выбирать банк, который будет заниматься эквайрингом, чтобы предотвратить возможные проблемы при получении услуг.

  • Вид эквайринга – интернет, мобильный, торговый. Некоторым юридическим лицам требуется подключение одновременно нескольких вариантов для обслуживания клиентов. Например, если магазин занимается продажей продукции непосредственно в торговых точках и через интернет-сайт.
  • Условия предоставления оборудования, которое устанавливается конкретным банком. Финансовое учреждение может продать устройство или сдать в аренду. Перед заключением договора сравнивайте тарифные планы. Многие банки предлагают выгодные скидки при покупке более 2 единиц оборудования.
  • Бесплатное предоставление оборудования. Некоторые эквайеры совершенно бесплатно позволяют пользоваться платежным оборудованием. Однако существует оговорка – предложение доступно крупным компаниям с большим финансовым оборотом. Банк получает выгоду с каждой транзакции.
  • Величина комиссионных сборов. За предоставление услуги финансовое учреждение взимает определенную плату – оговоренный договором процент от каждой обработанной операции. Выбирая эквайера, руководствуйтесь размером комиссии. Обычно подробности обслуживания находятся на официальном сайте.
  • Скорость обработки платежей. Важная особенность при сотрудничестве с банком. Если банк предлагает обработать перевод в течение 24 часов – это отличный показатель. Опять же, узнать подробности обслуживания можно на сайте организации. Дополнительный вариант – связаться с клиентской поддержкой для получения информации.
  • Время подключения услуги. Если предприниматель владеет хорошо налаженным бизнесом, важно, чтобы эквайринг был подключен незамедлительно. Если сотрудники банка утверждают, что установка и настройка оборудования займет несколько недель – желательно выбрать другого эквайера.
  • Возможность обучения сотрудников.

При выборе банка-эквайера читайте отзывы пользователей на крупных финансовых порталах, авторитет которых не подлежит сомнению. Выделим несколько главных качеств эквайера – быстрая обработка переводов, предоставление качественного технического обслуживания и отсутствие систематических программных ошибок. Настоятельно рекомендуется отдавать предпочтение банкам, гарантирующим круглосуточную поддержку.

Обратите внимание – обычно размер комиссии определяется количеством проходящих через терминал финансовых транзакций.

Виды эквайринга


Поскольку существует много разновидностей предпринимательской деятельности, банковские организации предусмотрели несколько способов приема денег. Перед заключением договора компания или индивидуальный предприниматель должен выбрать подходящую разновидность эквайринга, соответствующую своему формату деятельности. Перечислим все виды эквайринга на примере Альфа-Банка.

  1. Торговый. Зачастую называется стационарным. Финансовое учреждение устанавливает оборудование по заказу клиента. Устройство можно выкупить или временно арендовать. Стоимость обслуживания устанавливается конкретной кредитной организацией. Например, Альфа-Банк берет 1,90% с каждого перевода при ежемесячном обороте по терминалу, превышающего 500 000 рублей. Если оборот меньше – взимается 2,10%.
  2. Мобильный. Вместо обыкновенного стационарного оборудования банк предоставляет портативный терминал под названием «ридер». Благодаря компактным габаритам пользоваться устройством можно независимо от местоположения. Коммуникация осуществляется по кабелю или через модуль беспроводной связи Bluetooth. Обычно «ридер» нельзя арендовать, а только купить. Альфа-Банк взимает комиссию 2,50-2,75% от суммы перевода.
  3. Интернет-эквайринг. Услугой пользуются предприниматели, ведущие деятельность через интернет. Необходимость установки физического оборудования отсутствует. Финансовое учреждение предоставляет пользователю специальное программное обеспечение, которое загружается на сайт. Посетители ресурса могут оплачивать товары картой. Такая разновидность эквайринга наиболее дорогая – Альфа-Банк взимает за каждый перевод 2,40%.

Если предприниматель обладает торговыми точками и одновременно занимается продажей товаров через интернет – нужно найти банк, предоставляющий несколько разновидностей эквайринга.

Как банк-эквайер проводит операции

Обычно для покупателя оплата занимает несколько секунд. Следует приложить банковскую карту к платежному терминалу для проведения платежа.

За несколько минут выполняется несколько важных задач:

  • Продавец устанавливает необходимую сумму;
  • Покупатель вставляет карту;
  • Терминал отправляет запрос на сервер банковской организации;
  • Эквайер связывается с банком-эмитентом, чтобы проверить возможность платежа;
  • Эмитент дает ответ. Если препятствий нет – транзакция одобряется;
  • После успешного подтверждения транзакции оборудование печатает чек;
  • Продавец передает оплаченный товар покупателю.

Эквайер в течение нескольких рабочих дней отправляет полученную сумму на банковский счет юридического лица. Затем банк передает электронные документы эмитенту, который возвращает потраченную денежную сумму после проверки. На время проверки денежные средства на счету покупателя замораживаются. Несмотря, что сумма списывается с баланса – она остается в неопределенном состоянии.

Таким образом, задача банка-эквайера – обеспечение приема платежей с пластиковых карт в пользу юридических лиц.

Что такое банк-эквайер: суть деятельности, рейтинг ведущих эквайеров России

Аккредитованные банки-эквайеры обеспечивают организацию и обслуживание систем приема безналичных платежей компаниями и индивидуальными предпринимателями в зависимости от особенностей их бизнеса.

Предоставление услуг торгового, мобильного, интернет-эквайринга требует полного соответствия финансового учреждения специализированным требованиям Центрального банка РФ, предусматривая широкий комплекс функциональных обязанностей, включая предоставление оборудования, взаимодействие с популярными платежными системами, профессиональную поддержку клиентов, гарантию безопасности операций. При этом пользователю необходимо учитывать ряд определяющих факторов при выборе банка-эквайера из числа ведущих отечественных организаций.

В этой статье, мы постараемся простыми словами объяснить, что такое банк-эквайер, его функции и принцип работы.

Содержание

Банк-эквайер, что это такое: понятие и специфика работы

Простыми словами: Эквайер – это банк, предоставляющий услуги эквайринга, оборудование и проводку расчетов по банковским картам от любых эмитентов.

Наряду с установкой банкоматов и терминалов оплаты, функции эквайера включают:

  • авторизацию банковских карт;
  • обработку всех входящих платежей;
  • гарантированное перечисление денежных средств на расчетный счет продавца;
  • обработку отчетной электронной и бумажной документации, подтверждающей сделку.

В зависимости от сферы деятельности и потребностей компании-клиента эквайер предоставляет следующие услуги:

  • торговый эквайринг;
  • мобильный экайринг;
  • интернет-эквайринг.

Отечественным финансовым регулятором определены основные требования к банковскому учреждению, претендующему на осуществление деятельности эквайера:

  • наличие лицензии;
  • создание механизма безналичных платежей;
  • наличие собственного процессингового центра;
  • возможность обеспечения бесперебойной работы оборудования.

В чем заключается работа банка эквайера

Рабочий механизм системы эквайринга состоит из нескольких этапов:

  1. Авторизация пластиковой карты покупателя.
  2. Осуществление операции оплаты товара или услуги.
  3. Перевод денежных средств из банка-эмитента через платежную систему продавцу.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом осуществляются расчетным банком, обслуживающим счета обеих финансовых организаций. Рассматриваемый процесс не затрагивает держателей пластиковых карт и не предусматривает расходов со стороны покупателей.

Платежные системы в эквайринге

Ведущие банковские организации в целях расширения клиентской базы стремятся взаимодействовать сразу с несколькими проверенными платежными системами, среди которых наиболее распространены:

Российские банки, осуществляющие международную деятельность, пользуются услугами следующих платежных операторов:

Линейка оборудования для организации эквайринга

Наличие качественного оборудования гарантирует безопасность, а также высокую скорость обработки транзакций. Технические возможности эквайеров представлены следующими продуктами:

  • POS-терминалами – устройствами, осуществляющими считывание информации с пластиковых карт, а также учет продаж;
  • PinPad – панелями для считывания данных с банковских карт и ввода пин кода;
  • кассовыми аппаратами – устройствами для учета продаж и выдачи кассового чека;
  • процессинговыми центрами – системами, обеспечивающими полное функционирования платежного механизма;
  • импринтера – устройства, предназначенного для снятия оттиска с пластиковой карты.

Чем отличается банк-эквайер от банка-эмитента

Являясь ключевыми компонентами в процессе обслуживания пластиковой карты, банк-эмитент и банк-эквайер имеют отличия в функциональном назначении:

  • эмитент – осуществляет выпуск вашей карты,
  • эквайер – предоставляет банкомат или терминал для его использования.

Наиболее ярко различия в функциях финансовых организаций проявляются в следующих операциях:

  • Снятие наличных средств через банкоматы. Так, при использовании карты Сбербанка в собственных банкоматах учреждения, банк выступает в качестве эмитента и эквайера одновременно. В том случае, если держатель карты воспользуется услугами стороннего банка, например Альфабанка, Сбербанк останется эмитентом пластика, а функции эквайера выполнит Альфабанк.
  • Оплата товаров и услуг в торговых точках и компаниях. Операция предусматривает запрос эквайером у эмитента разрешения на проведение транзакции. Получение, расшифровка и пересылка информации осуществляются процессинговым центром эквайера.
  • Оплата покупок в онлайн-режиме. Процедура обработки платежей аналогична предыдущей. Эквайером выступает банк, обслуживающий веб-ресурс на основании заключенного договора.

Оплата услуг эмитента эквайером

Держатели банковских карт, пользующиеся услугами сторонних финансовых учреждений, оплачивают комиссию в соответствии с тарифами банка-эмитента, который, в свою очередь, осуществляет расчеты с эквайером.

Комиссия взимается с целью возмещения эквайером денежных и производственных затрат на осуществление процедуры.

Ведущие российские банки-эквайеры

В таблице ниже размещены топовые банковские учреждения, предоставляющие услуги эквайринга на территории РФ.

Банк Стоимость обрудования Комиссия
Сбербанк 1700 – 2300 руб. в месяц 0,5-2,2%
Альфа-Банк индивидуально 2,5-2,75%
Точка от 7990 руб. 1,3-3,5%
ВТБ 24 индивидуально 1,8-3,5%
Тинькофф от 18500 руб. 0,85-2,2%

Полную информацию об услуге можно получить на официальных сайтах финансовых организаций или у банковских специалистов.

Какие документы необходимы для заключения договора эквайринга

Базовый пакет документов, предоставляемый юридическими лицами и ИП для оформления эквайринга, включает:

  • выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • учредительные документы компании;
  • карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных управлять денежными средствами по счету;
  • документальное подтверждение полномочий руководителя и главного бухгалтера;
  • справку об открытии расчетного счета или копию договора РКО;
  • лицензии, разрешающие виды деятельности – при наличии.

Выбор банка-эквайера: на что обратить внимание

Правильный выбор банка-эквайера с учетом возможностей финансового учреждения и потребностей компании-клиента обеспечит дополнительные преимущества для активного роста бизнеса и уровня клиентского обслуживания. Рекомендуется сделать акцент на следующих параметрах:

  • качество предоставляемого банком оборудования;
  • используемый в процессе эквайринга вид связи;
  • перечень поддерживаемых платежных систем;
  • условия обслуживания, представленные в договоре;
  • график работы службы поддержки;
  • наличие дополнительных услуг;
  • финансовые преимущества сотрудничества с банком;
  • оценка собственных затрат компании на приобретение оборудования и поддержание бесперебойной работы системы;
  • сравнение тарифов на эквайринг.

Банк-эквайер. Что это такое и какие его функции?

Все мы время от времени расплачиваемся банковскими картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология PayPass). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных и дебетовых карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

  • обязательная авторизация карты;
  • обработка поступающих по карте запросов;
  • при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
  • банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

Суть эквайринга на примерах

Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

Что происходит в этом случае.

Когда вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

Именно тогда, когда вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, с вас удерживается комиссия – это и есть плата за услуги эквайринга. При этом комиссия за оплату кредиткой или расчётной картой в магазине с покупателя не взимается (это уже условие платёжных систем), это бремя ложится на банк-эмитент. Более подробно с услугой эквайринга вы можете познакомиться в этой статье.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector