Банковский сектор это

Анализ понятия банковского сектора

Банковский сектор – целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах[1].

Рис.1. Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности[2]. Это можно представить в виде схемы:

Рис. 2 Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

1.В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

• не приступивших к операциям банков;

• не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

• кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

• с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

• друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.)[3].

Рис. 3 Структура банковской системы

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.

Понятие и состав банковского сектора

Банковский сектор – целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах

Рис.1. Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности. Это можно представить в виде схемы:

Рис. 2. Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Национальный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Банковский сектор как один ключевых компонентов финансовой системы призван выполнять задачи:

• 1) обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими транзакционными издержками;
• 2) способствовать эффективному размещению ресурсов;
• 3) предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
• 4) обеспечивать укрепление финансового суверенитета.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

* не приступивших к операциям банков;

не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Рис. 3. Структура банковской системы

Украинская банковская система построена в соответствии с принципом двух уровневости, предусматривающий четкое разграничение сфер деятельности центрального (Национального банка Украины) и коммерческих банков.

По состоянию на 01.07.2011 в Украине зарегистрировано 198 коммерческих банков, из которых лишь 178 занимаются банковской деятельностью. При этом в Украине работает 56 банковских учреждений с иностранным капиталом, причем 21 банк имеет 100% иностранный капитал. Таким образом, доля иностранного капитала в общем уставном капитале банков Украины составляет 38,9%, хотя в начале текущего года было 40,6%.Сегодня практически все банки Украины (кроме НБУ и Эксимбанка) относятся к корпоративному сектору банковской системы.

Среди них как по количеству, так и по объемам операций ведущее место занимают коммерческие банки.

Банки осуществляют свою деятельность посредством реализации банковских продуктов. Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся и ней клиенту, т.e. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковский продукт воплощается в форме банковской операции. Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги). Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Например, кредитные продукты появляются в результате разрешения противоречия между высвобождением денежных средств на одном полюсе воспроизводственного процесса и возникновением дополнительной потребности в них на другом. При наличии условий, обеспечивающих определенную степень доверия между кредитором и заемщиком, а также при совпадении их интересов кредитные продукты совершенствуются. Если же среда для реализации кредитного дела неблагоприятна, то внутреннее противоречие обостряется и, не разрешаясь, становится основанием трансформационных процессов, способных как созидать, так и разрушать.

Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Банковская система Украины сегодня считается одним из самых развитых элементов хозяйственного механизма, поскольку ее реформирования было начато раньше других секторов экономики, что определило ключевую роль банков при решении задач перехода к рынку.

Нынешние показатели деятельности в банковском секторе страны значительно лучше тех, которые наблюдались в прошлые годы.

Сегодня наблюдается рост деловой активности населения, продолжает развиваться выпуск и инфраструктура кредитных карточек, внедряются новые продукты, различные формы депозитов, Интернет-банкинг и др..Осуществляется широкий спектр кредитных, гарантийных, расчетных, документарных и депозитарных операций, усиливается межбанковская конкуренция за виды и объемы предоставления частному сектору услуг, банковских продуктов, повышается их качество.

Однако, несмотря на все позитивные сдвиги, банковский сектор Украины остается на сегодня несовершенным и не отвечает требованиям реальной конкурентоспособности экономики.

По общим результатам деятельности он является убыточным и содержит многочисленные проблемы, вызванные как кризисными явлениями экономики, так и денежно-кредитной политикой Национального банка Украины, действиями властей и внутрибанковскими факторами. Такие проблемы практически делают невозможным предположение об истинной конкурентоспособности банковского сектора Украины.

Для этого стоит посмотреть хотя бы на тот факт, что активы украинского банковского сектора составляют около 30 млрд. грн., Что является меньше 1% активов иностранных инвесторов, которые вкладывают собственные средства в банковский сектор Украины. И это не считая других недостатков, таких как отставание количества и качества банковских услуг от мирового уровня, несовершенный менеджмент, финансовые результаты и др.

В результате украинский банковский сектор не выполняет эффективно своих функций, которыми являются:

• * мобилизация денежных ресурсов на вклады от клиентов;
• * предоставление клиентам займов и создания новых платежных средств;
• * осуществление расчетов между клиентами.

Таким образом, банки должны осуществлять посредничество в перемещении средств от кредиторов к заемщикам и выполнять функцию создания денег и регулирования денежной массы.

Банковский сектор экономики

Банковская система и принципы ее построения

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, которые действуют в рамках единого кредитно-денежного механизма. На сегодняшний день банковскую систему по праву можно рассматривать в качестве одной из наиболее важных сфер национального хозяйства. Ее деятельность играет ключевую роль в обеспечении стабильности развития национальной экономики страны .

Банковская система призвана удовлетворять постоянно растущие потребности современного общества в услугах и продуктах банковских учреждений. Ее основная функция сосредоточена на оказании посреднических услуг в трансфере денежных средств и кредитов между покупателями и продавцами.

Основные принципы построения банковской системы, характерные для российской действительности, представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Принципы построения банковской системы в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Банковская система – это нечто большее, чем просто совокупность банков и кредитных учреждений. По своему сущностному содержанию она направлена на сохранение целостности, налаживание взаимосвязей элементов в целях выполнения ее своей роли в национальной экономике страны. Рассматривать ее следует сквозь призму деятельности банковских учреждений и операций ими совершаемых, а также организацию банковской деятельности и ее регулирование.

Готовые работы на аналогичную тему

Банковская система есть ни что иное, как составная часть кредитной системы, в которой функционирует Центробанк и большое число существующих банков второго уровня, а также представительства и филиалы иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией страны, федеральными законами страны и иными нормативно-правовыми актами, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Банком России.

Структура банковского сектора

В России на современном этапе ее развития банковская система представлена двумя иерархическими уровнями:

Верхний уровень представлен Центральным банком России, который выступает в качестве мега регулятора финансового рынка страны и выполняет ряд важнейших функций: осуществляет банковский надзор и денежно-кредитное регулирование, управляет системой платежей и расчетов в стране.

Нижний уровень состоит из различных кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, их филиалов и представительств, внутренних структурных подразделений, небанковских кредитных организаций (НКО), учреждений банковской инфраструктуры и прочих существенных элементов.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Кредитные организации, являющиеся фундаментом банковской системы, состоят из двух подгрупп, включающих в себя:

• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации.

В свою очередь, коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные. В отдельную категорию выделяют банки, созданные при участии государства, доля которого в уставном капитале банковского учреждение составляет не менее 50%.

Под небанковскими кредитными организациями понимают кредитные организации, которым предоставлено право на совершение отдельных банковских операций. Иначе говоря, в отличие от банков НКО совершают не все банковские операции, а лишь часть из них. Возможные сочетания банковских операций разрешенных для проведения небанковским кредитным организациям устанавливается Центральным банком России.

В экономической системе существует также ряд микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых организаций, деятельность которых хоть и регулируется Центробанком РФ, но которые сами по себе в состав банковской системы не входят.

В некоторых развитых странах Запада, в отличие от России, сложилась трехуровневая банковская система, которая помимо тех двух уровней, которые имеются в нашей стране, включает еще и третий уровень, как раз таки содержащий в себе «парабанковские» институты вроде микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов и пр. В Российской Федерации, несмотря на их наличие, «третий уровень» как полнофункциональная часть банковской системы отсутствует.

Цели банковского сектора

Являясь одним из ключевых компонентов финансовой системы, банковский сектор призван соответствовать определенным целям, в целом аналогичным для финансового рынка как такового (рисунок 2).

Рисунок 2. Цели банковского сектора. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Уровень конкурентоспособности банковской системы впрочем, как и национальной экономики в целом, зависит от способности системы к предоставлению высококачественных и адекватных по стоимости услуг финансового посредничества для всех российских экономических агентов, начиная от физических лиц и заканчивая крупным и средним бизнесом. Важнейшие услуги банковского сектора связаны непосредственно с трансформацией ресурсов. При этом велик объем транзакционных издержек, оплачиваемых заемщиками.

Не менее важную роль играет содействие эффективной аллокации ресурсов. В частности речь идет о обеспечении перетока капитала. Кроме того банковская система призвана выступать в роли системообразующего элемента, так называемого «рычага» для проведения государственной политики в сфере структурной перестройки национальной экономики и ускорении темпов экономического роста.

Достижение целей банковского сектора необходимо для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые предприятия. Так или иначе, банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его базовых функций. Подобное содействие обеспечивается благодаря следующим инструментам:

• создание возможностей роста качества жизни посредством расширения возможностей потребительского кредитования;
• содействие повышению доступности жилья для граждан страны посредством ипотечного кредитования, а также использования финансовых инструментов для стимулирования роста рынка жилищного строительства в целом;
• содействие росту образовательного уровня граждан посредством расширения практики образовательных кредитов;
• рост ответственности граждан за собственное благосостояние посредством формирования личных накоплений.

В конечном счете, рост доступности финансовых услуг повышает вертикальную мобильность обществе, содействует ускорению обновления элит и способствует развитию человеческого капитала в целом.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Банковский сектор

Подобно тому как в целом Россия ищет новую, конструктивную и инновационную, модель национальной экономики, банковская система также вступает в новую фазу своего развития, что требует кардинального изменения поведения банков в экономике. Задача банков — аккумулировать сбережения населения и трансформировать их в инвестиционные проекты высокого качества, поддерживая тем самым темпы экономического роста в стране, — пока далека от завершения. Формирование мощной и конкурентоспособной банковской системы продолжает оставаться главной целью национальной экономики России.

Общая характеристика банковского сектора

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1] .

Банк выступает основным посредником между кредитором и заемщиком. Совокупность действующих на разных уровнях банков формирует банковскую систему. В Российской Федерации действующим законодательством закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• — двухуровневая структура;
• — универсальность деловых банков;
• — коммерческая направленность деятельности банков.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные

организации, а также представительства иностранных банков.

Основные типы финансовых посредников в России:

• — коммерческие банки;
• — доверительные управляющие инвестиционными и пенсионными фондами;
• — акционерные и паевые инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления, фонды ипотечного покрытия (ПИФы, ОФБУ и ФИПы не являются юридическими лицами);
• — негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• — страховщики;
• — Пенсионный фонд российской федерации (в части накопительной системы);
• — профессиональные участники рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры, доверительные управляющие, депозитарии, регистраторы, фондовые биржи и торговые системы);
• — специализированные депозитарии;
• — финансовые консультанты.

Банк России является главным банком Российской Федерации. Он действует на основании Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим Законом уставный капитал и иное его имущество являются федеральной собственностью, а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению им, включая золотовалютные резервы.

Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Согласно ст. 75 Конституции РФ и ст. 1 и 2 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — Банк России осуществляет свою деятельность независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Банк России подотчетен Государственной думе Федерального собрания РФ. Это выражается в том, что он ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров, а кроме того, именно Государственная дума назначает председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на пять лет.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

На втором уровне банковской системы России находятся кредитные организации. Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральными законами.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• — привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• — размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

В настоящее время в России функционируют три типа НКО:

• — депозитно-кредитные НКО;
• — расчетные НКО;
• — платежные НКО.

Более трех четвертей всех НКО, зарегистрированных в банковской системе Российской Федерации, расчетные. Они имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций: право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Среди них выделяются клиринговые организации, расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»; расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц; расчетные организации, действующие на межбанковском рынке; расчетные организации, специализирующиеся па переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион / III Восток», НКО «Рапида».

Небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций, получили в документах Банка России и на практике наименование платежных небанковских организаций. Такой вид НКО появился с выходом Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций по сравнению с расчетной и платежной. Она должна обеспечивать систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. К таким организациям относятся Яндекс.Деньги, Деньги.Мэйл.Ру и т.п.

Платежные и расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Депозитно-кредитные НКО (НДКО) представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего две в банковской системе России. НДКО вправе привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги, заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. НДКО не вправе проводить расчетные операции.

Всего в России насчитывается около 60 небанковских кредитных организаций. Чуть более 60% из них функционируют в г. Москве. Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов.

В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные как общества с ограниченной ответственностью и акционерные банки. Более 600 банков созданы как акционерные общества. В отличие от банков, НКО предпочитают организационно-правовую форму в виде общества с ограниченной ответственностью (более 60% НКО зарегистрированы как общества с ограниченной ответственностью).

Инвестиционные фонды в Российской Федерации появились гораздо позднее коммерческих банков. В отличие от коммерческих банков они функционируют не на рынке кредитов, а на фондовом рынке, аккумулируя средства юридических и физических лиц и вкладывая их в ценные бумаги.

В Российской Федерации выделяют две разновидности инвестиционных фондов:

• — акционерный инвестиционный фонд (АИФ) — открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты, предусмотренные законом;
• — паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.

ПИФ как коллективная форма инвестирования средств имеет следующие преимущества: активами ПИФ управляют профессиональные менеджеры; даже небольшое вложение будет диверсифицировано; ПИФ доступен для «мелкого» инвестора; информация о работе фонда максимально открыта и доступна; контроль за работой фонда осуществляет государство; в отличие от депозита в коммерческом банке владелец пая может продать или подарить пай другому лицу.

По объектам вложений различают фонды акций, фонды облигаций, фонды денежного рынка, индексные фонды, фонды недвижимости и др.

К последней группе финансовых посредников относятся различные типы финансовых компаний, таких как финансовые компании, специализирующиеся на кредитных и лизинговых операциях в сфере бизнеса, и финансовые компании потребительского кредита, предоставляющие займы домашним хозяйствам с правом погашения в рассрочку. Однако они еще не получили широкого развития в России и находятся в стадии становления.

Банковское дело. Что такое банковский сектор?

Влияние коронавируса (Cov > Африка

Экономика Мали

Экономика Мавритании

Банковский сектор — это раздел экономики, посвященный хранению финансовых активов для других, инвестированию этих финансовых активов в качестве рычага для создания большего благосостояния и регулирования этой деятельности государственными органами.

Холдинг финансовых активов

Это ядро ​​всей банковской деятельности и то, с чего она началась, хотя она вышла далеко за пределы дней хранения золотых монет для паломников Святой Земли в обмен на векселя. Банк держит активы для своих клиентов, с обещанием, что деньги могут быть сняты, если физическое лицо или бизнес нуждаются в возврате указанных активов. Избегание разрушительных банковских операций, которые могут разрушить сектор в целом, — вот почему банки должны сохранять как минимум 8% их балансовой стоимости в виде реальных денег.

Использование активов в качестве рычага

Традиционно банки используют деньги в своих хранилищах в качестве займов, зарабатывая деньги на процентных ставках, взимаемых по этим займам. Огромное противоречие банковского дела заключается в том, что почти все реальные деньги банка находятся далеко от его хранилищ, а это означает, что его истинная стоимость — это только бумага, а бумажная стоимость — это то, что способствует росту экономики.

Банковский сектор всегда пытался диверсифицировать свои риски, инвестируя как можно шире; это препятствует тому, чтобы неожиданный дефолт по ссуде потопил весь банк. Однако это может вызвать другие проблемы. Если бы банк инвестировал в фьючерсный рынок алюминия и был бы заинтересован в увеличении его стоимости, он мог бы просто предотвратить продажу алюминия промышленности и поднять эту стоимость. Это может оказать обратный эффект на промышленность и разрушить экономику, чего банковскому сектору следует избегать любой ценой.

Это не случайный пример. Goldman Sachs сделал именно это с 2010-2013 гг., И он избежал регулирования, чтобы предотвратить такого рода манипулирование рынком, перемещая алюминий со склада на склад в рамках нормативного лимита. Ему также принадлежали склады, расположенные в Чикаго. (Для связанного чтения см .: Эволюция Goldman Sachs .)

Регулирование банковской деятельности

Поскольку банки являются основой современной экономики, правительства, естественно, имеют законы, запрещающие банкам заниматься опасной деятельностью, угрожающей экономике; эти законы часто вступают в силу после тяжелых финансовых уроков, таких как создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в 1933 году после паники банков в течение последних 50 лет. Однако такие законы выступают против банков и иногда отменяются, и это привело к повторению истории.

Финансовый кризис 2008 года был создан, в частности, несколько американских банков более-инвестициях в низкокачественных ипотечных кредитах. До 2000 года существовали законы, ограничивавшие количество субстандартных ипотечных кредитов , но усилия по дерегулированию сняли это ограничение и позволили случиться кризису. Это была не единственная причина, но это был переломный момент, который разрушил мировое доверие к банковскому сектору.

Основой банковского сектора является доверие. Без этого никто не вкладывал бы деньги, и он не мог бы использовать эти деньги для выдачи кредитов, инвестирования и стимулирования экономического роста , и для создания такого доверия используется регулирование.

Популярные компании в банковском секторе

Wells Fargo ( WFC ), крупнейшая финансовая и банковская холдинговая компания США по рыночной капитализации , работает в более чем 30 странах мира и является одной из 100 крупнейших компаний в Соединенных Штатах. Компания предоставляет потребительское и коммерческое финансирование, а также банковские, страховые и инвестиционные услуги.

JP Morgan Chase ( JPM ), как и Wells Fargo, является настоящим американским банковским учреждением и одним из крупнейших инвестиционных банков в мире. В дополнение к обычному потребительскому и коммерческому банкингу, JP Morgan предлагает широкий спектр инвестиционных банковских услуг, включая привлечение капитала на долговых и фондовых рынках, консультирование по корпоративным стратегиям, создание рынка деривативов, а также брокерские и инвестиционные исследовательские услуги.

HSBC Holdings (HSBC) со штаб-квартирой в Соединенном Королевстве является глобальной компанией, предоставляющей банковские и финансовые услуги, которая особенно привлекательна для инвесторов, работающих с доходами. Компания разделена на четыре подразделения, через которые она предлагает широкий спектр банковских услуг для физических и юридических лиц — розничные банковские операции и управление активами, глобальные банковские операции и рынки, коммерческие банковские операции и частные банковские операции.

Comerica ( CMA ), как правило, считается региональным банком со штаб-квартирой в Техасе и работает в основном только в пяти штатах. Тем не менее, она входит в число 25 крупнейших банковских компаний США и входит в десятку крупнейших коммерческих кредитов.

Банковский сектор это

Банки и банковское дело – это раздел экономической науки, в котором обсуждаются проблемы банковского сектора: зачем он нужен, с какими как функционирует, как осуществляется его регулирование и пр. Банки являются финансовыми посредниками между заемщиками и кредиторами: как таковые, они осуществляют переток денег от тех, у кого они в избытке (от тех, кто хочет продать деньги сегодня) к тем, у кого они в недостатке (кто хочет купить деньги сегодня). Подобный обмен деньгами ведет к расширению границ производственных возможностей, как и возможность обмена товаром в классической модели межвременного выбора. Только в данном случае товаром, который обменивается будут денежные активы, а в качестве цены выступает банковский процент.

Основная функция банков как финансовых последников снижение риска вложений, устранение проблем ассиметрии информации. Вкладчик, пользуясь услугами банков делегирует им права мониторинга и права принятия инвестиционных решений.

Банковский сектор может быть двух основных типов: сегментированный или универсальный (не сегментированный). Сегментированный банковский сектор подразумевает, что деятельность каждого банка ограничена законодательно или добровольно – в силу национальных традиций. Например, существуют отдельно сберегательные кассы, отдельно банки, обслуживающие внешнюю торговлю, отдельно банки, выдающие ипотеки и т.д. К странам с банковским сектором сегментированного типа относятся США и Япония.

Банковский сектор универсального типа подразумевает отсутствие законодательных или добровольных ограничений на деятельность банка: он может одновременно принимать вклады населения, выдавать ипотеки и обслуживать сделки по международной торговле. что у банка нет узкой специализации. К странам с универсальным банковским сектором относятся Франция, Германия. Банковский сектор России обычно относят к сегментированному типу – правда, скорее по факту, чем в силу законодательных ограничений.

Отдельно можно выделять и изучать банковский сектор стран с переходной экономикой или развивающийся банковский сектор (emerging financial markets, emerging banking). По этой теме нет классического учебника, но есть великое множество статей, потому что сейчас эта тема исследований очень популярна (см. работы таких авторов, как Johnson, McMillan, Woofruff, Caprio, Levine, La Porta, Lopez-de-Silane и др.)

Исследования в области банковского дела так или иначе фокусируются вокруг проблемы риска. Обычно выделяют три типа риска:

Кредитные риски риски изменения кредитных ставок, т.е. их изменения как в большую, так и в меньшую сторону.

Риски ликвидности – возможность того, что в какой-то момент у банка не окажется достаточно ликвидных средств для покрытия текущих обязательств. Риск дефолта риск, связанный с тем, что банк или его контрагент откажется отвечать по своим обязательствам.

Для борьбы с рисками банк применяет различные методы, такие как страхование депозитов, активная деятельность на рынке межбанковских кредитов (более подробно см. книгу Freixas and Rochet <*"Microeconomics of Banking">), всевозможное хеджирование и мониторинг, управление активами (более подробно см. книгу Sinkey, <* "Commercial Bank Financial Management in the Financial Services Industry">)

С точки зрения вкладчиков самым неприятным является риск банковского дефолта. Предотвращение дефолтов – это одна из функций банковского надзора, осуществляемого Центральным Банком, который также устанавливает норму резирвирования и ставку рефинансирования, утверждает банковский план счетов, осуществляет выдачу и отзыв лицензий, а также устанавливает другие административные барьеры на вход в банковскую отрасль.

В последние годы популярным становится еще одно поле для исследований проблемы интегрированности банковского сектора какой либо страны в мировой банковский сектор, со всеми ее возможными выгодами или недостатками.