Что такое МФО банка
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое МФО банка

Что такое МФО, и какое отношение аббревиатура имеет к банку?

Тысячи людей ежедневно задаются вопросом о том, что такое МФО банка. И хотя в повседневной жизни это сокращение звучит все чаще, далеко не каждый понимает разницу между МФО и банковскими учреждениями. Аббревиатура появилась достаточно давно, и в каждой отдельной сфере имеет свое значение.

МФО банка – код филиала

Во времена СССР существовал единый центральный банк, и для обозначения какого-то конкретного подразделения использовали МФО – специальный код. С изменением банковской структуры на замену этому сокращению пришел БИК, банковский идентификационный код. Однако в некоторых странах СНГ, таких как Узбекистан и Украина, по-прежнему используют МФО.

Еще одно значение МФО банка также появилось в Советском Союзе, означало сокращение межфилиальные обороты банка. Для каждого подразделения существовал свой номер, по которому осуществлялись денежные операции внутри финансовой организации. Эта система сохранилась только в Центральном банке РФ.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

МФО – это кредитная организация

На сегодняшний день под МФО имеют ввиду микрофинансовые учреждения, которые, как и всем известные банки, предлагают населению услуги по кредитованию. И большая часть людей полагает, что между МФО и банком нет существенных отличий, однако это не так.

Условия получения займа

Для получения кредита в банке от потребителя потребуется целый пакет документов: удостоверение личности, всевозможные справки о доходе, составе семьи и даже о состоянии здоровья. Помимо бумаг, заемщик должен предоставить гарантию банку.

Потребитель может предоставить в качестве залога ценное имущество, либо иметь двух поручителей. Особое внимание уделяется изучению кредитной истории. Такая «подушка безопасности» служит защитой банка от неплательщиков, но, с другой стороны, понижает финансовый оборот.

Факт! С момента подачи заявки в банк до ее одобрения проходит от нескольких месяцев до года, при этом процент отказов по прошениям достаточно велик.

Заключить договор с микрофинансовой организацией в разы проще. Достаточно прийти в офис компании с паспортом и заполнить заявление. На официальном сайте МФО оформить займ еще проще: после заполнения онлайн формы и телефонной беседы с менеджером компании деньги моментально приходят на счет. Кредитная история проверяется, однако этот фактор не играет существенной роли в процессе рассмотрения заявки.

Процентная ставка

Польстившись на простые условия, люди предпочитают обращаться именно в МФО. Однако отсутствие строгих требований к заемщику микрофинансовые учреждения компенсируют за счет высоких процентов. За один день пользования кредитом начисляется от 0,5 до 4%, а значит, потребителю придется вернуть в два-три раза больше денег.

Интересно! Для постоянных клиентов МФО предлагают более выгодные условия по сниженной ставке.

Что касается банков, то процентная ставка по займу фиксированная. Сами банковские организации берут ссуды у Центробанка под установленный ЦБР процент, а затем выдают эти средства в кредит потребителям по несколько увеличенной ставке.

Слишком низкий годовой процент на кредит в банке – повод задуматься. Организации работают только на условиях, приносящих банку прибыль, и уменьшать ставку им невыгодно.

Какую сумму можно взять в МФО и банке?

Банковские учреждения предлагают широкий спектр программ кредитования. Выдают деньги на осуществление потребительских целей, на покупку квартиры иди машины, оформляют кредиты на бизнес. Но вот микрозаймы, оформляемые на краткий срок и относительно малые суммы, банки практически не предоставляют.

МФО, напротив, специализируются на быстрых займах. Выдают деньги на месяц-два, в среднем сумма кредита составляет 25 – 50 000 рублей. А вот суммы больше 100 000 выдают крайне редко и только при условии постоянного обслуживания в организации.

На что обращать внимание при составлении договора?

Обращаясь в микрофинансовую организацию с прошением о займе, следует внимательно изучить договор с компанией. В обязательном порядке документ должен содержать следующую информацию:

  • сумма займа;
  • установленная процентная ставка за пользование заемными средствами;
  • дата, с которой будет происходить начисление процентов;
  • размер штрафных санкций и пени за нарушения договора, посчитать которые можно в онлайн калькуляторе;
  • обязанности МФО перед заемщиком;
  • срок погашения кредита.

Не менее важно рассчитать размеры платежей по договору с учетом процентов и комиссии от перевода средств. Необходимо тщательно взвесить решение об оформлении займа в микрофинансовой организации, прежде чем подписать договор.

Что еще нужно знать об МФО?

Микрофинансовые организации с каждым днем становятся все более популярны: появление новых МФО и увеличение конкуренции приводит к постепенному улучшению условий кредитования. Так, за период с 2014 по 2016 год средняя процентная ставка за день пользования заемными средствами снизилась с 6% до 3%. МФО стали выдавать более крупные суммы, к примеру, два года назад получить микрозайм в 50 000 было проблематично, теперь услуга доступна практически каждому. Поэтому очень важно сравнить несколько организаций и предлагаемые ими условия.

Однако повышение качества услуг не приводит к снижению общей потребительской задолженности. Причина кроется в финансовой неграмотности населения. Клиенты, как правило, рассчитываются с организацией в последние дни договора, но при оплате через терминалы и системы безналичного расчета потребители не учитывают задержку перевода. Заемщик, мысленно расставшись с микрофинансовой организацией, вскоре слышит звонок от коллекторов и узнает о долге по уже забытому заему. Деньги не поступают в МФО в указанный срок, и организация начисляет проценты и штрафные пени.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

МФО – что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО – коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

Читать еще:  Что будет если не платить банку тинькофф

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Пакет необходимых документов

Паспорт, часто – справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда – в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

МФО, МФК, МКК – что это?

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

  • Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
  • Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
  • Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
  • Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

  • МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
  • МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Важные аспекты работы и структуры

Минимально необходимая величина уставного фонда

Разрешенные способы привлечения денежных средств

Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

Разрешается ли выдавать займы иностранцам

Разрешается или выпускать собственные облигации

Разрешается по особым правилам для МФК

Нормативы подлежащие обязательному контролю

Объем собственного капитала и ликвидность

Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

Способ проверки личности клиента

Только собственными силами

Допускается поручать проверку другой организации

Форма контроля со стороны Центробанка

Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

Снижение ставок для собственных инвесторов

Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

  • МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
  • МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2020 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

  1. Войти на официальный сайт Центробанка;
  2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
  3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
  4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
  5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».

Что такое МФО

МФО — довольно новый для России тип хозяйствующего субъекта, хотя он и успел стать крайне распространенным. МФО часто воспринимается конкурентом банков, но это не совсем так. Ознакомимся с особенностями деятельности микрофинансовых фирм подробнее.

  1. Чем занимаются микрофинансовые организации?
  2. Как регулируется деятельность МФО?
  3. Отличия МФО от банка
  4. Как выбрать микрофинансовую организацию?
  5. Как проверить, что МФО не мошенники?

Чем занимаются микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.

Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

  • ведет микрофинансовую деятельность;
  • внесено в государственный реестр МФО.

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

  • микрофинансовые компании;
  • микрокредитные компании.

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

  • выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
  • выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» – когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

  • требований по возрасту заемщика;
  • минимума и максимума по займам;
  • сроков погашения кредита;
  • способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Если кредитора нет в реестре — он мошенник, фирма-однодневка.

Микрофинансовая организация

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

– МФК – микрофинансовые компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

– МКК – микрокредитные компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК “Купи не копи” создана при поддержке банка “Хоум Кредит”.

Что такое МФО в банковских реквизитах?

Иногда в банковских реквизитах можно встретить аббревиатуру МФО, которая, как правило, дополняется рядом цифр.

Человек, не имеющий дел с банковскими расчетами, чаще всего не имеет понятия, что означает это сочетание букв. Между тем, все достаточно просто.

Как расшифровывается МФО?

Как оказалось, буквы МФО расшифровываются как «междуфилиальный оборот» и обозначают прохождение безналичного платежа по соответствующей системе расчета между разными банками либо разными отделениями одного крупного банка.

Используется эта аббревиатура и при расчетах банков с Центральным банком страны. В настоящее время аббревиатура МФО используется в некоторых странах СНГ, оставшись неизменной со времен Советского Союза.

Система МФО заключается в следующем: каждому отделению банка присвоен уникальный код, состоящий из шести цифр. При помощи этого кода выполняются расчетные операции, когда перечисление денег производится в адрес строго определенного банковского отделения.

Во времена СССР все платежи проводились через Всесоюзный Сберегательный банк, который был единственным банком, имевшим право действовать на всей территории страны. Указания МФО было вполне достаточно, чтобы деньги были перечислены точно по адресу.

Сегодня эта система до сих пор действует в некоторых странах СНГ, где она приспособлена для разных коммерческих банков. Все они имеют корреспондентские счета в Центральном банке своей страны и используют коды МФО для межбанковских корреспондентских перечислений.

МФО в России

В настоящее время в России, как и в ряде других стран СНГ, коды МФО получили другое наименование, хотя суть понятия сохранилась.

Теперь вместо межфилиального оборота используется банковский идентификационный код – БИК. Он присваивается Центробанком отдельно каждому банку и содержит уже не шесть, а девять цифр. В этом девятизначном числе содержится кодовое обозначение банка и код его филиала, которому адресуется платеж. В цифровом коде БИК зашифровывается:

— страна расположения филиала – две первые цифры;

— регион и город, в котором находится отделение – 3 и 4 цифры (если это нули, то отделение расположено за границей);

— подразделение финансовой организации – 5 и 6 цифры;

— условный номер отделения в реестре ЦБ – 7, 8 и 9 цифры.

Аналогичные коды существуют во многих странах, нося разные названия. Так, в Германии идентификатор банка называется BLZ, в США это АВА. Украина не поменяла название и до сих пор идентифицирует банки по МФО.

Для чего необходим код банка (МФО)?

Современная система расчетов устроена так, что ни одна банковская операция не может быть выполнена, если неизвестен БИК (МФО) отделения банка, в которое должен прийти платеж. Ежедневно сотни тысяч людей и организаций совершают различные перечисления: оплачивают в безналичном виде покупки, перечисляют деньги на банковские счета, списывают с банковских счетов средства, оплачивают обязательные платежи и т.д.

Чтобы облегчить прохождение этих средств и направить деньги в тот банк и в то отделение, куда они адресованы, используется БИК или МФО, а также другие реквизиты.

Чтобы успешно перечислить деньги на определенный счет или получить их от контрагента, при отправлении/получении обязательно понадобятся следующие сведения (называемые банковскими реквизитами):

— полное название банка и где он находится (регион, город);

— №№ счетов: расчетного и корреспондентского;

— № счета, куда или откуда отправляется платеж;

— ИНН/КПП банка адресата или отправителя.

БИК (МФО) банков легко можно найти в свободном доступе или узнать на официальном сайте учреждения. Эта информация имеется и в справочных изданиях ЦБ, ее можно получить, обратившись в нужный банк или в Центробанк.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
  • Паспорт;
  • Заявление.
  • Заявление;
  • Паспорт;
  • Справки подтверждающие доход;
  • Документы по требованию банка.