Что такое ссуда в банке
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое ссуда в банке

Ссуда

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности “Экономист-менеджер”. Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда простыми словами

Виды ссуды

Таким образом, ссуду можно разделить на четыре типа: ссуда имущества, банковская ссуда, потребительская ссуда, залоговая ссуда.

  • Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего–либо.
  • Банковская, потребительская и залоговая ссуды – это разновидности кредита.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

  • При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
  • При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
  • И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Этой категории граждан, как правило, предоставляется не «ипотечная» квартира, а безвозмездная рассроченная ссуда на приобретение необходимого жилья.

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.

Банковская ссуда: описание видов и форм, преимущества и недостатки и как рассчитывается процент

Что такое банковская ссуда? Сегодня, банки пытаются сделать все, чтобы привлечь клиентов. Различные предложения, процентные ставки, кредиты.

Скорее всего, для многих такое понятие как ссуда, уже известно.

Однако иногда это понятие трактуется не совсем верно. Давайте разбираться.

Определение и формы

Банковская ссуда — это форма кредитных отношений, объектом которых непосредственно является процесс передачи денег.

Есть сходства с кредитом, но это не совсем так. (Подробнее о разнице между ссудой и кредитом читайте эту статью).

Процесс, скорее напоминает одалживание денежных средств на определенный срок.

То есть заемщик приходит в банк, заключает специальный договор и ему выдаются заемные средства. Естественно, не все так просто, организация рассчитывает на получение с этого своего процента.

Какие бывают формы ссуд:

1)Имущественная ссуда в банке. Это не привычный денежный кредит, а передача имущества. Передаваться оно может как в постоянное, так и во временное пользование.

2)Банковская ссуда. Наиболее выгодный вариант для физического лица. Главным преимуществом, выступает то, что она может быть беспроцентной или же с минимальной ставкой.

Беспроцентная ссуда – это мечта многих людей. Ее получить совсем непросто и здесь могут встретиться подводные камни. Банковской организации совсем было бы не выгодно сотрудничать с клиентами на таких условиях.

Исходя из этого, были придуманы уловки, в результате которых банк получает свою выгоду, это:

  • различные комиссии (снятие денег, обслуживание счета, карты);
  • страхование кредита;
  • комиссии за досрочное погашение ссуды или задолженности;
  • прибыль партнеров банка, у которых заемщик может приобрести товар- это главный способ заработка.

Но, во многих жизненных ситуациях такой вариант получения денежных средств может помочь решить финансовые трудности. (Об особенностях получения ссуды на покупку квартиры Вы можете прочитать в этой статье).

Виды беспроцентных ссуд:

  • государственная ипотека;
  • беспроцентные ссуды на приобретение машин;
  • ссуда на покупку бытовых товаров;
  • оформление кредитной карты, когда отсутствуют проценты во время льготного периода.

3)Потребительская ссуда или нецелевое кредитование.

4)Коммерческие ссуды — предоставляются хозяйственным субъектам, для целевого назначения.

Как получить

Для оформления данной процедуры, необходим следующий пакет документов:

    1. Документ, удостоверяющий личность гражданина. Наилучшим вариантом будет, если город, в котором вы живете и имеете прописку, совпадает с местоположением банка.
    2. Трудовая книжка. Безусловно, банкам нужна информация о месте официального трудоустройства.
  1. Справка о доходе соответствующей формы. Одним из условий является проверка вашей платежеспособности. Это исключает все возможные риски.

Далее, банковская организация сама устанавливает дополнительные условия. Это могут быть закладные, договоры залога и прочее.

Сроки погашения

Займы могут быть:

  • краткосрочные — используются в коммерческих целях, срок не превышает месяца;
  • долгосрочные — предоставляются для инвестиционных целей, срок погашения от 3 до 5 лет;
  • среднесрочные — используются, как правило, для производственных, либо коммерческих целей, предоставляются на год;
  • срок может не устанавливаться.
Читать еще:  Партнеры банка Авангард без комиссии

Возможно, Вас заинтересует статья о ссудах под залог недвижимости и автомобиля.

Статью об особенностях заключения договора безвозмездного пользования (ссуды) читайте здесь.

Варианты погашения

Существует два варианта погашения ссуды:

  1. Ссуды, которые можно погасить в рассрочку. То есть, денежные средства выплачиваются ссудополучателем на протяжении всего срока действия обязательства. Такой вид погашения характерен для долгосрочных ссуд и среднесрочных. Инфляция не влияет на изменение суммы займа.
  2. Ссуды, которые погашаются единожды. Наиболее удобная форма оформления, с юридической точки зрения, так как не требует расчета дифференцированного процента.

Способы обеспечения возвратности

Банки стараются максимально обезопасить себя, для этого они используют рычаги влияния на должников.

В общем, можно выделить следующие способы обеспечения обязательств:

  1. Банки стараются сотрудничать с теми заемщиками, которые уже не раз кредитовались и имеют положительную статистику выплат. Такого рода услуги не предоставляются случайным лицам.
  2. Банки стараются воздерживаться от принятия в качестве обеспечения возвратности неликвидные товары, то есть товары, которые не имеют особой ценности на рынке.
  3. Банки ограничивают сроки кредитования. Чем короче срок- тем меньше рисков.

Количество процентов напрямую зависит от типа займа и размера ссуды. Процент может выплачиваться в момент полного погашения, а может выплачиваться равномерными частями, что более удобно для клиентов.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно снизить проценты по кредиту:

Что такое ссуда

Как оформить договор и почему она лучше кредита

Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.

Ссуда отличается от хранения тем, что ссудополучатель имеет право пользоваться взятой вещью.

Разве ссуда — это не как заем или кредит?

Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.

Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.

Ссуда — про имущество и безвозмездно.

Кредит — про деньги и с выгодой.

Что вы узнаете

Договор ссуды

Договор ссуды на юридическом языке называют договором безвозмездного пользования. У него есть два существенных условия. Во-первых , предмет договора: в документе должно быть четко определено, что именно передают в пользование. Во-вторых , безвозмездность: в условиях договора указывают, что плата или проценты не взимаются.

Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:

  1. Если в пользование передают объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, то договор надо регистрировать в Росреестре.
  2. Если не указан срок пользования имуществом, то договор считается заключенным на неопределенный срок.
  3. Если в договоре есть условия, по которым ссудополучатель может получить имущество в собственность, например выкупив его, то такой документ составляют по форме договора купли-продажи .

Как передать имущество по договору ссуды

В договоре указывают, как и в каком виде ссудополучатель должен получить имущество. При этом ссудодатель по умолчанию обязан предоставить и все относящиеся к этой вещи документы: например, паспорт, инструкцию и т. п. Правда, в договоре можно написать, что предмет ссуды передают без этих документов. Но если использовать вещь без таких документов нельзя, то ссудополучатель может расторгнуть договор.

Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.

Кто отвечает за сохранность имущества

За сохранность имущества отвечает ссудополучатель. Если во время использования вещь потребуется отремонтировать, это тоже должен сделать тот, кто ей пользуется.

Но если ссудодатель скрыл какие-то недостатки, он обязан все исправить за свой счет или предоставить новую вещь. В противном случае ссудополучатель может расторгнуть договор и потребовать возмещения ущерба.

Как расторгнуть договор

Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.

Ссудодатель может расторгнуть договор досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает ее в исправном состоянии.

Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.

Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду

Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.

Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.

Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.

Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.

Какие налоги платит тот, кто получает ссуду

Физическое лицо НДФЛ не платит.

Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.

Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.

А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.

Что такое ссуда в банке

Разделы

  • Все
  • Начало работы 5
  • Редактор конструктора 31
  • Тарифы и оплата 13
  • Домены 9
  • Технические вопросы и частые ошибки 25
  • Заявки и заказы 9
  • Продвижение сайтов 33
  • Интеграции 13
  • Интернет магазин 6
  • Повышение конверсии 5
  • Способы создания сайтов 31
  • Копирайтинг 33
  • Интернет маркетинг 180
  • Бизнес обучение 78
  • Заработок в интернете 54
  • Блог 1
  • Отзывы 5

Наверняка многие из вас уже сталкивались с такими терминами, как: ссуда, кредиты, займы и так далее? А кто-то даже с ними на «ты». По своей сути, ссуда – объединяет все понятия. В данной статье я расскажу вам подробнее о том, что она из себя представляет, каких разновидностей бывает и как правильно ею пользоваться.

Определение и виды ссуды

Ссуда – это предоставление какого-либо имущества, недвижимости или денежных средств на определенный срок, с целью возврата обратно или безвозмездно.

Не нужно путать данное понятие с другими, такими как кредиты и займы. Ссуда не предполагает за собой обязательную оплату за данную услугу в виде процентов. Скорее она больше похожа на рассрочку.

Ссуда не всегда выдается только банками, ее могут предоставлять и различные фирмы, для своих работников или сами физические лица – другим гражданам.

Итак, мы имеем три разновидности ссуды:

  1. Ссуда какой-либо недвижимости или имущества;
  2. Ссуда предоставляемая банком (денежная);
  3. Ссуда на личное пользование (физическими лицами, похожа на потребительский кредит).

Если в случае с имуществом и банковской ссудами все понятно, то что насчет потребительской, на что она распространяется?

На все то же самое, плюс в качестве предмета ссуды может выступать разного вида товар, как например, при аренде чего-то с длительным сроком пользования.

Разница между ссудой, займом и кредитом

В экономической сфере деятельности нет особой разницы между данными понятиями в назначении и конечном результате. Но у каждого из них есть свои особенности, из-за которых они различаются.

Общее и различия между ссудой и займом:

Договор между юридическими лицами, в котором оговаривается предоставление и возврат денежных средств с конкретными датами. Заемщик будет обязан вернуть деньги в точный срок.

Параметры Ссуда Займ
Общее – процесс заключения договора
Ссуда – передача владения предметом между юридическими лицами по заключенному договору на тот срок, который в нем указан. Обязательный возврат предмета в первозданном состоянии или с минимально допустимым износом.
Отличия
Что выдается в качестве предмета владения В качестве ссуды, выдается любой предмет – деньги, недвижимость, имущество. В качестве займа выдаются только денежные средства, которые будут возвращены обязательно в том количестве в каком были взяты.
Срок Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной Займы же выдаются строго на определенное время

Отличия ссуды и кредита:

  1. Как и в случае с займом, основным отличием между ссудой и кредитом является – оговоренные сроки возврата и получение процентного вознаграждения за совершенную сделку.
  2. Разница есть и в месте выдачи. Так например, ссуду может выдавать практически любая организация под срочное или бессрочное сроки. В то время, как кредиты выдаются только банками и четко оговоренные рамки времени.
  3. Кредиторы предоставляют график платежей, по которой человек обязан выплачивать в строго указанный период – указанную сумму. У ссуды нет таких жестких правил.
  4. Кредитор всегда получает процент от выданной суммы, в то время, как ссуда может быть неоплачиваемой.
Читать еще:  Потребительский кредит Нордеа Банка


Что из себя представляет договор ссуды

Договор ссуды очень похож по своим свойствам с договором аренды или дарения (в случае неоплачиваемого пользования, то есть даром). Таким образом, целью договора ссуды может быть передача предмета или имущества в полноправное владение другим лицом или же передача во временное пользование, в качестве аренды.

Во втором случае, получатель обязывается в случае потери, порче или иным причинам гибели предмета договора, вернуть компенсацию в виде другого предмета или денежных средств соразмерно по стоимости полученного предмета.


Как может погашаться ссуда

Есть два наиболее известных способа погашения ссуды:

  • Погашение осуществляется в одно время, за раз целиком. Такой способ относится к краткосрочной ссуде.
  • Рассрочка. Это распространенный способ среди крупных магазинов, где не каждый может себе позволить единовременную крупную покупку. К такому способу относятся среднесрочные и долгосрочные ссуды. Причем размеры частичных выплат оговариваются в договоре ссуды.

Часто можно встретить ситуации, когда размер ссуды гораздо меньше, чем выплачиваемый процент за его использование. Так, например, это распространённый способ гарантии выплат у кредитов, в случае, если не предусмотрен залог.

Ссуда под залог

Никакая организация не дает большие ссуды на длительный срок за просто так. Для этого существует залог, который станет гарантией того, что вы в обязательном порядке выполните все условия договора.

Перечислим варианты залогов, под которые предоставляют банки и другие организации ссуды:

  • Недвижимости;
  • Квартиры;
  • Автотранспорта;
  • Земли;
  • Дачи, коттеджи, дома;
  • Товара.

Чаще всего можно встретить ссуду под залог как раз в банковских организациях, так как для них это самая привлекательная гарантия выполнения договора.

Изначально, такой вид кредитования был доступен только юридическим лицам и крупным организациям. Но сейчас он доступен и обычным физическим лицам. Вероятно, это связано с финансовым кризисом, который был несколько лет назад.

Банковская ссуда

Ссуда в банке не является кредитом, это денежная сумма, которую банк дает клиенту. Возвращение ссуды должно осуществляться по истечению договоренного срока.

С учетом того, что вокруг огромное количество соблазнов, человеку очень сложно жить четко на свою заработную плату.

Для приобретения любой более или менее крупной вещи приходится очень долго копить, иногда даже годами, а с учетом постоянного подорожания и инфляции процесс может быть бесполезным и нерезультативным.

Получение кредитов сейчас один из самых популярных насущных вопросов. Это достаточно простой и быстрый способ улучшить качество своей жизни и получить желаемое спустя всего лишь пару дней, даже не дожидаясь очередной заработной платы.

Стремясь подобрать наиболее выгодные решения, многие клиенты рассматривают огромное количество предложений от самых разных организаций.

Не за спиной остается и ссуда, которая имеет свои определенные особенности с плюсами и минусами.

Сравнительно недавно это было очень популярное понятие. Но постепенно оно забылось и тщательно смешалось с кредитом, теперь только лишь специалисты могут поставить хотя бы какую-то грань между терминами.

Ссуда в банке

На самом деле ссуда в банке это всего лишь одна из разновидностей, это достаточно широкое понятие, которое подразделяется на несколько групп:

  • имущественная ссуда в банке. Представляет собой не денежный кредит. А передачу какого-либо имущества. Оно может быть передано на время или же в постоянное пользование, основная характеристика в том, что это не аренда, а значит она — абсолютно безвозмездна;
  • потребительская ссуда. Это практически синоним потребительского кредита с той разницей, что он совершенно не обязательно должен быть выдан банком, это может быть практически любая организация или же магазин;
  • банковская ссуда. Кредитный калькулятор убеждает, что это наиболее выгодный вариант, чем кредит. Иногда даже предоставляются беспроцентные варианты или же с минимальной переплатой.

Подобная ссуда в банке может быть выдана не только банком. Очень часто руководители предприятий, таким образом, помогают решить материальные проблемы своим рабочим, а также многие производители предоставляют ссуду на свои товары, чтобы увеличить количество покупателей.

Существуют не только денежные ссуды банков, но и под залог ценных бумаг, недвижимости, имущества и другое.

Как взять ссуду в банке

Взять банковскую ссуду достаточно легко, условия аналогичны тем, которые требуются при заключении кредитного договора. Необходимо предоставить следующий пакет:

  • паспорт. Лучше, если в нем будет прописка в том городе. Где находится отделение банка. Также обязательно, чтобы возраст соответствовал промежутку между самым нижним и верхним порогом;
  • трудовая книжка. Она необходимо для проверки того, что человек действительно работает официально. На хороших условиях взять ссуду в банке может тот, кто уже более полугода на одном месте. Подобная стабильность косвенно доказывает надежность и уменьшает риск неожиданного увольнения;
  • справка о заработной плате. Необходима достаточно большая чистая зарплата, чтобы доказать банку платежеспособность и исключить риск задержки и невыплат по кредиту.

Это основной пакет документов, который может дополняться поручителями, залогами, а также при сотрудничестве на основе разнообразных целевых программ. Также могут понадобиться и другие документы, но обычно ссуда в банке выдается только лишь на основе паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Это минимальный пакет документов. По нему можно получить потребительский кредит для бюджетников.

Для ипотеки придется собрать куда больше справок. Потребуется созаемщик (чаще всего супруг или супруга), справка от психиатра, сведения о приобретаемой недвижимости. Полный пакет документов вы можете узнать в банке.

Требования к заемщикам для получения ссуды в банке:

  • возраст – от 21 (23 лет) до 60 (65 лет) разнится в зависимости от выбранного учреждения;
  • срок работы в бюджетной сфере не менее 1 года;
  • наличие созаемщика для ипотечного кредита (имеющего дополнительный доход).

В обычных банках достаточно сложно найти кредит для бюджетников. Несмотря на возможность предоставления полного пакета документов, работники госучреждений, как правило, зарабатывают немного.

Переплачивать высокие проценты им просто не по силам. Именно поэтому и разрабатываются особые программы.

Особенности банковских ссуд

Есть некоторые вещи, по которым ссуда в банке схожа с классическим кредитом.

Например на нее также распространяются штрафы по кредиту за просрочки и несоблюдение условий, чаще всего также имеется строгий график платежей и необходимо перед получением ссуды доказать банку, что заемщик имеет право на доверие.

Однако, также если и моменты, которые сильно отличают. В первую очередь банковская ссуда дешевле по процентам, а в некоторых ситуациях может быть и вовсе бесплатной, хотя подобное крайне редко.

Банковская ссуда очень редко бывает целевой, обычно в подобной ситуации это уже кредит или же ссуда имущественная. Также у подобной формы займа есть достаточно строгие ограничения, не слишком большая сумма и очень сокращенные сроки, невозможно на подобных условиях оформить займ на квартиру, ипотечные кредиты это уже совершенно другая история.

Понятия банковская ссуда и кредит очень часто путаются. Обусловлено это в первую очередь тем, что данные термины не прописаны в законе, и границы каждый банк устанавливает для себя самостоятельно.

Иногда встречаются организации, где это категорически разные процедуры, а иногда они означают одно и то же и являются синонимами.

Самое главное осознавать, что это тот же договор с серьезной материальной ответственностью и понимать, что все деньги придется вернуть, возможно даже с внушительной переплатой, а значит лучше примерно рассчитать бюджет на несколько лет уже с учетом данных изменений.

Ответственность, внимательное и рациональное принятие решений, позволят даже из кредита вынести некоторую выгоду.

Сроки и проценты банковских ссуд

Государство берет на себя часть выплат по ссудам, что дает возможность заемщикам получать кредит под выгодный процент. Если обычная ставка составляет около 25 % годовых, то по «бюджетным» кредитам она колеблется в пределах 15-20 %.

Срок, на который можно получить ссуду, зависит от нескольких факторов:

Например, потребительский кредит можно получить на 5-10 лет, а вот ипотеку – до 25 лет.

Удобство такого рода займов заключается в том, что можно даже не ходить в банк каждый месяц для внесения платежа. Достаточно отнести документы в бухгалтерию по месту работы, и средства будут переводить безналичным платежом в банк сразу же при начислении заработной платы.

Бюджетники могут воспользоваться рассрочкой, кредитной картой, овердрафтом (превышение лимита по карте до зарплаты) и другими продуктами. Как правило, заявки рассматриваются в течение часа (по потребительским ссудам).

Ссуду взяли в банке два года назад и кое-как погасили недавно. Очень тяжело было в плане финансов в семье во время гашения ссуды, а теперь сейчас полегчало. Ссуда или кредит это просто бывает необходимость, но потом с ней очень тяжело бывает.

Бывают случаи в жизни,когда срочно нужны деньги, а взять негде. Друзьям и родственникам ,в такие моменты ,ты совсем не нужен. И поэтому остается только один вариант — кредитные услуги банков. Очень удобно, главное соблюдать все кредитные условия и вовремя производить платежи.И учитывая,что рынок банковских продуктов с каждым днем растет и умножается, как и количество самих банков. Есть возможность выбора. Возможность найти самый приемлемый вариант и для каждого индивидуально.

С чего начать свой бизнес

Мы поможем вам начать свой бизнес

Что такое ссуда в банке – простыми словами

За всю свою жизнь человек строит большое количество планов. Например, открыть бизнес, сделать качественный ремонт в квартире, купить автомобиль и т. д. Но большинству из этих планов не суждено сбыться по одной причине – отсутствие финансов. Однако и эта проблема стает решаема, если осмелиться взять ссуду в банке.

Читать еще:  В приложении Сбербанк произошла ошибка

Что называют ссудой

Перспектива получить деньги на исполнение мечты вдохновляет. Поэтому все больше людей начинают задаваться вопросом: а что такое ссуда в банке? Если говорить простыми словами, то ссуда – это договор о передаче финансовых средств, недвижимого или движимого имущества во временное владение другого лица, на безвозмездной основе.

То есть, если вы получаете от банка ссуду, в виде финансовой помощи на конкретную сумму денег, то эту же сумму вы и должны будете вернуть в указанный срок, без начисления процентов. Если же речь идет не о деньгах, а о движимом или недвижимом имуществе, то в договоре ссуды будет прописано дополнительное условие: возврат имущества в первоначальном состоянии, или с учетом нормального износа.

Отличие ссуды от других договоров и типов займа

Главная характерная черта ссуды – это безвозмездность. Человек, взявший ссуду, не оплачивает никаких дополнительных процентов за ее использование (будь то денежная сумма или материальная вещь), при условии ее возврата в первоначальном состоянии или с учетом нормального износа.

Если же в период использования имущества, полученного по договору ссуды, произойдет ЧП, в результате которого это же имущество пострадает, то ссудополучатель будет обязан выплатить компенсацию ссудодателю. Это стандартное условие договора. Однако его можно изменить, по желанию ссудодателя.

Второе отличие ссуды от других потребительских кредитов и договоров передачи имущества – это возможность использования получаемых материальных и финансовых средств. Например, при оформлении договора хранения получаемое имущество пользоваться запрещено. А вот при получении ссуды гражданин получает и все сопутствующие права на использование чужого имущества.

Виды ссуд

Нам уже стало известно, что ссуда в банке – это материальная привилегия, которую можно получить на временное пользование безвозмездно. Но выдается она далеко не каждому желающему гражданину.

Чаще всего договор ссуды одобряют :

  • Сотрудникам банковской структуры, которые находятся на хорошем счету (грамотные специалисты, люди, занимающие важную должность, и т. д.);
  • Действующим военным, в любом звании (от рядового до генерала);
  • Молодым кормильцам семьи;
  • Привилегированным клиентам (лица, пользующиеся услугами банка уже не один год, имеющие хорошую кредитную историю);
  • Перспективным частным предпринимателям, по факту предоставления бизнес плана и аналитики будущей деятельности.

Сама же ссуда может быть выражена в разном материальном имуществе. По этому критерию ее можно разделить на две основных категории:

  1. Движимое и недвижимое имущество (сюда относятся: транспортные средства, коммерческие помещения, профессиональное оборудование, акции, ценные бумаги и т. д. Все это переходит во владение банка от граждан, не погасивших кредиты. А банк уже вправе распоряжаться изъятым имуществом на свое усмотрение;
  2. Финансовая помощь (выдача заранее оговоренной суммы средств на четко установленный период, для исполнения конкретных целей. Более распространенный вид ссуды. В отличие от движимого и недвижимого имущества такая ссуда не требует сохранения целостности. А это очень важный фактор, который может превратить ссуду в потребительский кредит.

Как оформляется ссуда

Мы уже узнали, что такое ссуда в банке простыми словами и чем она отличается от других видов потребительского кредита. Ну а теперь самое время узнать: как ее можно оформить.

Для этого достаточно следовать пошаговой инструкции :

  1. Определяемся с целью и размером ссуды (например, вам необходимо открыть свою бизнес, со стартовым капиталом в 100 00 рублей. Для получения ссуды на эту сумму вам следует разработать бизнес план, провести аналитику будущего дохода и оценить возможные риски. Все это фиксируется документально для предоставления банковским сотрудникам);
  2. Выбираем банковскую структуру для подачи запроса на ссуду (больше всего шансов получить ссуду в том банке, где вы являетесь клиентом, при условии отсутствия плохой кредитной истории. Если же этот вариант вам не подходит, то тогда нужно выбирать банковскую структуру по рейтингу. Чем выше рейтинг у банка, тем больше шанс получения от него крупной ссуды. Ну а для увеличения шансов на успех подавать заявку нужно сразу в несколько банков).
  3. Подготавливаем необходимые документы (при подаче запроса на получение ссуды нужно прикрепить бизнес план своего будущего проекта, с аналитикой получаемой прибыли и оценкой возможных рисков. Это первый пакет документов. Если ваш запрос будет одобрен сотрудниками банка, то вам придется подать еще и второй пакет бумаг, куда входят: паспорт гражданина РФ, трудовая книга и две справки НДФЛ-2 и НДФЛ-3. В отдельных случаях, для получения ссуды в виде движимого или недвижимого имущества, к перечисленным документам добавляются: кадастровый паспорт, документ, устанавливающий право собственности, выписка ЕГРН, справка об отсутствии арестов недвижимости, имеющейся у ссудополучателя);
  4. Заключаем договор (любая банковская структура зарабатывает деньги не только на сделках, но и на неграмотности клиентов. Например, вместо договора ссуды они могут подсунуть вам обычный договор займа, который обяжет вас выплачивать банку проценты за использование полученных средств. А для того, чтоб этого не случилось, договор нужно внимательно прочитать, от корки до корки. И в первую очередь обращайте внимание на: итоговую ставку (она должна быть идентичной сумме ссуды), наличие налога на ссуду, дополнительных сборов и комиссий (при выдаче ссуды банк может взымать комиссию только за базовые операции, такие как: выдача чека или перевод денег на карту), условия договора (отдельно просмотрите графу «особые условия». Там чаще всего зарыты так называемые «подводные камни»).
  5. Получаем ссуду (если условия составленного договора вас устраивают и вы точно определились со сроками погашения ссуды, то можете получать деньги на руки. Если же у вас есть какие-либо сомнения в данной процедуре, то ее лучше перенести. Ведь началом действия договора будет считаться именно та дата, в которую деньги поступят в ваше распоряжение. А значит использовать их придется сразу, чтобы ссуда не превратилась в потребительский кредит);
  6. Узнаем дополнительную информацию (для простоты погашения ссуды банки предлагают разбивать всю сумму займа на несколько периодов оплаты. Каждый период отдельно прописывается в договоре и его нарушение может стать причиной для начисления штрафа ссудополучателю. Поэтому, чтобы не переплачивать за ссуду, нужно заранее определиться со сроком выплат (раз в месяц, квартал, полгода или год) и уточнить график платежей. Это поможет вам избежать штрафов по просрочкам).

Лучшие банки для оформления ссуды

Определив, что такое ссуда в банке, многие клиенты захотят ее оформить для внедрения своих планов в жизнь. Но проводить данную процедуру лучше через проверенные компании.

В России из таких можно выделить :

  1. «Совкомбанк» – финансовая структура, занимающаяся кредитованием населения под залог движимого и недвижимого имущества. При заключении договора с ней можно взять ссуду на временное использование: дачного участка, коттеджа, земельного надела, коммерческого строения или любой другой застройки. Максимальная сумма ссуды от «Совкомбанка» составляет 30 миллионов рублей, и выдается она на срок от 5 до 10 лет. Из обязательных требований к клиенту банк предъявляет: предоставление справки 2-НДФЛ и наличие гражданства РФ. Другие требования могут быть вынесены клиентам в индивидуальном порядке;
  2. «ВТБ Банк» – финансовая многофункциональная организация. Позволяет клиентам заключать ссуды в виде денежной помощи на сумму до 3 миллионов рублей. При этом максимальный срок длительности договора ссуды по «ВТБ Банку» не может превышать 3 лет, что является существенным недостатком структуры. Для привилегированных клиентов, государственных служащих, медицинских работников, сотрудников правоохранительных и налоговых органов и военнослужащих «ВТБ Банк» гарантирует особые условия получения ссуд. Оформить договор с этой компанией можно в отделении или на официальном сайте (второй вариант занимает не более получаса свободного времени);
  3. «Тинькофф Банк» – одна из новых финансовых компаний, занимающихся кредитованием населения России. Выдает ссуды в виде денежной помощи, на сумму до 1 миллиона рублей. Срок погашения ссуды устанавливается индивидуально для каждого клиента. Первые 55 дней использования ссуды не учитываются, так как это единый льготный период для всех категорий кредитования. Оформление ссуды происходит только через онлайн кабинет «Тинькофф», что является отрицательным фактором для некоторых клиентов;
  4. «Альфа-Банк» – одна из самый крупных финансовых компаний к России. Выдает ссуды на потребительские нужды в виде денег, движимого и недвижимого имущества. Средний размер ссуд составляет от 300 тысяч до 1 миллиона рублей в денежном эквиваленте. Период использования ссуды устанавливается индивидуально, для каждого клиента. Льготный период, в течение которого использование ссуды не учитывается, достигает 60-100 дней. Заключить договор с «Альфа-Банком» можно в отделении или же на официальном сайте финансовой структуры;
  5. «Ренессанс Кредит» – альтернативный вариант получения ссуды в денежном эквиваленте, в размере до 700 000 рублей. Есть льготные условия выдачи ссуд для пенсионеров и молодых предпринимателей. Нет возможности получения во временное пользование движимой или недвижимой собственности. Рассмотрение документов и оформление договора происходит в течение суток.

Советы ссудополучателям

Для того, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать заложником долговой ямы, начинающим ссудополучателям рекомендуется придерживаться следующих простых советов :

  1. Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Ссуда является безвозмездной до тех пор, пока ссудополучателем соблюдаются условия договора. При их нарушении безвозмездный договор превращается в полноценный потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Ну а чтобы этого не произошло, заранее оцените свое финансовое положение, и проанализируйте: сколько денег в месяц вы сможете отдавать в пользу погашения ссуды;
  2. Заранее оговорите с сотрудником банка сроки погашения каждого платежа (если допустить просрочку платежа, то безвозмездная ссуда также превратиться в пользовательский кредит. Кроме того, вам будет начислена пеня за просрочку. А чтобы этого не произошло, в договоре нужно отдельно указать возможность полного погашения за весь срок использования ссуды. Тогда помесячный платеж не будет учитываться по сроку.

Заключение

Также существует такое понятие, как необеспеченная ссуда в банке. Это тип ссуды, за просрочку которого клиент не несет никакой материальной ответственности. Такую ссуду могут получить только привилегированные клиенты финансовых структур с хорошей кредитной историей.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector