Кредитный рейтинг 4 в Сбербанке что это значит
Что означает кредитный рейтинг 4 в Сбербанке?
Для тех, кто занимает у банков регулярно, да и для тех, кто приходит за кредитами крайне редко имеет значение кредитный рейтинг. Ведь именно на его основе банки принимают решения выдать или не выдать заем конкретному лицу, и на каких условиях. Сегодня нас заинтересовала ситуация, когда заемщику присваивается кредитный рейтинг 4 в Сбербанке. Что это означает, почему поставили именно четверку и можно ли эту оценку как-то повысить? На все эти вопросы мы постараемся обстоятельно ответить.
Банк поставил оценку 4
Узнав, что Сбербанк присвоил ему кредитный рейтинг 4, заемщик продолжает оставаться в недоумении, ведь подробной расшифровки ему так и не предоставили. Что означает эта оценка, на какой кредит стоит рассчитывать при такой оценке и на каких условиях? А может эта оценка вообще слабо влияет на принятие решения о выдаче кредита? Давайте разбираться.
Начнем с того, что Сбербанк присваивает кредитные рейтинги своим заемщикам используя пятибалльную шкалу, оценка 4 означает, что заемщик находится на хорошем счету и организация готова выдать ему крупный кредит, в том числе и ипотечный. Теперь конкретнее. Какие кредиты Сбербанк готов выдать заемщикам с четверочным кредитным рейтингом?
- Кредит без обеспечения. Может быть выдана сумма до 1500 000 рублей (зависит от дохода) под ставку 12,9 – 13,5% годовых, сроком до 60 месяцев.
- Кредит при наличии поручителей. Сумма до 3000 000 рублей, ставка 12,9 – 14% годовых, срок до 60 месяцев.
Максимальна сумма к выдаче, в рамках данного кредитного пакета, составляет 5000 000 рублей.
- Ипотека на покупку квартиры в строящемся доме. Сумма до 7 млн. рублей, ставка от 7,4% первый взнос от 15% на 25-30 лет.
- Ипотека на покупку квартиры в старом фонде. Сумма до 5 млн. рублей, ставка от 8,6% первый взнос минимум 15% на 25-30 лет.
- Ипотека на строительство частного дома. Сумма до 5 млн. рублей, ставка от 10%, минимум 25% на 25-30 лет.
Перечислять можно долго, ибо все потребительские и ипотечные кредиты, которые сегодня выдает Сбербанк, доступны лицам с кредитным рейтингом 4. Есть некоторые ограничения по сумме, а иногда по минимальной процентной ставке, в остальном условия самые благоприятные. Также таким заемщикам доступны премиальные кредитные карты на лучших условиях с максимальным кредитным лимитом. Стоит обратить внимание.
Как формируется оценка?
Что это значит: кредитный рейтинг 4? Об этом в общих чертах мы поговорили, но как-то хочется больше информации. Ведь рейтинг имеет свойство понижаться и повышаться, совсем бы не хотелось на момент подачи заявки потерять один балл. А для того чтобы его не потерять или наоборот добавить, нужно понимать откуда эти баллы берутся, что формирует рейтинговую оценку. Давайте посмотрим.
- Кредитная история заемщика. Это фундаментальный показатель, на который работники банка обращают пристальное внимание. Если кредитная история плохая или даже не очень хорошая у заемщика мало шансов получить даже 3 балла не то что 4. Также четверка не присваивается тем заемщикам, которые берут кредит впервые.
- Количество и состав текущих задолженностей перед банками и МФО, размер дохода. Эти показатели оцениваются в обязательном порядке, поскольку прежде чем дать кредит нужно соотнести размер дохода с долговой нагрузкой. Если долговая нагрузка слишком велика, поступает отказ в выдаче кредита.
- Рабочий стаж и правовой статус организации, в которой работает заемщик. Кредитный рейтинг будет выше у работников, которые долгое время работают на одном месте. Они получают стабильную зарплату, которую скорее всего не потеряют. Например, государственные служащие, работники компаний-гигантов типа РЖД, Газпром, Роснефть и т.д. Существует даже некий список «надежных» организаций, работники которых могут рассчитывать на особые условия кредитования.
- Частота приобретаемых кредитов. Если заемщик обращается за небольшими кредитами чаще 1 раза в год, это портит его кредитный рейтинг, но если он обращается 2-3 раза в течение 5 лет, это хорошо.
- Частое досрочное погашение кредитов. Стоит заемщику досрочно погасить два, а то и три кредита, он теряет баллы кредитного рейтинга. На позицию ниже он от этого вряд-ли съедет, но приятного мало.
Банки не любят терять прибыль, поэтому они так реагируют на лиц, которые заботясь о семейном бюджете, гасят кредиты досрочно.
Можно ли еще повысить оценку?
Оценка 4 это очень хороший рейтинг, повысить оценку до 5 довольно сложно, но все-таки можно. Что для этого нужно? Прежде всего, нужно погасить кредиты, которые на вас висят. Долговое бремя у вас и так невелико, но нужно чтобы его не было совсем. В период после полного погашения кредитов, примерно 3 месяца, у вас будет по этому показателю самый высокий балл.
Далее нужно немного подтянуть свой доход, возможно за счет дополнительных заработков. Для кредитного рейтинга 5 у заемщика должен быть доход минимум в 2,5 раза больше среднего заработка по региону. Не нужно гасить досрочно более 1 кредита в 5 лет. Нужно получать зарплату или пенсию на счет в Сбербанке. Нужно работать в организации, которая находится в списке «надежных». Мы сами не видели целиком этого списка, но можем сказать точно, что в нем нет ни одного малого или среднего предприятия. В нем в основном крупные или гигантские коммерческие организации и бюджетные учреждения с высокими заработными платами.
Если вам удастся «подтянуться» по вышеуказанным спискам, вам присвоят кредитный рейтинг 5. Вы сможете претендовать на максимально возможные суммы кредитов под самый низкий процент. Но вот понадобятся ли вам после этого кредиты, это уже вопрос за рамками нашего обсуждения.
Итак, заемщикам, которым Сбербанк присвоил кредитный рейтинг 4 беспокоиться совершенно не о чем, более того это повод порадоваться, ведь они вошли «в круг доверия» самой крупной кредитной организации страны. Это означает, что Сбербанк может выдать им деньги на практически самых лояльных условиях. Главное потом этот показатель невзначай не испортить просрочкой платежа.
Что такое кредитный рейтинг в Сбербанке?
Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».
Согласно статистике, каждый пятый клиент получает отказ в выдачи кредита. Это связано с тем, что заемщики имеют определенный кредитный рейтинг, который показывает уровень их кредитоспособности. Так, например, Сбербанк присваивает рейтинг от 1 до 5 баллов.
Градации кредитного рейтинга
Рейтинг 1. Это самый низкий показатель — в 99% случаев клиенту с таким баллом откажут в выдачи займа, даже небольшого. Обычно такие заемщики находятся в «черном списке» у банковских организаций за грубые нарушения сроков и других условий договора. Рейтинг 1 получаются люди, судимые за финансовые махинации, имеющие огромные долги перед банками.
Кредитный рейтинг 2. Скорее всего, людям с рейтингом 2 также будет отказано в выдаче средств, однако возможность получить небольшой займ с высокой процентной ставкой все же есть. Показатель указывает на то, что у заемщика плохая кредитная история, допущены систематические просрочки по платежам. Также балл мог снизиться с 3 до 2 из-за того, что у клиента значительно ухудшилось финансовое положение.
Кредитный рейтинг 3. Если у клиента кредитный рейтинг 3 в Сбербанке, то это значит, что ему могут одобрить небольшую сумму на хороших условиях или крупный заем, но с высокой процентной ставкой. Ипотеку таким заемщиками выдают в 50% случаев: большую роль играет финансовое состояние клиента на текущий момент, наличие поручителей и залога.
Важно: людям, которые ранее не брали кредиты и не имеют никакой кредитной истории, начисляется рейтинг не выше трех баллов.
Кредитный рейтинг 4. Оценка 4 в Сбербанке — это хороший кредитный рейтинг, который значит, что клиент имеет положительную репутацию. Это люди с высоким заработком, которые часто берут займы и своевременно погашают их. Заемщикам с показателем 4 легко могут одобрить большую сумму кредита на выгодных условиях, в том числе ипотеку.
Важно: ипотечные кредиты одобряют лицам, с рейтингом 4 и выше.
Рейтинг 5. Максимальный КР, который можно получить в Сбербанке — пять. У Заемщиков с таким показателем очень хорошая кредитная история, нет просрочек по платежам. Банки дорожат этими клиентами, поэтому предлагают им новые займы на самых выгодных условиях: сниженная процентная ставка, высокие суммы, упрощенное оформление.
Как формируется
Разобравшись, по какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке, пора выяснить, как он формируется. Баллы начисляются исходя из многих показателей, на основании которых банком принимается решение о выдачи той или иной суммы.
Основные критерии для формирования оценок:
- Количество и сумма текущих займов перед банками и микрофинансовыми организациями: их общая сумма не должна превышать половины дохода заемщика.
- Уровень дохода на момент подачи заявки.
- Стаж работы: люди, которые долго трудятся на одном месте имеют больше шансов получить кредит, чем те, которые меняют место работы каждые полгода.
- Статус организации, в которой работает заемщик. Высокую оценку получают госслужащие, работники крупных компаний или компаний-партнеров Сбербанка. Таким образом, банк получает некую гарантию того, что клиент не потеряет работу из-за разорения или внезапного закрытия предприятия.
- Регулярность подачи заявок на кредиты. Клиенты, которые оформляли несколько мелких займов за небольшой период, пользуются меньшим доверием у банка, чем те, которые брали 2–3 кредита в течение последних 5 лет.
- Досрочное погашение. Как бы не парадоксально это было, но заемщики, несколько раз погасившие кредит раньше срока, теряют баллы. Дело в том, что банк не получает в таком случае часть процентов: выдавать займ такому клиенту становится менее выгодно.
- Отсутствие кредитной истории. Банк не знает, насколько добросовестным плательщиком окажется клиент, поэтому выдает небольшие суммы под высокие проценты или вообще отказывает в займе.
- Выполнение условий договора по предыдущим кредитам и регулярное погашение долгов. По данным Сбербанка, от этого критерия зависит четверть рейтинга клиента. Если ранее заемщик вовремя вносил все платежи, то и новый кредит он будет оплачивать без просрочек.
Важно: просрочка менее 7 дней не снижает КР заемщика — банк берет во внимание, что клиенту могли задержать зарплату или у него возникли другие трудности, по которым он не смог вовремя внести платеж.
Как повысить
Если вам нужно взять большой кредит по выгодной процентной ставке, а ваш рейтинг не превышает 3 баллов, то нужно знать, как поднять уровень доверия банка к вам. Изучите все вышеописанные критерии и постарайтесь улучшить показатели по ним. Для этого вам нужно:
- Погасить текущие кредиты, в том числе мелкие задолженности и кредитные карты. Спустя 3 месяца после последнего оплаченного кредита, ваша оценка улучшится.
- Улучшить свое финансовое состояние: поменять работу на более оплачиваемую или найти дополнительные источники дохода. Для получения высшей оценки, суммарная сумма всех доходов должна быть 2,5 раза больше среднего заработка по вашему региону.
- Не закрывать долговые обязательства раньше срока, прописанного в договоре. Без ущерба для рейтинга допускается досрочное погашение только одного кредита в пять лет.
- Иметь дорогостоящее имущество, которое можно будет оформить под залог.
- Постараться брать кредиты только в Сбербанке: организация ценит преданных клиентов.
- Перевести свои накопления в Сбербанк.
- Работать в надежной компании и, желательно, быть зарплатным клиентом банка.
- Не брать новый кредит до тех пор, пока не будет погашен предыдущий: лучше постараться оформить сразу крупную сумму, чем разбивать ее на два мелких займа.
- Не выступать поручителем по кредитам других людей — это также негативно сказывается на оценке КР.
- Погашать все кредиты вовремя, согласно условиям договора. Помните, что наличие просрочек снижает рейтинг примерно на 25%.
Также можно воспользоваться программой по улучшению кредитной истории. Такой способ подойдет тем, чья оценка в Сбербанке — 1–2 балла, а получить кредит, чтобы реабилитироваться в глазах банка не удается.
Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк
- 1. Зачем нужен рейтинг и что он означает
- 2. Параметры для оценки при формировании рейтинга
- 3. Пути повышения кредитного рейтинга
- 4. Как узнать кредитный рейтинг
Рейтинг необходим для определения благонадежности и платежеспособности потенциального клиента, чтобы принять решение, выдать ему заем или нет. Банки по-разному подходят к расчету рейтинга. В Сбербанке каждому клиенту присваивается значение от 1 до 5, где хороший кредитный рейтинг — 4. Что это значит в Сбербанке? Такой клиент получает одобрение запрашиваемой суммы с правом оформления кредита на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее, как повысить кредитный рейтинг в Сбербанке и на основе каких показателей он вычисляется.
Зачем нужен рейтинг и что он означает
Банковские организации для того, чтобы определить благонадежность клиента в целях выдачи кредита, формируют параметры оценки. У банков они могут отличаться, это зависит от установленного допустимого уровня риска. Популярным методом оценки является присвоение кредитного рейтинга каждому будущему заемщику, который отправил заявку на одобрение займа и на основе этого принятие решения о выдаче денег.
По какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке? Он построен на разделении граждан на 5 групп.
| Кредитный рейтинг Сбербанка | Условия присвоения | Решение о выдаче денег |
| 1 | Клиенты с огромным количеством долговых обязательств, нарушающие закон, были случаи невозврата долга, не соблюдают сроки и условия возврата обязательств. | Отказ |
| 2 | Клиенты регулярно допускают просрочки по другим кредитам, отсутствует стабильность в финансовом положении. | Отказ или сокращение суммы с одобрением повышенной процентной ставки |
| 3 | Клиенты, которые ранее не оформляли кредит, или те, кто редко допускал нарушения в договоре займа. | Одобрение требуемой суммы но с повышенной процентной ставкой. Возможно, потребуется дополнительное обеспечение |
| 4 | Клиенты регулярно пользуются займами, не допускают нарушения условий договора. | Одобрение |
| 5 | Клиенты имеют большой и стабильный доход, оформляли ранее кредиты и не допускали просрочек. | Одобрение |
Если очень хороший кредитный рейтинг «4», что это дает? Клиенту одобрят запрашиваемую сумму по рыночной процентной ставке, оснований для отказа в таком случае нет. Гражданин может оформить следующие виды продуктов:
- потребительский заем;
- кредитная карта;
- автокредит;
- ипотека.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Клиенты со значением «4» или «5» имеют шансы получить положительное решение от банка.
Параметры для оценки при формировании рейтинга
Рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Они формируются на основе анализа следующих показателей:
| Показатель | Условия присвоения самого хорошего кредитного рейтинга |
| Сумма долговых обязательств | Полученный результат не должен превышать половины дохода заемщика |
| Финансовое положение | Наличие постоянного дохода |
| Период ведения трудовой деятельности | Работа долгое время в одной организации |
| Работодатель | Федеральная компания, партнер банка или государство |
| Период времени между оформлением последнего займа и датой оценки | Не менее 1 года |
| Досрочное погашение | Не применялось |
| Просрочки, штрафы, невыполнение условий договора займа | Отсутствуют |
Каждый из показателей влияет в разной степени на окончательный результат:
- просрочки за весь период — 25%;
- долговое поведение — 23%;
- просрочки за последнее время — 18%;
- периодичность подачи заявок на одобрение новых кредитов — 16%;
- соотношение долговых обязательств и дохода — 14%;
- просрочки и досрочное погашение в первые месяцы после оформления займа — 4%.
Если ваш кредитный рейтинг «4», что это значит? Это говорит о том, что один или два из этих параметров отклоняются от базового значения.
Пути повышения кредитного рейтинга
Если Сбербанк отказал в выдаче займа или одобрил сумму ниже запрашиваемой по повышенной процентной ставке, то это свидетельствует о кредитном рейтинге на уровне «3» и ниже. Чтобы исправить ситуацию, можно провести следующие действия:
- закрыть кредитные карты и займы;
- улучшить финансовое положение путем приобретения официального дополнительного заработка;
- прекратить досрочное погашение кредитов;
- оформить или приобрести имущество в собственность;
- сделать карту Сбербанка зарплатной, открыть в Сбербанке вклады для размещения накоплений;
- оформить новый кредит, осуществлять погашение согласно графику;
- не иметь одновременно два и больше долговых обязательств;
- не подписывать договор поручительства для третьих лиц;
- не допускать образования просрочек.
Для получения рейтинга «4» или «5» требуется, чтобы доходы были в 2–3 раза больше имеющихся обязательств. Необходимо иметь в виду, что рейтинг не меняется мгновенно, после совершения указанных действий потребуется 3 месяца для обновления базы.
Как узнать кредитный рейтинг
В Сбербанке предоставляется услуга по формированию кредитного отчета, где указывается следующая информация:
- рейтинг;
- дата обновления;
- действующие кредиты;
- закрытые кредиты;
- организации, запрашивающие кредитную историю.
Стоимость услуги составляет 580 рублей, получить ее можно через интернет-банк «Сбербанк Онлайн». Оформить отчет в мобильном приложении возможности нет.
Для получения отчета требуется:
- Зайти в «Сбербанк Онлайн» с помощью логина и пароля, который можно получить в банкомате.
- Выбрать раздел «Кредиты», далее — «Кредитная история».
- Перейти по ссылке «Получить кредитную историю».
Оплата будет списана автоматически с подключенной карты. Такой отчет позволит не только узнать значение рейтинга, но и поможет выявить ошибки в процессе его определения. Например, в отчете может отражаться, что кредит является действующим, а у гражданина есть подтверждение его закрытия. В таком случае необходимо позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в офисе Сбербанка для исправления неточностей.
Таким образом, в процессе одобрения кредитной заявки Сбербанк присваивает каждому клиенту рейтинг в зависимости от его финансового положения, кредитного поведения, уровня долговой нагрузки. Благонадежные клиенты с точки зрения Сбербанка должны иметь очень хорошую историю займов. Это означает, что необходим кредитный рейтинг 4 или 5 для физического лица. Тогда такой клиент может получить ипотеку, кредитную карту, потребительский или автокредит на выгодных условиях.
Как определяет кредитный рейтинг заемщиков Сбербанк
В Сбербанке скоринговая система имеет пятибалльную шкалу. Например, кредитный рейтинг 4 в Сбербанке означает, что клиент стабильно платит долги, а 5 — что его кредитная история безупречна. Рассмотрим какую роль в окончательном решении играет рейтинг и от чего он зависит.
Кредитный рейтинг заемщика
Оценка кредитоспособности — это важнейший этап рассмотрения банком заявки на кредит. Согласно статистике, только каждый пятый заемщик получает положительное решение.
Сотрудники кредитного отдела проверяют предоставленные заёмщиком документы и рассчитывают кредитный рейтинг. Он выражается в цифровом значении, например, в Сбербанке это от 1 до 5. В зависимости от полученной оценки и принимается решение: одобрить кредит или нет.
Все расчеты проводятся в автоматическом режиме специальной скоринговой системой. Чтобы провести анализ кредитоспособности заемщика, потребуется 10 минут. Если оценка будет низкой, то принимается отрицательное решение.
Скоринговая система имеет стоп-факторы. Например, мошенничество. Если клиент заподозрен в незаконных операциях, то сразу будет выдан отказ в получении займа, независимо от его места работы и кредитной истории.
Уровень рейтинга
Методика Сбербанка включает оценивание клиента по 5-балльной системе:
- I уровень означает, что у заемщика сильно испорчена кредитная история, есть текущие просрочки или ведется процедура банкротства. С таким клиентом не согласится работать ни один банк.
- II уровень — заемщик регулярно нарушал сроки выплаты кредита, тем самым сильно испортил себе репутацию. По заявке примут отрицательное решение.
- III уровень — средняя оценка. Если заявку и согласуют, то на минимальную сумму.
- IV уровень — у заемщика хорошая кредитная история, не было просрочек. Шансы, что организация одобрит выдачу кредитных средств, очень высокие.
- V уровень — максимальный. Заемщик имеет безупречную кредитную историю, его заявки всегда согласовывают, а он регулярно пользуется банковскими услугами.
Чтобы узнать свой текущий статус в скоринговой системе Сбербанка, необходимо иметь историю хотя бы по 1 кредиту. Проверка доступна на сайте Сбербанк онлайн.
Показатели платежеспособности
При оценивании заемщика и его платежеспособности банк проверяет многие показатели. После этого составляет общую картину о клиенте и принимает окончательное решение по заявке. Рассмотрим основные критерии, которые проверяет Сбербанк России:
- Выполнение кредитных обязательств. Этот показатель является основным. Если клиент своевременно выполнял долговые обязательства раньше, то высока вероятность, что он так поступит и в будущем. Банки одобрят заявку, даже если у заемщика есть просрочки не более 7 дней. Она называется технической и возникает по уважительным причинам (задержали зарплату, проблемы со здоровьем и прочее).
- Текущая задолженность по другим займам. В этом пункте у Сбербанка четкое правило — размер платежа по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента (из зарплаты отнимают все затраты, включая платежи по действующим кредитам). Также учитываются затраты на содержание детей. Взять кредит неженатому человеку без детей проще, чем семейному.
- Срок использования кредитных услуг банков. Отсутствие кредитной истории — это негативный фактор. Финансовое учреждение не знает, насколько дисциплинированным плательщиком будет заемщик, поэтому по заявке могут принять отрицательное решение. Оптимальный вариант, когда клиент своевременно выплачивает кредит в течение 6–12 месяцев и дольше.
- Максимальное число одновременно погашаемых займов. Банк ставит также ограничение по действующим договорам. Например, заемщик имеет только четыре действующих кредита одновременно, независимо от суммы платежей. При этом учитывают и обязательства по кредитным картам.
- Тип оформляемых кредитов. Чем ниже стоимость выдаваемого кредита, тем сложнее его получить. Потребительские займы и кредитные карты имеют высокую переплату. В нее уже заложены возможные риски невозврата. Ипотека и автокредит предоставляются по низкой процентной ставке.
Банк должен быть уверен, что долг клиент вернет в установленные сроки. Поэтому предоставленные сведения и уровень платежеспособности тщательно проверяются.
Как повысить
Каким будет кредитный рейтинг, зависит от заемщика. Чтобы его повысить, необходимо:
- Избавиться от действующих долговых обязательств. Погасить мелкие кредиты, закрыть кредитные карты.
- Указать виды получаемого дохода, включая и неофициальный.
- Предоставить справку о доходах, даже если она не обязательна.
- Указать в анкете информацию о имуществе.
Но главное — своевременно погашать кредиты. Положительная кредитная история — это главный «козырь» каждого успешного клиента. С таким заемщиком банк согласится сотрудничать. Чем активнее он пользуется кредитными продуктами, тем легче будет получить новый заем.
Кредитный рейтинг 4, что это значит в Сбербанке?
Банки не выдают кредиты, не оценив надежность физических лиц, обратившихся за определенной денежной суммой в долг. Для этого проводится специальный анализ, в результате которого выводится число. Оно дает представление об ответственности и платежеспособности человека.
Кредитный рейтинг
Под кредитным рейтингом понимается кредитная история заемщика, выраженная цифрой. Менеджеры финансовых организаций перед принятием решения о предоставлении займа, прежде всего акцентируют внимание на рейтинге заявителя. Он помогает оценить факторы, в т.ч. поведение клиента после получения денежных средств. В Европе подобный прогноз называют кредитным скорингом.
Составлением кредитного рейтинга (скорингового балла) занимается компьютерная программа. На итоговый показатель влияет состояние кредитной истории, а также возраст и семейное положение клиента. Большое значение имеет наличие постоянной регистрации, подтвержденный доход и официальное трудоустройство.
Главным плюсом скоринга считается проведение расчета за короткий промежуток времени. Кроме того, его стоимость для финансовых учреждений меньше, по сравнению с ценой за просмотр общих баз данных для оценки кредитных историй. При этом для полноценного и правильного анализа требуется наличие у менеджеров серьезного опыта и специальной квалификации. А кредитный рейтинг представляет собой число от 1 до 5 банковских баллов. И чтобы принять или отклонить заявку работникам не приходится тратить много времени.
Определение кредитного рейтинга
Каждой скоринговой программой рейтинг рассчитывается индивидуально. В процессе проверки специалистами банков вносится много информации о заемщике. Чем ее больше, тем точнее выдается результат. Кроме значения 4, может присваиваться балл 3, 5, 2, 1.
Вся процедура оценки клиента с присвоением ему определенного рейтинга проходит за несколько этапов:
- Сотрудники службы безопасности проверяют на подлинность и достоверность содержащейся информации пакет документов, предоставленный заемщиком.
- После принятия бумаг на рассмотрение, менеджеры кредитного отдела начинают непосредственную оценку клиента.
- Сведения заносятся в банковскую программу, с помощью определенного алгоритма проводится обработка внесенных данных.
- Заявителю присваивают кредитный рейтинговый балл. На его основании сводится информация о финансовой устойчивости, платежеспособности и добросовестности клиента.
- Банковские работники изучают документацию заемщика, его рейтинг, проводят с ним беседу. В итоге сформировывается еще более точный образ претендента на кредит. Менеджеры вносят дополнительную информацию о нем, что может повлиять на конечный показатель.
Оценку проводит практически каждый банк, в независимости от величины кредита и его вида. В микрофинансовых организациях анализ клиентов считается более простым, иногда ими совсем не используется скоринг. Физические лица зачастую получают незначительные суммы под грабительские процентные ставки только по одному документу.
При расчете рейтинга учитываются различные параметры:
- своевременность перечисления денежных средств по кредитам;
- наличие задолженностей по другим займам (если они присутствуют, то возможность оформить новый кредит снижается);
- продолжительность кредитных историй – чем длительнее и положительнее, тем больше доверия они вызывают у банков;
- виды ранее взятых кредитов – крупный займ, погашаемый вовремя в течение долгого времени, характеризует клиента с хорошей стороны;
- опыт работы и правовая организация предприятия, где трудоустроен клиент (у банков есть список компаний, чьи сотрудники могут претендовать на применение особых условий при кредитовании);
- число поданных заявок на кредит – все обращения обязательно указываются в общей базе данных, поэтому их большое количество отрицательно сказывается на рейтинге.
Погашения займов раньше срока вообще не влияют на конечный результат. Некоторыми банками это расценивается, как не благоприятная сторона заемщика, ведь досрочное закрытие долга лишает их прибыли.
Что значит рейтинг 4 в Сбербанке?
Цифрой 4 наделяются клиенты, имеющие очень хорошие кредитные истории. Соответственно, заявки от них на новые займы будут одобряться с высокой долей вероятности.
Выяснить показатель своего рейтинга можно лишь за определенную плату. Запрос отправляется на официальном сайте Сбербанка через личный кабинет. Люди, не пользующиеся интернетом, могут лично обратиться в ближайший филиал организации с соответствующим заявлением.
Присвоение заемщику оценки 4 значит, что в Сбербанке он имеет положительную репутацию и банк готов оформить крупный займ, в т.ч. ипотеку. Однако при таком рейтинге существуют ограничения по величине кредита и минимальной ставки по нему. А прочие условия с уверенностью можно назвать самыми благоприятными. Кроме этого, клиентам с финансовым показателем 4 активно предлагается оформление премиальных кредитных карт с лучшими условиями и увеличенным лимитом.
Методы повышения кредитного рейтинга
Улучшение кредитного рейтинга вполне возможно, нужно лишь вовремя производить ежемесячные взносы и не допускать образования просрочки. Кроме этого, повысить свой финансовый показатель можно, если придерживаться следующих рекомендаций:
- Иногда банками предоставляется право выбирать подходящий день для перечисления денег в счет оплаты кредита. Лучше указывать период, идущий сразу после получения заработной платы. Также важно учесть еще пару дней, если работодатель вдруг задержит выплату.
- Оформление кредитов в одной финансовой организации положительно влияет на благонадежность заемщика. К тому же статус постоянного клиента помогает получить займ с пониженной ставкой.
- После погашения задолженности, лучше сохранять кредитный лимит. Также на показатель рейтинга влияет активное использование средств по карточке.
- С кредитной карты желательно не снимать целиком разрешенную сумму. Лучше оставить некоторую сумму денег для формирования положительного мнения о себе.
- Если кредитная история испортилась, то исправить ее можно при помощи оформления небольших кредитов в микрофинансовых организациях и быстрого их погашения. В некоторых МФО разработаны программы для улучшения рейтинга заемщиков.
- Один раз за 12 месяцев каждый человек может бесплатно проверить свой финансовый статус в БКИ. Этим лучше не пренебрегать, ведь периодически специалисты в банках допускают ошибки при внесении информации о заемщиках в базу данных.
Банки не начисляют рейтинг в качестве награды и не присваивают за вознаграждение. Его можно только заработать через добросовестное погашение взятых обязательств.
Заключение
Кредитный рейтинг – цифровой показатель, обращающий пристальное внимание в процессе рассмотрения заявки на займ. Он зависим от ряда параметров и взаимосвязан с кредитной историей. Рейтинг быстро повышается, если грамотно оформлять кредиты и вовремя их погашать.
Кредитный рейтинг Сбербанк: 4, 3, что это значит
Такая банковская услуга, как кредитования, является самой распространенной среди всех программ, предлагаемых российскими банками. Подавляющее большинство россиян обращается за получением займов в Сбербанк, один из наиболее надежных финансовых структур России. И большая часть клиентов, которые регулярно оформляют ссуду, отлично знают, что такое КИ (кредитная история).
Каждого клиента при оформлении заявки на получение ссуды, банк проверяет состояние кредитной истории. На ее основании формируется кредитный рейтинг, Сбербанк гарантированно откажет в выдаче займа при негативном и низком его уровне. Поэтому всем клиентам Сбера стоит знать свой рейтинг и уметь его повысить и, конечно, не допустить понижения.
Кредитный рейтинг формируется на основании общей кредитной истории
Важность кредитного рейтинга для клиентов Сбербанка
Состояние КИ и показатель рейтинга являются крайне важными идентификаторами благонадежности определенного клиента. При низких показателях данного параметра ни одна банковская организация (не только Сбербанк) не будет кредитовать заявителя.
Кредитный рейтинг – показатель, имеющий определенное числовое значение (от 1 до 5). Формируется он на основании КИ заемщика и показывает уровень его платежеспособности.
На основании данного показателя банк и определяет, можно ли разрешать выдавать ссуду заемщику. Причем эти показатели доступны для всех российских кредитно-банковских организаций. Поэтому для клиентов важно, чтобы его показатели были достаточно высокими.
Как формируется оценка заемщика
При рассмотрении очередной заявки на оформление ссуды, Сбербанк проводит анализ некоторых параметров в целях получения оценки платежеспособности заявителя. Итогом становится определение персонального показателя – кредитного рейтинга (скоринга). Эта оценка показывает состояние КИ потенциального заемщика и определяет вероятность получения им кредита.
Из чего состоит кредитный рейтинг заемщика
Чтобы выяснить, по какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке, стоит узнать, какие показатели влияют на формирование персональной оценки. Это следующие данные:
- Показатели исторической просрочки по ранее взятым ссудам: 25,00%. Этот показатель является самым важным, фундаментальным для формирования оценки. При негативной КИ порой клиенту сложно получить 3 балла из 5 возможных, что снижает шансы на кредитование к нулю.
- Особенности кредитного поведения самого заемщика: 23,00%. Сюда относится случаи досрочного погашения ссуд. Банкам не выгодно, когда плательщик раньше времени закрывает текущие задолженности, поэтому такая стратегия клиента приводит к ухудшению скоринга.
- Данные текущей либо свежей просрочки по платежам: 18,00%. Анализируется общий размер имеющихся просрочек.
- Динамика запросов в кредитное бюро и их характер: 16,00%. Такой показатель говорит о частоте обращений клиента по вопросам кредитования. Если заявитель обращается в банки за предоставлением ссуды не чаще раза в год, это может подпортить его текущий статус. Поэтому лучше пытаться брать займы не чаще 2-3 раз в течение 5-6 лет.
- Существующая кредитная нагрузка на заявителя: 14,00%. Сбербанком обязательно учитывается и текущие незакрытые ссуды. При слишком большом их количестве, клиент получает отказ в очередном кредите.
- Дисциплина клиента в первые месяцы обслуживания банковского долга: 4,00%.
Банковские организации не заинтересованы в потере своей прибыли и досрочном погашении займа, поэтому при частых досрочных погашениях займов клиент может получить отказ.
Как узнать личный балл по кредитному рейтингу
Чтобы узнать кредитный рейтинг, Сбербанк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно эта организация и формирует скоринг клиента. Самым простым вариантом получения информации о своем рейтинге является обращение непосредственно в БКИ. Это можно сделать как через личное посещение организации, так и путем отправки письменного заявления (при себе следует иметь паспорт и СНИЛС).
Как выглядит кредитная история в Сбербанке-Онлайн
Но многие специалисты советуют клиентам, которые подыскивают для себя возможность получения кредита, обратиться на сайт Банки.ру. Там заявитель не только сможет узнать свой статус, но и получить информацию, где, в каких банках он может кредитоваться, согласно рейтингу. Из перечня предложений потенциальный заемщик может подобрать для себя наиболее привлекательное.
Также сбербанковский клиент, держатель банковской карты, может узнать нужные сведения и через Сбербанк-Онлайн. Для этого следует предварительно зарегистрироваться в кабинете. Многие спрашивают, как узнать свой кредитный рейтинг в Сбербанке бесплатно онлайн, сделать это также возможно. Каждый пользователь дистанционного сервиса может запросить данные сведения раз в год на бесплатной основе. Повторные запросы будут уже платными.
Градации рейтинга
Сбербанк рассчитывает кредитный скоринг по пятибалльной шкале. Но, прежде чем узнавать особенности каждой оценки, стоит ознакомиться с системой от БКИ Эквифакс. Кстати, зарегистрировавшись на сайте данной организации, клиент также может узнать свой уровень заемщика бесплатно. Эквифакс рассчитывает уровень рейтинга по шкале 1-999. Расшифровка шкалы следующая:
- 1-596: оценка крайне низкая, для получения займа лучше отправиться в микрофинансовую организацию, банковские структуры дадут отказ;
- 596-665: низкий уровень, заявитель может претендовать на получение ссуды только при условии залогового обеспечения либо с привлечением поручителей;
- 665-895: состояние рейтинга удовлетворительное, в выдаче обычного займа, скорее всего заявителю будет отказано;
- 895-950: рейтинг хороший, клиент вполне может претендовать на получение ссуды в банковских организациях на стандартных условиях;
- 950-999: высокие показатели скоринга, заявителю при его желании банк может предоставить крупную ссуду, в том числе выдать займ наличными.
Но потенциальным заемщикам, которые являются клиентами Сбербанка, следует знать об особенностях оценок по кредитному рейтингу от самого банка. Напомним, что ведущий российский банк-кредитор оценивает клиентов по пятибалльной шкале при определении кредитного рейтинга.
У банков имеется собственная шкала оценки клиентов
Оценка 5
Наивысшая оценка, которая имеется, к сожалению, лишь у малой части сбербанковских клиентов. Таким заемщикам доступны абсолютно все кредитные направления, предлагаемые Сбербанком по сниженным, льготным ставкам. Причем большая часть предложений о получении кредита, банком присылается в виде индивидуальных СМС-уведомлений. Чтобы заиметь у себя высший балл по кредитному рейтингу, заемщик должен соответствовать следующим критериям:
- обладать идеальной и незапятнанной кредитной историей;
- иметь уровень доходности больше, чем в 2,5 раза в сравнении с установленным в данном регионе прожиточным минимумом;
- досрочно закрывать не более 1 ссуды в 5 лет;
- работать в крупной госорганизации или коммерческой компании, являющейся партнером Сбербанка;
- быть зарплатным клиентом Сбера либо получать в этом банке пенсионные отчисления.
Сбербанк оценивает заемщиков по пятибальной шкале
Оценка 4
Многие клиенты, имеющие кредитный рейтинг 4, что это значит в Сбербанке. Это хороший уровень благонадежности, разрешающий кредитоваться по стандартным направлениям-программам кредитования. Такому клиенту Сбер с большой долей вероятности одобрит получение ссуды на стандартных условиях. Конечно, каждый имеющий такой балл заинтересован в его повышении до высшего уровня.
Перейти с оценки 4 на 5 вполне возможно. Для этого следует погасить своевременно все имеющиеся займы. Стоит помнить, что даже при невысоком кредитном бремени, этот факт влияет на итоговую оценку. После полного закрытия всех текущих ссуд должно пройти не менее 3-х месяцев для проведения корректировки текущего рейтинга. Но в любом случае такой рейтинг свидетельствует, что данный клиент входит в число тех потенциальных заемщиков, которым Сбербанк имеет доверие.
Оценка 3
Кредитный рейтинг 3 показывает средний уровень заемщика. Банк-кредитор может согласиться на выдачу ссуды при таком скоринге, но при определенных условиях. При удовлетворительной балловке клиент может рассчитывать на получение некрупного займа с повышенными ставками годовых.
Оценка 2
Неудовлетворительный и крайне низкий уровень заемщика (также, как и оценка 1). В глазах Сбербанка такой клиент является неплатежеспособным и неблагонадежным. Кредит, даже самый мизерный, на любых условиях заявитель не получит. При такой ситуации стоит срочно задуматься об улучшение своего рейтинга. А при необходимости кредитоваться придется обращаться в микрофинансовые организации.
Оценка 1 и 2 являются самыми негативными показателями
Какими способами можно повысить свой рейтинг
Чтобы получить ссуду в Сбербанке, достаточно уровня, начинающегося от 3 баллов. Но, конечно, стоит стремиться сделать личный скоринг 4, в идеале дойти и до наивысшей оценки. Чтобы повысить личный кредитный рейтинг, стоит сделать следующее:
- Запросить на рассмотрение кредитную историю. И тщательно ее проверить на выявление возможных ошибок и неточностей. Если клиент уверен, что не допускал крупных просрочек, необходимо заказать полный отчет по КИ и проанализировать его. А при обнаружении погрешности, необходимо обратиться в БКИ с запросом для исправления текущего состояния кредитной истории.
- Если ошибок нет, и плательщик действительно усугубил рейтинг по причине задолженностей, придется некоторый период времени брать ссуды в микрофинансовых организациях и своевременно их погашать.
- Полностью закрыть все текущие займы, также стоит до минимума свести наличие кредитных карточек, оставив лишь одну. Этим клиент снизит кредитное бремя, что поспособствует повышению рейтинга.
- Принимать участие в различных программах по типу «Кредитного доктора». Они предлагаются различными банками и помогают за короткое время восстановить себя в качестве благонадежного заемщика.
Для улучшения КИ можно воспользоваться специальными банковскими программами
Почему Сбербанк может отказать в кредитовании при наличии хорошего рейтинга
Каждая кредитно-финансовая организация устанавливает собственные правила и требования к клиентам при рассмотрении от них заявки на кредитование. И определяет предельно допустимый для получения ссуды кредитный рейтинг. Порой Сбербанк может пойти навстречу даже при плохом скоринге и выдать ссуду (при условии, что заемщик может официально подтвердить текущий уровень платежеспособности и отсутствии текущих просрочек).
Но порой ситуация развивается в противоположном направлении. Банк отказывает в кредитовании при хороших показателях скоринга. Такое случается при наличии некоторых факторов у заявителя. А именно:
- у клиента на данный момент отсутствует стабильная работа, либо он не может официально подтвердить свое трудоустройство;
- имеется слишком много текущих, непогашенных займов;
- заявитель отягощен неуплаченными штрафами, налогами, алиментами.
Причем Сбербанк, как и иной российский банк не станет сообщать точную причину отказа в получении займа. Поэтому, если скоринг клиент высокий, а в выдаче ссуды получен отказ, стоит пересмотреть наличие у себя таких нюансов и исправить их. Тогда и появится шанс вновь кредитоваться в банке.
Выводы
Такой показатель, как кредитный рейтинг – это текущая оценка благонадежности потенциального заемщика. Данный показатель очень важный и играет главную роль при рассмотрении банком заявки на выдачу ссуды. Этот числовой рейтинг может, как повышаться, так и снижаться – он формируется на оценке действий к кредитным обязательствам самого плательщика. Поэтому очень важно ответственно подходить к такому вопросу, как кредитование и не допускать даже небольшой задолженности.