Может ли банк простить долг по кредиту
Invest82.ru

Институт финансов

Может ли банк простить долг по кредиту

Когда банки прощают долги по кредитам?

Редкому заемщику известен тот факт, что по закону банки имеют возможность «прощать» своим клиентам кредиты, включая даже полагающиеся при просрочках пени и штрафы.

Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.

Юристы «Юридического центра Сиан» расскажут о том, что требуется для того, чтобы банк простил долг по кредиту, как оформляется такая процедура и каковы ее последствия для заемщика.

Процедура прощения долга банком по кредиту

С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту – это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство – это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.

Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.

С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.

Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).

Когда должник может рассчитывать на прощение долга по кредиту?

Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.

С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.

Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.

Сравнив стоимость продажи, самостоятельного или судебного взыскания, банк подчас закономерно приходит к выводу, что простить долг по кредиту в данном случае – выгоднее всего.

Банку не останется ничего иного, кроме как простить долг по кредиту, когда истек срок исковой давности – 3 года. Отсчет ведется с даты поступления последнего платежа по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, не обратившись за это время в суд, банк теряет в дальнейшем возможность это сделать по причине истечения срока исковой давности. Срок давности спустя 3 года истекает по основному долгу, а также по всем дополнительным: проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д., даже если они возникли после истечения срока исковой давности по основной сумме кредита (ст. 207 ГК РФ).

Менее распространенными основаниями для прощения банком долга по кредиту могут стать смерть должника при отсутствии наследников, исчезновение должника без вести, прекращение его дееспособности без правопреемников. Прощение кредита оформляется официально после получения банком соответствующих документов, подтверждающих факт смерти кредитора, его пропажи без вести, прекращения дееспособности.

Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.

Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам достичь соглашения с банком или коллекторским агентством о прощении всего долга целиком или его части при наличии на то серьезных оснований. Для этого потребуется изучить документы по образовавшейся кредиторской задолженности и подготовить юридически грамотное предложение руководству банка. Запишитесь на консультацию к юристу и получите гарантированную юридическую помощь!

Может ли банк простить кредитный долг?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Вас интересует вопрос: простит ли банк вам долг и на какую сумму, если вы просто перестанете его платить? Встречный вопрос: а вы простите долг своему соседу, который благодаря вашим деньгам ездит на авто и живет в шикарной квартире? Не стоит переоценивать возможности банков. Они не печатают деньги, которые выдают нам в кредит.

Откуда банки берут деньги для кредитования?

Большая часть финансов, которыми пользуются заемщики, принадлежат обычным вкладчикам. Это простые трудящиеся, которые хранят свои сбережения на депозитах и крупные предприятия, денежный поток которых находится на счетах банковских учреждений.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 7,5%
До 1000000 руб.
Оформить
Почта банк Решение за 1 минуту От 7,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить
Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

За то, что банк пользуется их деньгами, вкладчики получают вознаграждение в виде ежемесячных процентов на вложенную сумму. Что же банк скажет вкладчику, после того как простит вам долг? – Извини, но в этом месяце ты проценты не получишь, так как этому товарищу мы простили его долг, который выдали из твоих сбережений? Так недолго и в долговую яму попасть.

Из примера следует, что безвозвратно никто своих денег не даст. Банковская система – это большая цепочка финансовых операций и миллионы людей, зависящих от ее функционирования. Если все должники прекратят возвращать долги, то вскоре эта цепочка порвется.

Помимо того, что убытки потерпит банк, а вкладчики потеряют свои кровные, – предприятия не смогут выплачивать рабочим зарплату и вскоре остановятся.

Далее в этой статье:

Может ли банк простить долг?

В некоторых случаях может. Но этот шаг отнюдь не благотворительность. В финансовых структурах эта процедура называется списание плохого кредита.

Причин, по которым к должнику может быть применена эта процедура, очень мало:
1. Должник умер или стал полностью неработоспособен (инвалидность). Если нет наследников и ценного имущества, от продажи которого можно покрыть или минимизировать долг, то такую задолженность списывают.
2. Истечение срока исковой давности, когда должника не удается найти в течение 3лет. По их истечении долг списывается. Детальнее об исковой давности читайте на этой странице
3. Должнику просто нечем отдать долг, у него нечего конфисковать, а сумма займа небольшая. В таких случаях, когда расходы на применение мер на взыскание задолженности превышают сам кредит, долг списывается.

Банкротство физического лица

С недавних пор появился еще один законный способ, чтобы банк не претендовал на выплату вашего долга – это объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась с 2016 года, и с тех пор данная услуга получила широкое распространение.

  • наличие просрочек более 3-ех месяцев,
  • задолженность по кредитам или ЖКХ более 500 тысяч рублей. Если меньше, например, 300.000, вы все равно имеете право обратиться в суд с заявлением.

Если у вас есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход – будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженности просто спишут.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Данная процедура происходит в суде, она не бесплатная – вам нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем, расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Что предпринимают банки, чтобы получить задолженность

Не стоит надеяться, что после смерти или по причине недееспособности заемщика банк сразу забудет про долг. Срок, по истечении которого долг списывается, действительно 3 года.

Но не стоит забывать, что если должник скрывается, то у него остаются родственники, личное имущество и Родина, на которую, вероятнее всего, придется вернуться. Клеймо злостного неплательщика закреплено не только за должником, но и за его родственниками.

Дарить миллионы вам никто не собирается. Даже если квартира, машина и другая ценная собственность переписаны на родственников, у банков есть возможности проверить действительность и законность документов.

В третьем случае, если у должника действительно нечего конфисковать, долг списывается. Как правило, сумма задолженности тоже небольшая, потому что, прежде чем выдавать кредит банки учитывают финансовое положение и социальный статус заемщика.

Читать еще:  Что такое swift код банка

Коллекторы

Принцип работы коллекторов не всегда законен. Помимо звонков, посещений и предупреждений, они иногда применяют и более жесткие меры.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Они запрещены законом, но не все должники знают, что можно пожаловаться. К тому же, когда долг уже продан коллекторскому агентству, есть возможность уплатить его на более выгодных условиях.

Во время кризиса 2015 года многие должники получили возможность скрыться от выплаты кредитов, воспользовавшись нестабильной политической обстановкой. Разумеется, можно переехать на ПМЖ в другую страну и прятаться от представителей закона в течение 3лет.

Но следует помнить, что отношения в финансовой сфере не ограничиваются одной страной. К тому же при помощи интернета сегодня можно найти «пропажу».

А в связи с кризисной обстановкой банки предоставляют более лояльные условия по выплатам проблемных задолженностей:
– рефинансирование кредита;
– отсрочка платежа;
– кредитные каникулы и др.

Стоит ли рисковать своей свободой действий, или все же пойти на переговоры с банком, решать самому заемщику. Но надеяться на то, что ваш долг будет прощен, не стоит!

Может ли банк простить кредитный долг

По статистике, из ста человек каждый пятый, оформивший кредит и не имеющий возможности вернуть, задается вопросом: может ли банк простить долг или нет? Оказывается, при определенных условиях действительно может.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

Также пишите нам в онлайн-чат или обращайтесь по контактам на сайте

Что такое прощение и каковы его последствия

Ни одни кредитный договор не будет содержать пункт, указывающий на возможность прощения. Но в ст. 415 п. 1 ГК этот термин определяется, как прекращение обязательства, от выполнения которого кредитор освобождает должника, если при этом:

  1. Не ущемляются права других граждан, имеющих отношение к имуществу кредитора.
  2. Должник ничего не имеет против и не отправляет кредитору письменных возражений.

О том, что банк решил простить кредит и проценты, должнику почтой оправляется уведомление. С момента получения официального документа долг считается аннулированным (ст. 415 п. 2 ГК). Теперь ни к лицу, нарушившему кредитные обязательства, ни к поручителю, если таковой имелся, банк не будет предъявлять никаких претензий.

Однако, у должника возникнет другое обязательство, но уже не перед кредитной организацией, а перед налоговым органом. Согласно ст. 210, 228 НК прощеный долг признается доходом гражданина, а значит необходимо уплатить 13% в бюджет.

Следует заметить, что в уведомлении банк информирует об этом бывшего заемщика и у последнего есть два варианта:

  1. Выполнить налоговое обязательство и, как говорится, «спать спокойно». При этом важно не только уплатить налог, но и отчитаться по нему, заполнив форму 3НДФЛ.
  2. Не выполнять налоговое обязательство. В этом случае нарушителя ожидает взыскание самого налога, штрафа, размер которого составляет 40% от суммы долга и начисленной за период неуплаты пени (ст. 122 п 3,75 НК).

Вдобавок, если не будет вовремя сдана декларация 3НДФЛ, налогоплательщику придется заплатить еще 5% от величины прощеного кредита (ст. 219 п. 1).

Должнику нет смысла скрывать реальную сумму, которую добровольно списал банк. Во-первых, это наказывается штрафом (ст. 122 п. 1 НК). Во-вторых, кредитные организации предают сведения о прощеной задолженности в налоговые органы.

По описанному выше пути банки идут, если посчитают, что расходы, связанные с возвратом долга, превысят сумму кредита, и выгоднее о задолженности забыть.

В последние годы кредитные организации объявляют «акции амнистии», суть которых сводится к тому, что банки списывают должникам начисленные штрафы и неустойки в обмен на уплату, в течение оговоренного соглашением времени, оставшейся суммы задолженности. В некоторых случаях кредитные организации уменьшают даже и ее.

В результате все остаются в выигрыше:

  • долг или его часть возвращаются кредитору;
  • неплательщик исполнил на льготных условиях обязательство и при этом не испортил кредитную историю.

Важно! Попросить о таком варианте выплаты долга, может и сам неудачливый заемщик, причем не только у кредитной организации, но и у коллекторов.

В ряде случаев есть шанс получить положительный ответ на предложение и погасить задолженность. Чаще всего банки прощают незначительные долги.

Задолженность на крупные суммы передается коллекторам или взыскивается через суд.

Для оформления документов, составления искового заявления и обращения в судебную инстанцию у банка есть три года. Спустя это время, наступит срок исковой давности, и требовать от должника вернуть кредитные деньги нельзя (ст. 196 п. 1 ГК). Причем банк не сможет претендовать ни на сам кредит, ни на начисленные по нему штрафы, проценты и пени (ст. 207 ГК).

Важно! Исчисление срока исковой давности начинается не со дня подписания договора, а с момента внесения последнего платежа.

Чтобы списать долг таким способом, должники избегают каких-либо контактов с сотрудниками банка. Если заем был взят без обеспечения, этот вариант может сработать. Надеяться на списание, если деньги брались под залог недвижимости или имущества (машины) не стоит. Объект залога будет взыскан в принудительном порядке и реализован приставами на торгах.

Нет человека — нет долгов

Банк вынужден забыть о долге, если гражданин, взявший в долг, умер, а оформленный кредитный договор предусматривал страхование жизни. Страховая компания выплатит банку положенную сумму, оставшаяся задолженность будет списана.

Однако, если у заемщика, окажутся наследники, принявшие имущество, то остаток долга придется выплачивать им, но в пределах унаследованных долей (ст. 1175 ГК РФ).

Если наследников нет, то кредитный долг аннулируется.

Основанием для списания может стать исчезновение неплательщика, признание пропавшим без вести или невозможность должностных лиц установить местонахождение должника. Однако на имеющееся в собственности заемщика имущество и недвижимость может быть наложен арест.

Объявление о несостоятельности

Закон предусматривает еще одну возможность, при которой должник может не платить по долгам. Это банкротство.

Ранее, чтобы пройти процедуру несостоятельности необходимо было соблюдение двух условий:

  1. Наличие задолженности более чем на 500 тыс. рублей.
  2. Не внесение обязательных платежей по кредиту в течение трех месяцев.

Закон оставил эти основания, но для кредиторов, если они сами захотят инициировать процесс банкротства заемщика.

Изменения, внесенные в конце января 2018 года в ФЗ-127 дают неплательщику возможность обратиться в суд за признанием себя несостоятельным, если соблюдается хотя бы одно из нижеперечисленных условий:

  1. У должника нет финансовой возможности рассчитываться с кредиторами согласно установленному договором графика платежей.
  2. Задолженность составляет более 10% от суммы необходимых выплат, и не погашалась более одного месяца.
  3. Размер долга превышает стоимость имущества.
  4. Исполнительное производство было окончено из-за невозможности взыскания. У должника нет имущества или недвижимости, которые могли быть изъяты в счет уплаты долга.

Процедура банкротства занимает от 6 до 9 месяцев и требует от заявителя финансовых расходов:

  • уплата пошлины государству 300 рублей (ст. 333.21 п. 5 НК);
  • внесение денег на депозитный счет арбитражного суда 25 тысяч рублей (ст. 213.4 п. 4 ФЗ №127);
  • обязательная публикация о предстоящей процедуре от 8 тысяч рублей;
  • работа финансового управляющего и каждая процедура, осуществленная им по уменьшению суммы долга, от 60 тыс. рублей;
  • вознаграждение управляющему в размере 7% от выплаченных денежных средств кредитору в процессе реструктуризации долга.

В среднем, по оценкам экспертов, претендент на банкротство должен потратить от 80 до 200 тыс. рублей. Сумма расходов будет зависеть от величины задолженности и наличия имущества.

Перед принятием решения именно таким способом избежать выплаты долгов по кредиту следует все хорошо обдумать и просчитать.

В процессе банкротства суд рассмотрит вариант реструктуризации задолженности, которая позволит заемщику в течение трех лет выплатить долг. Если такой возможности у должника нет, к делу будет привлечен финансовый управляющий. Он реализует имеющееся у неплательщика имущество, вырученные от продажи денежные средства пойдут на уплату долга и вознаграждение (7%).

Сама процедура банкротства имеет много нюансов, и осуществлять ее лучше с помощью грамотного юриста, хотя это также повлечет за собой определённые финансовые расходы.

Выплаты долга можно избежать, если:

  • сумма долга невелика, и кредитной организации невыгодно заниматься взысканием;
  • с момента последнего взаимодействия кредитора и заемщика прошло более трех лет;
  • неплательщик умер, местонахождение не известно, покинул страну, пропал без вести;
  • должник объявил себя банкротом.

Прощеный долг является доходом гражданина. 13% от суммы подлежит уплате в качестве налога. В противном случае налогоплательщика ожидает штраф.

Банкротство гражданина потребует финансовых расходов и не всегда является лучшим решением.

Когда можно рассчитывать на прощение кредита? Реальные ситуации

Оформляя кредит, заемщик берет на себя обязательство по выплате долга. Если это обязательство не выполняется, банк начинает процесс взыскания. Но бывают ситуации, когда эта процедура заходит в тупик, тогда возможно прощение кредита. На практике это случается не так часто, как хочется должникам, но списание долга — не исключение.

Какой долг банки могут простить

Прощению подлежат только те долги, которые признаны безнадежными. И прежде чем просроченный кредит получит такой статус, банк предпримет все возможности взыскать долг.

Прощение долга по кредиту возможно в следующих ситуациях:

  1. Заемщик умер.
  2. Заемщик пропал, его не могут найти приставы.
  3. Приставы не могут ничего взыскать с гражданина, у него нет имущества, счетов и официальной зарплаты.
  4. Должник прошел процедуру банкротства.

Ни один банк не возьмет и не простит задолженность просто так, на то должна быть веская причина. Если вы просто перестанете платить, никто не пойдет вам не уступки, банк будет пытаться взыскать ссуду до последнего.

Долг после смерти заемщика

Если заемщик умирает, то по закону за его кредитные долги будут отвечать наследники: не важно, по закону или по завещанию. Но есть важный момент — если родственники умершего не вступают в наследство, то они не будут отвечать по его долгам. В этом случае возможно два выхода из ситуации:

  1. Если при оформлении кредита гражданин оформлял страхование жизни, убытки банка покроет страховщик. При наличии страховки и наследники могут не переживать: даже если они примут долг в наследственной массе, все равно страховая компания закроет этот кредит.
  2. Если наследников нет, кредит не застрахован, то банку просто не с кого требовать погашение задолженности, поэтому он будет вынужден списать этот безнадежный долг, фактически простив его.
Читать еще:  Досрочное погашение кредита ОТП Банка

Если заемщик пропал

Речь не о без вести пропавшем гражданине, а о том, который умело скрывается от службы взыскания, коллекторов и судебных приставов. То есть если должник реально пропал, его никто не может найти долгий промежуток времени, рано или поздно банк опустит руки и закроет дело, простив кредит.

Что будет перед прощением кредитного долга:

  • сначала несколько месяцев банк будет пытаться наладить диалог с должником, поставить его в график платежей. Должник может пропасть уже на этом этапе, сменив номер телефона;
  • дело переходит коллекторам, обычно через 2-3 месяца после просрочки. Если должник идет на диалог, делает какие-то попытки погасить ссуду хотя бы частично, от него не отстанут. Если же он не будет отвечать на звонки, не станет открывать дверь, в общем, полностью отгородит себя от взыскателей, коллекторы тоже приостановят процесс взыскания, и банк обратится в суд;
  • после суда дело передается приставам. Если пристав не сможет найти счетов гражданина, не будет знать, где он проживает, он объявит должника в розыск. По итогу розыскных мероприятий, если они не дадут результата, пристав закроет дело.

Банк может снова инициировать розыск, пристав будет вынужден подчиниться и в итоге вновь закроет дело за безрезультатностью действий. Рано или поздно произойдет прощение кредита банком, так как бесконечно держать на своем балансе проблемные долги кредиторы не могут.

С должника нечего взять

Пристав может приостанавливать дело не только из-за того, что должник находится в розыске и его невозможно найти. Закон предусматривает закрытие дело о взыскании судебного долга ввиду отсутствия у должника дохода и имущества. Проще говоря, если с него нечего взять.

Прежде чем дело придет к этому, заемщик испытает давление банка и коллектора, пройдет все этапы процесса взыскания, включая судебное заседание. После этого пристав может закрыть дело при следующих обстоятельствах (все вместе):

  • у должника нет официального дохода;
  • у него нет счетов и карт, на которые бы поступали средства;
  • у него нет имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения долга.

Если все эти критерии выполняются, можно рассчитывать на прощение кредитных долгов. Дело может закрываться приставом и открываться банком вновь несколько раз, но когда-нибудь банк признает его безнадежным и спишет.

Если в процессе взыскания должник делает хоть какие-то движения по счету, вносит хотя бы по 1000 рублей в месяц, на списание можно не рассчитывать. Взыскание будет проводиться до последнего.

Закон о прощении долгов по кредитам

Не так давно был принят закон о банкротстве граждан, благодаря которому граждане могут официально признать себя финансово несостоятельными. Это право есть у всех граждан, которые имеют суммарные долги более 500 000 рублей (считаются все долги, не только кредитные).

За присвоением статуса банкрота граждане обращаются в Арбитражные суды. Сам процесс банкротства — сложная, долгая и затратная процедура, поэтому к ней прибегают далеко не все граждане, которые могут получить этот статус.

Но если ваш долг большой, есть смысл потратить время и деньги. В целом банкротство обойдется примерно в 50000 рублей. В результате вы получите прощение долга банком, но при наличии у должника «лишнего» имущества, оно будет подлежать реализации.

Как сделать так, чтобы банк простил ваш долг по кредиту? Подробное руководство

Что же делать, чтобы банк простил долг? В данной статье будет изложена пошаговая инструкция. На самом деле, не все так просто, как кажется, но мы разберем все возможные варианты. Стоит начать с понятий: что значит «простить долг»?

Заблуждения о прощении долгов

Существует множество заблуждений относительно значения этого понятия. Первое из них: ассоциация прощения долга с истечением срока исковой давности. Разберемся в понятии «срок исковой давности» — это срок, в течение которого сторона, права которой нарушены (в данном случае банк), может заявить о нарушении своих прав в судебном порядке. Данный срок составляет три года. Часто мы полагаем, что если банк срок исковой давности пропустил, то мы ничего ему не должны. На самом деле это не так! Наши обязательства никуда не исчезают, а в кредитной истории остается запись о том, что существует долг и просрочка по выплатам. Конечно, если срок исковой давности пропущен и банк не заявил об этом, то законных способов взыскания долга нет, поэтому банки прибегают к разным ухищрениям. Иногда они все же подают иск, и это может сработать, если в суде не обратят внимания на истекшие сроки, а вы не заявите о нарушении ваших прав. Помимо этого, банки могут пойти на такое хитрость: внести за Вас небольшой платеж (например, 100 рублей) — и с этого момента срок исковой давности будет возобновлен. Но Вы можете заявить об этом нарушении и доказать его в суде.

В общем, если мы говорим именно о прощении долга, то истечение срока исковой давности не означает прощение долга, а является лишь одним из факторов, почему банки могут долг списать. Но не стоит забывать, что могут и продать коллекторам, у которых свои методы взыскания долга, столкнуться с которыми будет крайне неприятно.

Второе заблуждение относительно прощения долга состоит в следующем: мы путаем его с истечением срока предъявления исполнительного документа. Пример, банк обратился в суд с иском, выиграл, получил исполнительный документ и предъявил его судебному приставу, который сразу же начал работать (Здесь важно знать, как обезопасить свое имущество и свой источник доходов.) Если судебным приставом ничего не найдено, он закрывает исполнительное производство. С этого момента у банка есть три года — срок предъявления исполнительного документа, по истечении которого исполнительный лист не может быть предъявлен вновь. В пределах этого срока лист может предъявляться неограниченное количество раз. То есть, истечение срока предъявления исполнительного документа не является основанием для прощения долга.

Третье заблуждение: мы зачастую путаем прощение долга с закрытием исполнительного производства. Когда прошел судебный процесс и исполнительное производство началось, в случае, если пристав не нашел ни дохода, ни имущества (которые мы сумели вовремя обезопасить), он закрывает исполнительное производство по одному из пунктов 46 статьи. Как уже говорилось ранее, банк может предъявить исполнительный документ в течение трех лет после закрытия исполнительного процесса (но не ранее, чем через 6 месяцев). Закрытие исполнительного производства по одному из пунктов статьи 46 никак не относится к прощению долга.

Так что же такое списание долга и почему банки это делают? Списание долга с баланса банка — это признание банком убытка по кредитному договору в размере суммы, которая не была возвращена. В каком случае банки списывают долги на финансовый результат и признают убыток?

Существует несколько условий для списания долга. Первое: долг просужен или суд не состоялся — это значит, что либо суд по кредиту банком был проигран, либо срок исковой давности истек, и суд состояться не может. Второе условие: долг просужен, а исполнительное производство начато и прекращено за невозможностью взыскания долга (у должника нет имущества). Третье: исполнительное производство прекращено, а Ваше имущество и доход продолжают находиться в безопасности. Четвертое: долг никто не купил (имеется в виду, что коллекторам Ваш долг не интересен). При соблюдении этих четырех условий банк может списать долг. Стоит обратить внимание, что у всех банков есть внутренний регламент, поэтому в каждом банке условий для списания может быть разное количество, но эти четыре условия обязательны для всех.

Когда банки списывают долг?

Это происходит обычно в конце года, когда банки подчищают свои балансы: банки, в основном, акционерные общества, и для хорошего отчета перед акционерами в начале года, банки списывают долги. Например, в 2016-2017 годах Сбербанк списал долгов на 73 млрд рублей, ВТБ — 61 млрд рублей, Альфабанк — 13 млрд рублей. Зачастую эту сумму составляют давно просуженные долги, с которыми ничего уже невозможно сделать.

Как мы можем увидеть, списание долга происходит очень часто, но фактически, повлиять на этот процесс мы никак не можем. Все, что в наших силах — это обезопасить себя, свое имущество и источник дохода, набраться терпения и настойчивости.

Читать еще:  Реквизиты Почта Банка: ИНН, БИК, юридический адрес

Какие подводные камни могут встретиться при списании долга?

Когда банк списывает долг, у Вас возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как Вы, фактически, получили доход. В этом случае банк как налоговый агент сообщает в ИФНС (Инспекцию Федеральной Налоговой Службы), о том, что он простил долг, и Вы теперь становитесь на этом основании налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, Вы можете не платить не только банку, но и налоговой. Один из подводных камней при списании долга: часто в последнее время банки прощают долг, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основного долга, а от огромной суммы, включающей долг, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: Вас имеют право обязать платить налог только с основного долга.

На самом деле, не платить налоговой так же реально, как и банку. Но если Вы все же это сделали, согласитесь — заплатить 13 % выгоднее, чем всю сумму. Как мы видим, списание долга — вещь реальная, но на которую влиять мы не можем. Это был первый вариант, когда банк сам списывает долг.

Второй вариант списания долга: провести банкротство физического лица. Два года назад были введены поправки в Законодательство, и теперь физические лица могут обанкротиться. Но стоит отметить, что это достаточно дорогостоящая и длительная процедура, и подходит она далеко не всем. При банкротстве с физических лиц списываются все долги, кроме налогов и административных штрафов. Этим способом Вы можете управлять самостоятельно. Однако и здесь существуют подводные камни. Во-первых, если у Вас есть доход и при банкротстве посчитают, что Вы сможете отдать долг в течение трех лет, то Вам сделают реструктуризацию и долги не спишут. Во-вторых, если за последние три года были сделки по имуществу, то их могут пересмотреть и оспорить. Поэтому стоит быть предельно аккуратным.

Указ Путина о списании долгов по кредитам физических лиц

При получении кредита и возникшей в дальнейшем невозможности оплаты его, некоторые даже не подозревают, что банк может списать этот не только проценты и штрафы, но и весь кредит. Попросту говоря – простить.

Финансовые обязательства можно считать обычным явлением для любого современного человека. Несмотря на это, существенная часть долговых обязательств может остаться невыполненной. Подобный риск связан как с финансированием бизнеса, так и с предоставлением займов населению. В итоге спорные ситуации грозят длительным судебным разбирательством между кредитором и заемщиком. Предметом оспаривания является договор, который подписывается обеими сторонами во время одобрения заявки на кредит.

Часто такие казусы возникают при неплатежеспособности клиента. Попробуем разобраться, как правильно находить выход из ситуации заемщику, столкнувшемуся с просроченными долговыми обязательствами, после получения первых уведомлений от банка. Правильный расчет позволит свести к минимуму дополнительную финансовую нагрузку и другой ущерб.

Отмена штрафных начислений со стороны банков

Риск попадания физических лиц в ситуацию с невыплатами со стороны решившего оформить кредит связан как с нестабильной экономической ситуацией, так и с неоправданными скрытыми комиссиями, о которых зачастую умалчивает банк. Они повышают вероятность того, что клиент окажется неплатежеспособным. Гражданин РФ, попавший в сложное финансовое положение, не всегда находит выход из ситуации с минимальным ущербом для своей репутации. Если заемщик осознает, что деньги в ближайшее время не удастся заработать, поскольку нет постоянного трудоустройства, что также может быть связано с продолжительной болезнью, увольнением по причине переезда или другой подобной причиной, — нужно сразу пойти в банк и объясниться. В этом случае лучше не тянуть и официально простить здесь должно быть слово «просить» пересмотреть кредитные обязательства. В данной ситуации клиентам крупного банка страны, включая Сбербанк и банк «Ренессанс кредит», нужно представить следующие документы:

  • справка от врача, подтверждающая прохождение курса терапии и срок реабилитации;
  • распоряжение об увольнении или понижении в должности;
  • свидетельство о смерти одного из близких людей.

Если заемщик правильно все сделает, кредитор вынужден будет идти на уступки с целью предотвращения попадания долга в статус проблемных. Пойдет ли менеджер финансового учреждения на смягчение кредитных условий, во многом определяется правильностью построенного диалога с клиентом и своевременностью подачи пакета необходимых бумаг. Если россиянин сможет все оформить по закону, банки в большинстве случаев идут на уступки, предоставляя клиенту на несколько месяцев возможность не платить дополнительные комиссии и штрафы, влияющие на общую задолженность. Это в итоге дает шанс существенно поправить финансовую ситуацию и вывести долг из категории проблемных.

Реструктуризация просроченного кредита

В большинстве случаев как для бизнеса, так и для обычных граждан РФ единственным способом решить ситуацию является реструктуризация долга. Процедура, связанная с объявлением неплатежеспособности заемщика, будет признана Сбербанком состоявшейся после того, как клиент направил соответствующее письменное заявление о том, что не в состоянии платить. Подобное обращение к менеджерам финансового учреждения позволяет надеяться на изменение графика выплат на более удобный для клиента. Такая процедура в итоге снижает стремительный рост тела кредита благодаря предоставляемой по закону отсрочке, предусматривающей более низкий процент.

Что грозит оформившему банкротство заемщику

Процедура банкротства является трудоемкой и требующей существенных временных затрат. Получение соответствующего статуса предусматривает использование услуг квалифицированного юриста, которого может предоставить государство. Подобный шаг оправдан, учитывая тот факт, что процедура может быть проведена исключительно в судебном порядке. Данное условие является обязательным, независимо от того, какой долг у заемщика. Несмотря на нанесение ущерба имиджу последнего, в случае хорошо продуманной стратегии со стороны защиты клиент наконец сможет избавиться от постоянного шантажа коллекторов законным способом. Судебная практика показывает, что подобным путем удается списать часть долга, а остальные средства, выделенные банком, компенсировать за счет конфискованного имущества, о чем будет выдано постановление. Суд также может признать долг полностью аннулированным.

Списание долга по сроку давности

Решившему объявить банкротство или списать долг по сроку давности нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу и другое. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан нашей РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен попадать под следующие критерии:

  • пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
  • среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
  • претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
  • со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
  • у физлица нет судимости в сфере экономики;
  • на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн. рублей (кроме залогового);
  • выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.

Смягчение условий выплаты кредитного долга

Кредитование малого и среднего бизнеса, как и микрозаймы для обычных граждан, является причиной спорной ситуации, имеющей последствия для обеих сторон. Подобные трудности возникают при выдаче ипотеки или любого другого кредита, предусматривающего введение ликвидного имущества под залог. Обращение за консультацией к опытному юристу в таких случаях позволит найти пути решения возникших проблем. Зачастую можно прийти к согласию путем переговоров и поиска максимально приемлемых условий для кредитора и заемщика, чем в последнее время пользуется население. Это можно объяснить тем, что финансовому учреждению намного проще получить часть средств, нежели пользоваться услугами коллекторов. Полученные таким способом недвижимость или транспортное средство еще придется продать с предварительной оценкой стоимости, которую будет проводить судебный пристав.

Обращение заемщика к юристам по кредитным делам позволяет минимизировать любые комиссии и дополнительные сборы со стороны финансового учреждения. Все такие вопросы решаются в консультативном режиме, что позволит исчерпать конфликт, не доводя до судебных разбирательств. В итоге подобных переговоров принимается решение о том, что клиент все-таки обязан вернуть часть средств из общей суммы долга. В отличие от ситуации с реструктуризацией, когда возврат денег заемщиком может растянуться на несколько лет, договоренности, достигнутые в результате консультаций о возврате части средств, предусматривают разовый платеж со стороны получившего заем клиента.

Лучше обратиться к юристу

Помимо всех указанных особенностей стоит обратить внимание на то, что банк, получивший уведомление от клиента, который просрочил все выплаты и не в состоянии вернуть полученные средства, тоже не является благодетельной организацией. В первую очередь банк проверит, не пытаются ли его обмануть, не дожидаясь, пока пройдет срок давности судебного иска. В случае любых подозрений в том, что лицо, обратившееся по поводу списания долга самостоятельно, является мошенником, это грозит отказом в реструктуризации. Банк всегда старается себя страховать. Но если проблемы предотвратить не удастся, опытные юристы всегда готовы отстаивать интересы кредитора, независимо от того, является им «Тинькофф» или любое другое финансовое учреждение страны.

Да, целевые кредиты для бизнеса можно получить, однако условия их предоставления будут намного жестче.

Если руководитель фирмы пытается получить такой статус незаконно, это возможно. Однако в большинстве случаев назначаются судебные приставы, которые оценивают и продают ликвидное имущество заемщика (в том числе и компании).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector