Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году
Invest82.ru

Институт финансов

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

  1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
  2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка по договору.
  4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
  5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Поддержка государства

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

  • семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
  • если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
  • гражданам с ограниченными возможностями;
  • участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

  • при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
  • при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
  • если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
  • если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
  • если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

  • денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
  • понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
  • сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Требования к жилплощади

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

  • Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
  • Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
  • Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
  • Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
  • Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

  • паспорт гражданина РФ;
  • личное заявление с подписью;
  • заполненная анкета;
  • справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
  • свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
  • выписка из домовой книги;
  • предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
  • другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

  • Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
  • отмену штрафов по просрочкам;
  • удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
  • внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
  • перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

  • Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
  • В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019: нюансы и преимущества

Выдача кредитов, целевых или нет, стала настоящим спасением для граждан, которые сиюминутно нуждаются в получении некоторого объема средств, чтобы совершить дорогостоящую покупку. Минусом является то, что деньги подлежат возврату, да еще и с процентами в установленные договором сроки и на конкретных условиях, в противном случае нарушителю обязательства грозят санкции, вплоть до судебного разбирательства.

Вместе с тем отсутствие возможности в конкретный момент обслуживать кредит, чаще всего это ипотека, не значит, что нет выхода. Решить вопрос можно несколькими путями, например, реструктуризацией или рефинансированием. Первый вариант, как правило, приемлемее для клиентов. Поэтому важно понимать, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 и что о ней должен знать должник.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Реструктуризация – есть не что иное, как одна из специфических услуг банка, которая преследует цель поспособствовать исполнению клиентам денежного обязательства перед кредитором, т. е. возврату кредита, начисленных процентов без просрочек по потребительскому, но чаще по ипотечному займам.

Если обе стороны достигли договоренностей и запустили процесс реструктуризации, то общая ситуация следующая:

  1. Должник обоснованно рассчитывает на сокращение размера ежемесячного взноса. Это способствует снижению финансового давления на благосостояние клиента и повышает вероятность возврата средств без проволочек и прочих трудностей. Не исключается применение иных мер, таких как кредитные каникулы, при которых тело долга некоторое время не погашается, а лишь проценты. Такие меры ограничены во времени (чаще всего от месяца до полугода).
  2. Все договоренности юридически обрамляются посредством подписания пролонгации договора. Это требует пересмотра графика выплат, при утверждении нового учитываются пожелания клиента по возможности. Итогом получается тот же кредитный договор с увеличенным сроком действия на пару-тройку лет, при которых клиент будет своевременно вносить платежи. Такой механизм очень актуален для работников, занятых в сезонных предприятиях, ведь их зарплата выплачивается на протяжении всего года неравными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка.
  4. Вносятся коррективы в периоды платежей, к примеру, с месячного на квартальный. При этом итоговая сумма к выплате также становится меньше. При более низкой ставке долг будет закрыт быстрее.
  5. Не исключается и переоформление договора с изменением используемой в нем расчетной денежной единицы. Таковое актуально для ситуаций, когда экономический фон подвержен колебаниям, а курс национальной валюты на бирже нестабилен.

Клиентам, не исключающим необходимость реструктуризации по имеющейся ипотеке, стоит знать, что предупредить банк об отсутствии возможности своевременно внести плату по графику требуется до просрочки. В противном случае лицо ожидают штрафные санкции в виде пени и т. д. Рассчитывать на отмену последних не стоит, хотя таковое иногда происходит, особенно если в итоге банк одобрил заявку на реструктуризацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанком осуществляется несколькими альтернативными путями. Конкретный определяют стороны по согласованию.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Вертикаль власти не остается в стороне от проблем людей с жилищными вопросами и ипотекой, а также возникающим задолженностям по ним. Так, на федеральном уровне правительственным постановлением №373 от 07.12.2015 предусмотрен механизм помощи оформления реструктуризации кредита некоторым категориям должников:

  • Многодетным семьям, в которых воспитываются несовершеннолетние.
  • Опекунам или родителям, на попечении которых ребенок с инвалидностью.
  • Гражданам с ограниченными возможностями.
  • Участникам войн, ветеранам боевых действий.

Реализуется такая помощь через специально открытое агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). Когда лицо обращается в данную структуру Сбербанк, будучи кредитором, передает все его обязательства сотруднику, ответственному в вопросах задолженности, из агентства. Фактически, если все в порядке и соответствует требования постановления правительства и прочим нормам, регламентирующим работу АИЖК, то должник станет выплачивать остаток ипотеки государству, а не Сбербанку.

Однако если и после таких манипуляций будут допущены нарушения сроков возврата средств, держателем обязательства вновь станет Сбербанк, который будет применять последовательно соответствующие санкции в соответствии с кредитным договором: начисление пени, судебное разбирательство и изъятие залоговой недвижимости.

Кроме того, в данной КФО действует и дополнительна программа реструктуризации от государства, условия которой следующие:

  • Падение доходов не меньше чем на треть.
  • Рост платежа по займу минимум на 30% и более. Это характерно для кредитов, оформленных в иностранной валюте при скачке курса.
  • Взнос по ипотеке съедает практически весь бюджет семьи, остаток от которого не дотягивает до 2 прожиточных минимальных уровней.
  • С момента открытия кредитования прошел год и более.
  • В период выплат не допускались просрочки и задолженность.

Основное правило, как и практически во всех банках, получение положительного результата по рассмотрению заявки на реструктуризацию от Сбербанка завязано на добросовестном исполнении обязательств. Формы ее могут быть разными. В их числе:

  • Денежное пособие, которое составляет 10% кредитного остатка, в пределах 600 000 рублей.
  • Урезание ежемесячного платежа до половины продолжительностью до 18 месяцев. Это возможно через пролонгацию ипотечного договора или уменьшение процента.
Читать еще:  Какой банк дает кредиты всем

В идеале возможна реструктуризация Сбербанком ипотеки на меньший процент. Снижение ставки осуществляется на несколько пунктов до 9,5-10%.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Несмотря на лояльность и демократичность, банком выдвигаются условия к жилплощади, купленной на ипотечные средства и являющейся залогом:

  • Жилые метры должны быть отремонтированы и годны к проживанию.
  • Не допускается перепланировка и иные манипуляции, которые приводят к изменению стоимости объекта в сторону понижения. Сделать это можно только с согласованием и оформлением в установленном порядке.
  • Метраж должен вписываться в установленный рамки: 45 квадратов для однушки, 65 – для двушки и 85 – для трешки. Это не касается семей со статусом «многодетная».
  • Цена за метр квадратный не должна быть больше, чем у 60% жилья в данном регионе. Фактически недвижимость не должна быть элитной.
  • У должника нет другого жилья в собственности (исключением является долевое владение).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2019 году возможна, если оно предоставит следующие документы:

  • свой российский паспорт;
  • личное заявление, удостоверенное подписью;
  • заполненный бланк анкеты;
  • официальное подтверждение наличия финансовых трудностей, которые являются непосредственным препятствием для выполнения своих обязательств по ипотеке перед банком;
  • свидетельство о праве собственности объектом залога;
  • выписку из домовой книги;
  • непосредственно договор ипотечного кредитования с квитанциями о внесенных суммах в счет погашения;
  • прочие бумаги, которые попросит Сбербанк на свое усмотрение.

Если сразу же будет предоставлен весь требуемый пакет, комиссия организации быстрее примет заявку к рассмотрению и с большей вероятностью вынесет положительное решение. А это дает несколько альтернатив:

  • кредитные каникулы;
  • списание полное или частичное штрафов за просрочку;
  • пролонгацию срока действия договора с одновременным сокращением размеров регулярных взносов;
  • пересмотр графика выплат и перерасчет всей суммы;
  • конвертацию валютной ипотеки в рублевую.

Решение по каждому случаю принимается в индивидуальном порядке, разбираются особенности ситуации. Если решение принимается отказное, причину его сообщать банк не обязан. Вместе с тем у клиента всегда есть возможность оспорить такое решение в рамках судопроизводства. Все детали можно узнать как онлайн на сайте, так и по телефону у оператора банка.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Основная цель ипотечной реструктуризации – сохранить жилой объект в собственности клиента и сохранить привычный образ жизни. Фактически такая процедура дает резерв для урегулирования финансовых трудностей, сохранения своего кредитного рейтинга или даже его повышение, сокращает трату на обслуживание кредита как минимум в краткосрочной перспективе, пусть и ценой увеличения стоимости займа в целом за счет растяжения срока и необходимости уплаты процентов больше времени.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Если не вдаваться в детали, то может показаться, что недостатков у процедуры нет, хотя это не так:

  • Тело долга остается неизменным. Клиенту лишь делают рассрочку платежа или его отсрочивают на какое-то время. За счет пролонгации – удлинения срока кредитования возникает переплата в виде процентов. Чем на дольше растянут договор, тем она больше и иногда эта сумма очень внушительная.
  • Применение каникул может расслабить клиента, который, не в полной мере осознавая серьезность ситуации, будет предпринимать нужные действия улучшения своего достатка. Это может привести к усугублению ситуации по окончании каникул.

Когда проблемы не разрешились, можно попытаться осуществит реструктуризацию ипотеки 2019 с помощью государства в Сбербанке. Но такой способ доступен не всем. Чтобы претендовать на господдержку, требуется соответствовать определенным критериям.

Что делать при отказе

Неудовлетворительное решение по отправленной заявке не означает, что это тупик и нет выхода. У лица в запасе есть несколько альтернатив. Выбор в пользу одной из которых зависит от приоритетов. Так можно:

  • Рефинансировать заем в другом КФО – взять новую суду (целевую или потребительскую, не имеет значения) и не исключено, что условия там будут лучше.
  • Устранить основания отказа, если таковые стали известны, и повторно обратиться.
  • Обратиться за финансовой поддержкой к родным и близким, если есть у кого просить.
  • Обжаловать решение в суде, если причины необходимости реструктуризации действительно веские и их можно подтвердить (рождение детей, сокращение и т. д.). Этот вариант требует времени и также финансов (пошлина, услуги юриста и т. д.), кроме того, все время до вынесения решения будут начисляться пени, и нет гарантий, что суд займет сторону клиента.
  • Распрощаться с ипотечной недвижимостью. По согласованию с банком выставить ее на продажу и вырученные средства потратить на расчет по долгу, а остаток достается клиенту.

Узнать о рефинансировании ипотеки можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Ипотечная реструктуризация в Сбербанке

Постепенное снижение процентных ставок, происходящее в России с 2014-го года, привело к тому, что значительная часть ранее выданных кредитов стала невыгодной для заемщиков. Кроме того, снижение реальных доходов населения стало причиной возникновения трудностей с обслуживанием займов. В первую очередь, это касается ипотеки, как самого долгосрочного и крупного вида кредитов. Логичным следствием данных процессов стала разработка и активное продвижение Сбербанком программы реструктуризации ипотечных займов, которая продолжает действовать и сегодня.

  1. Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица
  2. Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
  3. Кто может претендовать на реструктуризацию?
  4. Особенности реструктуризации ипотеки от государства в Сбербанке
  5. Варианты реструктуризации
  6. Требования
    1. К жилью
    2. К заемщику
  7. Как оформить?
    1. Что потребуется?
    2. Порядок действий
  8. Как рассматривают заявления на реструктуризацию?
    1. Как повысить вероятность одобрения?
    2. Что делать при отказе?
  9. Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица

Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка. В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду. Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:

  1. Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  2. Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
  3. Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
  4. Участники боевых действий.

Финансирование участия государства в реструктуризации ипотечных займов происходит при помощи специально созданного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно выступает посредником между физическим лицом, которое является заемщиком, и банком, выдающим кредит. Сбербанк, будучи одним из лидеров финансового сектора страны, намного чаще других кредитных организаций принимает участие в подобных схемах.

Кто может претендовать на реструктуризацию?

Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:

  1. Доходы заемщика сократились на 30% или более;
  2. Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
  3. Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
  4. Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
  5. У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.

Также основанием для реструктуризации ипотечного кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:

  • Призыв на срочную службу в армии;
  • Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
  • Временная потеря трудоспособности;
  • Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.

Особенности реструктуризации ипотеки от государства в Сбербанке

В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:

  • Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
  • Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
  • Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.

Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.

Варианты реструктуризации

Подробные условия программы реструктуризации ипотеки приведены на официальном сайте Сбербанка по адресу sberbank.ru. Некоторые региональные подразделения кредитной организации проводят собственные мероприятия, направленные исключительно на реструктуризацию ипотеки. Пример подобной территориальной программы приведен на sberbank.ru

Именно поэтому при желании произвести реструктуризацию кредита целесообразно предварительно проконсультироваться со специалистами Сбербанка. Это позволит эффективнее использовать возможности, представляемые клиентам лидера финансовой отрасли страны. В общем случае при одобрении участия в программе реструктуризации заемщику предлагают воспользоваться одним из следующих вариантов снижения финансовой нагрузки:

  1. Снижение процентной ставки по ипотеке;
  2. Увеличение срока кредитования;
  3. Изменение валюты ипотечного кредита на рубли, если он оформлен в долларах или евро;
  4. Предоставление кредитных каникул, предусматривающих выплату только процентов или полное освобождение заемщика от регулярных платежей на какой-то конкретный период времени;
  5. Сочетание или комбинация приведенных выше вариантов реструктуризации.

Требования

При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.

К жилью

В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:

  • хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
  • отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
  • отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.

Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:

  • Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
  • Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.

К заемщику

Главное требование, которое предъявляется к заемщику при реструктуризации ипотечного кредита – отсутствие просрочек по текущим регулярным выплатам. Кроме того, крайне важно грамотно обосновать необходимость снижения финансовой нагрузки, подтвердив ее наличием объективных факторов и фактическими документами.

Как оформить?

Процедура реструктуризации, предлагаемая Сбербанком, достаточно проста. Для ее запуска от клиента потребуется, прежде всего, обратиться в кредитную организацию с заявлением. Оно может быть оформлено как в офисе банка, так и на сайте учреждения по указанному выше адресу.

Что потребуется?

Помимо заявления, от заемщика потребуется предоставить следующий набор документов:

  1. Копия паспорта. Оригинал документа потребуется при подписании договора на реструктуризацию;
  2. Документы на право собственности по отношению к объекту недвижимости, заложенному в ипотеку;
  3. Документы, свидетельствующие об уровне дохода заемщика за 3 месяца;
  4. Документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы реструктуризации Сбербанка;
  5. Документы, свидетельствующие об объективном характере финансовых трудностей клиента и необходимости проведения реструктуризации.

Конкретный перечень документов определяется индивидуально. Это вполне логично, так как он зависит от конкретных жизненных обстоятельств заемщика, которые стали причиной возникновения трудностей с выплатой ипотечного кредита.

Порядок действий

Для того, чтобы принять участие в программе реструктуризации, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Изучить условия программы;
  2. Оформить заявление на участие в ней в отделении банка или подать онлайн-заявку на официальном сайте организации;
  3. При необходимости – принять участие в собеседовании с ответственным специалистом Сбербанка;
  4. Подписать документы по реструктуризации, если принято положительное решение.

Как рассматривают заявления на реструктуризацию?

Заявления клиентов на реструктуризацию ипотеки рассматриваются специалистами Сбербанка в индивидуальном порядке. Обычно подобная процедура занимает не более 7-10 дней. При необходимости и для обоснования собственной позиции приглашается заемщик.

Окончательное решение обязательно доводится до клиента в течение 1-2 дней после принятия.

Как повысить вероятность одобрения?

Существует несколько вариантов увеличит вероятность одобрения заявления на реструктуризацию ипотечного кредита. Во-первых, участие в государственной программе поддержки серьезно повышает шансы клиента. Во-вторых, количество и качество предоставленных в дополнение к заявлению документов также способно повлиять на принятое решение. В-третьих, крайне важно продемонстрировать работникам кредитной организации объективный характер возникших трудностей и желание заемщика рассчитаться с банком.

Что делать при отказе?

Банк имеет право не доводить до клиента причины отказа. В подобной ситуации заемщик может воспользоваться одним из двух возможных вариантов дальнейших действий. Первый из них предусматривает обращение в другой банк с целью осуществления рефинансирования ипотечного кредита на более выгодных условиях. Подобные услуги предоставляются сегодня практически всеми серьезными российскими кредитными организациями.

Читать еще:  Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году

Второй вариант предполагает повторное обращение с заявлением на реструктуризацию в Сбербанк. Однако, это имеет смысл только в том случае, если будет проведена соответствующая работа с сотрудниками учреждения на предмет выяснения причин отказа с целью исправления ситуации.

Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях. Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях. Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении.

Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка. Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Для многих россиян ипотека — это единственная возможность приобрести своё жильё. Оформляя жилищный кредит, заёмщик понимает, что ему придётся долго его выплачивать.

В этот длительный период семья может столкнуться с временными финансовыми трудностями; в таких случаях банки предлагают воспользоваться программами реструктуризации ипотеки.

Каковы условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке? Об этом расскажем далее.

Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке?

Ипотека представляет собой долгосрочное кредитование (до 30 лет), обеспечиваемое приобретаемой недвижимостью.

За это время у заёмщика могут произойти как хорошие, так и печальные события: рождение и смерть в семье, болезнь, смена работы или места жительства. Всё это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии семьи, что влечёт за собой невозможность внесения ежемесячных выплат.

Однако даже при таких сложных обстоятельствах нужно попытаться сохранить приобретённую в ипотеку недвижимость. В этом может помочь реструктуризация, т. е. пересмотр графика внесения платежей.

Реструктуризация ипотечного займа в Сбербанке 2020 году – это поддержка, оказываемая банком заёмщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, что в итоге позволяет ему избежать потери приобретённого жилья.

Реструктуризация — это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор, касающийся сроков, ставки; создание более лояльных условий погашения ипотеки для заёмщиков, которые в силу сложных жизненных обстоятельств не могут, как раньше, выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Сбербанк почти никогда не отказывает в перезаключении договора с реструктуризацией долга своему клиенту, ведь это намного выгоднее, чем наличие непогашенного долга.

В данном вопросе Сбербанк будет руководствоваться тем, что рассмотрение дела в суде не гарантирует полного возврата средств банку, судебные издержки будут более затратными, чем заключение договора с заёмщиком на новых условиях.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Данная услуга стала возможна благодаря внедрению различных программ, которые имеют ряд особенностей.

Особенности программ

Сбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.

Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).

И ещё 2 важных условия:

  • отсутствие просрочек;
  • хорошая кредитная история.

Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:

  • многодетные семьи;
  • инвалиды всех групп;
  • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
  • участники боевых действий;
  • граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физлицу предполагает выбор изменения условий из нескольких вариантов:

  • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Можно продлить период до 10 лет, но с условием, что общий срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка выплаты основного долга на 2 года. За это время заёмщик выплачивает только проценты. Естественно, срок кредитования будет увеличен.
  • Поквартальная оплата процентов. В итоге ежемесячные платежи становятся меньше.
  • Индивидуальный график выплат. Данный вариант удобен клиентам, чей доход связан с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки.

Заёмщик может выбрать любой, наиболее приемлемый для себя способ решения проблемы с выплатой ипотеки, но окончательное решение принимает Сбербанк.

Порядок оформления реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Процедура начинается с обращения в филиал Сбербанка, где оформлялся жилищный кредит, с целью подачи заявления и заполнения анкеты. Сотрудники Сбербанка разработали специальную анкету, позволяющую заёмщику раскрыть все возникшие у него финансовые проблемы.

В заявлении (можно заполнить онлайн здесь) нужно подробно указать причины, побудившие заёмщика просить пересмотра договора.

В тексте указываются:

  • реквизиты договора ипотеки;
  • размер заёмных средств;
  • выплаченная сумма и остаток долга;
  • дата последнего платежа;
  • возникшая просрочка (лучше не допускать!);
  • причины неплатёжеспособности и невозможности выполнения обязательств по договору;
  • желаемый вариант реструктуризации (кредитные каникулы или др.);
  • статус заёмщика (льготная категория, зарплатный клиент).

Заявление подаётся вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки. Сотрудниками Сбербанка проводится анализ полученной документации и возможностей заёмщика (от 2 до 5 дней), чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения.

Если решение будет положительным, то заявителя приглашают на составление договора. Процедура завершается перезаключением договора с изменёнными условиями.

Обратите внимание! Одну копию заявления (с подписью работника банка) заёмщику необходимо оставить у себя и сохранять до окончания выплат по ипотеке.

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке?

Стандартный набор документов включает:

  • паспорт заёмщика;
  • ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП с описанием недвижимости, зарегистрированной на заёмщика;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • справку из банка об остатке задолженности;
  • бумаги, подтверждающие причину финансовой несостоятельности заёмщика.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В апреле 2015 года было утверждено Постановление № 373, касающееся задолженностей по ипотечным кредитам. Итогом стала государственная программа по оказанию помощи заёмщикам совместно с банками.

Сбербанк принимал заявки от своих клиентов на участие в госпрограмме помощи ипотечным заёмщикам лишь до 01.12.2018.

Возможно что-то изменилось, чтобы узнать актуальную информацию позвоните на номер 900 и спросите.

Цель программы – оказать помощь заёмщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в трудном финансовом положении.

Условия программы

Реструктуризация ипотеки по госпрограмме включает несколько способов:

  • Увеличение кредитного срока до 1 года с сокращением ежемесячных платежей до 50%.
  • Снижение процентной ставки за счёт доплаты государства.
  • Перевод кредита в отечественную валюту. В данном случае стоимость платежа увеличивается более чем на 30%.
  • Внесение средств на погашение задолженности.

Сбербанк может снизить сумму задолженности по кредиту на 30% от остатка займа, но не более чем на 1,5 млн. рублей.

При решении о реструктуризации в Сбербанке заёмщик и банк подписывают дополнительные соглашения, в которых указываются сроки выплаты субсидии. Способ реструктуризации определяют сотрудники банка после детального анализа всех условий текущей ипотеки и документов заявителя.

Кто может участвовать в программе?

​Участниками программы могут стать:

  • родители и опекуны несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • граждане, у которых на иждивении находятся школьники, студенты или аспиранты до 24 лет, обучающиеся очно.

Требования к финансовому состоянию заявителя:

  • Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше удвоенного прожиточного минимума в регионе места проживания.
  • Ежемесячный платёж по кредиту вырос с даты заключения кредитного договора на 30% или более.

Ограничения по жилплощади:

  • 45 м² для 1-комнатной квартиры;
  • 65 м² для 2-хкомнатной квартиры;
  • 85 м² для 3-хкомнатной квартиры.

Другие требования:

  • Ипотека оформлена не меньше 1 года назад.
  • Квартира, указанная в качестве залога, — единственное жильё заёмщика.

Какие документы нужны для участия в госпрограмме?

Набор документов зависит от статуса заявителя, а также от условий программы. Для удобства представим взаимосвязь всех составляющих в таблице:

Условия программы: Необходимые документы:
  1. Заёмщик/созаёмщик является гражданином РФ.
Паспорт гражданина РФ
1.1. Граждане, имеющие 1 или более несовершеннолетних детей. Свидетельство о рождении/усыновлении каждого несовершеннолетнего ребёнка.
1.2. Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетних детей. Копия решения органа опеки и попечительства.

Копия решения суда, вступившего в законную силу.

1.3. Ветераны боевых действий. Удостоверение ветерана боевых действий.
1.4. Инвалиды или родители детей-инвалидов; Копия справки из ВТЭКа
1.5. Граждане, воспитывающие лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся в школе, ВУЗах, аспирантуре очно. Свидетельство о рождении.

Справка из учебного заведения.

Выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта.

  1. Среднемесячный общий доход семьи заёмщика за последние 3 месяца (за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту) не превышает двукратного показателя прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, на каждого члена семьи.
Документы, подтверждающие доход.

Копии трудовых книжек, заверенных работодателем, всех работающих членов семьи.

Для неработающего заёмщика и членов его семьи:

  • трудовая книжка;
  • справка из ЦЗН о сумме пособия или об отсутствии такового;
  • СНИЛС.

График платежей по кредиту.

  1. Размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился на 30% или более.
  2. Общая площадь квартиры не превышает:
45 м² — для 1-комнатной квартиры;

65 м² — для 2-хкомнатной квартиры;

85 м² — для 3-хкомнатной квартиры.

Свидетельство о регистрации.

Отчёт об оценке квартиры на момент оформления.

  1. Кредитный договор заключён не менее, чем за 1 год до подачи заявления о реструктуризации.
Кредитный договор
  1. Заявление заемщика/созаёмщиков
Заявление, написанное в свободной форме с просьбой оказания помощи в соответствии с ПП РФ №373 от 20.04.2015 с датой и подписью заёмщика.
Анкета по форме Сбербанка
  1. Действующий полис страхования квартиры и квитанция об оплате страховой премии

Внимание! Подробности об участии в программе можно узнать:

  • В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) по телефону: 8 (800) 755-55-00.
  • На официальном сайте Дом.рф.
  • На странице сайта Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt.

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке позволяет многим заёмщикам сохранить жильё, избежать накопления просроченных платежей и судебных разбирательств. Главное – не пускать ситуацию на самотёк и вовремя обратиться в Сбербанк.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

  • 1. Государственная программа реструктуризации по ипотечному кредитованию в Сбербанке
  • 2. Основные условия по реструктуризации ипотеки в Сбербанке
  • 3. Недвижимость, попадающая под гос. программу рефинансирования
  • 4. Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Под реструктуризацией понимается пересмотр и изменение параметров кредита. В связи с затруднительным экономическим положением в стране, большинство граждан, получивших ипотечный кредит в 2019 году, вправе претендовать на реструктуризацию в рамках государственной программы, которую разработали не только для льготников, но и для работающего населения.

Государственная программа реструктуризации по ипотечному кредитованию в Сбербанке

В оформлении ипотеки, возможно, что клиент на некоторое время может потерять платежеспособность, что также может быть связано и с валютным дефолтом, во время которого финансовое положение большей части населения несколько снижается. В связи со сложившейся в стране финансовой ситуацией 11.08.2017 года в государстве утвердили постановление №373 разбирающее задолженность по ипотечному кредитованию.

Создавшуюся ситуацию стало возможно разрешить благодаря новой программе помощи гражданам при поддержке банков. В 2019-2020 году для реструктуризации ипотеки нужно выполнить некоторые условия, что даст право нуждающемуся клиенту получить льготу, общий размер которой не должен превышать 30% суммы, которую осталось выплачивать, но не более 1,5 млн рублей. Реструктуризация ипотеки возможна одним из следующих способов:

  1. Увеличение сроков кредита до одного года. В этом случае сокращаются ежемесячные платежи (иногда до 50%). В некоторых случаях процентная ставка также снижается, иногда до 12% годовых, остальное доплачивает государство;
  2. Перевод в национальную валюту. В этом случае стоимость платежа должна увеличиваться более чем на 30%;
  3. Предоставление льготного периода, то есть отсрочки платежей;
  4. Внесение денежных средств на погашение задолженности. Здесь нужно понимать, что остаточная часть долга обязательно должна быть выплачена, в противном случае по истечении срока, платежи нужно будет платить в полном объеме.

При решении о реструктуризации в Сбербанке, клиент и банк подписывают дополнительные соглашения, где указываются сроки, в которые выплачиваются субсидии. Способ реструктуризации определяется работниками банка после детального изучения всех условий кредита. Обратите внимание, что предложение о реструктуризации доступно не всем гражданам. Участие в программе могут принять только заемщики, подходящие под ее условия.

Основные условия по реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Главным условием стоит отметить срок заключения договора (более одного года назад). Кроме того у клиента должна быть положительная кредитная история. Ранее на субсидию могли рассчитывать только клиенты, у которых уже имеется просрочка. Теперь же за помощью можно обратиться заранее, как только возникли финансовые трудности. Подать заявление на реструктуризацию могут:

  • инвалиды;
  • опекуны детей-инвалидов;
  • родители и попечители несовершеннолетних детей;
  • участники боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

Клиенты, не подходящие под данные категории, но по сложившимся обстоятельствам не способные вовремя внести обязательные платежи, также могут участвовать в этой государственной программе. Причинами могут стать длительное нахождение в стационаре, сокращение, уменьшение заработка, призыв на срочную службу в армии или отпуск по уходу за ребенком до 1,5–3 лет и другие. Особое внимание при реструктуризации обращают на доходы клиента. Остаточные средства после оплаты очередного платежа в семье из трех человек должны составлять около двух прожиточных минимумов, принятых в стране.

Снижение ежемесячного дохода может стать причиной для участия в этой государственной программе. В этом случае сравнивается доход в настоящий момент и тремя месяцами ранее. Для получения субсидии общий доход должен уменьшиться более чем на 30%. Уважительная причина невозможности оплаты ипотеки должна быть подтверждена определенными документами: трудовую книжку, больничный лист и другие. Расчёт платежей производится с учетом того, чтобы в семье оставались деньги для проживания.

Недвижимость, попадающая под гос. программу рефинансирования

  • Недвижимость,которая проходит по программе реструктуризации;
  • Однокомнатные квартиры, площадью до 45 кв.м.;
  • Двухкомнатные квартиры, не превышающие 65 кв.м.;
  • Трехкомнатные квартиры, площадь до 85 кв.м.;
  • Квартиры,стоимостью не более 60% аналогичного на рынке жилья.

Одно из главных условий, – у владельца больше не должно быть зарегистрировано недвижимости. Исключение: на многодетные семьи подобные ограничения не влияют.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Заемщик обязан предоставить следующие документы:

  1. Заявление о реструктуризации;
  2. Паспорт гражданина Российской Федерации;
  3. Кредитный договор;
  4. Выписка из ЕГРП с указанием всей недвижимости, зарегистрированной на клиента;
  5. Справка2-НДФЛ за 3 последних месяцев;
  6. трудовая книжка или иные бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
  7. Справка о задолженности;
  8. Документы, указывающие причину возникновении долга.

С заявления снимается копия, которая заверяется подписью специалиста в банке. Клиент обязан сохранять ее весь срок действия ипотеки. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего приходит ответ. Клиенту может прийти отказ из-за недостоверности предоставленных сведений или неполного пакета документов. Последствия невыплаты: неуплата наказывается штрафом, размер которого заранее установлен.

В первый месяц клиентом занимаются специалисты по взысканию задолженности на ранних сроках просрочки, которые телефонным звонком информируют о всех возможных последствиях и рекомендуют заплатить очередной платеж с учетом пени за просрочку. Начиная с четвертого месяца, в работу вступают сотрудники до судебного взыскания, которые выезжают к должнику для проведения профилактических бесед, после чего договор передают коллекторам или в суд. Сбербанк вправе выставить на продажу недвижимость, а вырученные денежные средства идут в счет погашения ипотеки. Если денег выручено недостаточно, для погашения займа клиент обязан самостоятельно заплатить разницу.

Реструктуризация ипотеки с помощью Сбербанка

Получение ипотечного кредита для многих практически единственная возможность приобретения собственного жилья. Конечно, условия этих займов порой бывают не самыми привлекательными, и перспектива в течение нескольких лет отдавать часть своего дохода банку также не внушает оптимизма. Но если по-другому стать владельцем квартиры не получается, то приходится брать ипотеку на длительный срок.

Прогнозировать свои доходы на 10, а то и 20 лет вперед, достаточно непросто, и всегда существует риск того, что в какой-то момент платить по кредиту станет труднее или совсем не будет возможности погашать ежемесячные платежи. Единственным решением, которое позволит сохранить доброжелательные отношения с банком и не потерять свою квартиру, становится реструктуризация ипотечного кредита. Рассмотрим как происходит эта процедура в 2020 году в Сбербанке, который имеет самый большой ипотечный портфель в России.

Основные положения

Для начала необходимо четко понимать, какие преимущества дает реструктуризация ипотеки в Сбербанке и что вообще это такое. К сожалению, далеко не все ипотечные заемщики имеют необходимый уровень финансовой грамотности и хорошо разбираются в банковской терминологии.

Итак, реструктуризация ипотечного кредита – это изменение его основных условий, а именно срока, процентной ставки, валюты, размера ежемесячного платежа. Также возможно внесение изменений в график платежей, позволяющее в течение определенного срока погашать лишь проценты по кредиту.

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает от необходимости погашения взносов по ипотеке, а лишь позволяет сделать их оплату более удобной для заемщика и дает ему возможность не потерять жилье.

Кому полагается

Стоит отметить, что любая кредитная организация, в том числе и Сбербанк, готова пойти навстречу практически каждому клиенту, оказавшему в трудном финансовом положении. Ни один банк не хочет иметь в своем портфеле просроченные кредиты и уж тем более ввязываться в судебные тяжбы с заемщиками, особенно с теми, кто не скрывается и также готов к конструктивному сотрудничеству.

Но есть ряд лиц, для которых банки готовы пойти на особые уступки и рассмотреть их заявки о реструктуризации долга быстрее. К ним относятся:

  • Семьи с несовершеннолетними детьми.
  • Многодетные семьи.
  • Родители и опекуны детей-инвалидов.
  • Участники военных действий.
  • Любые физические и юридические лица, которые смогут документально подтвердить, что невозможность погашения платежей по кредиту произошла не по их вине.

Как происходит реструктуризация в Сбербанке

Каждый заемщик, обратившийся в банк с целью пересмотра условий ипотечного кредита, может рассчитывать на несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного из них остается на усмотрение кредитного комитета банка, который примет решение исходя из всестороннего анализа ситуации. Но заемщик также имеет право проявить инициативу и просить банк о конкретной уступке.

Какие варианты могут быть предложены:

  • Увеличение срока кредитования на период от 3 до 10 лет (в этом случае размер ежемесячного платежа сократится, но итоговая переплата по кредиту окажется значительно больше).
  • Пересмотр графика платежей и предложение отсрочки погашения основного долга на срок до двух лет, в течение которых заемщик будет платить только проценты за пользование заемными средствами.
  • Изменение условий графика погашения процентов с ежемесячного на поквартальный.
  • Предложение индивидуального графика погашения, который будет ориентирован на доходы заемщика.
  • Кредитные каникулы с выплатой задолженности по более низкой процентной ставке или оплатой 50% от стандартного взноса – вариант малораспространенный, но возможный.

Предложенный банком вариант может подлежать обсуждению и корректировкам, хотя идут на них кредитные организации не слишком охотно. То же самое касается и повторных просьб о реструктуризации, особенно в том случае, если с момента предыдущего изменения кредитного договора прошло мало времени.

Процесс оформления

Если было принято решение обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий кредита, но начинать необходимо с посещения офиса, в котором была оформлена ипотека. В беседе с сотрудником банка необходимо подробно рассказать о возникших затруднениях, уточнить у него возможность оформления реструктуризации, получить перечень документов, которые необходимо будет приложить к заявке.

После этого потребуется лишь подготовить справки, которые требует банк, заполнить заявление по специальной форме и ждать ответа. Рассмотрение подобных вопросов может занимать от 2 до 5 рабочих дней, в зависимости от статуса кредита и прочих индивидуальных условий. Когда решение будет принято, сотрудники банка связываются с заемщиком и приглашают его в офис для обсуждения предложенного варианта и подписания договора реструктуризации.

Какие документы нужны

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению с просьбой реструктурировать ипотечный заем, довольно обширен, и подробно ознакомиться с ним можно на официальном сайте Сбербанка или получить у его сотрудников.

Среди основных документов, которые необходимо будет представить, можно выделить:

  • Подтверждение финансового положения заемщика в течение последних 6 месяцев.
  • Подтверждение занятости.
  • Документы по недвижимости, купленной на заемные средства – свидетельство о праве собственности, выписка с лицевого счета и из домовой книги, страховой полис с подтверждением оплаты всех необходимых по нему взносов.

В зависимости от ситуации, которая стала причиной обращения в банк, могут быть затребованы иные документы. Например, если трудности с оплатой взносов связаны с состоянием здоровья заемщика или членов его семьи, то этот факт необходимо будет подтвердить документально.

Если в сделки помимо заемщика участвуют еще и созаемщики, то потребуется представить аналогичные документы и по ним.

Могут ли отказать

Хотя банку и невыгодно иметь в своем портфеле проблемные кредиты и его сотрудники стараются проявлять лояльность по отношению к каждому заемщику, бывают случаи, когда в реструктуризации кредита может быть отказано.

Первая и самая распространенная причина отказа – недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих обязательств или попросту регулярные просрочки погашения взносов по кредиту. Вполне естественно, что если человек в течение определенного времени погашает кредит с просрочками или имеет задолженность на данный момент, а потом вдруг решает попросить о реструктуризации, вероятность получения отказа крайне велика. Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, активно идет навстречу только добропорядочным заемщикам. Именно поэтому не стоит ждать, когда ситуация с трудностями погашения ипотечных взносов станет критической, а лучше обратиться в банк заблаговременно.

Вторая причина отказа – неточности в заполнении заявления или предоставление неполного пакета документов. Эта ситуация легко исправима и потребуется лишь более внимательно отнестись к указанию необходимых данных и подготовке требуемых бумаг. Всегда можно обратиться за помощью и подсказкой к сотрудникам банка, которые смогут быстро разъяснять непонятные моменты.

Также отказ может быть связан с тем, что по представленным заемщиком документам банк понимает, что далее оплачивать кредит он не сможет и даже внесение изменений в график платежа не способно поменять ситуацию. Такие случаи крайне редки, но они встречаются.

Нюансы реструктуризации в Сбербанке

Общий подход к процедуре реструктуризации кредитов на жилье у большинства банков схож. Сбербанк ничего принципиального нового и отличного от условий других кредитных организаций не предлагает.

Но сам заемщик должен понимать, что реструктуризация — это решение проблемы лишь на время, а по итогу платить по кредиту все равно придется. Если будет увеличен срок кредитного договора, то платить придется дольше, а переплата окажется выше. К сожалению, практика показывает, что лояльность банка порой идет заемщикам далеко не на пользу. Получив кредитные каникулы, многие не используют их для решения финансовых проблем, а лишь расслабляются, а по итогу оказываются в еще более плачевном положении.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка при помощи государства

В конце 2015 года из-за ухудшения финансового положения в стране было издано постановление правительства РФ, согласно которому начала работу государственная программа, направленная на помощь ипотечным заемщикам. Исходя из ее правил появилась возможность на выгодных условиях производить реструктуризацию жилищных ссуд и значительно облегчать ипотечное бремя для отдельных категорий заемщиков.

Участниками программы могут стать:

  • Семьи с одним и более несовершеннолетним ребенком.
  • Инвалиды, а также опекуны и родители детей-инвалидов.
  • Ветераны военных действий.

Определенные требования касаются также уровня дохода, который на момент подачи заявки на реструктуризацию должен быть как минимум на 30% ниже, чем при получении ипотеки. Если говорить о валютных заемщикам, то для них реструктуризация возможна в том случае, если из-за изменения курса валют ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 30% и более.

Реструктуризация ипотечного займа при помощи государственной программы поддержки предполагает несколько способов облегчения ипотечного бремени:

  • Уменьшение размер основного долга, актуального на момент подачи заявки о реструктуризации, за 30% (не более 1 500 000 рублей).
  • Изменение валюты займа на российские рубли.
  • Уменьшение процентной ставки.
  • Получение отсрочки погашения основного долга на срок до 18 месяцев.

Реструктуризация договора ипотеки на меньший процент применяется как для валютных займов, которые теперь будут номинироваться в рублях, так и для рублевых, выданных под более высокий процент. В первом случае размер процентной ставки устанавливается не выше 11,5%, а во втором — не выше ставки, действующей на момент заключения договора о реструктуризации.

Чтобы получить поддержку государства необходимо соответствовать ряду требований:

  • Договор ипотеки заключен более 12 месяцев назад.
  • Купленное на кредитные средства жилья не относится к категории элитной недвижимости, а его площадь не превышает 45 кв.м для 1-комнатных квартир, 65 кв.м для 2-комнатных и 85 кв.м для 3-комнатных.

Стоит отметить, что ограничения по жилплощади не распространяются на семьи, которые имеют статус многодетных. Также для участия в программе важно, чтобы купленная на кредитные средства недвижимость была единственной, находящейся в собственности у заемщика.

Чтобы реструктуризировать кредит по программе государственной поддержки необходимо выполнить ряд несложных требований:

  • Обратиться в банк и заполнить специальное заявление;
  • Представить необходимые для процедуры реструктуризации документы (список обширен и уточнить его лучше заранее).
  • При получении положительного ответа подписать договор о реструктуризации и начинать оплату взносов по кредиту согласно новому графику.

Важно отметить, что наличие у физического лица просроченной задолженности по кредиту не основание для отказа в реструктуризации ссуды.

Изначально программа господдержки ипотечных заемщиков планировалась на определенный срок и должна была завершиться в конце 2016 года. Потом сроки завершения переносились. После внесения в нее изменений, которые вступили в силу в августе 2017 года, дата окончания действия программы не указывается. Но тем заемщикам, которые имеют право претендовать на помощь государства в погашении ипотечной ссуды, лучше не откладывать обращение в банк.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector