У банка отозвали лицензию как платить кредит
Invest82.ru

Институт финансов

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Руководитель юридической консультации “Первый банковский юрист” (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины “Банковское право” на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Как не платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

  • заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
  • после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
  • в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
  • после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

  • Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
  • В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.
Читать еще:  Сколько раз можно ввести неправильный ПИН-код Сбербанка

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

  • компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
  • государству;
  • АСВ.

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

  • размещение информации в СМИ;
  • смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
  • почтовое извещение;
  • личный звонок;
  • размещение информации на сайте Центробанка РФ;
  • размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Действия клиентов при отзыве лицензии у банка

Ввод временной администрации в банке

-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;

-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.

Официальное объявление правопреемника

-изучение информации на сайте Центробанка;

-личное посещение отделения правопреемника.

Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил

-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.

-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.

Правопреемником названо АСВ

-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

У банка отозвали лицензию, куда платить кредит?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Когда у банка отзывают лицензию, или он закрывается – у заемщиков возникает закономерный вопрос. Стоит ли продолжать платить кредит, и как это правильно сделать? Куда необходимо производить оплату?

И что будет с платежами, внесенными незадолго до отзыва лицензии? Об этом мы и поговорим в данной статье. Ведь такие ситуации происходят достаточно редко, у многих людей нет опыта поведения в подобном случае, и они могут растеряться. Особенно, когда все телефоны бывшего кредитора резко перестают отвечать.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 7,5%
До 1000000 руб.
Оформить
Почта банк Решение за 1 минуту От 7,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить
Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Почему необходимо продолжать платить?

Производить выплаты следует обязательно, даже если банковская компания прекратила свою деятельность. Её активы никуда не исчезают, АСВ просто перепродает их новому банку.

После того, как закончится период временного управления, и бывшая фирма будет продана, долги клиентов переуступят новому кредитору, и вот тут отсутствие платежей может послужить поводом для взыскания полной суммы через суд.

Особенно опасны неплатежи в случае, когда у потребителя был оформлен заем с обеспечением (он предоставлял в залог свое имущество), либо целевой кредит (на покупку авто или ипотека). Больше о том, что грозит заемщику с просрочками, читайте в этой статье.

Что нужно делать заемшику: пошаговая инструкция

После того, как вы получили информацию об отзыве лицензии у банка-кредитора, необходимо незамедлительно связаться с его представителями и уточнить реквизиты для дальнейшей оплаты. Также следует узнать, зачтены ли в счет задолженности платежи, сделанные незадолго до этого неприятгого события.

Если до него невозможно дозвониться, а долги еще не переданы новому кредитору, есть два варианта действий:

    Человек может продолжать оплачивать в срок, в соответствии с графиком платежей, по старым реквизитам. При этом необходимо обязательно сохранять все платежные документы, которые позднее будут предъявлены новому кредитору.

Как заемщик узнает о смене кредитора?

Когда произойдет переуступка права требования, и все дела будут переданы новому банку, потребитель должен будет получить об этом письменное уведомление. Как правило, в нем должны содержаться новые реквизиты для оплаты долга.

Если их нет – следует связаться с новым кредитором, а лучше всего сразу подъехать в отделение компании, куда были переданы долги. Там необходимо сверить все реквизиты, уточнить информацию по договору (новый кредитор не имеет права вносить в него изменения в одностороннем порядке).

Если вы не знаете, куда будут переданы задолженности, получить такую информацию можно будет на официальном сайте банка, где вы первоначально обслуживались, а также на интернет-портале агентства АСВ.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

За заемщикоим также сохраняется право на досрочное погашение. Подробнее о том, как правильно выплачивать займ раньше срока, читайте в этой статье.

Если в банке назначен временный управляющий, а у заемщика подошел срок очередного платежа, но операции по счетам приостановлены – следует связаться с временной администрацией и уточнить нужную информацию у них. Контактные данные временного руководства можно найти на сайте закрывшейся организации, либо узнать их в Центробанке.

Как платить текущий кредит, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности для рядового заемщика событие из ряда вон выходящее. Естественно, сразу возникает вопрос: как платить кредит, если у вашего банка отозвали лицензию? Скажем сразу: избежать уплаты долга не удастся, однако есть варианты отсрочить платеж и даже пересмотреть условия соглашения.

На повестке дня:

Нужно ли платить вообще?

Да, конечно, нужно. У любого банка после отзыва лицензии остаются свои обязательства, свои вкладчики, свои кредиторы. Однако они больше не «привязаны» к данному юридическому лицу, а передаются другому банку, который можно условно назвать «преемником». Именно с этой организацией придется иметь дело должникам и вкладчикам «лопнувшего» банка.

Следует знать, что условия договора при передаче кредита в другой банк остаются прежними. Новый кредитор без согласия плательщика не имеет права изменять положения соглашения, он может только предложить сделать это. Так что опасаться, что в договоре появятся новые цифры или дополнительные комиссии, не стоит. Если же такое возникло — то прямая дорога в прокуратуру, полицию и Роспотребнадзор.

За заемщиком также остается право на досрочное погашение.

Обращение в банк-преемник

Общий алгоритм действия при смене банка расписан в законодательстве. В целом это выглядит так:

  • необходимо узнать, какой финансовой организации переданы долги (обычно это можно сделать в самом банке или на сайте Центробанка crb.ru);
  • заемщик должен связаться с банком лично или по телефону и уточнить реквизиты, на которые осуществляется перевод по кредиту;
  • если расчетный счет сменился, то необходимо заключить с банком дополнительное соглашение, до этого времени никакие взносы делать не нужно;
  • после подписания соглашения или нового договора осуществлять оплату в штатном порядке, сохраняя все квитанции. Если вы перестанете платить по кредиту из-за того, что у прежнего банка была отозвана лицензия, то вас ждут неприятности. Во-первых, будет испорчена кредитная история;
  • после погашения всей задолженности нужно заказать соответствующую справку.

При обращении в новый банк следует знать следующее

  • допустимо досрочное погашение кредита на условиях действующего договора;
  • можно пересмотреть условия договора, например, «растянуть» его по времени или, напротив, сократить. То есть, новый кредитор может предложить рефинансирование. Не стоит спешить подписывать новый договор, следует посчитать, будет ли это выгоднее для вас;
  • все изменения в договор вносятся по обоюдному согласию, в одностороннем порядке банк изменить условия кредита не может, как и клиент.

В принципе, банк-преемник должен сам искать новых заемщиков и оповещать их в разумный срок о необходимости продолжать вносить платежи.

Таким образом, если клиент не имеет возможности найти новый банк или просто не хочет заниматься этим, то он вправе не платить до тех пор, пока ему не поступит соответствующее уведомление. Никаких пени и штрафов временная администрация на него накладывать не имеет.

Другое дело, если деньги не поступают после соответствующего оповещения — тогда требование штрафов вполне правомерно, но в рамках действующего кредитного договора.

Если просрочен платеж

Если отзыв лицензии произошел в день очередного взноса или около него, то переведенная сумма может потеряться. Бывает, что заемщик закономерно боится оплачивать заем по прежним адресам. В таком случае необходимо обратиться во временную администрацию банка или в сам банк-преемник с заявлением и попросить либо отсрочить платеж, либо оповестить о сделанном переводе с приложением квитанции об оплате.

Если клиент имеет на момент отзыва лицензии долги, то он должен будет возместить все штрафы и пени новому банку.

Однако эксперты советуют таким потребителям обращаться в суд: имеется шанс «списать» долги.

Если банк-преемник неизвестен или нет возможности платить в него

В некоторых случаях бывает, что банк-преемник не представлен в городе или имеет только одно представительство по всей России, например, в Москве, а заемщик живет в другом населенном пункте. Бывает, что клиент не может установить связь с новым банком или банк не предоставляет реквизиты для платежа.

В таких случаях, чтобы не возникало проблем с просрочкой, можно прибегнуть к услугам нотариуса. Для этого нужно:

  • заключить договор с нотариусом;
  • вносить на его счет оплату;
  • после окончания договора получить у него справку о выплате займа.

Когда кредиторы всё же доберутся до заемщика, нужно показать им все документы и направить их к нотариусу. Свои средства они получат у него.

Получить профессиональную консультацию можно и у кредитного брокера.

Что делать со страховкой?

Что касается страховки, то тут несколько вариантов:

  • так как банк и страховая компания — две разные организации, то страховка, как правило, действует на прежних условиях;
  • если страховая компания объявляет себя банкротом, то неиспользованные деньги возвращаются в полном объеме — добровольно или через суд;
  • страховка может быть «продана» другой компании на прежних условиях по соглашению с застрахованным лицом.

В некоторых случаях страховка покрывать и такой риск, как банкротство банка, тогда никто никому ничего не будет должен. Однако отзыв лицензии может быть и по-другой причине, например, отмывание средств, — тогда условия страховки не действуют.

Важные советы должникам

  • Сообщение об отзыве лицензии того или иного кредитно-финансового учреждения всегда появляется на официальном сайте Центрального Банка России.

На этом же портале можно найти, в какое финансовое учреждение передаются дела, но обычно это АСВ. Поэтому для начала нужно обратиться именно туда, чтобы узнать, когда была отмечена последняя оплата, имеется ли просрочка или нет, куда отправлять платежи по кредиту. Если такую информацию вам не дают, то продолжайте платить по прежним реквизитам, а чеки обязательно сохраняйте.

Как правило, через 10 дней после того, как суд примет решение о банкротстве кредитной организации, на сайте АСВ сообщается о том, по каким реквизитам теперь необходимо платить. Если ЦБ решил санировать банк, то в нем вводится временная администрация, и оплату нужно производить в пользу санатора.

  • Всегда самостоятельно контролируйте, не изменилась ли информация и условия по вашему кредитному договору. Сумма долга ни в коем случае не должна измениться.
  • В новом банковском учреждении рекомендуем взять справку, в которой указано, сколько средств уже было переведено в счет погашения займа. Это пригодится, если переплата произошла в день отзыва лицензии или сразу же после.
  • Если в населенном пункте, где вы живете, нет отделения банка, к которому перешли ваши кредитные обязательства, то напишите заявление с просьбой выдать вам реквизиты для оплаты в счет временной администрации финансовой организации. Письмо направляется в Центробанк.

Не переживайте, что вы можете получить штрафы из-за пропуска ближайшего ежемесячного платежа. Новый кредитор не сможет оштрафовать вас, так как отзыв лицензии бывает не так часто, а клиенты не всегда знают, что делать в таких ситуациях. Однако, нельзя допускать и длительные просрочки.

  • Новая кредитно-финансовая организация может предложить вам погасить долг досрочно или же заключить новый договор. Решать может только клиент, никто не имеет права его принуждать. Если такое случилось, то обращайтесь в Роспотребнадзор.
  • Если банк лишился лицензии, а нового кредитора пока еще нет, то у клиента есть еще один вариант того, как платить по кредитному долгу. Мы говорим о внесении депозита нотариусу.

Все средства, которые на данный момент нет возможности передать кредитору из-за того, что он отсутствует, то деньги можно отдать на «сбережение» нотариусу. Таким образом, будет считаться, что вы внесли ежемесячный платеж.

Нужно написать заявление на имя нотариуса, указав условия долговых обязательств, сумму долга, сведения о кредиторе, а также причины, препятствующие платить напрямую. Далее передачей информации и денег должна заниматься нотариальная контора. Конечно же, услуги нотариуса нужно будет оплатить.

  • Возможно, что все долги вашей текущей кредитной организации могут быть проданы на аукционе и переуступлены иному банку. Об этом вас должны оповестить заранее. А новый кредитор обязан уведомить о порядке выплат.

Платеж в никуда: что делать заемщикам банка с отозванной лицензией

Лишенный во вторник лицензии Связной банк до вчерашнего вечера не принимал платежи по кредитам. Как действовать заемщику, если у банка отозвана лицензия?

Call-центр Связного банка в четверг сообщал клиентам о том, что все операции по погашению банковских кредитов (как, впрочем, и все другие операции) частным клиентам недоступны. Во вторник, 24 ноября, ЦБ отозвал у банка лицензию, а 26 ноября ввел временную администрацию.

Это не означает, что заемщикам банка можно не платить по кредитам — клиентам рекомендовано ждать сообщения от банка о том, как им поступить и по каким реквизитам нужно будет вносить платежи. То же самое советовал директор по маркетингу и продуктам Связного банка Антон Гольцман.

На 1 ноября объем портфеля кредитов банка, выданных частным клиентам, составлял 15,6 млрд руб. (59-е место в России). Из них 5,8 млрд руб. — на срок до 180 дней, а 9,3 млрд руб. — просроченная задолженность.

«С 24 ноября до 11 декабря пени и штрафы [за просрочку] клиентам начисляться не будут», — обещал Гольцман. В сообщении, появившемся на сайте вечером четверга, банк предупредил клиентов, что все их обязательства по кредитным договорам действуют, и сообщил новые реквизиты: теперь платежи перечисляются на единый счет с указанием номера договора.

При этом Гольцман обращает внимание на то, что некоторые банки часто спешат удалить БИК (банковский идентификационный код) банка, у которого отозвали лицензию, из своих справочников. Поэтому перед тем, как совершать платеж со своего счета в другом банке, нужно убедиться в том, что он еще работает с этим БИК. «Обычно так происходит у Сбербанка и других крупных банков», — говорит Гольцман. В онлайн-банках Сбербанка и Райффайзенбанка в четверг вечером БИК был доступен.

Ничего страшного, конечно, не произойдет, говорит Гольцман, деньги вернутся обратно на ваш счет. Однако, чтобы не тратить лишнее время, лучше уточнить этот момент сразу, советует Гольцман. И это одна из немногих проблем, с которыми сталкиваются заемщики банков с отозванными лицензиями. Что их может ждать еще?

Зачет депозитов

После отзыва лицензии у банка АСВ гарантирует выплату вкладчикам страхового возмещения по вкладам в размере до 1,4 млн руб. Однако если у вкладчика есть кредиты в этом банке, сумма выплат уменьшается на их размер. «Например, если вы должны банку 400 тыс. руб., а на вкладе в том же банке у вас лежит 1 млн руб., то сумма выплат составит только 600 тыс. руб.», — поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.

При этом не имеет значения, платил клиент аккуратно и своевременно или допускал просрочку по платежам. По словам Медведева, к нему нередко обращаются пострадавшие из-за этой схемы вкладчики. Если же кредит больше вклада, то нужно сначала полностью вернуть долг банку, а только потом получить страховку по вкладу. В такой ситуации в октябре прошлого года оказались около 6 тыс. заемщиков и одновременно вкладчиков банка «Народный кредит», который остался без лицензии.

Нежданный отзыв

Еще одна распространенная проблема: клиент внес платеж по кредиту, а через несколько дней банк лишился лицензии. Обезопасить себя от этого можно заранее: всегда просите у банка подтверждение каждого платежа (копию платежного поручения или справку). Если вы этого не делали, но оказались в описанной выше ситуации, то идите в банк с заявлением (в двух экземплярах), что вы внесли платеж по кредиту, рассказывает Медведев. В нем должны быть указаны дата платежа, сумма и другие детали, которые вам известны. Добейтесь, чтобы на обоих экземплярах стояли подпись и печать. Потом отнесите заверенное заявление в АСВ. Сделать это надо обязательно: если выяснится, что платеж «потерялся», в просрочке будете виноваты вы.

Пропавший банк

Возможна и такая ситуация: перевести платеж на счет банка, лишенного лицензии, технически невозможно — деньги возвращаются обратно, отделения закрыты, а на сайте нет информации для заемщиков. К сожалению, все это не освобождает от необходимости выплачивать долг, признает начальник юридического управления СДМ банка Александр Голубев. «Чтобы не уйти в просрочку, нужно обратиться к нотариусу и вносить платежи на его депозит — по тому же графику, по которому вы платили банку», — советует он. При этом важно отправить в банк письмо с информацией о том, куда теперь поступают ваши средства.

Потерянное письмо

Если после отзыва лицензии изменились реквизиты, на которые вы должны переводить средства, то банк должен сообщить об этом в течение двух недель. То же самое он обязан сделать при продаже кредитного портфеля, поясняет Голубев из СДМ банка. Бумажное письмо придет на адрес, указанный в кредитном договоре. Если клиент не получил его и продолжает платить по-старому, то еще через две недели у него начинает накапливаться просрочка. В счет погашения кредита эти средства засчитываться не будут. Вернуть их, когда обнаружится просрочка, будет очень сложно, говорит Голубев. «Вы окажетесь в самом конце очереди кредиторов, и, скорее всего, средства вам не вернут», — отметил он.

Порядок действий

ЦБ ситуацию с клиентами Связного банка не комментирует, но для подобных случаев на сайте регулятора размещен документ под названием «Порядок погашения кредита после отзыва у банка лицензии». В документе, например, говорится, что в этом случае у банка нет основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов (при условии, что это не предусмотрено договором).

Как правило, до суда о признании кредитной организации банкротом задолженность продолжает взыскивать сам банк. Как рассказали РБК в АСВ, в этот период (он довольно короткий — 1,5–2 месяца) кредит погашается по реквизитам банка или в кассу банка. После этого по решению арбитражного суда функции конкурсного управляющего банком возлагаются на АСВ и заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам агентства.

«Реквизиты размещаются на его сайте в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка», — объясняет представитель агентства. Эта информация публикуется в течение 5–10 дней, после того как банк признан банкротом.

Также для заемщиков банков с большим количеством филиалов агентство практикует прием наличных платежей в погашение кредита через банки-агенты. Ее также можно найти на сайте АСВ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector