Что выгоднее ипотека или кредит: основные отличия

Что лучше кредит или ипотека для покупки квартиры?

При отсутствии нужной суммы для покупки квартиры часть средств можно занять у банка. Но тут возникает вопрос, что выгоднее для покупки квартиры кредит или ипотека. В разных ситуациях своя выгода.

Чем ипотечный кредит отличается от потребительского?

Ипотечный заем привлекателен крупной суммой, процентами ниже в сравнении с другими видами кредитования и выбором государственных программ. Много интересных предложений по ипотеке для семей с детьми. Но основным отличием является целевое назначение ипотечного банковского продукта. Выдается под конкретную квартиру, приобретение которой одобрило кредитное учреждение. До момента полного погашения ипотеки жилье будет находиться в залоге у банка.

Потребительский же кредит получить проще. Средства потребительского кредита не контролируются банком и могут быть использованы заемщиком на его усмотрение.

Для сравнения приведем таблицу:

Потребительский кредит	Ипотечный кредит
Срок кредитования	До 7 лет	До 30 лет
Максимальная сумма кредита	5 000 000 рублей	50 000 000 рублей
Период оформления	В течение 1-2 дней	До 7 дней
Необходимые документы	Достаточно паспорта (банк может дополнительно затребовать иные документы, подтверждающие доход заемщика)	От продавца потребуется полный пакет документов на квартиру для проверки и одобрения банком

Плюсы и минусы ипотеки

При оформлении ипотечного займа банк рассматривает недвижимость, как объект залога. Поэтому одобрение по такому кредиту получить просто, даже при довольно строгих требованиях к заемщику со стороны кредитора.

Плюсами ипотеки являются:

более низкие процентные ставки, льготные условия по государственным программам;
большая сумма одобрения, достаточная для покупки понравившейся квартиры;
длительный срок кредитования, позволяющий распределить сумму ипотеки на весь период и уменьшить ежемесячный платеж;
покупатель квартиры уверен в безопасности сделки, поскольку банк заинтересован в кредитовании под объект с хорошей репутацией;
редкие случаи отказа в ипотеке;
возможность получить кредитные каникулы сроком до полугода при возникновении финансовых сложностей и критического падения уровня доходов семьи;
заемщик вправе обратиться в налоговый орган с заявлением о предоставлении налогового вычета по фактическим расходам на выплату процентов банку.
владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал могут использовать его для покрытия части ипотеки или покрыть первоначальный взнос;
страховка предлагаемая банком может оказаться полезной.

Отметим также минусы:

ипотечный кредит ограничен минимальной суммой (например, для Сбербанка в 300 000 рублей), суммы менее 500 000 рублей банки не охотно одобряет;
необходимость представить комплект документов не только со стороны заемщика (о его финансовом положении), но и со стороны продавца квартиры (полный пакет бумаг об объекте недвижимости). Это процесс, отнимающий много времени и сил;
этап рассмотрения предоставленных документов и принятия решения довольно длительный до 3 месяцев;
наличие первоначального взноса, размер которого может устанавливаться в зависимости от ипотечной программы;
недвижимость будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Поэтому любые изменения в планировке или продажа должны производиться с согласования кредитора;
дополнительные расходы на оплату ежегодного страхования квартиры, является обязательным условием выдачи ипотеки;
сделка одобряется банком только после оценки недвижимости, это дополнительные затраты для клиента;
прописка несовершеннолетних детей или инвалидов в обремененной ипотекой квартире не приветствуется банком.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита свои особенности. Банки довольно часто запускают акции, позволяющие на особых условиях получить заем под выгодный процент. Но срок кредитования небольшой, поэтому платежи для крупного кредита слишком высоки.

Обозначим плюсы:

простота и скорость оформления. Комплект документов, предоставляемых заемщиком, минимальный — может ограничиваться только паспортом. В зависимости от суммы одобрения банк может попросить подтвердить доход. Решение принимается в течение 1-2 дней;
потратить полученные деньги заемщик может на свое усмотрение, в том числе купить квартиру. Банк не будет интересовать, куда вложены средства;
по итогу переплата будет меньше, чем по ипотеке. Ежемесячные платежи больше, но рассчитаны на меньший срок кредита;
страхование не является обязательным, но при отказе банк может не согласовать заявку на выдачу кредита или применить более высокую ставку;
нет понятия первоначального взноса. Просто получаете необходимую сумму и покупаете нужное жилье;
недвижимость не обременена банком, поэтому такую квартиру можно продать в любой момент;
не требуется вносить первоначальный взнос, даже при отсутствии накоплений жилье купить можно только за счет кредита.

Минусами являются:

ограничение по сумме кредита. Заем ничем не обеспечен и банк понимает, что рискует выдавать крупные суммы. Особенно тем, у кого нет внушительной кредитной истории. Самый верхний предел потребительских кредитов обозначен 5 млн. рублей, но его получить очень сложно;
ставка по потребительскому займу значительно выше, чем по ипотеке;
максимальный срок кредита семь лет. Ежемесячный платеж зависит от суммы кредита, а также процентной ставки. Ставка же зависит от срока кредитования, чем он меньше, тем ниже процент;
банки обычно значительно занижают сумму к одобрению. Запросив 3 млн. рублей вам могут одобрить только 2, а этого окажется недостаточно для покупки той квартиры, которая запланирована;
банки настаивают на страховании заемщика от утери трудоспособности, ставки которых выше чем у страховых компаний.

Пример расчета

Произведем сравнение ипотечного и потребительского кредита на продуктах Сбербанк в виде сравнительной таблицы. За основу возьмем стоимость квартиры в 2,6 млн. рублей. Для ипотеки расчет произведем на срок 15 лет, а для потребительского кредита 5 лет.

В настоящий момент банк предлагает следующие условия для населения:

Кредитный продукт	Первоначальный взнос, руб.	Процентная ставка, %	Ежемесячный платеж, руб.	Сумма итоговой переплаты по кредиту, руб.
Ипотека на готовое жилье	300 000	7,8	21 715	1 600 700
Ипотека на строящееся жилье	300 000	5,9	19 285	1 171 300
Ипотека для семей с детьми (двумя и более)	520 000	4,7	16 125	822 500
Ипотека с материнским капиталом (можно использовать всю сумму сертификата)	300 000	5,9	19 285	1 171 300
	616 617	5,9	16 630	1 010 017
Программа господдержки 2020	520 000	6,1	17 665	1 099 700
Потребительский кредит	—	12,9	59 025	941 500

Из таблицы видно, что переплата по обычному займу меньше, если не считать ипотеки для семьи с детьми. Но каждый месяц отдавать придется значительную сумму. Это главный минус потребительского кредита.

Что лучше выбрать ипотеку или кредит для покупки квартиры?

Выбор между ипотекой или кредитом индивидуален в каждом конкретном случае. Выгоднее воспользоваться потребительским продуктом, если требуется небольшая сумма и налоговый вычет уже использован. При использовании средств материнского капитала вариант только один – ипотека.

Размер ежемесячного платежа также имеет большое значение. Большая сумма кредита влечет за собой крупные суммы, отдаваемые банку каждый месяц. При внезапном снижении дохода это может оказаться проблемой. Предварительно сопоставьте такие затраты с арендой жилья.

Снизить переплату по ипотеке возможно при самостоятельном увеличении суммы платежа. Чем быстрее заем будет погашен, тем меньше процентов получит от вас банк.

Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы:

доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
длительный срок выплаты – до 30 лет;
низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

процедура оформления проходит быстро;
нужны только справка о доходах и паспорт;
не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

проценты могут быть в два раза выше;
ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
ежемесячный платеж выше;
сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

Читать еще: Ипотека без первоначального взноса в ВТБ 24

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

Заключение

У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества. Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика. При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья. Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
рынка недвижимости – первичного или вторичного;
возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1-3 года), а ипотека – на 10-30 лет.
получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Читать еще: Как погасить ипотеку быстрее

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Ипотека или кредит на жилье – что выбрать?

Покупка недвижимости — это очень важное событие в жизни каждой семьи. К сожалению, не у всех есть возможность за определенный временной промежуток накопить на покупку своей собственной квартиры или дома. В современном мире это не проблема. Сегодня купить недвижимость можно с привлечением заемных средств — ипотеки или кредита.

Интересный факт: для многих эти термины равнозначны. В действительности же между ними существуют колоссальные отличия.

Содержание:

Если вас интересуют квартиры по ипотеке в Сочи, то на страницах нашего виртуального каталога вы сможете найти лучшие варианты, отличающиеся надежностью и безопасностью для покупки. Каждый из объектов проходит комплексную проверку на юридическую чистоту!

Ипотека и кредит: в чем разница?

Когда перед человеком встает вопрос о том, как лучше купить квартиру — в ипотеку или при помощи кредитных средств, он начинает искать преимущества и недостатки каждого из вариантов. Забегая немного вперед, хотелось бы отметить, что нет точного ответа на вопрос о том, что лучше, а что хуже. Каждая ситуация должна быть рассмотрена в индивидуальном порядке.

Ниже мы подробно расскажем о важных сходствах и отличиях, детально расскажем о преимуществах и недостатках каждого из вариантов. Надеемся, что представленная информация поможет сделать вам правильный выбор. В любом случаем, вы всегда можете обратиться за помощью к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые подробно вас проконсультируют!

Ставки и лимиты

Процентная ставка — это один из самых важных параметров. Именно от нее зависит то, сколько вам придется заплатить банку в конечном итоге. Средний процент ставки по ипотеке — 9-10%. Хотя уже сейчас появляются предложения со ставкой 6,5% годовых!

С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе. Ставка здесь существенно выше — до 20% годовых. Это — ключевое отличие ипотеки от кредита.

Еще одна важная отличительная черта — это объем займа. По программе ипотечного кредитования можно получить от 300 тысяч до 40-45 миллионов рублей. В ситуации с оформлением кредита эта сумма обычно не превышает 1 миллиона.

Порядок рассмотрения и сроки выплат

Ипотечный кредит можно оформить на достаточно длительный срок — до 30 лет. Что касается жилищного кредита, то его, чаще всего выдают на срок от 3 до 5 лет. Редко — до 10 лет. Заявку на одобрение ипотеки банк может рассматривать достаточно долго — до 2-3 недель. Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита не превышает 3 дней во многих банках. Кроме того, всегда есть риск того, что банк не оформить вашу заявку, поэтому, если деньги нужно получить очень срочно, то целесообразно рассмотреть вариант жилищного кредита. Особенно, если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть.

Расходы на оформление

Многие упускают этот пункт из виду, а зря. Решая, что выгоднее ипотека или кредит на дом или на квартиру, всегда стоит помнить о том, что оформление ипотечного кредита обойдется дороже. Для оформления вам потребуется оплатить услуги нотариуса, произвести оценку приобретаемой недвижимости.

Кроме того, настоятельно рекомендуем несколько раз перечитать текст оригинального договора с банком, чтобы точно удостовериться в отсутствии скрытых платежей, комиссий.

Кроме того, обязательно нужно учитывать, что для получения ипотечного кредита потребуется первый взнос. Есть, конечно, программы, которые предполагают его отсутствие, но условия по ним едва ли отличаются от жилищного займа.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Для того, чтобы решить, что лучше — ипотека или кредит на жилье, нужно тщательно взвесить и проанализировать все вышеописанные пункты. Основные различия выглядят следующим образом:

Ставка по ипотеке ниже, чем по кредиту;
Ипотека предполагает более длительный срок погашения. Соответственно, сумма ежемесячных платежей будет ниже;
С помощью ипотечной программы можно получить больше средств на покупку жилья, чем с кредитом;
Необходимость первого взноса — отличительная черта ипотеки. Для кредита взнос не требуется.

В вопросе выгоды ключевую роль играет цель кредита, а также срок, за который вы планируете его погасить. Если у вас есть необходимость купить квартиру прямо сейчас и есть возможность погасить долг через год-полтора, то можно рассматривать вариант обычного кредита. Опять же, обращаем ваше внимание на сумму — в ипотеку можно получить больше.

Как считают эксперты, кредит выгоден в случаях, когда на покупку квартиры у вас не хватает совсем немного средств. К примеру: квартира стоит 3,5 миллиона рублей, а у вас есть только 2,5. В этом случае есть смысл задуматься о кредите. Если же ситуация обратная — есть только миллион, то здесь целесообразнее взять именно ипотеку.

Если же вам пугают переплаты по ипотечному кредиту, то спешим напомнить, что их всегда можно снизить путем досрочного погашения, рефинансирования. В целом, для приобретения жилья ипотека более выгодна, но каждый случай нужно рассматривать в индивидуальном порядке и все детально просчитывать! Для наиболее корректного сравнения лучше использовать ситуации с одинаковыми условиями и сроками.

Что проще получить?

Важным отличием ипотеки и кредита являются условия получения. Практика показывает, что для ипотеки потребуется больше документов и бумаг. В принципе, это логично, весь помимо самого заемщика банку необходимо проверить еще и приобретаемый объект.

Как мы уже говорили выше, срок рассмотрения кредита не превышает 2-3 дней. Рассмотрение заявки по ипотеке может затянуться на несколько недель.

Документы для ипотеки

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, в банк необходимо будет предоставить следующий пакет документов:

Заявление по установленному образцу;
Документы, подтверждающие личность заемщика;
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки;
Налоговая декларация (для предпринимателей);
Документы на приобретаемую квартиру.

Обращаем ваше внимание на то, что документы на квартиру потребуются только в том случае, если предметом залога по ипотечному договору выступает именно она. Банк запросит у вас выписку из ЕГРН, справку об отсутствии ареста и прочих обременений, технический и кадастровый паспорта.

В отдельных случаях для ипотеки может потребоваться второй документ, подтверждающий личность — военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Не всегда документы на квартиру есть у продавца на руках. Их придется заказывать и для этого также потребуется определенное время. Изготовление некоторых документов осуществляется на платной основе, соответственно возможны дополнительные расходы.

Документы для кредита

Получение кредита для покупки недвижимости — это более простой вариант, который, к тому же, отличается быстрым рассмотрением заявки. Перечень документов выглядит следующим образом:

Заявление по образцу;
Паспорт и второй документ;
Справка о доходах или налоговая декларация.

Заявление на кредит можно заполнить как лично в офисе банка, так и скачать образец на официальном сайте финансовой организации.

Как видите, получить кредит намного легче и проще, чем одобрение по ипотеке. Хотя бы по той причине, что вам потребуется меньше документов.

Что лучше — ипотека или кредит?

Предлагаем вам подытожить все вышеизложенное и решить, что лучше — ипотека или же кредит на жилье? Конечно же, в первую очередь, нужно ориентироваться и руководствоваться сложившейся у вас ситуацией.

Если у вас на руках почти вся сумма для покупки квартиры и не хватает совсем чуть-чуть, то лучше взять кредит;
Если в планах обмен квартир с доплатой с вашей стороны, то кредит также будет более целесообразным решением;
Также кредит можно получить в случаях, когда банк отказывает в одобрении ипотеки.

Во всех остальных ситуациях лучше все-таки взять ипотеку. Условия по ипотечному кредитованию намного выгоднее, а если вас пугает длительный период, то стоит помнить, что вы всегда можете его сократить!

Сегодня большое количество финансовых организаций в России предлагают разные условия для приобретения недвижимости.

Если вы желаете узнать, какой вариант будет более выгодным в вашем случае, уточнить информацию об актуальных ипотечных и кредитных программах, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость» в Сочи!

Ипотека или потребкредит: что выгоднее для покупки жилья?

Если не хватает собственных средств на квартиру, кажется, что ипотека – единственное решение. Но на самом деле это не всегда так, ведь банки готовы выдавать и обычные потребительские кредиты на суммы по 5-10 млн рублей на длительный срок.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных. Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют. Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью.

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости.

Эксперты считают, что несмотря на то, что потребкредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его. Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.

Первоначальный взнос и залог

Главное преимущество потребительского кредита – это отсутствие первоначального взноса. В случае с ипотекой банки требуют внести обычно от 15% до 25% от суммы, которая необходима.

Кроме того, если вам нужно менее 3 млн рублей, то можно взять кредит без обеспечения, тогда как ипотека дается только под залог недвижимости.

– То есть, в первом случае квартира сразу переходит в вашу собственность и поэтому морально вам, скорее всего, легче, а при ипотеке ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не закроете кредит, и в случае непредвиденных обстоятельств ее можно лишиться, – говорит руководитель проектов Европейской Юридической Службы Владимир Замазий.

– Но с другой стороны, когда происходит кризис, случаев увеличения ставки по уже действующим ипотечным кредитам практически не встречается. Тогда как по потребкредитам ставки поднимали – например, в 2015 году ставки выросли уже по выданным кредитам, – отмечает Григорьев.

Для получения потребительского кредита собрать пакет документов намного проще. Особенно если вы зарплатный клиент банка, в котором собираетесь осуществлять заем – в таком случае часто достаточно только паспорта. При этом если вы собираетесь использовать средства материнского капитала, то вам подойдет только ипотека, в счет потребкредита его засчитать нельзя.

Статистика подтверждает слова экспертов: грань между потребкредитом и ипотекой постепенно стирается.

Согласно данным БКИ «Эквифакс», во втором квартале 2017 года средняя сумма выданного потребительского кредита составила 132 тыс. рублей, демонстрируя интенсивный рост по сравнению с началом года (99 тыс. рублей). Средняя сумма ипотечного займа снизилась до 2,06 млн по сравнению с данными за февраль 2017 года, когда банки выдавали на эти цели в среднем 2,2 млн. Средний срок выданного потребительского кредита также вырос и составил 24 месяцев, тогда как срок выданного ипотечного займа снизился до 176 месяцев.

Читать еще: Ипотека под материнский капитал в ВТБ 24

В каких случаях лучше взять потребительский кредит?

– Если речь идет о сравнительно небольшой сумме кредита – менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

– Если вам нужны деньги на небольшой срок, поскольку у вас вот-вот должна появиться полная сумма для закрытия кредита. Например, вы продаете дорогой автомобиль, дачу, другую квартиру.

– Если нет собственных средств для первоначального взноса.

– Если нет времени на оформление ипотеки. Если человек занятой и время, потраченное на оформление документов для ипотеки, дороже разницы в ставках, а дохода достаточно, чтобы уложиться в срок потребкредита.

В каких случаях лучше взять ипотечный кредит?

– Если необходимо уменьшить ежемесячный платеж до уровня, при котором останутся деньги на жизнь.

– Если вы планируете брать большую сумму и расплачиваться в течение долгого времени.

– Если это первичная покупка жилья, когда за уплаченные проценты можно получить налоговый вычет или погасить долг материнским капиталом.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Чем отличается ипотека от потребительского займа на покупку жилья

Ипотека или кредит на покупку квартиры — что лучше и выгоднее, должен решать сам заемщик. Каждый из этих займов имеет ряд преимуществ и недостатков, анализ которых позволяет подобрать оптимальную схему кредитования для каждого клиента.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека — это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Плюсы и минусы ипотеки

Полное представление о достоинствах и недостатках ипотечного кредитования позволяет грамотно оценить риски и собственные возможности, чтобы принять взвешенное решение в пользу того или иного способа приобретения жилья.

Плюсы ипотеки таковы:

Сжатые сроки. С ипотекой отпадает необходимость копить деньги на желаемую квартиру. Сразу после оформления сделки заемщик может проживать, регистрировать себя и своих родственников в купленной квартире.
Юридическая чистота недвижимости. Большинство крупных банков перед одобрением ипотеки тщательно проверяют юридическую чистоту объекта сделки: его история, правоустанавливающие документы проходят многоступенчатую проверку в страховой компании и юридическом отделе кредитной организации. Это исключает возможность признания сделки недействительной из-за появившихся наследников или факта двойной продажи.
Длительный срок кредитования. Долгий срок погашения ипотеки позволяет снизить размер ежемесячного платежа, который не станет обременительным для семейного бюджета.
Низкая процентная ставка. Средняя процентная ставка по ипотеке в российских банках составляет от 8% до 10%. Некоторые заемщики могут стать участниками программ социальной ипотеки с процентной ставкой не более 6%.
Инвестиции. Подписывая ипотечный договор, заемщик демонстрирует высокий уровень финансовой грамотности. Цены на недвижимость постоянно растут, а процентная ставка по ипотеке остается фиксированной на всем сроке погашения задолженности. Таким образом, к моменту полной выплаты стоимость объекта многократно возрастет по сравнению с его стоимостью на момент покупки.
Получение налогового вычета. Согласно ст. 220 Налогового Кодекса России, часть процентов, выплаченных за ипотеку, может компенсироваться через процедуру налогового вычета.
Возможность приобретения квартиры с привлечением средств материнского капитала, иных жилищных сертификатов, через участие в социальных программах «Молодая семья», «Военная ипотека» и пр.

В качестве минусов ипотечного кредитования можно назвать:

Переплата по процентам. Это финансовое вознаграждение, которое получает банк за то, что заемщик пользуется его денежными средствами. Процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, поэтому в ряде случаев переплата может составить 100% от стоимости жилья.
Первоначальный взнос. Большинство ипотечных программ предполагают внесение первоначального взноса в размере от 10% до 30% от общей стоимости объекта.
Дополнительные расходы. Нотариальные услуги, оценка квартиры, страхование объекта недвижимости, собственной жизни и здоровья накладывают некоторую финансовую нагрузку на заемщика еще до подписания договора.
Купленная жилплощадь находится в залоге у банка. До момента полного погашения ипотечной задолженности заемщик не может продать, подарить, обменять или иным образом распорядиться купленной недвижимостью.
Ограничение максимального размера кредитных средств. Банк внимательно анализирует доходы и расходы заемщика и рассчитывает сумму кредита, которая не станет обременительной для семейного бюджета. Из-за этого некоторые клиенты не могут позволить себе покупку более просторного и удобного жилья.
Ограничение минимального размера кредитных средств. Клиент не может позаимствовать у банка менее 500 000 руб.

Что такое потребительский заем

Потребительский кредит — это заем, взятый у банка на покупку товаров или оплату услуг для себя и своей семьи. Здесь нет точной цели кредитования, то есть денежные средства могут тратиться по усмотрению самого клиента: от покупки бытовой техники до автомобиля, квартиры или туристической путевки.

Потребкредит доступен только для физических лиц, его нельзя оформить на компанию или иное юридическое лицо.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Достоинствами потребкредита на покупку квартиры являются:

Права собственности. Купленная в кредит недвижимость после подписания договора передается в собственность заемщику. Он может распоряжаться ей в соответствии со своими пожеланиями: продать, обменять, заложить, сдать в аренду и т.д.
Сжатые сроки рассмотрения заявки и высокий процент одобрения.
Лояльность по отношению к клиентам, гибкие условия кредитования.
Минимальный пакет документов. Для большинства кредитных организаций достаточно будет предоставить паспорт, водительские права или военный билет и справку, подтверждающую доход.
Отсутствие первоначального взноса.

Недостатки потребительского кредита на жилье:

Ограничение максимальной суммы кредитных средств. По данным программам клиент может взять не более 500 000-700 000 руб.
Высокие процентные ставки. В среднем банки требуют оплаты от 17% до 30% годовых.
Сжатые сроки кредитования. В среднем по потребительским займам длительность погашения составляет 3-5 лет.

Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту — 20% годовых. Однако с учетом срока кредитования (ипотека — 5-30 лет, потребкредит — 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%. Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.

При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку. Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.

Пример расчета ипотечного и потребительского займов

Размер ежемесячного платежа по ипотеке складывается из суммы основного долга и процентов. Для его расчета необходимо знать срок кредитования, вид ежемесячного взноса (дифференцированный или аннуитетный), размер основного долга, банковских комиссий и т.д.

Объем основного долга является разницей между оценочной стоимостью квартиры и размером первоначального взноса.

Гипотетический клиент планирует взять ипотечный кредит на следующих условиях:

стоимость квартиры 5 млн руб.;
первоначальный взнос 100 тыс. руб.;
процентная ставка 12% годовых;
срок погашения 15 лет;
тип взноса — аннуитетный.

Для него размер ежемесячного взноса составит 58 088,24 руб., а переплата по кредиту — 5 685 480,77 руб., общая сумма возвращенных средств — 10 585 480,77 руб.

При дифференцированном взносе ежемесячный взнос будет несколько выше — 76 222,22 руб., но переплата составит 4 434 500,35 руб., общая сумма выплат — 9 334 500,35 руб.

Если этот же клиент захочет приобрести данную квартиру через потребительский кредит, то банк предложит ему следующие условия:

стоимость квартиры 5 млн руб.;
отсутствие первоначального взноса;
процентная ставка 20% годовых;
срок погашения 5 лет;
платеж аннуитетный.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Ипотечный кредит на строительство частного дома, коттеджа или таунхауса имеет некоторые отличия от займа на покупку квартиры. Некоторые банковские организации охотно кредитуют возведение домов в пригородной зоне, другие одобряют объекты только внутри городской черты.

При этом жилье должно соответствовать жестким требованиям:

отсутствие юридического обременения на земельный участок;
тип земли, указанный в кадастровых документах, — «земля населенных пунктов»;
расположение земельного участка в зоне индивидуального строительства того региона, где будет оформляться ипотечная сделка;
согласование технического плана будущего строения с жилищной комиссией, а также наличие всех элементов, необходимых для комфортного проживания (коммуникаций, качественных материалов и пр.);
наличие залога в виде высоколиквидного объекта недвижимости.

В остальном условия кредитования на строительство и покупку жилья совпадают.

Налоговый имущественный вычет

Право на получение налогового вычета в Российской Федерации возникает в таких ситуациях, как:

покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
приобретение квартиры в строящемся доме;
покупка земельного участка под строительство частного дома.

При этом до 2014 г. вычет по тратам на покупку мог распространяться только на 1 объект недвижимости, а с 2014 г. — на несколько. Вычет выплачивается только на тот календарный год, в котором была заключена сделка по приобретению жилого объекта. Единственное исключение составляют пенсионеры, которые могут вернуть денежные средства за 3 предыдущих года. В случае, когда вычет в текущем году использован не в полном размере, он может быть перенесен на другие налоговые периоды.

При размере официальной заработной платы в 100 тыс. руб. и налоге в размере 13% за 1 год гражданин сможет получить не более 156 тыс. руб. Таким образом, на полную выплату уйдет 3 года и 3 месяца.

Налоговый вычет не выплачивается, если:

Объект недвижимости оплачен работодателем, из средств бюджета или сертификатом на материнский капитал.
Договор купли-продажи подписан лицом, взаимозависимым от налогоплательщика (братья и сестры, родители и дети, супруги и т.д.).

В том случае, если квартира или дом приобретается в браке, супруги могут разделить налоговый вычет в произвольных долях.

Оформление услуги осуществляется через портал «Госуслуги», в МФЦ, в налоговой инспекции по месту жительства.

Отзывы потребителей

Екатерина, 37 лет, Москва: «В прошлом году с мужем решили купить квартиру. Банковская ссуда не подошла как по процентам, так и по размеру разового платежа. Подали заявку на ипотеку в Сбербанк, через 4 дня получили предварительное одобрение и стали подбирать вариант.

Предлагаемой суммы хватило на небольшую, но уютную квартиру в спальном районе. Поскольку первый месяц считается решающим для окончательного одобрения, с супругом быстро собрали все необходимые документы и передали кредитному менеджеру. Еще через пару дней пришел положительный ответ, и договор купли-продажи был оформлен».

Светлана, 32 года, Набережные Челны: «К вопросу приобретения недвижимости отношусь ответственно, поэтому несколько лет назад начала откладывать деньги на квартиру. Получалось неплохо, но недавно в силу семейных обстоятельств пришлось ускорить этот процесс. Решила взять недостающие деньги в ипотеку, однако банк отказал из-за небольшого размера требуемой суммы.

Пришлось брать потребительский кредит под большие проценты. Размер ежемесячного платежа больно ударил по бюджету, но в результате все остались довольны: быстрая выплата и минимальная переплата позволят скорее освободиться от обязательств».

Иван, 25 лет, Саров: «Обратился в ВТБ 24 по поводу займа для приобретения жилья. Девушка-менеджер попросила заполнить анкету и расспросила меня о финансовом положении и планах на ближайшие годы. В результате посоветовала не спешить с ипотекой и подумать о потребительском займе на квартиру.

Из-за меньших сроков действия договора такой кредит более выгоден по переплате. Но в ближайшие годы придется напрячься и выплачивать большими суммами. Ипотека больше подходит для семейных людей с устоявшейся жизнью. А в молодости лучше бросить все силы на быстрое погашение. Через 2 дня заявка была одобрена».

Константин, 34 года, Саратов: «Долго думал, чем ипотека отличается от потребкредита на жилье, читал отзывы в интернете. Понял, что различия есть и они существенны. С одной стороны, кредит более рискован из-за больших ежемесячных платежей. С другой стороны, он позволяет сразу оформить право собственности на покупку, и в случае форс-мажора банк не отнимет ее за долги.

К тому же кредит более востребован в малых городах и сельской местности, где стоимость даже хорошего жилья на порядок ниже, чем в крупных мегаполисах. Ипотека не рассчитана на небольшие суммы. Но для себя выбрал ипотеку, так как для семьи, взявшей ипотечный заем, важно равномерно распределить финансовую нагрузку и планировать будущее на долгосрочную перспективу».