Как перекредитовать ипотеку под меньший процент
Invest82.ru

Институт финансов

Как перекредитовать ипотеку под меньший процент

Как перекредитовать ипотеку под меньший процент в 2020 году

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОдним из основных показателей при выборе программы перекредитования ипотеки является процентная ставка. При этом заложенная недвижимость обычно остается той же, изменяются условия выплаты задолженности.

На рынке ипотечное рефинансирование получает все большее распространение в связи с устойчивой тенденцией к снижению ставок. Перекредитовка долга перед другим банком, может преследовать следующие цели:

  • выплата старого кредита за счет нового;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • снижение стоимости услуги;
  • уменьшение срока выплаты;
  • уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения срока погашения.

Условия и требования

Для перекредитации ранее выданного ипотечного кредита придется пройти практически ту же процедуру, что и при оформлении действующего. Последовательность может быть такой:

  1. Выяснить, возможно и выгодно ли перекредитоваться.
  2. Заполнить анкету в банке, рефинансирующем кредит, и собрать те же документы, которые нужны были при первом оформлении: паспорт, справки о доходах и месте работы, свидетельство о правах на недвижимость и подтверждение их государственной регистрации согласно закону (справка из ЕГРП). Кроме того, предоставить договор по текущему кредиту.
  3. Если банк согласился рефинансировать ипотеку, то заново делается оценка залога.
  4. Только после этого заключается новый договор и переводятся средства для погашения долга в предыдущем банке.

‘ alt=””>

Помимо документальной части, значение имеет личность клиента. От него требуют официального трудоустройства, стабильных и высоких доходов, гарантирующих возврат долга, отсутствие просрочек по выплатам ежемесячных взносов, положительной кредитной истории, добросовестности в погашении штрафов и не уклонении от налогов.

Некоторые банки соглашаются на сделку при условии, что общая сумма долга не меньше миллиона, а срок погашения не менее 60 месяцев. Кроме того, клиенту, который рассчитывает получить кредит, не стоит говорить о слабых сторонах: уменьшающемся доходе, увольнении с работы. И наоборот, подтверждение стабильной платежеспособности, возможность привлечения состоятельных созаемщиков делают получение средств более реальным.

Преимущества и недостатки

Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны. Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств. Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.

Недостатки операции таковы:

  1. Повторный сбор и оформление документов.
  2. Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
  3. Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.

Обзор предложений банков

Для выбора лучшего предложения по рефинансированию можно самостоятельно составить рейтинг самых предпочтительных банков, отправив через онлайн-форму заявку на получение денег и внимательно изучив их программы. Еще одно средство, доступное каждому клиенту – кредитный калькулятор, который также поможет просчитать, где выгоднее занять деньги. В приведенной ниже таблице представлены действующие процентные ставки 2020 года в некоторых банках.

Банк срок, лет сумма, р. ставка, %
Сбербанк до 30 до 5 млн., не больше 80% стоимости жилья от 9,5
ВТБ до 30 до 30 млн., не больше 80% стоимости жилья от 9,5
«Россельхозбанк» до 30 до 20 млн. от 9,05
«Райффайзен» 1-30 800 тыс.-26 млн., не больше 85% стоимости залога от 9,5
«Альфа Банк» до 30 до 50 млн. от 9,29

Помимо рефинансирования ипотеки, Сбербанк предлагает консолидировать потребительские и иные кредиты (до пяти) сторонних банков, а также занять средства на личные нужды. Снизить процентную ставку банк обещает после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита.

Для зарплатных заемщиков «Альфа Банк» увеличивает сумму кредита на 5%, а ставку снижает на 1%.

В ВТБ действует программа оформления перекредитования на основании двух документов. При этом срок погашения долга уменьшается на 10 лет, а размер кредита – на 30% от стоимости недвижимости. В «Россельхозбанке» приведенная ставка действует для надежных и зарплатных клиентов, для остальных физ. лиц стоимость кредита от 9,3%.

Кому выгодно рефинансировать ипотеку и как это сделать

В России снижаются ставки по ипотеке — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Те, кто брал кредит под 11–12% годовых, сегодня с завистью смотрят на тех, кто может получить его под 8–9%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях это будет невыгодно.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас на рынке складывается благоприятная макроэкономическая ситуация, что положительно влияет на стоимость кредитов. «У людей появляются экономические стимулы для улучшения условий по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. В банке возросший интерес клиентов к рефинансированию отметили еще в прошлом году на фоне снижения ипотечных ставок — им воспользовались 42,3 тыс. клиентов, общая сумма выдач составила 85,9 млрд руб.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». В феврале 2020 ЦБ понизил ключевую ставку до 6%, это стало шестым снижением подряд. По прогнозам «Дом.РФ», уменьшение ставок по ипотеке продолжится — уже в первом полугодии они снизятся до 8,7%. По данным «Дом.РФ», текущие ставки топ-15 ипотечных кредиторов по рефинансированию составляют 8,8%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между показателями превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Когда стоит рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из «Бест-Новостроя», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, то клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также может понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой также могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новостой» Ирина Доброхотова.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Текущие условия банков

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

Читать еще:  Кредит или ипотека на жилье что лучше

В ВТБ программа доступна по ставке от 8,5% для клиентов других банков, от 8,3% — для зарплатных клиентов ВТБ. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк (ставка рефинансирования от 7,8%), ЮниКредитбанк (от 7,9%), «Возрождение» (от 8,25%) и АК Барс (от 8,25%, акция до 29.02.2020), ВТБ (от 8,3%), Райффайзенбанк (от 8,39%) и Газпромбанк от 8,4%.

Рефинансирование ипотеки от 8,5%

от 300 000 ₽

до 30 лет

Рефинансирование —

простой способ платить меньше. Объедините кредиты, которые взяли
в другом банке, в один кредит со сниженной ставкой:
ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать

Ипотека в другом банке

Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке

Ипотека + любой кредит в другом банке

Например, долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит в другом банке

Один кредит — удобнее, чем несколько

Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

Сэкономьте на платежах

Один общий платёж — ниже, чем отдельно по каждому кредиту

Без справок

Если информация по вашему кредиту есть в кредитном бюро

Дополнительные деньги

При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Ставки рефинансирования

От 9% до 11,5%

Ставки действуют при предоставлении в залог не кредитуемого объекта недвижимости.

Как это работает

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

от 300 000 рублей

Не должна превышать меньшую из величин:

  • 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке
  • сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

Максимальные суммы на различные цели получения кредита:

  • На погашение ипотеки в другом банке:
    – до 7 000 000 рублей – для Москвы и Московской области;
    – до 5 000 000 рублей – для иных регионов.
  • На погашение других кредитов:
    1 500 000 рублей
  • На цели личного потребления:
    1 000 000 рублей

от 1 года до 30 лет

С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
— Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией на цели:

  • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости
  • Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений

— До пяти различных кредитов:

  • Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
  • Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком

Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».

Залог объекта недвижимости:

  • жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»)
  • жилой дом
  • комната
  • часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус»)
  • жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится

В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку.

Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом).

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Требования к заемщикам

не менее 21 года

не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

  • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
  • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
  • Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
  • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
  • По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
    – номер кредитного договора
    – дата заключения кредитного договора
    – срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
    – сумма и валюта кредита
    – процентная ставка
    – ежемесячный платеж
    – платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

  • Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Все о рефинансировании ипотеки: можно ли погасить долг, взяв кредит в другом банке?

В связи с нестабильной экономической ситуацией многие заемщики стали прибегать к услуге рефинансирования.
Она позволяет улучшить условия ипотечного договора.

На данный момент рефинансирование предоставляют практически все крупные банки.

Рассмотрим подробнее особенности и этапы процедуры.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Понятие и цели

Новые кредитные продукты появляются в зависимости от изменений потребностей клиентов. Рефинансирование в российских банках появилось сравнительно недавно – этому поспособствовал достаточно большой процент невыплат по ипотеке и постоянные задолженности клиентов. В связи с этим, банки начали предоставлять возможность закрыть ипотеку на более выгодных условиях.

Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик, взяв ипотеку в одном банке, может обратиться в этот же или другой банк за получением нового кредита для погашения имеющейся жилищной ссуды, то есть перекредитовать заем. Старый кредит при этом полностью погашается за счет средств нового кредита. В чем плюсы для заемщика?

  1. Банки рефинансируют ипотеку по низким процентным ставкам. Это позволяет заемщику выплачивать жилищный кредит на более выгодных условиях.
  2. В рамках этой программы можно погасить ни один, а сразу несколько действующих кредитов: ипотеку, потребительскую ссуду, автокредит. Все имеющиеся ссуды объединяются в один договор и выплачиваются одному банку, с которым подписано соглашение о рефинансировании.

Можно ли осуществить погашение кредита?

Услугу предлагает большинство российских банков, при этом они выдвигают определенные требования к рефинансируемой ипотеке и клиентам:

  • отсутствие задолженности, факта реструктуризации и просрочек;
  • платежеспособность заемщика.

При рассмотрении заявки банки обращают внимание на срок заключения договора по рефинансируемому кредиту. Большинство из них требуют, чтобы до срока окончания соглашения оставалось не менее 3 месяцев. При этом с даты подписания договора должно пройти не менее полугода. Если все условия ипотеки соблюдены, то можно перекредитоваться с выгодой для себя.

С чего физическим лицам начать процедуру?

Прежде чем обращаться в банк, нужно оценить целесообразность своего решения. Рефинансирование кредита выгодно только в том случае, если ставка, предлагаемая другим банком, значительно ниже, чем по действующей ипотеке.
Если же разница несущественна, то смысла в данной услуге для заемщика не будет – он лишь потратит время и понесет дополнительные расходы.

Первое, с чего нужно начать, это выбор банка. На что нужно обратить внимание при анализе условий кредиторов по рефинансированию:

  1. ставка;
  2. срок кредитования;
  3. условия предоставления и требуемые документы.
Читать еще:  Как взять ипотеку без справки о доходах

Некоторые банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, кредиту и документам. Описание самых интересных предложений от разных банков вы найдете в этом материале

Затем нужно оценить свои финансовые возможности. Перекредитование в другом банке сопряжено с дополнительными расходами – это оценка квартиры, страхование, комиссии и решение юридических вопросов в регистрирующих органах.

Далее потребуется собрать полный пакет документов. Он практически ничем не отличается от первичного перечня бумаг, которые нужны для оформления ипотеки, поэтому осуществить рефинансирование в других банках без справки о доходах навряд ли получится.

Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?

Рассмотрим поэтапно процедуру рефинансирования.

  1. Сбор документов и подача заявки в банк. Для оформления нового кредита понадобятся не только личные документы заемщика, но и кредитный договор об ипотеке, а также бумаги на жилье.
  2. Определение условий, ставки и сроков рефинансирования. Если заявка одобрена, банк оглашает условия, на которых может предоставить новый кредит для погашения старого.
  3. Уведомление банка о досрочном погашении. После одобрения заявки заемщик должен написать заявление в тот банк, в котором была оформлена ипотека, чтобы сделать досрочное погашение ссуды.
  4. Далее потребуется заново провести оценку недвижимости у аккредитованных компаний банка и уведомить о смене выгодоприобретателя страховую компанию.
  5. Подписание договора о рефинансировании. Заемщик открывает счет в банке, на который начисляются средства. Далее по его заявлению они переводятся на погашение ипотеки в другом банке.
  6. Заключительный этап – перерегистрация договора в Росреестре и передача закладной на квартиру новому банку.

Как перекредитовать под меньший процент: выбор программы

Особенность данного кредитного продукта – в низкой ставке. Однако банки, предлагающие выгодные условия, нередко предпочитают умалчивать о дополнительных процентах и комиссиях.

Если в банке в рамках программы рефинансирования установлена низкая ставка, это не означает, что заемщику не нужно будет оплачивать дополнительные проценты. За что они могут взиматься:

  • за отказ от комплексного страхования;
  • за выдачу кредита;
  • если при покупке квартиры был внесен первоначальный взнос менее 40-50%.

Также ставки могут быть повышенными в период до регистрации в Росреестре и до подтверждения целевого назначения займа. Перед тем, как обратиться в выбранный банк, следует внимательно ознакомиться с его условиями.

При выборе банка следует уточнить варианты рефинансирования, который он предлагает. Их несколько.

  1. Выдача средств на погашения остатка основной суммы долга. При этом проценты и дополнительные платежи заемщику придется выплачивать за счет собственных средств.
  2. Выдача займа сверх суммы, требуемой для погашения задолженности перед первичным банком. В этом случае клиент может взять кредит не только на погашение ипотеки, но и определенную сумму на личные нужды.
  3. Перекредитование в полном объеме. Банк выдает средства на погашение и основной суммы, и процентов.

Прежде всего нужно узнать, существует ли программа рефинансирования в том банке, где был оформлен жилищный заем.

Условия в различных организациях

Чтобы выбрать выгодную программу перекредитования, нужно сравнить условия и ставки российских банков.

Банк Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 10,9%. От 500 тыс. до 5 млн. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10,7%. До 30 млн. руб. До 30 лет.
Дельта Кредит. от 9,5%. От 300 тыс. руб. До 25 лет.
Райффайзенбанк. от 10,5%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
Газпромбанк. От 10,25%. От 500 тыс. руб. До 30 лет.
Абсолютбанк. От 10,25%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Банк Открытие. От 10%. от 500 тыс. до 15 млн. руб. До 30 лет.
Альфабанк. От 9,5%. От 600 тыс. руб. До 25 лет.
Дальневосточный банк. От 10%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.

Дополнительную информацию о программах и предложениях разных банков по рефинансированию ипотеки вы можете найти в этой статье.

Документы

Для заключения соглашения потребуется ряд бумаг, в которые входят документы заемщика, ипотечный договор по рефинансируемому кредиту и документы на жилплощадь.

Личные документы заемщика:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справка о доходах формы 2НДФЛ или по форме банка.

Документы на жилплощадь:

  1. свидетельство о праве собственности;
  2. закладная (подается после погашения задолженности перед первичным выгодоприобретателем);
  3. отчет об оценке;
  4. страховой полис;
  5. договор купли-продажи.

Документы по кредиту:

  • кредитный договор;
  • справка от первичного кредитора об остатке задолженности.

Дополнительно могут потребоваться иные бумаги в зависимости от требований того или иного банка.

Возможные проблемы и трудности

С какими сложностями можно столкнуться при перекредитовании ипотеки?

  1. Трудоемкость процедуры. Человеку придется проделать те же самые действия, что и при оформлении ипотеки. Плюс ко всему нужно будет согласовать досрочное погашение ссуды с первичным кредитором.
  2. Дополнительные расходы. Чтобы банк выдал кредит на погашение имеющейся ипотеки, заемщику потребуется снова оплачивать оценку недвижимости, и, возможно, заново заключать договор со страховой компанией.
  3. Повышенный процент до передачи квартиры в залог новому банку. Низкие ставки начнут действовать только после урегулирования всех юридических вопросов.
  4. Банк, рефинансирующий ипотеку, тщательно проверяет клиента: оценивает его репутацию как заемщика, проводит анализ его платежеспособности. Еще одна сложность может возникнуть при передаче закладной новому кредитору. Каждый банк устанавливает свои требования к залоговой недвижимости. Если при оформлении ипотеки один кредитор одобрил квартиру, то банк, рефинансирующий эту ипотеку, может отклонить заявку именно по причине несоответствия недвижимости его требованиям.
  5. Воспользоваться услугой могут только клиенты с белой кредитной историей, не имеющие просрочек по действующей жилищной ссуде.
  6. Выгода от рефинансирования в большинстве случаев лишь поверхностная: клиент получает кредит по меньшей ставке и с возможностью погашать его меньшим размером платежей. При этом срок договора увеличивается. В итоге переплата по кредиту может оказаться значительно большей, чем по первоначальной ссуде.

Полезное видео

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – процедура достаточно трудоемкая и сложная. Процесс перекредитования может занять более 1 месяца. Он практически ничем не отличается от первичного оформления ипотеки: потребуется большой перечень документов, оценка недвижимости, оформление страховки и регистрация в Росреестре. Однако если данная процедура может смягчить условия кредитования, то никакая бумажная волокита и прочие сложности не должны препятствовать решению заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Как рефинансировать ипотеку под меньший процент. Инструкция

За 2018 год россияне оформили 576,5 тысяч ипотечных кредитов — это исторический максимум. А уже в I квартале 2019 года банки выдали еще 280 тысяч займов. В этом же году ЦБ опустил ставку до 6,5% годовых. Это значит, что у заемщиков появилась возможность найти более выгодные условия и рефинансировать ипотеку в другом банке, иными словами перекредитоваться — взять займ на более выгодных условиях для покрытия старого долга. Как это лучше сделать, какие документы понадобятся и в какие банки обращаться — об этом в материале Ruposters.

Что такое рефинансирование ипотеки

Это оформление нового ипотечного договора на других условиях — возможность взять еще один кредит, чтобы погасить первый. Можно получить новый кредит в том же банке, где был взят старый (это называется реструктуризацией), но часто другие учреждения предоставляют более выгодные условия. Все это снижает финансовую нагрузку на плательщика и позволяет ему своевременно вносить платежи по ипотеке, не опасаясь просрочек. Экономия даже в пару процентов означает весомую сумму, когда речь идет о платежах за квартиру стоимостью в несколько миллионов рублей. Перекредитование под меньший процент — довольно простая процедура, но нужно знать правильную последовательность всех действий, сообщает rusevik.ru .

Рефинансирование выгодно, если.

  • процентная ставка по новому кредиту будет как минимум на 2% ниже, сумма основного долга превышает 1 млн рублей и выплачивать его не меньше года;
  • есть несколько кредитов в разных банках и вы хотите объединить их в один для удобства оплаты;
  • нет возможности платить по старой ставке и хочется снизить ежемесячный платеж.

Обращаться в другой банк могут только те, у кого в первоначальном договоре ипотеки нет запрета на рефинансирование. Если такой пункт включен, заемщик не сможет передать свой долг другому банку.

Главный и вечный совет — внимательно изучать условия договора. Кредитные учреждения иногда берут штрафы за досрочное погашение. Также стоит учесть, что многие банки повышают ставку, если заемщик не соглашается оформить комплексную страховку (жизни, квартиры). Есть риск того, что желание сэкономить обернется переплатой.

Ну и, конечно же, нужно подготовиться к дополнительным расходам, которые в совокупности могут составить немалую сумму (оплата пошлины, страховка и т.д.).

Цена рефинансирования

Стоимость обязательной страховки недвижимости — от 4000 р. в год. Цена может быть выше (в зависимости от остатка долга перед банком).

Справки об остатке, выписки со счета и прочие документы, которые требуются при рефинансировании, выдаются банком бесплатно. Можно распечатать их из кабинета интернет-банкинга.

Услуги оценщика будут стоить от 3 000 до 30 000 рублей в зависимости от объекта (дом, квартира, участок).

Документы для рефинансирования

Стандартный список документов такой:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • действующий ипотечный договор и график платежей;
  • подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
  • справка об остатке задолженности.
  • свидетельство о собственности;
  • договор купли-продажи;
  • договор страхования, квитанция об оплате;
  • справки Ф40 и об отсутствии долга по коммунальным платежам;
  • кадастровый паспорт.

Да, и не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Кроме вашего, потребуется еще согласие двух сторон на сделку: старого банка и нового. Именно новый кредитор будет погашать ваш старый долг. Уведомление об этом — неотъемлемая часть заключения контракта.

Также нельзя не забывать про Росреестр: туда подается заявление и прилагается документарная закладная, которая содержит отметку первоначального банка об исполнении ипотечных обязательств в полном объеме.

Последний штрих — предоставление в Росреестр документов, необходимых для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.

В какие банки можно обратиться

Сбербанк

  • ставка — от 9,5% до 12%
  • сумма кредита — от 300 000 рублей
  • срок кредита — до 30 лет
  • комиссии — 0%
  • плата за досрочное погашение не взимается
  • кроме ипотечного кредита, можно рефинансировать любой другой на выгодных условиях
  • ставка — от 9%
  • сумма кредита — до 30 млн рублей
  • срок кредита — до 30 лет (при рассмотрении заявки на кредит по 2 документам — до 20 лет)
  • без комиссий за оформление кредита
  • досрочное погашение без ограничений и штрафов
  • минимальная ставка — 8,9%
  • сумма кредита — до 45 млн рублей
  • срок кредита — до 30 лет
  • без комиссий за оформление кредита
  • запрет на досрочное погашение отсутствует, минимальная сумма досрочного погашения не ограничена
  • ставка — от 9,69 %
  • сумма кредита — до 50 млн рублей
  • срок кредита — до 30 лет
  • возможно досрочное погашение кредита без визитов в банк — в мобильном или интернет-банке
  • страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно можно оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Читайте также последние новости ипотеки

Банки смогут высвободить капитал в размере около 300 млрд руб, повысив рентабельность ипотеки, сообщил ЦБ.

Средняя ставка по ипотечным кредитам в российских банках в мае снизилась до 7,4%. Это исторический минимум, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме с отчетом.

Центробанк опустил ключевую ставку до исторического минимума. Такое решение было принято в пятницу на заседании совета директоров ЦБ по денежно-кредитной политике. Решение было предсказуемым, но от этого не менее важным.

Доля сделок в новостройках Москвы с привлечением счетов эскроу в мае составила 38%. Всего в мае в столице было зарегистрировано 1,4 тыс. договоров долевого участия (ДДУ) с привлечением эскроу. Это на четверть ниже показателя апреля текущего года, говорится в пресс-релизе столичного отделения Росреестра.

Примсоцбанк с 8 июня снизил ставки сразу на несколько программ ипотечного кредитования. Теперь минимальная ставка на покупку готового жилья или квартиры в новостройке может составить 6,89% годовых, а на рефинансирование – 6, 69%. Отметим, минимальные ставки указаны при сумме кредита не более 80%.

Последние данные указывают на снижение ставок по ипотеке в России. Как передаёт корреспондент ИА REGNUM, об этом 23 июня заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в Госдуме.

ВТБ с 22 июня запускает собственную ипотечную программу для семей с детьми при покупке квартиры на первичном и вторичном рынках, дисконт по ней составит один процентный пункт от базовой ставки банка и доступен до конца текущего года, сообщила пресс-служба банка.

Банк России снизит коэффициенты риска по ипотечным кредитам, это позволит высвободить капитал банков по действующим кредитам на 300 млрд рублей. Тем самым ЦБ расширит возможности банков по выдаче новых кредитов, повысит рентабельность ипотеки в расчете на капитал и будет способствовать снижению процентных.

Правительство пока не рассматривает возможность продления льготной программы ипотеки под 6,5% годовых, сообщил вице-премьер России Марат Хуснуллин. Однако он отметил, что установленные максимальные размеры ипотеки было бы правильным увеличить.

Снижение ключевой ставки Центробанком может привести к повышению доступности несубсидируемой ипотеки, а также кредитов для реализации нацпроектов, считает вице-премьер РФ Марат Хуснуллин.

Можно ли перекредитоваться по ипотеке под меньший процент

В 2017 году наблюдается рекордное для российского финансового рынка снижение процентной ставки по ипотеке. Средняя ставка сегодня составляет 10% (данный параметр напрямую зависит от конкретного банка). В связи с этим граждане, оформившие ипотечные займы несколько лет назад, задаются вопросом: можно ли перекредитовать ипотеку под меньший процент?

Рефинансирование ипотечного кредита

Перекредитование (иное название данного процесса – рефинансирование) – это получение нового займа, для покрытия старого кредита. После окончания данной процедуры у заемщика образовывается задолженность перед новым кредитором, в то время как старый долг полностью погашается. Рефинансирование позволяет получить новый кредит на более выгодных условиях. Применимо данное понятие и к ипотечным займам.

В большинстве случаев к перекредитованию прибегают с целью:

  1. Изменения валюты займа. Данная причина в особенности актуальна для граждан, оформивших заем в иностранной валюте. Снижение курса рубля привело к тому, что выполнять взятые обязательства становиться все сложнее. Чтобы облегчить финансовое бремя, граждане пользуются услугой рефинансирования с целью смены валюты займа.
  2. Снижение процентной ставки. Если в начале прошлого года средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляла 13%, то сейчас данный параметр редко превышает 10%. Соответственно, рефинансирование позволяет уменьшить уровень переплат по займу.
  3. Расширение/уменьшение срока погашения займа. Еще одна причина для обращения за рефинансированием – желание изменить максимальный срок погашения задолженности. Расширение срока возвращения средств позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, что снизит нагрузку на заемщика.

После заключения договора с новым банком, финансовое учреждение перечисляет средства в счет уплаты старой задолженности. Процедура проводится путем безналичного денежного перевода между банковскими организациями. После окончания данного процесса, гражданин становится заемщиком учреждения, которое предоставило деньги. Таким образом, процедура рефинансирования позволяет сменить кредитора и условия кредитного договора.

Преимущества и недостатки перекредитования ипотеки

Рефинансирование обладает множеством преимуществ. В первую очередь данная процедура позволяет снизить процентную ставку, что влияет на окончательную стоимость займа. Следует отметить, что уменьшить саму задолженность нельзя, подобная возможность распространяется только на проценты по кредиту. Следует также выделить следующие положительные стороны рефинансирования ипотечного займа:

  1. Уменьшение ежемесячных выплат. Сохранять первичный срок возвращения кредита необязательно. Заемщик может подать прошение об увеличении срока выплат. В таком случае произойдет перерасчет ежемесячных платежей, что приведет к их снижению. Данная возможность позволяет уменьшить нагрузку на семейный бюджет в случае ухудшения платежеспособности заемщика.
  2. Смена валюты. Изменение валюты кредита позволяет избежать увеличения задолженности в будущем.
  3. Возможность подбора оптимального для клиента банковского учреждения. Гражданин может выбрать банк, с которым ему удобнее сотрудничать (к примеру, банк-эмитент зарплатного пластика).
  4. Возможность получить дополнительные средства. Некоторые банки в комплексе с рефинансированием дополнительно предоставляют своим клиентам небольшие потребительские кредиты, которые последние могут использовать по собственному усмотрению.

Если заемщик уже успел погасить значительную часть задолженности, он может попытаться избавиться от залога. Для этого необходимо оформить потребительский кредит. Данное обстоятельство позволит освободить недвижимость от обременения, что снизит риск ее потери.

Недостатки

К недостаткам данной услуги можно отнести дополнительные финансовые затраты и необходимость предоставления значительного пакета документов. В большинстве случаев клиентам приходится платить за повторную оценку недвижимости и документов, которые предоставляются на нее. Кроме того, некоторые финансовые учреждения взыскивают с граждан дополнительные комиссии за оформление займа.

Также следует учесть, что, кроме стандартных бумаг, придется представить сотрудникам банка справки, выданные предыдущим кредитором. Это могут быть документы, в которых прописан уровень задолженности или содержатся сведения о том, насколько исправно выполнял свои обязательства заемщик. Конкретный перечень бумаг зависит от нового кредитора.

Конкретные предложения

Финансовые организации предлагают своим клиентам возможность рефинансировать как займы, оформленные в других банках, так и кредиты, выданные этими же банковскими организациями. Кроме того, клиент может воспользоваться программами рефинансирования для покрытия нескольких займов в разных банковских организациях одновременно.

В «Сбербанке» (учреждение вышло на рынок рефинансирования в текущем году), к примеру, можно оформить рефинансирование по ставке в 9,5% (начинает действовать после погашения старого займа/займов). При этом финансовое учреждение позволяет объединить под одним кредитом как ипотеку, так и другие виды займов. Минимальная сумма кредитования – 1 миллион рублей. Средства выдаются на срок до 30 лет.

Услугу перекредитования предоставляют также следующие банки:

  1. «ВТБ». В этом финансовом учреждении клиент может получить еще более низкую процентную ставку – 9,45% годовых. Сроки кредитования такие же, как и в предыдущем случае. Гражданин может получить от 1,5 до 30 миллионов рублей. Заем выдается только в том случае, если задолженность превышает 460 000 рублей. В качестве залога выступает недвижимость (минимальная стоимость имущества должна превышать 1,8 миллионов рублей).
  2. «РосБанк». В этом финансовом учреждении можно оформить ипотеку по процентной ставке в 8,75% годовых. Получить новый заем можно в рублях. Клиентам банка предоставляется возможность изменения валюты кредита. Средства выдаются на срок не более 25 лет.
  3. «РоссельзозБанк». Заемщики могут рефинансировать кредит, взятый в данном учреждении. В таком случае максимальная сумма займа – 20 миллионов рублей, ставка — от 9,05%. Жители столицы могут получить такую же сумму для погашения кредита, оформленного в другом банке. В иных случаях на рефинансирование займов, взятых в сторонних финансовых учреждениях, выделяется не более 5 миллионов рублей. Минимальный размер кредита – 100 000 рублей. Срок погашения – не более 30 лет. Предоставляется возможность выбора формы погашения займа (аннуитетные или дифференцированные платежи). Процентная ставка подбирается индивидуально.
  4. «Райффайзен Банк». Учреждение предоставляет своим клиентам возможность рефинансирования валютного кредита, полученного в этом банке. Новый заем оформляется в рублях. Процентная ставка – от 9,75% годовых.
  5. «Газпромбанк». Заем в сумме до 45 миллионов рублей на срок до 30 лет могут получить клиенты «Газпромбанка». Новый кредит выдается в рублях. Минимальная сумма – 500 000 рублей. В качестве залога предоставляется недвижимость, на которую ранее был оформлен заем. До 30 декабря текущего года клиенты банка могут оформить рефинансирование по льготной ставке в 9,5% годовых.
  6. «Абсолют Банк». В этом финансовом учреждении можно получить новый заем под процентную ставку в размере 9,49% годовых на срок до 30 лет. Минимальный размер кредитования – не менее 300 000 рублей.

Во всех банках, представленных выше, отсутствуют комиссии за оформление займа. Финансовые учреждения готовы выдать клиенту не более 70–85% от стоимости имущества, предоставляемого в качестве залога. Кредитные средства переводятся на счет первоначального банка-кредитора. Перечень документов, которые необходимо предоставить, зависит от конкретного банка.

Таким образом, рефинансирование – это хорошая возможность изменить условия ипотеки и уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Оформить перекредитование можно как на один заем, так и на несколько кредитов. К заемщику выдвигаются повышенные требования, касающиеся, в том числе, исправности погашения предыдущего кредита. Перекредитоваться по ипотеке под меньший процент можно в одном из банков, представленных выше либо в другом финансовом учреждении.