Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
Invest82.ru

Институт финансов

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.

Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:

  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Как нужно подтвердить имеющийся доход?

Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».

Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:

  • договором найма;
  • выписками с банковских счетов;
  • записями в трудовой книжке;
  • налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

  • 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
  • 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
  • 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

  • предельно возможный размер займа;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • переплату.

При этом расчёт можно производить:

  • по сумме кредита;
  • по стоимости жилья;
  • по доходу;
  • с учётом и без учёта первоначального взноса;
  • с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:

  • предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
  • найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
  • предложить в залог недвижимость.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке?

На текущий 2020 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.

При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).

Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:

  • Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
  • Подтверждение пенсионных и других доходов.
  • Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
  • Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
  • Копию других документов, подтверждающих доход.

Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.

Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.

Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • купонные доходы;
  • выплаты по страховкам;
  • доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
  • вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
  • выигрыш в казино или лотерее;
  • взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
  • алименты и стипендии;
  • премии и вознаграждения, полученные вне места работы.

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.

Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.

С какой зарплатой можно взять ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСуществует мнение, что платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Однако расчеты, производимые банковскими работниками, намного сложнее и основываются на ряде коэффициентов.

Что такое коэффициент ипотечной задолженности

Коэффициент ипотечной задолженности говорит о том, какая доля в общей стоимости недвижимости приходится на заемные средства. Выражается он в процентах и рассчитывается по формуле:

Кз – непосредственно сам коэффициент;

И – размер ипотечного займа в рублях;

К – стоимость недвижимого имущества в рублях.

Например, при покупке квартиры стоимостью 2 600 000 рублей с первоначальным взносом в 600 000 рублей, коэффициент ипотечной задолженности составит:

Кз = (2 600 000-600 000)/2 600 000*100% = 76,92%.

Это означает, что собственные средства заемщика составляют 23,08% от общей стоимости жилья, а заемные – 76,92%.

Банки устанавливают минимально возможное значение коэффициента ипотечной задолженности. Как правило, он составляет 80%. В нашем случае для одобрения ипотеки заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 520 000 рублей:

Кз = (2 600 000-520 000)/2 600 000*100% = 80%.

Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.

Размер данного коэффициента устанавливается кредитными организациями самостоятельно при разработке ипотечных программ. Его величина также влияет на размер первоначального взноса, который потребуют у клиента. Например, в Сбербанке при кредитовании строящегося жилья, установлен минимальный размер первоначального взноса на уровне 15%. Значит, в кредит заявитель получит не больше 85% от стоимости квартиры.

Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума

Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи. На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону. Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.

Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:

(120 000-23 000)/4=24 250 (руб.).

Поскольку размер прожиточного минимума в Московском регионе с 1 января 2020 года составляет 16 160 рублей, семья может претендовать на получение кредита.

Та же семья с теми же доходами не может быть признана малообеспеченной и претендовать на получение государственных льгот и субсидий, поскольку размер прожиточного минимума превышает установленный размер:

120 000/4=30 000 (руб.).

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от условий кредитования. Поскольку размер процентной ставки и срок ипотеки напрямую влияют на размер ежемесячных взносов.

Ипотека на 2 000 000 рублей

Возьмем за основу условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Допустим, квартира на вторичном рынке стоит 2 600 000 рублей, из которых 600 000 рублей заемщик вносит в качестве первоначального взноса. Кредит на 2 000 000 рублей оформляется сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка, получаем сумму ежемесячного платежа 21 370 рублей.

Если семья заемщика состоит из 3 человек, банк обязан учесть прожиточный минимум на каждого. Произведя расчет в отношении того же московского региона, получаем следующее:

Читать еще:  Как выйти из созаемщиков по ипотеке

(16 160*3) + 21370=69 850 (руб.).

Это значит, что для одобрения ипотеки в сумме 2 000 000 рублей данной семье необходимо зарабатывать как минимум 70 000 рублей в месяц.

Ипотека на 1 000 000 рублей

Возьмем за основу ту же семью из трех человек, в том же регионе проживания. Допустим, они приобретают квартиру стоимостью 3 000 000 рублей и вносят собственные средства в сумме 2 000 000 рублей. Оставшуюся часть оформляют в кредит сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Кредитный калькулятор Сбербанка показывает, что в этом случае размер ежемесячного платежа составит 10 685 рублей.

Рассчитаем уровень минимального заработка:

(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).

Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.

Размер минимальной заработной платы для оформления ипотеки

Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.

Формулы, по которым рассчитывается платежеспособность, не всегда известны даже самим банковским работникам. Все делают автоматизированные системы, выдавая лишь окончательный результат. Поэтому для удобства воспользуемся кредитным калькулятором «Россельхозбанка».

Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:

Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)
10 15 20 25
50 000 2 450 855,25 3 173 903,46 3 723 094,82 4 154 405,40
30 000 1 470 513,15 1 904 342,08 2 233 856,89 2 492 643,24
15 000 735 256,57 952 171,04 1 116 928,45 1 246 321,62

*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.

Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам. Так, для семьи с доходом 50 000 рублей, проживающей в Москве, и имеющей иждивенца, расчет ипотеки будет производиться исходя из суммы 33 840 рублей:

50 000 — 16 160 = 33 840.

Для той же семьи, которая уже имеет долговые обязательства на сумму 13 000 рублей, расчет будет произведен исходя из суммы 20 840:

33 840-13 000=20 840.

В этих случаях максимальный размер займа составит:

Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)
10 15 20 25
33 840 1 658 738,83 2 148 097,86 2 519 790,58 2 811 701,58
20 840 1 021 516,47 1 322 822,96 1 551 785,92 1 731 556,17

Таким образом, при уровне дохода в 30 000 — 50 000 рублей, клиент может рассчитывать на оформление ипотеки в размере 1 000 000 — 4 000 000 рублей в зависимости от срока кредитования и наличия уже имеющихся обязательств. Но даже с маленькой зарплатой в 15 000 рублей, гражданину может быть оформлена ипотека на 1 200 000 рублей при условии установления длительного срока действия кредитного договора.

Советы эксперта: как взять ипотеку при низком уровне дохода

Первое, что можно сделать всегда – это взять кредит на максимальный срок. Несмотря на то, что общая переплата будет в разы выше, размер ежемесячного взноса снизится, что и позволит обеспечить нормальный уровень платежеспособности заявителя. При увеличении доходов или получении разовых крупных выплат всегда можно внести эти деньги в счет досрочного погашения и уменьшить срок кредитования.

Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?

Третий вариант – дополнительный залог. Конечно, если есть что заложить. Тот же загородный домик, пусть и не очень большой, в качестве дополнительного обеспечения – вполне неплохой вариант для увеличения суммы займа.

Заявителям с маленькой белой зарплатой можно посоветовать подтвердить свой дополнительный доход. Если вы сдаете жилье внаем без заключения договора аренды, можно попросить арендатора составить акты приема-передачи денег с указанием причины их передачи. Но лучше все-таки заключить договор на аренду помещения.

И вообще, вы ведь каким-то образом получаете деньги от своего неофициального работодателя, нанимателя или заказчика: на сберкнижку, почтовым переводом, переводом на карту, оплатой за счет мобильного телефона с последующим выводом на карту, оплатой на электронные кошельки и т.п. Сделайте выписки по всем своим счетам и сохраните почтовые квитанции на получение переводов – в большинстве случаев это поможет увеличить размер кредита.

И даже если вы получаете зарплату на руки в конверте, не спешите тратить деньги. Положите их сначала на карту, а потом расходуйте. Тогда сумма поступления отразится в выписке по счету.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Каждый кредитор заинтересован в наилучшей платежеспособности своего заёмщика

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

    возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин; погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет; максимальный срок кредитования – 30 лет; минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья; в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

    процентная ставка будет выше базовой; первоначальный взнос – от 50%; кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

    факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности); размер дохода; реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Читать еще:  Ипотека с минимальным первоначальным взносом в 2019 году

    Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа. Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже. Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту. Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой. Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально. Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора. Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога. И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

Какой доход необходим для получения ипотеки: расчет суммы на калькуляторе и отзывы

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 5,9%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 7,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  • 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  • по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  • платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

  1. Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?
  2. Как это рассчитывается?
  3. Какие доходы учитываются?
  4. Как подтверждаются доходы?
  5. Как банк относится к “серым” доходам?
  6. Если зарплаты не хватает
  7. Шансы на одобрение ипотеки
    1. Как повысить?

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

Как это рассчитывается?

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

  1. 60/40 – достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
  2. 50/50 – оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
  3. 40/60 – позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

  1. максимально возможную сумму займа;
  2. размер ежемесячного платежа;
  3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Если размер заработной платы превышает 20 тысяч рублей, то можно расплатиться с долгом за 5 лет.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

  • благонадежность;
  • трудоустройство;
  • уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег – официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

  • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
  • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
  • доходы от самозанятости;
  • получаемые средства от инвестирования.

Как подтверждаются доходы?

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые “серые”, являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.
Читать еще:  Бланк анкеты на ипотеку ВТБ24

Обладатели “серой” зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать “липовую” справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе “без формальностей”, то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков – выберите “правильный” банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку – используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Необходимая зарплата для получения ипотеки

Банк одобрит выдачу ипотечного кредита только в том случае, если заемщик имеет достаточный для его погашения доход. И этот доход обязательно подтверждается документально, на слово ни один банк при оформлении такой ссуды не поверит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, как банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Расчет размера зарплаты и суммы ипотечного кредита, при каком доходе на что можно рассчитывать. Подробный анализ на Бробанк.ру.

Сколько может уходить на погашение кредита

Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.

Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.

Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

  • если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
  • зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
  • зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
  • доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
  • доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
  • доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

При таком раскладе учитывайте следующие моменты:

  • доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
  • второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
  • если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
  • если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть

Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Все индивидуально

Нельзя точно сказать, сколько должна быть зарплата для ипотеки, каждый банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Но нужно понимать, что если вы получаете 20000 в месяц и при этом имеете ребенка, которого нужно содержать, банк вряд ли даст одобрение.

Банки смотрят на ситуацию реально и при минимальной зарплате ипотеку скорее всего не одобрят

Всегда учитывается остаток средств заемщика или семьи после погашения ипотеки и других обязательных выплат. Оставшихся денег должно хватать на жизнь, как минимум должен оставляться прожиточный минимум на каждого члена семьи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector