Расчет досрочного погашения ипотеки
Invest82.ru

Институт финансов

Расчет досрочного погашения ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Результаты.

График платежей📈

№ платежа Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России.

Вы можете также осуществить расчет прогноза досрочного погашения — т.е. понять, каким будет ваш платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.
См. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения

Для расчета рефинансирования кредита вы можете сохранить свой расчет и использовать его в калькуляторе рефинансирования

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Рекомендации по выбору даты и суммы досрочного погашения

Правильно погашать кредит досрочно — значит быть финансово грамотным. Ниже представлена таблица, показывающая как правильно гасить досрочно — в какую дату и какую сумму. Напротив каждого банка указано, в какую дату и на какую сумму выгоднее всего досрочно погашать ипотеку и потребкредит. Таблица подготовлена автором проекта, финансовым экспертом — Тачковым Дмитрием.

Банк Рекомендации по выбору даты Рекомендации по выбору суммы
Сбербанк В дату ближайшего планового платежа Любая сумма
ВТБ В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Дом РФ В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Восточный банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир В любую дату только полностью Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!

В этой таблице сумма досрочки — это та сумма, которую вы указали в заявлении. Она идет помимо ежемесячного платежа. В тех банках, где досрочка всегда в дату планового платежа лучше писать заявление в эту дату. Однако деньги на счет для досрочки лучше внести за 3 дня.

Информация взята из открытых источников и может меняться. Не является индивидуальной финансовой рекомендацией.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

  • Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Доп. параметры»

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь.

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Популярные вопросы по калькулятору

Используемые источники

Все формулы, используемые при расчете кредита, взяты из официальных источников — законодательных актов, официальных документов банка, а также печатных изданий.
При создании алгоритма расчета досрочного погашения использовались следующие источники:

  • Гущин Д.Д. Встречи с финансовой математикой. Издание 8, дополненное и исправленное. — 04.11.2016, Санкт-Петербург
  • Сбербанк РФ. Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Официальный сайт Сбербанка РФ.
  • Статья 809. Проценты по договору займа. КонсультантПлюс. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 28.04.2020), , КонсультантПлюс
  • Статья 220. Имущественные налоговые вычеты Налоговый кодекс Российской Федерации от 05.08.2000 N 117-ФЗ, КонсультантПлюс
  • Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У (ред. от 24.03.2020) «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.09.2018 N 52249), КонсультантПлюс

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Помощник

Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру. С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки. С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.

Принцип работы ипотечного калькулятора

Досрочное погашение ипотеки калькулятор рассчитывает с учетом всех ее параметров, не важно взят кредит в Сбербанке или любом другом банке. Вы можете задать сумму, срок закрытия займа и процентную ставку действующего или планируемого кредита, а также дату предполагаемой выплаты полной его стоимости. Сделать максимально близкий к реальному предварительный расчет досрочного погашения ипотеки калькулятор дает возможность онлайн, без посещения банка. Пользоваться программой очень просто, и все вычисления происходят буквально за одну секунду.

Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.

Как сделать перерасчет кредита на недвижимость

Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.

Основная часть процентной ставки выплачивается в самом начале и примерно до середины графика платежей – поэтому выгоднее закрыть ипотеку заранее именно до определенного числа.

Используя ипотечный калькулятор с досрочным погашением, рассчитать жилищный займ вы можете легко и быстро. Для этого вам нужно указать число и месяц окончательного платежа, если планируете внести всю сумму сразу, или определить период, в течение которого будет выплачена полная стоимость ипотеки (в том числе последнюю дату внесения средств). Если предполагается разовый платеж – нужно указать его объем. Если вы планируете вносить суммы в несколько этапов, нужно нажать «Добавить погашение» и указать размер и дату каждого нового внесения денег. Вы можете указать любое количество таких платежей.

Дата оплаты

Также есть два способа выбрать время внесения частично-досрочного платежа:

  • в день оплаты по графику. Списание средств произойдет в соответствии с условиями договора, а остаток пойдет на следующий месяц;
  • между двумя датами платежа. В этом случае основная сумма взноса будет идти на покрытие процентов. Оставшаяся разница пойдет на погашение «тела» кредита. В следующий месяц вам нужно будет погасить проценты уже на меньшую сумму. В связи с этим досрочное закрытие ипотеки не обязательно привязывать к какой-либо дате платежа, а можно внести нужный объем средств в любой день.

Важно! После выплаты полной стоимости кредита следует написать заявление в банке о досрочном закрытии кредита – только тогда произойдет расчет ипотеки и снижение итоговой суммы платежа. Полученный остаток будет возвращен вам в срок, установленный договором. В противном случае средства будут списываться по действующему графику вплоть до итоговой даты погашения жилищного займа. Некоторые клиенты банков не придают значения этой процедуре и не сообщают банку о своем желании раньше срока закрыть долг – в итоге никакого преимущества они не получают.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Тип платежей вы определяете самостоятельно. Они могут быть двух вариантов:

  • дифференцированными. Этот вариант при досрочном погашении кредита используется наиболее часто. Его суть состоит в том, что вы совершаете несколько различных платежей в любой день, не связанный с датой ежемесячного взноса, чтобы сумма на счете оказалась равной полной стоимости кредита;
  • аннуитетными. Платежи идут примерно равными долями. Если речь идет о досрочном погашении, можно ежемесячно делать переплату на определенную сумму, чтобы долг полностью был закрыт к определенному числу.

В обоих случаях калькулятор ипотеки досрочное погашение покажет со снижением процентной ставки. Разница в сумме переплаты – это ваша выгода как заемщика.

Кредитный калькулятор 2020
с досрочным погашением и изменением процентной ставки

Кредитный калькулятор позволит рассчитать кредит или ипотеку онлайн с возможностью внесения досрочных платежей и изменения процентной ставки. Можно добавить неограниченное количество досрочных платежей, при этом для каждого платежа есть возможность отдельно указать тип: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Ежемесячные платежи и переплата

Кредитный калькулятор 2020 поможет вам рассчитать потребительский кредит, автокредит или ипотеку, а также рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.

Досрочные платежи и экономия

Калькулятор кредита позволяет онлайн рассчитать кредит и экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей. При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.

Изменение процентной ставки

Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.

Как рассчитать кредит в 2020?

На сегодняшний день существует множество кредитных калькуляторов онлайн и рассчитать кредит или ипотеку не является проблемой. Почти все популярные банки предоставляют возможность рассчитать ежемесячные платежи по кредиту на своих сайтах. При этом кредитные калькуляторы Сбербанка, ВТБ или других банков не позволяют вносить досрочные платежи, а также изменять процентную ставку, несмотря на то, что это является востребованной функцией.

Кредитный калькулятор calculator.ru.com поможет рассчитать потребительский или ипотечный кредит онлайн, с возможностью венесения неограниченного количества досрочных платежей и возможностью изменить процентную ставку по кредиту.

Что выгоднее: досрочное погашение с уменьшением срока кредита или досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа?

Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.

Используя кредитный калькулятор Вы можете подобрать наиболее удобную для Вас схему досрочных платежей.

Обратите внимание, что чем раньше вносится дополнительный платеж, тем меньше получается итоговая переплата по кредиту.

Давайте обратимся к кредитному калькулятору и проведем эксперимент:
К примеру, возьмем потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 20 процентов годовых с 1 января 2018 года.


Рисунок 1. Исходные данные

Без досрочных взносов ежемесячный платеж будет составлять 13 246,94 рублей. Переплата за 5 лет составит 294 816,51 рублей.


Рисунок 2. Переплата без досрочных взносов

Теперь в таблице добавим досрочный взнос в размере 50 000 рублей 1 января 2019 года.


Рисунок 3. Добавление досрочных взносов

Экономия за счет досрочных взносов составит 52 738,30 рублей, а срок кредита уменьшится на 7 месяцев.


Рисунок 4. Экономия за счет досрочных взносов

Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.


Рисунок 5. Переплата в случае досрочных взносов с уменьшением платежа

Для наглядного сравнения в таблице “Результат” показана экономия для двух видов досрочных взносов. Очевидно, что досрочные взносы с уменьшением суммы платежа менее выгодны.

Но что выгоднее, сделать разовый взнос по-больше или делать досрочные взносы чаще, но меньшего размера. Снова обратимся к нашему калькулятору: разделим 50 000 на 5 взносов по 10 000 каждые 2 месяца:


Рисунок 6. Частые досрочные взносы, но меньшего размера

Мы видим, что теперь экономия составляет 64 593,99 рублей, а срок кредита уменьшился на 8 месяцев:


Рисунок 7. Максимальная выгода при частых небольших досрочных взносах

Таким образом мы можем сделать вывод, что переплата по кредиту будет меньше, если делать частые небольшие досрочные взносы с уменьшением срока кредита, а начинать делать такие взносы лучше на первых этапах кредитования.

Калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита

Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита

Для слабовидящих Слабовидящим

Ночная версия Ночной режим

Аннуитетный кредит предполагает внесение одинаковых по размеру платежей на протяжении всего срока кредитования. Заём выплачивается равными долями, состоящими из основной суммы и процентной надбавки. Чтобы снизить переплату по процентам, многие заёмщики решаются на досрочное погашение кредитной задолженности, что, как правило, нежелательно для банка. Выгодно ли это для самого заёмщика? Если да, то, как рассчитать все операции? С расчётами поможет справиться калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита, а вот с вопросом выгодно ли это и кому следует разобраться детальнее.

Каким может быть досрочное погашение

В случае с аннуитетом есть два способа закрыть ссуду раньше срока:

  1. выплата посредством материнского капитала;
  2. выплата, в результате которой будет уменьшен размер ежемесячного взноса.

Сразу стоит отметить, что первый вариант чаще используется для ипотечных кредитов, поэтому мы поговорим о втором, обычно применяющемся для потребительского кредитования.

Рассмотрим такой пример:

  • Сумма, на которую взят аннуитетный кредит – 150000 рублей.
  • Срок кредитования – 1,5 года.
  • Ежегодный банковский процент – 15%.

На протяжении 2-х месяцев ссуда выплачивалась по оговоренному графику. На 3-й месяц клиент вносит в счёт аннуитета на 40000 рублей больше. Досрочный платёж предполагает перерасчёт займа. Проще всего сделать это, используя специальный калькулятор, однако, можно и самостоятельно, придерживаясь такого алгоритма действий:

  1. определить размер оставшейся аннуитетной задолженности и вычесть из неё сделанный досрочный платёж;
  2. установить остаток срока после погашения;
  3. используя аннуитетную формулу, узнать размер следующего взноса.

Подсчёты будут довольно трудоёмкими, поэтому рациональнее применить аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Даже если Вы решили вести все подсчёты самостоятельно, впоследствии обратитесь к онлайн-калькулятору для проверки.

Вычисления будут выглядеть следующим образом:

  • чтобы определить оставшийся аннуитет, необходимо от основной суммы кредита отнять сумму внесённых за 3 месяца средств и сумму досрочного погашения. В нашем случае аннуитетный остаток составит 87270 рублей;
  • чтобы выяснить новый кредитный срок, нужно отнять номер платежа от количества кредитных месяцев в целом. В нашем случае получится 15 месяцев (18 – 3 = 15).

Выходит, что теперь у пользователя образовался своего рода новый аннуитетный кредит. Для него будут характерны такие данные:

  • Размер займа – 87270 рублей.
  • Срок – 15 месяцев.
  • Годовая процентная ставка – 15%.

Напомним, что калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита поможет вычислить установленные значения автоматическим и сэкономить время на подсчётах.

Как рассчитать новую сумму аннуитетного ежемесячного платежа

Опять же, справиться с этим быстро и безошибочно позволит калькулятор. Самостоятельные подсчёты же будут проходить по следующей формуле:

m – ежемесячная процентная ставка по аннуитетному займу (её также можно вычислить в калькуляторе);

S – размер изначального займа;

n – срок кредитования.

Месячный процент подсчитывается так:

P – годовая процентная ставка;

12 – это количество месяцев в году.

В нашем случае m = 15/100/12 = 0,0125

Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора

Если Вам необходимо рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита, то Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на этой странице. Введите базовые данные из кредитного договора, вид кредита как аннуитетный используется автоматически, добавьте дату ежемесячного платежа.

При досрочном погашении нажмите на тумблер “Погашение кредита досрочно”. Укажите сумму досрочного погашения, месяц и год. В поле “Периодичность” укажите как часто Вы планируете досрочное погашение с заданным данными, к примеру, каждый месяц.

Кстати, мы не даём возможности установить конкретную дату досрочного платежа, это связано с тем, что аннуитетный кредит имеет жёсткие ограничения при досрочном погашении. К примеру, Росбанк требует письменное уведомление о досрочном погашении за 10 дней до требуемой даты платежа по кредиту, если это иная дата, то уведомить банк нужно за 30 календарных дней.

Управляйте блоком досрочного погашения с помощью кнопки “… количество платежей”. Это позволит добавлять и удалять лишние платежи, если Вы совершили ошибку при вводе данных или требуются иные значения.

При расчёте, Вы получаете полный график платежей по аннуитетному кредиту, а так же общую информацию по переплате, начисленным процентам и сумме основного долга. Месяцы с досрочным погашением кредита выделяются синим цветом и не имеют порядкового номера платежа.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Чтобы понять, рационально ли делать кредитные взносы заранее, необходимо понимать размер суммы, идущей в погашение долга и процентной переплаты впоследствии. В расчётах поможет аннуитетный калькулятор с досрочным погашением.

Однако, даже не используя, калькулятор можно сделать вывод, что выплачивать аннуитет раньше срока процедура бесполезная. Аннуитетный займ устроен таким образом, что определяя новую сумму задолженности, отнимаются только платежи, вносимые для погашения основного долга. Что же происходит с платежами для погашения аннуитетных процентов? Говоря прямо – клиент попросту дарит их банку. Причём в первые месяцы кредитования размер процентов максимальный. Аннуитетный калькулятор в режиме онлайн поможет понять, что досрочный взнос в начале кредита – это серьёзная переплата банковской организации.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Калькулятор досрочного погашения ипотеки онлайн позволяет рассчитать изменения выплат по вашему кредиту. Введите стоимость недвижимости, ставку и первый взнос для того, чтобы наша система произвела расчеты и позволила вам избежать ошибок.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки калькулятором

Найдено 295 — калькулятор досрочного погашения ипотеки

Лучшие предложения по Ипотекам

Вторичка, Дом и др.

Паспорт + 2 документа

Возраст от 20 до 75 лет

Банк Название Ставка Платеж Условия Заявка
Ипотека на вторичном рынке
Еще 5 кредитов
Ипотечный кредит Строящееся жилье

Паспорт + 3 документа

Возраст от 21 до 70 лет

Еще 2 кредита
Ипотечный кредит Росбанк ДОМ – Новостройка

Паспорт + 3 документа

Возраст от 20 до 64 года

Еще 4 кредита
Ипотечный кредит Рефинансирование

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 3 документа

Возраст от 21 до 65 лет

Еще 5 кредитов
Ипотечный кредит НС Коммерческая недвижимость

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 4 документа

Возраст от 21 до 75 лет

Паспорт + 3 документа

Возраст от 18 до 65 лет

Еще 3 кредита

Новостройка, Вторичка и др.

Только паспорт РФ

Без справки о доходах

Возраст от 21 до 65 лет

Еще 13 кредитов
Семейная ипотека

Новостройка, Вторичка и др.

Паспорт + 1 документ

Возраст от 18 до 65 лет

Еще 10 кредитов
Ипотечный кредит Семейная

Паспорт + 5 документов

Возраст от 21 до 70 лет

Еще 2 кредита
Ипотечный кредит Господдержка для семей с детьми

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 1 документ

Возраст от 18 до 70 лет

Еще 6 кредитов
Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 5 документов

Возраст от 21 до 65 лет

Еще 5 кредитов
Ипотека по-семейному

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 5 документов

Возраст от 18 до 65 лет

Еще 5 кредитов
Рефинансирование ипотеки других банков

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 7 документов

Возраст от 20 до 65 лет

Еще 6 кредитов
Ипотека в ползунках

Паспорт + 1 документ

Возраст от 21 до 75 лет

Еще 4 кредита
Ипотечный кредит Квартира в новостройке

Паспорт + 3 документа

Возраст от 19 до 75 лет

Еще 3 кредита
Ипотечный кредит С государственным субсидированием

Паспорт + 3 документа

Возраст от 18 до 75 лет

Еще 4 кредита
Ипотечный кредит Новостройки

Паспорт + 1 документ

Без справки о доходах

Возраст от 21 до 70 лет

Еще 5 кредитов
Ипотека 6%

Вид недвижимости: Не важно

Паспорт + 3 документа

Возраст от 21 до 65 лет

Еще 2 кредита
Ипотечный кредит Новостройка

Паспорт + 4 документа

Возраст от 20 до 65 лет

Еще 7 кредитов
Ипотечный кредит Квартира в новостройке с господдержкой

Только паспорт РФ

Без справки о доходах

Возраст от 20 до 65 лет

Еще 5 кредитов

Рассчитать ипотеку с досрочным погашением калькулятором

С 2011 года люди, имеющие ипотечный или другой кредит, могут погасить его досрочно без штрафных санкций со стороны банка. Но при этом обязательно нужно сообщить о своем намерении в банк как минимум за 30 дней. Чтобы узнать, какую сумму нужно выплатить, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки.

Онлайн калькулятор ипотеки с досрочным погашением удобен для расчета частичных досрочных выплат. Он наглядно показывает, как изменятся выплаты после перерасчета, если внести сумму большую, чем ежемесячные выплаты. За такой же информацией можно обратиться в банк, но калькулятор частично досрочного погашения ипотеки сэкономит время.

Подробности о досрочном погашении прописаны в кредитном договоре.

Как произвести расчет досрочного погашения ипотеки калькулятором?

При досрочном погашении в банках России можно сделать уменьшение:

  • ежемесячных платежей;
  • срока кредитования.

С помощью калькулятора можно рассчитать и первый тип погашения, и второй. Калькулятор учитывает:

  • начало выплат;
  • общую сумму кредита;
  • тип платежа;
  • сколько денег будет внесено и когда;
  • процентную ставку.

Заплатить нужно будет только проценты за фактический период использования денег, а не за весь срок кредита. Иногда банки идут на уловки, и вместо слова «штраф» за досрочное погашение используют «вознаграждение». Но клиент имеет право не платить дополнительных платежей.

После полного погашения кредита нужно обязательно взять справку в банке об отсутствии задолженности.

Читать еще:  В чем смысл ипотеки
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector