Блокирование подозрительных карточных транзакций
Invest82.ru

Институт финансов

Блокирование подозрительных карточных транзакций

Почему банк заблокировал мою карту? Все причины и что с этим делать

Привет, друзья! Сегодня мы разберем один из самых популярных и раздражающих механизмов борьбы с мошенниками — блокировкой банковских карт. Со стороны банка блокировать карты при подозрительных операциях — разумно и эффективно. Но как часто это происходит ошибочно? Мошенники берегитесь, а честные клиенты — наберитесь терпения и дочитайте статью до конца! Ситуацию можно исправить! Поехали…

Почему могут заблокировать банковскую карту

В августе АБР (Ассоциация банков России) выступила с предложением внести изменения в действующий закон 115-ФЗ. В соответствии с этими изменениями, карта получателя перевода блокируется на 2 дня, до подтверждения законности транзакции. Если же отправитель обращается в полицию, мошеннический счет блокируется на 30 дней.

Эта инициатива поможет эффективнее обнаруживать мошенников и бороться с похищением средств — сейчас заморозить украденную сумму можно только во время списания. А клиенты узнают о пропаже денег уже после списания, при этом нет никаких юридических оснований для их возврата отправителю. Благодаря изменениям пострадавший может вернуть деньги, воспользовавшись задержкой между перечислением денег на счет мошенника и их обналичиванием. Именно для этого банковские карты предложили блокировать при подозрительных операциях.

Сообщение о блокировке появляется не только при подозрительных транзакциях. Для блокировки банковской карты Сбербанка или другого банка есть следующие основания:

  • держателем превышен «овердрафт»;
  • есть кредитная задолженность;
  • владелец карты имеет непогашенный долг, счет блокируется по решению суда;
  • проводились подозрительные действия (зафиксированный взлом, использование сканера и так далее);
  • определенная транзакция вызвала сомнения у службы финансового контроля;
  • подозрительная активность (перевод).

Причин много, и закон о блокировке карт подробно разъясняет, как поступать в каждом случае. Но много вопросов возникло после того, как банками было предложено блокировать карты при получении подозрительного платежа. Больше всего держателей карт беспокоит сохранность их средств, длительность блокировки и алгоритм действий для ее снятия.

Какие действия банк считает подозрительными

Новость касается всех банковских структур, поэтому разъяснения в равной степени нужны держателям карточек Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и любого другого. Подозрения вызывают следующие виды операций, которое проводит физическое лицо:

  • поступление на счет и быстрое обналичивание крупной суммы;
  • проведение нетипичного расчета, например, деньги сняли в другом городе или стране;
    регулярное поступление сумм непонятного происхождения, от юридического или физического лица;
  • обезличенные платежи;
  • неизвестное назначение перевода;
  • перечисление средств сомнительными лицами (находятся в федеральном розыске, входят в черный список Росфинмониторинга);
  • клиент делает множество кратковременных вкладов, закрывает их, снимая средства;
  • снятие крупной суммы;
  • превышение лимита на снятие.

Каждый случай — основание для банка заблокировать карту. И закономерным становится вопрос о том, могут ли заблокировать карту Сбербанка за переводы родственникам или друзьям, даже на небольшие суммы? Прецеденты есть. Как и случаи блокировки пластика после покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Почему банк имеет право блокировки

Все лицензированные банки подчиняются ЦБ и действуют в соответствии с законодательством, включая антиотмывочные законы. «Отмыть» деньги проще всего с помощью безналичных операций, переводов между счетами. Поэтому ЦБ были разработаны критерии сомнительных операций, по которым банки могут выявлять все незаконные манипуляции. В соответствии с законом, банк имеет право заблокировать карту клиента до выяснения законности подозрительной транзакции.

Да, под критерии чаще всего попадают операции организаций, фирм, но риск блокировки карты Сбербанка из-за подозрительных операций есть и у физических лиц.

Как узнать причину блокировки

Если клиент — физическое лицо, первым шагом должно быть обращение в банк, вопрос о причинах заморозки средств. Она может указываться в СМС, которое финансовая структура отправляет владельцу карты, но оповещение может и не прийти. Поэтому надежным способом прояснить ситуацию станет личное обращение в банк, посещение отделения или телефонный звонок.

Что делать, если банк заблокировал карту

Сообщение о блокировке пластиковой карты может напугать. Но не нужно поддаваться панике. Первый шаг — обращение в финансовую структуру и выяснение ситуации. Еще следует выяснить, какие именно заблокировали операции — в некоторых банках остается доступным безналичный расчет, снятие средств через операциониста.

Если клиенту звонит менеджер банка и сообщает о блокировке, стоит поблагодарить его за информацию и перезвонить самому, через минуту. Мошенники легко подделывают банковские телефонные номера, и чтобы не стать их жертвой, лучше самому перезвонить на горячую линию.

В процессе выяснения менеджер озвучит список документов и действий, необходимых для разблокировки. Также задаются уточняющие вопросы, просят назвать кодовое слово, указанное при заключении договора – это нужно для подтверждения личности клиента.

Если подтвердится, что перевод был совершен мошенниками, операция отменяется, а кредитная или расчетная карта окончательно блокируется — потребуется ее перевыпуск. Это разумно, ведь данные уже известны злоумышленникам.

В случае законности транзакции блокировка снимается.

Чего нельзя делать при блокировки карты

После сообщения о блокировке многие впадают в панику, стремятся как можно быстрее избавиться от проблемы, соответственно, совершают ошибки. Поэтому в любом случае нужно сохранять спокойствие и помнить о том, чего не рекомендуется делать:

  1. Снимать деньги и закрывать счета, даже если это предлагают. Клиенту выгоды нет, а банк избавляется от проблем.
  2. Соглашаться на снятие средств наличными (взимается комиссия 20% от остатка) или их перевод в другой банк.
  3. Расторгать договор до разблокировки счета. Иначе репутация клиента будет испорчена.
  4. Возможны запугивания со стороны менеджера, обвинения в неуплате налогов. Если все операции по счету законны, причин волноваться нет, карточку разблокируют.
  5. Не нужно и ругаться с клерками — они выполняют указания, и при телефонном разговоре не могут повлиять на ситуацию.

Какие документы может потребовать банк

Это документы, подтверждающие личность владельца пластика, договор о банковском обслуживании. Если Сбербанком заблокирована карта за сомнительные операции, потребуются бумаги, подтверждающие законность транзакции. Например, договор купли-продажи вещи, для которой и снималась крупная сумма, выписки по счетам, платежные поручения, счета на оплату из интернет-магазина и так далее.

Как доказать свою невиновность

Предоставления затребованных документов будет достаточно. Как правило, срок разблокировки составляет от нескольких часов до 2 дней, если не проводится проверка финансовым надзором. При проверке финмониторами возможно увеличение периода до 10 дней, в Сбербанке вопрос обычно решается за 1-3 дня.

Что делать, если отказали в разблокировке

Максимальный срок заморозки средств — 10 дней. Если по окончанию этого срока никаких изменений нет или клиенту прямо отказывают в разблокировке «без объяснения причин», есть два варианта действий.

  1. Требовать возобновления обслуживания, писать заявления в банк, обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Это долго, но эффективно. К заявлению обязательно прилагают документы, подтверждающие чистоту подозрительных транзакций, их проще отправить онлайн.
  2. Все-таки разорвать договор с банком и перевести деньги в другой. В крайнем случае, клиент имеет право обратиться в суд. Но судебное разбирательство имеет смысл только в случае солидных финансовых потерь, серьезного морального ущерба.

Что будет с деньгами

Главный вопрос, интересующий каждого клиента. Если при проверке выявили мошеннические действия, средства вернутся на счет клиента — это плюс нововведений в законодательство.

О рублях не нужно беспокоиться и в других ситуациях, какой бы ни была причина заморозки. Даже если разорвать договор с банком, он обязан выдать клиенту все его средства, хоть и с удержанием комиссии.

Советы, как избежать блокировки

Предупреждение негативной ситуации лучше, чем решение ее последствий. Поэтому стоит воспользоваться рекомендациями экспертов в банковской сфере:

  1. Никому не сообщать данные карточки, кодовое слово, логин или пароль для входа в электронную систему.
  2. Если клиент собирается в заграничную поездку, визит в другой город, лучше предупредить об этом банк.
  3. То же касается крупных транзакций.
  4. Контактный номер телефона клиента всегда должен быть актуальным.
  5. В списке контактов нужно сохранить номера колл-центра своего банка, Центробанка для быстрой связи в критической ситуации.
  6. Нельзя заходить в онлайн-банк с чужого гаджета.
  7. Для оплаты крупных покупок наличными сумму лучше снимать через кассу.
  8. Для совершения безопасных покупок всегда указывается назначение платежа.
  9. В качестве подстраховки лучше хранить деньги в нескольких банках.
  10. Все документы, подтверждающие финансовые операции, должны сохраняться.

Эти правила соблюдать просто. Благодаря им можно совершать сделки, переводить средства родственникам и так далее, без риска блокировки. Не стоит рассматривать такую деятельность банков, как однозначно негативную. Отслеживание подозрительных операций — прямая обязанность таких структур, и если ее не соблюдать, будет потеряна лицензия. А это критичнее потери одного клиента.

Кроме того, благодаря блокировке сохраняются средства тех, кто пострадал от деятельности мошенников, которых с каждым годом становится все больше — много кто хочет обогатиться за чужой счет, и с появлением электронных систем возможностей для этого стало больше.

Подозрительные операции по карте: что это такое, и как действовать в случае блокировки

Многие «необычные» операции по карте могут быть отнесены к категории подозрительных. В первую очередь это крупные переводы, снятие большой суммы в банкомате, транзакции за рубежом и т.п. В подобных случаях банк имеет право временно заблокировать счет вплоть до выяснения всех обстоятельств. О том, что делать в таких случаях, а также как избежать их, подробно рассказывается в материале.

Какие операции по карте являются подозрительными

К ним можно отнести довольно много различных транзакций, которые условно разделяют на 2 больших группы – операции, совершенные самим клиентом, и операции, которые были совершены третьими лицами.

Операции, совершенные клиентом

В этом случае банк подозревает, что клиент совершает операции незаконно, хотя на самом деле это может оказаться и не так. Но на всякий случай происходит автоматическая блокировка карты до выяснения обстоятельств.

Это может произойти при подозрении на:

  • Отмывание денег мошенническим путем.
  • Ведение незаконной предпринимательской деятельности.
  • Перевод в пользу террористических организаций и т.п.
  • Спонсирование физических лиц, занимающихся преступной деятельностью.
  • Перевод в пользу иностранных агентов, ведущих деятельность против РФ или других стран.

Незаконные операции третьих лиц

Есть и другая группа оснований, за что блокируют карты.

Они связаны с подозрениями банка на то, что операции по карте совершают третьи лица, например:

  1. Покупка за границей (в то время как по данным банка клиент должен находиться на территории России или другой страны).
  2. Одинаковые операции примерно в одно и то же время – например, снятие в банкомате по 10 тыс. руб. 1 раз подряд.
  3. Произведена покупка на сомнительном сайте, который не имеет защищенных каналов связи и потому может быть связан с мошеннической деятельностью.
  4. Производится оплата товаров в разных точках примерно в одно и то же время, чего не может быть из-за удаленности магазинов.
  5. Также блокировка карты может произойти и при многократных попытках проведения операции – например, в банкомате. Если даже в результате на транзакции был получен отказ, компания может заподозрить попытку мошенников незаконно получить доступ к счету.

На практике можно встретить и другие случаи блокировки – например, клиент неверно ввел ПИН-код 3 раза подряд или сам заблокировал счет в личном кабинете, в колл-центре и т.п. Однако эти ситуации имеют более очевидные причины, поэтому обычно они не вызывают серьезных вопросов.

Почему банк имеет право блокировки

Такое право предоставлено всем российским кредитным учреждениям на основании федерального законодательства о противодействии терроризму – например, ФЗ № 115. Именно этот закон является правовой основой, которая позволяет банку создать внутренний регламент, который должен регулировать ряд вопросов:

  • Условия для разблокировки и др.
Читать еще:  Что нужно чтобы открыть карту в сбербанке

Что делать, если карта заблокирована?

Каждый случай имеет свои особенности, но в целом пошаговая инструкция общая:

  1. Обратиться на горячую линию банка и уточнить причины блокировки. Специалист сможет назвать дату, место проведения и сумму операции, после которой доступ к счету был закрыт. Конкретную причину блокировки называют не всегда – для этого нужно обратиться в отделение.
  2. При обращении в банк нужно заранее подготовить документы, связанные с проведением «подозрительной» операции.
  3. Далее нужно уточнить у сотрудника, как разблокировать карту.
  4. Обычно банк рассматривает подобные вопросы в течение нескольких рабочих дней, после чего доступ к счету возобновляется в полном объеме.
  5. В противном случае клиент может потребовать письменного объяснения причин об отказе снятия блокировки и обратиться в суд.

7 советов, как избежать блокировки

Чтобы понять, какие подводные камни могут быть при обслуживании счета, необходимо тщательно ознакомиться с условиями банка. Однако некоторые внутренние документы могут быть недоступны для клиентов, поэтому придется руководствоваться только общими соображениями, на основе практического банковского опыта.

Вот несколько полезных советов и предостережений, которые помогут избежать неприятных ситуаций:

  1. Если переводите крупную сумму в адрес физического или юридического лица, лучше разбейте ее на несколько платежей и отправьте их в течение нескольких дней.
  2. Если вы подрабатываете, ведете другую предпринимательскую деятельность, которую пока не зарегистрировали официально, поспешите «выйти из тени». В противном случае вашим счетом заинтересуется не только банк, но и налоговая инспекция – и тогда придется погашать не только неоплаченные налоги, но и штрафы, пени и т. п.
  3. Перед поездкой за границу обязательно уведомляйте банк о сроках и стране пребывания. В таком случае сотрудник сможет подключить вам безопасный режим пользования картами, что позволит избежать блокировки при совершении операций за рубежом.
  4. Старайтесь проводить все операции в одной валюте. Если есть необходимость использовать разные валюты, можно подключить дополнительные счета, которые предоставляют во многих банках. Причем для разных транзакций чаще всего достаточно использовать 1 карту, которая дает доступ к рублевым и иностранным счетам.
  5. Не соглашайтесь на сомнительные схемы – например, ваш знакомый переведет деньги на карту, после чего сможет обналичить их в банкомате. Подобные схемы «перекрестного транзита» наверняка вызовут вопросы у представителей банка, налоговой службы и других государственных ведомств.
  6. Не используйте анонимные аккаунты в электронных платежных системах. Они не только ограничивают возможности перевода (максимальная сумма обычно до 15 тыс. руб.), но и наводят лишние подозрения у банка.
  7. Всегда предоставляйте банку корректную информацию – актуальные паспортные данные, место регистрации и т.п. При изменении личных данных проинформируйте об этом банк в разумный срок.

Таким образом, избежать неприятных последствий при использовании счета или карты вполне возможно. Перед совершением крупных покупок, поездок за рубеж и других «необычных» операций лучше заранее уведомить об этом банк и уточнить порядок действий. Если вести свою деятельность в соответствии с законодательством, вероятность блокировки практически отсутствует.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-совет: Что делать если банк заблокировал карту?

Новая инициатива: карту физлица могут заблокировать при подозрительных операциях без решения суда

Новая инициатива от законодательного органа РФ: банковские карты предложили блокировать при подозрительных операциях. Нужно разобраться, по какой причине клиент финансовой организации может потерять доступ к своим деньгам.

Почему могут заблокировать банковскую карту

Сообщение о заблокированном «пластике» появляется при попытке перевода или снятия наличности. Основанием для этого может стать ФЗ-115.

Закон о блокировке карт разрабатывался с целью пресечения противоправных действий, в число которых входят: «отмыв» незаконных денег, коррупционные схемы, финансирование террористических организаций.

Чаще всего новость о блокировке видят клиенты «Сбербанк», ведь практически каждый россиянин имеет «пластик» этой финансовой организации. Поэтому дальнейшая информация, хоть и актуальна для всех жителей РФ, но больше всего поможет клиентам «зеленого» банка.

Какие действия банковская структура считает подозрительными

Чтобы понять, могут ли заблокировать карту Сбербанка за переводы, нужно ознакомиться с причинами, которые чаще всего становятся основанием для разбирательств:

  1. Подозрение в краже карты. Основание для блокировки «пластика» по этой причине – трижды неправильно введенный пин-код. ФЗ-115 к этому отношения не имеет, «пластик» возвращается к работе после звонка клиента.
  2. Большое количество покупок за короткий срок. Карты, которые прикладываются к терминалу, не требуют ввода пин-кода, если оплачивать покупки до 1000 рублей. Злоумышленники знают об этом, поэтому стараются обналичить деньги с ворованной карты через магазины.
  3. Оплата товаров в других странах. Перед поездкой за границу нужно предупредить банк о том, что планируется использование карты для покупок, чтобы служба безопасности не посчитала переводы противозаконными.
  4. Постоянное обналичивание. Если клиент финансовой организации спешит снимать деньги с «пластика» после каждого получения, значит он боится блокировки карты. В службе безопасности об этом знают, поэтому операции считаются подозрительными.
  5. Обналичивание крупных сумм. Специалисты банка могут заблокировать карту, если клиент слишком часто снимает суммы свыше 600 тысяч рублей.
  6. Крупные транзакции на счета магазинов, торгующих оружием или медикаментами.
  7. Крупные переводы с карты, привязанной к счету ИП на счета других банков.
  8. Транзакции на суммы более 3 000 000 рублей, если их цель – покупка или продажа недвижимости.
  9. С карты для бизнеса совершаются переводы, которые не требуются для работы предпринимателя.

Задача службы безопасности финансовой организации – выявлять такие платежи и инициировать разбирательства.

На то время, пока выясняется, есть ли в этих транзакциях мошеннический след, банк предпринимает следующие меры к клиенту:

  1. Онлайн-сервисы перестают работать.
  2. Снять наличные нельзя.
  3. Запрещены переводы и расчет через терминалы.
  4. Блокируются все выпущенные карты.
  5. Запрет на создание нового счета.

Если подозрительная транзакция – не первая за год, то физический или юридический банковский счет закроется без участия службы безопасности.

Реже причинами блокировки становятся ошибки в работе финансовой организации. Такие проблемы решаются по звонку в службу поддержки.

Почему банк имеет право блокировки

Сейчас на законодательном уровне появилась инициатива, где карты предложено блокировать автоматически при получении подозрительных платежей. Но банки имели право ограничивать доступ к деньгам гораздо раньше. Основанием для этого стал ФЗ-115.

Каждая финансовая организация должна иметь регламент, где прописываются:

  • Возможные основания для ограничения доступа к счету.
  • Порядок блокировки.
  • Способы получения доступа к счету.

Единственное условие для внутреннего регламента – не противоречить статьям Федерального Закона 115.

Как узнать причину заморозки

Информация о том, что служба безопасности приняла решение о прекращении доступа к счету, будет доставлена клиенту в виде СМС.

Определенные проблемы с оповещениями могут стать причиной неприятной ситуации при оплате товаров или услуг. В этом случае физическое лицо, как и представитель компании, может узнать подробности следующим образом:

  1. С помощью звонка в техподдержку финансовой организации. Для клиентов Сбербанка доступен номер 88005555550.
  2. Посетив ближайший офис банка. Сотрудники проверят информацию по счету и озвучат условия разблокировки.

После получения сообщения владелец счета должен предпринять незамедлительные действия для разблокировки.

Что делать, если банк заблокировал карту

Если заблокировали дебетовую или кредитную карту Сбербанка за подозрительные операции, но клиент организации уверен, что ни в чем не виноват, то предпринимаются следующие действия:

  • Для выяснения причин нужно связаться с руководством отделения, где оформлялся счет.
  • Заполнить заявление с просьбой разъяснить причину блокировки. Внутреннее правило банка не позволяет отказать в этом, документ пригодится в суде.
  • Собрать нужные документы и предоставить их в банк. Если это не помогло, обратиться в суд.

Доступ к счету, если клиент смог доказать правомерность транзакций, открывается без судебных разбирательств. В исключительных случаях требуется юридическая помощь.

Какие документы может потребовать банк

Если причина блокировки – подозрительные переводы, то банк потребует документы, подтверждающие их легальность. Список зависит от конкретного случая.

Документы, которые могут потребовать у владельца счета:

  1. Счета за оплату товаров.
  2. Чеки о платежах.
  3. Долговые расписки, которые оплачивались через банк.
  4. Договоры, которые физлицо заключило с заемщиками или арендодателями.

Период рассмотрения документов при предъявлении оригиналов: от двух до трех рабочих дней. Последствие предоставления копий – увеличение срока.

Если клиент «Сбербанк» все же предоставляет копии, то он должен позаботиться об их нотариальном заверении. Также стоит подготовиться к тому, что деньги могут «зависнуть» на месяц.

Чтобы не терять доступа к деньгам нужно хранить чеки о проведенных транзакциях.

Как доказать свою невиновность

Если «Сбербанк» заблокировал карту из-за проведения сомнительных операций, то предоставленных документов о совершении законных переводов достаточно для признания невиновности.

Шансы на возврат денег при незаконных переводах

Клиент, который незаконно получил заблокированные деньги, может хотеть их вернуть, но банк в этом откажет. Дальнейшие разбирательства между владельцем счета и государственными органами пройдут в суде.

Что делать, если отказали в разблокировке

Если блокировка банковской карты со счетом в «Сбербанк» не снимается после предоставления всех запрашиваемых документов, то медлить с принятием решения нельзя.

Основанием для продолжения ограничений доступа к счету может стать недостаточная убедительность предоставленных документов. Деньги клиенту не возвращают до конца разбирательств.

Не нужно стараться напугать сотрудников банка разбирательствами или делать что-то противозаконное. Достаточно обратиться в суд, даже при очевидной безысходности.

Для закрепления успеха требуется юрист. Перед подачей заявления запишите номер обращения в банк, соберите копии предоставленных документов, их оригиналы и все «отписки» со стороны финансовой организации.

Если суд обнаружит, что финансовое учреждение затянуло срок разбирательства более, чем на 3 рабочих дня, то в силу вступит статья из ФЗ-115, которая говорит о невозможности длительных блокировок без решения государственных органов.

Читать еще:  Как перевести деньги на карточку

Даже если требования ФЗ-115 не нарушены, но клиент не совершал незаконных операций, суд встанет на сторону последнего. При сотрудничестве с грамотным юристом истец может получить моральную компенсацию за удержание денежных средств.

Что будет с деньгами

Пластиковая дебетовая или кредитная карта – это связь клиента со счетом. Ее блокировка означает только ограничение на доступ к деньгам. Последние на время разбирательств остаются в банке, их не могут изъять без требования вышестоящего органа.

Совершать операции с заблокированными денежными средствами не получится.

Советы, как избежать блокировки

Клиент, использующий «пластик» от «Сбербанк» для получения прибыли, должен быть зарегистрирован как ИП. Иначе избежать блокировки карты физического лица сложно.

Большая активность счета может заинтересовать службу безопасности, особенно, если случай неединичный.

Но предоставлять в банк документы, обосновывающие легальность совершенных транзакций, до предъявления требований не стоит. Для собственной безопасности нужно хранить договоры, чеки, квитанции.

Служба безопасности финансовой организации не заинтересуется действиями клиента, если:

  • Количество операций на карте не будет превышать установленных норм.
  • Транзакции будут только на мелкие суммы.
  • Процедура снятия не будет проводиться в новых местах.
  • Кодовый набор символов будет вводиться без ошибок.

Ограничение доступа к счету – явление не массовое. Каждый клиент прорабатывается службой безопасности отдельно и только подозрительные операции с крупными суммами могут стать причиной для внимания сотрудников банка.

Подобные действия со стороны службы безопасности были актуальны и до вступления в силу ФЗ-115, но тогда выносилось предупреждение.

Сейчас с блокировкой могут столкнуться клиенты любой финансовой организации: «Альфа-Банк», «Сбербанк», «Тинькофф Банк» и других.

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств”). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков. Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами. При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

“Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций”, – отметил начальник управления расследования мошенничества “Ренессанс Кредит” Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

  • место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
  • время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
  • сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
  • способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании “Аудит Эксперт” Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
  • частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
  • снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании “Мой Семейный юрист” Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой. Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки. Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте. В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро “Матюшенко и партнеры” Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Читать еще:  Забыл Пин-код карты ВТБ 24: что делать

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании “Прифинанс” Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании “Юристат” Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Банки попросили блокировать сомнительные операции без ответа клиентов

Банки предложили ЦБ блокировать денежные переводы с признаками совершенных операций без согласия клиента, если тот не вышел на связь с банком. Об этом говорится в сводном документе предложений участников платежного рынка (есть у РБК) для «регуляторной гильотины» ЦБ. Подлинность документа РБК подтвердили три источника на платежном рынке.

По действующему законодательству банк должен возобновить проведение сомнительной операции, если клиент не вышел на связь в течение двух рабочих дней. Банки предлагают исключить эту норму из закона «О национальной платежной системе».

«Исходя из практики это нецелесообразно, поскольку за два рабочих дня клиенты могут не успеть понять, что стали жертвой мошенничества», — указано в обосновании предложения, автором которого является Тинькофф Банк. Представитель группы «Тинькофф» подтвердил, что она выступила с такой инициативой.

В ответ на это ЦБ рекомендовал Ассоциации ФинТех (АФТ) подготовить и предоставить дополнительную аргументацию. АФТ это сделала, сказал РБК ее представитель. Предложения банков — участников ассоциации будут рассмотрены при обсуждении сокращения избыточных норм, добавил представитель ЦБ.

Как работает механизм

В сентябре 2018 года банки получили право блокировать денежный перевод клиента-физлица на два дня, если он содержит признаки совершения операции без согласия клиента. За этот срок банк должен получить от клиента подтверждение операции — если связаться с клиентом не удалось, то банк все равно должен возобновить операцию и перевести деньги получателю, даже если он уверен в том, что перевод осуществляется мошенниками. В законе не прописано, каким образом следует получить подтверждение, но обычно банки получают его с помощью телефонных звонков.

Банки начали обсуждать изменение этой законодательной нормы в прошлом году на площадке Ассоциации банков «Россия» (АБР), но тогда они предлагали увеличить срок, за который надо связаться с клиентом. ЦБ отмечал, что увеличение срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта. Как пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков, из-за пандемии коронавируса обсуждение этой инициативы затянулось, но банки также начали рассматривать возможность совсем блокировать подозрительные операции. «Банки — участники ассоциации отмечали, что им приходится проводить операцию, если клиент не вышел на связь, даже если они на 100% уверены, что она мошенническая», — говорит Войлуков.

Признаки сомнительных операций установлены ЦБ, в том числе:

  • информация о получателе средств содержится в базе ЦБ о случаях и попытках перевода средств без согласия клиента;
  • параметры устройства, с которого совершается перевод, содержатся в этой же базе;
  • проведение операции нехарактерно для обычного поведения пользователя: например, отличаются время, место осуществления операции, устройство, с которого она совершается, сумма перевода, частота проведения транзакций и т.д.

ВТБ, Почта Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и МКБ поддерживают эти предложения, сообщили РБК их представители. Если клиент не вышел на связь за два дня, сохраняется высокий риск того, что операция была совершена злоумышленником, говорит представитель ВТБ. «Часто при мошенничестве клиенты не обращаются в банк для отказа от операций в течение двух дней, так как они ее не совершали и не следят за сообщениями. По закону такие операции возобновляются, и средства уходят мошенникам», — говорит вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин. Также из закона следует исключить норму о возобновлении операции после связи с клиентом, так как мошенник может прикинуться клиентом, предварительно разузнав у него нужные данные, позвонить в банк и попытаться разблокировать операции, продолжает Павлунин.

При подозрительных операциях не следует их разблокировать до подтверждения клиента, говорит директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров. «Необходимо четко описать в ФЗ процесс по подтверждению клиентом операций, имеющих признаки совершения без ведома клиента», — считает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев. Опыт Промсвязьбанка показывает, что более чем в 95% случаев эти меры обоснованны: вызвавшая подозрения операция действительно инициирована мошенниками, а не держателем карты, продолжает Петров: «Случаи, когда с клиентом в течение двух дней нет связи, довольно редки, однако бывают: клиент находился за границей, телефон был не в роуминге, не было связи и прочее».

Мошенническими из всего массива подозрительных операций являются менее 1%, при этом банку удается связаться с клиентом максимально оперативно, говорит директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов.

Довольно часто встречаются случаи, когда банк за отведенное время не получает подтверждение от клиента о сомнительных операциях по нескольким причинам, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Во-первых, клиент может находиться за границей, в труднодоступной местности и просто не иметь возможность ответить на звонок банка. Во-вторых, целевые атаки на крупных клиентов могут сопровождаться действиями, препятствующими такой связи клиента и банка: от переадресации до намеренных звонков от злоумышленника под видом сотрудника кредитной организации, чтобы клиент воспринимал звонок реальной службы безопасности как мошеннический».

Некоторые пользователи могут быстро распознать мошенничество, но иногда на это уходит несколько недель, отмечает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Кроме того, сейчас клиенты очень подозрительно относятся к телефонным звонкам из банков, поэтому могут сбросить даже реальный звонок, добавляет заместитель руководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.

Как будет действовать механизм блокировки банковских карт из-за подозрительных денег?

Лента новостей

Все новости »

МВД поддержало предложение Ассоциации банков России блокировать на длительный срок операции по банковским картам в случае подозрительных платежей. В ведомстве считают, что 30 дней хватит на выяснение всей ситуации и возбуждение дела

Фото: depositphotos.com –>

Обновлено в 13:27

МВД поддержало инициативу Ассоциации банков России (АБР) о блокировке операций по картам в случае подозрительных транзакций на длительный срок, а не на два дня, как сейчас. Об этом сообщает РБК со ссылкой на двух участников совещания, прошедшего в АБР. В министерстве считают, что 30 дней хватит на то, чтобы разобраться в вопросе и возбудить дело.

Вот что Business FM рассказал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Алексей Войлуков вице-президент Ассоциации банков России «На какой-то конкретной версии не остановились, остановились на том, что этот вопрос надо решать, нужно вырабатывать механизм. Вариант, что блокироваться должна та сумма, по которой конкретно есть заявление клиента, преобладает, логичен, потому что уже есть конкретное заявление от человека, у которого эта сумма была похищена. В основном договорились, что создадим рабочую группу на базе нашей ассоциации из участников всех заинтересованных сторон — это банки, платежные системы, Центральный банк и силовые органы МВД, которые в этом участвуют. Плюс будет мониторинг, возможность использования их сил, знаний для решения этих вопросов. Здесь не идет речь о блокировке или мониторинге операций, которые поступают на счета предпринимателям, на карты обычных граждан. Здесь идет речь о том, что уже есть свершенный факт кражи денег у какого-то физлица, и оно обращается в свой банк и просит принять меры по возврату этой суммы. Речи о том, что это будет какое-то массовое отслеживание целесообразности платежей, нет. Поэтому добропорядочным гражданам беспокоиться не стоит».

АБР предлагает достаточно долгий срок — 30 дней. Конечно, возникают некие сомнения и опасения. Согласно новой инициативе, чтобы заблокировать отправленные денежные средства, достаточно лишь того, что любой гражданин просто придет в местный отдел полиции. Комментирует председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

Игорь Скрипка председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» «Здесь вопрос больше не в том, нужна ли блокировка этих денежных средств, а в том, что это огромная помощь очень нерасторопным органам внутренних дел, которые подобные дела и подобные хищения расследуют из рук вон плохо и зачастую просто не реагируют на такие хищения. При этом есть большая вероятность того, что огромное количество добросовестных граждан, получающих денежные средства на свои карты, могут пострадать. В первую очередь, это будут люди, которые работают по системе самозанятости, без банковского счета, без банковского обслуживания. Они будут получать за свои услуги деньги на карту, после чего при каких-то обстоятельствах, если клиент будет недоволен работой, или при каких-то иных необоснованных претензиях эти денежные средства будут блокироваться, что достаточно сильно ударит по их коммерческой деятельности. Представим такую бытовую ситуацию: один человек должен другому деньги, взял в долг, стал возвращать. Должник говорит кредитору: «Будь добр, подожди еще месяц». Кредитор говорит: «Нет, но если еще месяц, то я тебе проценты насчитаю». «Хорошо, — говорит должник, — получи деньги на карту». И тут же бегом в полицию: «Ай, меня обманули». И денежные средства на карте получателя заблокированы на 30 дней. Если мы посмотрим практику возбужденных и доведенных до приговоров уголовных дел по статье 306 о заведомо ложном доносе, это просто мизер. Поэтому никто не боится писать подобные заявления».

В прошлом году, по данным Банка России, мошенники похитили с банковских карт россиян 1 млрд 300 млн рублей. Это на 44% больше, чем в 2017 году.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector