Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной
Invest82.ru

Институт финансов

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Овердрафтная карта Сбербанка – что это такое? Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной?

Взаимоотношения с банковскими структурами плотно вошли в жизнь каждого человека. Мы пользуемся программами кредитования, открываем депозитные счета, оплачиваем коммунальные услуги, получаем заработную плату на карты. Банковские услуги значительно облегчают ежедневные задачи и предоставляют возможность гражданам воспользоваться новыми банковскими продуктами.

Что значит овердрафтная карта?

Чтобы понять, в чём заключается выгодность банковского продукта, следует изучить общее понятие термина “овердрафт”, что собой представляет данная услуга.

Овердрафт – краткосрочное кредитование, предоставляемое постоянным клиентам банка на определённых условиях, которые предварительно согласовываются с заёмщиком. Денежные средства перечисляются банком на расчётный счёт клиента. При возникновении незапланированных финансовых расходов, когда суммы денег на счету недостаточно, заёмщик вправе воспользоваться кредитными средствами без посещения офиса банка и подписания кредитных договоров. При этом оплатить задолженность следует по истечении грейс-периода (срока), который устанавливается индивидуально для каждого обратившегося. Как правило, такая система кредитования работает безотказно, ведь овердрафт предоставляется только надёжным и проверенным клиентам.

Овердрафтная карта Сбербанка: что это такое?

Сбербанк России – крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.

Условия оформления и требования к заёмщику

Сумма лимита овердрафта зависит от поступления денежных средств на счёт клиента за последние 3 месяца. Банк вправе ежемесячно пересчитывать допустимую сумму займа и самостоятельно уменьшать или увеличивать лимит. На размер лимита могут влиять денежные обороты на счетах клиента, открытых в других банках. Оформить овердрафтную карту можно юридическим лицам, которые являются корпоративными клиентами Сбербанка, а также частным клиентам, держателям дебетовых карт (зарплатных, пенсионных и других, на которые систематически поступают денежные средства). Заявка на подключение услуги овердрафт рассматривается на протяжении 8 дней с момента подачи. Для предпринимателей, имеющих стабильный бизнес, есть возможность оформить “Экспресс-овердрафт” на упрощённых условиях рассмотрения заявки.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой и кредитной

Несмотря на внешнюю схожесть, существует ряд отличительных особенностей, по которым можно судить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, а также в чём заключается разница между кредиткой и овердрафтом:

  • Согласно условиям оформления, дебетовая карта предназначена для пользования только собственными денежными средствами, без возможности минусового баланса. Держатель не может израсходовать больше денег, чем поступило на его счёт (зарплата, пенсия, социальные выплаты, стипендия).
  • Кредитная карта, в отличие от овердрафта, имеет льготный период пользования, на протяжении которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (как правило, 55 дней). Процентная ставка по овердрафту начисляется сразу же после снятия заёмных денег.
  • Дебетовая овердрафтная карта предусматривает снятие наличных средств без комиссии, что для кредитки возможно только при безналичном расчёте. На дебетовые карты не накладывается ограничение для проведения безналичных расчётов (уплата налогов, штрафов, коммунальных платежей).
  • Овердрафтная карта Сбербанка, лимит которой может достигать 17 млн рублей для крупных предпринимателей и не более 30 000 рублей для частных лиц, имеет фиксированный срок погашения задолженности, тогда как долг по кредитной карте можно погашать частями, уплачивая только проценты. Погашение овердрафта происходит автоматическим снятием суммы долга со счёта клиента. Вносить платежи по кредитной карте необходимо самостоятельно.

Документы, необходимые для оформления овердрафта юридическими лицами

Получить дополнительное финансирование от Сбербанка в виде овердрафтной карты не так просто. Банк предоставляет заёмные средства проверенным клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и соответствуют статусу порядочного плательщика. Для открытия овердрафтного счёта юридическим лицам необходимо предоставить объёмный пакет документов:

  • заявка на получение кредитных средств;
  • анкета заявителя;
  • паспорт заёмщика;
  • свидетельство о регистрации фирмы;
  • копии учредительных и уставных документов, подтверждающие правоспособность клиента;
  • копии устава предприятия;
  • документы, подтверждающие денежный оборот предприятия;
  • финансовая отчётность за последнюю дату.

Банк вправе запросить дополнительные справки для проверки финансового положения клиента и его платёжеспособности. Заявка рассматривается банком от 3 до 8 дней, тогда как сама услуга предоставляется заёмщику минимум через 3 месяца, на протяжении которых банк проверяет денежные поступления на счёт клиента и рассчитывает максимальный лимит кредита. Когда все формальности будут соблюдены, на расчётный счёт клиента поступят кредитные средства, что значит, овердрафтная карта Сбербанка активирована.

Карта для частных клиентов

На краткосрочный займ в Сбербанке могут претендовать не только крупные предприниматели, но и физические лица, которые являются держателями банковских карт. Что значит овердрафтная карта для частных клиентов? Разница при оформлении кредита заключается в размере лимита денежных средств. Банк может предоставить деньги в долг участникам зарплатных проектов и пенсионерам в сумме, не превышающей 30 000 рублей. Для оформления овердрафта физическими лицами не требуется предоставлять объёмный пакет документов, заёмщик должен предоставить паспорт гражданина РФ и заявление. Иногда банк требует второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение), а также справку о доходах.

Как погашать задолженность

Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:

  • Периодически (каждый месяц) со счёта заёмщика списывается полная сумма денег, необходимая для погашения ссуды вместе с начисленными процентами (от 18% годовых в рублях РФ).
  • Частичное погашение долга, в зависимости от финансового состояния заёмщика. Клиент погашает сумму задолженности за каждый использованный транш, путём автоматического списывания необходимой суммы со счёта.

В случае превышения лимита процентная ставка по кредиту может быть увеличена на усмотрение банка до 36% годовых. Кроме того, за подключение услуги с юридических лиц взимается дополнительная комиссия в размере от 7 500 до 50 000 рублей (фиксированная ставка – 1,2% от установленного лимита).

Как отключить услугу овердрафт?

Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?

Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически. Увеличить сумму овердрафта без предварительного согласования с клиентом банк не имеет права. Овердрафтная карта не является действительной по истечении 1 года с момента оформления.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной Сбербанк

Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.

Овердрафт, что это простыми словами

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

Овердрафтная карта Сбербанка

В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:

  • оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
  • должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
  • могут пользоваться картой в течение одного года;
  • могут не иметь кредитной истории в данном банке;
  • располагают высоким доходом.

Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.

Оформление овердрафта

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • заявку на кредит;
  • анкету и паспорт заявителя;
  • свидетельство о регистрации компании;
  • копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
  • документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
  • финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.

В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Читать еще:  Годовое обслуживание карты Совесть

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

  • Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
  • Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.

Овердрафт для физических лиц

  • Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
  • От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.

Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.

Погашение задолженности по карте

Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:

  • со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
  • частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.

Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.

Отключение овердрафта в Сбербанке

В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.

Как отключить

  • Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
  • Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

7 самых популярных кредитных карт

Рейтинг составлен на основе срока льготного периода, доступности оформления, размер годовой ставки и других преимуществ.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Финансовый современный рынок предлагает разнообразие банковских карт, отличающихся характеристиками и возможностями для пользователя. В перечне кредитные и дебетовые карточки, карты зарплатного проекта. Простому обывателю несложно понять, в чем разница пластиковых платежных инструментов, информации об этом на сайтах и в СМИ предостаточно, все это помогает ориентироваться при выборе той или иной карты. Сегодня мы расскажем о том, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, потому что именно этот вопрос интересует пользователей банковских услуг чаще всего.

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств. Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

  • процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
  • пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
  • снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке. В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты. На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты.

Что представляет собой овердрафтная банковская карта?

Карты с овердрафтом более функциональны, чем дебетовые. По сути, это сочетание кредитной карты и дебетовой. Узнать, как отличить дебетовую карту от овердрафтной при таких двойственных возможностях, очень просто:

  • пользователь всегда знает сумму одобренного банком размера овердрафта. При оформлении карты менеджер банка информирует о правилах пользования этой суммой, о принципе начислении процентов за расходование суммы, о вариантах пополнения счета;
  • вся сумма, которая накапливается на карте сверх кредитного лимита (овердрафт), может использоваться без ограничений, в любое время, точно также как и при наличии дебетовой карты. Овердрафт по дебетовой карте не учитывается при начислении процентов на конец месяца, если такую услугу предоставляет банк.

Овердрафтная карта оформляется банком, сопровождающим зарплатный проект нанимателя. Если пользователь не знает, как узнать карта дебетовая или овердрафтная, он может просто обратиться в «свой» банк и ему предоставят всю информацию. Информация о состоянии счета карты всегда отображается на главной странице Личного кабинета онлайн- сервисов банков.

Положительными характеристиками овердрафтной карточки можно назвать:

  • возможность пользоваться кредитным лимитом многократно;
  • овердрафтная карта может быть использована как обычная расчетная карта банка;
  • не нужно обращаться в банк при необходимости расходования суммы овердрафта, как при получении обычного кредита на потребительские цели;
  • клиенту доступна сумма в размере 2-3 ежемесячных зарплат;
  • пользователь не контролирует дату погашения овердрафта, как при погашении кредита. Списание израсходованной суммы происходит автоматически с суммы зачисления на карту;
  • после погашения овердрафта, снова вся сумма доступна пользователю уже через 20-30 минут;
  • если сумма погашена в день расходования части овердрафта, процент за пользование средствами кредитного лимита банки не начисляют.

–>

Основные условия оформления овердрафта приведены в таблице.

Условия оформления овердрафта

Срок действия кредитного договора

В рамках срока действия карты

Зависит от уровня доходов

Срок погашения овердрафта

Процент по рублевому овердрафту

Процент по валютному овердрафту

Штрафы на просрочку

33-36 % от суммы просрочки

Пользователь может отказаться от овердрафта, может обратиться за увеличением кредитного лимита, если его уровень доходов значительно вырос.

В чем основные отличия дебетовых и овердрафтных карт?

Выше мы описали, что представляют собой оба вида банковских карт, теперь выясним, как дебетовая карта отличие от овердрафтной обеспечивает, в чем минусы и плюсы для пользователя. Основное отличие очевидно:

  • овердрафтная карта – это кредитный финансовый инструмент;
  • дебетовая карта – это накопительный финансовый инструмент.

Теперь о других отличиях. На карте с овердрафтом есть собственные и заимствованные средства, которыми клиент может распоряжаться только в рамках условий банка. На счете дебетовой банковской карты только собственные средства, которыми можно распоряжаться на свое усмотрение, банк не регламентирует их расходование, так же как и зачисление.

Далее, дебетовая карта может приносить владельцу дополнительный заработок в виде кэшбэка, начисления бонусных баллов (милей), скидок в точках партнерской сети финансовой организации. Обычно это:

  • торговые точки;
  • кафе и рестораны;
  • интернет- магазины,
  • АЗС;
  • авиакомпании;
  • и другие объекты.

Размер кэшбэка или скидки устанавливает банк или другой участник проекта, он варьируется в пределах 0,1-10 процентов.

В это же время, карта с овердрафтом требует расходования суммы в виде уплаты процентов за пользование кредитным лимитом. Банки устанавливают годовые процентные ставки, поэтому при расчете за фактическое использование средств (не более одного-двух месяцев) предъявляется небольшая сумма к оплате.

Например, владелец карты израсходовал 5000 рублей из общей суммы лимита в 18 000 RUB при ставке 15 % годовых. Через 20 дней на карту «пришла» заработная плата, и задолженность автоматически погасилась. Со счета дополнительно спишется сумма в 41 рубль (5000*15%÷365*20 дней=41 рубль). Таким образом, пользователь получает возможность пользоваться кредитом без обращения в банк, при этом переплатить мизерную сумму.

Может ли дебетовая карта стать овердрафтной?

Да, карта может сменить статус, но эта процедура требует определенной последовательности. Чтобы дебетовая карта стала овердрафтная клиент должен обратиться в банк и оставить соответствующее заявление. Ни при какой ситуации банк не может самостоятельно подключить услугу овердрафт, все происходит только с согласования с клиентом.

Услуга подключается бесплатно, для установления лимита овердрафта по дебетовой карточке банк анализирует уровень доходов. Если владелец дебетовой карты не является участником зарплатного проекта, то ему нужно подтвердить трудовую занятость (копия трудовой) и зарплату в месяц (справка за полгода).

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Оформляя дебетовые карты, их потенциальные владельцы рассчитывают на использование только собственных средств, без взятия на себя лишних обязательств. Именно это обстоятельство является решающим при выборе типа карты: кредитной или дебетовой. Но в процессе использования карты пользователь узнает, что по его личной карте банк назначил овердрафт, заранее не выслав уведомление о вводе такой не всегда необходимой опции.

После этого карта из дебетовой изменяется на оведрафтную. Разница между дебетовой и овердрафтной картой заключается не в правилах использования продукта, которые остаются всегда неизменными. Клиент без своего ведома получает от банка что-то вроде небольшого и краткосрочного кредита.

Эта сумма назначается в виде резервной, без подписания лишних бумаг и визитов в офис. Держатели, интенсивно использующие свои карты, являются потенциальными претендентами на получение овердрафта по своим картам.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной

Два основных типа пластиковых карт имеют целый ряд разновидностей. К примеру, кредитные карты могут быть студенческими или пенсионными, а дебетовые – накопительными, бонусными и даже детскими. Овердрафт назначается только по тем картам, которые предназначаются для использования собственных средств. Наличие овердрафта на кредитной карте противоречит всякому практическому смыслу, так как карта изначально выпускается с кредитным лимитом.

Овердрафт не является кредитом. Его нельзя запросить в банке или как-либо изменить его размер. Назначается опция непосредственно при оформлении карты, о чем банк практически никогда не предупреждает своего клиента. О наличии такой услуги владелец карты узнает в процессе ее использования, когда банк первый раз списывает за нее месячную плату со счета карты.

После назначения этой опции ничего кардинально для пользователя не меняется. Он также продолжает пользоваться своей картой, только теперь банк ему предоставляет своеобразную подстраховку на случай нехватки средств.

Если деньги на счет еще не пришли, но совершение покупки не терпит отлагательств, клиент может воспользоваться овердрафтом – счет при этом уйдет в минус на сумму произведенной покупки. После поступления средств на счет от них автоматически будет вычтена сумма произведенной покупки, которая вносится в виде погашения предоставленного банком овердрафта.

По дебетовым картам без овердрафта такая возможность не предусматривается, и по ним держатель может рассчитывать только на использование собственных средств. Это различие является единственным, по которому отличаются две дебетовые карты – с опцией и без таковой. Во всех остальных отношениях разницы нет. Не овердрафтных дебетовых карт не бывает, так как это опция может подключиться по любой дебетовой карте. Следовательно:

  • по карте с овердрафтом предусматривается определенный резерв средств;
  • при отсутствии такой услуги держатель использует только собственные средства;
  • по простой дебетовой карте задолженность образование задолженности исключается;
  • по карте с овердрафтом возможно образование задолженности.

Если по карте действовали какие-либо дополнительные услуги, то после назначения овердрафта эти услуги никуда не деваются и клиент продолжает ими пользоваться, как и ранее. Одновременно с овердрафтом банк не имеет законных оснований назначать дополнительные услуги. При этом и само назначение овердрафта является спорным с точки зрения правомерности.

Возможное образование задолженности

Теоретически по дебетовой карте не может образоваться задолженности, так как банк не размещает на ее счету кредитные средства, поэтому проценты клиенту уплачивать не за что. Это правило не действует, если по карте назначается овердрафт. За эту опцию пользователю придется платить месячную плату, размер которой зависит от величины овердрафта.

Сумма овердрафта рассчитывается и назначается только с учетом индивидуальных показателей самого держателя. Наименование карты при этом не имеет никакого значения. Здесь используется правило: чем больше клиент тратит, тем значительней будет овердрафт по его карте. Каких-либо других схем расчета не предусматривается.

Такие резервные суммы назначаются банком с целью возможного начисления процентов, размер которых превышает стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Используется следующая схема: назначается что-то вроде льготного периода (как правило, 30 дней), в течение которых лимит овердрафта должен быть восстановлен.

Если это не произойдет в течение месяца или другого установленного срока (информация уточняется в банке), то на потраченную сумму начисляются проценты. Таким образом, счет карты уходит все в больший минус, и, в итоге, достигает нескольких зарплат держателя карты.

Чтобы не возникало разногласий, банки назначают овердрафт только по тем картам, на которые периодически поступают денежные средства. Самый подходящий вариант — зарплатные карты. Клиент дважды в месяц получает заработную плату, поэтому банк может быть уверенным в том, что на его счету не образуется существенной задолженности. Зарплатные карты также является одной из разновидностей дебетовых карт, по которым овердрафт назначается чаще всего.

Как узнать дебетовая карта или овердрафтная

Даже при внимательном изучении договора не всегда получается уточнить подобную информацию, так как в большинстве случаев банки не прописывают вероятность назначение этой дополнительной опции по своим картам. Если карта в условном банке оформляется не впервые, и кредитная организация хорошо знает своего клиента, то овердрафт в его отношении может назначаться сразу — еще до выдачи карты.

В этом случае можно найти соответствующий пункт в договоре или пользовательском соглашении. Внешне два типа дебетовых карт ничем не отличаются. Наличие овердрафта на физическом носителе никак не отражается.

Если в договоре нет никакой информации, указывающей на тип карты, единственным действенным методом является обращение в банк. По телефону такая информация предоставляется не всегда, а если и предоставляется, то не всегда корректно.

Нужно с паспортом и картой отправиться в ближайшее отделение банка и уже на месте запросить искомую информацию. В устной форме или в виде выписки банк предоставит информацию относительно размера возможного овердрафта и платы, которая списывается за его наличие в месяц.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной у Сбербанка заключается именно в перечисленных моментах. У Сбербанка размер резервных средств может достигать 2-3 заработных плат клиента. При этом размер годовой процентной ставки здесь может достигать 30%. Если клиент не нуждается в такой опции, то отключить ее он может путем подачи соответствующего заявления.

Бробанк.ру: Следовательно, овердрафтная карта всегда является разновидностью дебетовой. Более того, любая дебетовая карта при определенных условиях может стать овердрафтной без соответствующего уведомления ее владельца. Эти условия следует согласовывать еще при оформлении карты, так как если клиент заранее откажется от овердрафта, в одностороннем порядке кредитная организация не сможет его установить.

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой?

При обращении в банк клиент нередко сталкивается с вопросом, какую карту он хотел бы оформить: дебетовую или овердрафтную. И пользователь может оказаться в тупике, т. к. не знает, чем они принципиально отличаются.

Особенности дебетовой карты

Дебетовая карта – это привычный многим пластик без кредитного лимита. Т. е. на счету находятся только те средства, которые клиент или его работодатель зачислили туда. Клиент может распоряжаться только доступными средствами, он не может «уйти в минус».

Дебетовая карта используется при оплате товаров, для перечисления денег на счета других людей, для хранения сбережений, снятия наличных. Для ее оформления не нужны справки с работы, подтверждение доходов и пр., достаточно предъявить паспорт.

На пластике этого типа могут быть доступны дополнительные услуги, например, кэшбек, когда на счет возвращаются проценты за покупки, или начисление процентов на остаток по счету.

Таким образом, дебетовая карта – это ключ к использованию счета. То есть клиент может использовать деньги, не посещая каждый раз офис банка. Однако, когда заканчиваются деньги, пользоваться картой становится невозможно до тех пор, пока баланс не будет пополнен.

Особенности овердрафтной карты

Овердрафт позволяет клиенту «уходить в минус». Т. е. при недостатке собственных средств пользователя на счете, банк будет предоставлять деньги до определенного лимита, например, до -5000 руб. При следующем пополнении средства автоматически спишутся в счет погашения задолженности.

Овердрафтная карта немного напоминает кредитную, но не стоит их путать. В первом случае сумма долга погашается единовременно до истечения определенного срока, во втором – баланс пополняется частями, в течение нескольких месяцев по заранее оговоренному графику.

Стоит разобрать на примере, как работает овердрафт. Например, на счету у пользователя 10000 руб. Кредитный лимит составляет -5000 рублей. Клиенту срочно понадобился товар стоимостью 12000 рублей. С учетом овердрафта его можно купить. Тогда будет отрицательным и составит -2000 рублей. Карта при этом не заблокируется, клиент сможет ей пользоваться до исчерпания лимита. Однако при следующем начислении зарплаты весь долг будет списан полностью.

Условия овердрафта

Овердрафт – это своеобразный кредитный лимит, который банк предоставляет клиенту при использовании карты. У каждой организации свои условия обслуживания. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого снижен процент или отсутствует вовсе.

Займ всегда погашается полностью при следующем внесении средств. Сумма не дробится на части. Срок внесения оплаты обычно ограничен несколькими неделями, реже – месяцами.

В целом процент по овердрафтным картам всегда выше, чем кредитным. Это также нужно учитывать при оформлении пластика.

Что нужно для оформления овердрафтной карты

Проще всего в оформлении дебетовая карта. Чтобы ее получить, понадобится только паспорт.

При оформлении или подключении овердрафта понадобится паспорт и справка о доходах. Размер зарплаты повлияет на решение банка: одобрить или нет кредитный лимит, а также станет отправной точкой при вычислении разрешенного отрицательного баланса. Овердрафт не может превышать размер заработной платы клиента.

Если клиент уже является пользователем продуктов банка или получает зарплату через выбранную организацию, то шансы на одобрение возрастают.

В некоторых банках возможна услуга подключения овердрафта непосредственно к дебетовой карте. Тогда при зачислении зарплаты сумма долга будет списываться автоматически.

Неразрешенный овердрафт

Довольно редкое явление, с которым могут столкнуться пользователи дебетовых карт. В этом случае со счета, не подключенного к овердрафту, списываются деньги, и пользователь уходит в «минус». Происходит это в нескольких случаях:

  • при конвертации валюты, если обмен или оплата произошли через несколько часов или суток, когда курс уже поменялся;
  • при использовании средств до их поступления на счет. Например, пользователю пришло оповещение о зачислении денег, он их снял в банкомате, но фактически зачисление произошло чуть позже. В этих случаях отрицательный баланс держится несколько часов, но банк может снять комиссию за использование неразрешенного овердрафта;
  • при снятии денег через банкоматы других банков: на выдачу наличных денег на счет хватило, а на оплату комиссии – нет. Здесь также может возникнуть отрицательный баланс на счету;
  • при списании оплаты за использование услуг банка. Организация может снять деньги со счета владельца карты. Баланс также будет отрицательным.

При случайном использовании неразрешенного овердрафта клиент в любом случае должен будет оплатить возникшую задолженность и комиссию.

Чем грозит отсутствие оплаты овердрафта

В этом случае последствия схожи с теми, что возникают при неоплате кредита. Банк насчитает проценты за пропущенный период, пени и штрафы. Здесь нужно учитывать, что процентная ставка по краткосрочному кредиту намного выше, чем по стандартному. И считается она по месяцам или дням, а не в годовых. Поэтому оплачивать все неустойки нужно в минимальные сроки или до истечения льготного периода.

Если владелец карты допустил просрочку по платежу, то он должен будет выплатить банку неустойку (пени, штрафы), проценты и сам долг. Даже за месяц просрочки может набраться существенная сумма.

Можно сказать, что овердрафтная карта – это промежуточный вариант между дебетовой и кредиткой. Владелец карты сначала использует собственные средства, затем – занимает у банка. Долг полностью списывается при следующем пополнении счета.

Банковская карта с овердрафтом. Что это такое, в чем ее особенности и отличия от обычных кредитных и дебетовых карт.

Жизнь вокруг нас меняется с бешеной скоростью. Технологии меняются постоянно. Если оглянуться даже на 5-10 лет назад – разница видна невооруженным взглядом. Сейчас крайне редко можно увидеть человека с большой суммой наличных в кошельке. Место денег в кошельках занимают банковские и скидочные карточки. Если посмотреть на старенькие кошельки – то мы не увидим такого количества карманчиков для пластиковых карт, как сейчас. А вот назначение этих отделений, если они и были, явно не для карточек. Это место для хранения визиток. У кошельков еще более преклонного возраста вообще всего два отделения – для купюр и для мелочи.

Какие бывают банковские карты? Дебетовые, кредитные – отличия и возможности.

Зачем же человеку столько разных банковских карт? Как разобраться в этом изобилии, которое нам предлагают разные банки? Почему нельзя сделать одну универсальную? Какие есть виды карт и чем они отличаются – это тот вопрос, в котором мы сейчас и будем разбираться. Если говорить простым языком, то карты можно разделить на два основных типа – дебетовые карты и кредитные карты:

  • дебетовая карта дает нам возможность распоряжаться СВОИМИ деньгами, которые мы перебрасываем на карту;
  • кредитная карта предоставляет нам возможность пользоваться БАНКОВСКИМИ денежными средствами с определенными условиями.

И теперь на арене банковских услуг появляется овердрафтная карта, которая объединяет в себе свойства дебетовых и кредитных карт. Как это выглядит? Простыми словами, на такой карте лежат наши собственные средства, но если нам, к примеру, нужно оплатить покупку и наших средств не хватает – мы можем потратить больше. Так что по сути овердрафтную карту можно считать одной их форм банковского кредитирования.

Что же такое овердрафт?

Чем отличается овердрафт от других банковских услуг? Какие его особенности?

Как мы уже выяснили, овердрафт – это вид кредитирования населения. То есть мы имеем возможность пользоваться деньгами банка. Банки никогда не дают нам бесплатно пользоваться своими денежными средствами. За то, что мы используем банковские деньги – мы платим определенные проценты. Мало найдется людей сегодня, у которых в кошельке не будет лежать кредитная карточка. Поэтому давайте сравним условия кредитной карты и овердрафтовой карты, чтобы понять, что нам выбрать.

Какая разница между кредитной и овердрафтной картами

  1. На кредитной карте нет возможности хранить свои денежные средства. Для этого придется открыть дебетовую карту. На овердрафтной карте можно хранить свои денежные средства.
  2. Размер овердрафта (денег, которыми нам разрешит пользоваться банк) высчитывает сам банк. В разных банках он может чуть-чуть отличаться, но при этом он будет напрямую зависеть от заработной платы. Обычно это не больше 50% от заработной платы за определенный промежуток времени (к примеру за 3 месяца или за полгода).
  3. Кредитная карта дает нам возможность пользоваться банковскими деньгами. При этом на кредитных картах предусмотрен льготный период, когда мы не платим за использование банковских средств. В это время банк не остается “ни с чем”. Он получает отчисления (определенный процент) от торговых сетей и магазинов, если мы пользуемся этой картой. В овердрафтной карте льготного периода нет! Как только мы использовали денежные средства банка – нам сразу начинают начислять процент.
  4. Сроки полного погашения овердрафта не велики. Обычно это 1-2 месяца максимум. Учитывайте, что каждый день Вам насчитывают процент. Погашение овердрафт является первостепенным. Если на карточку заходят деньги – то они сразу идут на погашение задолженности. И только после полного погашения деньги начнут накапливаться на карте
  5. Процентная ставка по овердрафту значительно превышает стандартный размер процентной ставки при использовании кредитной карточки. Конечно, каждый банк устанавливает свои условия, но для ориентирования нужно понимать, что это будет около 18% годовых от суммы долга. Если же Вы не успели погасить долг за термин, прописанный в условиях договора на открытие овердрафта, то процентная ставка резко увеличивается с 18% до 36%. Опять же повторимся, что у каждого банка эти проценты могут незначительно отличаться. Проценты на кредитной карте намного меньше.

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой карты

Дебетовая карта не даст нам возможность использовать банковские средства. На дебетовой карте могут находиться только наши личные деньги. Это может быть зарплатной картой, картой для получения пенсии, стипендии или других отчислений. К примеру, если у нас на карте 5000 рублей – то мы можем потратить только 5000 рублей. Овердрафтная карта без проблем даст нам возможность в этом случае купить то, что мы хотим, за 6000 рублей. Иногда, когда деньги нужны нам срочно, это очень удобно.

Из самых популярных карт с возвможностью подключения овердвафта мы можем выделить:

Как получить овердрафтную карту

Часть услуг, которые банки нам предлагают сегодня, можно контролировать и регулировать самостоятельно. Мы уже не бежим в банковское отделение чтобы проплатить коммунальные услуги, оплатить обучение или какие-либо покупки в интернет-магазинах. Зачастую мы уже и не так часто используем дистанционные банковские пункты самообслуживания. Все чаще и чаще мы проводим платежи находясь дома перед компьютером или даже через приложения с мобильного телефона. Это облегчает жизнь нам и дает возможность сэкономить кучу времени, которое было бы потрачено на стояние в очереди в кассу. Сегодня нам даже под силу самим открывать для себя виртуальные карты, менять ПИН-код и устанавливать кредитные лимиты. К сожалению, подключить овердрафт к своей карте самостоятельно мы пока не можем.

Для того, чтобы получить овердрафтную карту нам следует:

  1. Выбрать банк : Сегодня каждый банк захочет предложить Вам такой вид кредита, так как это,как правило, краткосрочные кредиты с повышенными процентными ставками. Это уникальная возможность для банка получить больше, чем обычно. Поэтому каждый банк пытается по-своему заинтересовать клиента. В связи с этим для начала стоит ознакомиться с предложениями разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.
  2. Документы: Тут одного паспорта будет мало. Для получения овердрафтной карты нам необходимо будет собрать следующие документы: паспорт; заявление на оформление; справка о доходах; копия трудовой книжки, официально заверенная у Вашего работодателя
  3. Если Вы уже имеете банковские картыв этом банке – вполне возможно, что Вам не придется собирать все эти документы. Возможно даже, что Вам не будут перевыпускать отдельную карту, а просто подключат услугу овердрафта на зарплатную или пенсионную карточку. В этом случае время ожидания выпуска карты сводится к минимуму.

Может ли банк отказать мне в выпуске овердрафтной карты?

К сожалению, да. Есть ряд причин, и их довольно много, которые заставят задуматься банк, стоит ли выдавать карту с овердрафтом. Давайте рассмотрим хотя бы наиболее распросраненные причины для отказа:

  1. Конечно банк будет просматривать Вашу кредитную историю. Если она положительная – отлично, если есть задолженности – банк сам решает в зависимости от ситуации.
  2. Стаж работы на последнем рабочем месте должен быть не меньше 6 месяцев. Вы должны быть трудоустроены на момент подачи документов и написания заявления. Если же этого нет – скорее всего Вам откажут.
  3. Территориальная регистрация также существенно влияет на получение овердрафта. Если Вы прописаны в другом населенном пункте – это является поводом для банка отказать Вам.

Делаем выводы!

Итак, из всего этого мы можем сделать вывод, что овердрафтная карта не очень удобна в связи с тем, что там завышенные процентные ставки! Если Вы планируете крупную покупку – лучше воспользоваться кредитной картой или кредитом! В то же время овердрафт – довольно удобная услуга для кратковременного быстропогашаемого миникредита. Основной функцией такой карты будет ликвидация временной нехватки денег!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector