Что такое банковская карта с разрешенным овердрафтом?
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое банковская карта с разрешенным овердрафтом?

Банковская карта с разрешенным овердрафтом

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
  • Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт. По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Кредитная карта или карта с разрешенным овердрафтом

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

  • Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
  • 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
  • Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.
  • Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
  • Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
  • Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
  • Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать?

Карта с овердрафтом: какая она?

Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита». Итак, кредитная карта – это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.

Дебетовая карта – это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).

Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .

Обратите внимание на три отличия между картами:

  • Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
  • Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
  • Хранение личных средств на кредитной карте – дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами – приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.

Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту – чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.

Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.

Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.

Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.

Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный». Годовое обслуживание самой простой карты – 500 руб.
  2. Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
  3. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.

Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
  2. Процентная ставка по овердрафту часто выше.
  3. Почти во всех случаях нет льготного периода.
  4. Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.

Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.

Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт

Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:

Или Мастер-Банк:

Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.

Комментарии пользователей:

У моей зарплатной дебетовой карты как раз есть овердрафт, но пользоваться ею не удобно, потому что надо постоянно следить за балансом чтобы не уйти в минус, тем более 60% годовых за просрочку. Раньше у меня была зарплатная кредитка, там было два счета и никаких превышений, платежи расписаны в договоре, очень удобно и понятно. Мне кажется, что это переходный вид для повсеместного выпуска только кредитных карт.

Спасибо за статью! наконец-то я разобралась)

Карта с овердрафтом: что это за банковский продукт?

Россияне активно пользуются банковскими услугами. Они оплачивают коммунальные услуги, оформляют различные виды кредитов и открывают карты. Все большее количество наших сограждан совершают безналичные транзакции с помощью «пластика». Это очень удобно и безопасно.

Финансовые учреждения предлагают два типа карт: кредитные и дебетовые. Ко второй категории относятся и зарплатные, и пенсионные карты, которые есть у каждого гражданина. А что это за карты с подключенным овердрафтом? Какие ее возможности?

Понятие овердрафта

Карта с овердрафтом – самая простая форма кредитования физических лиц . Воспользоваться данным видом займа могут и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Но для них он подключается к расчетному счету.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, который необходимо погасить в течение месяца в полном объеме. Его подключают к зарплатным картам клиентов. С учетом денежных поступлений на них и определяют лимит. Обычно он равен одной, максимум трем заработным платам заемщика.

Читать еще:  Как снять с кредитной карты сбербанка деньги

Механизм его использования выглядит следующим образом. Например, баланс счета составляет 15000 рублей, разрешенный лимит овердрафта – 30000 рублей. Клиенту необходимо оплатить покупку, стоимость которой – 25000 рублей. В первую очередь списывается 15000 рублей (собственные деньги), а затем 10000 рублей – кредитные средства . При этом заемщику доступны 15000 рублей овердрафта. Итак, что такое овердрафт по-простому. Это возможность «загнать свой счет в минус» на сумму, установленную банком.

Основной принцип овердрафта – его погашение осуществляется за счет текущих поступлений на счет. Соответственно долг клиента перед банком должен быть полностью перекрыт со следующей зарплаты, которая поступит на карту. При желании заемщик может самостоятельно погасить задолженность, пополнив свою зарплатную карту.

Виды овердрафта

В банковской практике выделяют два типа карт:

  1. С разрешенным овердрафтом – его лимит устанавливает финансовое учреждение. Он отображается при запросе баланса в банкомате и добавляется к средствам клиента. Заемщик может пользоваться кредитом на свое усмотрение – снимать наличные, использовать для расчетов в торговой сети. Главное условие – в течение установленного срока долг должен быть погашен в полном объеме.
  2. С неразрешенным овердрафтом – со счета больше списано средств, чем было предоставлено банком.

Такая ситуация очень часто возникает при валютных операциях . Средства блокируются на счету в день совершенной транзакции, а списываются на третий день. За этот период курс может вырасти, поэтому и возникает неразрешенный овердрафт. Стать инициатором подобной ситуации может и сам банк. Например, клиент выбрал свой лимит в полном объеме, а в конце месяца финансовое учреждение списало комиссию по карте. В результате возникает несанкционированный овердрафт.

Погасить его необходимо как можно быстрее. Процентная ставка по нему превышает стандартную в два-три раза. Как правило, сотрудники банка сообщают заемщику о возникновении неразрешенного овердрафта и необходимости его оплаты.

Этот кредитный продукт доступен не только физическим, но и юридическим лицам. Но его устанавливают не к карте, а к расчетному счету. На него поступают средства от контрагентов и с учетом этих оборотов и определяют лимит. За счет кредитных средств предприниматели и компании могут оплачивать счета, бюджетные платежи, долги по кредитам, выдавать заработную плату.

Погашение задолженности осуществляется автоматически при поступлении денег на расчетный счет.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта?

Кредитные карты являются очень востребованным продуктом. Ее владелец получает финансовую свободу и может тратить средства на все что угодно. Причем пользоваться банковскими ресурсами он может совершенно бесплатно. Если, конечно, погасит долг в течение льготного периода.

Овердрафтная карта – это своего рода «2 в 1», и кредитка, и дебетовая карта. Сравнительная характеристика этих двух продуктов представлена в следующей таблице.

Критерий Кредитная карта Овердрафтная карта
Кто может оформить? Любой гражданин России, имеющий стабильный доход и официальное место работы. Владелец зарплатной карты со стажем от трех месяцев.
Порядок оформления Необходимо личное обращение клиента. Очень часто овердрафт автоматически устанавливают к зарплатным картам. Клиент также может самостоятельно написать заявление на его подключение.
Запрашиваемые документы Паспорт и справка о доходах. Если документы по доходам не запрашиваются, то вся информация о работодателе вносится в анкету со слов клиента и тщательно проверяется. Только паспорт. Достоверные сведения о работодателе у банка уже есть, поэтому дополнительную верификацию проводить нет необходимости.
Процентная ставка 20-50% годовых 20-25% годовых
Кредитный лимит До 1 млн рублей 1-3 заработные платы
Льготный период погашения Чаще всего распространяется на безналичные операции, продолжительность 50-55 дней. Отсутствует. Клиенту начисляют проценты со следующего дня после совершенной операции.
Комиссия за снятие средств в банкоматах 3-5% Отсутствует
Погашение Заемщик самостоятельно вносит средства на выплату долга. Задолженность автоматически погашается за счет поступлений на карту (зарплата)
Порядок погашения Возможна частичная выплата минимальными платежами (5-7% от общего долга) Полное погашение в течение одного месяца
Как закрыть? Закрывается на основании заявления клиента. Клиент может установить нулевой овердрафт и продолжать пользоваться дебетовой картой. Если карта закрывается, то автоматически и закрывается овердрафт.
Доступные операции Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру. Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру.
Класс карты Клиент самостоятельно выбирает тип карты и ее класс с учетом своих запросов. Зарплатные карты выпускаются централизовано всем сотрудникам предприятия. Каким будет их класс решает руководство фирмы, так как именно компания оплачивает комиссию за обслуживание счета.
Дополнительные возможности Cash back, начисление бонусов и милей. Отсутствуют

Учитывая вышеуказанную информацию, можно сделать следующий вывод. Каждый из продуктов имеет свои плюсы и минусы. По кредитной карте есть льготный период погашения. По овердрафтной его нет, но процентная ставка ниже почти в два раза. Лимит по кредитке намного выше, но клиенту придется платить и комиссию за обслуживание счета, и за снятие средств в банкомате. У владельца овердрафтной карты, кроме процентов, никакие дополнительные платы не взимаются.

Условия Сбербанка

В крупнейшем финансовом учреждении страны также можно подключить овердрафт к своей зарплатной карте. Максимальный лимит составляет 30000 рублей . Погасить его необходимо в течение одного месяца. Ставка – 18% годовых.

Этой услугой может воспользоваться только держатель зарплатной карты. К дебетовым овердрафт не подключается. По ним он может быть техническим, то есть несанкционированным. На него начисляются 36% годовых. Поэтому погасить долг нужно как можно быстрее.

Если клиент решил воспользоваться этой услугой, то ему необходимо обратиться в отделение банка, также можно подать заявку через Сбербанк Онлайн. Из документов нужен только паспорт. Владелец «пластика» подписывает заявление. Никаких дополнительных договоров заключать нет необходимости.

Преимущества и недостатки

Прежде чем начать пользоваться установленным вам овердрафтом, нужно внимательно ознакомиться со всеми «за» и «против» этого продукта.

К плюсам овердрафтной карты можно отнести:

  • Невысокая процентная ставка.
  • Простой процесс оформления.
  • Минимальный пакет документов.
  • Автоматическое погашение задолженности при поступлении средств на счет.
  • Отсутствует комиссия за снятие наличных в банкомате.

Есть у этой программы и минусы:

  • Воспользоваться этим предложением могут только «избранные» категории клиентов, в частности, держатели зарплатных карт.
  • Отсутствует льготный период погашения. Клиенту начисляют проценты даже по безналичным операциям.
  • Невысокий кредитный лимит, который ограничивается размером заработка заемщика.
  • Короткий период погашения.
  • Клиенту нужно постоянно контролировать баланс карты, чтобы понимать за счет собственных или кредитных средств он оплачивает покупку.

Последний фактор является самым негативным. Объясним на примере. Допустим, владелец карты полностью обнулил свой овердрафт в размере 20 тысяч рублей. При поступлении зарплаты он был полностью погашен. У заемщика есть два варианта развития событий. Первый – он месяц не снимает деньги со счета и живет за счет других доходов. Второй – снимает зарплату, но за счет кредитных средств.

Получается, что если один раз обнулил овердрафт, то нужно постоянно «жить в кредит» или погасить долг самостоятельно.

Короткое познавательное видео про овердрафт:

Заключение

Итак, мы можем сделать следующий вывод. Овердрафтная карта – это выгодный продукт. Но не для клиента, а для банка. Он получает платежеспособного клиента, который своевременно погашает долг. Доход по продукту не самый высокий, но зато стабильный. Если заемщик хочет иметь доступ к дополнительным финансовым ресурсам, то ему лучше дополнительно открыть кредитную карту. Так, он сможет бесплатно пользоваться деньгами и участвовать в различных программах лояльности.

Банковская карта с овердрафтом

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
  • Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Читать еще:  Что такое 3D Secure на банковской карте

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

  • Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
  • 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
  • Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.
  • Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
  • Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
  • Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
  • Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной Сбербанк

Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.

Овердрафт, что это простыми словами

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

Овердрафтная карта Сбербанка

В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:

  • оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
  • должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
  • могут пользоваться картой в течение одного года;
  • могут не иметь кредитной истории в данном банке;
  • располагают высоким доходом.

Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.

Оформление овердрафта

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • заявку на кредит;
  • анкету и паспорт заявителя;
  • свидетельство о регистрации компании;
  • копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
  • документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
  • финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.

В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

  • Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
  • Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.

Овердрафт для физических лиц

  • Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
  • От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.

Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.

Погашение задолженности по карте

Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:

  • со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
  • частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.

Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.

Отключение овердрафта в Сбербанке

В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.

Как отключить

  • Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
  • Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Читать еще:  Социальная карта москвича: кому положена и что дает

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

7 самых популярных кредитных карт

Рейтинг составлен на основе срока льготного периода, доступности оформления, размер годовой ставки и других преимуществ.

Банковская карта с овердрафтом. Что это такое, в чем ее особенности и отличия от обычных кредитных и дебетовых карт.

Жизнь вокруг нас меняется с бешеной скоростью. Технологии меняются постоянно. Если оглянуться даже на 5-10 лет назад – разница видна невооруженным взглядом. Сейчас крайне редко можно увидеть человека с большой суммой наличных в кошельке. Место денег в кошельках занимают банковские и скидочные карточки. Если посмотреть на старенькие кошельки – то мы не увидим такого количества карманчиков для пластиковых карт, как сейчас. А вот назначение этих отделений, если они и были, явно не для карточек. Это место для хранения визиток. У кошельков еще более преклонного возраста вообще всего два отделения – для купюр и для мелочи.

Какие бывают банковские карты? Дебетовые, кредитные – отличия и возможности.

Зачем же человеку столько разных банковских карт? Как разобраться в этом изобилии, которое нам предлагают разные банки? Почему нельзя сделать одну универсальную? Какие есть виды карт и чем они отличаются – это тот вопрос, в котором мы сейчас и будем разбираться. Если говорить простым языком, то карты можно разделить на два основных типа – дебетовые карты и кредитные карты:

  • дебетовая карта дает нам возможность распоряжаться СВОИМИ деньгами, которые мы перебрасываем на карту;
  • кредитная карта предоставляет нам возможность пользоваться БАНКОВСКИМИ денежными средствами с определенными условиями.

И теперь на арене банковских услуг появляется овердрафтная карта, которая объединяет в себе свойства дебетовых и кредитных карт. Как это выглядит? Простыми словами, на такой карте лежат наши собственные средства, но если нам, к примеру, нужно оплатить покупку и наших средств не хватает – мы можем потратить больше. Так что по сути овердрафтную карту можно считать одной их форм банковского кредитирования.

Что же такое овердрафт?

Чем отличается овердрафт от других банковских услуг? Какие его особенности?

Как мы уже выяснили, овердрафт – это вид кредитирования населения. То есть мы имеем возможность пользоваться деньгами банка. Банки никогда не дают нам бесплатно пользоваться своими денежными средствами. За то, что мы используем банковские деньги – мы платим определенные проценты. Мало найдется людей сегодня, у которых в кошельке не будет лежать кредитная карточка. Поэтому давайте сравним условия кредитной карты и овердрафтовой карты, чтобы понять, что нам выбрать.

Какая разница между кредитной и овердрафтной картами

  1. На кредитной карте нет возможности хранить свои денежные средства. Для этого придется открыть дебетовую карту. На овердрафтной карте можно хранить свои денежные средства.
  2. Размер овердрафта (денег, которыми нам разрешит пользоваться банк) высчитывает сам банк. В разных банках он может чуть-чуть отличаться, но при этом он будет напрямую зависеть от заработной платы. Обычно это не больше 50% от заработной платы за определенный промежуток времени (к примеру за 3 месяца или за полгода).
  3. Кредитная карта дает нам возможность пользоваться банковскими деньгами. При этом на кредитных картах предусмотрен льготный период, когда мы не платим за использование банковских средств. В это время банк не остается “ни с чем”. Он получает отчисления (определенный процент) от торговых сетей и магазинов, если мы пользуемся этой картой. В овердрафтной карте льготного периода нет! Как только мы использовали денежные средства банка – нам сразу начинают начислять процент.
  4. Сроки полного погашения овердрафта не велики. Обычно это 1-2 месяца максимум. Учитывайте, что каждый день Вам насчитывают процент. Погашение овердрафт является первостепенным. Если на карточку заходят деньги – то они сразу идут на погашение задолженности. И только после полного погашения деньги начнут накапливаться на карте
  5. Процентная ставка по овердрафту значительно превышает стандартный размер процентной ставки при использовании кредитной карточки. Конечно, каждый банк устанавливает свои условия, но для ориентирования нужно понимать, что это будет около 18% годовых от суммы долга. Если же Вы не успели погасить долг за термин, прописанный в условиях договора на открытие овердрафта, то процентная ставка резко увеличивается с 18% до 36%. Опять же повторимся, что у каждого банка эти проценты могут незначительно отличаться. Проценты на кредитной карте намного меньше.

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой карты

Дебетовая карта не даст нам возможность использовать банковские средства. На дебетовой карте могут находиться только наши личные деньги. Это может быть зарплатной картой, картой для получения пенсии, стипендии или других отчислений. К примеру, если у нас на карте 5000 рублей – то мы можем потратить только 5000 рублей. Овердрафтная карта без проблем даст нам возможность в этом случае купить то, что мы хотим, за 6000 рублей. Иногда, когда деньги нужны нам срочно, это очень удобно.

Из самых популярных карт с возвможностью подключения овердвафта мы можем выделить:

Как получить овердрафтную карту

Часть услуг, которые банки нам предлагают сегодня, можно контролировать и регулировать самостоятельно. Мы уже не бежим в банковское отделение чтобы проплатить коммунальные услуги, оплатить обучение или какие-либо покупки в интернет-магазинах. Зачастую мы уже и не так часто используем дистанционные банковские пункты самообслуживания. Все чаще и чаще мы проводим платежи находясь дома перед компьютером или даже через приложения с мобильного телефона. Это облегчает жизнь нам и дает возможность сэкономить кучу времени, которое было бы потрачено на стояние в очереди в кассу. Сегодня нам даже под силу самим открывать для себя виртуальные карты, менять ПИН-код и устанавливать кредитные лимиты. К сожалению, подключить овердрафт к своей карте самостоятельно мы пока не можем.

Для того, чтобы получить овердрафтную карту нам следует:

  1. Выбрать банк : Сегодня каждый банк захочет предложить Вам такой вид кредита, так как это,как правило, краткосрочные кредиты с повышенными процентными ставками. Это уникальная возможность для банка получить больше, чем обычно. Поэтому каждый банк пытается по-своему заинтересовать клиента. В связи с этим для начала стоит ознакомиться с предложениями разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.
  2. Документы: Тут одного паспорта будет мало. Для получения овердрафтной карты нам необходимо будет собрать следующие документы: паспорт; заявление на оформление; справка о доходах; копия трудовой книжки, официально заверенная у Вашего работодателя
  3. Если Вы уже имеете банковские картыв этом банке – вполне возможно, что Вам не придется собирать все эти документы. Возможно даже, что Вам не будут перевыпускать отдельную карту, а просто подключат услугу овердрафта на зарплатную или пенсионную карточку. В этом случае время ожидания выпуска карты сводится к минимуму.

Может ли банк отказать мне в выпуске овердрафтной карты?

К сожалению, да. Есть ряд причин, и их довольно много, которые заставят задуматься банк, стоит ли выдавать карту с овердрафтом. Давайте рассмотрим хотя бы наиболее распросраненные причины для отказа:

  1. Конечно банк будет просматривать Вашу кредитную историю. Если она положительная – отлично, если есть задолженности – банк сам решает в зависимости от ситуации.
  2. Стаж работы на последнем рабочем месте должен быть не меньше 6 месяцев. Вы должны быть трудоустроены на момент подачи документов и написания заявления. Если же этого нет – скорее всего Вам откажут.
  3. Территориальная регистрация также существенно влияет на получение овердрафта. Если Вы прописаны в другом населенном пункте – это является поводом для банка отказать Вам.

Делаем выводы!

Итак, из всего этого мы можем сделать вывод, что овердрафтная карта не очень удобна в связи с тем, что там завышенные процентные ставки! Если Вы планируете крупную покупку – лучше воспользоваться кредитной картой или кредитом! В то же время овердрафт – довольно удобная услуга для кратковременного быстропогашаемого миникредита. Основной функцией такой карты будет ликвидация временной нехватки денег!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector