Что такое кредитовая карта
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое кредитовая карта

Что такое кредитная карта и как ей пользоваться?

Written by MIRovaya • 18.10.2019 • 2 028 просмотров • 5 • Кредитные карты

Уже давно ушли в прошлое времена, когда у друзей и коллег занимали деньги до зарплаты. Ведь в наши дни практически каждый может оформить кредитную карту. При этом для того чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно понимать – что такое кредитная карта и как ей грамотно пользоваться.

Что это такое

Кредитная карта – это пластиковая банковская карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В течение льготного периода деньгами можно пользоваться без процентов, однако если не вернуть их в срок, придется «покрыть» не только сам долг, но еще и штрафные санкции. В современном мире кредитные карты серьезно потеснили потребительные займы и стали отличной альтернативной «деньгам в долг до зарплаты».

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница?

Если отличия между дебетовой и кредитной картой понятны – первая предназначается для «хранения» и использования исключительно личных средств, а вторая позволяет «брать в долг» у банка, то кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом многие и часто путают, попадая в неприятные финансовые ситуации и существенно переплачивая за займ. Именно поэтому важно знать, в чем заключаются принципиальная разница между ними.

Итак, овердрафтная карта – это дебетовая карта с открытой кредитной линией. Но она, в отличие от кредитной, предназначена в первую очередь для хранения личных средств. И это не единственное, что их отличает. Важно для владельца той или иной карты то, что овердрафт не предполагает наличие льготного беспроцентного периода – за пользование займом в любом случае берется процент. Кроме того, долг по овердрафтной карте списывается сразу же, как только на счету у ее владельца оказываются деньги – в автоматическом режиме.

Для того чтобы оформить кредитную карту на максимально выгодных условиях, важно знать, какими они бывают. На сегодняшний день существует несколько критериев классификации:

  • по типу – выделяют стандартные (с магнитной полосой) и чиповые (с более высокой степенью защиты) кредитные карты;
  • по платежной системе кредитные карты делятся на международные (например, Visa, MasterCard, American Express) и локальные (например, Сбербкард);
  • по преимуществам кредитные карты бывают Стандартными, Золотыми, Платиновыми.

Условия

Оформляя кредитную карту важно знать, на каких условиях она выдается тем или иным банком. Для потенциальных заемщиков принципиально важны следующие моменты.

  1. Продолжительность и порядок исчисления льготного периода. Как правило, он составляет 55 дней, однако банки могут сокращать или увеличивать этот срок по своему усмотрению (естественно, этот момент определяется «раз и навсегда» и прописывается в договоре). Что касается порядка исчисления, то особенно важно знать как именно он рассчитывается – это позволит во время гасить задолженность по карте и избегать переплат.
  2. Величина кредитного лимита – может устанавливаться для каждого заемщика в индивидуальном порядке или быть одинаковой для всех.
  3. Процентная ставка – это процент, который будет брать банк с заемщика в случае, если он не успел погасить долг в течение льготного периода.
  4. Комиссия за пользование картой и снятие наличных. Как правило, рассчитываться кредитной картой можно без комиссии. А вот за снятие наличных она берется – процент устанавливается каждым конкретным банком.
  5. Дополнительные платежи. Помимо основных, комиссии и процентов за пользование кредитом, договором могут быть предусмотрены дополнительные платежи. Их наличие нужно непременно уточнять при оформлении кредитной карты.

Требования к заемщику

Для того чтобы оформить кредитную карту, заемщик должен иметь паспорт и соответствовать ряду требований:

  • наличие гражданства (желательно российского)
  • наличие постоянной или временной регистрации в регионе, где оформляется кредитная карта (в некоторых случаях – на территории Российской Федерации)
  • возрастной ценз, обычно это 21-65 лет

Конечно, каждый банк вправе менять эти требования по своему усмотрению, устанавливать дополнительные и даже запрашивать другие документы, помимо паспорта. Например, справку о доходах, водительское удостоверение (чтобы подтвердить личность), студенческий билет, пенсионное удостоверение и так далее.

Как оформить

Для того чтобы оформить кредитную карту, нужно обратиться в выбранный банк с заявлением. Подать его можно лично, придя в ближайший офис, или онлайн, на официальном сайте. Спустя некоторое время менеджеры проинформируют потенциального заемщика о результатах рассмотрения его обращения. Сама кредитная карта также может быть вручена ее владельцу несколькими способами: лично в офисе, доставлена курьером или отправлена почтой. Некоторые банки могут не предоставлять возможности оформить и получить карту дистанционно.

Как пользоваться

После оформления кредитной карты ее необходимо активировать и можно начинать активно пользоваться. Практически так же, как обычной дебетовой картой, но, естественно, в рамках установленного кредитного лимита. Однако, для того чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами, важно знать особенности кредитной карты и соблюдать основные правила.

Правила

Для того чтобы кредитная карта начала работать, послу получения ее необходимо активировать. Сделать это можно в ближайшем банкомате или в виртуальном личном кабинете. Четкая последовательность действий зависит, в первую очередь, от банка, в котором вы завели кредитку.

Как снять наличные

Снять наличные с кредитной карты можно в любом банкомате, но за эту операцию, как правило, предусмотрена комиссия, размер которой нужно уточнять при заключении договора. Кроме того, могут быть установлены суточные и месячные лимиты. Иногда процент комиссии может быть «плавающим». Так, например, если вы снимаете меньше определенной суммы в месяц, то он будет одним, а если превысите эту сумму, то значительно выше.

Льготный период

Льготный период, или как его еще называют грейс-период, это время, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами с кредитной карты. Он может рассчитываться несколькими способами:

  • с момента первой совершенной операции – то есть, например, если клиент снимал деньги дважды, то срок беспроцентного периода будет исчисляться со дня получения первой суммы. Для того чтобы он начался вновь, нужно погасить задолженность полностью;
  • по каждой операции отдельно;
  • начиная с конкретной фиксированной даты.

Срок грейс-периода, как правило, составляет 55 дней, однако он может быть и любым другим. Кроме того, некоторые банки могут не распространять его действие на отдельные операции – этот момент нужно непременно уточнять при оформлении карты и заключении договора.

Блокировка

Иногда возникают ситуации, когда кредитную карту требуется заблокировать. Например, потому что она утеряна или каким-то образом используется мошенниками. В этом случае можно действовать одним из предложенных путей:

  • заблокировать кредитную карту, позвонив в банк по телефону горячей линии;
  • обратиться в ближайший офис банка;
  • заблокировать кредитную карту через мобильный банк или виртуальный личный кабинет.

Иногда возникают ситуации, когда кредитную карту блокирует сам банк. В этом случае, для того чтобы ее восстановить, нужно в первую очередь узнать причину, позвонив на горячую линию, а затем, если потребуется, обратиться с заявлением в офис.

Безналичные расчеты

По кредитной карте можно совершать безналичные расчеты или снимать с нее деньги. При этом гораздо выгоднее расплачиваться картой «напрямую».

Преимущества

Самое главное преимущество безналичных расчетов по кредитной карте в том, что за такие операции в большинстве случаев не взимается комиссии. Кроме того, ваши (ну или банковские) средства находятся в относительной безопасности – потеряв карту, ее всегда можно заблокировать, а вот наличные деньги в таком случае вернуть практически невозможно.

Что можно оплатить

Кредитной картой можно оплатить любые товары, работы или услуги по усмотрению ее владельца. Это нецелевой займ, и ограничений на его использование нет.

Где можно расплачиваться

Кредитной картой, так же как и дебетовой, можно рассчитываться в любом магазине, где есть терминалы. Ограничений именно по кредитке как по платежному средству в нашей стране не существует.

Как погашать задолженность

Существует два способа погашения задолженности по кредитной карте – полностью погасить задолженность до истечения грейс-периода или, если такой возможности нет, внести минимальный платеж.

Единоразовый платеж до истечения грэйс-периода

Это единственный способ, позволяющий пользоваться заемными средствами и не платить за это проценты. Погасить задолженность можно единоразово или частями – главное, чтобы вся необходимая сумма была «закрыта» до истечения льготного периода.

Минимальные платежи, предусмотренные банком

Если погасить всю сумму сразу возможности нет, можно внести до истечения льготного периода минимальный платеж. Его размер устанавливается банком и обычно определяется как процент от суммы долга (например, в Сбербанке это 5%). Однако не стоит забывать, что в последствии придется вернуть не только то, что взято в долг, но и начисленные проценты.

Дополнительные комиссии

Оформляя кредитную карту, важно знать, что ее пользователи могут столкнуться с дополнительными комиссиями. Их наличие и размер в обязательно порядке прописываются в договоре, а значит пользователю, чтобы быть «предупрежденным и вооруженным», достаточно всего лишь внимательно его изучить.

  1. Комиссия за снятие наличных – устанавливается практически всеми банками, составляет, как правило, 1-2%.
  2. Годовое обслуживание – комиссия взымается единоразово, ее величина составляет 150-600 рублей в год, в зависимости от банка.
  3. Штрафные санкции – комиссия за нарушение заемщиком условий договора. Ее величина может зависеть от разных факторов.
  4. Дополнительные услуги с абонентской платой – например, мобильный банк, смс-информирование и другие.

Некоторые банки, привлекая клиентов «на свою сторону», предлагают карты с бесплатным годовым обслуживанием и мобильным банком. Никакого подвоха в этом искать не нужно.

Cash-back

Многие банки предлагают своим клиентам вернуть часть средств, потраченных на покупки по кредитной карте. Cash-back может начисляться «живыми» деньгами, а может бонусными баллами, которые в дальнейшем можно тратить у партнеров. В любом случае, всегда есть магазины, в которых начисляется повышенный cash-back по бонусной программе того или иного банка, а значит, покупки становятся куда более выгодными. А вот за снятие наличных бонусов практически никогда не начисляется.

Как эффективно пользоваться

Перед тем как начать пользоваться кредитной картой, нужно внимательно изучить договор, который вы заключили с банком. Там будет четко написано обо всех ее особенностях, возможных комиссиях и других «подводных камнях». Кроме того, есть ряд правил, соблюдение которых позволит избежать финансовых неприятностей в будущем.

  1. Не воспринимайте кредитную карту как «кошелек» или средство продержаться до зарплаты. Это не ваши деньги, и их придется так или иначе возвращать. И, возможно, с процентами.
  2. Старайтесь не снимать с кредитной карты наличные, так как большинство банков за это берет комиссию.
  3. Внимательно изучите, как рассчитывается льготный период по вашей карте и старайтесь «не выходить за его рамки». Не стоит забывать, что, не погасив всю сумму в установленное время, вас придется возвращать не только ее саму, но и проценты.
  4. Уточните в банке, можно ли подключить вашу карту к бонусной программе и получать cash-back за покупки.
  5. Соблюдайте меры безопасности и всячески старайтесь, чтобы ваша кредитная карта не попадала в руки третьих лиц.

Видео: Как грамотно пользоваться кредиткой

Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Откройте свой кошелек или портмоне и посмотрите, сколько пластиковых банковских карт в нем находится. У кого-то она всего одна, ее выдали на работе для получения зарплаты, а кого-то штук пять, открытых в разных банка и каждая нужна была для определенных нужд. Все они внешне мало чем отличаются друг от друга, а на деле, одна карта дебетовая, а остальные, скорее всего, кредитные. А понимаете ли вы их принципиальную разницу? Если нет, тогда сейчас мы поможем вам во всем разобраться.

Отличие дебетовой карты от кредитной: в чём разница?

Дебетовая карта является противоположностью кредитной. В первом случае на карточном счету хранятся ваши собственные деньги, которыми вы и будете распоряжаться при осуществлении расчетных операций. А кредитка дает возможность тратить в долг деньги банка, на условиях, что вы вернете потраченные деньги либо в установленный грейс-периодом срок, либо заплатите банку проценты за использование его денег.

Внешний вид

Большинство пользователей пластиковых карт не видят их принципиальное отличие при внешнем осмотре. Действительно, все карты визуально похожи. Вы можете увидеть на ней наименование банка, тип системы, обслуживающей вашу карту. В обязательном порядке вы найдете на карте ее номер и срок действия.

Но как же отличить карты? Все очень просто. В большинстве случаев, на пластике указывается тип карты: debit или credit. Увидеть такую надпись можно на лицевой стороне карты.

Рис.1. Где искать тип карты

Характеристики

В наборе функций и возможностей заключаются основные отличия двух видов платежных карт.

  • После окончания срока действия карты, кредитка не возобновляется, и вам придется выбрать другой вид карты или заказать новую, которая будет иметь совершенно другие реквизиты. В случае с дебетовой, после окончания срока действия, ее всегда можно перевыпустить, при этом ваши данные не поменяются.
  • Кредитная карта предоставляет возможность владельцу использовать грейс-период, он составляет от 50 до 100 дней, для бесплатного возврата заемных средств. Дебетовые же карты, могут дополняться овердрафтом, возврат которого происходит в момент зачисления средств на счет.
  • Лимит кредитной карты может достигать от 10 тыс. до 1,5 млн. рублей, а вот овердрафт оформляется в размере не более 2 зарплат.
  • Дебетовую карту можно обналичить без комиссии в собственном банке или банках-партнерах, а кредитка обналичивается под 3-5% процентов;
  • Кредитная карта предусматривает проценты за использование заемных средств, которые достигают 40% годовых. А вот дебетовая карта, в случае хранения на ней собственных средств, еще и будет приносить доход на остаток, правда он составляет сего от 1 до 5% годовых.

Требования к держателю карты

Чтобы оформить ту или иную карту необходимо соответствовать некоторым требованиям банка. Так, при оформлении дебетовой карты, от клиента потребуют минимум информации, а желающим оформить кредитку, еще придется убедить банк, что вы можете ее получить.

– минимальный возраст для открытия карты 14 лет, приобращении родителей, карта может быть выпущена и для ребенка старше 7 лет;

– для получения карты достаточно предъявить паспорт, причем карта может быть открыта даже для нерезидентов.

– для оформления карты необходимо достигнуть совершеннолетия;

– обязательным является предоставления паспорта гражданина РФ;

– требуется справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ (только после изучения платежеспособности клиента определяется максимально допустимый кредитный лимит);

– необходимо предоставить информацию о месте работы (при отсутствии официального трудоустройства может быть отказано в выдаче карты).

Наличие овердрафта

Как уже ранее упоминалось, при активном использовании дебетовой карты, надежным клиентам могут предложить подключить услугу овердрафта. В простом понимании это кредитная линия, она станет частью вашего основного счета, а размер его составит в пределах 1-2 зарплат. В некоторых случаях он может устанавливаться в размере до 4 зарплат. Конечно, это удобно, особенно если не хватает буквально пары сотен до зарплаты, после захождения которой ваш долг сразу закроется.

Но стоит понимать, что это все же кредит. Если вы возьмете больше чем составляет ваша зарплата, и она не перекроет разницу, тогда будут начисляться проценты за использование кредитной линии.

Рис.2 Где посмотреть лимит овердрафта

Как проверить – кредитная или дебетовая карта?

Допустим, у вас тики имеется в запасе 2-3 банковские карты, и вы уже давно забыли какую и для чего открывали. Тогда, чтобы разобраться какая карта является дебетовой, а какая кредитной, вам можно воспользоваться основными способами проверки принадлежности карточки.

Изучение дизайна карты

Первым делом возьмите карточки и посмотрите, если на них надписи дебет или кредит. Конечно, далеко не все банки печатают это слово, ведь так упрощается процедура идентификации карты и для мошенников. Но все же, если вы увидели одну из надписей, тогда вы сразу сможете определить кредитная или дебетовая карта перед вами.

Изучение условий договора

Если по визуальным признакам определить не получилось, тогда одним из главных способов является изучение договора на обслуживание. В договоре будет обязательно указано для каких целей выдавалась карта. Если она кредитная, тогда в договоре будет также указан размер кредита, оформленного на карту. В большинстве случаев, клиенты, при заключении договора читают его не слишком внимательно, а зря. Ведь вы всегда можете упустить из виду принципиально важные моменты использования карты.

Посещение отделения банка

Этот способ подойдет больше для тех, у кого всего одна карта осталась не идентифицированной. Вы можете обратиться к любому консультанту, предоставив имеющуюся у вас карту, и попросить ее проверить на принадлежность к тому или другому типу. Но в этом случае вам также придется предъявить паспорт.

Другой вариант – позвонить на горячую линию. Вам нужно будет пройти идентификацию и назвать номер карты. Консультант проверит информацию и расскажет о том какая карта у вас сейчас.

Стоит отметить, что оба варианта надежные и компетентные специалисты предоставят вам исчерпывающую информацию как о самой карте, так и об условиях ее использования.

Использование услуги интернет-банкинг

Для тех клиентов, которые пользуются банкингом вполне достаточно будет зайти в личный кабинет и посетить раздел посвященный открытым картам. Кликнув на карту, вы сможете просмотреть основную информацию по ней, в том числе и о ее типе. Если вдруг вы не нашли нужные сведенья, тогда ознакомьтесь с движениями по карте.

Если вам будет доступны данные только о сумме денег, хранящихся на счете и операциях, осуществленных за выбранные период, и лимит овердрафта – значит перед вами дебетовая карта.

Рис.3 Где указан тип карты

Если вы увидите “задолженность по кредиту” или “размер минимального платежа до окончания льготного периода” – не сомневайтесь, перед вами кредитка.

Поиск имени и фамилии владельца на карте

Последний, не очень надежный способ – проверить наличие фамилии и имени владельца карточки. В большинстве случаев кредитные карты оформляются персонифицированными. То есть, на ней будет указано имя владельца (хотя уже можно встретить и мгновенные кредитные карты). Если же перед вами карта неименная, то большая вероятность что вы оформили моментальную дебетовую карту. Но не все банки предлагают возможность мгновенной выдачи карты.

Чем отличается дебетовая карта Сбербанка от кредитной?

На сегодняшний день Сбербанк готов предложить своим клиентам возможность открыть как дебетовую, так и кредитную карту. Разница у них будет ровно такой же, как мы и описывали ранее. Среди дебетовых карт предложено 2 вида карт: “Подари жизнь” применяемая для зарплатных проектов, и “Аэрофлот” дополненная бонусной программой “мили за покупки”. Обе карты предназначены исключительно для сбережения собственных средств. А в процессе использования для безналичных расчетов начисляются либо бонусные баллы, либо осуществляются отчисления на счета благотворительной организации.

Кредитные же карты выпускаются в 4 вариантах. Три из них являются классическими с поддержкой системы визы и мастер кард, а также в формате голд. А четвертая кредитка участвует в бонусной программе “Аэрофлот”. На каждую из них можно оформить лимит до 600 тыс. рублей, и использовать как средство для расчетов за покупки. Клиентам нужно знать, что Сбербанк предлагает только 50 дней грейс-периода, а потом придется заплатить до 27,9% годовых.

Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Кредитная карта или «кредитка» является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто упоминают в сериалах, фильмах и даже современной литературе. Некоторые люди даже путают кредитку с дебетовой картой и очень удивляются, когда узнают какие разные условия использования у этих двух видов банковских карт.

В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Узнаем обман ли это или реальный помощник на все случаи жизни и посмотрим на все нюансы использования кредитки с разных углов.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.

Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.

Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.

Не стоит путать кредитку и дебетовую карту с овердрафтом. Если про первую все ясно, то на второй следует остановиться подробнее.

Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но в ней предусмотрена дополнительная возможность займа денег у банка.

То есть в случае крайней нужды пользователь может занять денег у банка (обычно это небольшие суммы на короткий срок), и после вернуть все одним платежом.

Условия овердрафта также описываются в договоре.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.

После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.

Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.

Наглядно это выглядит так:

Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.

Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.

Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.

Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.

При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.

Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие люди путают эти два понятия, потому что они действительно очень схожи. Кредитная карта — это такой же кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, после чего возвращаете долг.

Только здесь предусмотрены специальные условия для заемщиков, которые дают свои выгоды. Если понимать все эти условия и нюансы, то кредитка не станет для вас долговым омутом. Наоборот, в нужный момент она сможет выручить вас и вы не понесете никаких потерь.

    Возобновляемая кредитная линия. Вы можете снова и снова занимать деньги у банка без необходимости посещать банк или собирать документы. Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько взяли в долг, столько же и отдали. Если все уплачено в срок, то никаких процентов не начисляется. Оплата любых покупок. Вы можете оплачивать любые покупки в пределах верхнего лимита. Хоть даже купить жвачку в магазине. Наличные. Вы можете пойти к любому банкомату и снять наличные деньги. Но за это обычно начисляют комиссию. Нет залога и поручительства. Процесс оформления кредитки более простой. Возврат долга сразу или по частям. Клиент сам решает как ему удобнее возвращать деньги банку. Бонусы и акции. Клиенты получают доступ к массе бонусов и акций. Кэшбэк, скидки в магазинах и т. д.

Виды кредитных карт

Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.

Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).

На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом.

Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Для начала вам необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику. Для России они предельно простые:

    Гражданство РФ. Постоянная или временная прописка на территории России. Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными диапазонами.

Еще есть ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:

    Вы получаете зарплату на банковскую карту. У вас есть дебетовая карта. Есть открытый депозит на ваше имя. Брали кредит в этом банке.

Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:

    права, СНИЛС, свидетельство ИНН, загранпаспорт, полис ОМС.

Также могут попросить справку о доходах, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что он повышает шансы на получение более выгодных условий.

Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или же при личной беседе с представителями банков.

Плата за обслуживание

Кредитные карты предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Цена может быть разной.

Вот несколько примеров:

    Кредитная карта «МожноВСЕ» от Росбанка: 79 рублей в месяц, бесплатно при сумме покупок от 15 000 рублей. Тинькофф Platinum: 590 рублей за год обслуживания. Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка: от 1 199 рублей за годовое обслуживание.

Есть карты с более длительным грейс-периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое основное, что вы должны запомнить — нужно возвращать долг прежде, чем закончится платежный период. Так вы сможете экономить деньги и не платить проценты.

Еще из-за этого вы будете получать бонусы от банка. Возможно вам даже предложат более выгодные условия, если увидят, что вы добросовестный заемщик.

Следите за льготным периодом, не просрочивайте платежи и все будет хорошо.

Преимущества использования кредитной карты

Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.

Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.

Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.

Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.

Выделим все преимущества кредитки:

    Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Потратили 1000 рублей, вернули 1000 рублей. Многие банки предусматривают бонусы и акции для своих клиентов. Еще больше выгоды. Вы оформляете кредитку только один раз. Чтобы вновь и вновь «брать кредит» вам не нужно заново идти в банк со всеми документами. В любой момент вы можете снять наличку в ближайшем банкомате. С комиссией, правда, но это уже другой вопрос. Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя возвращать долги. Банк поймет, что вы хороший клиент и предложит более выгодные условия. Это все еще пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т. д. Без всякой возни и суеты.

Заключение

Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который может приносить пользу при правильном использовании. Если внимательно ознакомиться со всеми условиями и вовремя вносить средства в платежный период, то кредитка станет незаменимым помощником в быту.

Ответ на вопрос: «обман или помощник» — каждый найдет сам. Кому-то кредитка может показаться адовым вселенским злом, другие уже давно научились ей пользоваться и их все устраивает.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что такое кредитная карта?

Как выглядит банковская карта?

Внешне карта представляет собой пластиковый прямоугольник размером 86*54*0,76 мм. Интересно, что изначально карточки были картонными, затем металлическими, и только потом их стали делать из пластмассы.

При изготовлении на поверхность карты наносят защитные элементы. На лицевой стороне это логотип платежной системы, голограмма, номер карты (не путайте с номером счета), наименование банка, чип, имя владельца, срок действия карты и т.д. На обороте можно выделить две важные составляющие – магнитную полосу и код безопасности. Но не все это в обязательном порядке будет на карте – к примеру, на ней может отсутствовать имя владельца или чип. Более подробно о защитных элементах банковского «пластика» можно прочитать в этой статье.

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница?

Карты бывают кредитные, дебетовые и с разрешенным овердрафтом. Внешне они похожи, но условия по ним абсолютно разные. Не путайте их!

  • Кредитная(кредитка) – карта, средства на которой являются собственностью банка. Потратив, возвращать их придется с процентами. При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться клиент, определяется банком и может быть немаленькой.
  • Дебетовая – карта, на которой находятся собственные средства владельца. Это могут быть как лично вложенные деньги, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д. Потратить больше этой суммы нельзя.
  • Карта с овердрафтом – это «гибрид» дебетовой и кредитной карты. Чаще всего такие карточки открываются зарплатным клиентам. Суть в том, что изначально можно пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой карте. Но если собственные средства закончились, можно «залезть» и в долг. Правда, сумма лимита в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег (к примеру, зарплата) будет тут же списано в счет имеющегося долга. Полностью погасить такой кредит необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).

Чем отличаются банковские карты?

Классифицировать карточки можно по нескольким параметрам.

1) Карты могут относиться к разным платежным системам (ПС)

Самые распространенные ПС – это Visa, MasterCard и American Express. В отличие от первых двух, последняя пока не очень популярна в России. Что касается использования карт Visa и MasterCard в нашей стране, то сказать, какие из них лучше, нельзя. Разницы практически нет. А вот при поездке за границу к выбору платежной системы надо отнестись серьезней, подробней об этом можно узнать здесь.

2) Карты подразделяются по типу (классу)

  • самые дешевые и простые: Cirrus/Maestro, Electron, Electronic (как правило, бывают только дебетовые);
  • классические: Classic, Standard;
  • статусные: Platinum, Gold;
  • элитные: World, Signia и т.д.

Конечно, классификация достаточно условная, но суть ясна.

3) Карты бывают именные и неименные

Именные карты (или персонифицированные) – это те, на которых присутствует фамилия и имя держателя.

Соответственно, на неименной карточке данных владельца нет.

4) Карты бывают эмбоссированные и неэмбоссированные

Эмбоссированные карты – это «пластик», на котором все данные как бы вытеснены (выдавлены) специальным устройством (эмбоссером).

Неэмбоссированные (их называют Unembossed) – это «плоские» карточки, данные на которых просто напечатаны.

5) Различаются карты и по техническим характеристикам

Карты бывают чиповые (со встроенным чипом), с магнитной полосой и комбинированные (содержат и чип, и магнитную полосу).

Также можно выделить карты с технологиями payWave и PayPass, в них встроены чип и антенна. Если коротко, от остальных они отличаются тем, что при покупке товара не нужно вставлять или прокатывать такой «пластик» через терминал. Достаточно поднести его к специальному считывающему устройству, и оплата будет произведена.

Чем кредитка отличается от кредита

  • При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
  • При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.

Особенности кредитной карты

Информация о кредитках будет неполной, если не упомянуть об их основных преимуществах и недостатках.

Плюсы:

  • возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами;
  • обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
  • нередко присутствуют дополнительные «плюшки»: скидки, кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.), скидки, функция cash back и др.;
  • погашать долг можно способом, наиболее удобным для заемщика;
  • возможность со временем увеличить кредитный лимит (в большинстве банков).

Минусы:

  • нередко присутствуют дополнительные комиссии (за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.);
  • часто более высокая, чем по кредиту, процентная ставка;
  • есть соблазн потратить больше, чем нужно.

Вот, пожалуй, основное, что нужно знать о кредитках. Если у вас есть дополнительные вопросы по выбору, использованию и безопасности карт, посетите наш раздел «Финансовый ликбез».

Комментарии пользователей:

Активно пользуюсь дебетовыми картами. Мне на них приходит заработная плата и стипендия. Есть опыт пользования кредитными картами. Хочу предупредить, что по кредитным картам очень высокие проценты (у меня было около 60 % годовых) плюс неплохая комиссия на снятие наличных. При возникших проблемах (финансовых) банк мне, конечно, провел реструктуризацию задолженности и теперь плачу как обычный кредит. Главное читайте внимательно договор, что бы не влезть окончательно в долговую яму. И по возможности не оформляйте кредитную карту

Насколько безопасны кредитные карты по своим характеристикам? То есть безопаснее иметь не именную карту, что бы мошенникам было труднее ею воспользоваться или наоборот? Чиповые или ПейПасс надежней иметь? Как часто они размагничиваются? Я пользуюсь самой обычной дебетовой картой Маэстро, но уже оценила удобство и думаю еще одну оформить, кредитную. Тем более, что карты дают преимущества по партнерским программам.

Валерия, все зависит от того, каким образом Вы планируете использовать кредитную карту. С картами мгновенной выдачи, не имеющими на лицевой стороне реквизитов ее владельца, могут возникнуть проблемы при расчетах за границей (они не везде принимаются), также они менее защищены от мошеннических действий, т.к., например, при расчетах через Интернет корректное введение фамилии и имени держателя карты является дополнительным методом идентификации.

Технология бесконтактных карт является приятным дополнением к чиповой карте. Если Вы часто пользуетесь общественным транспортом, услугами кафе быстрого питания и т.д., то карта, имеющая такую опцию, поможет оперативно расплачиваться на кассе и не создавать очередей.

Карты Maestro относятся к самым простым, электронным картам, ими часто невозможно оплатить покупку через Интернет, поэтому советую Вам определиться со своими потребностями и предпочтениями и оформить кредитную карту категории не ниже “классической”.

Здравствуйте! Можно ли делать переводы на кредитную карту?

Кредитная карта: определение, преимущества и требования к оформлению

Что такое кредитная карта? Это небольшая пластиковая карточка, выдаваемая банком, которая имеет конкретный кредитный лимит. Зачастую на протяжении льготного периода кредитные средства можно использовать без каких-либо процентов. Но если эти деньги не будут возвращены вовремя, то владельцу придётся не только погасить задолженность, но и оплатить штраф. Сегодня кредитка практически вытеснила потребительский займ, став прекрасным альтернативным решением проблемы отсутствия денег.

Что это такое – кредитка?

Кредитная карта – что это такое? Говоря простыми словами, это платёжная карта с кредитным лимитом, ставшая прекрасной заменой денежных займов у родственников, друзей, знакомых. С её помощью можно совершать покупки и оплачивать товары, услуги безналичным расчётом как в виртуальных, так и настоящих магазинах. В основном она играет роль так называемого запасного кошелька, позволяющего не брать деньги в долг до получения следующей заработной платы.

И для банков, и для клиентов кредитный лимит на «пластиках» считается наиболее выгодным и удобным методом кредитования. Банк может получить прибыльность и от процентов, и от предоставления дополнительных услуг, таких как годовое обслуживание дистанционных сервисов и прочее. Что касается клиента, он может использовать кредитку бесплатно, но только до истечения льготного периода. После этого за пользование будет браться комиссия, размер которой зависит от суммы снятых средств.

Виды кредитных карт

Кредитка классифицируется по ряду критериев:

  • тип;
  • вид платёжной системы;
  • достоинства карты.

Тип кредитки. Она бывает:

Стандартная имеет магнитную полоску, которая играет роль хранения информации. Благодаря ей через банкомат можно получить доступ к банковским счетам. Это считается самым распространённым типом карт.

Чиповый вариант, кроме магнитной полоски, оснащён микропроцессором, хранящим намного больше информации, нежели в предыдущем варианте. Эта карточка может обработать и сохранить все сведения по банковским счетам. Обеспечивает наивысшую защиту от возможного правонарушения.

Платёжная система. Она бывает:

К международному варианту относится American Express, Виза, Diners Club, Мастер Кард. К локальному – Сбер кард (принимается исключительно в банковском отделении Сбербанка России), Юнион кард, NPS и многие другие. Стоит отметить, что от статуса платёжных систем напрямую зависит то, где можно расплатиться той или иной картой.

По достоинствам. Они различаются по таким вариантам:

Классическая. Имеет стандартный комплект опций, которые предполагают обыкновенную эксплуатацию и кредитный лимит. Могут оформить все клиенты.

Золотая. Обладает повышенным лимитом, комфортное обслуживание счетов, наличие специальных предложений для оплаты покупок.

Платиновая. Это привилегированный «пластик», который подчёркивает высокий статус владельца. Оснащён функциями круглосуточной поддержки клиента, службы консьержа, предоставлением дополнительной страховки для выезда за границу, скидкой на покупки.

Кобренгдинговая. Соединена с бонусной программой. За любой расход пользователь получает бонусные баллы. Их можно перевести на личный счёт либо использовать в другом варианте.

Сегодня существует большое количество различных видов пластиковых карт. Прежде чем сделать выбор, необходимо обратить внимание на такие моменты, как платёжная система, репутация и статус банка, где вы планируете оформить кредитку, а также на сложности её оформления.

Какие преимущества даёт грамотное пользование кредитной картой?

Пришло время узнать о преимуществах всех кредитных карт. К ним относится:

  • наличие возможности использовать банковские денежные средства без начисления процентов на протяжении льготного периода (льготный период у каждого банка разный – от пятидесяти до ста дней);
  • оформление карты единожды, а возобновление кредитного лимита можно производить неоднократно, это обуславливает отсутствие потребности собирать новые справки и оформлять карту снова;
  • возможность снять наличные денежные средства (однако не забывайте о взимании комиссии);
  • возможность подключить функцию кешбэка, то есть возврата части потраченных денежных средств.

Также стоит отметить возможность увеличения лимита. Однако не забывайте добросовестно выполнять обязательства, которые прописаны в договоре – это одно из условий повышения кредитной линии. Ещё одним фактором, позволяющим повысить лимит, является получение более высоких доходов.

Отличие кредитной карты от дебетовой

Теперь, когда вы знаете всё о кредитных картах, пришло время разобраться с дебетовыми и их отличиями друг от друга.

Дебетовая:

  • возможность оформить пластиковую карту по достижении 14-летнего возраста, она оформляется в присутствии родителей; также есть вариант карты для детей старше семи лет;
  • для того чтобы получить карту, нужно всего лишь предъявить банковскому работнику паспорт.

Кредитная:

  • чтобы оформить этот вид карты, нужно достичь полного совершеннолетия (в зависимости от банка возраст должен быть либо 18 лет, либо 21 год);
  • обязательно нужно предоставить паспорт, подтверждающий, что вы являетесь гражданином Российской Федерации;
  • желательно предоставить справку о получаемом доходе;
  • предоставление информации о вашем рабочем месте.

Важно отметить, если у вас отсутствует официальное место работы, то банк вправе отказать вам в оформлении и выдаче кредитки. Взамен вам будет предложено оформить дебетовый вариант, который выдаётся всем без исключения.

Как открыть и эффективно пользоваться кредиткой?

Кредитную карту оформить достаточно просто. От вас требуется определиться с банковским отделением, где вы желаете получить её. После этого проконсультируйтесь с работником банка о том, какие документы от вас требуются. Зачастую надо предъявить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о получаемых доходах;
  • документ, подтверждающий то, что вы официально трудоустроены.

Что касается эффективного использования, то оно зависит от того, какие функции подключены к вашей карте. Самая лучшая опция, которую предоставляют практически все банки – это кешбэк, который подразумевает частичный возврат денежных средств, потраченных на покупку дорогостоящего товара.

Требования к заёмщику

Прежде чем оформлять кредитку, нужно точно определиться, что означает кредитная карта? Это современный аналог всем известных займов в долг у родственников или друзей. Хоть это намного облегчает жизнь, не стоит забывать о наличии ряда требований ко всем заёмщикам:

  1. Наличие гражданства Российской Федерации.
  2. Возраст клиента.
  3. Трудовой стаж.
  4. Справка о доходах. Работники банка больше отдают предпочтение клиентам, имеющим постоянный доход.
  5. Наличие мобильного, домашнего или другого варианта телефона.

Узнать подробнее о требованиях к заёмщику при оформлении можно в описании к выбранной кредитной карте.

Плата за обслуживание

Что такое кредитная карта, выданная в банковском отделении? Это пластиковая кредитка, благодаря которой можно оплачивать любые покупки онлайн, а также в обычных магазинах безналичным способом. Не стоит забывать, что карта подразумевает регулярную плату за её обслуживание.

В стоимость обслуживания входит ряд моментов:

  • цена пластмассы;
  • персонификация;
  • затраты на изготовление, доставку;
  • обслуживание потенциального пользователя и прочее.

Цена платы за обслуживание в каждом банке своя. В среднем она составляет от 500 до несколько тысяч рублей ежегодно.

Условия продуктивного использования

Пришло время узнать информацию о выгодном использовании кредитной карты. Всего существует 3 основных правила:

  1. Не стоит обналичивать крупную сумму, так как банк может взимать очень высокую комиссию.
  2. Подключить программу кешбэка (возврат определённой суммы средств, потраченных на покупку).
  3. Подбор выгодных предложений покупок от банковских партнёров.

С какого возраста выдают кредитную карту, и чем она отличается от дебетовой?

Кредитная карта выглядит как обычная дебетовая карта, однако отличается возможностями и персонификацией. Выдаётся людям, которые уже достигли полного совершеннолетия. Каждый банк выставляет своё возрастное ограничение: 18 лет либо 21 год.

Что такое кредитный лимит по карте?

Что такое дебетовая и кредитовая карта? Дебетовая может быть выдана взрослым и детям по достижении 14-летнего возраста. Её использование подразумевает зачисление личных денег. Кредитка выдаётся по достижении совершеннолетия. На ней есть определённый лимит – это максимальная сумма, которую банк может дать в кредит.

Подробнее о том, что такое кредитный лимит и как его увеличить, читайте здесь.

Как правильно погашать задолженность

Когда мы разобрались с понятиями кредитной карты, лимита, пришло время разобраться в том, как погасить задолженность. Существует одно правило, которого надо придерживаться – всегда вносите требуемую сумму для полного погашения долгов по кредитке, даже если вам придётся взять взаймы у своих родственников.

Важна ли КИ при оформлении кредитки?

Определение кредитной карточки гласит то, что КИ играет немаловажную роль при оформлении кредитки. Людям, у которых ранее были проблемы с выплатами, банк вправе отказать в выдаче.

У какого банка самые выгодные кредитные карты?

До того как вы решитесь обратиться в банк, необходимо подробно ознакомиться с информацией о кредитных картах, выдаваемых разными банковскими учреждениями, убедиться в их надёжности. Часто бывает так, что вкладчики не обращают внимания на уровень надёжности, а решают выбрать то учреждение, где указан большой процент по вкладам. Такое действие может стать причиной потери большого количества финансов.

Доступные кредитные карты:

Как работает кредитная карта? Как ей пользоваться?

Почему нужно знать, как работает кредитка?

Кредитная карта — отличный способ занять деньги до зарплаты в случае непредвиденных денежных трудностей. Она намного лучше микрозайма и имеет более низкий процент(30-40% годовых). В определенных случаях можно не платить проценты банку. Для этого нужно понимать, что такое льготный период(грейс) и как он работает.
Вот основные нюансы и тонкости, которые нужно знать, перед тем как начать пользоваться картой:

  1. Нужно знать, сколько длится льготный период, когда начинается и когда заканчивается
  2. Нужно понимать, что такое платежный период и расчетный период
  3. Какая у вас ставка по карте и что это значит. Отличается ли ставка при безналичной оплате и при снятии наличных в банкомате.
  4. Действует ли льготный период на снятие наличных
  5. Что такое минимальный платеж и когда он вносится?

Без знания этих нюансов использование карты для покупок будет сопряжено с большими расходами. Вы должны будете платить большие проценты за пользование деньгами банка. Это плохо для ваших финансов и уменьшит количество доступных денег в кошельке
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте

В чем суть работы карты

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. Сумма кредитного лимита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
Читайте также: Как увеличить лимит по кредитной карте?

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Если кратко, то суть работы кредитки такова: вы тратите деньги с кредитки в расчетный период и полностью их возвращаете в платежный период. Тогда вы не платите проценты. Если не возвращаете сумму долга полностью, то платите мин. платеж и проценты по выписке.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить проценты.
Основные моменты использования кредитной карты:

  • Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
  • Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
  • Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальный платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
  • Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
  • В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Какую кредитную карту выбрать для себя?

Исходя из механизма работы кредитной карты нужно искать карту, удовлетворяющую следующим параметрам:

  1. С большим грейс периодом: чем он больше, тем больший срок можно не платить проценты и иметь как бы беспроцентный кредит.
  2. С минимальной ставкой. Чем меньше ставка, тем меньше процентов мы платим.
  3. С кешбеком на покупки
  4. Льготный период карты должен действовать на снятие наличных

Рекомендуется присмотреться к следующим картам:

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Пример расчета платежей с формулами и пояснениями

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня(допустим 1 июня). До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36% годовых.

1 июля придет выписка и там будет итого к оплате 500 р.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж. Иначе будет просрочка. При первой трате банк не знает, нужно ли начислять проценты или вы закроете задолженность полностью и начислять проценты не нужно. Проценты за пользование деньгами банка составят за период 1-31 июня составят

Эти проценты добавятся к процентам, которые нужно оплатить за июль(1-31 июля).

После оплаты минимального платежа долг по карте уменьшится и будет равен

Проценты за июль уже будут начисляться на сумму 9500 рублей

1 августа к вам придет выписка, в которой вы должны будете оплатить минимальный платеж + проценты за 2 месяца.

Это примерный расчет процентов, необходимый для понимания, как работает кредитная карта. Точный расчет может предоставить только банк.

Что будет, если не платить платежи?

Неоплата платежей по кредитке аналогична неоплате по потребительскому кредиту. Будет испорчена ваша кредитная история, при длительной неоплате банк отдаст ваш долг коллекторам, либо же подаст в суд. Приставы опишут ваше имущество и вы все равно будете платить банку — деньги будут списываться приставами с вашей зарплаты.

Сравнение кредитки, микрозайма и потребительского кредита.

Отличий у кредитки, микрозайма и потребкредита много. Сведем основные моменты в таблицу:

Дебетовая Кредитка
Условия Кредитка Потребкредит Микрозайм
Сумма Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р. Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн Небольшая сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование Один раз и использование по мере необходимости в любой момент Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок Каждый раз по мере необходимости
Подача документов Обычно по паспорту Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита Один раз на весь срок использования Каждый раз при подаче документов. Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами С первого дня выдачи кредита Каждый день
Внесение платежей В любую дату в течение платежного периода В установленную в договоре дату В оговоренную дату
Ставки 24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде) 15-40% годовых От 1% в день или 365% годовых
Сроки рассмотрения В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней 2-5 рабочих дней 1 день
Способ выдачи денег На карте Наличными или на карту Наличными или на карту
Условия досрочного погашения В любой момент В любой момент или через определенное время (указано в договоре) Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы кредитки Тинькофф простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

Читать еще:  Дебетовая карта МТС Деньги
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector