Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта
Invest82.ru

Институт финансов

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Потребительский кредит или кредитная карта Сбербанка — что лучше?

Что проще оформить – кредитную карту или кредит

Получить кредитную карту легче, чем потребительский кредит, если заемщик получает заработную плату на дебетовую карту в Сбербанке. В таком случае клиенту будет предложен предобренный лимит. Поэтому банк не станет проверять платежеспособность и надежность. Это объясняется тем, что при установлении лимита он уже рассчитал, какую сумму может взять в долг и погасить заемщик.

Потребительский кредит получить сложнее, если требуется сумма, большая, чем лимит по кредитной карте. Тогда банку нужно проверить клиента – его кредитную историю, наличие незакрытых кредитов в других банках и судебных делопроизводств.

Для потенциального заемщика, который не имеет регулярных поступлений на счет в Сбербанке, нет значительной разницы во времени оформления. Подача заявки на получение потребительского кредита и кредитной карты потребуют сбора стандартного пакета документов. Рассмотрение заявки займет до двух-трех рабочих дней в обоих случаях.

Кредитная карта подойдет, если нужно перехватить небольшую сумму до заработной платы или спонтанно купить давно желаемый товар по срочной акции. Кредиткой можно рассчитаться, например, за покупку, туристическую путевку, ужин в кафе или заказ товара в интернет-магазине.

Еще несколько критериев, по которым можно понять, что вам нужна именно кредитная карта:

  1. Расчет за покупки картой привычен и не вызывает сложностей.
  2. Нет регулярной потребности в снятии наличных денег.
  3. Постоянно требуются дополнительные средства, например, до получения зарплаты.
  4. Часто совершаются покупки в интернет-магазинах.
  5. Вы следите за акциями и выгодными ценами.
  6. Любите путешествовать – в поездке будет не лишним иметь финансовую «подушку безопасности».

На заранее запланированные крупные расходы лучше оформить потребительский кредит. Например, дорогостоящее обучение, мебель, ремонт, проведение масштабного торжества, лечение, компьютер.

Кредит подойдет в следующих случаях:

  1. Вы заранее планируете крупные траты.
  2. Вы точно знаете необходимую сумму и не станете выходить за ее рамки.
  3. Вам проще погашать кредит фиксированными платежами.
  4. Вам трудно отслеживать продолжительность льготного периода и суммы обязательных платежей.

Сколько времени займет оформление

Как быстро клиент получит кредитную карту или потребительский кредит Сбербанка, зависит от того, поступают ли на его счет регулярные зачисления. Например, заработная плата или пенсия. Если да, то, скорее всего, для клиента предусмотрено предодобренное предложение по оформлению кредитной карты.

Тогда он может сразу получить моментальную кредитную карту. Когда срок ее действия подойдет к концу, в банк поступит новая именная кредитная карта. Получить ее можно в том же отделении, в котором была оформлена моментальная кредитка.

Если у клиента нет зарплатного проекта или вклада в Сбербанке, то решение по заявке будет принято в течение двух дней. Выпуск именной кредитной карты займет до 7 дней.

Узнать, есть ли предодобренное предложение по кредитной карте, можно в Сбербанк Онлайн. Для этого нужно заполнить заявку. Если карта предодобрена, то сразу появится информация о кредитном лимите и льготной процентной ставке.

Заявку по потребительскому кредиту от зарплатного клиента Сбербанк рассматривает не более двух часов. От всех остальных потенциальных заемщиков – в течение двух-трех дней. Информация о принятом банком решении поступает на мобильный телефон, указанный в анкете. Если оно положительное, можно в любое время посетить отделение Сбербанка и получить кредит.

Лимиты кредитной карты и кредита

Как правило, сумма лимита кредитной карты небольшая. При первом обращении за получением она и вовсе минимальная и может составить всего 15000 рублей. Далее банк может ежегодно пересматривать лимит и повысить его в случае положительной платежной дисциплины. Поэтому, если требуется значительная сумма, особенно наличными деньгами, лучше подать заявку на кредит.

Что выгоднее по финансам?

Чтобы разобраться, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, рассмотрим их на конкретном примере.

Ставка кредита и кредитной карты 23.9%
Сумма займа 50000 рублей
Размер минимального платежа по кредитной карте 5% от суммы основного долга+%
Срок погашения 36 месяцев
Дата оплаты покупки 01.02.2020
Продолжительность льготного периода 01.02.2020 – 21.03.2020

Согласно графикам платежей, общая сумма выплат вместе с процентами по кредитной карте составит 66774 рубля, по потребительскому кредиту – 70524 рубля 66 копеек. Оформить кредитную карту на 50000 рублей, будет выгоднее, чем кредит при условии одинаковой процентной ставки.

Как погашать задолженность

Погашать задолженность по кредиту несколько проще, чем по кредитной карте. При получении кредита заемщик сразу получает график фиксированных платежей. То есть нужно вносить конкретную сумму в определенное число каждого месяца.

С кредитной картой немного запутаннее, но разобраться не сложно. Использовать лимит кредитки можно как частично, так и полностью. После этого нужно внести обязательный платеж, и остаток средств можно будет продолжать тратить. Например, клиент рассчитался за покупку всей суммой лимита. Обязательный платеж составил 6000 рублей, из них 1300 рублей – начисленные проценты. При пополнении карты на 6000 рублей, 4700 рублей можно тратить снова.

Проценты по кредитной карте можно не платить совсем при соблюдении двух условий:

  1. Безналичный расчет.
  2. Долг погашен в течение льготного периода.

Беспроцентный период по кредитной карте Сбербанка может длиться до 50 дней. Точная продолжительность зависит от даты, в которую начинает действовать отчетный период. Чем ближе оплата картой к отчетной дате, тем длительнее льготный период. Отслежить срок его завершения можно в Сбербанк Онлайн.

Сумму полученного потребительского кредита можно использовать только один раз. Если заемные деньги опять понадобятся, то снова нужно подавать заявку.

Главное отличие кредита в том, что проценты по нему начисляют на всю сумму. При этом учитывается срок действия кредитного договора. С самого первого месяца проценты включены в график платежей.

Большая часть ежемесячного платежа идет для погашения процентов. Но при досрочном погашении банк пересчитает проценты, и заемщик заплатит только за время фактического пользования кредитом.

Выгодно ли досрочное погашение

Досрочное погашение будет выгодным и в случае с кредитной картой, и с кредитом. В обеих ситуациях уменьшится сумма основного долга и, соответственно, процентов. Но если досрочно погасить задолженность по кредитке до истечения льготного периода, то платить проценты вовсе не придется.

Кроме того погасить задолженность по карте можно без заявления в банк. Нужно просто внести деньги на счет — они пойдут в уменьшение долга по карте

Плюсы кредитной карты

Главное преимущество кредитной карты в том, что ее можно оформить на всякий случай. Деньги можно не тратить совсем, если не возникнет необходимости, или воспользоваться частью лимита. Кредитка станет своеобразным запасным кошельком, который всегда под рукой на случай непредвиденных обстоятельств.

Проценты по кредитной карте начисляются только на фактически потраченную сумму. Они войдут в состав обязательного платежа только после истечения льготного периода. Приятное дополнение – участие в программе «Спасибо от Сбербанка». Ее условия предусматривают получение бонусов за покупки, оплаченные картой. Их можно обменять на скидку в магазинах-партнерах Сбербанка.

Когда заемщик получает потребительский кредит, то проценты начисляют сразу на всю сумму заемных средств. Не важно, когда начнется их фактическое использование. Как только кредитные деньги поступили на расчетный счет, считается, что заемщик ими пользуется. Поэтому ежемесячный платеж по потребительскому кредиту уже включает часть процентов, рассчитанных с учетом всей его суммы.

Минусы использования кредитки

Несмотря на наличие очевидных преимуществ, кредитная карта имеет и недостатки. К ним относятся следующие минусы:

  1. Комиссия за годовое обслуживание, снятие наличных средств и переводы на другие карты.
  2. Действие льготного периода не распространяется на снятие наличных денег.
  3. Риск потери кредитной карты и совершения мошеннических действий с ней.
  4. Психологическое привыкание – можно не заметить, как долги перерастут финансовые возможности.

Потенциальный заемщик должен четко распланировать использование кредитных денег. Если средства нужны в качестве финансовой «подушки безопасности» для непредвиденных расходов, то стоит оформить кредитную карту. Если срочно нужна крупная сумма наличных денег, то снятие ее с кредитки обойдется слишком дорого. В таком случае выгоднее подать заявку на получение потребительского кредита.

Что же выбрать?

По дешевизне и удобству использования рекомендуем оформить кредитную карту Сбербанка. Если грамотно пользоваться, можно вообще не платить проценты банку.
Если же вы не понимаете, как работает кредитная карта, стоит остановить свой выбор на потребительском кредите. Его стоит также оформить, если предстоит большая покупка, а на карте лимита не хватает

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

  1. Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
  2. Плюсы и минусы потребительских кредитов
  3. Преимущества и недостатки кредитной карты
  4. Что выбрать?

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

  • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
  • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Читать еще:  Как активировать карту Пятерочки по номеру карты

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

  • отличаются простотой оформления
  • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
  • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
  • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
  • предусматривают возможность досрочного погашения
  • частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

  • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
  • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
  • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества и недостатки кредитной карты

  • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
  • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
  • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
  • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
  • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
  • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
  • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
  • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
  • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
  • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 25 декабря 2016. Время чтения 7 мин.

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма До 1,5 млн рублей До 600 000 рублей
Срок До 5 лет До 1 года
Ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение + +
Срок принятия решения До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение
Плата за операции Да, за расход наличными
Подтверждение дохода Нужно Нужно
Удаленное оформление
Льготный период Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа
Штраф за просрочку + +
Частичный расход +

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

  1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
  2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
  3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
  4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
  5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.
Читать еще:  Как заблокировать сим карту Теле2 если потерял телефон

Недостатки кредитных карт

  1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
  2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
  3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
  4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
  5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

Что лучше и выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта

В чем разница между потребительским кредитом, кредитом наличными и кредитной картой? Что выгоднее и что подходит именно вам? Разбор конкретных ситуаций, чтобы помочь вам определиться.

Если вы не хотите переплачивать банку за кредит, то лучше изначально правильно подобрать необходимый кредитный продукт в зависимости от ситуации. В этой статье мы сравним выгоду между потребительским кредитом и кредитной картой, а также на конкретных примерах разберем чем выгоднее пользоваться.

Сравнивать будем три кредита: 1) кредит наличными 2) потребительский кредит в магазине на бытовую технику, шубы и аналогичные дорогостоящие товары 3) кредитная карта.

Краткий обзор продуктов

Кредит наличными

Кредит выдается в кредитной организации наличными на определенный срок под определенную процентную ставку. Чаще всего максимальный период составляет 5 лет. Допустимая сумма займа зависит от величины ежемесячного дохода. Это нецелевой займ, то есть, вы можете использовать его куда угодно, на любые нужды.

Плюсы

    Низкая процентная ставка. К тому же многие банки регулярно устраивают акции для своих зарплатных клиентов, еще больше снижая минимальную границу процента. Наличие графика платежей. Это упрощает возврат долга и помогает не запутаться при расчете ежемесячного платежа. Отсутствие комиссий за снятие средств. Вся сумма сразу выдается клиенту «на руки» и может быть использована им по своему усмотрению. Больший лимит заемных средств. Максимальная сумма зависит только от платежеспособности заявителя и срока кредита. Других ограничений нет. Отсутствие риска виртуального мошенничества, который существует для кредитной карты.

Минусы

    Начисление процентов начинается сразу после получения кредита, независимо от того, используете ли вы полученные деньги или нет. Кредитные средства доступны только один раз. Если займ потребуется снова — придется оформлять его повторно. Более длительная процедура оформления по сравнению с выдачей кредитной карты, которую иногда можно получить, даже не выходя из дома. Отсутствие возможности воспользоваться бонусными программами (кэшбэком) при оплате товаров и услуг. Сложная система досрочного погашения. В большинстве банков используется так называемая аннуитетная форма погашения, при которой клиент, желающий заплатить больше, чем положено по графику, должен посетить отделение для переоформления документов. Удаленно провести операцию не получится.

Потребительский кредит в магазине

Это кредит целевой, так как запрашивается он на конкретный товар или услугу. В отличие от кредита наличными, который выдают на руки заемщику — здесь деньги перечисляются на счет магазина в котором покупатель хочет приобрести товар. А магазин выдает покупателю запрашиваемый товар или оказывает услугу.

Плюсы

    Скорость и простота оформления — потребуется только паспорт получателя. Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат. График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа — это значительно упрощает погашение займа. Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

Минусы

    Высокая процентная ставка — часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций. Возможное наличие скрытых комиссий.

А вот другое развитие ситуации: В ответ на предложение менеджера клиент достает кредитную карту и оплачивает покупку с помощью нее. Рассмотрим кредитку подробнее.

Кредитная карта

Карта с открытой кредитной линией может быть оформлена через интернет или при посещении банка. Выдается она на конкретный период (от года до 5 лет) с последующим продлением, как и дебетовая карта. Клиент предоставляет паспорт и документы о доходах. В некоторых банка достаточно одного паспорта. На счете находится определенная сумма кредитных средств, рассчитанная на основе доходов получателя.

Сюда же отнесем карты рассрочки, типа Халвы или Совести. Карта рассрочки позволяет совершать покупки и оплачивать услуги у партнеров банка не имея собственных денег. В отличие от классического кредита при оплате товара или услуги отсутствует начисление процентов, переплата и первоначальный взнос. Весь расчет идет заемными средствами банка, которые, в конечном итоге, придется вернуть, но не сразу, а ежемесячно равными частями и именно ту сумму которая была взята. Ниже на скриншоте приведен пример того, как работает карта рассрочки.

Плюсы

    Простота оформления — некоторые банки даже присылают карты почтой или отправляют курьером на дом или по месту работы. Возможность использовать заемные средства без уплаты процентов благодаря льготному периоду, в среднем составляющему 50 дней. Есть варианты на 100 и даже 120 дней. Бонусные программы в виде баллов и кэшбэка при обслуживании у партнерских компаний. В результате часть потраченных денег перечисляется обратно на счет. Возобновляемая кредитная линия — после перечисления потраченной суммы на карту она вновь становится доступной для использования. Начисление процентов на фактически потраченную сумму, а не на весь кредит. Удобная система погашения. Погасить задолженность по кредиту можно не выходя из дома, используя интернет-банк. Например, вы получаете зарплату на карту Сбербанка, а кредитная карта оформлена в Альфа-банке. Можно оформить межбанковский перевод прямо через смартфон. Возможность стать обладателем кредитной карты премиум-класса. Этот статус открывает доступ к ряду привилегий, например, повышенному кэшбэку, отсутствию комиссии при снятии наличных, дополнительным услугам при поездке в другую страну, правда величина ежегодного обслуживание по такой карте может свести на нет все эти дополнительные преимущества, поэтому нужно внимательно изучать тарифы. Возможность оформить займ на небольшую сумму. Чаще всего нижняя граница составляет 10 000 руб. Такое преимущество важно для людей, которые к кредитам относятся отрицательно, но все же желают иметь немного денег в резерве — «на всякий случай». Удобство использования. Проще носить с собой пластиковую карту, нежели пачку купюр. Особенно, если планируется крупная покупка. Защита от воровства. Да, от этого не застрахованы ни наличные деньги, ни кредитка. Однако во втором случае владелец может сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту. Затем карта перевыпускается с прежним кредитным лимитом. Удобство при поездке за границу. В этой ситуации пластиковая карта однозначно превосходит наличные деньги — а значит, и кредитка удобнее полученных взаймы наличных. Здесь и банальное удобство перевозки, и отсутствие лишних проблем с обменом на местную валюту (с карты конверсия проводится автоматически по курсу банка), и возможные бонусные программы для путешественников.

Минусы

    Высокая процентная ставка — в среднем она выше, чем по потребительскому кредиту. Взимание комиссии за снятие с карты наличных. Но есть исключения, например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая позволяет снимать ежемесячно до 50 000 руб. Повышенный риск, связанный с виртуальным мошенничеством. Ежегодная плата за обслуживание карты. Но это правило справедливо не для всех карт, есть карты с бесплатным обслуживанием, а также карты в которых нужно выполнить дополнительные условия, которые избавляет от этого платежа. Один из таких примеров мы рассмотрим далее. Возможная путаница с порядком внесения платежей. Этот минус не существенный, достаточно один раз разобраться. Подходит не на все случаи. Например, вы покупаете подержанный автомобиль. Продавцу нужны наличные деньги, с кредитной карты вы сможете их снять только заплатив высокие комиссионные сборы. Да и кредитного лимита может не хватить. Валютная конвертация. Если планируется поездка за границу, то выясните курс конвертации заранее, в некоторых банках он невыгодный.

Кредит или кредитная карта: что выгоднее

Фото: © РИА Новости/Екатерина Чеснокова

Сейчас банки активно увеличивают предложения по кредитным картам. При этом в выплатах много нюансов. В каких случаях выгоднее брать кредит, а в каких — кредитку? На что обращать внимание, чтобы не попасться на уловки банка?

— Хочу сделать в квартире капитальный ремонт: заменить трубы, двери, сантехнику, мебель. В общем, начать с бетонной коробки без каких-либо удобств, а закончить въездом в полноценно обустроенную квартиру. Своего бюджета на это не хватает, встал вопрос о кредитах. Не знаю, что лучше: взять потребительский кредит на всю нужную сумму в банке или распотрошить несколько кредитных карт на эту же сумму, — озадачился Дмитрий.

Читать еще:  Что делать если потерял сим карту теле

Это одно из типичных обращений на банковских форумах.

Выбор между кредиткой и кредитной картой многие заёмщики считают выбором из двух зол меньшего. Действительно, существенная переплата может быть и там и там, но, если грамотно подойти к выбору банковского продукта, то можно свести потери к минимуму. В первую очередь необходимо понимать, что кредит наличными и кредитная карта предназначены для разных потребностей. По словам инвестиционного консультанта компании “БКС брокер” Михаила Захарова, кредит наличными больше подходит людям, которые хотят потратить взятую сумму за раз или в течение короткого промежутка времени. Кредитная карта больше подходит тем, кто планирует совершать многоразовые траты выше бюджета.

Директор по развитию бизнеса компании “БКС премьер” Антон Граборов отметил, что кредитные карты обладают дополнительными преимуществами в виде бонусных программ банков: при безналичной оплате клиенту начисляются бонусы (один — пять процентов от потраченной суммы), которыми в дальнейшем можно компенсировать покупки. Также по картам предоставляются различные скидки, в том числе от платёжных систем, при оплате покупок в торгово-сервисных предприятиях.

— Чтобы не платить процент банку, нужно всё время погашать задолженность полностью в течение льготного периода. Обычно он составляет от 55 до 100 дней. Таким образом, если человеку необходима “кредитная подушка” до следующей зарплаты — кредитка будет оптимальным вариантом, — рассказал Лайфу Антон Граборов.

Также большинство банков сейчас предоставляют весьма продолжительный льготный период (от двух до трёх месяцев), когда проценты за пользование кредитом по карте не начисляются. Но тут есть и обратная сторона медали, считает аналитик ГК “ФИНАМ” Алексей Коренев.

— Процентные ставки по кредитным картам, как правило, заметно выше, чем по обычным кредитам. Да и сумма предоставляемого кредита меньше, чем по потребительскому кредиту. Но у кредитных карт есть своё преимущество: они удобны, когда деньги нужны срочно, — пояснил эксперт.

Однако для крупных целей (ремонт, обучение, приобретение квартиры или машины) кредитки не самый лучший вариант. Доступный лимит по карте редко превышает 300–500 тысяч рублей. По словам Антона Граборова, для капитального ремонта в трёхкомнатной квартире этой суммы может оказаться недостаточно. Если же оформить несколько кредитных карт в разных банках, то в конечном итоге заёмщик рискует оказаться в кредитной яме, откуда выбраться уже крайне сложно.

— На “карточных долгах” обожглось достаточно много людей в нашей стране: открыв несколько небольших лимитов по картам в разных банках, они только и успевают каждый месяц вносить минимальные платежи (в среднем пять процентов от общей суммы задолженности). Причём они вынуждены после внесения минимального платежа тратить деньги с кредитных карт снова, поскольку средств на текущие нужды не хватает. Таким образом, задолженность по картам может не уменьшаться из года в год. Банкам такая ситуация выгодна: проценты человек выплачивает каждый месяц и при этом постоянно находится в кредитном лимите, — пояснил эксперт.

Выходом из этой ситуации он назвал оформление долгосрочного потребительского кредита наличными с невысокими ежемесячными платежами. За счёт такого кредита можно погасить все карточные лимиты.

Если вам нужны наличные, то здесь также больше подходит потребительский кредит: снятие наличных в рамках кредита будет бесплатным, тогда как за снятие наличных с кредитной карты банки часто взимают высокую комиссию (от трёх до семи процентов от суммы операции), отметил Антон Граборов.

Инвестиционный консультант компании “БКС брокер” Михаил Захаров пояснил, что зачастую при выборе кредитного продукта клиенты обращают внимание на несколько пунктов: проценты оплаты годовых, сроки возвращения, требования банка к клиенту, количество доступных средств. Как и во всех финансовых продуктах, при их оформлении необходимо досконально изучить договор, чтобы избежать различных подводных камней и неприятных неожиданностей.

Кредит или кредитная карта

Written by MIRovaya • 04.02.2020 • 428 просмотров • 1 • Полезно знать

Вопрос о том, что выгоднее кредит или кредитная карта встает перед каждым человеком, который решил обратиться за заемными деньгами в банк. Это 2 самых популярных вида кредитных продуктов у российских банков и продвигаются они одинаково активно. Средства в долг могут понадобиться на различные цели и выбирать между классическим кредитом и кредитной картой надо с учетом этого момента. Но в любом случае, чтобы правильно подобрать подходящий кредитный продукт надо изучить все нюансы их обоих и узнать, в чем преимущества и недостатки каждого из них.

Кому подойдет кредит

Это возможность получить сразу крупную сумму в долг. Он может быть выдан наличными или зачислен на счет с возможностью последующего снятия налички через банкоматы и кассы. По кредитному договору деньги в долг банк предоставляет на заранее оговоренный срок под определенный процент. Вместе с кредитным договором клиент получает график платежей. Погашение задолженности должно осуществляться в соответствии с ним. Досрочное погашение допустимо, проценты при этом пересчитываются, но надо соблюдать определенные правила данной процедуры, установленные банком.

Подойдет в ситуациях, когда в долг нужна сразу крупная сумма на длительное время. Процентная ставка по нему будет ниже. При длительном сроке за счет этого можно существенно экономить. Например, есть смысл оформлять при покупке недвижимости, автомобиля, если средства требуются на ремонт и т. д. Будет предпочтителен также для людей, которые заранее планируют все расходы. По данному продукту размер ежемесячного платежа фиксируется в виде конкретной суммы. Он не изменится в будущем.

Кому подойдет кредитная карта

При оформлении клиенту устанавливают определенный кредитный лимит. Он может быть использован сразу или частично и восстанавливается автоматически при погашении долга. Процентная ставка при этом несколько выше, чем по кредиту, т. к. заранее банк не может знать, сколько точно денег возьмет в долг конкретный человек и на какой срок. Большинство банков предлагает также грейс-период.

Если выполнить все условия по нему и погасить задолженность полностью до момента его окончания, то процентов платить не придется. Подойдет в ситуациях, когда деньги нужны на повседневные покупки, за которые планируется рассчитаться быстро. При этом сумма лимита часто относительно небольшая и использовать их для крупных покупок не получится, даже если рассчитаться с долгом планируется рассчитаться достаточно быстро.

Важно. Большинство кредиток, представленных на российском рынке, подходят только для оплаты товаров и услуг именно с карты. За снятие наличных по ним предусмотрена повышенная комиссия, по таким операциям часто нет грейс-периода, а ставка часто повышена.

Еще одна ситуация, когда может быть интересен именно этот продукт – желание экономить за счет кэшбэка. Нередко по кредитным карточкам вознаграждение в программах лояльности выше, а при погашении задолженности в грейс-период платить процентов не придется.

Что выгоднее

Каждая ситуация индивидуальна. Нужно сразу определиться, на какой срок нужны заемные средства, в каком объеме и как планируется их использовать – сразу все или по частям. Только зная все эти параметры можно давать советы, что будет выгодней – кредит или кредитная карта. Если планируется потратить заемные средства на текущие нужды и погасить их буквально за 1-2 месяца, то кредитка с грейс-периодом будет выгоднее.

Она позволит при правильном использовании не платить процентов, а при наличии кэшбэка даст даже выгоду. При погашении долга лимит по кредитке восстановиться и им можно будет воспользоваться в любой момент повторно. Если клиент собирается пользоваться заемными деньгами долго, то ему обычно более выгодны обычные кредиты. По ним ставка значительно ниже.

Для наглядности все основные параметры продуктов сравним в следующей таблице.

Параметр Кредит Кредитная карта
Максимальная сумма До 1,5-5 млн р. без обеспечения до 300-500 тыс. р., иногда до 1-3 млн р.
Сроки До 5-7 лет без обеспечения, Часто не оговаривается в договоре, реже – 1-3 года, лимит восстанавливается автоматически, пролонгация также возможна
Обеспечение Необязательно, но можно получить более выгодные условия при наличии залога и/или поручительства Не требуется
Ставка От 9,9-11% без обеспечения, От 12-26%, иногда может достигать на снятие наличных 40-55%
Кэшбэк Нет Возможен
Беспроцентный период до 50-60, а иногда 100-240 дней
Частичное использование средств Возможно
Досрочное погашение Да, по правилам банка Да, без ограничений
Цели Любые, но иногда оговариваются в договоре (например, покупка автомобиля, квартиры) Любые

Преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит – классический банковский продукт. Он пользуется довольно большой популярностью у населения, за счет большого количества плюсов и простоты оформления.

Основные преимущества потребительского кредита:

  • Строго определенные параметры ссуды, что позволяет лучше планировать свои расходы.
  • Невысокая ставка по сравнению с кредитками.
  • Удобная форма выдачи – можно получить наличные и воспользоваться ими по своему усмотрению, в т. ч. и потратив, внеся на карту с кэшбэком.
  • Нет расходов на обслуживание счета, комиссию за его ведения запрещено брать по закону.
  • Доступны крупные суммы, которые невозможно получить по кредитным картам.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector