Принцип работы кредитной карты
Invest82.ru

Институт финансов

Принцип работы кредитной карты

Принцип действия(работы) кредитной карты

Почему нужно знать принцип действия кредитки?

У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.

Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также: Честный и нечестный льготный период
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.

Принцип действия кредитной карты для пользователя.

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

  • Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
  • По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
  • Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
  • На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
  • Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Принцип действия кредитной карты для банка.

Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда
  • Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
  • После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
  • Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.

Процесс оплаты картой.

Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:

  • Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
  • Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
  • После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
  • Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
  • Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
  • Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
  • Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
  • Карта изымается из терминала.

В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.
Читайте также:Что такое кешбек и как его посчитать?
МСС-код присваивается банком-эквайером торговой точке в момент установление платежного терминала. Если по каким-то причинам (специально или случайно) банк установит торговой точке не тот код, то клиент просто не получит свой бонус. Например, вместо «supermarket» присвоен код «department store». Иногда в магазине может быть несколько эквайеров, которые присваивают свои коды. Это приводит к тому, что на одних кассах клиент будет получать повышенный кэш-бэк, а на других нет. Узнать МСС-код можно из выписки по карте, на чеке или на горячей линии торговой точки.

Как работает кредитная карта

Финансовый специалист с высшим экономическим образованием по профилю “Финансы и кредит”. Сотрудничает с банками Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум Кредит, Росбанк, АТБ, сервисом Бробанк.

Кредитная карта — это очень удобный инструмент для оплаты покупок и товаров тогда, когда нет возможности расплатиться личными средствами. В отличие от обычного потребительского кредита, пользоваться ей можно неоднократно, а деньги использовать в том количестве, которое необходимо на момент покупки. Узнайте на БанкСправке, как работают кредитные карты, и что представляют собой денежный лимит и льготный период.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта — это один из финансовых продуктов. А точнее, один из видов потребительского кредитования. Разница в том, что заемные средства выдают не наличными, а зачисленными на пластиковую карточку. Уже ей держатель может оплачивать товары, услуги, расплачиваться в общественном транспорте и многое другое. Некоторые банки предлагают привлекательные условия даже на съем наличных.

Обычно процедура получения кредитки подразумевает личное посещение офиса организации и предъявления таких документов, как паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ и т.д. Но некоторые банки установили более упрощенную процедуру оформления — сделать это можно в онлайн-режиме по одному паспорту. Рассмотрение заявки в этом случае занимает буквально несколько минут, а получение карты осуществляют через курьера.

Несколько отличительных особенностей кредитной карты:

  • наличие возобновляемого кредитного лимита;
  • грейс-период;
  • чаще всего платное годовое обслуживание;
  • привлекательные условия на покупки в магазинах-партнерах;
  • выгодные программы лояльности;
  • возможность перевыпуска карты.

Принципы работы кредитной карты

Пользоваться картой несложно и даже выгодно. Но только в том случае, если знать некоторые нюансы и внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. При неправильном использовании кредитка может стать причиной попадания в долговую яму.

Итак, основные принципы работы кредитной карты:

  1. После прохождения процедуры оформления и одобрения заявки, клиент получает на руки пластиковую карточку с определенным кредитным лимитом. Узнать его сумму можно в договоре, офисе банка или по телефону горячей линии.
  2. Клиент в течение расчетного месяца (который также прописан в кредитном договоре) пользуется заемными средствами и возвращает их до окончания льготного периода без уплаты процентов.
  3. Если же нет возможности вернуть всю сумму долга, заемщик вносит деньги частями, но не меньше установленного минимума, который, как правило, составляет 5-10%.

Что такое кредитный лимит

Основной особенностью любой кредитной карты является наличие кредитного лимита. Он представляет собой денежную сумму, которую кредитор размещает на счет клиента для их дальнейшего использования.

К основным характеристикам кредитного лимита относятся:

  • строго обозначенная банком сумма;
  • возможность пользоваться деньгами как в наличном, так и в безналичном виде (однако здесь не стоит забывать о том, что многие банки взимают комиссию за снятие средств и накладывают на эту сумму повышенный процент);
  • потраченная заемщиком сумма облагается годовым процентом, если он не успевает закрыть долг до окончания грейс-периода;
  • возврат денежных средств должен осуществляться по определенной схеме (как правило, в виде ежемесячного платежа равного минимальной сумме или превышающего ее);
  • объем кредитного лимита может быть увеличен при желании кредитора.

Наличие кредитного лимита — это и есть самая привлекательная для клиента особенность карты. Так, кредитка становится хорошим запасным вариантом на случай задержки зарплаты или непредвиденных покупок.

Как работает льготный период кредитной карты

Всего существует три схемы расчета льготного периода:

  1. На основе расчетного месяца. В этом случае у держателя карты есть 30 дней на оплату покупок и услуг, а по их истечению еще от 20 до 70 (в зависимости от условий кредитования) на оплату долга. То есть отсчет льготного периода начинается не с момента покупки, а с первого дня расчетного месяца. Например, если заемщик воспользовался деньгами в его начале, то грейс-период для него составит, скажем, 50 дней, а если в самый последний день, то уже 20. В этом случае нужно быть очень внимательным, чтобы не пропустить срок окончания льготного периода. В интернете есть даже специальные онлайн-калькуляторы, которые помогают рассчитать его продолжительность.
  2. С момента первой покупки (оплаты услуг или любой другой операции). Это наиболее удобная для расчета схема, поскольку отсчет беспроцентных дней начинается со дня совершения первой покупки.
  3. После каждой операции. Такую схему встретить довольно сложно, поскольку крупные банки ее не практикуют. В этом случае для каждой оплаты будет актуален свой льготный период, и гасить долг нужно в той же последовательности, в которой были совершены покупки.

Что можно оплачивать кредиткой

Оплачивать кредитной картой можно все, что относится к категории покупок. А это: товары и услуги (в том числе и на интернет-площадках), работу мобильных операторов и интернет-провайдеров, переводы на электронные кошельки и многое другое.

А вот такие операции, как пополнение чужого расчетного счета и снятие наличных, ведут к дополнительным расходам в виде комиссии и повышенной годовой ставки. Сюда же относится оплата школ, детских садов, жилищно-коммунальных услуг и так далее. Кстати, некоторые банки предлагают довольно привлекательные условия и на такие операции. Например, карта “100 дней без процентов” от Альфа-банка.

Как погасить задолженность по кредитке

После первой же совершенной операции держатель карты считается должником. И если обычный потребительский кредит выплачивают согласно утвержденному графику и фиксированными суммами, то здесь заемщик сам решает, как он будет гасить задолженность. Единственное условие — ежемесячный платеж не должен быть меньше 5-10% от общей суммы.

При зачислении денег на карту в первую очередь покрываются проценты, а уже затем — основной долг. Поэтому рекомендуем вносить платежи суммой больше той, что установлена кредитором. Так вы закроете задолженность гораздо быстрее и сможете существенно сэкономить на уплате процентов.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитная карта — это очень выгодный продукт при условии грамотного подхода к ее использованию. И вот, почему:

  1. Наличие льготного периода, который позволяет пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.
  2. Возможность увеличения кредитного лимита.
  3. Начисление за покупки бонусных баллов.
  4. Повышенный кэшбэк за оплату товаров и услуг у партнеров банка.
  5. Начисление процентов не на всю сумму, как это было бы в случае с потребительским кредитом, а только на потраченную.
Читать еще:  Корпоративная карта Сбербанка для юридических лиц

А вот к недостаткам кредитных карт можно отнести:

  1. Платное годовое обслуживание кредитки.
  2. Дополнительная комиссия и повышенная процентная ставка на снятие наличных и переводы.
  3. Высокая процентная ставка.

Как работают кредитные карты популярных банков

Что представляет из себя кредитная карта, и как она работает, вы уже знаете. Поэтому напоследок расскажем об условиях использования кредиток самых популярных российских банков.

Сбербанк

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней имеет следующие условия пользования:

  • максимальный кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 23,9 до 36% годовых;
  • льготный период составляет 50 дней и рассчитывается по схеме на основе расчетного месяца;
  • минимальный платеж по кредитке составляет 5% от общей суммы долга;
  • за снятие наличных и переводы взимается комиссия.

Условия кредитования карты от банка ВТБ на 100 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 1 миллион рублей;
  • льготный период составляет 101 день, но каждые 20 дней требуется вносить минимальный платеж для того, чтобы пользоваться деньгами без оплаты процентов;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет 26% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 3% от основной задолженности;
  • за снятие наличных взимается комиссия, но льготный период сохраняется.

Тинькофф

Условия пользования картой Тинькофф Платинум с льготным периодом 55 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по кредитке составляет 300 тысяч рублей;
  • грейс-период предоставляется на 55 дней. Здесь способ расчета будет такой же, что и у банковского продукта Сбербанка;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 12 до 29,9% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 8% от основной задолженности;
  • за снятие наличных и перевод взимают комиссию и начисляют повышенную годовую ставку.

Альфа-банк

Условия кредитования карты Альфа-банка “100 дней без процентов”:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 500 тысяч рублей;
  • льготный период составляет 100 день, но каждые 20 дней потребуется вносить минимальный платеж;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет от 11,99% годовых и выше;
  • минимальная сумма платежа — 5% от основной задолженности;
  • если сумма снятия не превышает 50 тысяч рублей, дополнительные сборы и потеря грейс-периода не предусмотрены.

Суть кредитной карты: как работает и что можно оплачивать + подводные камни

В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.

Особенности кредитных карт

Кредитная карта — разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.

Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения. Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.

Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период — это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность — от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.

Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы — до 1 млн р.

Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.

Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 — 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.

Как работает кредитная карта

Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.

В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.

Принцип действия карты на примере

Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.

Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется. Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж — от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована. Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.

Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.

То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.

Что можно оплачивать

Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.

Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.

Как погашать задолженность

Пополнить баланс карты можно несколькими способами:

  • Наличными в банкоматах и кассах банка.
  • Переводом с другой карты или счета.
  • С помощью сервисов денежных переводов.
  • Перечислением с электронных кошельков.

Плюсы и минусы кредитных карт

  • У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
  • Наличие льготного периода — пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
  • Лояльные условия к заемщикам.
  • Оформление и выдача в удаленном режиме.
  • Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
  • Низкая стоимость обслуживания большинства карт.
  • Высокий размер процентных ставок.
  • Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
  • Комиссия в случае обналичивания денежных средств.

Что еще нужно знать о кредитных картах?

Кредитные карты — удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.

По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.

Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.

Принцип действия кредитной карты Сбербанка: как работает, льготный период 2020

Кредитная карта — это удобный платежный инструмент. С ее помощью можно оплачивать заемными деньгами покупки, снимать за счет заранее одобренного лимита наличные и совершать другие операции. При этом за траты на покупки можно получать кешбэк, а также у держателя есть возможность не платить проценты по кредиту благодаря льготному периоду. В этом материале разбираемся, как работает кредитная карта Сбербанка. Ведь по статистике это самая популярная карточка на российском рынке.

Принцип действия кредитной карты

Банковская карта — неотъемлемый атрибут современной жизни. Особый интерес представляют для населения кредитки. Они обеспечивают возможность совершения операций за счет возобновляемого кредитного лимита.

Примерный принцип действия кредитки Сбербанка:

  1. Клиент подает заявку на оформление кредитной карты Сбербанка. Банк проверяет ее и на основе имеющейся у него информации принимает решение о возможности выпуска кредитки, а также устанавливает кредитный лимит.
  2. Клиент по мере необходимости совершает любые покупки и другие операции за счет лимита заемных средств. Банк учитывает их и контролирует, чтобы сумма долга не превысила лимит. За пользование кредитом начисляются проценты в соответствии с условиями договора.
  3. Ежемесячно при наличии задолженности держатель вносит платеж в счет ее погашения (полная уплата долга или только минимальный платеж). Он включает проценты и основной долг (или его часть). Кредитный лимит при этом автоматически восстанавливается на погашенную сумму основного долга, и клиент может им снова пользоваться с помощью карты.

Важно. Банк впоследствии может предложить увеличить размер кредитного лимита, если кредитка активно используется и заемщик не допускает просрочек.

В магазинах и банкоматах кредитки работают так же, как и дебетовая карточка. Они поддерживают платежи в одно касание, а также их можно привязать к платежным системам Apple, Google, Samsung Pay и платить уже с помощью смартфона. В интернете такие карточки также работают без проблем.

Чем отличается от обычного кредита

Разбираясь, как работает кредитная карта, выпущенная Сбербанком, легко подумать, что она очень похожа на обычный кредит. Но это не совсем так. Карточка действует не просто как платежный инструмент.

Главные отличия кредитной карты от обычного кредита:

  • Возможность пользоваться лимитом многократно. Дополнительные заявки при этом подавать в Сбербанк не требуется. Погашенная задолженность автоматом восстанавливает доступный баланс.
  • Есть льготный период. Он имеет определенные ограничения и условия, но, если их соблюдать, не придется платить Сбербанку проценты.
  • Снимать наличные с кредитной карты Сбербанка невыгодно. За эту операцию возьмут 3–4 % комиссии (мин. 390 р.). Работать льготный период по этим операциям не будет. Использовать эту возможность есть смысл только в экстренных ситуациях.
  • Максимально упрощенное получение. Кредитки Сбербанк выдает без справок для всех категорий клиентов. Но ставка по ним значительно выше, ведь риски для финансового учреждения также повышаются.

Основные понятия, которые нужно знать

Все понятия, необходимые клиенту, обязательно описываются в условиях использования продукта Сбербанка. Но на практике читают их далеко не все, а материала в них много, и понять его довольно сложно.

Держателю кредитки следует знать следующие понятия, для того чтобы разобраться полностью, как она работает:

  • Основной долг — это сумма, которую клиент взял в долг у банка. Именно на нее начисляют проценты.
  • Льготный период — отрезок времени, в течение которого не начисляются проценты. Работает он только при выполнении определенных условий. Часто его называют грейс-периодом.
  • Минимальный платеж — сумма, которая обязательно должна быть внесена клиентом для исключения просрочки и связанных с ней негативных последствий. Его также нередко называют обязательным платежом.
  • Платеж для льготного периода — это сумма, которую надо внести до конца расчетного периода для исключения процентов.
Читать еще:  Как активировать карту Стрелка учащегося

Как действует льготный период

Льготный период в Сбербанке действует исключительно на покупки по карточке. При этом неважно, совершена оплата через терминал в обычном магазине или реквизиты пластика введены на сайте. Работать грейс-период будет в обоих случаях. Но если совершен перевод или сняты наличные, действовать он уже не будет.

Срок действия льготного периода — до 50 дней. Он включает 2 временных отрезка. Платежный период — часть грейс-периода, предназначенная для совершения покупок. В Сбербанке она может длиться до 30 дней и предназначена для внесения платежа.

Держателю надо учитывать, что работает грейс-период с некоторыми особенностями:

  • Если до конца льготного периода не произошло полного погашения задолженности, проценты начислят с момента совершения операции, а не с даты окончания грейс-периода.
  • Работают льготные условия только при отсутствии просрочек. При их возникновении они сразу прекращают свое действие.
  • Грейс-период каждый месяц возобновляется автоматически, даже если полностью задолженность не была погашена. В Сбербанке работает так называемый честный льготный период.

Пример использования карты

Понять, как работает кредитная карта Сбербанка, проще всего, изучив реальный пример. Это поможет лучше учитывать тонкости и нюансы. Только зная их все, можно действительно выгодно пользоваться продуктом.

Покупки и проценты

Для примера предположим, что кредитная карта активирована 1 сентября, а ставка по ней — стандартные 25,9 % годовых. Кредитный лимит установлен на уровне 60 тысяч рублей. Грейс-период будет длиться до 20 октября. С 1 по 30 сентября клиент может делать покупки. Допустим, держатель сделал 3 покупки:

  • 10 сентября — на 10 тысяч рублей;
  • 20 сентября — на 10 тысяч рублей;
  • 25 сентября — на 30 тысяч рублей.

Свободный лимит на 1 октября составит 10 тысяч рублей. Для исключения переплаты клиенту надо полностью погасить долг с 1 по 20 октября.

Расчет минимального платежа

Если нет возможности погасить задолженность по кредитной карте полностью, Сбербанк предлагает оплачивать ее частями — 1 раз в месяц. При этом финансовое учреждение не устанавливает фиксированного размера минимального платежа, а предлагает рассчитывать его по формуле:

Минимальный платеж = 5 % от суммы основного долга + начисленные проценты.

Основной долг считается на дату начала платежного периода (в примере — 1 октября), а сумма начисленных процентов рассчитывается по формуле:

Проценты = сумма основного долга * на процентную ставку * 0,01 % * количество дней использования средств/количество дней в году.

Важно. По каждой операции проценты считают раздельно.

В примере сумма процентов будет рассчитываться следующим образом:

Сумма процентов за месяц составит 319,32 р. Добавим к ней 5 % основного долга (2,5 тыс. р.) и получим минимальный платеж — 2819,32 р.

Если льготный период истек

Если грейс-период истек, а клиент не внес сумму для полного покрытия всего долга по кредитке, Сбербанк будет начислять проценты. При этом кредитка будет продолжать работать. Если держатель внес только минимальный платеж 1 октября, то на погашенную сумму задолженности восстановится лимит. В примере доступный лимит вырастет с 10000 р. до 12819,32 р., а сумма долга перед банком составит уже 47180,68 р.

Допустим, у держателя кредитной карты появилась возможность 25 октября закрыть всю задолженность перед Сбербанком. В этом случае лимит сразу восстановится до первоначальных 60000 р. Но, так как в грейс-период человек не уложился, ему придется заплатить за период с 1 по 25 октября проценты в размере 836,97 р.

Как не допустить накопления долгов

Держатель кредитки должен понимать, что она создавалась и работает, чтобы приносить прибыль банку. Пользоваться ей надо аккуратно. Иначе есть риск набрать большой долг, который будет сложно погасить.

Следующие советы помогут снизить вероятность столкновения с проблемами:

  • Всегда надо планировать расходы, особенно крупные. Наличие кредитки в кармане нередко стимулирует делать больше покупок и совершать некоторые из них спонтанно. Но стоит всегда понимать, что деньги Сбербанку придется возвращать, причем часто с процентами.
  • Снятия наличных следует избегать. Обычно подобные операции — спонтанное решение, и можно найти более выгодный вариант, перехватить нужную сумму наличкой. Только в экстренных ситуациях допустимы подобные операции.
  • Заранее надо спланировать свои доходы и определить суммы платежей, которые будет вносить легко и просто реально. Это позволит всегда знать, какую покупку человек может себе позволить, а какую — уже нет.
  • Долг по кредитке следует погашать максимально быстро. Желательно рассчитаться с ним, пока работает грейс-период. Это позволит избежать переплаты.
  • Не стоит слишком радоваться увеличению кредитного лимита. Следует все просчитать. Если при полном использовании нового лимита будет сложно вносить платежи и быстро возвращать долг, лучше отказаться от предложения.

Условия по кредиткам Сбербанка

Все кредитные карты Сбербанка работают по одному принципу и имеют грейс-период до 50 дней. Но остальные условия по ним несколько различаются. Всего в ассортименте кредитной организации 9 кредиток. Для сравнения условия по ним приведены в таблице ниже.

Кредитная карта Максимально возможный кредитный лимит Стоимость обслуживания Ставка
Классическая 300 тыс. р. — по базовым условиям; 600 тыс. р. — по спецпредложению 0 р. 25,9 % — стандартные условия;

23,9 % — при наличии предложения от банка

Моментальная (выпуск только по спецпредложениям)
Цифровая (выпуск только по предложению Сбербанка)
Классическая «Аэрофлот»
Классическая «Подари жизнь»
Золотая
Золотая «Аэрофлот»
Золотая «Подари жизнь»
Премиальная 600 тыс. р. — стандартные условия;

3 млн р. — при наличии спецпредложения

4900 р./год 23,9 % — базовая программа;

21,9 % — по предложению банка

«Аэрофлот» Signature (выпуск по спецпредложениям) 12000 р./год

Остальные условия по кредитным картам Сбербанка не меняются в зависимости от их типа. Клиенту следует обратить внимание на следующие моменты:

  • Информирование о транзакциях по СМС предоставляется бесплатно, в т. ч. сообщения о покупках.
  • За снятие наличных взимают комиссию 3 % (мин. 390 р.) в банкоматах Сбербанка, а в сторонних устройствах — 4 % (мин. 390 р.).
  • Переводы с кредитных карт Сбербанка приравнены к снятию наличных и облагаются полностью аналогичной комиссией.

Заказать карту онлайн

Кредитные карты Сбербанка — одни из самых популярных на рынке. Но в России работает более 300 банков, и многие из них предлагают аналогичные продукты. Причем условия по кешбэку, процентам, льготному периоду в них часто более привлекательны. Работают кредитные карты других банков таким же образом. Некоторые различия в них могут быть только в плане бонусной программы или грейс-периода.

Ниже представлена подборка самых выгодных кредитных карт российских банков. Все их можно заказать онлайн и получить с доставкой или в офисе выбранной финансовой компании.

Выводы

  • Кредитная карта Сбербанка работает несколько иначе по сравнению с обычным кредитом. Она больше подходит для покупок, чем для снятия наличных.
  • При получении кредитной карты Сбербанка следует разобраться, как работает грейс-период. Это поможет снизить переплату.
  • Рекомендуется следить за своими расходами и работать постоянно над планированием финансов. Иначе велика вероятность накопить непосильные долги.

Спасибо за внимание. Не забудьте поставить лайк и нажать репост, а также подписаться на обновления портала. Рекомендуем также ознакомиться со следующей статьей: «Стоит ли открывать кредитную карту Сбербанка».

Принцип работы кредитных карт

Для универсальных банков, с точки зрения выгоды, кредитные карты занимают одно из первых мест в сегменте обслуживания физических лиц. Их выпуск позволяет банкам экономить на открытии дополнительных офисов: большинство операций клиенты совершают самостоятельно. Принцип работы кредитных карт, а также особенности их использования будут раскрыты на портале Бробанк.ру.

Основные отличия кредитной карты от дебетовой

Существует два основных вида банковских карт: кредитные и дебетовые. Зарплатные, пенсионные, виртуальные относятся к дебетовым. С ними клиент получает возможность распоряжаться собственными средствами в безналичном виде. Банк выдает на руки карту с нулевым балансом, и за определенную комиссию проводит операции с денежными средствами клиента. Примерно по такому алгоритму используются дебетовые карты.

Одновременно с получением кредитной карты, клиент получает доступ к средствам банка. Сумму заемных средств, размещенных на балансе, принято называть кредитным лимитом. В остальном оба вида карт практически во всем идентичны. Следовательно, основное отличие заключается в наличии кредитного лимита на одних карт, и отсутствии — на других.

Именно из-за доступа к лимиту заемных средств часть граждан делает выбор в пользу кредиток. Сумма лимита может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Все зависит от уровня банка-эмитента.

По этой же причине дебетовые карты доступны практически всем совершеннолетним гражданам. С получением кредитки могут возникнуть проблемы, так как банк рискует собственными средствами. Такую схему можно назвать безналичным банковским кредитом, когда вместо наличных, заемщик получает сумму на карту.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Сходство заключается в получении заемных средств, которыми клиент может распоряжаться практически без ограничений. Классический потребительский кредит выдается единоразово — после заключения договора клиент получает сумму, которую обязуется вернуть с процентами в течение определенного времени.

В случае с кредитным лимитом по карте речь идет о возобновляемой кредитной линии. Клиент получает в пользование карту, на которой есть сумма средств (кредитный лимит). Эти деньги, по сути, выдаются клиенту в бессрочное пользование. Нет определенного временного порога, к которому клиент должен вернуть всю сумму. Картой можно пользоваться в течение 3-5 лет, затем оформить ее плановый перезапуск. Остальные отличия:

  • По кредиту проценты начинают начисляться с первого дня действия договора, а по карте — с момента окончания льготного периода (при расходовании заемных средств).
  • При оформлении кредита клиент получает деньги один раз, а по карте — сумма возобновляется после каждого восстановления лимита.
  • За правильное расходование заемных средств держатель карты получает ряд дополнительных преференций, а по кредиту никаких дополнительных опций не предусматривается.

Исследуя принцип действия кредитной карты, необходимо упомянуть о льготном периоде (грейс-периоде). Это специальная опция, которая позволяет держателю пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно. Главное, чтобы соблюдались условия действия льготного периода.

Что такое льготный период по карте

Льготный период (в некоторых случаях — грейс-период) — это количество дней, в течение которых сумма кредитного лимита расходуется без начисления процентов. Клиент тратить деньги банка, и не уплачивает за это проценты: подобная схема по классическому потребительскому кредиту невозможна. Опция работает следующим образом:

  1. Банк устанавливает длительность льготного периода — к примеру, 55 дней.
  2. Клиент совершает первую покупку за счет заемных средств, после чего начинается отсчет беспроцентного периода.
  3. В течение последующих 55 дней клиент может совершать покупки за счет заемных средств, и не уплачивать за это проценты банку.
  4. К концу беспроцентного периода клиент погашает всю сумму задолженности по карте.
  5. После погашения задолженности кредитная линия возобновляется.

Пользоваться картой клиент может в течение всего ее срока действия, и не уплатить за расход заемных средств ни одного процента. Такие условия доступны тем пользователям, которые не нарушают порядок расхода заемных средств, и вовремя вносят минимальный платеж.

Особенности опции по некоторым картам

В подавляющем большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Если держатель снимет наличные, совершит перевод в пользу другого лица, выведет средства на личную дебетовую карту, то беспроцентный период автоматически прерывается. На всю сумму долга начнут начисляться проценты.

По некоторым предложениям льготный период распространяется и на снятие заемных средств. Но и по этим же продуктам клиент должен соблюдать правило об обязательном ежемесячном платеже. Длительность беспроцентного периода может достигать более 100 дней.

В рамках отдельных предложений предусматривается список запрещенных операций. Пользователь в течение льготного периода снимает средства, совершает покупки и переводы, за что не уплачивает проценты. Если, к примеру, держатель снимет с карты сумму, превышающую определенный порог, то на задолженность начинают начисляться проценты.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Основное условие правильного использования лимита — своевременный взнос минимального месячного платежа. Какого-либо единого тарифа в этом отношении — нет. Платеж рассчитывается из суммы текущей задолженности, и может составлять 3-7%.

К примеру, в договоре указан процент минимального платежа в сумме 5% в месяц. Клиент к очередному сроку уплаты потратил 1000 рублей из заемных средств. Это означает, что минимальная сумма месячного платежа составит 50 рублей. При этом держатель может внести и более крупную сумму, — главное, чтобы она не была меньше 5% от общего размера текущей задолженности по кредитному лимиту.

Кредитная карта по этой причине и считается более удобным продуктом, чем потребительский кредит. Клиент может пополнять баланс когда угодно. К определенному дню сумма всех пополнений не должна быть менее 5% (или иной величины) от общего размера задолженности за месяц.

Дополнительные опции по кредитным картам

Принцип кредитной карты устроен таким образом, чтобы у клиента был постоянный стимул тратить деньги — собственные или заемные. Больше преференций держатель получает при расходе заемных средств.

Одна из них — повышенный cashback, который традиционно больше, чем сумма возврата по дебетовым картам. Остальные опции:

  • По согласованию с клиентов или без такового, банк-эмитент увеличивает начальный лимит.
  • Своевременное погашение задолженности отражается в кредитной истории держателя.
  • Возможность отказа от обслуживания в любой момент — при условии, что не имеется непогашенной задолженности.

По кредиткам часто отсутствует плата за годовое обслуживание и комиссия за дополнительные услуги. Это связано с тем, что их труднее получить, и они все еще не являются общедоступным продуктом, даже если речь идет о минимальном кредитном лимите.

Про кредитные карты. Схема работы.

Некоторые люди просили меня выложить пост о том, как работают кредитные карты. Я описывал данную схему в комментариях, но считаю, что будет полезно знать многим принцип действия, дабы потом не ходить по отделениям и орать “А какого хрена столько процентов?”

Повышаем финансовую грамотность так сказать.

Опишу по поводу использования кредитной карты в одном из топовых банков России.

Есть три основных вида кредитный карт (далее КК) – карта 100 дней грейс (льготный период), карта 60 дней грейс и карта без грейса вообще, однако же с кредитным лимитом. Будем обсуждать только 100 и 60 (да и то 60 нет смысла, на 100 проще расчеты). На вопрос чем отличаются и какую брать – тут уже на ваше усмотрение. Обычные карты (классик, голд и платина) против кобренда, который так же может иметь категорию (аэрофлот, s7 и прочее). Нужен большой грейс – берем обычную. Нужны плюшки от партнеров (мили, баллы) – берем кобренд, но грейс 60. Все просто.

Далее. Задача (так я учил своих сотрудников). Сегодня 24 января (почему именно это число – потому что я копировал из своих же комментов, и просто лень пересчитывать), мы оформили кредитный договор и сразу же получили на руки 100-дневную карту с лимитом 100 000 рублей. Без годовой комиссии. Пошли в магазин и в этот же день сделали покупку на 10 000 рублей. С этого дня (24 января) начинается льготный период в размере 100 дней, за который вы должны погасить сумму долга.

Примечание: На самом деле льготный период пойдет от даты покупки плюс 5-7 дней. Не буду вдаваться в тонкости холдов и списаний со счета, но технически все реализовано таким образом, что “льготка” стартует только после именно списания, а не блокировки потраченной суммы.

Помним 24 января? Эта дата может разниться, как вы понимаете, в зависимости от того, когда вы ПОДПИСАЛИ кредитный договор, а не получили КК на руки. Значит, 24 января мы потратили 10 000 рублей, 2 февраля мы потратили 15 000 рублей, 10 февраля мы внесли 5000 рублей. Наступает 24 февраля, время платить по счету. Банк выставляет сумму в размере 5%( не менее 320 рублей) от суммы долга, образовавшейся на 24 февраля = 20 000 рублей. 5% от 20 000 = 1 000 рублей. Вам дается 20 дней на погашение этой суммы. 24 февраля + 20 = 15 марта (могу ошибиться на пару дней). Внесли – молодец, не внесли – ловите просрочку. И так будет каждый месяц: 24 число + 20 дней, пока не погасите кредит полностью. Если вышли за льготный период, то вы платите 5% + 33% (в среднем годовая ставка) от суммы долга в эти дни. Причем ВАЖНО – если вы вышли за льготный период, то первые 33% годовых будут сформированы за весь срок задолженности, грейс как бы спадает и никого не волнует. Покажу на примере.

24 января вы потратили 50 000 и только и делали, что вносили по 5% в указанные сроки. Наступает 3 апреля (дата окончания 100 дней, опять же могу ошибаться на +-пару дней). Из 50 000 вы за три месяца погасили 7 500 (2 500 в месяц умножить на 3).

Примечание: на самом деле 2 500 только в первый месяц. В остальные будет 2 430, 2 350 (условно), потому что сумма долга же уменьшается.

Наступает 24 апреля. Пора платить 5% + 33%. Система считает процент за каждый день пользования кредитом! 33% от 50 000 = 16 500 делим на 365 дней и умножаем на 121 день! Почему 121 один день? 100 дней льготка до 3 апреля + 21 день до 24 апреля, когда выставится очередные 5%. Того сумма к оплате: 5% от 42 500 + 33% от 50 000 за 121 дней = 2 125 + 5 470 = 7 500.

Примечание: 33% будет высчитываться каждый день. Вы получили карту, потратили 50 000. Потом 24 числа внесли 2 500. Соответственно, до следующего вашего внесения денежных средств 33% будет высчитываться от 47 500 и так далее. На примере я привел 50 000, мне лень считать.

Внесли всю сумму третьего апреля – поздравляю, кредит погашен. Только деньги по выписке списались как погашение долга – можно снова ими пользоваться и пойдет новый грейс (обычно пару часов).

Важно. Банк может убрать у вас грейс или обнулить кредитный лимит (останется вам только гасить долг) на свое усмотрение, если у вас есть просрочки в вашем банке в других банках.

Как понять, когда платить 5% и когда кончается льготка?

Мобильное приложение, инет-банк, оператор колл-центра, сотрудник банка, выписка в банкомате (жмем кнопочку – инфа по кредиту, на чеке распечатается когда платить и какую сумму).

5% ежемесячно – это не деньги сверх, а возврат тела кредита.

Данная схема применима не ко всем банкам, однако же очень похожа. В сбере другая лабуда, в нее я не лез – если не ошибаюсь, то заявленный грейс у них может быть меньше, в зависимости от того когда стоит дата платежа и когда вы совершили покупку.

1. Кредитка очень крутой и полезный инструмент, который может не раз выручить.

Самый простой пример: зарплату задерживают на неделю, а кушать хочется уже сегодня.

Лично мой пример:

Я оформил КК на 100к. Потратил почти все на ремонт комнаты, мебель, купил икс бокс и ipad. За три месяца вернул и ни копейки не переплатил. Да, в эти три месяца мне пришлось себя ужать в расходах, зато у меня остались вещи и отремонтированная комната.

2. Кредитка не подойдет для распиздяев, которые потратили условно с нее 100 000 в первый же день при зарплате в 20к и потом пару лет не могут вернуть долг.

3. Кредитка опасна для парней. Никогда, слышите никогда не берите ее с собой в бары! А то фраза “Похуй, деньги есть, пляшем!” влечет за собой моральные страдания на утро. И не только от того, что проснулись со 120 килограммовой тушей рядом.

4. Кредитка опасна для девушек – можете все потратить на шмотье)

5. Еще неплохой вариант: У вас два кредита: один наличными, другой кк. Подходит день платежа по кредиту наличными, а зп у вас нет. Переведите с КК и все. До такого доводить конечно не стоит, но мало ли.

Важно: советую переводить с карты на карту, а не снимать и класть. Ведь за снятие наличных с КК берется комиссия.

Многие зададут вопрос – а на чем же тогда зарабатывает банк, если нет процентов?

1. Годовая комиссия за обслуживание карты. Но это мелочь. Зависит конечно от категории карты, но если брать в расчет самую дешевую около 1000 в год – то ерунда все равно выходит. Ведь чуть ли не половину надо отдать платежной системе.

2. Транзакционный бизнес. Вот главный ответ. Почему по вашему нам предоставляются такие плюшки из стиля баллов кэш бэков миль? Все просто – чтобы мы больше тратили именно с карты. Почему? Да потому что условно с потраченных вами 100 рублей, магазин где вы сделали покупку получит 97, 1 рубль уйдет банку-эквайрингу, 1 рубль уйдет платежной системе и 1 рубль уйдет банку-эмитенту (выпустившему вашу карту). Цифры конечно отличаются, но суть думаю уловили.

И теперь задумайтесь, почему же автосалоны так не любят принимать платежи с карты)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector