Что будет с квартирой, если не платить ипотечный кредит
Invest82.ru

Институт финансов

Что будет с квартирой, если не платить ипотечный кредит

Что будет, если не выплачивать задолженность по ипотеке

Проведение без просрочек регулярных платежей и поддержание залогового имущества в надлежащем состоянии – вот главные обязанности заёмщика, взявшего ипотеку. Но если проблемы со вторым пунктом возникают достаточно редко, то несвоевременность выплат или вообще полный отказ от погашения долга в отечественных реалиях можно отнести к категории типичных явлений. «Что будет, если не платить ипотечный кредит?» – ответ на этот вопрос определяется действующим законодательством и условиями договора кредитования.

Причины невыплат по кредиту

Ипотека является долгосрочным кредитом, и никто не застрахован от ухудшения финансового состояния.

Важно понимать, что финансовое учреждение заинтересовано пойти навстречу клиенту и, если платежи прекратились по уважительной причине, пересмотреть условия договора.

Банки принимают во внимание следующие факторы:

  • Увольнение или сокращение. Если быстро найти новую работу не удаётся, заёмщик должен стать на учёт в региональный центр занятости.
  • Инвалидность, временная нетрудоспособность. Если регулярные платежи не производится по этим причинам, клиент представляет в банк медицинскую справку и чеки, подтверждающие оплату лечения.
  • Смерть заёмщика. Наследникам и созаёмщикам необходимо незамедлительно поставить в известность об этом событии банк и страховую компанию.

Последствия невыплаты

Просрочка по ипотеке, всегда порождает последствия, которые ощутимо отражаются на кошельке заёмщика.

Действия банка

В арсенале банков есть разные методы, направленные на стимулирование заёмщика погасить долг. Назовём лишь некоторые из них:

  • Неустойки и штрафы за несвоевременное проведение платежей. Система таких санкций оговаривается во всех ипотечных договорах. Причём иногда размер штрафов может превысить саму сумму долга.
  • Выселение из ипотечного жилья. Банк постарается найти основания для выполнения таких действий при значительной просрочке платежей.
  • Арест другого принадлежащего должнику имущества. Эта мера актуальна на фоне тенденции падения в 2020 году цен на недвижимость. По этой причине может случиться так, что для расчёта по долгам выручки от продажи объекта залога будет недостаточно. В этом случае финансовая организация предпримет попытки вернуть долг путём взыскания с недобросовестного клиента даже неипотечного имущества.

Важно помнить, что финансовые учреждения предпочитают иметь дело с клиентами, которые при снижении уровня доходов идут на контакт с кредитными менеджерами в целях поиска разумного решения по выходу и создавшегося положения. Вместе с тем, если не платить ипотеку, что сделает банк, знать не помешает. В целом, последовательность действий кредитора выглядит так:

  • В течение первого месяца просрочки заёмщику поступают звонки и СМС с целью выяснения причин возникновения задолженности.
  • Банк пытается решить спор в досудебном порядке. Здесь на первый план выходит финансовая сторона дела. Во-первых, финорганизация не имеет право подать иск в суд, если сумма просрочки меньше 5% от объёма ссуды. Во-вторых, процедура эта достаточно хлопотная и затратная.
  • Если компромисса достичь не удалось, кредитное учреждение подаёт заявление в судебную инстанцию. Рассмотрение дела начнётся через 1-2 месяца.

  • клиент подтверждает, что от выплат в дальнейшем уклоняться не намерен. Тогда суд может принудить банк принять меры по выходу из конфликтной ситуации;
  • доказывается, что заёмщик не собирается исполнять принятые на себя обязательства. В данном случае недвижимость будет выставлена на аукционные торги с дисконтом, составляющим 10%. По истечении месяца значение данного параметра возрастёт до 15% и так далее, до тех пор, пока залог не купят. Из вырученных от продажи залога средств вычитаются проценты, неустойки, судебные издержки. Остаток суммы направляется на погашение кредита. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, для реализации залога это не является препятствием.
  • Обращение к коллекторам. Финансовые учреждения достаточно часто перепродают таким фирмам долги своих клиентов. В данном случае недобросовестным заёмщикам нужно быть готовым к более суровым методам взыскания.
  • Что будет с ипотечной недвижимостью

    Передача приобретаемого жилья в залог – это гарантия, что банк вернёт ссуженные средства. Поэтому ответ на вопрос, если не платить ипотеку, что будет с квартирой, следующий: суд вынесет вердикт о взыскании задолженности, в результате чего жильё будет выставлено на торги и продано. Об этом речь шла выше. Единственный при этом плюс – оставшаяся от проведённых выплат в счёт погашения долга сумма будет возвращена заемщику.

    Способы защиты заемщика

    Наиболее распространённой мерой по временному облегчению обслуживания ипотеки является предоставление клиенту кредитных каникул. В этом случае финансовое учреждение разрешает заёмщику в течение определённого периода (до года) не производить выплаты. Далее график регулярных платежей восстанавливается. При этом накопившийся за время каникул долг перераспределяется на остаток задолженности. Но существуют и другие методы защиты кредитополучателя.

    Реструктуризация задолженности

    Это тоже один из популярных способов решения проблем с долгом по ипотечному кредиту. Он позволяет обеим сторонам сделки – банку и заёмщику – прийти к соглашению о возобновлении выплат на более выгодных условиях.

    Стандартный договор о реструктуризации может включать такие пункты:

    • Рассрочка платежа. Финансовые организации легко дают согласие на изменение графика регулярных выплат в сторону увеличения. Мотивация такого подхода очевидна: с увеличением срока погашения займа прибыль банка возрастает. Однако рассрочка выгодна и заёмщику ввиду снижения размера регулярного платежа.
    • Отмена штрафных санкций. Такой пункт прописан во всех договорах о реструктуризации.
    • Снижение процентной ставки и изменение валюты. Это позволяет заёмщику снизить объём регулярных платежей и одновременно исключить риски, связанные с потенциально возможной девальвацией рубля.
    • Списание части долга. Данный пункт соглашения о реструктуризации вызывает наибольшее количество споров. Банк по понятным причинам не всегда соглашается на списание части долга. Но наличие риска получения проблемной задолженности, полностью покрыть которую объектом ипотеки невозможно, заставляет финансовую организацию идти на компромиссы.

    Страховой полис

    Поскольку за оформление договора страхования ипотечного кредита заёмщику придётся платить немалую сумму, важно тщательно подойти к его составлению. Это избавит вас от необходимости задаваться вопросом, что делать с долгом по ипотеке при продолжительной болезни, получении инвалидности, потере работы и т. д.

    Поиски компромиссного решения с банком

    Отметим, что банкиры едва ли не ежедневно сталкиваются с проблемой невыплаты клиентами долга по ипотеке. Поэтому заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, должен, не откладывая, отправиться в отделение финансовой организации. Вполне возможно, что ему будет предоставлена возможность отсрочки платежей либо выплаты только тела кредита. Но банк пойдёт на компромисс, только если причина уважительная: ухудшение материального положения, болезнь или рождение ребёнка. Конечно, все эти события должны быть подтверждены соответствующими документами.

    Ожидание судебного разбирательства

    Если человек не выплачивает ипотеку по причине сложного финансового положения, вариант решения проблемы с ипотечной задолженностью в ходе рассмотрения дела в суде тоже имеет право на жизнь. Причём неплательщику такой подход наиболее выгоден. Обусловлено это тем, что ни одна судебная инстанция не принудит его погашать начисленные пени и штрафы, значительно превышающие размер основной задолженности. Кроме того, должник, дождавшись суда, уже на законных основаниях сможет договориться с банком о рассрочке платежа. Как показывает отечественная судебная практика, нередки случаи подписания заёмщиком и банком мирового соглашения. Конечно, долг не простят, но условия его погашения станут более лояльными.

    В ходе судебного разбирательства финансовое учреждение может потребовать, чтобы взыскание было обращено на залоговое имущество. Схема реализации этого решения стандартна: сумма вырученных средств от продажи недвижимости за вычетом проведённых выплат по ипотеке идёт на погашение долга, остаток (при наличии), получит заёмщик. При этом необходимо знать, что заниматься реализацией объекта залога будут судебные приставы, а продажа производится по существенно заниженной цене.

    В завершении следует упомянуть ещё один важный момент – запрет должнику на выезд за пределы территории нашей страны. Теоретически наличие перед банком задолженности не может служить основанием для ограничения перемещения граждан. Но если суд обяжет заёмщика погасить всю сумму долга, запрет на выезд может быть установлен. Обычно такая мера применяется в отношении лиц, задолжавших не меньше 10 тыс. рублей.

    5 правил комфортной ипотеки: Видео

    Как спасти ипотечную квартиру, если нет денег оплачивать кредит

    Тема отсутствия денег на выплату ипотеки очень болезненна. Главное, не паниковать и принимать верные решения. Сядьте, успокойтесь, прочитайте советы, подумайте и действуйте!

    Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

    Что делать, если нечем платить ипотечный кредит

    Ситуация неприятная, но выход из неё есть. Поймите для начала одну вещь. Банк, которому вы должны, – не враг. Для него важно регулярно получать прибыль в виде ваших ежемесячных платежей. Если там поймут, что вы кредитоспособны, но временно испытываете денежные трудности, поддержка будет. В ипотечном договоре в разделе «Разрешение споров» написано, что все разногласия устраняются переговорами. В суд вас после первой просрочки не потянут и квартиру не отберут. Первое, что нужно делать, если нет денег платить по кредиту, идти в банк и писать заявление на ипотечные каникулы.

    Ипотечные каникулы

    В подпунктах 1)-4) п. 1 ст. 6.6-1 ФЗ № 353 указаны условия возникновения прав на льготу:

    1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
    2. Условия кредитного договора ранее не менялись по требованию заёмщика.
    3. Предметом ипотеки является единственное жильё заёмщика.
    4. Заёмщик пребывает в трудном жизненном положении.

    Чтобы получить право на ипотечные каникулы, нужно документально подтвердить то, что вы попали в трудную жизненную ситуацию и временно не имеете возможности выполнять ваши обязательства по договору. Для этого нужно принести в банк один из документов:

    • справка из службы занятости о постановке на учёт в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19.04.1991 №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»);
    • справка из федерального учреждения медико-социальной экспертизы об инвалидности I или II группы;
    • справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд;
    • справка о снижении среднемесячного дохода за последние 2 месяца более, чем на 30%, в сравнении со средним доходом за предшествующие 12 месяцев;
    • справка об увеличении количества иждивенцев (свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем).

    В последних двух случаях банк будет оценивать степень уменьшения доходов – выплаты по кредиту не должны превышать 50 и 40% уровня заработка соответственно.

    Что делать, если доказать ухудшение материального положения не получается? У банков есть ещё одна возможность вам помочь.

    Реструктуризация кредитов

    В этом случае вносятся изменения в условия кредитного договора:

    1. Рассрочка платежа. Срок ипотеки увеличивается, а сумма ежемесячных взносов уменьшается. На руки выдаётся новый график оплаты обязательств.
    2. Отсрочка. Это временная мера на срок 1-2 года, позволяющая снизить сумму ежемесячного платежа. Подходит плательщикам, уверенным, что после отсрочки они смогут выплачивать кредит в полном объёме (женщины в отпуске по уходу за ребёнком или лица, сменившие место работы).
    3. Изменение валюты. Кредит в иностранной валюте можно перевести в российские рубли. Это выгодно делать при росте валютного курса.

    Есть ещё одна возможность не потерять квартиру. Называется она рефинансирование.

    Рефинансирование

    Это способ закрыть старый кредит полностью, взяв новый на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно, если в старом договоре есть пункт о досрочном погашении кредита. Хорошие шансы на рефинансирование возникают через 6 месяцев после начала выплат по ипотеке без просрочек, когда сформируется положительная кредитная история.

    Рефинансирование новой ипотекой

    В 2019 году произошло снижение ключевой ставки Центрального банка РФ на 1,5%. Это привело к уменьшению процентных ставок по ипотечным кредитам.

    Читать еще:  Где выгодно взять кредит на потребительские нужды

    Возможность рефинансирования ограничена условиями:

    • отсутствие текущих долгов по кредиту;
    • отсутствие просрочек платежей за последние 12 месяцев;
    • отсутствие реструктуризации кредита, который хотите рефинансировать.

    Банк, с которым заключён кредитный договор по ипотеке, обычно неохотно идёт на рефинансирование, т. к. это снижает его доходность. Попробуйте тогда обратиться в другой банк, имеющий лицензию ЦБ РФ.

    Рефинансирование потребительским кредитом

    Этим путём стоит идти, если:

    • вы делаете выплаты в первой половине срока ипотечного кредитования, когда ежемесячные платежи – это в основном проценты за пользование кредитом;
    • процентная ставка потребительского кредита ниже ставки старого ипотечного кредита;
    • имеется положительная кредитная история по старой ипотеке.

    Использование страховки

    Если при заключении кредитного договора или договора займа по ипотеке был заключён договор страхования жизни и здоровья, то в случае наступления страхового случая:

    • смерть заёмщика;
    • получение заёмщиком инвалидности 1 или 2 группы;
    • временная утрата трудоспособности (оговаривается отдельно),

    банк получит страховое возмещение. При заключении дополнительного договора страхования на случай потери работы и дохода удастся избежать просрочек за счёт выплат страховой компании.

    Государственная программа помощи ипотечным заёмщикам

    1. Постановление № 1567 утверждает правила предоставления льготных кредитов (до 3% годовых), на строительство или покупку жилья на сельских территориях с 1 января 2020 года.
    2. Постановление № 1170 объясняет порядок выдачи субсидии в размере до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по основному долгу для семей, имеющих детей.
    3. Постановление № 1711 утверждает правила предоставления субсидий по кредитным договорам и договорам займа, заключённым после 1 января 2018 года.
    4. Постановление №220 предлагает меры помощи заёмщикам, заключившим кредитные договоры и договоры займа с 1 марта 2015 года.
    5. Согласно п. 2 статьи 1 ФЗ № 157 от 3 июля 2019 года, право на государственную поддержку имеют мать или отец, заёмщики по ипотечному жилищному кредиту, в семьях которых в 2019-2022 году родится третий или последующие дети.

    Сдача квартиры внаём

    В договоре об ипотеке в разделе «Права и обязанности сторон» есть пункт, запрещающий сдачу квартиры внаём без письменного разрешения Залогодержателя (банка). Если удастся получить такое разрешение, острота проблемы ежемесячных выплат по кредиту уменьшится.

    Продажа квартиры

    В разделе ипотечного договора «Права и обязанности сторон» запрещено отчуждать (продавать) жилое помещение, являющееся предметом договора, без письменного согласия Залогодержателя (банка).

    Для получения согласия на продажу необходимо доказать банку следующее:

    • нет возможности обслуживать ипотеку;
    • есть необходимость в улучшении или изменении жилищных условий (рождение ребёнка, переезд по работе, переезд в более благополучный район);
    • произошли изменения семейных и бытовых обстоятельств (развод, женитьба, ссоры с соседями).

    Если письменное согласие на продажу жилья получено, продать его можно следующим образом:

    • досрочно погасить ипотеку средствами покупателя вашей квартиры и продать квартиру без обременения;
    • погасить ипотеку деньгами покупателя в процессе сделки купли-продажи;
    • продать жильё с обязательствами по ипотеке;
    • продать недвижимость с помощью самого банка.

    Все эти способы осуществимы только с участием банка.

    Таким образом, имеется достаточно способов не лишиться ипотечного жилья при отсутствии денег на выплату кредита. Какой из них выбрать – решать вам.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

    Если не платить ипотеку, что будет?

    Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!

    Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.

    И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.

    Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.

    Что будет если не платить ипотеку: взыскания

    Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

    1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
    2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
    3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

    В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

    1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
    2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
    3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Порядок действий банка, если вы не платите ипотеку

    Теперь мы разобрались в каких случаях вы можете лишиться жилья, а в каких нет. Но тем, кто оказался в числе ипотечных «нарушителей» — расскажу дальше о вашей участи.

    Уведомление от банка
    Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований.

    То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.

    Реструктуризация долга
    Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.

    Иск о расторжении ипотечного договора
    Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.

    Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.

    Судебный процесс
    Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.

    Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г ,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.

    Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.

    Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
    Ну вот и все ,самое страшное уже позади!

    Как защитить свои права, если не платите ипотеку

    Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.

    Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.

    Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –( 80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.

    В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.

    Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.

    Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.

    Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?

    В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.

    А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.

    По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.

    Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.

    Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.

    А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.

    Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.

    Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:

    Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.

    Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза . А для этого отстаивайте свои права!

    Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!

    Вы всегда можете бесплатно задать мне вопрос, по теме, затронутой в статье. Вопросы пишите в комментариях к этой статье или на моей странице специалиста.

    Что будет, если не платить ипотечный кредит? Последствия невыплаты ипотеки

    Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

    Что же будет, если не платить за ипотеку?

    Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

    Читать еще:  Кредит с формальным аттестатом Webmoney

    Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

    Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

    Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

    • Уведомить о наличии задолженности.
    • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
    • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
    • Отдать долг коллекторскому агентству.

    Видео по теме:

    От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

    Действия банка

    Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

    Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

    • Неустойки и штрафы.
    • Выселение заемщика из объекта ипотеки.
    • Арест другого имущества.
    • Конфискация транспортных средств и прочего.

    Рекомендуем видео к просмотру:

    Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

    На примере Сбербанка

    Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

    Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

    Что произойдёт с объектом ипотеки?

    При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

    Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

    • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
    • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
    • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

    к содержанию ↑

    Последствия невыплаты ипотеки

    Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

    Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

    Реструктуризация проблемной задолженности

    Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

    Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

    • Отмену штрафных санкций.
    • Рассрочку платежа.
    • Возможное снижение процентной ставки.
    • Заключение положения о кредитных каникулах.

    Полезное видео:

    От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

    Можно ли отказаться от ипотеки?

    Сделать это заемщик может в таких случаях:

    • До момента заключения договора.
    • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
    • После перечисления средств банком, но без их применения.
    • Сразу же после заключения договора.

    При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

    Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

    Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

    При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость. И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

    Судебная практика

    Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

    Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

    Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

    • Несогласие по желанию взыскания объекта.
    • Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
    • Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
    • Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

    Отзывы

    Настя: «Взяли ипотеку, но через два года в нашей семье возникли непредвиденные обстоятельства. Денег едва хватало на то, чтобы поесть, а еще и кредит платить. Обращались в банк и нам предложили оформить ипотечные каникулы. Отказываться смысла не было, поэтому оформили. Как только восстановили материальное положение, снова стали выплачивать ипотеку как раньше. Рекомендую всем не сидеть дома сложа руки или прятаться

    Виталий: «Я знаю, что такое долги по ипотеке, поэтому когда не смог платить в игрушки с банком решил не играть. Взял отсрочку на три месяца в банке пока восстановился после болезни. Хорошо, что справку сохранил. В банке тоже люди работают, поэтому подойдут индивидуально к вашей ситуации с учетом особенностей договора

    Людмила: «Я всегда исправно платила все кредиты, поэтому мне оформили ипотеку на квартиру без проблем. Но случились неприятности из-за работы – попала под сокращение. Сразу же пошла в банк и оформила отсрочку на ипотеку, ведь все документы у меня были на руках. Вот так я избежала штрафов и неприятностей с банком, а потом снова возвратилась платить кредит так же, как и было

    Как законно не платить ипотечный кредит

    Самостоятельно накопить на квартиру достаточно сложно, поэтому ипотека становится единственным выходом в решении квартирного вопроса.

    В силу определенных обстоятельств, не все справляются с долговыми обязательствами по кредиту. В связи с чем возникает вопрос, что будет, если не платить ипотеку?

    Условия договора

    Возможность систематического внесения платежей по ипотеке является основой для принятия банком решения о выдаче кредита. Нарушение условий влечет за собой определенные действия, предусмотренные федеральным законом, составленным ипотечным договором, ГК РФ и другими нормативными актами.

    Ни одна из сторон договора не может гарантировать стабильное экономическое состояние заемщика на весь период кредитования. Поэтому со стороны банка учитываются возможные риски, которые связаны с неплатежеспособностью клиента.

    Основу ипотечного кредита составляет переданное кредитной организации имущество под залог, стоимость которого изначально определена ниже рыночной (за минусом первоначального взноса). Данный платеж, предоставленный за счет собственных средств клиента, заведомо покрывает некоторую часть риска.

    Также, банки выдвигают инициативу страхования личной ответственности, которая в случае возникновения трудностей поможет завершить процесс кредитования с минимальными для заемщика потерями. Кредитор начинает реагировать на задолженность практически сразу после ее образования.

    При этом несвоевременная оплата является исключением, поскольку заемщик все равно вносит платежи. Такие действия последствий не влекут, но отражаются в кредитной истории. В остальных случаях при длительных просрочках банк действует в рамках кредитного договора.

    ВНИМАНИЕ! Любой ипотечный договор содержит график внесения платежей. Как правило, опоздание даже на 1 день считается просрочкой.

    Возможные последствия

    Некоторые заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями, которые становятся причиной просрочек по ежемесячному взносу.

    Если платеж по ипотеке не поступает вовремя в банковское учреждение, в отношении плательщика кредита принимаются строгие меры. При возникновении неплатежеспособности заемщик должен обратиться в банк для написания заявления об отсрочке платежа.

    Услуга доступна в том случае, если у клиента действительно уважительная причина. Если обращения к кредитору не произошло, возможны серьезные последствия. Нарушение условий договора влечет за собой ответные меры банка. Как только появляется просрочка, кредитор принимает стандартные меры:

    • Информирование должника об образовавшейся задолженности с помощью звонков или смс-рассылок. Таким способом банк дает возможность погасить имеющуюся задолженность на добровольной основе. Если требования будут не выполнены, то кредитор вправе потребовать погасить всю сумму долга по ипотеке.
    • Досудебное решение вопроса. Кредитор может пригласить заемщика в финансовую организацию с целью выяснения обстоятельств, из-за которых перестали поступать платежи.
    • Наложение штрафных санкций (пени, неустойки, указанные в кредитном договоре).
    • Обращение в суд для взыскания залога. Банком составляется иск о расторжении договора по ипотечному кредиту и взысканию долга. В свою очередь суд при неисполнении обязательств накладывает арест на квартиру заемщика, после которого распоряжаться недвижимостью он не имеет права. Далее начинается судебный процесс, по окончании которого выносится решение.
    • Продажа предоставленной в ипотеку недвижимости через торги. Полученная выручка идет в счет погашения долга.

    Если клиент отказывается присутствовать на судебном заседании, то имущество, находящееся в залоге банка, может быть продано по низкой цене. Для начала любой банк пытается решить проблему мирным путем.

    ВАЖНО! Кредитором предлагаются варианты, помогающие снижению финансовой нагрузки, например, реструктуризация займа, рефинансирование или иной выход в зависимости от обстоятельств.

    Обращение в судебные органы и взыскание имущества — крайние действия, сопровождающиеся дополнительными издержками и расходами. Поэтому большинство банков стараются не доводить ситуацию до ее урегулирования в судебном порядке.В результате заемщик получает такие последствия, как:

    1. Плохая кредитная история. Злостных неплательщиков заносят в межбанковский черный список.
    2. Значительное увеличение долга. Ежедневно к основной задолженности по кредиту добавляются пени согласно договору.
    3. Выселение из квартиры, предоставленную под залог и ее последующая продажа.
    4. Арест имущества или банковских счетов. Предусмотрен только по решению суда и при наличии исполнительного документа.
    5. Запрет на выезд за пределы страны.

    Как правило, недвижимость продается через торги по заниженной стоимости, что может быть невыгодно для заемщика. Вырученной суммы может не хватить на погашении долга, и в итоге заемщик может потерять квартиру и остаться должен банку.

    Что будет с квартирой

    Действующее законодательство предусматривает взыскание имущества путем его реализации в случае, если размер задолженности от общей суммы по ипотечному договору превышает 5%.

    Если долг не превышает установленный процент, то имущество подлежит аресту. Находящаяся в собственности кредитора недвижимость, может быть в любой момент реализована по цене, существенно отличающейся от рыночной.

    Каждая финансовая организация стремиться не только к своевременному возврату выданного кредита, но и начисленных за несоблюдение условий договора штрафов и пеней. Поэтому изначально погашаются имеющиеся штрафы, далее неустойки с процентами, и в последнюю очередь списывается основная сумма долга.

    Законный способ не платить

    Не каждый плательщик знает, что есть законные способы не вносить платеж по ипотечному договору.

    Банкротство

    Действует закон, на основании которого должник при наличии долга в 500 тыс. руб. и отсутствия достаточного дохода для его погашения может быть признан судом банкротом. При этом период неисполнения обязательств по кредиту должен быть не менее 3 месяцев. Таким способом пользуются не часто, так как для заемщика подразумеваются негативные последствия.

    В дальнейшем ему будет отказано в оформлении займов, трудоустройстве на руководящей должности и т.д. Если судом признан факт неплатежеспособности клиента банка, то вероятность взыскания с него задолженности очень мала. Как правило, с заемщика долг списывается.

    Читать еще:  Как оплатить кредит Русский Стандарт

    Страховка

    При наступлении доказанного страхового случая, должник вправе обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о страховом возмещении. Если предъявленные требования удовлетворяются, то компания переводит банку определенную сумму денег.

    ВНИМАНИЕ! Задолженность страховой компанией оплачивается полностью в случае смерти плательщика кредита, либо наступления инвалидности 1 или 2 группы.

    Отсрочка

    При финансовых трудностях можно обратиться в учреждение банка с просьбой отсрочки внесения платежа по ипотеке. При этом должны быть предоставлены уважительные причины с подтверждающими данный факт документами. Такой способ на законных основаниях позволяет не вносить платеж по договору на период от 1 до 12 месяцев, по завершении которого график платежей должен быть восстановлен.

    Последствия

    Некоторые недобросовестные заемщики целенаправленно отказываются вносить ежемесячные платежи и исполнять обязательства по договору. Такие действия могут рассматриваться как мошенничество. В результате на должника может быть возложена административная, и даже уголовная ответственность.

    Если нет необходимости в сохранении недвижимости, можно с разрешения кредитора продать квартиру и погасить образовавшийся перед банком долг.

    Что будет, если заемщик не может платить ипотеку

    Люди перестают вносить платежи по ипотечному займу из-за серьезных финансовых проблем, а не из мошеннических побуждений, и уж тем более не из праздного любопытства, чтобы проверить, что будет, если не платить ипотеку. Рассмотрим, какие последствия влекут за собой неплатежи и как поступать в этой ситуации должнику.

    Какие последствия ожидают должника

    По данным Центробанка России объем предоставленных ипотечных кредитов населению медленно, но растет. К примеру, если в мае 2016 года за месяц банками было предоставлено залоговых кредитов в месяц на сумму 123 млн. рублей, то в настоящее время их размер стал более 249 281 млн. рублей.

    Вместе с тем медленно, но верно растет объем просроченной задолженности:

    Регионом-лидером по просроченной задолженности является Центральный Федеральный округ 18 153 млн. рублей – это 34 % от всех остальных регионов.

    Самое главное, что должен уяснить для себя любой клиент банка, раздумывающий, как не платить за ипотеку законно – залоговый кредит выплачивать придется в любом случае. В этом отношении с потребительским кредитом намного проще, есть много удобных для заемщика способов его погасить с наименьшими для себя потерями.

    Итак, что будет, если не платить ипотечный кредит:

    • вы лишитесь квартиры (несмотря на то, что она является единственным жильем);
    • данные о долге перейдут в кредитную историю и она будет испорчена,
    • вы останетесь должником банка на много лет и продолжите платить пени и штрафы.

    Вот что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке или другом кредитном учреждении. И это, не считая стрессов, связанных с процедурой выселения из квартиры, со звонками от банковских сотрудников, коллекторов, судебными издержками, тратами на юристов и адвокатов.

    Что будет с квартирой?

    Самый животрепещущий вопрос, интересующий должников: «Если не платить ипотеку, что будет с квартирой?» Тут ситуации могут быть разными:

    • вы продадите квартиру и погасите кредит полностью;
    • банк продаст квартиру, и вы будете ему еще должны;
    • кредитор продаст залог и ваш долг другому клиенту.

    Есть и другой вариант: должник поправит свое финансовое положение и продолжит выплачивать долг и соответственно получит в итоге залоговую недвижимость в собственность.

    Действия банка

    На самом деле банк не стремиться всеми правдами и неправдами отжать вашу недвижимость. В этой ситуации он теряет прибыль и постарается вначале решить вопрос по-хорошему, а затем перейдет к радикальным действиям. Итак, рассмотрим, если не платить ипотеку, что сделает банк:

    1. Будет присылать смс с напоминанием о приближающемся очередном платеже.
    2. В случае неполучения платежа, банковский сотрудник звонит должнику, затем его родным, затем на работу. Звонки могут быть по нескольку раз в день, в час, или даже по несколько раз в час. Звонить будут с просьбами, с угрозами, с предупреждениями – хамить, просить, уговаривать, тут нужно подготовиться к самому худшему.
    3. Начинается начисление пеней и штрафов.
    4. Дело передается в юридический отдел, который будет готовить иск в суд. Вначале он будет о взыскании задолженности, а затем о взыскании самого залогового имущества.
    5. Кредитор подаст на вас в суд.

    Важно! Обратить взыскание на залоговое жилье в судебном порядке возможно, только если сумма долга больше 5 % от цены квартиры, период просрочки составляет больше 3 месяцев, должник больше 3 раз нарушал сроки внесения платежей в течение года.

    1. Судебный пристав, получив решение об обращения взыскания на жилье, объявит торги (первоначальные и повторные) с которых по заниженной стоимости будет продаваться квартира.
    2. Если квартира будет продана, то новый собственник может выселить заемщика через суд.
    3. Если продать не удастся, то квартиру переведут на банковский баланс. И он опять же может ее продать, а потом новый владелец должен будет обратиться в суд с иском о выселении.

    Кредитор имеет право выселять должника и без судебного решения. Но в этом случает последний может оспорить такие действия в суде. Помните! Законным будет только выселение с решением суда.

    Что делать, если нечем платить ипотеку?

    Теперь рассмотрим ситуацию со стороны заемщика – что делать, когда нечем платить ипотеку? Не избегайте общения с банком, а еще лучше, если заранее, до наступления очередного платежа, зная, что не сможет оплатить его в срок, обратитесь в банк и расскажите о своей проблеме. И не просто расскажите, а приведите доказательства своей непростой ситуации: трудовую книжку с записью об увольнении, документы из больницы, подтверждающие травму или болезнь, другие важные в этом случае документы. Также не лишним будет представить факты поиска новой работы, например, копии отправленных резюме, список организаций, в которые обращался в поисках вакансий.

    Одна из оптимальных стратегий для заемщиков с проблемой «нечем платить ипотеку в Сбербанк, что делать?» – «оттягиваем и собираем деньги». «Оттягиваем» – в смысле судебные разбирательства, а деньги собираем на выплату долга. Ведь как мы сказали вначале – погасить залоговый кредит придется в любом случае.

    Есть несколько вариантов, что делать, если нет возможности платить ипотеку, рассмотрим каждый из них по отдельности.

    Реструктуризация

    Вас волнует вопрос: «Не могу платить ипотеку в Сбербанке, что делать дальше?» или иных банках? Воспользуйтесь реструктуризацией с государственной поддержкой. В программе участвуют не все банки, поэтому нужно будет уточнить этот момент у своего кредитора.

    Чтобы получить реструктуризацию, заемщик должен оформить специальную заявку-анкету, которую банк внимательно изучает, и на основании данных, изложенных в ней, принимает решение. В случае согласия он может:

    • изменить валюту кредита – с иностранной на российскую;
    • отсрочить уплату основного долга;
    • разработать для вас индивидуальный график, по которому вы будете погашать кредит;
    • отказаться от штрафов и неустоек;
    • уменьшить процентную ставку на ту, которая актуальна на дату заключения договора о реструктуризации. Например, ипотечный договор заключался в 2014 году, и ставка была 25 %, в 2018 году ставка составила 10 %, и в этом же году был заключен договор о реструктуризации, соответственно по ставке 10 % заемщик в дальнейшем будет выплачивать долг;
    • снизить долг заемщика на сумму не более 30 % от остатка задолженности;
    • увеличить срок кредитования и одновременно уменьшит ежемесячный платеж.

    Максимально с помощью господдержки можно погасить не больше 30 % остатка суммы кредита, который рассчитан на дату заключения договора о реструктуризации. Например, квартира стоила 6 миллионов рублей, на дату заключения договора о реструктуризации выплачено 4 миллиона, остается выплатить 2 миллиона рублей. Государство погашает 600 тысяч из 2 миллионов. Вам остается выплатить 1 млн. 400 тысяч рублей. И это действенная помощь, если тяжело платить ипотеку.

    Сумма может быть увеличена в 2 раза, но такой случай будет рассматриваться межведомственной комиссией.

    Реструктуризация – это один из оптимальных выходов в ситуации, если взял ипотеку, а платить нечем. Причем, помните, что банк не имеет права брать с вас комиссии за то, что она реструктурирует долг.

    Рефинансирование ипотеки

    Рефинансировать ипотеку в другом банке под более низкие проценты. Сегодня можно рефинансировать ипотеку под ставку от 6 до 9,9 %.

    Рисунок 4. Ставки при рефинансировании ипотечных кредитов. (по данным банки.ру)

    Взять кредиты в других банках

    Взять потребительские кредиты у других кредиторов на сумму задолженности, а затем ее погасить досрочно и полностью.

    Продажа квартиры

    Еще одно решение для тех, кто не знает, что будет с квартирой, если не платить ипотеку в Сбербанке – продать ее. Для этого вы должны получить разрешение банка. Деньги от продажи распределяются так: возвращается банковская ссудная задолженность, в том числе, пени, штрафы, проценты, а оставшиеся деньги получает заемщик. Иногда банки могут взимать комиссию за свое согласие на продажу квартиры.

    Сдавать квартиру в аренду

    В этом случае разрешение банка не требуется. Квартиросъемщики будут выплачивать арендную плату, а вы перечислять ее в банк для погашения задолженности.

    Тянуть время и собирать деньги

    Для особенно упорных и стойких заемщиков, думающих, как не платить ипотеку и не потерять квартиру подобная стратегия является лучшей. Сначала можно попросить кредитора о реструктуризации, затем оспорить оценку недвижимости, проведенную банком, и пригласить независимого оценщика. Также можно прописать в квартире родственника инвалида, несовершеннолетних детей, пенсионеров – от выселения это не спасет, но затянет процедуру на какое-то время, потому что выселять должника банку будет чуть сложнее. Одновременно юристы предлагают поставить в детей, прописанных в квартире в очередь на получение муниципального жилья, и представить потом эти справки в суд.

    И хотя, если не платишь ипотеку, последствия могут быть самыми серьезными, заемщик все же может затягивать рассмотрение дела путем подачи различных ходатайств (об исправлении технических ошибок, разъяснении актов суда и др.), апелляционных жалоб, обжалований, заявлений и так далее. Таким образом некоторые юристы умудряются растягивать дело на годы.

    Обратится к страховщикам

    Внимательно изучите договор страхования, заключенный при оформлении ипотеки. Если ваш страховой случай описан в нем, вы можете потребовать у страховщика выплатить вам компенсацию и с ее помощью погасить займ.

    Отказаться от ипотеки

    Рассмотрим, как отказаться от ипотеки, если нечем платить:

    1. Напишите заявление в банк о расторжении договора досрочно. Если деньги были получены не так давно, нужно будет вернуть все полученные средства, плюс проценты за то время, которые эти деньги находились у него.
    2. Зарегистрировать заявление. Это очень важно, чтобы потом ваш документ «случайно» не затерялся.
    3. Если банк отказывается расторгать договор, должник может обратиться в суд.

    Итак, ответ на вопрос: «Если нечем платить ипотеку, можно ли отказаться и вернуть деньги?» неоднозначный. Банки могут дать согласие на расторжение договора, а могут и отказать.

    Как избежать процентов?

    Один из вариантов, как не платить проценты по ипотеке законно – обращение заемщика в суд с заявлением о признании ипотечного договора недействительным. Например, по причине неисполнения кредитором своих обязанностей. Если заемщику удастся доказать это в суде, то он должен будет вернуть только сумму, взятую в кредит, без уплаты процентов.

    Похожие записи

    Ипотечный займ в банке, — это быстрый способ получить деньги на приобретение жилья, и затем…

    Для приобретения квартиры или отдельного дома с помощью займа в банке потребуется не только высокий…

    Столько предложений по ипотечному кредитованию, сколько предлагает Абсолют Банк, пожалуй, нет ни у одной кредитной…

    Подать заявку на ипотеку в ВТБ 24 можно онлайн . Это значительно ускорит процедуру оформления, и позволит…

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector