Что делать если плохая кредитная история
Invest82.ru

Институт финансов

Что делать если плохая кредитная история

Плохая кредитная история: когда она обнулится, как ее можно исправить?

При принятии решения финансовой организацией относительно выдачи кредита анализируется пакет документов, предоставленных потенциальным заемщиком. Но в последнее время все чаще возникают ситуации, когда доходы заемщика и его финансовое положение удовлетворяют всем требованиям банка, а клиент все равно получает отказ по заявке. Сотрудник кредитной организации мотивирует данное решение плохой кредитной историей заемщика. В этом случае у клиента возникают вполне логичные вопросы: когда она обнуляется и можно ли ее исправить.

Ввиду низкого уровня финансовой грамотности граждане зачастую не знают, сколько лет держится плохая кредитная история и каковы способы ее улучшения. Стоит сразу отметить, что испортить ее гораздо легче, чем восстановить. Поэтому стоит изначально сделать все, чтобы сохранить свою репутацию перед банковскими организациями.

Что такое кредитная история?

Это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Многие заемщики, у которых возникает проблема с одобрением заявки в банке, интересуются, сколько времени хранится плохая кредитная история. Данные сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка.

Что касается вопроса, что стало причиной плохой кредитной истории и когда она обнулится, следует отметить, что никто не может раньше времени удалить ее. Ее можно только лишь улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Как узнать свою историю?

В том случае, если заемщик по всем критериям удовлетворяет требованиям банков, но все равно получает постоянные отказы, имеет смысл ознакомиться со своей историей. Сделать это можно следующим образом:

  1. На официальном сайте Банка России. Предварительно необходимо узнать код своей истории (получить его можно в кредитном учреждении), а в разделе «Каталог кредитных историй» ввести свой код и ознакомиться с информацией.
  2. Обратившись непосредственно в бюро. Для этого заемщику нужно направить запрос через Центральный каталог историй. После получения сведений о том, в каком конкретном бюро находится данная информация, необходимо обратиться напрямую туда.
  3. Через различные онлайн ресурсы, которые сотрудничают с Бюро. Но данный способ не надежен. Порой те, кого интересует вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, готовы заплатить за получение информации и внесение в нее положительных изменений. Этим и пользуются мошенники. Собирая деньги с пользователей, они больше не выходят на связь, а информация о кредитном прошлом так и остается негативной.

Нужно ли платить за информацию?

Законом установлено, что существует возможность бесплатного получения информации один раз в год. Таким образом можно узнать, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, из расчета, что данные хранятся десять лет.

Если необходимо получать такую информацию чаще, то такая услуга становится платной. Лучше всего обращаться к официальным партнерам БКИ, а не пытаться получить информацию через сомнительные сервисы в интернете.

Плохая кредитная история: причины ее возникновения

Среди основных причин можно отметить:

1. Просроченные платежи по ранее полученным займам. Просрочки возникают в случае несвоевременного внесения платы по кредиту. Финансовые учреждения очень серьезно относятся к вопросу о своевременности погашения займа. Иногда просрочка даже на один день может значительно испортить репутацию клиента.

Как показывает практика, несерьезным нарушением считается просрочка до 5 дней. Конечно, она в обязательном порядке отражается в кредитной истории заемщика. Но такое нарушение, как правило, не оказывает серьезного влияния на последующую выдачу займов. Неоднократные просроченные платежи сроком от 5 до 35 дней уже действительно могут крайне отрицательно сказаться на истории. Следует внимательно следить и за вносимой суммой. Иногда при погашении займа клиенты не учитывают оставшиеся копейки. Но банк в полной мере может посчитать их просрочкой.

Кроме того, что просроченные платежи отрицательно сказываются на кредитной истории, на них еще начисляются повышенные проценты.

При возникновении ситуации невозможности своевременного погашения следует обязательно уведомить банк для того, чтобы изменить график платежей. В некоторых случаях банки могут идти навстречу клиенту.

Чтобы со временем вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, не стал головной болью для заемщика, важно ответственно относиться к исполнению своих долговых обязательств.

2. Невыплаченный ранее займ. Полное непогашение займа крайне негативно сказывается на истории. При наличии такого факта подавляющее большинство кредитных учреждений просто отказывает в кредитовании.

3. Ошибки. Человеческий фактор никогда нельзя исключать. Иногда банковский сотрудник при вводе информации в базе может допустить ошибку (неправильно проставленная сумма или дата). Или проблемы могут быть связаны с задержкой при проведении платежей. В такой ситуации следует обратиться в банк, чтобы сотрудник внимательно все проверил и убедился в добросовестности заемщика.

4. Мошенничество. Иногда преступники по чужим документам оформляют кредиты и займы, особенно это касается микрофинансовых организаций. Человек узнает об испорченной кредитной истории тогда, когда получает звонки из банка.

5. Судебное разбирательство против заемщика. В том случае, если против клиента возбуждено уголовное дело, например, в случае неуплаты алиментов или коммунальных услуг, данный факт обязательно найдет свое отражение в кредитной истории.

Займ в МФЦ

Вопрос, как можно исправить плохую кредитную историю, становится все актуальнее для современных клиентов банков. Чтобы в дальнейшем появилась возможность получения займов в банках, необходимо заняться вопросом об исправлении своей репутации.

Самым распространенным способом является получение множества мелких кредитов и их своевременное погашение. Если кредитная история еще не до конца испорчена, то в отдельных случаях кредит можно получить в банке. Но, как показывает практика, финансовое учреждение непременно откажет недобросовестному заемщику. Поэтому в данном случае реальным спасением становятся займы у МФЦ. Микрозайм с плохой кредитной историей порой становится единственным шансом исправления сложившейся ситуации.

Сегодня существует большое количество микрофинансовых организаций, которые не придают особого значения прошлому заемщика. Услугами именно таких компаний целесообразнее всего воспользоваться недобросовестным клиентам.

Если заемщик берет займы в организациях по микрофинансированию и своевременно погашает долг, то данные сведения отражаются в истории. Таким образом она постепенно улучшается. Спустя несколько таких договоров заемщик может получить шанс на одобрение заявки уже в банке. Однако оформление микрозайма с плохой кредитной историей с целью ее улучшения имеет существенный недостаток: несмотря на простоту и быстроту получения, клиент вынужден платить большой процент.

Оформление кредита в ТЦ

Кроме того, займ можно получить, например, в торговом центре. Такие точки по выдаче кредитов, как правило, не интересуется историей заемщика и быстро оформляют займ. Можно взять в кредит недорогую бытовую или цифровую технику. Это позволит и кредитное прошлое исправить, и заменить старый холодильник или подарить новый смартфон близкому человеку.

Посреднические услуги

Сейчас на кредитном рынке существует немало брокеров, которые могут оказать помощь в сложившейся ситуации. В том случае, если микрозайм не удается получить, посредники действительно могут оказать помощь, даже если плохая кредитная история год назад еще не имела шансов на исправление. Их услуги, естественно, являются платными (определенный процент от суммы долга). Однако данный способ не может быть надежным: многие посредники для исправления информации используют нелегальные схемы и методы.

Но все-таки лучше позаботиться об исправлении своей истории заранее. Ведь многие клиенты, получившие отказ, уже знают, что значит плохая кредитная история для банка. Поэтому когда заемщик понимает, что не имеет возможности своевременно выплачивать долг, необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. Банк может пойти навстречу, поскольку заинтересован в том, чтобы получить обратно предоставленную ему сумму с учетом процентов.

Но главный способ исправления истории – это своевременная оплата текущего долга.

Советы заемщикам

Чтобы избежать ухудшения кредитной истории, целесообразно:

  1. Во время выплаты кредита собирать все справки и чеки.
  2. Узнавать точную сумму, оставшуюся до полного погашения кредита.
  3. После того, как долг был полностью погашен, брать справку из банка, подтверждающую данный факт.
  4. В случае утери паспорта обязательно сообщать в правоохранительные органы.
  5. При невозможности своевременной уплаты уведомить об этом банк. Могут потребоваться данные, подтверждающие это, например, больничный лист.
  6. Своевременно вносить все платежи.
  7. Не брать кредитов, переплата по которым оказывается слишком большой и может оказать значительное влияние на финансовое положение заемщика.
  8. Хотя бы раз в год осуществлять проверку своей истории.

Заключение

Таким образом, на проблему плохой кредитной истории нельзя закрывать глаза. В дальнейшем она может вылиться в серьезные неприятности. Срок давности плохой кредитной истории 10 лет. Но, как показывает практика, исправить ее можно. Самый популярный способ – брать займы у микрофинансовых организаций. Но это не быстрый процесс, на это может уйти не один год. Поэтому стоит запастись терпением. Но главное – это использовать только законные способы. Все нелегальные попытки могут быть раскрыты, что в дальнейшем приведет к полной невозможности заимствования средств у банков.

Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Для получения кредита в банке требуется большое количество документов, которое проверяет банк. Помимо этого всегда происходит внешняя оценка заемщика. Например, неопрятный вид или состояние алкогольного опьянения может привести к тому, что сотрудник принимающий документы пометит потенциального клиента как неблагонадежного.

Но одним из обязательных к проверке документов является кредитная история. Отчет по КИ запрашивает сам банк в соответствующем бюро кредитных историй. Плохой финансовый отчет может послужить в отказе по оформлению займа. Больше информации о том, что собой представляет кредитное досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Основной причиной плохой кредитной истории является недобросовестность клиента. Так что, если Вы знаете что регулярно задерживали оплату или имеете задолженность по заему, то у Вас точно плохое финансовое досье. И, вероятно, очередной отказ банка в выдаче кредита связан именно с этим. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой обзоре.

Читать еще:  Что делать если кредитор умирает

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 7,5%
До 1000000 руб.
Оформить
Почта банк Решение за 1 минуту От 7,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить
Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Посмотреть и убедиться в негативной КИ Вы можете самостоятельно, запросив отчет в БКИ. Они обязаны предоставить его Вам без указания причин, по которым Вам потребовался этот отчет. Больше информации о том, как получить свой финансовый отчет в Бюро кредитных историй, вы получите из этой статьи.

Причинами плохой кредитной истории могут быть

  • Постоянные задержки в оплате ежемесячных платежей;
  • Задолженность перед банком;
  • Ошибка банка, передавшего информацию по займу в БКИ. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь;

У каждого банка существует свой срок задержки выплаты очередного платежа, который будет рассматриваться как неблагоприятный. Чаще всего такой срок составляет 30 дней. Часто банки даже не передают информацию в БКИ о задержке до 10 дней, списывая это на долгий технический путь перевода средств. Но в любом случае затягивать до последнего оплату не стоит.

Если у заемщика есть открытый кредит с задолженностью перед банком, в котором он пытается оформить новый, то это 100% отказ в оформлении нового займа.

Бывают случаи, когда сотрудники банка неверно передают информацию в БКИ. Например, Вы уже давно погасили задолженность, а Ваша кредитная история показывает задолженность. В таком случае Вы можете обратиться как в банк, так и непосредственно в само БКИ.

При предоставлении необходимых документов, подтверждающих погашение кредита, Вам должны исправить информацию, отображающую неверные данные.

Кредитная история, помимо данных по выданным ссудам, хранит и долговые обязательства по жилищным услугам, услугам связи и алиментам, по выплате которых было принято судебное решение. Такие долги тоже могут подпортить Вашу репутацию как заемщика.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если вас интересует, можно ли получить ссуду при отрицательной КИ, то ознакомьтесь с этой статьей.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Через сколько обнуляется плохая кредитная история, как повлиять на ее формирование?

Если плохая кредитная история, когда она обнулится? Ответ на такой вопрос особенно интересует заемщиков, имеющих не самую лучшую репутацию. Но действительно ли информация спустя какое-то время аннулируется? Или же можно самостоятельно ее удалить и обнулить по желанию? Все подробности – в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Может ли обнулиться плохая кредитная история?

Возможно ли обнуление кредитной истории, если она стала плохой? Нет, обнулить КИ невозможно до истечения срока ее хранения в бюро кредитных историй. Но сколько данные хранятся в БКИ? Они находятся там в течение десяти лет, согласно седьмой статье ФЗ-218.

Но отсчет десятилетия ведется не со дня формирования кредитной истории, а с момента внесения в нее последних корректировок. Дополнения будут вноситься при любых совершаемых заемщиком действиях, а также при изменении его персональных или паспортных данных (например, при смене фамилии или получении нового удостоверения личности).

Как часто происходит обновление данных в базах БКИ

Если плохая кредитная история, когда она обнуляется? Спустя десять лет. А как часто базы данных бюро обновляются? Это зависит от того, насколько часто заемщик совершает действия. Дополнения в КИ будут вноситься каждый раз, когда клиент финансовой организации будет проводить какую-либо операцию: оформлять новый заем или кредитную карту, совершать очередной платеж, подавать заявку на новый продукт банка.

По действующему законодательству все российские кредитные учреждения обязуются направлять в бюро кредитных историй достоверные сведения обо всех своих клиентах в течение максимальных пяти рабочих дней с момента совершения действия или выявления факта его наступления. То есть обновление происходит обычно спустя неделю после взятия займа, подачи заявки или внесения очередного платежа.

В каких обстоятельствах КИ полностью аннулируется

Когда кредитная история будет полностью обнуляться? Ее обнуление возможно в таких случаях:

  • Истечение срока хранения информации в бюро кредитных историй. Если вы в течение десяти лет не совершали абсолютно никаких операций, связанных с заемными средствами, то КИ удаляется, обнуляется и начинает формироваться заново, если вы решите снова обратиться в финансовую организацию.
  • Полное оспаривание всей кредитной истории. Если входящие в досье сведения были неверными, и БКИ удовлетворило требование заемщика об исправлении, то информация обнуляется из-за ее несоответствия действительности.
  • Вступление в силу судебного решения. Если прошел суд, на котором было вынесено постановление, требующее обнулить кредитную историю, то после вступления в силу документа КИ удалится из базы бюро.

КИ обнулится только в перечисленных случаях. При иных обстоятельствах она не удаляется.

Можно ли обнулить кредитную историю за деньги?

Возможно ли кредитную историю по желанию обнулить за деньги? Если описанных выше оснований для ее обнуления нет, то она не аннулируется. И за деньги обнулить ее также невозможно.

Важно! Если вы наткнулись на предложение обнулить испорченную кредитную историю, то должны знать, что подобные действия являются не только невозможными, но и незаконными.

КИ – это строго конфиденциальная информация, находящаяся под надежной защитой. Она доступна только субъектам (самим заемщикам), юр. лицам по разрешениям субъектов и физ. лицам по доверенностям. Но возможно лишь просмотреть данные, корректировать их не для внесения актуальных достоверных изменений не может никто: ни сотрудники бюро (попытки обнуления повлекут уголовную ответственность), ни работники банков (они не могут превышать должностные полномочия), ни хакеры (в БКИ применяются системы надежной многоступенчатой защиты, исключающей вероятность взломов).

Почему могут не дать кредит с плохой КИ?

Зачем, вообще, пытаться обнулить испорченную кредитную историю? Потому что при плохой КИ новый кредит вам могут не дать. Это связано с тем, что факторы, которые обычно портят репутацию заемщиков, влияют и на решение банка о выдаче заемных средств. Среди причин ухудшения КИ и, соответственно, отказов в кредитах следующие:

  1. Большое количество активных, то есть не выплаченных кредитов. Если взято и одновременно выплачивается несколько займов, это увеличивает финансовую нагрузку, автоматически делая потенциального клиента менее платежеспособным.
  2. Просрочки, особенно которые долго длятся. Продолжительные задержки платежей, во-первых, указывают на возможные финансовые трудности у заемщика и отсутствие денег на выполнение долговых обязательств. Во-вторых, они демонстрируют безответственность человека. И чем просрочек больше, чем шансы на получение нового займа меньше.
  3. Многочисленные заявки. Если гражданин постоянно запрашивает займы или часто пытается получить заемные средства, то наверняка его материальное состояние оставляет желать лучшего. Кроме того, беспорядочные заявки иногда говорят о финансовой безграмотности.

Если кредитная история плохая, то в финансовой организации, в которую вы обращаетесь за кредитом, абсолютно точно об этом узнают, так как анализ КИ всегда осуществляется при обработке заявки. И испорченная репутация автоматически сделает из вас нежелательного клиента, так как продемонстрирует не лучшие ваши качества, выявленные ранее при выполнении долговых обязательств.

Как проверить самостоятельно свою кредитную историю

Как выяснить, что кредитная история плохая? Многие об этом узнают при получении отказа в выдаче кредита. Но проанализировать собственную репутацию можно самостоятельно, обратившись в БКИ одним из перечисленных ниже способов:

  • В офисе бюро. Сюда нужно явиться с удостоверяющим личность документом, чтобы написать заявление и в тот же день получить отчет.
  • С помощью письма. Напишите заявление или просто заполните готовый бланк запроса, который можно скачать на сайтах некоторых БКИ и потом распечатать. Поставьте на нем подпись и заверьте ее у нотариуса, после чего отправьте конверт по почтовому адресу бюро.
  • Телеграммой. Она отправляется из оборудованного телеграфом отделения почты, и в нее обязательно включаются персональные, паспортные и контактные данные отправителя, а также текст запроса. Подпись после предъявления паспорта заверяется оператором.
  • От партнеров. Они есть у крупных бюро кредитных историй и оказывают платные посреднические услуги.
  • Электронным запросом. Такие заявки обрабатывают далеко не все БКИ, и этот способ требует наличия квалифицированной усиленной электронной подписи с сертификатом.
  • Онлайн-запросом. Если у организации есть свой официальный сайт или отдельный интернет-портал, тогда на нем нужно сначала зарегистрироваться, потом подтвердить личность, затем авторизоваться и заказать КИ.
  • Через онлайн-сервис. Пример – сотрудничающий с Национальным бюро кредитных историй сервис http://сервис-ки.com/, через который можно без регистрации и идентификации личности заказать подробный отчет со всеми данными из КИ: полученным открытыми и уже выплаченными кредитами, платежами и условиями кредитования, причинами возможных отказов банков и комментариями экспертов.

Прежде чем обращаться в бюро, нужно найти свою кредитную историю. Выяснить место ее хранения можно в Центральном каталоге кредитных историй. С сайта Центробанка (https://cbr.ru/) из раздела КИ, выбрав услугу запроса сведений о БКИ, заполняйте форму, указывая в ее полях запрашиваемые данные. Среди сведений код субъекта, который вы сможете посмотреть в кредитном договоре или выяснить в любом банке, в бюро. Без него в ЦККИ запросы направляются из финансовых учреждений, от нотариусов, из БКИ и из почтовых отделений.

Принципы формирования хорошей кредитной истории: советы заемщикам

Так как кредитная история не обнуляется, полезно знать принципы формирования положительной КИ. При испорченной репутации следует соблюдать такие рекомендации:

  1. Не пытайтесь обнулить КИ, лучше обнуляйте свои задолженности, погашая их. Если у вас несколько займов, можно объединить их в единственный с помощью рефинансирования, которое действует во многих банках: это снизит финансовую нагрузку и уменьшит количество долгов. А ставший непосильным кредит можно сделать менее обременительным посредством реструктуризации.
  2. Выполняйте ответственно долговые обязательства. Своевременно вносите все платежи, не задерживая их. Лучше выплату сделать раньше последнего срока, чтобы она точно поступила по графику.
  3. Внимательно изучайте условия договора, чтобы выполнять их правильно и не допускать ошибок, которые не удастся исправить и обнулить.
  4. Берите в кредит посильные суммы, которые сможете возвращать кредиторам. Это предотвратит вероятность просрочек.
  5. Если кредитная история уже испорчена, не пытайтесь обнулить ее, а попробуйте обновить. Для этого возьмите новый небольшой заем и своевременно выплатите его или оформите и используйте кредитку. Такие новые сведения поступят в БКИ и частично перекроют старые негативные. Кроме того, банки, обычно просматривают два-три кода кредитной активности, хотя история длится десять лет (кредиторов интересуют последние долговые обязательства).
  6. Можно воспользоваться специальной программой. Она не поможет обнулить КИ, но немного обновит ее и улучшит. Смысл подобных продуктов заключается в получении платных услуг в кредит и в оформлении небольших займов.
Читать еще:  Эмбоссирование пластиковых карт: что это такое

Если ваша кредитная история испортилась, она не обнулится. Данные будут храниться десять лет, но при желании и грамотных действиях вы сможете исправить ситуацию и обновить информацию, улучшив свою репутацию.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Всё больше людей страдают от плохой кредитной истории, не имея возможности нормально получить кредит в банках. Тем не менее, плохая КИ — решаемая проблема. Ниже мы расскажем, как история становится отрицательной и как в этом случае взять кредит, а также приведем список банков, выдающих его.

Почему кредитная история бывает плохой

Просрочка платежа

Представьте, что вы брали кредит на 1 год, но выплатили только через 1 год и 1 месяц. Помимо того, что банк спишет с вас лишние проценты, так ещё и вряд ли выдаст кредит в следующий раз. Некоторые банки настолько строго относятся к просроченным платежам, что даже 1 день просрочки портит кредитную историю.

Некоторые банки иногда дают достаточно времени, чтобы вы успели погасить кредит за предыдущий месяц (например, 15 дней). Даже при плохой истории некоторые банки выдают вам наличные деньги или кредитную карту, если вы убедите их в своей добросовестности и желании вовремя погашать дальнейшие кредиты и займы.

Невозможность погасить кредит

Если у вас случились трудности, мешающие выплате кредита в полном объеме или с задержкой, то у вас будет очень плохая кредитная история.

Банку все равно, по какой причине вы не платите кредит. Скорее всего, банк передаст долг коллекторам, любящим названивать и трепать нервы, а это неприятно.

Задержки с выплатами

Если вы периодически вносили платежи, но с задержкой в несколько дней, у вас не совсем плохая КИ (она же испорченная). Изредка банки прощают небольшие промашки при условии, что вы убедите их в том, что это было не специально, и вы старались внести платеж вовремя.

Ошибочно плохая кредитная история

Такая ситуация возникает, когда вы исправно выплачиваете кредит без задержек и в полном объёме, но потом вдруг выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Это бывает по вине банка из-за ошибки в данных или из-за задержки сервиса по переводам финансов.

Например, вы вносите последний платёж вовремя в конце месяца, а он доходит до банка только через несколько дней. В результате чего вы думаете, что выплатили кредит в срок, а банк посчитает последний платёж просроченным. В таком случае, если банк убедится, что вы не причастны к задержке в погашении кредита, история у вас останется хорошей.

Как другой банк узнаёт о статусе вашей истории

Банки работают с бюро кредитных историй (БКИ). Они обязаны предоставлять информацию о кредитном договоре в соответствии с законом «О кредитных историях». Правда, при условии письменно согласия клиента. Данное согласие оформляется при заключении договора с банком на отдельном листе.

Однако тут есть одна хитрость: некоторые (а может даже и многие) банки умудряются получить согласие заёмщика еще на этапе заполнения анкеты (заявки) на кредит. Например, место для галочки, напротив которой будет текст о том, что вы даёте согласие на предоставление своей кредитной истории в БКИ и так далее. Если вы не поставите галочку, в 99,9% случаев банк откажет в кредитовании.

Следовательно, когда вы с уже отрицательной историей обращаетесь в другой банк в надежде получить ссуду в виде наличных или карты, они тщательно проверяют вашу КИ (а данных там хватает) и выносят решение — давать или не давать кредит.

Сейчас банки одинаково относятся к кредитным историям пришедших клиентов. Если у вас испорченная кредитная история (задержки с выплатами, тем более, не по вашей вине), некоторые банки могут пойти навстречу. Если кредитная история плохая, банк может либо не выдать кредит, либо выдать на жёстких условиях (например, завышенные проценты при просрочке платежей, или короткий срок погашения всего кредита, или малую сумму). На ответ банка влияет тип кредита, который вы хотите взять, на какой срок и так далее. Если для банка риск велик, скорее всего, вам откажут. Но помните: у каждого банка своя система «оценки качества» заёмщиков. Поэтому в одном банке могут отказать, а в другом спокойно дать кредит.

При ипотечном и автокредитовании изредка банки всё-таки выдают кредит, если у вас негативная кредитная история. По сути, если залогом является имущество, банк меньше переживает.

Если кредитная история испорчена, кредит, возможно, дадут, но тщательно будут следить за его погашением.

При очень плохой кредитной истории (невыплаченные долги) уважающий себя банк не даст кредит.

Что сделать, чтобы взять кредит с плохой кредитной историей

Для начала отметим, что данные о вашей финансовой истории не всегда недостоверны. Поэтому ещё не всё потеряно. Сведения по вашей КИ можно получить в каждом БКИ 1 раз в год бесплатно.

Заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию

Если вы видите явные ошибки в данных (например, вы точно помните, что в такой-то срок внесли платёж, а в данных из БКИ там просрочка), то срочно берите справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где выплачивали кредит. Данную справку приложите к заявке на кредит при обращении в другой банк. Также отправьте справку в то бюро, где получили информацию.

Такая справка позволяет вам «выйти сухим из воды», предоставив достоверные данные из банка. Любой банк поверит такой справке.

Если в БКИ достоверная информация, и вы знаете, что ваша кредитная история плохая неспроста, есть два пути решения проблемы:

  1. Если просрочки по платежам происходили не по вашей вине, и вы это докажете в приложенном комментарии к заявке, банк вынесет положительное решение относительно вас. Некоторые банки ценят честность клиентов даже на стадии подачи заявления.
  2. Если просрочки длительные, и в одном банке вам отказали, можно обратиться в недавно появившиеся банки. Некоторые из таких банков для привлечения новых клиентов могут закрывать глаза на серьёзные проблемы с выплатой кредитов. Также молодые банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, и вполне вероятно, что информация о вашей КИ может не быть среди тех бюро, с которыми сотрудничает банк.

Банки скрывают, с какими бюро кредитных историй они работают, поэтому подавать заявку в новый банк тоже придется наудачу.

Для получения ссуды необязательно обращаться в банк. Многие магазины бытовой техники, автомобилей и даже недвижимости предоставляют возможность покупки в кредит. Как правило, такие магазины не выкупают информацию из БКИ, поэтому можно обратиться непосредственно к ним.

Займы

Займы в микрофинансовых организациях — доступный (в большинстве случаев достаточно паспорта) метод финансирования. Некоторые компании могут выдавать до 100 000 рублей, что является альтернативой малым потребительским кредитам.

Кредитный брокер

За помощью в получении займа с отрицательной кредитной историей можно обратиться к кредитному брокеру. Некоторые из таких брокеров знают конфиденциальную информацию банков о том, с какими БКИ он работают, как относятся к просрочкам клиентов и так далее. Кредитные брокеры зарабатывают на этом, поэтому могут помочь в получении кредита. Но при этом велик риск, что с вас возьмут аванс за помощь, а банк в итоге откажет в кредитовании.

Обращайтесь к тем брокерам, которые берут плату только если смогли помочь получить кредит.

Частный инвестор

Есть и отдельные лица, предлагающие помощь в получении кредита с плохой кредитной историей. Но будьте осторожны в сотрудничестве с ними: они могут как помочь с деньгами, так и обмануть. Но если они вам помогли, то их комиссия будет не маленькой — может дойти и до 50% от размера кредита.

Действия при плохой кредитной истории

Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.

Плохая кредитная история: суть проблемы

Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.

Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.

Читать еще:  Как взять кредит через интернет

Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.

Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:

  1. Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
  2. Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
  3. Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
  4. Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.

Почему ухудшается кредитная история

Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:

  1. Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
  2. Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
  3. Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
  4. Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
  5. Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.

Узнаем свою кредитную историю

В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  1. Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
  2. Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
  3. Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).

Запрос можно отправить:

  1. по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
  2. телеграммой, заверенной оператором связи;
  3. обратившись лично в БКИ.

Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.

Действия при плохой КИ

Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:

  1. Обратиться в микрофинансовую организацию. Такие учреждения выдают займы только по паспорту. Причина такого «доверия» к клиентам – небольшие суммы и высокие проценты, которые начисляются ежедневно или еженедельно. МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Поэтому заемщик может оформить несколько небольших кредитов, вовремя их погасить и улучшить тем самым свой кредитный рейтинг.
  2. Оформить кредитную карту. Как правило, банки легко одобряют заявки на получение кредитной карты, не обращая особого внимания на кредитную историю клиента. Единственный минус – лимит по карте будет небольшим. Главное в этом случае для заемщика – вовремя погашать ежемесячные платежи, активно пользуясь заемными средствами. Это создаст положительную КИ и именно в этом банке можно заработать репутацию добросовестного клиента. А через некоторое время попытаться взять потребительский кредит.
  3. Обратиться в небольшой банк, который наращивает клиентскую базу. Не стоит рассчитывать на выгодные условия, но шансы получить кредит в таком учреждении очень высоки.
  4. Оформить бытовую технику в кредит. Супермаркеты, которые предоставляют такие услуги, сотрудничают с банками. Благодаря партнерским отношениям банк не станет смотреть на плохую кредитную историю, тем более что купленная вещь будет выступать в качестве залога.
  5. Внимательно проверить КИ на факт наличия ошибок. Если они есть, нужно отправить запрос в БКИ с просьбой проверить досье. Сделать это сотрудники бюро обязаны в течение 30 дней. В случае обнаружения ошибки на банк или на БКИ будет наложен штраф. Если же бюро или кредитная организация отказываются признавать ошибку, нужно обращаться в суд.
  6. Попробовать доказать свою невиновность. Если просрочки возникали по уважительной причине – проблемы с работой, здоровьем, и пр., нужно собрать все доказательства. С этими документами обратиться в банк, который может пойти навстречу.
  7. Обратиться к кредитному брокеру. Данные агентства занимаются поиском банков, которые лояльно относятся к клиентам с испорченным рейтингом. Однако, за услуги придется заплатить деньги.

Что делать не нужно

Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.

Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.

Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Для получения кредита в банке требуется большое количество документов, которое проверяет банк. Помимо этого всегда происходит внешняя оценка заемщика. Например, неопрятный вид или состояние алкогольного опьянения может привести к тому, что сотрудник принимающий документы пометит потенциального клиента как неблагонадежного.

Но одним из обязательных к проверке документов является кредитная история. Отчет по КИ запрашивает сам банк в соответствующем бюро кредитных историй. Плохой финансовый отчет может послужить в отказе по оформлению займа. Больше информации о том, что собой представляет кредитное досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Основной причиной плохой кредитной истории является недобросовестность клиента. Так что, если Вы знаете что регулярно задерживали оплату или имеете задолженность по заему, то у Вас точно плохое финансовое досье. И, вероятно, очередной отказ банка в выдаче кредита связан именно с этим. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой обзоре.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 7,5%
До 1000000 руб.
Оформить
Почта банк Решение за 1 минуту От 7,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить
Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Посмотреть и убедиться в негативной КИ Вы можете самостоятельно, запросив отчет в БКИ. Они обязаны предоставить его Вам без указания причин, по которым Вам потребовался этот отчет. Больше информации о том, как получить свой финансовый отчет в Бюро кредитных историй, вы получите из этой статьи.

Причинами плохой кредитной истории могут быть

  • Постоянные задержки в оплате ежемесячных платежей;
  • Задолженность перед банком;
  • Ошибка банка, передавшего информацию по займу в БКИ. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь;

У каждого банка существует свой срок задержки выплаты очередного платежа, который будет рассматриваться как неблагоприятный. Чаще всего такой срок составляет 30 дней. Часто банки даже не передают информацию в БКИ о задержке до 10 дней, списывая это на долгий технический путь перевода средств. Но в любом случае затягивать до последнего оплату не стоит.

Если у заемщика есть открытый кредит с задолженностью перед банком, в котором он пытается оформить новый, то это 100% отказ в оформлении нового займа.

Бывают случаи, когда сотрудники банка неверно передают информацию в БКИ. Например, Вы уже давно погасили задолженность, а Ваша кредитная история показывает задолженность. В таком случае Вы можете обратиться как в банк, так и непосредственно в само БКИ.

При предоставлении необходимых документов, подтверждающих погашение кредита, Вам должны исправить информацию, отображающую неверные данные.

Кредитная история, помимо данных по выданным ссудам, хранит и долговые обязательства по жилищным услугам, услугам связи и алиментам, по выплате которых было принято судебное решение. Такие долги тоже могут подпортить Вашу репутацию как заемщика.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если вас интересует, можно ли получить ссуду при отрицательной КИ, то ознакомьтесь с этой статьей.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector