Что такое кредитная история: что влияет, зачем нужна
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое кредитная история: что влияет, зачем нужна

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о:
физическом лице юридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Что такое кредитная история и зачем она нужна — полный обзор понятия

Многие граждане даже не догадываются, какую информацию содержит кредитная история и какие риски несет.

Если вы еще не знакомы со своим досье, прислушайтесь к совету экспертов и сделайте запрос в БКИ. О том, что такое кредитная история, как она выглядит и где хранится, мы сегодня расскажем.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.

В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.

Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.

Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.

Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.

Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.

Как она выглядит и из чего состоит

В документе три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульный раздел

Содержит сведения о заемщике и краткую сводку его кредитов.

Информация здесь представлена следующим образом:

  1. Личные данные клиента (или субъекта): ФИО, дата и место рождения.
  2. Идентификация (паспортные данные, адреса и номера телефонов).
  3. Сводка (количество кредитов, в том числе просроченных, состояние расчетов на данный момент и сумма текущего долга).

Обратите внимание, что в титульном листе приводится краткая информация о запросах вашей КИ. Цифра запросов означает количество банков, интересующихся вашим рейтингом. Как правило, такой интерес вызывает заявка на новый кредит или рефинансирование.

Пример титульного листа:

Основной раздел

Даст полную расшифровку финансовых операций.

В этом разделе приводятся сведения о полученных ссудах и порядке их возврата:

  1. Счет (вид ссуды): кредитная карта, автокредит, ипотека и пр.
  2. Договор (условия кредитования): размер взноса, начало и конец действия договора, периодичность расчетов.
  3. Состояние (качество и порядок расчетов): погашенные и действующие кредиты, просроченные, переданные коллекторам.
  4. Баланс: данные о текущей задолженности.

Качество расчетов можно определить и визуально, ориентируясь на цветные маркеры. Зеленым цветом выделяют погашенные без просрочек займы, желтым фиксируют незначительные нарушения, красным – длительные просрочки, а черным – невозвраты и взыскания.

Важно знать: с 2015 года в этом досье могут отражаться данные о прочих долгах субъекта (просроченных алиментах, штрафах ГИБДД, неоплаченных услугах ЖКХ).

Пример основной части:

Закрытый раздел

Содержит конфиденциальные сведения. Здесь информация о том, как формировалась история (кто передавал данные) и о пользователях (кто интересовался рейтингом клиента).

Пример закрытой части:

Важно знать: с 2014 года любые компании могут получить доступ к КИ (ее титульной и основной части), имея письменное согласие владельца.

Какой может быть кредитная история у заемщика

Характер сведений о финансовой дисциплине клиента определяет его репутацию (и привлекательность у кредиторов).

Рассмотрим принятую систему рейтинга.

Нулевая

Означает отсутствие опыта использования займов. В отчете нет записей, следовательно, потенциальные заимодавцы не смогут определить надежность заемщика. Для тех, кто никогда не брал кредитов ранее, но планирует обратиться в банки, нулевой опыт может послужить причиной отказа.

Положительная

Означает, что клиенты погашали долги в срок или с незначительным (2-5 дней) опозданием. Оценка таких отчетов производится в баллах от 3 до 5. Отличный балл получают граждане, вернувшие займы точно в срок.

Клиентов, возвращающих кредиты раньше срока, в банках не любят. Досрочный возврат долга означает недополученную прибыль кредитора: банк не получает свои проценты и при этом несет потери на создаваемых резервных фондах. Если вы периодически берете ссуды и погашаете их досрочно, в очередном займе могут отказать.

Отрицательная

Означает проблемы с платежеспособностью. В зависимости от глубины просрочки (или наличия невозврата), негативный рейтинг имеет оценки от 0 до 2,99.

Окончательная оценка зависит от степени нарушения обязательств: частоты просрочек, размеров взносов, сумм штрафных санкций. Если оценка КИ ниже 2,0 баллов, что означает системное нарушение условий, банк откажет в новом кредите.

Клиенты с рейтингом ниже 1,0 балла (дефолт, банкротство) имеют все шансы встретиться с кредиторами в суде и лишиться залогового имущества.

Мошенники могут получить заем в МФО и даже ссуду в банке по чужим документам. Лицо, на которое оформлен подобный кредит, узнает об этом по факту звонков коллекторов или службы взыскания. Отрицательную запись в кредитном отчете быстро исправить не получится: это делается только по решению суда.

Кредитная история за последние несколько лет превратилась из статистического отчета для банка в финансовое досье заемщика. Кроме скоринговых программ кредиторов, этот отчет используется страховыми компаниями, судебными органами, коммерческими организациями.

На базе информации КИ принимаются решения о кредитовании, разрешении выезда за рубеж, трудоустройстве, совершении крупных сделок и пр.

Каждому гражданину нужно периодически проверять свое досье, чтобы:

  • избежать неприятного общения в банках при получении отказа в кредите;
  • вовремя отреагировать на возможные ошибки или мошеннические действия (получение займов по чужим документам, неверная информация от финансовых структур и пр,).

О том, где хранятся бланк вашей истории, и кто может получить к нему доступ, мы расскажем дальше.

Где хранится кредитная история и можно ли её посмотреть

По закону 218-ФЗ, хранение персональных досье обеспечивает БКИ (бюро кредитных историй). Это коммерческая структура, чью деятельность контролирует Центральный Банк РФ.

На сайте регулятора публикуется реестр действующих БКИ.

Кто имеет доступ к КИ

По закону, получить полную информацию КИ имеет право только ее владелец. Другие субъекты (банки, страховые компании, коммерческие структуры, частные предприниматели) могут ознакомиться с частью отчета, имея письменное согласие его владельца.

Г-н Иванов подал заявку в банк на рефинансирование ипотеки. Одновременно он известил своего страховщика о намерении сменить кредитора. Подавая заявки, он письменно подтвердил согласие на доступ к КИ.

Таким образом, банк и страховая компания вправе получить информацию из БКИ (данные им будут представлены не в полном объеме, без закрытого раздела).

Но есть исключительные случаи, когда БКИ передаст информацию без согласия заемщика:

  • по запросу суда или следственных органов (дается доступ к полной информации, включая закрытый раздел);
  • по запросу судебных приставов (передается титульная и информационная части КИ).

Как получить свою КИ

Есть два варианта ознакомиться с личным досье: бесплатно в БКИ или за деньги, в банке (или МФО).

Обращаем внимание, что в любом из вариантов вам понадобится код субъекта: личный шифр владельца КИ. При утере код восстанавливается через заявление в банк или БКИ.

1 вариант

БКИ предоставит кредитную историю каждому гражданину бесплатно, но не чаще одного раза в год.

Процедура относительно простая:

  • узнать, в каком БКИ хранится ваша история — на сайте ЦБ РФ, через центральный каталог;
  • отправить запрос в БКИ онлайн или по почте (при наличии документов, заверенных нотариусом);
  • получить отчет на указанный адрес.

2 вариант

Банк (и МФО) окажут услуги за деньги. Комиссия составит от 600 до 1000 рублей в зависимости от тарифов финансовой структуры. Число обращений не ограничено. Чтобы получить досье, обратитесь в офис кредитной организации с паспортом и деньгами на оплату комиссии.

При наличии личного кабинета в интернет-банкинге процедура такая:

  • оформить онлайн-заявку на получение КИ;
  • оплатить комиссию с карты или счета;
  • получить отчет.

О том, как формируется КИ и как ее получить, смотрите в видеоформате:

Запомнить:

  1. Кредитное досье — это финансовая репутация гражданина.
  2. Формирование, хранение и передача сведений КИ регулируется законодательством РФ.
  3. Доступ к КИ получают только с письменного согласия его владельца.
  4. Нулевой рейтинг воспринимается кредиторами как отрицательный.
  5. Хорошая КИ открывает доступ к выгодным ссудам и предложениям.
  6. Периодический анализ КИ позволит оценить привлекательность заемщика у кредиторов и работодателей, проверить правильность внесения данных, пресечь возможное мошенничество.

Благодарим читателей за внимание и ждем откликов об использовании кредитного досье. Расскажите о личном опыте, поделитесь полезными советами и рекомендациями!

Кредитная история: вымысел и реальность

Кредитная история есть у всех, даже кто никогда не брал никакие займы, в таком случае она «нулевая». Если говорить простыми словами, кредитная история – это досье, куда записываются все кредиты человека, его просрочки и регулярные платежи. Она полностью показывает финансовую грамотность заемщика, его ответственность к взятым денежным обязательствам, сюда также входят долги по суду, по ЖКХ и даже возможно по сотовой связи. В России кредитную историю ввели 30 марта 2004 года. Так что, начиная с 2005 года, ни один гражданин, нуждающийся в заемных средствах, мимо БКИ не проскользнул. На практике, оказывается, что осведомленность заемщиков о своей истории и о ее функциях, очень низкая. Но она неукоснительно растет, об этом свидетельствуют опросы населения.

Хорошая кредитная история ничем не поможет?

Есть такие люди, их конечно не много, которые считают, что нет особого смысла сохранять хорошую кредитную историю, берут деньги в долг в банке и не платят. Это чревато! Во-первых, за намеренную неуплату кредита банк может подать в суд. При том, не только требуя возвращения своих денег, но и обвинив заемщика в мошенничестве.

Также сейчас работодатель может попросить кандидата на должность разрешить ему запросить его кредитное досье. Зачем это? Если человек претендует на высокую управляющую должность или на должность с материальной ответственностью, кредитная история как нельзя лучше характеризует все необходимые для этого качества человека. Скорее всего, что данное учреждение не захочет связываться с соискателем, который откажется от такой проверки.

Еще один значительный плюс хорошей КИ – банк может одобрить заем, основываясь только на ее сведениях, если заемщик себя отлично зарекомендовал.

Кредитную историю можно подправить?

Если кредитная история испорчена, с этим действительно можно кое-что сделать. Потихоньку, беря небольшие займы или кредиты и вовремя расплачиваясь. На это может уйти до года, а то и больше. После этого банк, открыв КИ и увидев положительную динамику последнего времени, может закрыть глаза на прошлые прегрешения. Но это все зависит сугубо от банка и его требований.

Нынче существуют некоторые банки, которые сами предлагают программы улучшения вашего «досье».

Все остальные способы улучшения КИ – это либо обман обратившегося, либо обман недобросовестными сотрудниками своего банка.

Но есть еще один нюанс – неправильные данные в кредитной истории. Это может случиться, если сотрудник банка ошибся одной цифрой в паспорте или сделал опечатку, или же банк не отправил своевременно сведения о клиенте в БКИ. В любом таком случае, если заемщик уверен, что это ошибка банка и его вины здесь нет, необходимо подать заявление в бюро.

Если поменять паспорт, можно не платить прошлые кредиты?

Кроме злостного уклонения от уплаты кредита, о котором уже говорилось выше, сюда стоит прибавить также подделку документов. В XXI веке все отслеживается и в паспорте всегда стоят отметки о предыдущих паспортах. Выдумка, что кто-то в паспортном столе может не поставить отметку, тоже является мифом.

Но еще есть исковая давность. По российскому закону она составляет 3 года. В каждом отдельном случае он может меняться, но при этом не может быть больше 10 лет.

Даже если истечет срок и банк «спишет долг» своему заемщику, кредитная история этого человека будет испорчена навсегда, а банк занесет его в черный список. Не зная, когда в жизни могут срочно понадобиться деньги в долг, это не очень удобно.

Можно попросить банк не передавать кредитную историю в БКИ.

Это в корне неверно, любое кредитное учреждение, банк, МФО, кредитный кооператив обязаны передавать данные в БКИ. И естественно ни одно кредитное учреждение не согласиться выдать заем, без запроса кредитной истории, потому что это их деньги и их риски.

При передаче данных в БКИ, любой желающий может узнать персональные данные заемщика?

Только сам заемщик может разрешить запросить его персональные данные. Он это делает с помощью личной или электронной подписи. Если же, получив свою историю, заказчик увидел в ней запросы, которые он не разрешал, ему тут же стоит обратиться в свое БКИ.

Что такое кредитная история, кому и для чего она нужна

Как только человек начинает взаимодействовать с кредиторами, покупать в рассрочку, у него появляется кредитная история, в дальнейшем сопровождающая всю его жизнь. Накопление данных о финансовом досье заемщиков ввели в практику американцы в 70-х гг. ХХ столетия. Сегодня в России это регламентируется законом №218-ФЗ «О кредитных историях». В правовом поле сбором и использованием сведений о платежной дисциплине каждого человека занимаются специальные бюро. К ним за услугами обращаются десятки тысяч граждан России. Но немалый процент людей даже не знают, что такое кредитная история, в чем ее предназначение, и почему она так важна.

Кредитная история: ключевые понятия

Кредитная история — это информация, хранящаяся в БКИ, и показывающая: какие кредиты и микрозаймы брал человек, сведения, идентифицирующие его личность, куда он обращался за деньгами, как выполнял обязательства и тому подобное. Данную информацию формируют, обрабатывают и систематизируют воедино БКИ, которых на сегодняшний день насчитывается около 18.

Владельца кредитной истории (КИ) называют субъектом. Бюро получают данные от таких источников, как:

  • кредитные союзы;
  • банковские учреждения;
  • МФО;
  • Ломбарды;
  • органы власти, уполномоченные на взыскание алиментов;
  • КПК;
  • лизинговые и страховые компании;
  • организации, в пользу которых необходимо взыскать долг за различные услуги, в том числе коммунальные, связи;
  • арбитражные управляющие и прочие фининституты.

Все сведения, заносимые в КИ с 2005 года, собираются законно, поскольку в каждом кредитном договоре есть пункт, предусматривающий передачу данных в бюро. Но из-за невнимательности клиент подписывает документ, тем самым добровольно соглашаясь и разрешая разглашать персональные сведения о себе упомянутому ведомству. В соответствии с законодательством РФ, все организации кредитно-финансового профиля, имеющие согласие субъекта КИ, обязаны взаимодействовать с БКИ.

Определенный объем информации кредитной истории доступен тем же кредиторам. Она необходима им для объективного анализа заемщика и проведения оценки его кредитоспособности. Пользователями КИ становятся различные финучреждения, юрлица и ИП, зафиксировавшие разрешение заемщика на получение кредитного отчета. БКИ в свою очередь должны направлять все титульные части историй в ЦККИ — подразделение Центробанка, которое уполномочено вести соответствующую базу данных.

Для чего нужна кредитная история

Поскольку кредитная история – это источник данных о финансовой дисциплине должника, она нужна кредиторам, чтобы оценить его кредитоспособность. Прежде чем предоставить кредит и требовать исполнения заемщиком, взятых на себя обязательств, банк обязательно запросит у БКИ информацию о нем. Так как кредитно-финансовое учреждение не может быть уверенным, возвратят ли ему долг и проценты, КИ клиента позволит эффективно управлять рисками.

Банкам и другим кредитующим организациям кредитный отчет, содержащий сведения о ссудах и займах субъекта, их погашении и т.п., помогает повышать качество кредитных портфелей, а также решить, стоит ли занимать деньги. Для самого заемщика КИ нужна, если он:

  • собирается брать займ/кредит, страховку. Когда вы нуждаетесь в финансах, а родственники помочь не могут, остается обращаться в банки и МФО. Но чтобы зря не тратить время на заполнение и отправку заявок, сбор документов, желательно иметь представление о том, какая характеристика о вас содержится в бюро кредитных историй. Возможно, КИ имеет негативные отметки, которые предварительно требуется устранить. Поэтому сначала узнайте кредитную историю;
  • пытается выяснить, почему кредиторы отказывают. Для банковских структур кредитная история выступает одним из решающих факторов при выдаче кредита. Буквально 80% отказов происходят по причине негативной кредитной истории. И чтобы иметь доступ к продуктам банка, придется ее исправить;
  • желает уберечься от злоумышленников, оформляющих ссуды на чужие имена. Все чаще россияне встречаются со случаями, когда недобросовестные лица, получившие их паспортные данные, оформили на них кредит. Заявления от потерпевших поступают в органы правопорядка каждый день. Чтобы вероятность раскрытия преступления была больше, необходимо незамедлительно после обнаружения факта мошенничества обращаться в полицию. А обнаружить скорее оформление кредита мошенниками на ваше имя позволит регулярная проверка КИ;
  • намерен контролировать, правильную ли информацию передают в БКИ финансово-кредитные компании. Иногда возникают ошибки по вине человеческого фактора и сбоев системы. В результате этого, репутация заемщика может быть испорчена. Для сохранения ее безупречной нужно следить за состоянием кредитной истории.

Как выглядит кредитная история: образец, содержание

Все кредитные истории хранятся в бюро 10 лет, затем их отправляют в архив. Они не имеют единой формы, однако есть у них обязательные разделы, которые открывают такую информацию:

  • паспортные данные и ФИО субъекта КИ;
  • его дату и место рождения;
  • номер СНИЛС;
  • ИНН;
  • сводку о полученных кредитах.

Эти данные занесены в титульную часть КИ. За ней следует основная. Она как раз таки больше всего интересует кредиторов, поскольку отражает сведения о кредитах и их обслуживании должником, данные о счетах, обеспечении. Эта информация, характеризующая исполнение кредитных обязательств, и формирует о вас первое впечатление: как вы погашали займы, сколько раз брали ссуду, допускали ли просрочки и т.д.

Естественно, если банки увидят задержки в выплатах задолженности, наличие других отметок, которые играют не в пользу заемщика, кредитование в будущем станет маловероятным. Однако в России есть учреждения, готовые выдавать займы и кредитные карты с отрицательной КИ, хотя и в небольшом количестве.

Также во второй части фиксируются: долги по услугам связи, алиментам, ЖКХ, судебные решения о признании гражданина недееспособным, возникновении споров касательно кредитных договоров. Третья часть приватная. К ней имеет доступ лишь ограниченный круг лиц:

  • владелец досье;
  • суд;
  • нотариус, проверяющий состав имущества, которого перешло в наследство субъекту КИ.

Она содержит данные об организациях, отправляющих в БКИ информацию, запрашивающих ее, третьих лицах, которым был продан ваш кредит (коллекторы и др.). Четвертый раздел является информационным. Там показываются: все одобренные и отклоненные заявки, причины отказа, параметры запрашиваемых займов, отсутствие 2-х просроченных платежей на протяжении 4 мес. с момента заключения сделки.

Образец небезупречной кредитной истории

Важно!

У человека, еще не занимавшего денежные средства, КИ пустая, т.е. вторая (основная) часть будет отсутствовать. Но банки, как правило, к нейтральным кредитным историям относятся негативно. Это обосновано тем, что кредитор лишен возможности удостовериться в вашей кредитоспособности. Тем более, она может содержать информацию об отказе в подписании кредитного договора. Такие данные также вносят свою ложку дегтя.

Запросив КИ заемщика и увидев там отклонение заявок от первоочередного банка, последующий фининститут, скорее всего, поступит подобным образом, т.е. окажет в выдаче ссуды. Если взять кредит с хорошей кредитной историей – не проблема, то с плохой дела обстоят сложнее. Улучшение КИ занимает много времени. Это последовательный и затратный процесс.

Но особе, ранее допускавшей просрочки, не имеющей ныне возможности улучшить историю, не стоит даже и думать, как очистить ее. Ни банки, ни бюро, ни другие органы не имеют полномочий на удаление КИ. Поэтому не прибегайте к услугам аферистов, предлагающих оказать помощь по очищению финансового досье.

Хорошей кредитной историей будет обладать субъект, который аккуратно погашает займы, успешно закрыл предыдущие, нечасто обращается за кредитованием в течение определенного промежутка времени. Если с момента последнего кредита прошел год или больше, вероятно, на новый заемщик получит положительный ответ. Более того, его кредитный рейтинг будет возрастать, а история в целом – улучшаться.

В будущем у надежного, ответственного должника появится возможность занимать большие суммы, т.к. кредиторы станут ему доверять. Испортить КИ проще простого. Даже если вы раньше успешно возвращали кредиты, одно продолжительное несоблюдение сроков выплаты (более 30 дней) запятнает вашу репутацию, как и высокий уровень закредитованности, отклоненные запросы в банки.

Наивно полагать, что после погашения просрочки в истории будет отражаться только положительная информация. Все платежи, внесенные в срок и не по графику, по действующим и уже закрытым кредитам, указываются в досье. Поэтому не относитесь к своим обязательствам легкомысленно.

Что представляет из себя кредитная история

В завершение

Раз в год каждый человек может получить кредитную историю бесплатно. В иных случаях нужно будет платить. В БКИ обращаются либо через интернет, либо посещают офис. Некоторые граждане прибегают к услугам специальных сервисов, которые, сотрудничая с бюро, могут предоставить кредитный отчет. Их услуги также стоят денег, хотя, например, Эквифакс дает возможность первый раз получить кредитную историю бесплатно.

Обратите внимание, что ваша кредитная история находится не во всех БКИ. Все зависит от того, с какими бюро взаимодействуют кредитующие организации, у которых вы оформляли ссуду. Чтобы узнать, где хранится КИ, выбирают один из способов: или просят банки сообщить данные, или сами подают запрос в ЦККИ. Помните, финансовое досье заемщика остается с ним на всю жизнь. Следовательно, его нужно беречь, ведь кредит с плохой кредитной историей взять довольно проблематично.

Найти банки, которые согласятся заключить договор с «проблемным» клиентом, не так-то просто. Их очень мало. И если человеку в подобной ситуации не удается наладить контакт с кредитно-финансовыми учреждениями, можно рассмотреть вариант с МФО, предоставляющими займы с плохой КИ.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения

Подробно рассказываем, как очистить кредитную историю

Как узнать кредитную историю через интернет, бесплатно и платно

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Что такое кредитная история, как она выглядит и зачем нужна

Кредитная история есть у каждого россиянина, который начиная с 2005 года, когда вступил в силу соответствующий закон, хоть раз воспользовался любым кредитным продуктом. Не все об этом знают, а даже те, кто в курсе, не всегда придают значение. Между тем кредитная история способна повлиять на жизнь человека — и не всегда позитивно. Рассказываем, зачем и кому нужна кредитная история, о чём способна рассказать и на что повлиять.

Что такое кредитная история

Кредитная история человека рассказывает всем, кто получает к ней доступ, где, когда и на какие суммы вы брали кредиты, насколько аккуратно вносили платежи, когда, у кого и с каким результатом запрашивали кредиты.

Содержанием вашей кредитной истории обычно интересуются такие компании:

  • банки и другие финансовые организации, когда вы подаёте в них заявку на кредит;
  • страховые компании, где вы хотите приобрести полис;
  • компании-работодатели, рассматривающие вас как кандидата на вакансию.

В зависимости от содержания кредитная история расценивается как хорошая или плохая. Хорошая — это если у вас закрыты все текущие кредиты или они есть, но сумма задолженности невелика, а просрочек по ним не было. Плохая — с обилием просрочек, крупной общей задолженностью, совсем плохо, когда просрочки настолько велики, что долг передан на принудительное взыскание или признан безнадёжным.

Кредитная история может содержать скоринг заёмщика по методике, где она хранится: чем выше скоринговый балл, тем заёмщик благонадёжнее, но обольщаться не надо — банки будут оценивать по своей методике, и результат не всегда совпадает с оценкой бюро

Компании интересуются кредитными историями потенциальных клиентов не из праздного любопытства. Банки хотят знать, можно ли доверить деньги, не получат ли вместо выданной взаймы суммы с процентами проблемы с её возвратом. В прежние времена сотрудники банков проверяли информацию, которую указывал в анкете потенциальный заёмщик, только прозвоном работодателей и мониторингом межбанковских баз по обмену информацией, где сведений о заёмщике могло и не быть. С появлением кредитных историй они в несколько кликов получают досье, которое говорит само за себя.

Есть проблемы с кредитом — скорее всего, в новом займе откажут. Или дадут, но на более жёстких условиях, чем когда всё в ажуре: под более высокий процент, с обязательным залогом и/или поручительством и тому подобное.

Для страховых компаний кредитная история потенциального клиента — также источник информации, насколько он надёжен и безопасен. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисез», клиенты с проблемами в кредитной истории на 20% чаще, чем те, у кого с ней всё в порядке, прибегают к страховым мошенничествам. Например, имитируют аварию или иной страховой случай. Да и в реальные ДТП клиенты с хорошей кредитной историей попадают реже. А выплаты проблемным клиентам банков по страховым полисам заёмщиков с подмоченной кредитной репутацией на 30–50% больше, чем тем, кто добросовестно исполняет обязательства по кредитам.

Проблемы с кредитом не всегда ведут к отказу в продаже полиса, хотя и этот вариант не исключён. Но тариф на него будет выше, в то время как дисциплинированным заёмщикам отдельные страховые компании предлагают скидки — например, 10%.

Работодатели на основании кредитной истории делают выводы о таких деловых качествах кандидата, как надёжность, зрелость, аккуратность, дисциплинированность. По умолчанию: обманул банк — обманет и фирму. Особенно тщательно проверяются кредитные истории кандидатов на позиции, связанные с материальной ответственностью: бухгалтер, товаровед, офис-менеджер (завхоз), директор и другие. Для банка, когда тот выступает в роли работодателя, проблемная история служит маркером — претендент, у которого непорядок с кредитами, явно не разделяет корпоративных ценностей.

С 2014 года доступ к кредитной истории вправе получить кто угодно с письменного согласия её обладателя. Согласие можно и не давать, но на практике это означает отказ от дальнейшего взаимодействия со страховой компанией или работодателем.

Всё это позволяет ответить и на вопрос, зачем кредитная история нужна заёмщику — чтобы не иметь проблем с получением кредитов, оформлением страховых полисов и трудоустройством и получать возможность сэкономить на процентных ставках и страховых премиях. Если же проблемы возникают, это повод задаться вопросом — всё ли в порядке с кредитной историей, и лишний раз её проверить. Бывают и ситуации, когда в ней содержится неверная информация, в которую можно и нужно вносить коррективы.

Из чего складывается кредитная история

Основным, но не единственным источником новой информации для кредитной истории служат банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, в которых вы пользуетесь заёмными средствами. Сотрудничают с бюро кредитных историй (так называются компании, которые специализируются на аккумулировании и хранении этих сведений) также операторы мобильной связи и некоторые поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ). Передают туда сведения и судебные приставы. Поэтому если человек неаккуратно платит алименты, штрафы, налоги и другие отчисления, например, в Пенсионный фонд в случае индивидуальных предпринимателей, по счетам за жилищно-коммунальные услуги и любым другим обязательствам и дело дошло до принудительного взыскания, нельзя исключать, что в кредитную историю попадут и эти сведения.

Неаккуратная оплата счётов за ЖКУ тоже чревата риском испортить кредитную историю: некоторые поставщики передают сведения о неплательщиках в бюро кредитных историй

Мой знакомый работает программистом в одном из московских банков и в будущем хотел бы продолжать деятельность в этой отрасли. Поэтому к собственной кредитной истории относится ревностно — регулярно берёт и аккуратно погашает кредиты, которые банк, где он работает, к тому же предоставляет на льготных условиях, не допускает задолженностей по налогам и платежам за коммунальные услуги и строго следит, чтобы счета за ЖКУ в срок оплачивали арендаторы квартиры, которую он сдаёт на малой родине.

Содержание и структура кредитной истории

У каждого бюро кредитных историй свои стандарты внешнего вида этих документов. Но есть сведения, которые содержатся в любой из них, кем бы она ни велась:

  1. Персональные данные заёмщика. Личные данные позволяют максимально точно идентифицировать заёмщика
  2. Сводные данные по кредитам: сколько взято и как аккуратно возвращалась задолженность. Сводный отчёт позволяет сразу понять, сколько кредитов брал заёмщик и есть ли среди них проблемные
  3. Подробная информация по каждому взятому кредиту. Здесь с кредитом всё хорошо — просрочек нет, на это указывают зелёные символы (см. расшифровку символики вверху картинки)
  4. Сведения обо всех, кто запрашивал доступ к кредитной истории. Из кредитной истории можно узнать, кто и когда её запрашивал

Где хранится кредитная история

Как уже было сказано, хранят досье на заёмщиков специальные организации, которые называются бюро кредитных историй, сокращённо БКИ. Всего их в России по состоянию на лето 2019 года 13. Каждый банк решает, в какое БКИ передавать информацию о своих заёмщиков и где запрашивать истории тех, кто подаёт заявки на кредит.

Поскольку банки передают сведения в разные БКИ, кредитная история человека нередко представляет собой пазл, фрагменты которого находятся в разных местах. Обычное дело, когда кредитные истории одного заёмщика хранятся в двух-трёх БКИ.

По таким критериям, как количество кредитных историй на хранении, выделяются четыре крупнейшие БКИ, с которыми работает большинство банков и других организаций и где находятся кредитные истории большинства россиян:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • «Эквифакс Кредит Сервисез»;
  • Объединённое кредитное бюро (ОКБ);
  • Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ).

Но если вы хотите ознакомиться с собственной кредитной историей, обращаться во все существующие бюро необязательно. Есть способ сперва узнать, в каких из них хранится ваша, и обращаться уже в них, не тратя времени на остальные.

О каждом человеке, у которого есть кредитная история (а её отсутствие в некоторых случаях не лучше ситуации, когда она подпорчена), этот документ содержит информацию, которая в отдельных случаях способна испортить ему жизнь. Но это не повод впадать в панику. Просто нужно не допускать обстоятельств, которые негативно на неё влияют и регулярно проверять её на предмет неверной информации.

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Читать еще:  Как получить автокредит на автомобиль с пробегом
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector