Что такое кредитный риск
Invest82.ru

Институт финансов

Что такое кредитный риск

Кредитные риски: виды, управление, оценка, страхование

Любая коммерческая организация имеет своей целью получение прибыли. Основывается это в первую очередь на начальном капитале, то есть тех деньгах, что были направлены на развитие планируемого бизнеса.

Однако получение максимально возможного дохода невозможно без исследования и оценки существует в данной сфере финансовых рисков, избежать которых просто нельзя. Одним из главных видов таких финансовых рисков считается кредитный риск, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.

Что такое кредитные риски?

Кредитный риск банка или любой другой организации представляет собой опасность того, что заемщик денежных средств не сможет осуществить ни выплату процентов, ни выплату суммы займа в установленный соглашением срок и с соблюдением всех предусмотренных условий.

Это неотъемлемая часть подобной деятельности, даже самый надежный заемщик может оказаться тем, кто не сможет вернуть все, да еще и с процентами. Это, конечно, приводит к определенным проблемам, например, может пострадать процесс оборота денежных средств или ликвидность организации.

Почему вообще кредитные риски возникают? Существует множество причин, по которым компании, предоставляющие средства, сомневаются в надежности заемщиков. Влияние может оказать постоянно меняющиеся окружение заемщика, причем это может касаться, как политической сферы, так и экономической, также роль играют неуверенность в будущем представляемого кредита и деловой репутации лица, желающего его получить. Много факторов, и все они способны создать максимальный размер кредитных рисков.

Однако, несмотря на все тонкости данного вопроса, существует немало способов регулирования и, соответственно, контроля за всем процессом. Выделяют методы выявления, способы управления, пути снижения и даже страхование возможных рисков, что дает банкам и иным организациям некоторые гарантии на то, что впоследствии денежные средства не окажутся потерянными полностью. И хотя риск предприятия всегда связан с финансовой стороной вопроса, на сегодняшний день данная сфера способна максимально защитить их от незапланированных потерь.

Виды кредитных рисков

Даже если учесть, что кредитные риски считают подвидом финансовых, они также делятся на свои группы. Их может быть довольно много, и опирается такая классификация на различные факторы и принципы ведения бизнеса, а также на причины, по которым эти самые риски, в принципе, возникают. Выделяют несколько основных классификаций кредитных рисков, к которым относят следующие.

  1. В зависимости от того, какие есть источники появления рисков. В данном случае деление осуществляется с учетом причин возникновения кредитных рисков и включает в себе две категории.
    • Внешние кредитные риски. Речь идет о тех ситуациях, когда заемщик не может выплатить долг из-за воздействия внешних факторов. Это могут быть страновые, отраслевые, политические или инфляционные риски.
    • Внутренние кредитные риски. Здесь воздействия оказывают внутренние факторы, то есть грубые ошибки, которые были допущены в результате неправильного ведения бизнеса. Это может риск кредитной политики или операционный риск.
  2. В зависимости от уровня кредитных рисков. В данном случае деление будет основываться на основных возможных уровнях рисков, выражающихся в определенных процентах.
    • Минимальные риски.Объем потерь при таком виде будет составлять не больше двадцати пяти процентов от той суммы, что была предоставлена заемщику.
    • Средние риски. Здесь потери будут значительно выше, от двадцати пяти до пятидесяти процентов.
    • Высокие риски. Потенциальные потери в этом случае могут составить от пятидесяти до семидесяти пяти процентов.
    • Критические риски.Это максимальный передел, который может достигнуть ста процентов потерь, то есть полного не возврата средств.

Помимо представленных классификаций, можно определить деление кредитных рисков, на личные или потребительские, суверенные или страновые, а также на корпоративные или риски компании. Это деление считается общим и основывается на условиях предоставления займа и субъекте, которые его получает.

Факторы влияния на кредитные риски

Помимо причин, которые порождают кредитные риски и зависят от заемщика, выделяют еще и факторы. Они также бывают внешние и внутренние. Их влияние зависит уже от того, что происходит внутри банка или организации, дающей заем, либо от того, что из внешней среды оказывает данное воздействий. Что касается видов этих факторов, то они делятся на две группы, к которым относят следующее.

  1. Факторы, влекущие повышение кредитных рисков.

В эту группу входят такие факторы, как наличие большого удельного веса выдаваемых кредитов; кредитная политика либеральной направленности; большие суммы, выдаваемые заемщикам; принятие ценностей в качестве обеспечения кредита, которые плохо реализуются; нестабильность экономической или политической политики.

  1. Факторы, влекущие снижение кредитных рисков.

Данная группа факторов оказывает, напротив, положительное влияние. К ним относится наличие лимитов кредитных рисков; наблюдение и контроль всех рисков непосредственно руководством; максимально эффективное обеспечение кредитов; определение максимальных рисков контрагентов; повышенная скрупулезность при оформлении займа.

Кроме того данная сфера имеет еще и такое понятие, как степень кредитных рисков. Зависит она также от определенных факторов, к которым относят следующее.

  • Сосредоточение кредитной политики лишь в какой-то определенной отрасли экономики, в основном на той, что имеет наиболее эластичный спрос.
  • Концентрация кредитной политики также в тех сферах, которые мало изучены.
  • Предоставление большинства кредитов тем субъектам, которые имеют некоторые специфические трудности.
  • Наличие удельного веса новых клиентов. Сюда также можно отнести тех, кто был привлечен в течение последней пары месяцев.
  • Слишком большое количество нововведений в сфере услуг, особенно если это происходит в короткий период времени.
  • Существенные изменения в политике организации по представлению кредитов или формированию портфелей ценных бумаг.

Методы управления рисками

Кредитные риски являются неизбежными для всех коммерческих организаций. Для того чтобы можно было максимально точно определить возможные изменения и контролировать, возникающие трудности, была создана специальная методология оценки рисков, а также выделены общие принципы управления.

Все это способно помочь уменьшить проценты при потере денег. Способы снижения и степень управления рисками всегда основываются на определенных методах, которые являются общими и включают в себя следующие аспекты:

  • Анализ положения, существующего на рынке.
  • Определение методов воздействия на возникающие риски.
  • Непосредственное осуществление влияния на риски.
  • Концентрация на повышенных рисках.
  • Определение методики оценки агрессивных рисков.
  • Использование стресс-тестирования.
  • Применение директивного управления, что предполагает оценку тех рисков, которые могут наступить.
  • Определение и применение способов минимизации рисков.
  • Страхование рисков открытых валют, то есть хеджирование.
  • Лимитирование операций, что предполагает ограничение характеристик определенных операций.

Особое значение также имеет страхование рисков. Кроме того чаще всего применяется анализ разного рода, который и помогает предугадать возможные риски или определить те способы борьбы с ним, какие будут наиболее эффективными.

Основные методы анализа кредитных рисков

Надежность и эффективность деятельности любой организации, осуществляющей кредитование, определяется наличием правильно сформированной кредитной политики.

Она должна быть максимально подстроена под состояние на рынке и при этом быть способной меняться в постоянно изменяющихся условиях современной экономики. Существуют общие критерии, по которым и осуществляется необходимые анализ и оценка кредитных рисков, и относят к ним следующее:

  • Возможности заемщика. Осуществляется сравнение уровня дохода за определенный период времени, что отражает платежеспособность клиента.
  • Репутация. Достаточно понять, какого было взаимодействие заемщика с его поставщиками и другими кредиторами.
  • Залог. Это гарантия того, что кредит будет возвращен.
  • Условия. В определении более подходящих условий поможет изучение состояния экономики.

Представленные критерии помогают осуществить общий анализ, понять надежность клиента. Однако также выделяют ряд параметров, непосредственно влияющих на проводимый анализ рисков. Эти критерии позволяют непосредственно осуществить оценку и получить необходимые данные.

  • Показатели ликвидности организации. Его определение осуществляется за счет соотношения краткосрочных активов и таких же краткосрочных обязательств клиента.
  • Показатели задолженностей организации. Данный способ выявить соотношение рисков, поможет понять какие они и как распределяются между заемщиком и кредитором.
  • Показатели, отражающие процесс погашения задолженностей. Это показывает финансовую устойчивость компании и демонстрирует кредитору, сможет ли заемщик погасить долги в срок или нет, что также определяет и возможные риски.
  • Показатели деловой активности клиента. Это помогает понять, насколько грамотны действия руководства компании-заемщика, так как наиболее правильная политика способна минимизировать возможные риски.

Страхование

Кредитный риск предприятия, компании, банка или иной организации всегда должен подлежать контролю. Помимо общих методов управления, выделяют еще один специфический прием, а именно — страхование кредитных рисков.

Этот метод позволяет при любых ситуациях вернуть некоторую сумму потерянных денег и создает чуть больше гарантий кредитору. Предметом такого страхования является, как сам кредит, так и ответственность, которая наступает в случае невозвращения долга.

Для того чтобы страховка начала действовать и при необходимости смогла бы вернуть утраченные деньги, необходимо наступление страхового случая и страхового события. К первому относится невыполнение или ненадлежащие выполнение заемщиком его обязанностей, а ко второму – потеря работы, смерть заемщика, временная неплатежеспособность или иные подобные явления.

То есть страховой случай зависит от воли заемщика, а вот страховое событие нет, и при наступлении того или иного варианта будут свои условия ответственности за несоблюдение обязанностей.

Что касается условий такого договора страхования, то они будут напрямую зависеть от вида кредита. Он может быть либо для держателей пластиковых карты, либо на автомобиль, либо ипотечный. Проценты определяются так, чтобы были покрыты возможные убытки кредитора, но при этом с учетом интересов заемщика. Сроки также исчисляются с максимальной выгодой для обеих сторон. Страховая сумма обговаривается, но не может превышать суммы получаемого кредита.

Консультация на видео

Сущность кредитных рисков и методики их оценки — в кейсе от basegrouplabs.

Кредитный риск

Кредитный риск (англ. Credit Risk) является одним из рисков получения убытков инвестором, которые могут наступить, если заемщик не осуществит платежи надлежащим образом согласно условиям контракта. Такое событие носит название дефолт. Иногда для обозначения кредитного риска используются следующие термины: «риск дефолта» (англ. Default Risk) и «риск контрагента» (англ. Counterparty Risk).

Потенциальный убыток для инвестора, если таковой возникнет, может включать полную или частичную потерю принципала (основной суммы) и процентов, снижение величины денежного потока, и рост расходов на сбор платежей, что возникает при следующих обстоятельствах:

  • заемщик (физическое лицо) не погашает задолженность по ипотеке, кредитной карте, кредитной линии или любому другому кредиту;
  • компания (юридическое лицо) не погашает задолженность по ипотеке, кредитной карте, кредитной линии или любому другому кредиту;
  • компания или потребитель не оплачивают должным образом выставленный счет;
  • компания не выплачивает должным образом заработанную плату сотрудникам;
  • эмитент корпоративных или государственных облигации не осуществляет вовремя очередной купонный платеж и/или возврат принципала;
  • неплатежеспособная страховая компания не осуществляет страховые выплаты клиентам согласно условиям страхового полиса;
  • обанкротившийся банк не возвращает депозиты клиентам;
  • правительство предоставляет защиту от кредиторов при банкротстве неплатежеспособного физического или юридического лица.

Типы кредитных рисков

Кредитные риски могут быть классифицированы следующим образом.

  1. Риск дефолта. Наступает тогда, когда банк обоснованно полагает, что заемщик не сможет полностью выполнить свои обязательства по кредиту, либо с момента последнего платежа прошло более 90 дней. Риск дефолта заемщика затрагивает все кредитные операции, а также сделки с ценными бумагами и деривативами.
  2. Риск концентрации. Связан с выдачей крупных кредитов одному или нескольким заемщикам, дефолт которых может привести к достаточно крупным убыткам, что может поставить под угрозу осуществление операционной деятельности банком. Риск может возникнуть при работе с одним или несколькими крупными заемщиками, либо в случае концентрации на какой либо отрасли. В обоих случаях причиной возникновения риска является низкая диверсификация.
  3. Страновой риск. Возникает в случае наличия вероятности того, что суверенное государство заморозит платежи в иностранной валюте, либо допустит дефолт по своим обязательствам (суверенный риск).

Оценка кредитного риска

В современном мире институциональные инвесторы привлекают значительные ресурсы и используют сложнейшие программы для оценки и управления рисками. Даже многие компании, не связанные с инвестиционной деятельностью, имеют отдел (иногда целое подразделение) рисков, задача которого состоит в том, чтобы адекватно оценить финансовое состояние их клиентов и решить, предоставлять им кредиты (например, поставка товаров на условиях последующей оплаты) или нет. Зачастую для этих целей прибегают к использованию услуг третьих лиц. Например, такие компании как Standard & Poor’s, Moody’s Analytics, Fitch Ratings предоставляют такую информацию за определенную плату.

Большинство крупных кредиторов использует свои собственные модели, чтобы оценить риски выдачи кредита потенциальным и существующим клиента, а затем выработать и внедрить соответствующие стратегии. Чем выше риск, связанный с выдачей кредита определенному клиенту, тем выше будут процентные ставки, и наоборот. С автоматически возобновляемыми продуктами, такими как кредитные карты и овердрафты, управление риском осуществляется посредством установления кредитных лимитов. Некоторые другие продукты требуют дополнительного обеспечения (залога), обычно в форме имущества.

Читать еще:  Что нужно для автокредита

Модели оценки кредитного рейтинга заемщика также являются одним из инструментов, используемых банками или прочими кредитными учреждения, при принятии решения о предоставлении кредита клиенту. Для корпоративных и коммерческих заемщиков такие модели обычно строятся на базе определенных качественных и количественных показателей, что позволяет идентифицировать, в общих чертах, различные аспекты риска, как, например, история операционной деятельности, компетентность менеджмента, качество активов, уровень левереджа, коэффициенты ликвидности и т.п. Как только эта информация была полностью рассмотрена кредитными служащими и кредитными комитетами, кредитор обеспечивает фонды, подвергающиеся условиям, представленным в пределах договора (как обрисовано в общих чертах выше).

Кредитный риск, как показывает практика, наиболее высокий в очень крупных инвестиционных проектах, иногда называемых мегапроектами. Так происходит потому, что такие проекты особенно уязвимы и часто заканчиваются “долговой ловушкой”. Это ситуация, когда вследствие перерасхода бюджета, задержек выполнения графика и т.п., затраты на обслуживание долга становятся больше чем доходы, которые можно направить на выплату процентов и основной суммы.

Суверенный риск

Суверенный риск является риском того, что правительство страны допустит дефолт по своим долговым обязательствам, или отзовет свои гарантии по кредитам. Существование суверенного риска означает, что кредиторы должны учитывать его влияние, принимая решение о выдаче кредита компании, имеющей юридическую регистрацию зарубежом. Для этого сначала нужно оценить суверенный риск, а затем оценить кредитоспособность компании.

Существует пять основных макроэкономических факторов, которые влияют на вероятность объявления дефолта или реструктуризации суверенного долга:

  • коэффициент обслуживания долга;
  • коэффициент покрытия импорта экспортом;
  • инвестиционный коэффициент;
  • коэффициент вариации поступлений от экспорта;
  • рост денежной массы в стране.

Вероятность реструктуризации долга является возрастающей функцией от перечисленных выше переменных. Однако Френкель (Frenkel), Карман (Karmann) и Шолтенс (Scholtens) также утверждают, что вероятность реструктуризации является убывающей функцией от инвестиционного коэффициента, поскольку приток инвестиций обеспечивает экономический рост в будущем. В свою очередь, Сондерс (Saunders) утверждает, что вероятность реструктуризации возрастает, если инвестиционный коэффициент повышается, поскольку зарубежная страна в этом случае становится менее зависимой от своих внешних кредиторов и менее зависимой от получения иностранных кредитов.

Риск контрагента

Риск контрагента, известный также риск дефолта, является риском того, что организация не выполнит свои долговые обязательства должным образом, как это предполагается контрактом. Даже организации, которые осуществили страхование риска контрагента (например, при помощи кредитного дефолтного свопа), не могут быть на 100% уверены, что страховая компания полностью выполнит свои обязательства в случае наступления страхового события.

С методологической точки зрения, на риск контрагента может повлиять риск потери направления, а именно, риск того, что различные факторы риска будут иметь наиболее неблагоприятную корреляцию.

Снижение кредитного риска

Кредиторы снижают кредитный риск, применяя следующие методы.

  1. Ценообразование на основе оценки риска. Обычно кредиторы устанавливают более высокую процентную ставку для тех заемщиков, у которых дефолт может возникнуть с более высокой вероятностью. Такая практика получила название Risk-Based Pricing (RBP). Кредиторы рассматривают такие факторы, имеющие отношение к кредиту, как его цель кредита, кредитный рейтинг заемщика, коэффициент обеспечения (англ. Loan-to-Value Ratio), и оценивают их влияние на будущую доходность, что необходимо для определения размера кредитного спреда.
  2. Ковенанты. Кредиторы могут предусмотреть условия в договоре, называемые ковенантами, которые обязывают заемщика:
    • периодически информировать своем финансовом состоянии;
    • воздержаться от выплаты дивидендов, обратного выкупа акции, осуществления новых займов или других аналогичных добровольных действий, которые отрицательно влияют на финансовое положение компании;
    • погасить кредит полностью по требованию кредитора, если возникнут определенные обстоятельства, такие как, например, значительные изменения соотношения заемных и собственных средств (англ. Debt-to-Equity Ratio) либо коэффициент покрытия процентов (англ. Interest Coverage Ratio).
  3. Страхование кредита (кредитное страхование) и кредитные деривативы. Кредиторы и владельцы облигаций могут хеджировать свой кредитный риск, осуществляя кредитное страхование или покупая кредитные деривативы. Эти контракты передают риски от кредитора к их продавцу (например, страховой компании) в обмен на платеж. Наиболее распространенным кредитным деривативом является кредитный дефолтный своп.
  4. Сокращение. Кредиторы могут снижать кредитный риск, сокращая сумму выдаваемых кредитов либо всем, либо определенным заемщикам. Например, оптовик, продающий свои товары под реализацию ритейлеру, может попытаться снизить кредитный риск, уменьшая сроки оплаты, например, с 30 до 15 дней.
  5. Диверсификация. Кредиторы, имеющие дело с небольшим количеством заемщиков (или только с одним типом заемщиков) сталкиваются с высоким уровнем несистематического риска, называемого еще риском концентрации. Его можно устранить, проведя диверсификацию пула заемщиков.
  6. Депозитное страхование. Многие страны применяют обязательное депозитное страхование, которое создано для гарантирования банковских вкладов на случай банкротства банка. Предоставление такой защиты является стимулом для населения, чтобы оно хранило средства в банке. А это, в свою очередь, обеспечивает развитие и стабильность работы финансовой системы государства.

Кредитные риски банков: оценка и управление

Деятельность всех коммерческих организаций в первую очередь направлена на получение финансовой прибыли. Изначально предприниматель вкладывает в дело определенный капитал, который идет на развитие компании. Далее она начинает приносить доход.

Но, чтобы получить максимальную прибыль, важно правильно распоряжаться денежными средствами. Для этого необходимо уметь оценивать финансовые риски, с которыми непременно сталкивается каждое предприятие. Наиболее существенный финансовый риск – кредитный риск банка, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.

Что собой представляют кредитные риски банков

Кредитный риск банка — это риск неполучения или просрочки уплаты денежных средств по банковской ссуде.

  • частичного снижения или потери заемщиком платежеспособности;
  • утраты клиентом деловой репутации.

Кредитные риски банков могут касаться каких-то определенных ссуд, а могут охватывать весь кредитный портфель банка. Чтобы предотвратить финансовые потери, банку необходимо создать собственную политику по кредитам. Это официально утвержденная система контроля всей внутренней деятельности по кредитованию.

В формировании кредитного портфеля важно соблюсти определенный баланс. То есть это возможность компенсации денежных потерь стабильной прибылью по другим ссудам.

Кредитный портфель образуется с учетом этих пунктов:

  • прибыльность и возможные риски всех ссуд;
  • высчитывание спроса клиентов на каждый вид кредита;
  • нормативы кредитного риска банка, утвержденные в ЦБ;
  • система кредитных ресурсов в разрезе сроков погашения кредитов.

Вся деятельность по кредитованию сама собой представляет риск. Поэтому политика банка должна быть направлена на снижение вероятности финансовых потерь.

Как именно это можно исполнить:

  • проанализировать платежеспособность клиента, найти и оценить его рейтинг в качестве заемщика;
  • выполнить диверсификацию существующих ссуд (по размерам, видам, типам заемщиков);
  • чтобы снизить кредитный риск банка, целесообразно застраховать кредиты и депозиты;
  • сгруппировать надежные резервы для компенсации финансовых потерь;
  • создать или модернизировать существующую структуру управления в отношении политики кредитования.

Чтобы максимально улучшить деятельность в области кредитования, полезно использовать все современные возможности внешнего информирования о платежеспособности заемщиков. Также желательно ознакомиться с зарубежными методиками управления кредитами и работы с заемщиками.

На данный момент в ЦБ России утверждена классификация кредитных рисков банков по уровням. Итак, ссуды делятся на 5 групп:

Данная система позволяет более точно определять вероятность задолженностей по кредитам, лучше оценивать и минимизировать финансовую нестабильность.

Факторы кредитного риска банков

Методы оценки кредитного риска банка учитывают следующие факторы:

  • экономическое и политическое положение в стране и конкретном регионе. Имеют место макроэкономические и микроэкономические факторы (ситуация кризиса в экономике, неотрегулированная банковская система и т. д.);
  • доля кредитования конкретных отраслей, зависимых от экономической ситуации внутри страны (большое влияние имеют крупные суммы займов, выданных предприятиям определенных отраслей);
  • кредитоспособность, история займов, вид организации клиента, его отношения с поставщиками и предыдущими финансовыми организациями;
  • на показатели кредитных рисков банка влияет наличие банкротств у клиента;
  • количество кредитов и других финансовых договоров с банками у клиентов, имеющих неблагоприятное финансовое положение;
  • степень вовлеченности банка в малоизученные, нестандартные методы кредитования (лизинг, факторинг и т. д.);
  • количество новых, вновь появляющихся заемщиков, информация о которых не получена в должной мере;
  • факты мошенничества, сознательного несоблюдения договора со стороны клиентов;
  • число таких взаимоотношений с заемщиками, при которых залогом выступают быстро обесценивающиеся предметы. Также учитываются случаи, когда клиент с большой долей вероятностью неспособен оплатить кредит, возможные ситуации утраты залога;
  • диверсификация кредитного портфеля;
  • точность полученного анализа сделки с заемщиком;
  • частота изменений политики по кредитованию;
  • вид, форма и величина кредита, его обеспеченность.

Все перечисленные пункты влияют на риски кредитной политики банка или в положительном, или в отрицательном ключе. Их действия могут быть противоположны, то есть компенсировать друг друга. Но может произойти ситуация, когда несколько факторов одинаково положительны или одинаково отрицательны. В этом случае совокупное влияние удваивается, утраивается и т. д.

Основные виды кредитных рисков банка

Риски кредитной деятельности банка делятся на несколько видов.

    Внутренние. Они в большей степени зависят от типа кредитного продукта, а также финансовой нестабильности заемщика.Основное влияние на уровень внутреннего риска может оказывать как сам банк, так и заемщик. В первом случае имеют место следующие факторы стратегического характера: качество организационной системы банка, тип рыночной стратегии, готовность участвовать в разработке и продвижении новых кредитных продуктов, целесообразность политики в области кредитования, правильность формирования кредитного портфеля, временные риски (если заем производится на большой срок, есть вероятность изменения процентов, курсов валют, стоимости ценных бумаг, процентной маржи).Кроме того, внутренние риски зависят также и от более частных факторов: вероятность отзыва кредита до завершения заемного срока из-за несоблюдения обязательств по договору, профессиональный уровень работников, наличие современного технологичного оборудования и др.

Внутренние риски также имеют свою классификацию:

  • Риск ликвидности. Выражается в нарушении равновесия активов и пассивов банка по срокам и объемам.
  • Операционный риск. Здесь имеют место эти факторы: уровень обслуживания договора по кредиту, методы анализа кредитного портфеля.
  • Риск обеспечения по кредиту.
  • Вероятность неуплаты суммы займа.

Помимо этого, выделяют следующие внешние кредитные риски банков: макроэкономический, социальный, отраслевой, региональный, риск, связанный с возможными изменениями на законодательном уровне (например, увеличение возможностей для займов в определенных отраслях), возможность скачков процентной ставки по кредиту. Как правило, у финансовой организации нет возможности заранее предусмотреть изменения процентной ставки. Но она может подготовить и проанализировать существующие резервы по компенсации вероятных потерь.

  • Фундаментальные. Основные факторы влияния – ценность и надежность залога клиента, вероятность согласия или отказа на выдачу кредита, который не регламентирован нормативами данной организации.
  • Коммерческие. Здесь во внимание берется отношение организации к определенным клиентам малого, среднего и крупного бизнеса.
  • Индивидуальные – касаются возможной несостоятельности отдельных кредитных продуктов, услуг, сделок и др.
  • Совокупный – описывает возможную угрозу для целого кредитного портфеля.
  • Подобная классификация помогает четко определить вид и особенности каждого риска, а также соотнести его с остальными группами.

    Зная категории и группы кредитных рисков банка, организация может легко контролировать и снижать возможные финансовые потери.

    Управление кредитными рисками в банке

    В управление входят конкретные действия организации по снижению вероятности возникновения рисков. Система управления рисками – это комплекс мер конкретного банка, направленных на получение должной прибыли даже в условиях возможных финансовых потерь. Также это действия для прогноза и предотвращения (или компенсации) неуплат по кредитам.

    Успешное определение и предотвращение вероятных денежных потерь возможны лишь при наличии четко отлаженной организационной структуры управления.

    Объекты описанной структуры управления – активы и финансовые инструменты банка (кредиты и займы). Субъекты в этом случае – различные отделы банка, которые ведут контроль и учет рисков.

    Управление кредитными рисками в деятельности коммерческого банка имеет свои особенности.

    Вся система управления строится на нескольких основных принципах.

    1. Комплексность. При анализе возможных потерь необходимо учитывать всю деятельность по отношению к политике кредитования и сопутствующие факторы влияния. Это позволит более точно прогнозировать и контролировать денежные потери.
    2. Системность. При комплексном анализе финансовой стабильности кредитного портфеля нужно принимать во внимание информацию, данную самим заемщиком, а также реальную картину его платежеспособности.
    3. Динамичность. Способность банка к быстрому анализу внутренних и внешних изменений способствует такому же быстрому определению возможных потерь, а также нахождению способов их компенсации.
    4. Объективность. Анализ кредитного портфеля организации – это точные, выверенные расчеты и аналитические заключения. Все они должны основываться на реальных фактах.
    Читать еще:  Как оплатить кредит Русский Стандарт

    Данные положения отлично описывают основную цель всей организационной деятельности коммерческой структуры – это улучшение качества кредитного портфеля, которое возможно благодаря сокращению потерь по кредитам.

    Определив цель, можно назначить конкретные задачи. В отношении минимизации рисков они будут звучать так: все сведения о возможных финансовых потерях должны быть достоверными и своевременными; качественный и количественный анализ предполагает максимальную точность; чтобы правильно определить направления действий по минимизации возможных потерь, нужно выявить и оценить связь разных групп рисков; управление рисками должно начаться сразу после обнаружения проблемы.

    Возможно ли снижение кредитного риска банка

    Полностью оградить себя от финансовых рисков не может ни одна организация. Лишь эффективный менеджмент поможет минимизировать и при необходимости скомпенсировать возможные потери.

    Как правило, управление основывается на следующих действиях:

    • Лимитирование. Наиболее известный способ уменьшения потерь коммерческого банка. Методика предполагает введение определенных ограничений на предоставление займов отдельным категориям лиц и организаций.
    • Резервирование. ЦБ России установил обязательство коммерческих банков, по которому каждая организация должна иметь в запасе определенную сумму, которая при необходимости пойдет на компенсацию невыплаченных кредитов.
    • Страхование. Данная операция также входит в политику минимизации кредитных рисков коммерческих банков. Обычно страхуется то имущество, которое заемщик выставляет под залог, чтобы избежать его потери (поломки, разрушения и т. д.). Для страховки выбираются только проверенные страховые компании.
    • Распределение. В этом случае в процентную ставку добавляется сумма рисковой надбавки. Это означает, что сумма повышается для каждого заемщика, даже если он не входит в потенциальную группу некредитоспособных граждан. Сумма надбавки зависит от обеспечения по кредиту, величины долга, продолжительности срока и др.

    Тщательный анализ каждой сделки и одобрение договора с последующими проверками состояния ссуд важны для поддержания оптимального кредитного портфеля. От этого, в свою очередь, зависит эффективность всей деятельности коммерческой организации.

    Эффективная политика кредитования – это направленная деятельность в сфере развития и улучшения всей работы организации. Она выражается в правильном инвестировании кредитных ресурсов, модификации системы управления и постоянном совершенствовании методов оценки и уменьшения кредитных рисков банка.

    Кредитный риск

    Управление кредитным риском

    Управление кредитным риском – основная задача банков и других кредитных организаций. Несвоевременные частичные или полные невозвраты тела кредита, а также процентной части в установленные сроки – одна из главных причин убытков финансовых учреждений.

    1. Управление кредитным риском
    2. Оценка кредитного риска
    3. Кредитные риски кредитной организации
    4. Методы кредитного риска
    5. Кредитный банковский риск
    6. Кредитный риск заемщика
    7. Коммерческий кредитный риск
    8. Причины кредитного риска
    9. Виды кредитного риска
    10. Снижение кредитного риска
    11. Компоненты кредитного риска

    Управление рисками по кредитам состоит из ряда этапов. Вначале определяют стоимость заемных средств, формулируют принципы работы с кредитным портфелем, прописывают основные положения кредитной политики. Следующий этап – мониторинг и тщательный анализ кредитоспособности, а также работа с проблемными должниками. На завершающей стадии проводят анализ эффективности проделанной работы.

    Оценка кредитного риска

    Оценка кредитного риска – максимальный размер убытка, который допускает банк на определенном временном промежутке с предварительно рассчитанной долей вероятности. Среди распространенных причин убытка – снижение стоимости кредитного портфеля, что происходит в результате полной или частичной потери платежеспособности большого количества заемщиков.

    Понятие качественной оценки подразумевает сбор максимально подробной информации о заемщиках. Далее на основе полученных данных анализируют финансовую устойчивость потенциального клиента, ликвидность залогового имущества, деловую активность и другие подобные показатели.

    Кредитные риски кредитной организации

    Кредитные риски кредитной организации фиксируются в разрезе отдельных займов и в масштабах целых кредитных портфелей. В последнем случае применяется термин совокупный кредитный риск. Чтобы минимизировать возможные убытки организации-кредиторы разрабатывают кредитную политику. В документ включают оптимизированную схему организации деятельности, а также ряд мер контроля над процессом кредитования.

    Наименее подверженным рискам считается сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные и надежные ссуды перекрывают займы с повышенной вероятностью невозврата.

    Методы кредитного риска

    Суть методов кредитного риска заключается в их последовательном использовании в качестве этапов процесса кредитования. На каждом этапе перед определенной группой сотрудников кредитной организации ставятся задачи, направленные на минимизацию потенциально возможных кредитных рисков. В этом разрезе совокупность последовательных методов рассматривается как алгоритм управления риском в разрезе конкретной ссуды:

    • Анализ уровня кредитоспособности потенциальных заемщиков.
    • Оценка и анализ кредита.
    • Структурирование займа.
    • Оформление кредита.
    • Контроль над выданным кредитом и залоговым имуществом.

    Кредитный банковский риск

    Каждая операция по выдаче займа несет в себе кредитный банковский риск. По этой причине многоуровневая система управления кредитными рисками направлена в первую очередь на снижение полных или частичных невозвратов заемных средств. Процесс происходит в несколько этапов:

    • Определение кредитного рейтинга заемщика и уровня его платежеспособности.
    • Диверсификация клиентов банка по группам, уровню достатка, и т.д.
    • Страхование выданной ссуды.
    • Формирование резервных фондов для покрытия убытков.
    • Организация работы компании-кредитора, направленная на минимизацию кредитных рисков.

    Кредитный риск заемщика

    Процентный кредитный риск заемщика возникает чаще других. Объясняется это тем, что доходы каждого отдельного клиента банка не привязаны к размеру установленной процентной ставки по ссуде.

    Если процентная ставка растет, сумма ежемесячных выплат нередко достигает критических размеров и составляет большую часть доходов заемщика.

    Не менее опасны валютные риски, связанные с резким падением курса национальной валюты. Нередки случаи, когда из-за высокой волатильности валютных котировок заемщики вообще теряют возможность погашать взятый ранее кредит. Подобная ситуация чаще всего возникает с ипотеке.

    Коммерческий кредитный риск

    Коммерческий кредитный риск для предпринимателя – это потенциально возможные потери и убытки в процессе хозяйственной деятельности, которые приводят к полному или частичному невозврату суммы займа. Аналогичный вид риска для кредитора заключается сокращении уровня доходов, на которые рассчитывал банк или другая организация. Коммерческим кредитным риском финансовых учреждений также считается незапланированный рост расходов по обслуживанию или возврату выданных ссуд. Для обоих сторон коммерческий кредитный риск угрожает минимизацией размеров ожидаемой прибыли.

    Причины кредитного риска

    Среди основных причин кредитного риска – неуверенность кредитора в платежеспособности и ответственности заемщика. Невыполнение условий и выход за рамки сроков кредитного соглашения возможны в следующих случаях:

    • Должник не в состоянии сгенерировать денежный поток необходимого объема. Это происходит в связи с неудачным стечением обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам.
    • Кредитор не уверен в объективности оценки стоимости и ликвидности залогового имущества.
    • Бизнес заемщика терпит убытки в связи с распространенными рисками в сфере предпринимательской деятельности.

    Виды кредитного риска

    Наиболее распространенные виды кредитных рисков:

    • Географические риски – связанные с выдачей займов в конкретном регионе или стране.
    • Политические риски – провоцируются нестабильной политической обстановкой в государстве, высоким уровнем коррумпированности во власти, снижают платежеспособность заемщиков.
    • Макроэкономические риски – связаны со снижением темпов развития экономики государства, падением ВВП, замедлением роста отдельных отраслей народного хозяйства.

    Выделяют также инфляционные, отраслевые, законодательные и риски изменения учетной ставки.

    Снижение кредитного риска

    Самым распространенным способом снижения кредитного риска считается лимитирование. С помощью продуманной схемы удается существенно ограничить размеры предполагаемых потерь и убытков. Уровень риска каждого займа различается в зависимости от вида залогового имущества, целевого использования кредитных средств, сроков выдачи. С помощью лимитирования удается ограничить казначейские риски. К примеру, влияние срока выдачи отражается не только на ссуде, но и на ликвидности коммерческого банка в целом, если не привязано к срокам определенных пассивов. Лимитирование помогает решать проблемы диверсификации залогового имущества и заемщиков.

    Компоненты кредитного риска

    В соответствии с международными методическими рекомендациями в области банковской деятельности «Базель II» выделяют следующие компоненты кредитного риска:

    • Первый компонент включает методы и основывается на двух подходах расчетов потенциальных кредитных рисков.
    • Второй компонент содержит перечень рекомендаций и принципов, с помощью которых кредитные организации управляют рисками и осуществляют контроль над ними.
    • Третий компонент называется «рыночная дисциплина» и призван дополнить предыдущие два компонента. Он формулирует перечень требований для раскрытия информации. С помощью полученных сведений кредитор дают объективную оценку потенциальному заемщику по ряду параметров.

    Кредитный риск

    Кредитный риск – это вероятность финансовых убытков вследствие просрочки или невозврата платежа по банковской ссуде. Возникновение кредитного риска возможно как в отношении отдельной банковской ссуды, так и по всему портфелю услуг.

    Кредитный риск

    Кредитный риск возникает вследствие того, что заемщик не может выполнить условия, прописанные в договоре. Это возможно в следующих случаях:

    – заемщик не может вносить необходимую сумму денег. Это может быть вызвано стечением различных неблагоприятных обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам;

    – банк не уверен в объективной оценке стоимости и ликвидности залогового имущества;

    – заемщик имеет бизнес и несет убытки, возникающие вследствие предпринимательской деятельности.

    В связи с этим банки разрабатывают систему контроля над деятельностью, связанной с кредитованием.

    Наиболее ответственным этапом является момент одобрения и выдачи кредита. Это скрытая фаза определения возможных убытков, во время которой банк должен прояснить следующее:

    – насколько финансовая организация уверена в репутации заемщика (с точки зрения его финансового положения, маркетинга, возможностей производства);

    – приемлема ли для банка цель кредита, т.е. насколько изменится кредитный портфель с новыми кредитами.

    Все кредитные риски в зависимости от сферы, в которой они действуют, можно разделить на внешние и внутренние. Внешние, как правило, обусловлены характеристиками контрагента – его платежеспособностью, вероятностью дефолта и возможными потерями в связи с дефолтом. Сюда относятся состояние и возможности экономического развития государства, кредитная, внешняя и внутренняя политика страны и изменения, возможные в связи с государственным регулированием.

    Внутренние кредитные риски связаны непосредственно с самим продуктом, его особенностями и потерями, которые неизбежны при невыполнении обязательств контрагентом. Они могут зависеть от деятельности банка (уровень менеджмента, рыночная стратегия, способность разработки и продвижения новых продуктов банка, наполнение кредитного портфеля, квалификация персонала, технологии и т.д.) или от действий заемщика (его кредитоспособность, условия коммерческой деятельности, репутация).

    Также все возможные для банков финансовые потери можно разделить на следующие группы:

    1. Географические. Связаны с выдачей займов в определенном регионе или стране.
    2. Политические. Вызваны нестабильной обстановкой в стране, коррупцией власти, вследствие чего снижается платежеспособность заемщиков.
    3. Макроэкономические. Вызываются снижением темпов экономического развития в стране, замедлением роста в некоторых отраслях народного хозяйства, падением ВВП.

    Классификация кредитных рисков возможна по различным признакам: в зависимости от сферы влияния – внешние и внутренние, связанные с деятельностью финансовой организации и не зависящие от нее. В свою очередь, вероятные потери, зависящие от работы банка, подразделяются на фундаментальные, коммерческие, индивидуальные и совокупные.

    Процесс управления

    Управлением рисками занимается кредитный менеджмент. Выделяют несколько групп:

    1. Минимальный. При таком уровне заемщик расценивается как идеальный клиент.
    2. Обычный. Возможен средний уровень убытков по операциям выдачи займов.
    3. Предельно допустимый. Заемщик нарушает сроки возврата основного долга.
    4. Высокий. Финансовое положение клиента, вероятнее всего, не позволит своевременно погасить задолженность.
    5. Неприемлемый. Потенциальный заемщик находится на грани банкротства или имеет регулярные просрочки по платежам.

    Управление кредитными рисками сводится к поэтапному использованию различных методов на разных этапах процедуры выдачи кредита. Каждый шаг предполагает выполнение группой сотрудников банка определенных задач, которые направлены на снижение потерь по кредитам. Таким образом, совокупность методов представляется как некий алгоритм управления:

    1. Анализ уровня платежеспособности заемщика.
    2. Оценка возможного кредита и его анализ.
    3. Структурирование займа.
    4. Оформление документов и выдача заемных средств клиенту.
    5. Осуществление контроля над выданным кредитом и залоговым имуществом.

    В область задач банков и других финансовых организаций входит управление уровнем потенциальных убытков, поскольку оно определяет эффективность работы банка. В условиях жесткой конкуренции необходима эффективная система управления кредитным риском, состоящая из нескольких этапов:

    – определяют стоимость заемных средств;

    – устанавливают принципы работы с кредитным портфелем;

    – создают принципы работы с политикой банка;

    – проводят мониторинг и анализ платежеспособности, работу с проблемными задолжниками;

    – анализируют эффективность проведенной работы.

    На основе полученной информации о величине возможных рисках кредитных операций банком разрабатываются собственные методы управления:

    – регламентированные процедуры одобрения заявки на кредит или отказа клиенту;

    – дополнительные резервы (обязательные и добровольные) на тот случай, если кредит не будет погашен;

    – установление допустимых уровней невозврата средств, использование плавающей процентной ставки, работа с клиентом до и после выдачи займа, проверка состояния финансовой деятельности заемщика.

    Регулировать кредитный риск можно на макро- и на микроуровне. В первом случае максимальные возможные размеры устанавливаются в соответствии с нормативными актами Банка России. На микроуровне можно выделить следующие методы регулирования:

    Читать еще:  Субсидия на погашение ипотечного кредита

    – разнообразие всех выданных кредитов;

    – анализ потенциального клиента;

    – страхование заемных средств, привлечение дополнительного обеспечения.

    Одним из самых распространенных методов, позволяющих снизить кредитный риск, является ограничение по кредитам. Продуманная схема позволяет сократить предполагаемые потери и убытки. На уровень вероятных убытков по займу влияет стоимость залогового имущества, цели использования заемных средств, сроки выдачи.

    Чтобы методы регулирования работали на практике, необходимо соответственным образом организовать работу банков. Для этих целей создается комитет кредитного риска. В него входят руководители кредитного, аналитического, научно-исследовательского отделов. Председателем является руководитель банка.

    Комитет ведет разработку дальнейшей политики в отношении кредитов, рейтинга продуктов, стандартов для залога по кредиту и для оформления отчетной документации, критериев для заемщиков по новым банковским продуктам. Также руководители отделов устанавливают ограничения на выдаваемые ссуды в зависимости от отрасли, в которой работает заемщик и от типа его бизнеса. Работа комитета предполагает регулярную оценку потенциальных убытков по остатку задолженности на все выданные банком кредиты и определяют возможные пути возврата просроченного долга.

    Оценка и анализ

    Оценка кредитного риска – определение максимального размера убытка, который может допустить банк в определенный период времени. Чаще всего причинами убытка является снижение стоимости всего портфеля, вызванное потерей платежеспособности заемщиков.

    Качественная оценка предполагает сбор максимально детальной информации о заемщиках. На предварительном этапе оценки используются пять основных критериев:

    1. Репутация клиента. Подразумевает историю взаимодействия заемщика с кредиторами. Репутация оценивается на основании данных, предоставленных заемщиком в письменном виде, но также возможна оценка на основании беседы с заемщиком и предоставленных рекомендаций.
    2. Возможности – т.е. платежеспособность клиента за последний период или несколько лет, в зависимости от величины оформляемого кредита.
    3. Капитал. Учитывается наличие у клиента собственного капитала, часть которого можно будет направить на погашение задолженности при необходимости.
    4. Условия. Анализируется состояние отраслевой экономики в масштабах страны и региона заемщика.
    5. Залог. Является надежным обеспечением кредита. В некоторых случаях использование залога позволяет преодолеть слабость других критериев оценки.

    Необходимыми частями организации процесса защиты банковского портфеля являются анализ кредита и его одобрения, а также обязательный регулярный мониторинг за состоянием заемных средств.

    Кредитный риск напрямую зависит от того, какие кредиты были выданы банком за определенный период времени. Наименее подвержен рискам сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные ссуды, выданные надежным заемщикам, перекрывают убытки по займам с большой вероятностью невозврата долга банку.

    Банки создают резервные средства для покрытия возможных потерь и убытков. Любая финансовая организация заинтересована в получении высокого дохода. Важно систематически контролировать влияние определенных факторов на доходность кредитного портфеля, чтобы иметь возможность предотвратить возникновение финансовых потерь.

    Политика банка состоит в том, чтобы верно определить основные направления, по которым будет развиваться и совершенствоваться дальнейшая деятельность, а также в уменьшении финансовых потерь и развитии процесса кредитования.

    Заключение

    Управление кредитными рисками является одним из основных направлений деятельности банков. Чтобы предотвратить возникновение убытков и потерь, финансовые организации используют широкий спектр методов. В зависимости от вида вероятных убытков, банк применяет те или иные способы работы с заемщиком на разных этапах кредитования.

    Каждый коммерческий банк использует свои инструменты для сокращения финансовых потерь. Общая стратегия должна соответствовать целям и принципам работы определенного банка и его политике в отношении кредитов.

    Кредитный риск

    Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

    • Каковы характерные причины повышения кредитного риска
    • Виды кредитных рисков
    • Управление кредитными рисками
      • Процентными ставками
      • Дополнительными услугами
    • Какие банковские услуги помогут снизить влияние кредитных рисков
    • Что провоцирует непредвиденные расходы в процессе кредитования

    В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.

    Разновидности кредитных рисков

    Предпосылки к возникновению проблем при погашении займов связаны с несбалансированностью кредитного портфеля банка, ошибками на стадии оценки уровня платёжеспособности клиента и внешними факторами. Спровоцировать проблемы в итоге могут как непредвиденные ситуации, так и ошибки, возникающие по вине кредитора или клиента, обладающего низкой финансовой грамотностью. Формирование продуманных до мелочей кредитных программ наряду с выработкой эффективной системы скоринга позволяет повысить безопасность операций.

    Характерные причины повышения кредитного риска:

    1. Частичная или полная потеря клиентом исходных показателей платежеспособности.
    2. Проблемы со своевременным внесением регулярных платежей по согласованному графику.
    3. Ухудшение показателей деловой репутации и снижение кредитного рейтинга заемщика.
    4. Финансовые кризисы, колебание курсов валют и прочие макроэкономические факторы.

    Согласно заключенному сторонами соглашению, кредитор предоставляет определенную денежную сумму или оплачивает конкретный товар (реже услугу), после чего заемщик обязуется осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме. Кредитные риски — это факторы, которые препятствуют нормальному выполнению финансовых обязательств. Они могут возникнуть по каждой отдельно взятой ссуде. Однако в большинстве случаев проблемы затрагивают всю линейку кредитных продуктов по причине организационных просчетов.

    Виды кредитных рисков:

    • Проблемы по отдельным договорам и кредитным продуктам.
    • Проблемы в рамках всего кредитного портфеля конкретной организации.
    • Проблемы на отраслевом уровне, затрагивающие многих кредиторов.

    Проще всего избавиться от кредитных рисков, связанных с определенными финансовыми продуктами. Несбалансированные программы кредитования обычно досконально перерабатываются или удаляются из линеек услуг финансового учреждения. Во избежание проблем в будущем некоторые учреждения отказываются от потенциально опасных видов займов. К примеру, крайне сложно встретить отечественные банки, предлагающие целевые кредиты на оплату обучения и медицинских услуг. Кредиторам проще выдавать займы на любые цели, повысив оперативность рассмотрения заявок. Возможные риски в этом случае компенсируются за счет увеличения процентных отчислений и комиссий.

    Управление кредитными рисками

    Вероятность ухудшения параметров сделки существует в любом случае, поэтому избавиться от кредитных рисков невозможно. Финансовые учреждения могут лишь предпринять ряд различных мер, позволяющих снизить влияние кредитных рисков на процесс погашения задолженности. Эксперты отталкиваются в своей работе от отраслевых стандартов. К тому же учитываются результаты прогнозов на ближайшие годы.

    Способы управления кредитными рисками:

    • Проведение диверсификации кредитов по разновидностям, размерам и группам клиентов.
    • Использование тарифных планов, которые компенсируют возможные убытки.
    • Сбалансированное формирование разностороннего кредитного портфеля.
    • Разработка и документальное оформление грамотной кредитной политики организации.
    • Тщательная оценка кредитоспособности каждого заёмщика.
    • Ужесточение требований к клиентам по займам с высокой степенью риска.
    • Страхование и обеспечение сделки, включая совместное заключение договора.
    • Внедрение системы контроля над результатами кредитной деятельности учреждения.
    • Создание финансовой подушки безопасности — резерва для покрытия возможных затрат.
    • Основание организационной структуры с четким распределением должностных обязанностей.
    • Применение нормативов, разработанных и установленных экспертами Центрального банка.
    • Моделирование потенциально опасных ситуаций и выбор способов для их устранения.

    Схему защиты от кредитных рисков каждое финансовое учреждение выбирает в индивидуальном порядке с учетом условий будущих сделок. После выдачи займа от банков и иных организаций мало что зависит. Управление рисками обычно выполняется на этапе составления программ кредитования. Некоторые коррективы разрешается вносить во время согласования условий сделок с конкретными клиентами, но речь идет о мизерных изменениях.

    Вашему вниманию 4 надежных банка с низким уровнем рисков, предлагающие выгодные кредитные продукты:

    Процентная ставка
    от 7.2%

    Срок
    до 7 лет

    Сумма
    до 5 млн.руб.

    На весь срок без залога и поручителей

    Процентная ставка
    от 7.5%

    Срок
    до 7 лет

    Сумма
    до 5 млн.руб.

    На любые цели. Решение онлайн от 2 минут

    Процентная ставка
    от 7.7%

    Срок
    до 5 лет

    Сумма
    до 5 млн.руб.

    Возможность получения доп.средств

    Процентная ставка
    от 7.9%

    Срок
    до 5 лет

    Сумма
    до 3 млн.руб.

    Без справок о доходах, выдача в день обращения

    Кредитные риски и процентные ставки

    В целях минимизации кредитных рисков подавляющее большинство финансовых организаций, как правило, использует повышение процентных ставок. Дополнительно учреждения могут внедрять также комиссии, штрафы и неустойки, однако лишь процентные выплаты, способные погасить любые непредвиденные расходы, отличаются крайней степенью надежности. Кредитор гарантированно получит возмещение возможных убытков, а в случае добросовестного выполнения клиентом обязательств организация обязательно извлечет дополнительную выгоду.

    Основания для увеличения ставки по кредиту:

    1. Повышение оперативности рассмотрения заявки.
    2. Отказ от изучения информации о платежеспособности и стаже работы заемщика.
    3. Оформление займа без обеспечения и страхования.
    4. Отсутствие сопутствующих штрафов и комиссий, позволяющих компенсировать убытки.

    На стадии формирования кредитного предложения финансовому учреждению нужно выдержать тонкую грань между надежным финансовым продуктом и привлекательной для потенциального клиента услугой. Проще говоря, ставка по кредиту должна не только возмещать возможные убытки, но привлекать заемщиков к сотрудничеству. Сильно завысив стоимость кредитов, финансовое учреждение провоцирует отток целевой аудитории.

    Кредитные риски и дополнительные услуги

    Простейший способ избавиться от рисков во время кредитования представляет собой заключение с заемщиком дополнительных соглашений. Речь идет о предоставлении платных и бесплатных услуг, которые повышают шансы на своевременное погашение задолженности. Сопутствующие сервисы могут предоставлять как сами кредиторы, так и независимые компании, заключающие партнерские соглашения с финансовыми учреждениями. В основном оформляются страховые полисы, которые позволяют избавиться от негативных последствий любых рисков.

    В процессе оформления кредитов применяется страхование:

    • Использованных в качестве залога объектов.
    • Полученного взаймы имущества.
    • Здоровья и жизни заемщика.
    • Трудоустройства клиента.
    • Финансовых рисков.
    • Ответственности получателя денежных средств.

    Отдельное внимание заслуживает обеспечение сделки. Предоставляя дополнительные гарантии, заемщик повышает уровень доверия со стороны кредитного учреждения. Однако существует один заметный минус, связанный с обеспечением и оформлением дополнительных услуг. Использование подобных опций ощутимо повышает стоимость кредита и грозит заемщику потерей личного имущества.

    Снизить влияние кредитных рисков помогут следующие банковские услуги:

    • Предоставление залога.
    • Привлечение поручителя.
    • Совместное кредитование.
    • Страхование валютных рисков.
    • Реструктуризация долга.
    • Пересмотр условий договора.
    • Коррекция графика платежей.
    • Подключение системы оповещений.
    • Рефинансирование задолженности.
    • Отсрочка запланированных платежей.
    • Мониторинг операций через онлайн-банкинг.
    • Пролонгация срока действия сделки.

    Банковские продукты, улучшающие условия обслуживания кредита

    Некоторые организации навязывают заемщикам бесполезные услуги под видом сервисов, без которых процесс погашения займа усложнится. Подобные сервисы лишь повышают финансовую нагрузку на клиента. В итоге именно скрытые платежи провоцируют проблемы с погашением займа, тем самым являясь одним из самых важных факторов, повышающих кредитный риск. Чтобы избавиться от бесполезных платных сервисов, заемщику достаточно своевременно изучить договор перед подписанием. Не стоит забывать, что с опротестованием заключенной ранее сделки обычно возникают серьезные трудности.

    Непредвиденные расходы в процессе кредитования провоцируют следующие услуги:

    1. Необоснованное страхование, в частности на этапе краткосрочного кредитования.
    2. Платное подключение дополнительных услуг, приложений и системы SMS-оповещений.
    3. Обслуживание расчетного счета и платное рассмотрение заявок на оформление займов.

    Добросовестные кредиторы, которые заботятся о поддержании собственного имиджа для продолжительного сотрудничества с клиентами, отказываются от принудительного внедрения сопутствующих услуг. Любые платежи по кредитному договору должны быть обоснованными.

    Таким образом, снижение уровня кредитного риска является первостепенной задачей каждого финансового учреждения, нацеленного на выдачу займов. На возникновение возможных проблем в процессе работы с клиентом влияет как схема организации, так и линейка кредитных продуктов учреждения. Грамотное формирование систем для скоринга и установка оптимальной ценовой политики позволяет избавиться от многих финансовых рисков.

    Результат работы с потенциальными клиентами напрямую зависит от структуры текущего кредитного портфеля компании, который формируется под воздействием различных факторов. В частности, следует принять во внимание нормативы ЦБ, стоимость кредитных продуктов, риски по отдельным займам и уровень спроса среди потенциальных заемщиков.

    Вас также может заинтересовать:

    Правила рефинансирования кредитов: более выгодные условия нового кредитного договора, механизм рассмотрения заявок, порядок предоставления средств. Зоны риска программ рефинансирования, трудности технического характера.

    Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

    Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

    В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

    Ссылка на основную публикацию
    ×
    ×
    Adblock
    detector