ФЗ 218 о кредитных историях
Invest82.ru

Институт финансов

ФЗ 218 о кредитных историях

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях” (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ
“О кредитных историях”

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2005 г., 24 июля 2007 г., 6 апреля, 1, 11 июля, 3 декабря 2011 г., 23 июля, 21 декабря 2013 г., 28 июня 2014 г., 29 июня, 30 декабря 2015 г., 23 июня, 3 июля 2016 г., 31 декабря 2017 г., 3 августа 2018 г., 1 мая, 2 августа 2019 г., 3 апреля, 8 июня 2020 г.

Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года

Одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года

ГАРАНТ:

См. комментарий к настоящему Федеральному закону

Президент Российской Федерации

30 декабря 2004 г.

Определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц.

Кредитные организации обязаны в течение девяти месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям – источникам формирования кредитных историй. Источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о ранее заключенных договорах займа (кредита) при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.

Федеральный закон вступает в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями предусмотренной Федеральным законом информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступает в силу с 1 сентября 2005 г.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июня 2005 года, за исключением части 3 статьи 5, которая вступает в силу с 1 сентября 2005 г.

Текст Федерального закона опубликован в “Российской газете” от 13 января 2005 г. N 2, в “Парламентской газете” от 18 января 2005 г. N 9, в Собрании законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. N 1 (часть I) ст. 44

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 8 июня 2020 г. N 181-ФЗ

Изменения вступают в силу с 19 июня 2020 г.

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками, указанными в статьях 6 и 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ, до 3 апреля 2020 г.

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 259-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 77-ФЗ

Изменения вступают в силу с 29 октября 2019 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 327-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 августа 2018 г. и с 31 января 2019 г.

Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 481-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 декабря 2017 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 23 июня 2016 г. N 211-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2015 г. N 427-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2015 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ

Данные изменения исключены Федеральным законом от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ

Федеральный закон от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г., за исключением изменений в часть 4.1 статьи 4, часть 9.1 статьи 6, вступающих в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, и изменений в пункт 4 части 2 статьи 4, вступающих в силу с 1 января 2017 г.

Изменения в пункт 4 части 2 статьи 4 исключены Федеральным законом от 28 декабря 2016 г. N 468-ФЗ

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 3 декабря 2011 г. N 389-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2012 г.

Федеральный закон от 11 июля 2011 г. N 200-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2011 г.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 65-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 214-ФЗ

Изменения вступают в силу с 7 сентября 2007 г.

Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ

Какие правила устанавливает 218 ФЗ о кредитных историях?

Принятый Госдумой ФЗ о кредитных историях устанавливает правовую основу для информационного обмена об исполнении потребителями своих обязательств перед кредиторами. Благодаря таким сведениям финансовые организации оценивают возможные риски при сотрудничестве с конкретными лицами при оказании услуг. Федеральный закон обязует все банковские структуры предоставлять информацию о клиентах в бюро кредитных историй (БКИ).

Содержание КИ

Федеральный закон в числе прочего регламентирует формат документа, в котором содержатся данные о кредитной репутации гражданина. Основными частями данного документа выступают:

  1. Титульный лист, где прописаны подробные сведения о заемщике. Позволяет идентифицировать человека по паспортным данным.
  2. Основная часть. Включает информацию об обязательствах потребителя и дополнительные сведения.
  3. Дополнительная. Здесь указаны сведения об источнике формирования КИ и пользователях.

Если в качестве субъекта выступает физлицо, то содержание бумаги состоит из 4 частей. Последняя выступает информационной, и передает данные о выдаче микрокредита или отказе в предоставлении денежных средств. Для субъекта-юрлица четвертая часть не предусмотрена.

Ответственность и обязанности БКИ

Подобные учреждения хранят КИ граждан по всей стране. В соответствии с законом о бюро кредитных историй, каждая такая организация несет ответственность согласно пунктам законодательства РФ. В случае неисполнения указанных положений, госорганы вправе требовать исключения БКИ из реестра бюро в судебном порядке.

В число обязанностей БКИ входит передача информационных данных, которые содержатся в титульной части, в Центральный каталог посредством онлайн-сообщения не позднее 2 рабочих дней с момента формирования КИ или внесения корректировок в титульный лист документа.

В число прочих обязанностей данных учреждений входят следующие:

  • сообщать в Центральный каталог сведения об аннулировании КИ не позднее 2 дней с момента аннулирования;
  • иметь соответствующую лицензию на техзащиту секретной информации;
  • выдавать отчет по требованию каждого клиента на основании договора и запроса, соответствующего требованиям;
  • включать новые сведения в состав документа в течение суток с момента их получения.

Права БКИ

218 фз о кредитных историях устанавливает следующие права для учреждений, хранящих информацию о репутации россиян:

  1. Представлять кредитные отчеты согласно пунктам Федерального закона.
  2. Разрабатывать на договорной основе оценочные методики вычисления рейтингов по информационным данным, содержащимся в КИ.
  3. Организовывать союзы с целью защиты интересов участников, удовлетворения их информационных и профессиональных потребностей, решения общих задач.
  4. Запрашивать необходимые сведения у органов местного самоуправления с целью проверки сведений, находящихся в составе документа.

Государственный реестр

Закон также устанавливает определенные правила относительно порядка учреждения БКИ. Днем создания конкретного БКИ считается дата его госрегистрации в соответствии с законодательством РФ. Действуют также следующие правила:

  1. Осуществлять свою деятельность юрлицо вправе лишь после внесения соответствующей записи в госреестр.
  2. Запись заносится уполномоченным лицом от государственной структуры. Затем сведения направляют в Центральный каталог о зарегистрированных бюро в течение 2 рабочих дней со дня внесения записи.
  3. Другие юридические лица не вправе использовать в своем наименовании аббревиатуру БКИ, за исключением организаций, осуществляющих данную деятельность согласно ФЗ РФ.
  4. Запись в государственный реестр делается на основании заявления и перечня приложенных документов.
  5. Заявление рассматривается уполномоченным госорганом в течение 15 дней с момента получения документации.
  6. Основаниями для отказа во внесении в реестр выступают следующие причины:

наличие у руководства БКИ судимостей за совершение экономических преступлений;

несоответствие требованиям деловой репутации каждого участника организации;

недостаточный пакет документации, прилагаемый к заявлению.

  • Решение об отказе поступает в письменной форме с подробным разъяснением. Оно может быть обжаловано в судебном порядке в установленные законодательством сроки.
  • БКИ обязано информировать государственную структуру о внесении изменений в учредительную документацию в течение 30 дней с момента регистрации изменений.
  • В случае многократного нарушения Федерального закона о кредитных историях, на основании заявления госоргана бюро могут исключить из госреестра. При этом перечень КИ, хранящихся в исключенном БКИ, передается в Центральный каталог в течение 10 дней с момента исключения бюро.
  • Если участниками выступает совокупная доля государственных организаций 100%, они не могут участвовать в капитале БКИ.
  • Читать еще:  Кредит без подтверждения дохода и занятости

    Представление информации в БКИ

    1. Сведения в реестр передают источники информирования на основании договора об оказании информационных услуг. Согласно порталу cbr.ru, для одного финансового учреждения допустимо заключение соглашения одновременно с несколькими БКИ.
    2. Договор, который заключает источник информирования с БКИ, получил название договора присоединения, а его условия определяются самим бюро.
    3. Кредитные учреждения должны передавать подробные сведения по всем своим заемщикам хотя бы в одно БКИ, которое состоит в государственном реестре.
    4. Представить информацию источник может лишь после получения письменного согласия заемщика на проведение данной операции.
    5. Субъект КИ представляет источнику информирования индивидуальный код, полученный при оформлении микрозайма, если у него отсутствует КИ в любом из российских БКИ. Источник формирования КИ принимает информацию от субъекта и передает ее в БКИ.
    6. Финансовое учреждение передает необходимые сведения в бюро не позднее 10 дней с момента совершения сделки в виде электронного документа.

    Аннуляция и преобразование

    Во время выполнения процедуры ликвидации или реорганизации БКИ вправе приостановить получение информационных сведений от соответствующих источников КИ и отчетной документации.

    В таком случае следует в течение 3 рабочих дней с момента принятия решения выслать уведомление источникам формирования, и разместить эти сведения в общероссийском периодическом СМИ.

    Кто контролирует работу бюро?

    Деятельность таких структур основана на положениях ФЗ о кредитных историях, согласно которому КИ отражает сведения об исполнении пользователем принятых на себя обязательств по погашению микрокредита или другого финансового продукта, хранящиеся в БКИ. Само БКИ выступает юрлицом, которое является частной организацией и предоставляет услуги по созданию, сортировке и хранению КИ, а также выдаче соответствующих отчетов.

    Закон определяет основные условия для поиска, обработки и сохранности сведений о каждом заемщике, а также должном исполнении обязательств по выплате микрозайма или займа, повышения степени защиты кредиторов и эффективной работы кредитных учреждений.

    Выдача отчетов

    Бюро по запросу предоставляют отчеты гражданам и учреждениям. Получить данный документ могут:

    1. Пользователи КИ по предварительному запросу.
    2. Субъекты КИ для получения сведений о своей финансовой репутации.
    3. Центральный каталог КИ — только титульный лист.
    4. Судья при ведении уголовного дела — ему выдается дополнительная часть КИ.
    5. Пользователь КИ при наличии соглашения, заключенного с БКИ.
    6. Физлица, которые выступают субъектами КИ по запрашиваемым отчетам.
    7. Получить основную часть КИ пользователь может на основании заявки, в которой содержатся сведения из титульного листа (согласно последней редакции ФЗ).

    Чтобы узнать больше о 218 ФЗ о кредитных историях, можно зайти на наш онлайн-сервис. Вы найдете много полезной информации и сможете проконсультироваться по интересующим вопросам. Звоните нам или воспользуйтесь формой обратной связи.

    Федеральный закон «О кредитных историях»

    Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.

    Описание 218 ФЗ

    Федеральный закон №218 «О кредитных историях» был принят ГосДумой РФ 22 декабря 2004 года, а одобрен законодательный проект был спустя 2 дня. Последние поправки в ФЗ 218 вносились 31 декабря 2017 года. также в это время вносились коррективы в ФЗ о страховании в РФ. Читайте подробнее тут:

    Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:

    • предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
    • понятие кредитной истории и что в него входит;
    • порядок предоставления и хранения важной информации;
    • перечень прав субъектов платежной карты;
    • права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
    • порядок ликвидации таких организаций;
    • орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
    • ответственность, предусмотренная в отношении организаций.

    Целями ФЗ 218 являются:

    1. Защита кредиторов и заемщиков.
    2. Улучшение деятельности заемных организаций.
    3. Создание условий для:
      • сбора;
      • обработки;
      • хранения;
      • предоставления данных в бюро кредитных историй.

    Положения закона регулируют отношения, возникающие между:

    • заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
    • ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
      • их субъектами;
      • пользователями;
      • бюро сведений о платежеспособности заемщика.
    • кредитной организацией и Центральным Банком;
    • бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.

    Последние изменения, внесенные в закон

    Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

    Поправки были внесены в следующие статьи:

    Статья 5

    Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

    Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

    В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

    Статья 4

    В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

    1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
      • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
      • сведения из удостоверения личности гражданина;
      • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
      • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
    2. Основная содержит данные о:
      • месте регистрации и проживании гражданина;
      • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
      • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
      • несостоятельности лица;
      • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
    3. Дополнительная:
      • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
        • юридического лица;
        • финансового управляющего;
        • гражданина.
    4. Информационная содержит данные о:
      • предоставлении займа или об отказе в нем;
      • своевременности внесения необходимых платежей.

    Ст 7 ФЗ 218

    В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

    В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

    • по истечению установленных 10 лет;
    • суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
    • на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

    БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

    • ее обработки;
    • хранения;
    • передачи уполномоченным лицам.

    Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

    • служебная;
    • банковская;
    • налоговая;
    • коммерческая тайна.

    Статья 8

    В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

    • получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
    • один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
    • оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
    • оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

    Ст 9 ФЗ 218

    В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

    • оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
    • разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
    • организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
    • проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
      • Национальный Банк России;
      • органов гос власти и других.

    Статья 10

    В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

    1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
    2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
    3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
    4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
    5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

    Ст 14 ФЗ 218

    Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

    • заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
    • установка требований к содержанию долговых историй;
    • проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

    Скачать закон о кредитных историях в новой редакции

    Федеральный закон №218 «О кредитных историях» регулирует деятельность, связанную с обработкой информации, содержащейся в БКИ. Чтобы подробнее ознакомиться с последней редакцией ФЗ 218, скачайте его по ссылке.

    ФЗ о кредитных историях (Федеральный закон N 218-ФЗ)

    Закон о кредитных историях 218 ФЗ был принят еще в конце 2004 года. Он четко определяет понятие истории кредитования, отражает все аспекты ее хранения, сбора информации и передачи ее финансовым организациям по их запросу. Это важный для кредитных компаний закон, благодаря которому они могут получать объективную информацию о потенциальном заемщике, видеть его репутацию.

    Читать еще:  Как рассчитать ипотечный кредит самому: формулы и примеры

    Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.

    Что такое кредитная история?

    Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств. 218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина. Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

    Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:

    1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
    2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
    3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
    4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.

    В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

    Где хранится кредитная история?

    Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.

    За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.

    Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.

    В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2019 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):

    Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2016 году в реестр попало ООО СКБ. В 2017 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.

    Центральный каталог

    В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.

    То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.

    Закон о кредитных историях 2019 года

    В начале 2019 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:

    1. Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
    2. Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. Рейтинг заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.

    Передача банками информации в БКИ

    Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.

    Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.

    Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.

    Получение гражданами своих досье

    Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2019 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.

    На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.

    Федеральный закон о кредитных историях 218 – новвоведения

    Взаимоотношения, возникающие между финансовой организацией и заемщиком, регулирует Федеральный Закон о кредитных историях 218. Среди положений этого закона прописано определение кредитной истории (КИ), права и обязанности сторон, заключивших договор кредитования, порядок взаимодействия банков и бюро кредитных историй и тд. При возникновении спорных вопросов, связанных с КИ, стоит изучить основные положения 218-ФЗ. Он был создан специально для защиты прав заемщиков и финансовых компаний.

    Какую информацию могут получить участники отношений по закону

    Законом 218-ФЗ установлено, что информацию, содержащуюся в КИ клиента, могут получать следующие:

    1. Заемщик, в ознакомительных целях. Постановление определяет возможность 1 раз в год обратиться в БКИ на безвозмездной основе для получения сведений (в последующем возможно обращение к сервису bki24 ↪ ссылка на сервис );

    2. Кредитор, для проверки уровня благонадежности клиента;

    3. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), с целью передачи данных заемщику, либо кредитору;

    4. Суд, при возникновении процессуального разбирательства;

    5. Нотариус, во время обращения клиента;

    6. Орган исполнительной власти, при необходимости;

    7. Центральный банк РФ.

    Каждое физическое либо юридическое лицо, состоящее в перечне, имеет право получить часть информации. Обычно ту, к которой относится само лицо. Каждый отчет о КИ включает в себя:

    • – персональную информацию о заемщике;
    • – основную часть, в которой отражены сведения по кредитам (количество заявок, наличие просрочки, иные нарушения договора);
    • – информационную часть (содержащую сведения по долгам, не относящимся к банкам)
    • – дополнительную информацию (закрытую).

    Помимо этого, в законе указывается срок хранения сведений в БКИ. По последним данным КИ хранится в БКИ 10лет. По истечении этого срока история обнуляется, либо заполняется новыми данными. Это зависит от того, брал ли человек ссуды за последнее время. Обнуление происходит быстрее, если для этого есть основание: решение суда, наличие у клиента документов, доказывающих неверное внесение данных в историю.

    Еще один, не менее важный пункт положения, дает право заемщику обращаться в ЦККИ. Это важно для уточнения сведений о местах хранения КИ заемщика. Ведь всего существует 15 БКИ и различные финансовые организации передают информацию в разные бюро. Собрать полную картину поможет ЦККИ. Также центр может повлиять на БКИ в ходе оспаривания КИ клиентом.

    Читать еще:  Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

    Федеральный закон о кредитных историях 218 – нововведения в законе

    Изменения, произошедшие в законе, в первую очередь, затронули информационную часть КИ, ранее отсутствующую в отчете. Теперь вся информация по долгам клиента, сформированная ЖЭК, телефонными операторами, судебными приставами, ГИБДД и другими органами, вносится висторию. Условием для занесения сведений является решение суда. При этом, если долг был погашен, сведения по делу обнуляются.

    Ещё одним важным новшеством в постановлении является форма ведения истории. Теперь прописываются не только платежи, просрочки и судебные разбирательства, но и количество поданных кредитных заявок, количество отказов по кредитам и причины, по которым финансовая организация приняла решение не давать кредит. Это дополнение помогает не только банкам, получившим возможность сделать более точную оценку благонадежности клиента. Клиент также может узнать, почему не одобряют ссуды и как исправить текущее положение.

    Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы вошли в список компаний, обязанных передавать сведения в БКИ.

    Это тоже важно и для банков и для заемщиков. Первые видят полную картину по платежеспособности потенциального заемщика. Вторые имеют возможность при помощи микрокредитов влиять на кредитный рейтинг, если КИ испорчена.

    Личная информация клиента теперь включает сведения о выданных паспортах и заключение о дееспособности, заполненные с медицинских показаний. Кредиторам доступны размеры действующих займов и лимиты по кредитным картам, имеющимся на руках у клиента.

    Новшества коснулись и порядка хранения историй, действий ЦККИ, привлечения к ответственности сторон в случае нарушений законодательства и т.д.

    Объем сведений весомый, поэтому даже в случае идеальных отношений с банком, клиенту следует минимум 1 раз в год проверять данные КИ. Это позволит контролировать не только правильность отражения банковских операций, но и вовремя погасить долги сторонних организаций.

    Получить оперативную информацию по КИ поможет сервис bki24.info ↪ ссылка на сайт . Уже через 15 минут клиент узнает оценку кредитного рейтинга, наличие просроченных платежей по ссудам, количество открытых кредитов, причины отказа банков, шансы на получение кредита и многое другое. Для получения отчета достаточно заполнить паспортные данные и адрес электронной почты, на который придет документ в формате PDF.

    Какие правила устанавливает 218 ФЗ о кредитных историях?

    Принятый Госдумой ФЗ о кредитных историях устанавливает правовую основу для информационного обмена об исполнении потребителями своих обязательств перед кредиторами. Благодаря таким сведениям финансовые организации оценивают возможные риски при сотрудничестве с конкретными лицами при оказании услуг. Федеральный закон обязует все банковские структуры предоставлять информацию о клиентах в бюро кредитных историй (БКИ).

    Содержание КИ

    Федеральный закон в числе прочего регламентирует формат документа, в котором содержатся данные о кредитной репутации гражданина. Основными частями данного документа выступают:

    1. Титульный лист, где прописаны подробные сведения о заемщике. Позволяет идентифицировать человека по паспортным данным.
    2. Основная часть. Включает информацию об обязательствах потребителя и дополнительные сведения.
    3. Дополнительная. Здесь указаны сведения об источнике формирования КИ и пользователях.

    Если в качестве субъекта выступает физлицо, то содержание бумаги состоит из 4 частей. Последняя выступает информационной, и передает данные о выдаче микрокредита или отказе в предоставлении денежных средств. Для субъекта-юрлица четвертая часть не предусмотрена.

    Ответственность и обязанности БКИ

    Подобные учреждения хранят КИ граждан по всей стране. В соответствии с законом о бюро кредитных историй, каждая такая организация несет ответственность согласно пунктам законодательства РФ. В случае неисполнения указанных положений, госорганы вправе требовать исключения БКИ из реестра бюро в судебном порядке.

    В число обязанностей БКИ входит передача информационных данных, которые содержатся в титульной части, в Центральный каталог посредством онлайн-сообщения не позднее 2 рабочих дней с момента формирования КИ или внесения корректировок в титульный лист документа.

    В число прочих обязанностей данных учреждений входят следующие:

    • сообщать в Центральный каталог сведения об аннулировании КИ не позднее 2 дней с момента аннулирования;
    • иметь соответствующую лицензию на техзащиту секретной информации;
    • выдавать отчет по требованию каждого клиента на основании договора и запроса, соответствующего требованиям;
    • включать новые сведения в состав документа в течение суток с момента их получения.

    Права БКИ

    218 фз о кредитных историях устанавливает следующие права для учреждений, хранящих информацию о репутации россиян:

    1. Представлять кредитные отчеты согласно пунктам Федерального закона.
    2. Разрабатывать на договорной основе оценочные методики вычисления рейтингов по информационным данным, содержащимся в КИ.
    3. Организовывать союзы с целью защиты интересов участников, удовлетворения их информационных и профессиональных потребностей, решения общих задач.
    4. Запрашивать необходимые сведения у органов местного самоуправления с целью проверки сведений, находящихся в составе документа.

    Государственный реестр

    Закон также устанавливает определенные правила относительно порядка учреждения БКИ. Днем создания конкретного БКИ считается дата его госрегистрации в соответствии с законодательством РФ. Действуют также следующие правила:

    1. Осуществлять свою деятельность юрлицо вправе лишь после внесения соответствующей записи в госреестр.
    2. Запись заносится уполномоченным лицом от государственной структуры. Затем сведения направляют в Центральный каталог о зарегистрированных бюро в течение 2 рабочих дней со дня внесения записи.
    3. Другие юридические лица не вправе использовать в своем наименовании аббревиатуру БКИ, за исключением организаций, осуществляющих данную деятельность согласно ФЗ РФ.
    4. Запись в государственный реестр делается на основании заявления и перечня приложенных документов.
    5. Заявление рассматривается уполномоченным госорганом в течение 15 дней с момента получения документации.
    6. Основаниями для отказа во внесении в реестр выступают следующие причины:

    наличие у руководства БКИ судимостей за совершение экономических преступлений;

    несоответствие требованиям деловой репутации каждого участника организации;

    недостаточный пакет документации, прилагаемый к заявлению.

  • Решение об отказе поступает в письменной форме с подробным разъяснением. Оно может быть обжаловано в судебном порядке в установленные законодательством сроки.
  • БКИ обязано информировать государственную структуру о внесении изменений в учредительную документацию в течение 30 дней с момента регистрации изменений.
  • В случае многократного нарушения Федерального закона о кредитных историях, на основании заявления госоргана бюро могут исключить из госреестра. При этом перечень КИ, хранящихся в исключенном БКИ, передается в Центральный каталог в течение 10 дней с момента исключения бюро.
  • Если участниками выступает совокупная доля государственных организаций 100%, они не могут участвовать в капитале БКИ.
  • Представление информации в БКИ

    1. Сведения в реестр передают источники информирования на основании договора об оказании информационных услуг. Согласно порталу cbr.ru, для одного финансового учреждения допустимо заключение соглашения одновременно с несколькими БКИ.
    2. Договор, который заключает источник информирования с БКИ, получил название договора присоединения, а его условия определяются самим бюро.
    3. Кредитные учреждения должны передавать подробные сведения по всем своим заемщикам хотя бы в одно БКИ, которое состоит в государственном реестре.
    4. Представить информацию источник может лишь после получения письменного согласия заемщика на проведение данной операции.
    5. Субъект КИ представляет источнику информирования индивидуальный код, полученный при оформлении микрозайма, если у него отсутствует КИ в любом из российских БКИ. Источник формирования КИ принимает информацию от субъекта и передает ее в БКИ.
    6. Финансовое учреждение передает необходимые сведения в бюро не позднее 10 дней с момента совершения сделки в виде электронного документа.

    Аннуляция и преобразование

    Во время выполнения процедуры ликвидации или реорганизации БКИ вправе приостановить получение информационных сведений от соответствующих источников КИ и отчетной документации.

    В таком случае следует в течение 3 рабочих дней с момента принятия решения выслать уведомление источникам формирования, и разместить эти сведения в общероссийском периодическом СМИ.

    Кто контролирует работу бюро?

    Деятельность таких структур основана на положениях ФЗ о кредитных историях, согласно которому КИ отражает сведения об исполнении пользователем принятых на себя обязательств по погашению микрокредита или другого финансового продукта, хранящиеся в БКИ. Само БКИ выступает юрлицом, которое является частной организацией и предоставляет услуги по созданию, сортировке и хранению КИ, а также выдаче соответствующих отчетов.

    Закон определяет основные условия для поиска, обработки и сохранности сведений о каждом заемщике, а также должном исполнении обязательств по выплате микрозайма или займа, повышения степени защиты кредиторов и эффективной работы кредитных учреждений.

    Выдача отчетов

    Бюро по запросу предоставляют отчеты гражданам и учреждениям. Получить данный документ могут:

    1. Пользователи КИ по предварительному запросу.
    2. Субъекты КИ для получения сведений о своей финансовой репутации.
    3. Центральный каталог КИ — только титульный лист.
    4. Судья при ведении уголовного дела — ему выдается дополнительная часть КИ.
    5. Пользователь КИ при наличии соглашения, заключенного с БКИ.
    6. Физлица, которые выступают субъектами КИ по запрашиваемым отчетам.
    7. Получить основную часть КИ пользователь может на основании заявки, в которой содержатся сведения из титульного листа (согласно последней редакции ФЗ).

    Чтобы узнать больше о 218 ФЗ о кредитных историях, можно зайти на наш онлайн-сервис. Вы найдете много полезной информации и сможете проконсультироваться по интересующим вопросам. Звоните нам или воспользуйтесь формой обратной связи.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector