Как быстро отдать кредиты
Invest82.ru

Институт финансов

Как быстро отдать кредиты

Без долга и переплаты. Как быстро и безболезненно погасить кредит

В России сейчас достаточно высокая закредитованность населения. При этом на фоне пандемии коронавируса многие заёмщики хотят быстрее погасить ссуды. Лайф разбирался, как правильно избавиться от долгов, чтобы не заплатить лишнего в банке.

Как показали данные исследования РИА “Новости”, средний уровень закредитованности населения сейчас составляет около 47,1%. На этом фоне эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина сообщила, как правильно избавляться от долгов. Среди основных пунктов — гасить займы по очереди, от самого маленького к самому большому. Когда первый кредит будет погашен досрочно, то нужно переходить ко второму и направлять на него освободившиеся деньги.

Что касается рефинансирования, то нужно изучить разные кредитные предложения банков и выбрать те, у которых самые низкие ставки по кредитам. Заявки необходимо разослать в несколько банков, а после получения ответа рассчитать стоимость альтернативных кредитов, Причём важно учитывать страховки, комиссии и прочие траты. Надо сопоставить эту сумму с расходами, которые нужно будет нести.

Эксперт Минфина даёт верные рекомендации. Они основаны в том числе и на психологии. Человек начинает верить в свои силы, когда есть конечная цель, а для её достижения нужно выполнить несколько последовательных задач. Очевидно, что первый и самый маленький кредит закрыть проще и быстрее. К тому же это помогает заёмщику почувствовать промежуточный успех и придаёт больше уверенности в своих действиях. К тому же появляется дополнительная сумма, которую можно направить на погашение более крупного кредита

директор офиса продаж “БКС Брокер” Вячеслав Абрамов

Что касается рефинансирования, то оно действительно может помочь снизить долговую нагрузку. Если у заёмщика несколько кредитов, он может объединить их в один и уменьшить платёж за счёт снижения ставки по новому займу.

Однако тут есть нюансы и их нужно учитывать. Если прошло больше половины срока по действующим кредитам, то основная часть процентов уже погашена, а тело ещё не начало уменьшаться. Нет смысла рефинансировать кредиты, если до погашения осталось полгода или год, считает Вячеслав Абрамов. Также, по его словам, важно, чтобы разница в процентной ставке была более 2%.

— На мой взгляд, быстрого способа избавиться от долгов, кроме как все их закрыть, не существует, но ускорить процесс возможно, — говорит Вячеслав Абрамов. — Во-первых, нужно оптимизировать свои расходы. Часто мы не замечаем, что переплачиваем за ту или иную услугу. Например, многие пользователи сотовой связи и домашнего интернета по старинке платят по отдельности за эти виды услуг, хотя уже существует довольно много комплексных предложений, которые обходятся дешевле. И таких примеров довольно много.

Всё начинается с малого, сэкономили там 1000 рублей, тут 1000 рублей. Итого при оптимизации может высвободиться пять-десять тысяч рублей и более. Это будет хорошим подспорьем для более быстрого погашения задолженности.

— Во-вторых, стоит подумать над увеличением дохода. Безусловно, сделать это сейчас не так просто, однако стоит попробовать поискать варианты подработки. Ну и, в-третьих, не стоит забывать о накоплениях в будущем. Если не создавать финансовую подушку, то рано или поздно вы снова прибегните к помощи кредита, — говорит Вячеслав Абрамов.

Очень важно ни при каких обстоятельствах не увеличивать кредитную нагрузку и не брать новый займ для покрытия имеющихся долгов. Стоит также по каждому кредиту провести переговоры с банками о реструктуризации, чтобы снизить ежемесячные платежи или срок выплаты

руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев

Если долги возникли, нужно понять их причину. Как отмечает старший аналитик ИАЦ “Альпари” Анна Бодрова, чаще всего проблемы с платежами возникают из-за неумения “жить по средствам” или появления новых статей расходов при прежнем уровне доходов. По её словам, самый лёгкий и предельно проверенный способ избавиться от долгов — это погашать задолженность в соответствии с графиком платежей и постараться не брать новых кредитов.

7 советов, как быстро выплатить кредит

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты. Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга. В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени. После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось. Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам. При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый. Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика. Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Читать еще:  Могут ли посадить за неуплату кредита

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина Сначала Айфон
Остался основной долг 12 000 Р 4900 Р
Я сэкономил 19 550 Р 27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Как быстро выплатить кредит?

Устали от тяжкого финансового бремени кредита и не знаете, как погасить все долги? Эта статья будет полезна для вас! В ней мы рассмотрим 7 эффективных способов погашения кредита и найдём пути выхода из сложной ситуации.

Конечно, с появлением на российском рынке кредитования жизнь стала значительно проще. Можно не дожидаться зарплаты, чтобы купить желаемую вещь, и не откладывать годами на отдых, свадьбу. Но зачастую, из-за неправильных расчётов или в силу других объективных факторов, кредит становится тяжёлой ношей, избавиться от которой непросто.

Чем грозит невыплата долга?

Прежде чем перейти к изучению способов освобождения от просрочек и долгов, давайте рассмотрим, в чём заключается опасность неоплаты кредита. Прежде всего это:

  1. Финансовая ответственность. В случае просрочек платежей клиенту может быть насчитана неустойка, пеня, выдвинуто требование вернуть всю сумму долга единоразово.
  2. Имущественная ответственность. Выражается в конфискации залогового имущества по договору (автомобиль, квартира, дом, банковские счета и т. д.).
  3. Уголовная ответственность. В зависимости от суммы долга заёмщику могут грозить лишение свободы или принудительные работы по решению суда.

Как правило, банки используют именно финансовые рычаги для возврата долга. Одним из таких инструментов является реструктуризация кредита, о которой мы поговорим чуть позже.

7 советов, как быстро погасить кредит

Обязательно воспользуйтесь следующими рекомендациями:

1. Не берите новых кредитов

Да, как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты, открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга действительно сложно.

Именно поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.

Возьмите лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к новым кредитам.

2. Увеличьте ежемесячный платёж

Да, на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.

Если есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга – используйте всё, что доступно.

Чтобы масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий долг по месяцам. Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента. При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом, у заёмщика формируется впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не торопиться.

Прежде чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к работнику банка.

  • как происходит досрочное погашение;
  • нет ли скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение;
  • нужно ли писать заявление;
  • в какой день месяца можно производить оплату и т. д.

Все эти факторы могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не допустить этого.

3. Найдите дополнительный источник дохода

  • подработка;
  • дополнительные смены;
  • временный сезонный заработок;
  • разовый проект;
  • продажа ненужных вещей и т. д.

Эта деятельность не обязательно должна быть связана с основным профилем и специализацией. Весной и летом постоянно требуются неквалифицированные работники для уборки дач, сбора урожая, подрезки кустов и т. д. В зимнее время это может быть репетиторство, уборка квартир, строительные и ремонтные работы, пошив одежды и фриланс.

Не стоит впадать в уныние и рассматривать этот период как тяжкую финансовую кабалу. Чётко обозначьте время, которое вам необходимо на закрытие долгов.

Ключевой момент: строго следите за тем, чтобы средства из дополнительного заработка расходовались исключительно на оплату долга по кредиту.

Определите, насколько вы сможете сократить этот период, если будете вносить ежемесячно кроме обязательного платежа дополнительные 3–5 тысяч рублей.

Такие подсчёты очень хорошо мотивируют и помогают сформировать чёткую стратегию дальнейших действий.

4. Максимально сократите расходы

Важно осознать, что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.

Проанализируйте все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:

  • питание;
  • коммунальные платежи;
  • транспортные расходы;
  • оплата за учёбу (кружки, секции и т. д.).

Здесь нужно быть максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно можно отказаться в пользу быстрой выплаты кредита.

В этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.

Сюда же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с друзьями). Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте своё финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько эти траты для вас важны и можно ли их избежать.

Помните, что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.

5. Миграция денег с карты на карту

Этот способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70 тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных картах.

Суть этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт льготного периода.

Льготный (грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он занимает от 40 до 100 дней. В этот промежуток времени банк полностью освобождает клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов. Ведь такой бонус действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая при этом комиссионных расходов.

Но хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.

С грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его формирования.

Так, увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней», не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.

Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.

6. Метод снежного кома

Такой способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.

Составьте список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.

Сразу старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.

Во-первых, это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким кредитам, как правило, самые высокие. Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере. После закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.

7. Рефинансирование долга

Разумеется, такой метод полностью от выплаты кредита не освободит. Но он позволит избежать имущественной и финансовой ответственности, избавиться от уплаты штрафной пени и заключить договор на более выгодных для себя условиях.

Рефинансирование: чем может помочь?

Перекредитование – это финансовый инструмент, который даёт возможность получить новый займ для погашения старого.

Когда люди обращаются за рефинансированием и почему это выгодно? Это, по сути, открытие нового кредита, что предполагает заключение другого договора на иных условиях.

Такая услуга помогает:

  • снизить годовую ставку;
  • избавиться от ненужной страховки;
  • объединить в один все открытые кредитные договоры.

Сегодня многие банки предлагают такие программы, чтобы помочь заёмщикам решить финансовые трудности и привлечь новых клиентов.

Существует 2 вида рефинансирования:

  • внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
  • внутреннее (происходит внутри одной организации).

Здесь возникает резонный вопрос: какой смысл компании идти навстречу клиенту и производить перекредитование?

На это может быть несколько причин:

  • снижение финансовых рисков;
  • повышение лояльности;
  • увеличение дохода за счёт пролонгированного договора.

Предоставляя услугу рефинансирования долга, банк не остаётся в проигрыше. Для компании гораздо выгоднее увеличить срок кредитования и разбить платежи на более мелкие суммы, чем получить просрочки.

Рефинансирование ваших долгов другим банком тоже находит своё объяснение. Компания таким образом получает нового клиента, который оплачивать комиссию за услугу кредитования будет уже ей.

У каждого банка существует свой порядок проверки и отбора клиентов для рефинансирования. Например, если заёмщик пропустил всего 1–2 платежа, то он попадает в одну категорию финансовых рисков. Если же пользователь систематически не выплачивает кредит – в другую.

Кроме услуги рефинансирования многие банки, проявляя лояльность к своим клиентам, практикуют снижение процентной ставки.

Поэтому будет нелишним время от времени интересоваться актуальными ставками в компании. Иногда можно добиться снижения процентов без выплаты штрафных санкций. Единственное условие: необходимо быть дисциплинированным заёмщиком и не допускать просрочек в платежах.

Повышают шансы на такую лояльность со стороны банка и дополнительные услуги, оформленные в этой компании. Если вы является участником зарплатного проекта, открыли депозит или кредитную карту, то компания может пойти навстречу и снизить годовую ставку по займу.

7 банков для рефинансирования кредита в 2019 году

Наименование банка Годовая ставка, % Максимальная сумма, млн рублей Срок
ВТБ-Банк Москвы 12,9 до 1 до 5 лет
Интерпромбанк 11 до 3 до 5 лет
СКБ-Банк 19,9 до 1,3 до 5 лет
Росбанк 11 до 3 до 5 лет
УБРиР 13 до 1 до 7 лет
Промсвязьбанк 9,9 до 1 до 7 лет
Уралсиб 11,4 до 1,5 до 7 лет

Для рассмотрения возможности рефинансирования необходимо обратиться в отделение банка и написать заявление.

Рефинансирование старого долга – это эффективный инструмент, который может существенно сократить расходы на выплату ежемесячной комиссии.

Например, если вы брали ипотеку 3–4 года назад по ставке в 18 %, то сегодня, перезаключив договор на 13 % годовых, вы сможете сэкономить более трети от ваших платежей.

Но не все банки предоставляют услугу рефинансирования. Так, для многих организаций является табу открытый договор в другой компании. Поэтому если вам срочно нужно дополнительное финансирование, а все банки отказывают, вам дадут деньги под залог ПТС в компании «Европейский Экспресс Кредит». Используйте форму «Заявка на деньги под ПТС» и дождитесь решения по кредиту.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

  • как происходит частично-досрочное списание;
  • нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
  • нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

  • составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
  • тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
  • после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

  • найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
  • составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
  • в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
  • живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

  • группы в социальных сетях;
  • Avito;
  • Юла;
  • baraholka.com;
  • КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Как быстро оплатить кредит?

Практически все варианты кредитования населения сопряжены с высокими процентными переплатами, в ряде случаев превышающими сам заём. Поэтому перед должником часто встаёт вопрос — как можно быстро погасить кредит и не платить лишние деньги?

Как быстро отдать кредит?

Чтобы как можно скорее закрыть свои договорные обязательства перед банком, необходим комплексный подход к ситуации. Одновременное использование предложенных ниже вариантов поможет быстро решить финансовые проблемы без существенной нагрузки на бюджет.

Рефинансирование кредита

Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой? В банковской терминологии эта процедура получила название «рефинансирование». Насколько она оправдана в нашем случае? Для финансовых компаний с хорошей репутацией каждый потенциальный клиент ценен, и она не захочет его потерять. Поэтому оказавшийся в затруднительном положении пользователь всегда может рассчитывать на льготы и преференции. Одна из них – рефинансирование.

Суть мероприятия в следующем. Заключается новый договор с более низкими процентными ставками. За счёт этого общая сумма по второму кредиту на порядок ниже, чем по первоначальному. Возможен вариант с комплексным рефинансированием – несколько займов собирают в один и погашают текущие долги. В итоге останется новый, ставший совокупным от предыдущих кредит, но на более выгодных условиях. Такая схема отлично работает на практике и позволяет решить финансовые проблемы с наименьшими потерями и не довести дело до суда.

Планирование бюджета

Многие клиенты банков признают, что являются постоянными заёмщиками только по причине неумения грамотно планировать семейный доход. В результате этого значительный процент бюджета уходит на траты, которые можно было не совершать. Это и незапланированные покупки в супермаркете, и походы на различные распродажи и скидки. Чтобы не попасться на уловки маркетинга, следует самым тщательным образом планировать все свои текущие траты. Доказано, что более 15% зарплаты уходит на всякие мелочи, без которых вполне можно обойтись.

Сегодня в интернете представлено огромное количество удобных в пользовании программ и онлайн-калькуляторов, которые позволят вести учёт доходных и расходных статей. Так можно будет легко понять, где действительно нужно экономить, а освободившиеся денежные средства перенаправить на другие цели — например, на погашение очередного платежа по кредиту. Главное правило, которому нужно следовать – не бросаться в крайности. Отказывать необходимо только в том, что не является первой необходимостью – на питании, лекарствах и коммунальных услугах экономить нельзя.

Экономия денежных средств

Умение ставить приоритеты в собственных тратах при грамотном подходе к делу позволит высвободить до 30% бюджетных средств. Конечно, такая жёсткая экономия требует серьёзных ограничений, отказа от привычных удовольствий, таких, например, как посещение кафе и ресторанов. Но зато результат приятно удивит – эти деньги можно отложить, и уже спустя несколько месяцев быстро отдать кредит банку.

Дополнительные источники доходов

Тем заёмщикам, кто ставит своей целью скорейшее погашение своих долговых обязательств перед банком, можно посоветовать найти подработку. Даже при самом напряжённом графике всегда можно выкроить пару часов на дополнительную занятость. Это должна быть работа, не привязанная к временным рамкам, от которой в любой момент можно отказаться. Конечно, доход будет не слишком большим, но на текущий платёж накопить получится. Главное условие – заработанные таким образом средства стоит направлять только по их целевому предназначению. В противном случае быстро закрыть кредит не получится.

Обратите внимание! Под дополнительным доходом не всегда следует понимать только подработку. Вполне возможно, что у вас есть основание на оформление государственной субсидии, либо вы официально трудоустроены и можете получить налоговый вычет по другим расходным статьям бюджета – образованию, лечению. Освободившиеся таким образом деньги тратим только на погашение долга!

Увеличение ежемесячного платежа

Позиция многих обладателей кредитов состоит в том, что они платят взносы согласно графику и при этом экономят – в корне ошибочна. Процентную ставку банк рассчитал таким образом — чем больше срок действия договора, тем больше средств клиент переплатит. Экономьте на выплатах по кредиту — возьмите себе за правило платить хотя бы на 10-15% больше суммы, обозначенной в графике. Особенно это актуально на фоне нескольких займов.

Оплата по такому принципу одного из действующих кредитов позволит закрыть его раньше остальных. Эта схема отлично работает при автокредитовании, где процентные ставки достаточно высокие. Избавляясь поочередно от каждого займа, самый большой оставшийся долг – например, по ипотеке, получится погасить раньше срока. Теперь все средства, которые ранее шли на прошлые текущие платежи по кредитам, пойдут на погашение основной ссуды.

Досрочное погашение кредита

Вернуть взятые в долг деньги раньше срока, указанного в договоре – это прекрасная возможность сэкономить на переплате по процентам, которые за весь срок действия договора выливаются в приличную сумму. Особенно это становится заметно при отдельных видах кредитования. Не все банки охотно идут на такой вариант выплаты – ведь они теряют свою прибыль. Однако отказать клиенту в таком желании компания не имеет права – это считается нарушением действующего законодательства и может быть оспорено в вышестоящих инстанциях.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту?

Можно ли сэкономить на этой части долга? Конечно. Чтобы не переплачивать банку:

  • отдавайте предпочтение дифференцированному способу оплаты – процентные ставки по нему ниже, чем в случае с аннуитетным кредитованием;
  • старайтесь брать в долг на минимальный период времени – лучше на какое-то время ввести режим экономии и быстрее рассчитаться с займом, чем позволить банку зарабатывать на процентах;
  • внимательно читайте договор — возможно в нём есть скрытые комиссии и навязанные клиенту услуги, о которых сотрудник банка не проинформировал заранее (по выявлению таких фактов пишем претензию и требуем пересмотра договорных условий).

Советы специалистов

Специалисты по вопросам кредитования населения рекомендуют придерживаться следующих практических советов для ускорения выплаты долговых обязательств:

  1. При попытке рефинансирования не следует брать заём, который намного превысит текущие долги. Это плохая тенденция, ведущая к долговой яме. Закрыв одни обязательства, в итоге вы получите еще большие. Этот печальный опыт достаточно распространён — кроме новых проблем он ничего заёмщику не даст.
  2. Стоит прибегать к услугам компаний, выдающих микрозаймы, только в крайнем случае. Да, процедура получения средств там достаточно проста, не требует большого пакета документов, а заявка кандидата наверняка будет одобрена. Однако стоит помнить, что взамен вы получите очень высокие проценты, которые в итоге могут стать в несколько раз выше самого тела кредита.
  3. По факту проведения последнего перечисления денег по займу следует закрыть кредит официально. Придите в банк и убедитесь, что у компании больше нет к вам финансовых претензий. В противном случае незначительная сумма долга, которая случайно окажется непогашенной, через несколько лет станет очередным неприятным сюрпризом.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector