Как не брать кредит
Invest82.ru

Институт финансов

Как не брать кредит

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Брать кредит целесообразно только в двух случаях

Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои «хотелки».

Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.

Читать еще:  Где взять кредит под небольшой процент

Но кредит — это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.

Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.

  • Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30—40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем большая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
  • Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
  • На Банки.ру удобнее всего подобрать выгодный кредит. Достаточно указать необходимые параметры (сумму, срок, обеспечение и пр.), и наш поиск подберет подходящие продукты. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы (наличие страхования, комиссий за снижение ставок и пр.). В результате вы получите список кредитов, которые можно отсортировать по размеру ставки. К каждому продукту написана «экспертиза»: его преимущества и недостатки. На Банки.ру также действует «Мастер подбора кредитов» — сервис персонального подбора кредитов, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения.
  • Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14—15%.
  • Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
  • Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
  • Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
  • В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
  • Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит — это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
  • Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
  • Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
  • Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
  • Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
  • В последнее время стали крайне популярны программы рефинансирования кредитов. Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
  • Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа — он может отличаться от ежемесячного.
  • После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
  • В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.

Как брать кредит, чтобы потом не пожалеть

А нужен ли вообще кредит?

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Надо ли страховать кредит?

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Понятное руководство от Лайфхакера и Райффайзенбанка.

А нужен ли вообще кредит?

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка — самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит — верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально — 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант — заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно — кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит — идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится — прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Читать еще:  Как получить кредит на развитие малого бизнеса

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Оформить кредит в Райффайзенбанке можно без залога и поручителей. Если у вас уже есть зарплатная карта банка, понадобятся только паспорт и анкета. Подать заявку можно через кол-центр. Решение о том, одобрен кредит или нет, будет принято в течение часа. Если оформить заявку на получение кредита на сайте банка, ждать вердикта придётся всего 5 минут.

Кредит — это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Точно нет: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит

По данным Минфина РФ и Всемирного банка, у каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Сумма долга среднестатистического жителя России выросла до 250 тысяч рублей.

Пока одни читатели настаивают на том, что кредит — это удобный финансовый инструмент, другие относятся к нему с опаской. Т—Ж выбрал пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов.

Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.

Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?

Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.

Давно брал потребительские кредиты — нет, спасибо. Это все равно что попробовать наркотик. «С одного раза ничего не будет», потом «я в любой момент могу бросить», и в итоге уже даже не можешь понять, как это все началось.

Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит, — покупка недвижимости. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три. Но тоже не уверен: уже 40 лет живу без собственного жилья, вполне может быть, что буду снимать до конца жизни. А если уж приспичит, то к пенсии накоплю если не на квартиру в Москве, то хотя бы на недвижимость в регионах.

Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.

Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.

Живу без кредитов. Брал всего один на финансовые операции, но погасил в течение полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому-то постоянно должен.

Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жилье, учебу ребенка, пенсию. Остальное — на текущую жизнь. Пояса не затягиваем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат вроде лечения или крупных покупок есть определенный денежный резерв.

Человек разумный много раз подумает перед тем, как обратиться в банк, понимая, что за каждую чужую копейку придется платить дважды. Другие граждане спокойно живут в дорогих апартаментах, ездят на новых моделях иностранного автопрома, пользуются текущими благами, не задумываясь о будущей расплате. Столкнувшись с предложением, сначала очень выгодным, тщательно взвесьте, нужно ли вам брать кредит. Интерактивный тест об обоснованности займа правильно расставит акценты, ведь иногда заемные средства разрешают безвыходную ситуацию и даже несут выгоду заемщику.

Кредит на сохранение прежнего уровня жизни

Средства банка помогают поддерживать уровень жизни, когда снижается доход, теряется заработок. Однако такой выход — временная отсрочка, после которой придется решать еще большие проблемы.

Рост числа незанятых граждан трудоспособного возраста не внушает оптимизма, когда человек, беря деньги у банка, рассчитывает быстро найти хорошую работу с высокой оплатой. В ситуации экономической нестабильности такие ожидания — участь смелых граждан, но они далеки от реалий жизни. Спустя 5-7 месяцев долг превращается в невозвратный. Заемщик осознает, что не может поддерживать тот же образ жизни, который был при высоких заработках.

Пора пересмотреть свою жизнь, соразмеряя реальные доходы и расходы.

Кредитные покупки с риском утраты ликвидности

Греза любого водителя — комфортное авто, в котором без усталости преодолеваются серьезные расстояния, не требует постоянных вложений в ремонт. Однако за дорогой иномаркой скрываются серьезные долги перед кредитором, обязанность оплачивать КАСКО, дополнительные расходы в течение 3–5 лет. В ходе службы авто теряет свою цену, появляются проблемы, требующие вложений в ремонт. К моменту окончания выплат заемщик теряет на процентной переплате и вынужденной страховке сумму, равнозначную начальной цене авто без пробега. Будущая продажа машины, потерявшей не менее 20 % от своей цены, бесприбыльна.

Аналогично рассматривайте покупку ювелирных товаров (исключая антикварные предметы, которые с годами только повышаются в цене).

Тратя до 40-50 % дохода на покупку предметов для репутации, заемщик отказывает себе в удовлетворении насущных потребностей, поддерживает ложный высокий статус.

Кредит ради кредита

Человек берет заем под высокий процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной кредитки. В скором времени обнаруживает, что на рынке кредитования есть предложения с меньшей ставкой. Логично обращение к программе рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.

Да, процент по этой программе бывает ниже, чем предыдущая ставка первого кредитора, однако с итоговой выгодой не все так легко. Простейшие математические подсчеты на онлайн-калькуляторе покажут, что чаще выгоды нет:

  1. Аннуитетная схема расчетов платежей означает приоритетное погашение процентов в самом начале кредитования, а основной долг практически не снижается. Это рентабельно в первой половине периода выплат. Беря новый кредит, чтобы погасить долг в конце срока действия первого договора, заемщик подписывается на условия. По ним он вынужден снова вначале оплачивать проценты по займу, незначительно снижая общий долг.
  2. Уже при подписании договора заемщик обнаруживает нужду в дополнительных тратах на опции, услуги, сервис второго кредитора. Это делает сомнительной экономию от замены существующего долгового обязательства на новое.
  3. Иногда программы, в отличие от первоначальных условий, не такие рентабельные. Изучите условия нового кредита до того, как ставить подпись в кредитном договоре.

Если возникли сложности с обслуживанием текущего долга, советуем немедленно пообщаться с кредитором и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересмотрев условия займа в пределах одной финансовой организации. Экономически оправданным станет обращение за новым договором в другой банк, если изменить условия займа не удалось. Разница в итоговой переплате в процентах превысила 4 пункта.

Читать еще:  Как получить кредит через интернет

Кредит на всякий случай

К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта потом сложнее. Когда финансовые запросы превышают реальный доход, человек оформляет заем, но при выплате понимает, что было бы неплохо сделать еще одну дорогую покупку. Много финансовых организаций при рассмотрении заявки потенциальных клиентов оценивают способность платить, нести повышенные расходы на обслуживание кредитных долгов с учетом нового займа. Однако есть случаи, когда кредитор, защищая себя высокими процентами по кредиту, дает кредиты любому кандидату.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на обслуживание кредитов, откажитесь на время от покупки. Это сохранит относительную стабильность вашего финансового положения. Рассмотрите другие способы получить нужную вещь, не обращаясь к заемным средствам. Законных способов не платить по кредиту без последствий для заемщика не существует. Чтобы избежать банкротства, потери имущества и ограничений, при подписании нового кредитного договора нужно помнить, что платить придется по-любому. Если не деньгами, то потраченным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.

Микрозаем и мегапоследствия

Когда банк отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, граждане обращаются к последнему средству — кредиту через микрофинансовую организацию:

  • с рассмотрением заявки в течение 5–15 минут;
  • перечислением средств на любую карту;
  • оформлением дистанционно, без справок и учета кредитной истории.

Статистика сотрудничества с МФО ясно свидетельствует, что расстаться с таким кредитором будет трудно. Сами структуры ежедневно начисляют переплату в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.

Заемщик берет 20 тысяч рублей и не успевает выплатить в срок (обычно не более месяца) всю сумму вместе с процентами. Теперь он вынужден каждый месяц тратить по 10 тысяч рублей только на обслуживание долга, не снижая основной остаток. Спустя несколько месяцев заемщик понимает, что переплата уже в несколько раз превысила начальный размер займа, а для окончательного закрытия долга придется искать альтернативные источники финансирования.

Кредит в МФО берут в полной уверенности, что через пару недель появится нужная сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа требуют предоставить справку об отсутствии финансовых и иных претензий к заемщику.

Кредит с условиями мелким шрифтом

Подписывая договор с банком, грамотные заемщики внимательно его читают. В реальности, предвкушая получение нужной суммы, редкие граждане берут документ для изучения заранее и консультации у юриста. Психологический прием, когда заемщик уже внутренне настроился на получение денег, дает сотрудникам добавлять в договор условия, которые при погашении долга доставят массу неприятностей плательщику.

Изучите договор и проверьте в тексте пункты:

  • разрешение в одностороннем порядке менять ставку;
  • о дополнительных расходах на ненужные опции.

Если есть неясности, задавайте вопросы менеджеру, переспрашивайте и просите уточнений. Например, в подписываемое соглашение включены непонятные пункты или на заемщика возлагаются дополнительные финансовые обязательства. Советуем отказаться от кредита и найти другие пути выхода из финансовых проблем.

Исключения из правил

Выгода от кредита — редкая ситуация, однако и такое возможно. Перед займом ответьте на следующие вопросы:

  1. Какие преимущества несет кредит?
  2. Какие будут финансовые последствия, если не использовать заем сейчас?
  3. Какой размер итоговой переплаты? Какую цену придется заплатить за решение текущих проблем заемными средствами?

Если кредит даст избежать еще больших расходов или приведет к получению дохода, есть смысл изучить к кредитную программу.

Примеры ситуаций, когда заемные средства взять можно:

  1. Деньги нужны, чтобы в короткий срок получить прибыль. Иногда для стартапа нужны небольшие финансовые вливания, а доход от сделок гарантирован. Удачных примеров много, однако есть и риск просчета. Тогда предприниматель несет убыток в виде процентов и сопутствующих расходов. Другие оформляют кредитный договор, чтобы купить ценную вещь, пользуясь временным снижением рыночной цены. В скором времени при перепродаже вернутся банковские проценты и останется прибыль.
  2. Средства банка идут на покупку ипотечной недвижимости. В ситуации, когда цены на недвижимость постоянно растут, вместо арендной платы на съемную жилплощадь в ипотечном соглашении закрепляется цена и расходы на покупку благоустроенной квартиры. Еще недавно этот вариант кредитования был экономичен. После долгого падения цен на недвижимость выбор в пользу ипотечного кредита оправдан после тщательного анализа:
  • итоговой цены жилищного займа;
  • расходов на страховку;
  • цены оформления займа.

Не существует стандартных выходов из жизненных ситуаций, однако, если появилось хотите применить заемные средства, пора подвергнуть анализу свою жизнь.

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector