Как рассчитать переплату по кредиту
Invest82.ru

Институт финансов

Как рассчитать переплату по кредиту

Кредитный калькулятор онлайн

Параметры кредита/займа

  • Сумма кредита/займа
  • Срок кредита/займа
  • Процентная ставка
  • Дата выдачи кредита/займа
  • Дата досрочного погашения

Результаты расчета

  • Всего выплат
  • Полная стоимость кредита/займа

Полная стоимость потребительского кредита (займа) – Информационный показатель, который оценивает стоимость кредита/займа с учетом порядка погашения и всех связанных с ним расходов, включая комиссии. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

За весь срок кредита (займа) с учетом комиссий

Расчет

Дата Платеж Проценты Тело
кредита / займа
Комиссия Остаток
09.11.2019 3.50 0.01 3.49
Всего выплат 42.11 1.11 41.00

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством.

Данный расчет произведен исключительно в информационных целях. Ссылка на него не может являться единственным (основным) аргументом в споре или при принятии решения.

Посмотрите выгодные предложения от банков и выберите то, что вам подходит

Удобный кредитный калькулятор

Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.

В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.

Как рассчитать кредит

Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.

Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.

Рассчитать переплату по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

Для слабовидящих Слабовидящим

Ночная версия Ночной режим

Кредит – одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами.

62% Максимальная процентная ставка по кредиту за 2020 год. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

  • одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
  • страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
  • аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
  • процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита.

Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн-сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК – сумма кредита, ПС – процентная ставка в долях за месяц, М – количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) – сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Мы не рекомендуем пользоваться самостоятельным расчётом переплаты по кредиту, а сделать это с помощью кредитного калькулятора на данной странице. Начните с заполнения всех необходимых полей ввода. Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить.

Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Как правильно посчитать переплату по кредиту

  • 1. Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту
  • 2. Что такое переплата
  • 3. Аннуитет
  • 4. Пример при аннуитете
  • 5. Дифференцированные платежи
  • 6. Пример по дифференцированным платежам
  • 7. Уточнения
  • 8. Кредитный калькулятор
  • 9. Резюме

Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту

Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.

Что такое переплата

Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Аннуитет

Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:

Переплата = Ежемесячный платеж х Число периодов – Сумма займа

Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.

Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 – (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;

Пр – годовая процентная ставка, %;

12 – число месяцев в году;

T – количество периодов, оставшихся до окончательного расчета.

При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 – (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата: 74 880 – 60 000 = 14 880 рублей

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.

Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример по дифференцированным платежам

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 – 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Уточнения

Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:

  • при определении числа периодов следует считать в днях, а не в месяцах, учитывая високосные годы, когда дней будет не 365, а 366;
  • кредиторы указывают годовой процент. При реальных вычислениях используют дневной. Его получают путем деления годовой ставки на число дней в году;
  • следует учитывать суммы плановых и досрочных погашений, что уменьшают остаток долга, на величину которого и начисляют процент, и впоследствии снижают переплату. Следует вносить корректировки уже на следующий день после внесения платежа.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.

Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:

  • сумму займа;
  • срок;
  • стоимость кредитования.

Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:

  • размер месячного платежа;
  • задолженность за весь период кредитования;
  • график платежей: какие суммы направляются на расчет по займу, какие на уплату процентов, каков остаток по состоянию на каждый отдельный платежный период.

Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.

Резюме

С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.

При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.

Кредитный калькулятор онлайн

Найдено 5 кредитов банков по вашим параметрам

Банк Ставка Платеж Переплата Требования Заявка
Супер плюс Подать заявку
Рефинансирование Подать заявку
Потребительский кредит с обеспечением Подать заявку

Лучшие предложения по кредитам для вас!

Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает воспользоваться калькулятором кредитов.

Возможности онлайн калькулятора кредита

Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчеты сам, без обращения в банк. Конкретно калькулятор позволяет:

  • Вычислить полную стоимость кредита — с учетом основного долга и «капающих» процентов;
  • Учесть схему расчета, которую применяет банк, — аннуитет или дифференцированный платеж;
  • Включить в расчеты все комиссии и дополнительные платежи — единовременные или регулярные;
  • Подобрать кредитные предложения исходя из параметров, введенных в калькулятор;
  • Увидеть информацию в виде диаграммы и сводного графика платежей, который можно сохранить и распечатать.

Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный график платежей.

Относительно каких параметров происходит расчет?

На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:

  • Сумма кредита. Речь об объеме средств, который клиент занимает у банка (без учета процентов, комиссий и страховки). В 2020 году сумма потребкредитов в среднем составляет от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Если предоставить банку залог, сумма значительно вырастает — до нескольких десятков млн. рублей.
  • Процентная ставка. Представляет собой плату за пользование заемными средствами, выраженную в процентах. Начисляется по отношению к сумме кредита за определенный период (обычно — год). Сегодня средняя ставка составляет от 9 до 13% годовых. Считается, что это ключевое условие любой ссуды. Кроме динамики рынка, на ставку влияет кредитное прошлое клиента, его текущая финансовая нагрузка и доход.
  • Срок. Это время, на которое выдается кредит. Судя по актуальным предложениям банков, может составлять от полугода до пяти лет, но окончательно утверждается самим заемщиком. Чем больше срок — тем меньше платеж (и наоборот). Важен и момент выдачи — день, с которого стартовал срок кредитования. Именно тогда банк начинает взимать проценты.
  • Способ погашения. Иначе это называют схемой начисления платежей, которая существует в двух вариантах — аннуитетных и дифференцированных выплат. Обычно схему для конкретного кредита определяет банк, но иногда выбирает и сам клиент, исходя из того, какой платеж ему выгоднее.

Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.

Аннуитетный платеж по кредиту

Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?

Аннуитет предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.

Дифференцированный платеж по кредиту

При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента. Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти. Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.

Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?

Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов имеет простой и понятный интерфейс, а все расчеты производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию:

  1. Введите основные условия кредита — сумму, валюту, срок и значение процентной ставки;
  2. Укажите, по какой схеме будет производиться расчет платежей — аннуитетной или дифференцированной;
  3. В календаре выберите дату, на которую запланировано оформление кредита;
  4. Если нужно, добавьте к расчетам комиссии — единовременную и/или дополнительные.

Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.

Результат расчета кредита онлайн-калькулятором

Результаты расчетов появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:

  • полная стоимость кредита;
  • размер и процент переплат;
  • дата окончания платежей;
  • детальный график выплат.

Для наглядности эти данные калькулятор представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?

  • В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
  • Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
  • Последний платеж по кредиту придется октябрь 2021 года.

Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.

Как рассчитать переплату по кредиту

И что в нее входит, кроме процентов

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

  1. Процентную ставку.
  2. Срок кредитования.
  3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р .

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше А вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

  1. Процентная ставка.
  2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
  3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
  4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 Р под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 Р . И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 Р переплаты.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному .

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

Михаилу нужно 50 000 Р . Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р , из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р .

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Не даем банку обмануть себя: как правильно рассчитать переплату по кредиту?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Бесплатных кредитов не существует, даже если это обещает реклама – проценты за пользование деньгами начисляются всегда. Как показывает практика, дело не ограничивается одними лишь процентами – банки любят также включать в договор дополнительные платные услуги, которые тоже увеличивают переплату. Все эти дополнительные расходы по факту будут входить в сумму переплаты по кредиту. Мы постараемся разобраться, как можно самостоятельно рассчитать переплату по кредиту, прежде чем бежать в банк и подписывать договор.

Из чего состоит переплата

Было бы слишком наивно считать, что вся переплата по кредитам складывается из процентов. Банки уже давно привыкли зарабатывать на дополнительных услугах (по большому счету, это следствие того, как Центральный банк ужесточает правила), и эти услуги могут быть обязательными или добровольными:

  • услуга финансовой защиты (под этой фразой скрывается страховка, всегда платная);
  • расходы на оценку стоимости жилья (обязательно при оформлении ипотечного кредита);
  • комиссия при снятии наличных с карты в счет кредитного лимита (овердрафт);
  • неустойки или штрафы за пропуск платежа;
  • комиссия за погашение кредита через сторонние банки, и т.д.

Больше всего «лишних» платежей придется делать при оформлении ипотечного кредита, так как там нужна оценка недвижимости, оформление доверенности, страхование жилья и многое другое. Меньше всего дополнительных платежей начисляется по кредитным картам (хоть на первый взгляд кажется, что это не так).

Что необходимо для того, чтобы рассчитать переплату по кредиту

Касательно переплаты за счет оплаты дополнительных услуг, их суммы всегда индивидуальны – все зависит от типа кредита, его условий, а также того, сколько услуг смогли «продать» сотрудники банка заемщику. Но вот переплату за счет процентов посчитать можно по общим правилам.

Чтобы самому посчитать сумму переплаты, нужно узнать всего несколько ключевых параметров по кредиту. В первую очередь, это процентная ставка по договору – от нее переплата зависит сильнее всего, но реальную ставку банки могут «прятать» глубоко на своих сайтах. Следующий параметр – срок кредитования, это тот период времени, в течение которого клиент должен вернуть банку кредит.

Еще одним не менее важным моментом является тип платежа:

Это два разных способа начисления процентов, и они очень сильно отличаются.

Что собой представляет аннуитетный платеж

Отличительная особенность аннуитетного способа начисления процентов заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно на остаток имеющейся задолженности. То есть, при аннуитетном платежа вся сумма основного долга и проценты складываются вместе, после чего делятся на количество месяцев кредита. Таким образом, ежемесячные выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока кредитования, однако доля основного долга будет меняться.

Расчет ежемесячного платежа осуществляется по формуле:

С – размер суммы основного долга по кредиту;
Пр – размер годовой процентной ставки;
12 – количество месяцев в текущем году;
Т – количество месяцев, оставшихся до погашения долга.

Таким образом, мы получаем, что основная часть ежемесячного платежа состоит из начисленных процентов. То есть, при аннуитетном способе погашения задолженность погашается очень медленно, это существенно увеличивает переплату по кредиту.

Что собой представляет дифференцированный платеж

Если при расчете платежа применяется дифференцированный способ, то основной долг погашается равномерно. То есть, основная сумма задолженности делится на срок погашения, и каждый месяц к этой сумме прибавляются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, получается, что первое время сумма платежа составляет относительно большую величину, а в дальнейшем платеж уменьшается.

Дифференцированный платеж рассчитывается по следующей формуле:

n – это количество кредитных месяцев;
С/n – показывает, какую сумму необходимо направить на погашение долга.

Вторая часть формулы показывает, как именно рассчитываются проценты.

Некоторые пояснения для расчета

При расчете итоговой суммы переплаты, необходимо производить данные подсчеты корректно. Именно поэтому необходимо учитывать некоторые нюансы:

  1. Определяя количество периодов , необходимо производить расчеты именно в днях, а не в месяцах или годам. При этом необходимо учитывать, високосный год или нет. То есть, дней может быть не 365, а 366. Были случаи, когда банки принимали год равным 360 дням (в некоторых странах такое практикуется и сейчас).
  2. В договоре банк обязательно должен прописать размер годовой ставки по кредиту. Для того чтобы просчитать размер переплаты, производите расчеты в дневной ставке. То есть, годовую ставку необходимо поделить на количество дней в году.
  3. При расчетах необходимо учитывать и досрочные погашения, так как при частичном досрочном погашении размер основного долга уменьшается, тем самым сокращая переплату.

Вообще же стоит рассчитывать не номинальную процентную ставку по кредиту, а эффективную: сложить все ежемесячные платежи, затем поделить их на первоначальную сумму кредита и на срок кредитования в годах. Полученная цифра – то, сколько реально стоит кредит, с учетом всех дополнительных платежей.

Как произвести расчет переплаты по кредиту

На самом деле, существует несколько способов расчета переплаты по кредиту. Какие-то более легкие, какие-то требуют внимания и некоторых знаний.

Произвести расчет можно, например, по формуле, которые приведены выше. Проще всего рассчитать размер выплат именно для аннуитетных платежей. Как правило, банки используют именно этот способ начисления процентов, так как при таком погашении можно получить максимальную прибыль.

Алексей взял ссуду в банке в размере 1 миллиона рублей на срок 120 месяцев под 10% годовых. Размер ежемесячной выплаты составит 12 155 рублей. Посчитать переплату можно следующим образом: 12 155 * 120 – 1 000 000 = 458 600 рублей. Это и будет размер переплаты.

Наиболее легкий вариант для расчета ежемесячного платежа и переплаты – это кредитный калькулятор. Такие калькуляторы представлены на сайтах банков, есть они и на других сайтах, где можно рассчитать сумму выплат. В калькуляторе достаточно просто указать данные по кредитному договору, после чего калькулятор автоматически рассчитает сумму платежа. Также в кредитном калькуляторе можно указать стоимость дополнительных услуг, что делает расчет переплаты более корректным.

Еще один вариант расчета переплаты – обратиться прямо в отделение банка. Сотрудник банка должен назвать точную сумму, которую вам придется переплатить по договору. Однако здесь не учитывается, что клиент, возможно, будет совершать частичное досрочное погашение.

При совершении частичного досрочного погашения размер переплаты уменьшается.

Дополнительные расходы при расчете суммы переплаты

Если вы хотите, чтобы расчет итоговой переплаты по кредиту был максимально корректным, то производя подсчеты, следует также учитывать и дополнительные расходы на обслуживание договора, то есть, страховую защиту, комиссии, штрафы за возможный пропуск ежемесячного платежа и многое другое.

Сделать предварительный расчет можно в кредитном калькуляторе, но только в том, в котором есть дополнительные графы для учета дополнительных расходов.

При каком ежемесячном платеже будет меньше переплата

Зная формулы для расчета аннуитетного и дифференцированного платежа, можно сделать вывод, что при аннуитетном способе погашения переплата будет гораздо больше. Именно поэтому банки чаще всего применяют именно этот вариант расчета.

Если у заемщика есть возможность выбрать вариант погашения, лучше всего выбирать дифференцированный платеж. Однако здесь стоит быть готовым к тому, что в первые месяцы размер ежемесячной выплаты будет более существенным.

Как сделать переплату меньше

На самом деле, подсчитанную переплату по кредиту можно уменьшить:

  1. Погашайте кредит досрочно или большими платежами . Таким образом, сокращается размер выплаченных процентов.
  2. Не бойтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Такой подход также позволить сократить переплату.
  3. Не стоит допускать просрочки . Как правило, за ненадлежащее исполнение обязательств, банки начисляют штрафы и неустойки.
  4. Выбирайте тот банк, где можно погашать кредит без комиссии . Это тоже позволит сократить выплаты.

Также внимательно необходимо читать условия кредитного договора, так как в них любят навязывать различные дополнительные услуги, которые тоже могут оказаться платными.

Если рассматривать платежи с точки зрения инфляционных процессов, то выгоднее окажется аннуитетный платеж. Однако при ипотечных кредитах выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами.

Расчет переплаты – это важный момент при оформлении кредита, которым многие почему-то пренебрегают. Нужно заранее просчитать все расходы и дополнительные услуги, чтобы потом не переплатить лишнего. Поэтому внимательно изучайте условия кредитного продукта и сам кредитный договор.

Читать еще:  Как стереть кредитную историю
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector