Как снизить процентную ставку по кредиту
Invest82.ru

Институт финансов

Как снизить процентную ставку по кредиту

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

№ п/п Банк Годовая процентная ставка
1 Сбербанк 11,9%
2 Ренессанс Кредит 9,9%
3 Хоум Кредит 7,9%
4 Райффайзенбанк 8,99%
5 УБРиР 9,5%
6 Восточный 9,9%
7 Альфа Банк 10,9%
8 Почта Банк 10,9%

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные кредитные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Битва за процент: как понизить ставку по открытому кредиту

В середине сентября Центробанк в четвертый раз подряд снизил ключевую ставку. Опрошенные РБК эксперты уверены, что это обстоятельство, а также демократизация политики банков в определении процентных ставок по кредитам стимулируют интерес россиян к рефинансированию их банковских займов. Рекордно высокая ключевая процентная ставка ЦБ в 17% была установлена в конце декабря 2014 года, к настоящему моменту она снизилась до 8,5%.

Доля таких заемщиков последовательно растет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), из 11,7 млн заемщиков, взявших кредиты наличными в 2016 году, 53% сделали это с целью полного или частичного погашения старых долгов. В 2015 году доля таких заемщиков составляла 50%, а в 2014-м — 43%.

Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский добавляет, что еще одной причиной роста популярности продуктов, направленных на рефинансирование, в последние годы стало их активное продвижение банками. С этим согласны и сами банкиры, указывающие на тот факт, что рефинансирование — относительно новый инструмент и его повсеместное включение в спектр банковских услуг пришлось как раз на 2015–2016 годы.

К рефинансированию, по данным ОКБ, чаще обращаются люди с несколькими действующими кредитами. Наиболее активно делают это заемщики, имеющие более пяти кредитов, — в этой категории эту цель преследует 71% граждан, берущих новые кредиты; у заемщиков с четырьмя кредитами она составляет 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%.​

РБК разобрался, в каких случаях стоит брать новый кредит на погашение старых и что для этого нужно.

Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.

Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Как подать заявку на рефинансирование кредита

Читать еще:  Как не брать кредит

Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21–23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10–25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.

Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.

Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.

Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.

Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.

Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2–3% меньше.

На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.

Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.

«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3–4%», — поясняет он.

Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.

«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10–15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.

Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.

Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.

Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.

Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.

Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».

«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40–50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.

Как снизить ставку по кредиту

Универсальные, простые и очень эффективные советы, как платить меньше по кредитам.

1. Обратиться в банк, с которым у вас есть отношения

За получением потребительского кредита изначально стоит обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Многие банки, активно работающие на рынке розничного кредитования, предлагают специальные условия кредитов на любые цели для зарплатных клиентов. Обычно размер скидки составляет 1—2 процентных пункта. Объяснить это просто: банк «отслеживает» поступления зарплаты на счет своего клиента и использует эту информацию при оценке платежеспособности. Есть и другие льготные категории, которые могут рассчитывать на снижение ставки: вкладчики банка, клиенты с положительной кредитной историей, корпоративные клиенты (случай, когда ваш работодатель обслуживается в банке), реже — пенсионер .

Это не значит, что стоит сразу выбирать «зарплатный банк», не сравнивая условия по его программам с другими предложениями на рынке. Но ознакомиться с условиями кредитования нужно. Все больше банков позволяют это сделать в системе «Интернет-банк».

2. Предоставить полный пакет документов

Многие банки устанавливают размер процентной ставки в зависимости от полноты пакета документов: чем больше информации о себе вы раскрываете, тем лучше условия вам предложат. Полный пакет обычно включает в себя документы, подтверждающие доход и занятость. Некоторые банки разрешают предоставить только справку по форме 2-НДФЛ, другие дают возможность подтвердить доход справкой по форме банка или свободной формы (правда, в этом случае ставка может увеличиться).

Если вам лень или просто нет времени собирать все эти документы, можно воспользоваться одним из тех предложений, где нужен только паспорт (или паспорт плюс дополнительный документ).

3. Предоставить залог / привести поручителя

Кредит под залог или поручительство нередко выходит дешевле для заемщика. Иногда ставку можно снизить на несколько процентных пунктов. Процедура оформления такого кредита сложнее, но можно сэкономить.

Не хотите «напрягать» близких людей, предлагая за вас поручиться и отдавать в обременение банку квартиру или машину, — возьмите кредит без обеспечения . Таких предложений на рынке очень много, чтобы найти лучшие, воспользуйтесь поиском потребительских кредитов на нашем портале.

Читать еще:  Рефинансирование кредита под залог недвижимости

На многие из них вы можете оставить онлайн-заявку (часть банков при подаче онлайн-заявки делают скидку в 0,5—1 п. п.).

4. Оформить страховку

Примерно половина банков, кредитующих физлиц, предлагают сниженную ставку за оформление личного страхования. Скидка может составлять от 1% до 10% (иногда — больше). Страхование — услуга платная, и покупка полиса может «влететь в копеечку», но есть и безусловные преимущества от его приобретения. Обычно снизить ставку банки предлагают при оформлении страхования жизни, здоровья, а также страхования рисков потери работы.

5. Рефинансировать кредит

Этот совет для тех, кто уже платит кредит. Если вы в неудачный момент оформили кредит под высокую процентную ставку, сейчас самое время его рефинансировать.

У каждого банка есть перечень требований, которые он предъявляет к рефинансируемому кредиту. Самое главное из них — своевременное погашение задолженности как минимум в течение шести месяцев. Некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — долги по картам, ипотеке и автокредитам. Количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться.

Рефинансирование кредита поможет решить сразу несколько проблем:

  • возможность объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж;
  • снять обременение с автомобиля или недвижимости;
  • уменьшить платеж благодаря снижению процентной ставки (также платеж можно снизить с увеличением срока кредитования).

Снижение процентной ставки – инструкция

Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Если вы только собираетесь подавать заявку

Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию.

Как снизить ставку по кредиту

№1 Сравнивайте – всегда и везде

Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.

В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц. Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).

№2 Неожиданные дополнительные документы

Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.

Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов. Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.

№3 Устанавливайте контакт

Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту. Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.

Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад. К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.

№4 Пользуйтесь доп.условиями

У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия. Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.

Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией. Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.

№5 Улучшайте кредитную историю

Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.

Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.

№6 Предложите залог

Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.
&nbsp:
Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит. А вот условия действительно улучшит.

№7 Застрахуйтесь

Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.

Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).

Если у вас уже есть кредит

Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).

Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту?

№1 Рефинансируйте

Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.

Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.

Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.

№2 Попросите банк изменить условия

Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор.

Основаниями для понижения процента могут быть:

  • дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
  • оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
  • появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
  • изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.

Как написать заявление

Заявление на снижение процентной ставки по кредиту можно:

  • Отправить онлайн (у самых крупных организаций, например, у «Сбербанка» подобный функционал реализован прямо на сайте)
  • Составить по форме банковского учреждения и передать менеджеру
  • Составить в вольной форме, указав ваши личные данные, номер договора, просьбу снизить процент, основание для изменения условий (например, заключение страхового договора), дату, подпись, перечень прилагаемых документов и контакты.

Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.

Обратите внимание! Если вы передаете заявление через менеджера, обязательно распечатайте его в двух экземплярах. На том, который останется у вас, обязательно должна стоять отметка о приеме. Ситуации бывают разные – у вас должно быть подтверждение того, что вы действительно подавали заявление.

Как правило, заявление рассматривается в течение 30 дней. Если не пришло никакое уведомление, обратитесь к кредитору повторно, указав дату подачи заявления.

Отстаивайте свои права и будьте благополучны!

Похожие статьи:

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Как снизить процент по кредиту?

Размер ставки — пожалуй, ключевой показатель, который определяет выгодность кредита. Понятно, что интересы сторон по этому вопросу противоположны: банкам выгоднее взимать больший процент, а заемщикам — платить меньше. Однако компромиссы возможны, и снижение процента по кредиту сегодня доступно как заявителям на ссуду, так и действующим плательщикам


Можно ли снизить процент по кредиту?

Cнизить проценты по потребительскому кредиту (экспресс-займу, ипотеке или по любой другой ссуде) — это желание, наверное, большинства заемщиков. Более выгодная ставка сэкономит бюджет, причем с размером кредита возрастает и значение данного параметра.

Задуматься о том, как снизить процент, банковские клиенты могут в двух ситуациях:

  • До заключения договора, когда выбирается выгодная программа и происходит оформление кредита на интересующих условиях;
  • После заключения договора, когда возникает проблема с выплатами или желание снизить долговую нагрузку.

В любой ситуаций у заемщика есть выбор, к какому инструменту или услуге прибегнуть. Рассмотрим их ниже.

Как уменьшить процентную ставку кредиту?

Сегодня почти каждый банк заявляет, что подходит к клиентам в индивидуальном порядке — с учетом их ситуации, дохода и статуса. Это дает возможность взять кредит на условиях, лучше стандартных, если финучреждение удовлетворяет ваша кандидатура. Какие аспекты важны:

  • Безупречное кредитное прошлое. Известно, что на каждого заемщика имеется досье в БКИ (Бюро кредитных историй), где зафиксированы все займы, когда-либо оформленные лицом, и история их погашения. Если за вами не значится просрочек, банк рискует минимально и готов выдать ссуду по привлекательной ставке.
  • Полный пакет документов. Главное, что должен представить в отделении клиент, — это бумаги о доходах. Чем больше справок свидетельствует о высокой платежеспособности, тем выше вероятность уменьшить кредит в банке. Так, помимо трудовой книжки и 2-НДФЛ можно заявить о доходе с ренты, процентах по депозиту и проч.
  • Созаемщики/поручители и залог. Лица, которые в сложной ситуации возьмут на себя бремя выплат по кредиту, являются дополнительной гарантией. То же касается имущества: если заемщик не сможет погасить ссуду, банк заберет его имущество в собственность и сможет реализовать его на рынке.
  • Страхование. Хоть закон и позволяет отказаться от полиса, банки крайне неохотно выдают кредиты без страховки. Таким заемщикам либо откажут в ссуде без объяснения причин, либо повысят процент. А чтобы ставка снизилась, лучше приобрести полис: он снижает риски банка.
Читать еще:  QIWI-кредит: как взять онлайн-микрокредит быстро и без проверок

Иногда снижение ставки не зависит от кандидатуры заявителя. Это касается спецпредложений и акций — по сути, маркетинговых кампаний, которые проводят банки для привлечения заемщиков. Например, снижение ставки может действовать для пенсионеров или молодых семей, быть приуроченным к смене сезонов или праздникам.

Как снизить процент по действующему кредиту?

В жизни каждого заемщика могут возникнуть непредвиденные сложности с финансами. Откладывать вопрос платежей по кредиту в такой ситуации не стоит: еще до первой просрочки лучше обратиться в ближайшее отделение своего банка и попытаться прийти к компромиссу. Финучреждения заинтересованы в том, чтобы получить деньги от клиента, не доводя дело до суда, поэтому предложат несколько вариантов. Если они не подойдут, можно действовать в обход банка — законным или полузаконным способом.

Все варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку, представлены ниже:

  • Реструктуризация. Самый распространенный способ снизить ставку предусматривает, что клиент сам обратился в банк и попросил временно пересмотреть условия кредитования. Подкрепив свой запрос документами, заемщик на время отсрочки платит только процент банку либо вовсе снижает размер минимального платежа.
  • Рефинансирование. Именуемая также перекредитованием, данная услуга предполагает заключение нового кредитного договора взамен действующего — под более выгодную ставку, с меньшим платежом или на более короткий срок. Обычно рефинансирование касается крупных кредитов — жилищных или ипотечных.
  • Страховой случай. Мало какой кредитный продукт себя оформляется без страхового полиса. Если заемщик попал в ситуацию, которая подпадает под критерий страхового случая, компания возьмет на себя выплаты по ссуде (полностью или частично). Однако доказать, что ситуация является страховой, бывает непросто.
  • Банкротство. Официально объявить себя банкротом можно только через суд ввиду полной неплатежеспособности перед кредитором (например, на фоне сложных жизненных обстоятельств или финансового форс-мажора). Процедура банкротства — сложна и требует большой доказательной базы.
  • Судебное разбирательство. Данный вариант сработает, если финучреждение допустило ошибки/неточности в кредитном договоре: например, не указало график внесения платежей, а только общий размер ссуды. Другой пример — минимальные платежи были неверно рассчитаны банком.
  • Исчезновение заемщика. В этом случае банк фиксирует объективный факт — кончину своего клиента или пропажу без вести. При этом все платежи по ссуде перейдут к родственникам или поручителям/созаемщикам, включая пени и штрафы за просрочку.
  • Выжидание срока давности. По закону с момента, когда был сделан последний платеж в пользу погашения, должно пройти три года — и заемщик будет освобожден от кредитных обязательств, если не пролонгирует договор с банком. Данный способ балансирует на грани закона: в указанный срок заемщик должен скрыться, не получать звонков и писем от кредитора, а также не сталкиваться с коллекторами.

Если кредитное бремя стало неподъемным, а решение не было найдено, заемщик попадает в черный список банка — в разряд должников. Сначала по его кредиту начнут «капать» неустойки и штрафы, затем за дело возьмутся коллекторы. Последняя инстанция — суд, грозящий неплательщику административным или уголовным наказанием.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

  • Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

  • Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

  • Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Как снизить проценты после оформления кредита

Реструктуризация

Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.

Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.

Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение – удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.

При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.

Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.

Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.

Рефинансирование

Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.

Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.

Метод «шантажа»

Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

  1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
  2. Получение положительного решения по данной заявке.
  3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
  4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.

Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.

При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

  • Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
  • Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
  • Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.

В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.

Досрочное погашение

При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector