Кредит и займ в чем разница
Invest82.ru

Институт финансов

Кредит и займ в чем разница

В чём принципиальная разница между кредитом и займом: 7 различий

Суть кредита и его важнейшие отличия от займа

Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.

Что называют займом?

Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.

Что называют кредитом?

Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.

Чем похожи кредит и займ?

Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.

Как различить займ и кредит

Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.

Основные особенности договора о займе

Договор о займе отличается следующим:

  • он может быть и устным, и письменным;
  • выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
  • типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
  • объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.

Основные особенности кредитного договора

Договор о кредите отличается следующим:

  • он может быть заключен только в письменном виде;
  • его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
  • типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
  • объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.

В чем разница между займом и кредитом?

Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Сторона, дающая средства в долг

В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.

В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.

Наличие дополнительного посредника

И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.

Форма получения средств

Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.

Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.

Нюансы возврата кредита и займа

Займ зачастую возвращается единовременно.

Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Необходимые документы

Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.

Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.

Момент вступления договора в силу

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.

Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.

Проценты

Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.

Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.

В чём различие между личным займом и потребительским кредитом

Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок. В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.

Что легче оформить — займ или кредит?

Оформить займ несколько легче. Кредит требует:

  • пакета документов;
  • подтверждения факта трудоустройства;
  • позитивной кредитной истории.

Займ, в то же время, может быть выдан в соответствующей организации по одному лишь паспорту, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной (хотя и не до критичного уровня) кредитной историей.

Что выгоднее – кредит или займ?

Обычно кредит выгоднее, потому что он выдаётся на более продолжительные сроки при меньших процентах. Это связано с тем, что риски при оформлении займов гораздо выше, потому организация заинтересована в том, чтобы компенсировать их. Это осуществляется за счёт повышения процентной ставки, уменьшения сроков и так далее.

Что лучше — займ или кредит?

Всё зависит от ситуации:

  • Если сравнивать займы у МФО и кредиты у банков, то вторые будут сравнительно выгоднее, но сложнее для получения.
  • Если сравнивать бытовые займы и займы у специализированных учреждений, то первые будут выгоднее, потому что почти что всегда можно взять их без процентов или с минимальными требованиями.
  • Если рассматривать с точки зрения возможностей, то займ предоставляет их сравнительно больше. Он более гибкий и менее ограничивающий по возможностям.

В какие организации обращаться за займом/кредитом

Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:

В чем отличие займа от кредита?

Финансовые понятия «кредит» и «заем (займ)» прочно вошли в жизнь многих людей, которые сталкиваются с проблемой нехватки определенной суммы денег для реализации бытовых или семейных проектов. При кажущейся технической одинаковости эти понятия определяют разные отношения с банками и имеют отличия. Клиентам следует понять основное отличие займа от кредита, чтобы выбрать для себя наиболее удобный вариант получения средств в долг от финансовой организации.

Определение кредита

Кредит – это всегда денежный заем, в качестве заимодавца (кредитора) выступает только юридической лицо, заемщиком может быть как клиент (физическое лицо), так и предприятие, фирма, ЧП (юридическое лицо).

Все кредитные обязательства оформляется письменно. Условия получения кредита, начисление вознаграждения, (в кредитных договорах это определено финансовым термином: «процентная ставка по кредиту»), порядок и сроки погашения кредита определяются только кредитором.

По типу кредитов, которые доступны клиентам банков, можно определить рейтинг самых популярных:

  • Потребительский;
  • Кредитная линия на карте (возобновляемая или невозобновляемая);
  • Автокредит;
  • Ипотека;
  • Целевой.

В зависимости от сроков погашения кредиты отличаются и классифицируются как: кратковременные (до 3-х месяцев) и долгосрочные (не менее 6-ти месяцев).

Письменные договора, как на получение кредита, так и на оформление займа составляются с учетом требований законодательства РФ. (Договор займа регламентируется ст. 807 ГК РФ, кредита ст.819 ГК РФ).

Что такое займ

Заем – это соглашение (устное или письменное) между двумя равноправными сторонами заимодавцем и заемщиком. На основе соглашения заимодавец дает в долг заемщику денежные суммы, ценные бумаги, физические предметы на определенный, оговоренный срок с обязательным условием возврата.

В качестве заимодавца может выступать как физическое лицо, так и юридическое (банк, предприятие, фирма, ЧП). Все условия заемного соглашения определяет заимодавец, он же определяет сумму вознаграждения за использование займа. Это может быть, как процент от денежной суммы, если предмет финансового договора деньги, так и материальные ценности, если предметом договора выступает физический объект.

Отличие кредита от займа

При всей схожести между двумя формами финансовых отношений, заем и кредит имеют разницу, причем в некоторых случаях это довольно существенные отличия.

При оформлении займа договоренность между сторонами может быть устной, при этом ответственность за не возврат средств, если условие нотариального подтверждения сделки были проигнорированы, ложиться на заимодавца. Ему будет практически невозможно довести свою правоту в судах.

Читать еще:  Как рассчитать дебет и кредит

Кредиты всегда оформляются только письменным соглашением с соблюдением всех технических формальностей, предусмотренных законодательством.

Вознаграждение за использование займа может не определяться заимодавцем и не взиматься с заемщика. Условия пользования определяет только конкретный заимодавец на основе своих предпочтений. Законодательство не регулирует данный тип отношений.

За использование кредита всегда предусмотрено начисление процентной ставки. В некоторых финансовых организациях кроме фиксированных процентов за использование кредита, могут начисляться дополнительные комиссии, например:

  • При получении суммы наличными;
  • При переводе на банковскую карту или счет;
  • При оплате товаров, на приобретение которых брался кредит.

Что выгоднее в том или ином случае

Выбирая между займом и кредитом, разница между этими двумя разными формами получения денег в долг может быть сразу не видна потенциальному клиенту. Мнение экспертов, что кредит это наиболее безопасный вид финансовой сделки, как для заимодавца, так и для клиента достаточно спорный.

Всегда следует помнить главное:

  • Письменный договор это всегда гарантия возврата средств и официальное доказательство при возможном судебном разбирательстве.
  • Вознаграждение по займу может намного превышать процентную ставку по кредиту.
  • Если при оформлении займа не был оговорен (в письменной форме) срок его полного возврата, то заемщик обязан вернуть долг не позднее, чем через 30 дней, после первого требования заимодавца.

Вариант получения займа без вознаграждения (без процентов) возможен в очень редких случаях. Например, некоторые банки предоставляют беспроцентные краткосрочные займы своим постоянным вкладчикам.

Основные отличия: видео

Отличие займа от кредита – разница, сравнительный анализ

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Займ – факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

  • Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
  • Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
  • Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.

Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.

Отличия займа от кредита

Ответственность по договору

Только у заемщика

У обеих сторон, кредитора и кредитополучателя

Момент возникновения обязательств

С момента передачи заемных средств

С момента подписания договора обеими сторонами

Способ оформления договора/соглашения

Письменный договор или устное соглашение

Только письменный договор

Юридические и физические лица

Выдает – кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц

Деньги и другие активы

Обычная сумма заимствования для физ. лиц

от 1 до 100 тысяч рублей

от 5 тысяч до 5 миллионов

Плата за пользование средствами

Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача

Процент от суммы кредита

Размер платы за пользование средствами

Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки Центрального банка, сейчас от 10% до 30%

Обычные требования к заемщикам

Точно не определены, зависят от займодавца

Требуется постоянный, легальный источник дохода

Способ возврата заимствования

Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращается целиком в назначенный срок

Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями

Что лучше, заем или кредит?

Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.

В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:

  • если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
  • возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
  • отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
  • обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.

Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.

Чем отличается займ от кредита?

«Кредит» и «займ» – знакомые многим понятия. В большинстве случаев их используют как синонимы, но это не совсем правильно. Главное их сходство состоит лишь в том, что и в одном, и в другом случае, заёмщик берёт в долг некие материальные ценности, которые по окончании указанного срока нужно будет вернуть первоначальному владельцу. Эти два способа получения денежных средств имеют несколько существенных различий. Основные отличия кредита и займа заключаются в предмете заимствования, требованиях для получения, необходимости составления письменного договора, сроках возврата и процентных ставках.

Что такое кредит?

Кредит представляет собой денежную сумму, которая предоставляется одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) при условии, что она будет возвращена вместе с процентами. При кредитовании объектом заимствования всегда являются только деньги, неденежные кредиты не существуют. Осуществлять выдачу кредитов разрешено только банкам РФ и финансовым структурам, имеющим специальные разрешения на ведение подобной деятельности. Чтобы получить кредит, заёмщику необходимо предоставить кредитной организации документы, подтверждающие его платёжеспособность и надёжность.

Любой кредит обязательно должен быть документально оформлен. В данном случае устное соглашение не допустимо. Как только кредитор и кредитополучатель подпишут договор, сделка считается состоявшейся. В кредитном договоре прописаны обязательства обеих сторон: кредитор обязуется выдать деньги, кредитополучатель – возвратить их в оговоренном порядке. За использование кредитных средств заёмщик выплачивает проценты от полученной суммы. Обычно, возврат денежной суммы, происходит не единовременно, а отдельными платежами установленного размера и в определённые сроки, прописанные в договоре.

Различают следующие разновидности кредита:

  1. Потребительский. Это самый популярный вид кредитования, которым пользуются физические лица. При потребительском кредите деньги выдаются под проценты на личные нужды, к примеру, на покупку бытовой техники или ремонт в квартире.
  2. Автокредит. Является целевым потребительским кредитом. Главное отличие от предыдущего вида кредитования – полученные деньги можно потратить только на покупку автомобиля, который нужно обязательно страховать.
  3. Ипотека. Считается крупным целевым кредитом, предполагающим длительный срок погашения. При данном виде кредитования деньги выдаются на покупку жилья.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы Минусы
Относительно невысокая процентная ставка, а если выбрана беспроцентная рассрочка переплата вообще отсутствует Строгий график погашения задолженности и начисление штрафа в случае несвоевременного внесения платежей
Возможность получения крупной суммы на длительный срок Множество документов и необходимость подтверждения дохода (по требованию банка)
Разнообразие условий, зависящих от организации и типа кредитования При целевом кредите нельзя потратить деньги по своему усмотрению
При необходимости можно осуществить досрочное погашение Слишком длительный процесс оформления и рассмотрения заявления – от нескольких часов или дней

Что такое займ?

В случае с займом механизм сотрудничества между сторонами идентичен кредитованию. Но в отличие от кредита, понятие «займ» охватывает более обширный спектр финансовых отношений. Взять взаймы можно деньги, товар и прочие материальные ценности, а участниками подобной сделки могут быть как физические, так и юридические лица, и даже государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и иметь денежные средства либо другие ценности, выступающие в качестве объекта займа. Иначе говоря, взаймы даётся только собственное имущество, то же самое касается и его возвращения.

Займом называется передача денежных средств или материальных объектов от одного лица (заимодавца) другому (заёмщику). При подобной сделке заёмщик обладает правом пользования заёмными средствами, заимодавец – выдаёт займ с расчётом на его возврат в том же объёме. Форму и срок возврата займа определяют заранее, ещё до его передачи. Как и в случае с кредитом, за его использование также взимается плата, которая выражается в процентах от суммы сделки. Но бывает и безвозмездный займ, при котором нужно будет вернуть лишь то количество ценностей, что было получено.

Займ считается состоявшимся только после того, как будут переданы заимствуемые активы: деньги или иные ценности. Заимодавец и заёмщик могут заключить договор и оформить всё документально, но чаще всего подобные ссуды выдаются под расписку. Если говорить о бытовых случаях, то многие физические лица вовсе отказываются от письменных соглашений, и договариваются между собой устно. В ситуации, когда дело касается займов, выдающихся юридическими лицами, т. е. специализированными организациями (МКК или МФО), то они обязаны заключать договор с заёмщиком в письменной форме (или посредством смс-кода при онлайн займе) независимо от суммы займа.

Микрозайм – одна из наиболее востребованных форм займа. В зависимости от способа получения все микрозаймы подразделяются на несколько разновидностей. Займ можно получить:

  • на банковскую карту;
  • на электронный кошелёк;
  • наличными.

Обычно МФО специализируются на предоставлении краткосрочных займов сроком до 1 месяца, которые нужно возвратить одним платежом. При этом, процентная ставка в подобных организациях более высокая, чем в банках. Но согласно действующему законодательству она не должна превышать 1% в день.

Плюсы и минусы займа

Плюсы Минусы
Процесс рассмотрения и оформления заявки занимает минимум времени – примерно от 5 до 10 минут Более высокие проценты в сравнение с банками
Приём заявок осуществляется круглосуточно. Деньги можно получить на карту или электронный кошелёк мгновенно, без посещения офиса организации Период возврата слишком короткий
Минимальный пакет документов. Зачастую требуется лишь паспорт Начисление штрафов за неуплату задолженности
Не нужно подтверждать источники дохода Низкий лимит по займу – в среднем около 30 тыс. р.

Основные отличия кредита от займа

Параметры Кредит Займ
Стороны сделки Выдаётся только юридическими лицами, имеющими на это право (банками и другими кредитными организациями) Может быть выдан и физическими, и юридическими лицами
Предмет заимствования Только деньги Деньги и прочие активы
Оформление и заключение договора Обязательно заключение письменного договора Можно заключить как письменный договор, так и устное соглашение
Ответственность по договору У обеих сторон: и у кредитора, и у заёмщика Только у заёмщика
Момент возникновения обязательств После подписания кредитного договора обеими сторонами После передачи заёмных средств
Установление срока, на который выдаются средства Обязательно Не обязательно
Проценты Начисляются от полученной суммы Начисляется процент, но может быть и беспроцентным
Требования к заёмщику Необходимо предоставление пакета документов, наличие залога или поручителя, а также постоянного и легального источника дохода Точно не определены, и зависят от заимодавца. Зачастую достаточно лишь согласия обеих сторон

И кредиты, и займы регулируются на законодательном уровне. Первые регулируются законами и актами Центробанка РФ, вторые – Гражданским Кодексом и федеральными законами. В обоих случаях закон защищает права всех участников сделки, устанавливает для них обязанности и определяет ответственность.

Видео по теме:

В заключение

По сути, кредит и займ очень схожие понятия: одна сторона даёт другой некую денежную сумму в долг на определённых условиях. Но это, пожалуй, единственное их сходство. Как можно видеть из вышеуказанной таблицы, их основные различия заключаются в предмете заимствования, порядке возврата средств, требованиях к заёмщику и т. д. Оба способа получения заёмных средств обладают своими специфическими особенностями и имеют как преимущества, так и недостатки. Однозначно сказать, какой из них лучше, нельзя, т. к. каждый конкретный случай индивидуален.

Поэтому перед тем как брать деньги в долг, необходимо определиться с целями. Кредит является универсальным вариантом, подходящим для многих целей, особенно если нужна крупная денежная сумма. Но для его оформления следует выбирать надёжный и проверенный банк. Если вдруг у банка отзовут лицензию, могут возникнуть сложности с погашением задолженности. Так же стоит учитывать то, что условия получения кредита более строгие, и в случае их нарушения существует риск испортить кредитную историю.

Если нужна небольшая сумма денег, то лучше ограничиться займом, а именно микрозаймом. Но и здесь есть свои нюансы. У заёмщика могут возникнуть сложности с выбором надёжного МФО, т. к. в данном случае многое зависит от честности заимодавца. Вне зависимости от того, что будет выбрано, кредит или займ, в обоих случаях главное чётко соблюдать условия соглашения и своевременно погашать задолженность.

Отличие кредита от займа

Два основных продукта, предлагаемых банковским и финансовым сектором — кредит и займ. Эти два смежных термина имеют несколько принципиальных отличий, несмотря на то, что составляют ядро системы предложений для заемщиков. Чем отличается кредит от займа, подробно расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление экономического (финансового) обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять. Смысл подобных правоотношений заключается во взаимовыгодных условиях, которые выражаются в следующем:

  1. Одна сторона (кредитор) заключает договор с целью получения прибыли.
  2. Вторая сторона (заемщик) получает необходимые материальные блага (как правило, денежные средства) для решения своих текущих вопросов.

Описанные кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита существуют: лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займ, и прочие формы, которые применяются в самых различных сферах.

Что такое «займ»

Займ — вид экономических экономических правоотношений, согласно которому займодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага), который обязуется вернуть полученную массу с процентами или без таковых.

Механизм сотрудничества между сторонами идентичный с кредитованием. Меняются только некоторые термины, а основа остается без изменений. Соответственно, кардинальной разницы между кредитом и займом — нет.

Более того, специалисты отмечают, что термин «займ» (заём) — синоним понятия «кредит», который представляет собой нечто более обширное. Если не брать в расчет механизм правоотношений в обоих случаях, то отличия (преимущественно законодательные) есть.

В чем разница между кредитом и займом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

  • Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
  • Формы заключения договоров — кредитного и договора займа.
  • Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

Полномочия на выдачу займов (микрозаймов)

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

  • МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
  • Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Форма кредитного договора

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

Форма договора займа

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Законодательные ограничения

Обе формы экономических правоотношений регулируются федеральным законодательством. Основной законный акт — ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Немаловажное значение в данной области играет и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Сумма договора

Основным отличием кредита от займа, в плане сотрудничества с физическими лицами, является сумма. Кредитные договоры заключаются банками без каких-либо ограничений по сумме средств, если говорить о реально допустимых значениях.

Следовательно, сумма по кредиту может составлять от 30 000 рублей (чаще всего) до 10 000 000 и более. С точки зрения законодательства строгих лимитов не предусмотрено. Вместе с этим кредитные организации могут выдавать и займы (не микрозаймы, а именно займы). Помимо этого, кредиты могут выдаваться в валюте.

Деятельность микрофинансовых организаций в этом отношении регламентирована более строже. В соответствии с последними изменениями в законодательстве, займы (микрозаймы):

  • Не выдаются в валюте.
  • Не выдаются на условиях, по которым общая сумма долга может составить 5 000 000 рублей — для ИП и юридических лиц, и 1 000 000 — для физических лиц.

Нарушение правил выдачи займов (микрозаймов) может стать причиной для исключения организации из общего реестра МФО. Так же разница между кредитом и займом выражается в правилах начисления процентной ставки.

Процентные ставки по займам и кредитам

Отличие между кредитом и займом заключается в ограничениях по процентным ставкам. При этом разница касается непосредственно микрозаймов, так как эта форма кредитования населения за несколько лет буквально обросла большим количеством реальных проблем и откровенных домыслов.

Ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от средневзвешанной процентной ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. От этого значения зависят ставки банков не только по кредитам, но и по депозитам, вкладам, кредитным картам, и прочим продуктам.

В отличие от банковских процентов, ставки по займам регулируются намного жестче. Причиной этого считаются многочисленные злоупотребления, допущенные микрофинансовыми организациями до введения законодательных ограничений. После вступления в силу поправок в законодательство, проценты по микрозаймам начисляются в следующей пропорции:

  • С 1 июля 2019 года ставка по займу (микрозайму) в день не может превышать 1% в день.
  • Общий долг по займам, выданным на срок до одного года, не должен превышать двукратную сумму тела займа (с 1 января 2020 года — 1,5-кратную сумму).

Посредством подобных ограничений планируется упорядочить рынок микрокредитования, со сведением к минимуму количества нарушений со стороны его игроков. Чем меньше будет МФО, тем качественнее будут оказываться их услуги.

Эти отличия являются основными, если рассматривать разницу между кредитом и микрозаймом. Помимо них есть второстепенные признаки, которые на потребительском уровне не являются важными.

Чем отличается займ от кредита

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

  1. Что такое кредит?
  2. Виды кредитов
  3. Что такое займ?
  4. Виды Займов
  5. Преимущества и недостатки кредитов
  6. Плюсы и минусы микрозаймов
  7. Сравнение условий в банках и МФО
  8. Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

  1. Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
  2. Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
  3. Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

  • длительности погашения;
  • способам выдачи (наличными, кредитные карты);
  • процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 2% в сутки (730% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

  • на банковскую карту;
  • наличными;
  • на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

  • рассмотрение заявки за 5-10 минут;
  • моментальная выдача или перевод средств;
  • срок до 30 дней.

Также можно выделить:

  • офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
  • онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

  1. Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
  2. Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
  3. Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
  4. При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

  1. Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
  2. Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
  3. Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
  4. Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

  1. Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
  2. Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
  3. Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
  4. Не требуется подтверждение источника дохода.
  5. Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

  1. Повышенные процентные ставки.
  2. Короткий период возврата.
  3. Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
  4. Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector