Кредитная линия это: возобновляемая и невозобновляемая
Invest82.ru

Институт финансов

Кредитная линия это: возобновляемая и невозобновляемая

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

  • Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
  • Льготный период, как правило, не предусмотрен;
  • Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
  • Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Прочие виды кредитных линий

  • «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
  • Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
  • Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

  • Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
  • Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
  • Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Читать еще:  Сентинел Кредит Менеджмент: официальный сайт

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, – и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности – ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия банков

Сотрудничество банка и успешного юридического лица, представляющее собой обязанность банка, по которой он предоставляет кредиты на суммы в рамках определенного лимита – это кредитная линия банков. На территории Российской Федерации подобные условия предлагаются на срок не более года, при этом стоит учесть, что рассчитывать на них могут те компании, чье финансовое положение можно назвать стабильным и успешным.

Кредитная линия банков – виды

Суть и отличие кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредитная линия способна предоставить клиенту более гибкие условия, возможность получить необходимую сумму денег тогда, когда это действительно нужно, а не в жесткие установленные сроки.

Разделяются кредитные линии на две основные группы:

Невозобновляемая кредитная линия – это услуга, в ходе которой банк и клиент устанавливают лимит выдачи денег. Здесь присутствует возможность забрать деньги из банка в любой удобный момент, но сделать это можно только один раз, полную сумму, ни о каких частичных выплатах речь не идет.

До тех пор, пока компания не взяла деньги у банка, проценты за них не начисляются, несмотря на то, что услуга была оформлена заранее. При этом при возврате долга, вновь взять деньги в период действия договора будет нельзя, несмотря на то, что срок действия кредитной линии еще не будет исчерпан.

Возобновляемая кредитная линия – это более широкие возможности. Данная услуга дает возможность забрать оформленные деньги по частям, таким образом, чтобы компания могла позволить себе все необходимые покупки без переплат банку. Еще одно преимущество возобновляемой кредитной линии – это возможность вновь получить уже взятые у банка средства после возмещения долга.

Кроме указанных выше невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий можно отметить еще несколько вариантов, способных помочь в развитии компании. К ним относятся:

  • рамочная кредитная линия;
  • онкольная;
  • контокоррентная.

Рамочную кредитную линию можно описать необходимостью заключать отдельные договоры в рамках общей кредитной линии для каждой новой операции. Эта услуга представляет собой единое соглашение, в котором совершается оплата по нескольким проектам.

Онкольная кредитная линия позволяет восстанавливать кредитный лимит на сумму долга, которая была возвращена, даже если она составляет лишь часть от общей выплаты. Это позволяет удобно манипулировать денежными средствами на всем периоде действия договора с банком.

Контокоррентная кредитная линия представляет собой лицевой счет, с помощью которого юридическое лицо может свободно производить займы и возвращать долги тогда, когда это необходимо. Это обеспечивает гарантии того, что проценты за использование кредитной линии будут начислены лишь на реальный срок использования денег.

Стоит отметить два нюанса, способных помочь при выборе оптимального варианта кредитной линии.

Первый нюанс – это возможность оформить кредитную линию с определенным лимитом выдачи. Такая услуга по сути является невозобновляемым кредитом, поскольку договор ограничивает общее количество денег, которые банк может выдать клиенту, а это значит, что даже после выплаты всего долга, в период действия текущего договора, вновь взять указанные деньги по нему будет нельзя.

И второе, это возможность выбрать договор с лимитом задолженности, то есть, здесь ограничивается определенная сумма долга. Этот вариант причисляется к возобновляемым кредитным линиям, поскольку при возврате долга деньги можно будет снова забрать.

Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?

Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:

Отличие кредита от кредитной линии

Размер предоставляемых средств

фиксированный, с возможностью снятия денег по частям

Разновидности кредитной линии

Кредитная линия — это форма долгового финансирования, предполагающая выдачу денежных средств в рамках оформленного обязательства между банком и клиентом. Договоренность действует на протяжении согласованного сторонами срока, в течение которого заемщик может частями снимать необходимые суммы денежных средств. Поскольку подобный метод финансирования предусматривает оптимальные индивидуальные условия кредитования, существует несколько типов кредитной линии.

Невозобновляемая кредитная линия

Простая или траншевая кредитная линия базируется на понятии лимита выдачи денежных средств. Заемщик получает возможность снять деньги на протяжении согласованного в договоре срока. Доступ к средствам будет открыт лишь один раз, поэтому рассматриваемая схема финансирования напоминает потребительский кредит.

Особенности траншевой кредитной линии:

  1. В договоре с банком четко оговариваются условия использования действующего кредитного лимита.
  2. Стороны согласовывают размер и срок каждого транша в рамках индивидуального графика платежей.
  3. Выплаты производятся по требованию заемщика в соответствии с составленным расписанием.
  4. За дополнительную комиссию можно подключить опцию резервирования неиспользованных средств.
  5. После поступления последнего транша (израсходование кредитного лимита) начинается этап возвращения долга.
  6. Процентные ставки начисляются только на фактически снятую клиентом денежную сумму.
  7. Договор закрывается после выплаты заемщиком долговых обязательств в полном объеме.

Повторно воспользоваться невозобновляемой кредитной линией невозможно. Для этого придется заняться процедурой перезаключения договора. Возможность экономить средства на процентных платежах привлекает к процессу оформления траншевой кредитной линии внимание предпринимателей, планирующих поэтапное финансирование коммерческой сделки посредством кредитования. До момента израсходования лимита заемщик при первой необходимости может получить денежные средства, повышая уровень платежеспособности.

Примеры невозобновляемой кредитной линии для физических лиц:

  • Ипотека на покупку недвижимости.
  • Студенческий кредит на обучение.
  • Автокредит на приобретение транспортного средства.

В рамках популярной траншевой кредитной линии с банком обычно заключается средне- или долгосрочный договор, предполагающий составление графика получения и возвращения денег. Использование рассматриваемого метода финансирования при целевом кредитовании с применением обеспечения позволяет значительно снизить затраты.

Возобновляемая кредитная линия

Револьверная кредитная линия — это один из наиболее выгодных способов кредитования, процесс получения которого имеет отличительные черты, напоминающие условия использования вполне обычной кредитной карты. Особенностью возобновляемой формы финансирования в рамках действующей кредитной линии считается применение лимита задолженности.

Параметры револьверной кредитной линии:

  1. Возвратив снятые ранее деньги в течение установленного договором периода, заемщик может снова взять кредит без обращения к кредитору с предложением переоформить договор или изменить его условия.
  2. Погашение долга в предоставленном банком льготном периоде значительно снижает размер процентных платежей.
  3. Вернуть можно лишь незначительную часть израсходованных средств с процентными и комиссионными платежами, чтобы кредитная линия автоматически не заблокировалась из-за наличия просрочки.
  4. Цикл снятия и возвращения средств может длиться до того момента, пока полученная кредитная линия остается активной.
  5. Гибкие условия кредитования можно изменить в ходе действия текущей сделки по согласованию сторон.

Лучшим примером типичной возобновляемой кредитной линии является кредитная карта, но оформить рассматриваемый вид займа можно также в формате специального расчетного счета. Заемщик, который хорошо себя зарекомендовал в процессе активного использования возобновляемой кредитной линии, может претендовать на улучшении параметров сделки. Некоторые кредиторы готовы продлить договор на более выгодных для клиента условиях. Таким образом, не допуская просрочек по регулярным платежам, заемщик получает право претендовать на увеличение срока действия сделки и текущего размера кредита.

Преимущества возобновляемой кредитной линии:

  1. Схема кредитования подходит для покрытия текущих расходов заемщика.
  2. Кредитор обычно предлагает неоднократное переоформление сделки.
  3. Позволяет разработать оптимальный платежный календарь с учетом личных потребностей заемщика.
  4. Дает возможность увеличить кредитный лимит путем своевременного возвращения задолженности.

Период револьверного кредитования при определенном стечении обстоятельств может составлять несколько десятилетий. Вполне обычные кредитные карты могут множество раз продлеваться клиентом без перезаключения договора. Кредитный лимит при этом может оставаться прежним, но в случае выполнения заемщиком нескольких простых требований, кредитор может значительно увеличить размер займа или снизить процентную ставку.

Траншевая или револьверная кредитная линия?

Независимо от типа кредитной линии, процентные ставки за использование полученных взаймы средств всегда начисляются исключительно на используемую заемщиком сумму. Принцип действия соглашения в большей степени влияет на параметры, связанные с получением и возвращением денежных средств. Во многих случаях револьверный вариант финансирования намного выгоднее траншевого аналога, поскольку он значительно облегчает процесс получения и дальнейшего использования кредитной линии.

Прежде чем приступить к выбору оптимальной формы кредитования, заемщику придется изучить информацию касательно начисления процентов. Несмотря на преимущества каждого из рассмотренных типов кредитной линии, представленные банковские продукты для физических лиц могут оказаться весьма затратной формой заимствования средств, особенно если заемщик столкнется с риском возникновения просрочки.

Процентная ставка по кредитной линии всегда зависит от:

  • Продолжительности действия условий сделки.
  • Предполагаемого размера кредитного лимита.
  • Текущего кредитного рейтинга заемщика, рассчитанного в процессе скоринга.
  • Состояния кредитной истории потенциального клиента.
  • Наличия/отсутствия обеспечения в форме залога или поручительства.
  • Целевого характера сделки.
  • Привлечения дополнительных оплачиваемых услуг.
  • Условий продления или перезаключения кредитного договора.

Безусловно, удобство использования активной кредитной линии невозможно поставить под сомнение. Эта услуга позволяет клиенту самостоятельно выбрать время и сумму займа в рамках тех ограничений, которые установлены по соглашению с финансовым учреждением. Хотя ставка обычно высокая, дополнительные условия сделки позволяют клиенту экономить, например, проценты начисляются только после получения заемщиком денег.

В финансовом плане между траншевыми и револьверными кредитными линиями существуют следующие отличия:

  1. Активное использование возобновляемой линии обходится заемщику дороже, чем получение траншевого кредита. В среднем ставки превышают 20%, а для мгновенных кредитных карт они обычно выше 50%.
  2. За переоформление сделки при невозобновляемой схеме финансирования придется доплатить. Повторное открытие кредитной линии в коммерческих банках предполагает выплату комиссии размером до 2% от суммы лимита.
  3. Пользователи револьверной кредитной линии сталкиваются с комиссионными платежами за снятие средств.
  4. Опция резервирования средств в рамках траншевой кредитной линии является платным сервисом.

Просрочка платежей обычно становится причиной штрафных санкций. В случае с возобновляемой формой финансирования существует также риск возникновения технического овердрафта, то есть неумышленного превышения заемщиком суммы действующего установленного лимита на этапе снятия средств.

Обслуживание кредитной линии будет официально приостановлено, если клиент пропустит несколько регулярных платежей без уважительной причины. Наличие гибкого графика выплат позволяет заемщику подобрать оптимальную схему для погашения долга. В результате клиент, который ответственно относится к процессу кредитования, получит максимальную выгоду от использования любого из видов кредитной линии.

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

  • Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
  • Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

  1. На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
  2. На фактический использованные средства .Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

  1. Фиксированной. Рамочная кредитная линиябыла взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
  2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Что такое кредитная линия банка? Какой она бывает и для чего она предназначена?

У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов. При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.

В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (посмотреть предложения банков), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).

Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем, согласно которому, кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия:

– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;

– и устанавливается четкий лимит задолженности, то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.

Также необходимо учесть, что банк может отказать в оформлении кредитной линии по определенным причинам.

Главные достоинства оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:

– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;

– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;

– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;

– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;

– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;

– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;

– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.

Однако у кредитных линий есть несколько недостатков, о которых нельзя не упомянуть:

– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;

– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.

Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история, два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои существенные различия.
Итак, возобновляемая кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.

Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.

И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами. Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.

При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.

В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector