Может ли поручитель взять кредит на себя
Invest82.ru

Институт финансов

Может ли поручитель взять кредит на себя

Могут ли дать кредит поручителям?

Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.

Кого называют поручителем?

В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

Есть две основные формы поручительства:

  • Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
  • Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

  • информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
  • сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
  • при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
  • сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Можно ли скрыть факт поручительства?

В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.

Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?

Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

Как влияет поручительство на условия кредитования

На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.

Трудности при получении кредита поручителем

Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

  • сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
  • величина кредита, который хочет взять поручитель;
  • взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
  • качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
  • срок кредита и время, отведённое на его погашение;
  • размер доходов.

Почему поручителю могут отказать в кредите

Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

  • заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
  • кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
  • доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
  • у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
  • по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ошибки поручителей, которые хотят кредит

Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

  • дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
  • погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
  • подать заявку в несколько банков;
  • подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Читать еще:  Телефон горячей линии бюро кредитных историй

Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

  • попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
  • ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
  • выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
  • досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
  • следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

Как получают кредит при поручительстве

Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.

Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем

Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:

  • паспорт;
  • ИНН (опционально);
  • трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
  • документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
  • заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Способы, как можно избавиться от поручительства

Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

  • если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
  • можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
  • можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

Может ли поручитель взять кредит и что для этого нужно? Требования, документы, условия банков.

Может ли поручитель взять себе кредит? Лицо, поручившееся за заемщика, тоже становится участником кредитных отношений, и на него накладываются некоторые ограничения. Но все же получить новый заем реально, если учесть важные нюансы.

Ограничения, которые накладываются на поручителя

Итак, может ли поручитель взять новый кредит для себя? Да, может, но помешать этому могут некоторые наложенные на него ограничения. Дело в том, что при договоре поручительства и, само собой, оформлении займа, делаются пометки в кредитной истории (КИ), причем не только основного заемщика, но и его поручителя (оба становятся сторонами финансовых отношений).

Если кредит основным заемщиком погашается добросовестно, то кредитная история поручителя не портится: в ней делаются пометки о регулярных выплатах. Но когда клиент банка отказывается закрывать долг, кредитор обращается к поручившемуся гражданину. Просрочка отражается в КИ. А если свои кредитные обязательства поручитель не выполняет, задержка увеличивается, долг растет, и репутация портится сильнее.

Даже если кредит выплачивается по графику без задержек, он может помешать поручителю получить новый заем. Активные задолженности негативно влияют на платежеспособность и влекут расходы, так что банки неохотно идут на сотрудничество с должниками, особенно имеющими ипотеку или крупные автокредиты (долги по ним значительны). Из-за этого либо отклонят заявку, либо предложат небольшую сумму.

От чего зависит возможность выдачи нового кредита поручителю?

Удастся ли взять поручителю новый кредит? Возможность одобрения зависит от таких факторов:

  1. Сумма задолженности. Чем она больше, чем меньше шансы на одобрение.
  2. Сроки кредитования по действующему договору, а также длительность оставшегося до погашения периода. Если кредит выплачивается в течение продолжительного времени, и до закрытия осталось много, вероятность получения нового займа невысокая. Если осталось несколько выплат, шансов больше.
  3. Размер запрашиваемого кредита. Крупный получить проблематичнее, чем мелкий.
  4. Соотношение размеров имеющегося кредита и запрашиваемого. Так, если выплаты по новому займу будут больше платежей по старому, то банк посчитает, что клиент не сможет полноценно выплачивать долг.
  5. Кредитная история. Если в ней много негативных моментов, кредитор откажет.
  6. Особенности погашения имеющегося кредита. Если обязательства выполняются добросовестно, репутация поручителя не страдает, и его шансы на одобрение нового займа повышаются. При часто допускаемых просрочках вероятность снижается.
  7. Уровень доходов. Достаточны ли они для выплат по запрашиваемому займу?

Банк при рассмотрении заявки анализирует совокупность факторов, комплексно оценивает платежеспособность нового клиента с учетом его доходов и расходов, добропорядочности, особенностей трудоустройства (должности, статуса работодателя, стажа). Но кредиторы часто идут навстречу гражданам и предлагают подходящие программы, хотя условия не всегда бывают подходящими и выгодными.

Читать еще:  Кредиторская задолженность в балансе это

Когда банк может отказать?

«Дадут ли мне кредит, если я – поручитель?» Ответ знает лишь рассматривающий заявку банк. И он вправе отказать по таким причинам:

  1. Новый клиент при подаче заявки указал недостоверные сведения о себе: предоставил ложную информацию или скрыл факт поручительства. Информация проверяется, обманы быстро обнаруживаются.
  2. Гражданин запрашивает чрезмерно крупную сумму, которую банк не готов выдать.
  3. Человек не готов предоставить обеспечение (в виде поручительства или залога имущества), когда его запрашивает кредитор.
  4. Кредитная история плохая: в ней есть многочисленные задолженности (помимо кредита, по которому человек является поручителем), активные просрочки, частые задержки платежей, взыскиваемые судебными приставами долги.
  5. КИ после закрытия прошлого кредита еще не обновлена (кредитор не передал сведения о закрытии договора).
  6. Активный кредит выплачивается недобросовестно.
  7. Доход подающего заявку человека является низким, неофициальным или недостаточным для осуществления регулярных выплат.
  8. Многочисленные текущие расходы: выплаты по не закрытым кредитам, алиментные отчисления, возмещения ущербов гражданам.

Как избавиться от поручительства?

Может ли поручитель взять кредит для себя? Да, но не всегда. Его шансы возрастут, если он избавится от поручительства. Такое может произойти в нескольких ситуациях:

  1. Произойдет полный возврат кредитных средств заемщиком.
  2. Поручитель самостоятельно закроет задолженность (по требованию банка или по собственному желанию для улучшения кредитной истории).
  3. Договор поручительства будет расторгнут, например, если одна из сторон не выполняла его условия. Подробнее о вариантах расторжения можно узнать у финансового юриста, но такой процесс проблематичен, а в некоторых случаях невозможен.
  4. Банком изменятся условия кредитования без ведома поручителя.
  5. Заемщик найдет нового поручителя и возложит на него обязательства (это может произойти без ведома и согласия прошлого поручившегося лица).
  6. Действие договора завершится.
  7. Банк не попытается взыскать задолженность в течение года (таков срок подачи искового заявления в судебный орган).
  8. Поручитель лишится доходов и официально признается банкротом (тогда новый кредит он не получит из-за отсутствия средств для погашения).
  9. Произойдет ликвидация кредитовавшей организации (банк развалится, обанкротится).

На что обращать внимание перед поручительством: рекомендации

Напоследок рекомендации тем, кто планирует стать поручителями:

  1. Ручайтесь только за ответственных людей, заранее оценивайте их добропорядочность и ответственность, чтобы обрести уверенность в том, что долг будет погашаться.
  2. Внимательно изучайте договор, по возможности вносите в него пункты о вариантах расторжения. Не соглашайтесь на заведомо невыгодные условия.
  3. Перед поручительством оцените финансовое состояние и выясните, сможете ли вы гасить задолженность, когда закрывать ее перестанет основной плательщик.
  4. Для увеличения вероятности получения нового займа предоставьте больше документов, подтвердите доходы, выберите лояльно относящегося к клиентам кредитора и подходящую программу. Также можно предоставить обеспечение.

Можно ли взять кредит поручителю? Вопрос непростой, но ответ на него известен. Кроме того, вы ознакомлены с нюансами, поэтому сможете сделать все грамотно и выгодно.

Видео: последствия поручительства по кредиту

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

Читать еще:  Как правильно платить кредит

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

  • если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
  • если речь идет о крупных суммах кредита;
  • если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

  • если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
  • при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
  • при банкротстве заемщика;
  • по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
  • при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.