Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
Invest82.ru

Институт финансов

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Можно ли взять автокредит без КАСКО?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

В материале мы рассмотрим, насколько сильно на самом деле нужна страховка клиенту, а также можно ли от нее отказаться и как.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Автокредитование в большинстве случаев подразумевает покупку авто в кредит. Исключения встречаются, но они редки — например, если водитель обменял машину на новую по программе trade-in, а разницу в стоимости компенсировал за счет кредита. В таких случаях часто берется обычный потребительский кредит (сравнение мы проводили здесь), поэтому их едва ли можно считать автокредитами в полном смысле слова.

Раз речь идет о покупке авто, на нее распространяется ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. Согласно положениям законодательного акта, в течение десяти дней с момента покупки авто водитель обязан оформить полис ОСАГО. За несоблюдение этих мер водителя ждет административная ответственность.

Но вот вопрос, обязательно ли или нет КАСКО при автокредите, уже куда менее однозначен. КАСКО, в отличие от ОСАГО, является полисом добровольного страхования. И банк не вправе навязывать этот полис клиенту ни под каким предлогом, тем более принуждать прямыми или косвенными неудобствами, ограничениями или даже угрозами. Данная норма закреплена в п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ».

Тем более нужно понимать, что даже при наличии полиса КАСКО страховать машину по ОСАГО придется. Дело в том, что это по своей сути совершенно разные полисы: КАСКО защищает страхователя от любого вида ущерба в полном размере (разумеется, если наступил страховой случай). ОСАГО же защищает только имущество третьих лиц, пострадавшего в результате ДТП, так что ремонт собственного авто придется проводить на свои средства. И главное отличие, конечно, в «государственности» полиса ОСАГО — его оформляют в обязательном порядке в установленный срок, иначе неизбежен штраф.

Резюмируя, с точки зрения юриспруденции КАСКО вовсе не является обязательной страховкой при автокредите. Но это — лишь на бумаге. На деле же многие банки навязывают «чрезвычайно полезную» услугу, прибегая даже к обманам или рычагам давления. Поэтому получить автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, а тем более на новые, крайне сложно.

Обязательность КАСКО на новое авто

Новое авто всегда стоит дороже поддержанного, и тем более дороже машины «не на ходу». Чем менее ответственен водитель, тем быстрее машина может потерять свою ценность. По сути итоговая стоимость авто складывается не только из технических и дизайнерских характеристик машины, но также из аккуратности вождения и ее обслуживания.

Именно поэтому банки практически никогда не дают новую машину из салона без соответствующего страхования. Авто до момента полной расплаты по кредиту находится в залоге у кредитора, т.е. займ может быть обеспечен в случае чего продажей автомобиля. И только полное страхование от любого вида ущерба может гарантированно обезопасить залог от потери его ценности.

При этом банк имеет полное право отказать в выдаче займа без объяснения причин. Если отказаться от полиса, никто прямо и не скажет, что как раз поэтому в кредите было отказано. Таким образом, жаловаться в Роспотребнадзор будет бессмысленно, ведь формально банк поступал в соответствии с законом.

Некоторые банки предпочитают действовать другими путями. Отказ в выдаче займа — это ведь, в первую очередь, потеря возможной прибыли для банка. Идеальный баланс находится в косвенном давлении на заемщика: если он откажется от оформления КАСКО, повысится процентная ставка и первоначальный взнос. В ряде организаций предусмотрена даже такая система: отсутствие первоначального взноса для клиентов, заключивших соглашение, и 50% предоплата при отказе от договора.

Но не все потеряно. Автокредит без КАСКО на новый автомобиль возможен, если поместить в залог что-то другое, обладающее ценностью (недвижимость, к примеру). Кроме того, существует небольшой каталог банков, выдающих займы без обязательного страхования даже на новые автомобили.

Обязательность КАСКО на авто с пробегом

Как правило, банки и дилеры относятся к покупке поддержанного авто более снисходительно. Стоимость такой машины, даже если она в хорошем состоянии, все равно остается невысокой. Это касается и машин класса «люкс»: относительно нового авто того же класса поддержанная машина все равно значительно дешевле.

Поэтому получить кредит без КАСКО на б/у автомобиль значительно проще. Главное в этом вопросе — заранее навести справки, какие банки требуют КАСКО все равно, а какие относятся к таким сделкам более лояльно.

Можно ли и как отказаться от КАСКО?

Для начала исследуем вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите. Как мы уже выяснили, с точки зрения закона ответ здесь может быть только один — да, можно, поскольку никто не вправе навязывать добровольное страхование. На практике же банки давят на клиентов и даже намекают, что без полиса кредит потенциальному заемщику не дадут.

Поэтому фактически отказ от полиса до получения кредита едва ли возможен — после этого резко вырастет шанс невыдачи займа. Либо же, что тоже неприятно, ужесточатся условия кредитования.

Но банки, какими бы хитрыми они ни были, не могут ограничить право клиента оформить возврат страховых премий уже после получения займа. И здесь нужно выделить две стратегии поведения: отказ сразу после оформления займа или же спустя длительное время.

Сразу после покупки авто

В законодательстве РФ имеется понятие «период охлаждения». Он длится всего пять дней после оформления страхового полиса. В течение этого срока гражданин, заключивший договор добровольного страхования, имеет полное право расторгнуть его без последствий, т.е. ему вернут практически полную сумму всех уплаченных страховых премий (про возврат страховки мы писали здесь). В случае же с кредитом вместо уплаты страховых премий их просто вычитывают из суммы ежемесячного платежа, благодаря чему уменьшается сумма займа.

Однако будьте внимательны: многие банки указывают в договоре обслуживания, что при отказе от полиса (как до, так и после получения кредита) условия по займу ужесточаются. Как правило, речь идет о повышении процентной ставки. Также нужно учитывать, что банковские сотрудники и работники СК будут всячески убеждать, убалтывать и даже запугивать клиента «некими последствиями», «аннулированием кредитного договора» и т.д. Слушать подобные рассказы не следует, поскольку все граждане имеют полное и законное право отказаться от добровольной страховки.

Чтобы отказаться от полиса, достаточно вовремя, в течение периода охлаждения, направить заявление об отказе в страховую компанию. В течение десяти дней СК обязана удовлетворить требование клиента, направив по указанным реквизитам суммы уплаченных страховых премий (либо вычетом их из ежемесячного платежа).

Резюмируя, перед отправлением заявления нужно внимательно изучить договор банковского обслуживания. Если в нем заложено повышение ставки при отказе от страховки, необходимо рассчитать потенциальные выгоды от аннулирования страхового договора. Возможна и ситуация, когда выгоднее оставить все как есть, но зачастую все же выгоднее немного повысить ставку.

На второй год и далее после покупки

Теоретически можно подать заявление «и так», без повода. Но СК будет иметь полное право отказать вам в удовлетворении просьбы. Кроме того, всю сумму никак не вернуть, ведь все время до подачи заявления страхователь формально получал услугу защиты от форс-мажоров.

Но если досрочно погасить автокредит, то СК уже обязана положительно рассмотреть заявление. Остаток неиспользованных застрахованных дней возвращается клиенту.

Как сэкономить, оформляя КАСКО?

На этот счет можно дать три главных совета:

  • Оформляйте страховку исключительно на срок действия кредитного договора. Тогда, при досрочном погашении, вы будете иметь возможность вернуть оставшуюся страховую премию;
  • Банк вместе с автокредитом предложит вам услуги одного или двух СК. Помните, что эти СК берут больше всех остальных — иногда разница составляет 10-20%. Запросите у банка полный список аккредитованных у него страховщиков, а затем по интернету узнайте тарифы каждой компании. Так вы найдете самый дешевый вариант;
  • Перед подписанием кредитного и страхового договора внимательно их изучите. Так вы избежите комиссий за расторжение соглашения, чрезмерно высоких процентов и т.д.

В каких банках можно взять автокредит без КАСКО?

Хотя таких банков очень мало в России, но они все же есть. Однако, будьте готовы на менее лояльные условия в случае отказа от соглашения. Выбрав несколько банков, мы рекомендуем прочитать на их официальных сайтах типовые договора обслуживания, чтобы отсечь варианты со скрытыми комиссиями.

Название Процентная ставка при оформлении без КАСКО Сумма кредитования Срок кредитования Особенности
Русфинанс-Банк, «Приобретение авто» 16,7% годовых До 12 млн рублей До 7-ми лет для некоторых моделей и до 5-ти лет для остальных машин Б/у авто покупать можно, но только у официальных дилеров
ЮниКредитБанк, «Zotye Direct» 8% при минимальном сроке кредитования (1 год) и 14% при сроке от 72 до 84 месяцев От 100 тысяч до 1,5 млн рублей До 7-ми лет За отказ оформить страхование жизни ставка увеличивается еще на 3%
Банк «Зенит», «На новый автомобиль» 15,5% годовых От 100 тысяч до 6,5 млн рублей От 2-х до 7-ми лет Покупка авто возможна только у дилера-партнера банка
ВТБ, «Рефинансирование с заменой на новый автомобиль» 8% годовых От 300 тысяч до 5 млн рублей От 1-го года до 5-ти лет Если клиент откажется от страхования жизни, ставка поднимется еще на 4%

При наличии карты «Автолюбитель» ставка снижается на 2% в независимости от оформления страховых полисов

Краткое резюме статьи

Итак, мы разобрались, как вернуть КАСКО — либо при досрочном погашении автокредита, либо сразу после покупки авто в так называемый «период охлаждения». Других вариантов попросту нет. Но, может, отказываться и не стоит, ведь у большинства банков отсутствие полиса означает повышение ставок. В ряде случаев выгоднее оформить самый недорогой полис. Чтобы принять верное решение, мы рекомендуем произвести калькуляцию потенциальных выгод, взяв в качестве материала страховой договор и договор кредитования.

Можно ли отказаться от страхования КАСКО при автокредите, после покупки авто

С точки зрения закона и позиции банков

Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.

Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:

  1. Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
  2. Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.

Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа. Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.

При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.

Почему банки навязывают автостраховку

Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.

Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.

Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.

Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.

Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.

Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.

Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите

Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.

Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.

Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.

Сразу после подписания документов

Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения». Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором. При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.

Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.

Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.

Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.

Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.

Можно ли на второй год не продлевать страховку

Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.

Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.

Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.

Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.

Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.

Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год

Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.

Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:

  1. Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
  2. Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.

После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.

Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении

Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:

  • вероятность попадания в ДТП;
  • аккуратность и опыт водителя;
  • риски угона, получения повреждений;
  • стоимости услуг страховщиков.

Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна. Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты. Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.

Как правильно отказаться от КАСКО

Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания). В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения. Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.

К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.

Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.

Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.

Отказ от КАСКО при автокредите

КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?

Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.

Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.

То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.

Другой вариант – при отказе:

  • процентная ставка вырастет;
  • срок кредитования уменьшится;
  • нужно будет внести большой первоначальный взнос;
  • возможно, появятся дополнительные банковские комиссии за подписание договора и обслуживание кредита.

Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.

У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.

Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.

Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.

Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.

Как избежать КАСКО при автокредите?

Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.

В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.

Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.

Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.

Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.

Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.

Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.

Но если отказ все-таки нужно сделать:

  1. Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа. Также напишите номер лицевого счета, на который должны быть переведены деньги. Заявление можно отнести лично или отправить по почте.
  2. В течение десяти дней деньги должны быть возвращены.

Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.

Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.

КАСКО на второй год

Условия договора могут быть разными:

  • единовременное заключение страхового договора на весь кредитный период;
  • ежегодное продление страховки.

Второй вариант более выгодный для страхователя. Во-первых, при досрочном погашении кредита деньги будут сэкономлены. Во-вторых, страховка на второй год будет оформлена дешевле (при условии безаварийной езды).

Отказаться от продления страховки нельзя. Иначе придется в сжатые сроки выплатить всю сумму кредита со штрафными санкциями.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Россияне могут оформлять страховку КАСКО, даже если автомобиль был приобретен в кредит или будет после заложен в залог. Процедура оформления проста, а вот расторгнуть договор КАСКО не всегда бывает возможным.

Расскажем обо всех нюансах, касающихся расторжения обязательств перед страховой компанией, и определим, так ли важно оформлять КАСКО при автокредите.

Содержание статьи:

КАСКО при автокредите – правила де юре и де факто

КАСКО является отдельным видом страхования, который регулируется специальным законом.

Безусловно, все вопросы, требования, условия предоставления данного страхования будет определять фирма страхователя. Ее представители должны издать внутренние документы, позволяющие автомобилистам знакомиться с важными моментами.

Полис КАСКО не обязателен. Его оформить – да и отказаться от него – может любой желающий. Оформление страховки происходить только на добровольных основаниях.

Многие владельцы авто задумываются – а нужен ли им такой полис, если он не обязателен?

Перед покупкой страховки, следует понимать, что автомобилист получает такую выгоду:

  1. Процентная ставка по кредиту будет ниже, если вы оформляете КАСКО. Без страховки процент будет выше.
  2. Материальный ущерб страховая компания будет выплачивать, если был страховой случай. Без полиса возмещать ущерб никто не будет.
  3. Кредит будет «гасить» страховая организация, если автомобиль был угнан или уничтожен.

Также обязательство по оформлению полиса КАСКО может быть прописано в договоре, заключенной с кредитной организацией. Тогда у будущего собственника ТС не будет выбора – оформлять полис придется обязательно.

Рассмотрим несколько ситуаций, когда от полиса КАСКО можно отказаться:

1. В самом начале, когда кредит не был взят и оформлен

Отказаться от оформления КАСКО, конечно же, можно, но – в самом начале, когда договор не подписан.

2. Кредит был оформлен недавно

В случае положительного решения, когда автомобиль еще в залоге, отказаться от КАСКО уже не получится.

Требование по оформлению, как правило, выдвигает банковская организация.

3. Кредит оформлен, но идет второй год

Отказаться от повторного приобретения страховки будет можно. Вопрос будет зависеть от того, сколько еще придется выплачивать кредит.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО, если машина куплена в кредит или находится в залоге?

Несколько ситуаций по поводу отказа от оформления КАСКО мы рассмотрели выше. А вот теперь разберемся – если же автомобиль уже был приобретен в кредит или находится машина в залоге, то можно ли расторгнуть договор.

Владелец авто должен ознакомиться с договором КАСКО, определить, когда заканчивается его срок действия. После этого периода необходимо отправиться в кредитную организацию – и побеседовать со специалистами.

Как правило, банк идет навстречу тем, у кого отличная кредитная история.

Она может выражаться в таких моментах:

  1. Гражданин отказывается от кредита и выплачивает оставшуюся сумму досрочно. Отказаться можно будет, но если только владелец авто получит документационное подтверждение полной оплаты кредита. Обычно банк выдает справку.
  2. По кредиту отсутствуют просрочки, не было начислено пени, штрафов.
  3. В банке не было взято других кредитов.

Также удастся расторгнуть договор КАСКО, если:

  1. Автомобилист ни разу не попадал в ДТП. Таким клиентам зачастую разрешают выбрать другую страховую компанию.
  2. До окончания кредитного договора остается менее полугода. Многие владельцы ТС не оформляют новый полис, даже не консультируясь со специалистами кредитного отдела в этом случае.

На практике дело обстоят так, что собственники авто находят лазейки – и, некоторым образом, обманывают кредитные организации. Они оформляют полис КАСКО в компании, которая не была аккредитована и одобрена банком. Как правило, стоимость страховки в таких фирмах намного ниже. После окончания действия полиса, новый они попросту не оформляют, когда до закрытия кредита остается пару месяцев.

Юристы рекомендуют обращаться только в проверенные организации, иначе мошенничества не избежать! Следуйте законным способам оформления страховки и расторжения договора КАСКО.

Что будет, если не покупать КАСКО при оформлении автокредита, или просто не платить за него – последствия неуплаты по КАСКО

Как мы уже писали, КАСКО является добровольным. Но, если обязательство по оформлению полиса указано в договоре с банком или кредитной организацией, то оформлять полис обязательно.

Если же автомобилист отказывается выполнять требования банка, то к нему могут быть применены разные санкции.

Например, в случае отказа от оформления полиса КАСКО, компания может:

  1. Отказать в получении кредита.
  2. Пойти на уступки и прописать в договор обязательство по оформлению другой страховки. Это бывает очень редко.
  3. Выдать кредит, но – с более высокими процентами, до 30% годовых.
  4. Во время выплаты кредита могут возникнуть дополнительные комиссии. Следует это узнавать заранее, читая договор. Например, дополнительные средства потребуют за обслуживание счета, ведение досье или другой документации.
  5. Банк может требовать возвращения взятого кредита и расторжения договора.

Все условия автомобилист должен обговорить с представителем кредитной организации или кредитного отдела в банке.

Справка: Обычно первоначальный взнос по автокредиту без КАСКО составляет 60% от общей стоимости авто. Такая ставка считается высокой. Кроме того, будущему владельцу автомобиля придется предоставлять дополнительную документацию, чтобы получить кредит на более жестких условиях.

Правила оформления КАСКО при покупке машины в кредит, чтобы сэкономить – важные советы бывалых автовладельцев

Автомобилисты, уже встречающиеся с КАСКО, рекомендуют обращать внимание на такие правила при покупке ТС в кредит:

  1. Оформлять лучше полис КАСКО на период кредитования. Так вы сможете досрочно оплатить кредит, не оформляя дальше страховки, либо оформить ее по своему усмотрению.
  2. Оформлять полный полис КАСКО следует только тогда, когда требует этого банковская организация. По сути, до погашения кредита в полной мере собственником автомобиля будет являться банк, также он будет оценивать все риски, связанные с эксплуатацией ТС (в том числе поломка, ремонт, угон, повреждение и др.).
  3. Приобретайте полис КАСКО только в надежных и проверенных организациях. Компанию можно выбрать самостоятельно или обратиться к списку аккредитованных СК, который имеется в банке.
  4. Обязательно проверяйте и перечитывайте договор страхования. В нем должна быть такая информация о том, кто является собственником авто, какое количество водителей может быть допущено к управлению (все данные на них), имеется ли дополнительное оборудование. Также должна быть прописана процентная ставка по кредиту, период действия договора, перечень случаев, когда выплачивается страховка, список условий, когда договор теряет свою силу.
  5. Оплатить страховку можно только после того, как будет заключен договор, не раньше! Чек об оплате должен быть выдан заемщику.
  6. Самый лучший вариант оформления кредита – когда гражданин/автомобилист отвечает за авто в случае ущерба. Так он сможет получить от страховой компании выплаты. Банковская организация должна же быть выгодоприобретателем в случае хищения, угона или полного уничтожения ТС. Как правило, банк должен быть застрахован от крупных потерь. Тогда заемщик останется в плюсе.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Можно ли отказаться от полиса КАСКО при автокредите

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.

Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита. А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии. Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

  1. Малый стаж вождения или долгий перерыв.
  2. Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
  3. Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
  4. Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
  5. Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

  • При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
  • Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
  • При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

  1. Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
  2. ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

  • оформив потребительский кредит;
  • или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

  1. Размер процентов (увеличение).
  2. Нужно будет предоставить дополнительный залог.
  3. Срок погашения (сокращение).
  4. Сумма кредита (сокращение).
  5. Первый взнос (увеличение).
  6. Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком. В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

  • Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
  • Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
  • Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
  2. Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Как отказаться и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и что будет, если не оформлять полис?

Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос — можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-45-62 . Это быстро и бесплатно!

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

  • марки машины;
  • стоимости авто;
  • возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
  • условий конкретного страховщика.

Почему банки навязывают?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

  1. В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
  2. Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
  3. Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

Можно ли не платить?

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Страховка только от угона

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.

Другие способы минимизировать расходы по полису

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.

Чем грозит не соблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

  • наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
  • повысить сумму долга на определенный процент;
  • увеличить процентную ставку;
  • забрать машину;
  • потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Организации, предоставляющие кредиты без страхования

Банк ЮниКредитБанк Меткомбанк Зенит Центр-инвест ВТБ24 МКБ Связь Банк Совкомбанк Акбарс ТрансКапиталБанк
Сумма, тыс. руб. 920 800 800 Не ограничена 1500 4000 5000 1500 3000 5000
Ставка, % 8,83-10 9-11 10-24 15-17 16-23 16-32 17-39 15-23 15-20 20-24
Взнос, % 20 20 20 20 20 20 30 20 30 30
Срок, лет 1-3 0,5-3 1-3 до 5 1-5 0,5-7 0,5-5 1-5 1-5 1-5

Полезное видео

Смотрите видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Читать еще:  Рефинансирование ипотечного кредита АИЖК
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector