Овердрафтный кредит что это
Invest82.ru

Институт финансов

Овердрафтный кредит что это

Что такое овердрафт простыми словами и чем отличается от кредита

В статье мы простым языком расскажем, что такое овердрафт и как его получить. Также мы собрали условия 3 банков по овердрафту и описали отличие от простого кредита.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт является специальной формой банковского кредита. При согласии клиента банк выдает кредит, привязанный к счету юридического лица.

Овердрафт простыми словами — это возможность для организации «уводить» баланс расчетного счета в минус и пользоваться средствами банка. Такой кредит гасится за счет денег, поступающих на расчетный счет юридического лица.

Как вы уже поняли, для получения овердрафта, вам нужно открыть расчетный счет в банке. Выбрать банк можно на сайте rko-tarify.ru — экспертный проект с подробным обзором банков и сравнением тарифов.

Стандартным для овердрафта является срок погашения основного долга в 2-4 недели. Проценты по овердрафту могут быть возвращены в более долгий срок. Для погашения задолженности согласие владельца счета не требуется, деньги снимаются автоматически при поступлении на расчетный счет.

Выделяют два базовых вида овердрафта — классический и технический. Под классическим подразумевается кредитный овердрафт, при котором организация и банк изначально согласовывают объем займа и сроки его погашения. Технический овердрафт еще называют штрафным, т.к. он возникает при превышении условной суммы лимита и влечет за собой штрафы или дополнительную плату банку.

Чем овердрафт отличается от кредита

У овердрафта есть ряд исключительных свойств: использование для проведения расходных операций по счету, автоматическое погашение кредита при поступлении средств на счет, строгий лимит для «выхода в минус». Основным отличием овердрафта от кредита является отсутствие залога. Данный вид кредита страхуется оборотными средствами на счете юридического лица.

Чаще всего овердрафт предоставляется бесплатно в случае, если денежные средства поступят на расчетный счет до окончания банковского дня. Ни одна кредитная линия не позволяет так гибко использовать денежные средства. А также банки не требуют особых доказательств платежеспособности владельца счета. Достаточно предоставить историю поступлений денежных средства на счет в течение 3-6 месяцев. Но и проценты по овердрафту превышают стоимость стандартных кредитов.

Условия овердрафта для юридических лиц в банках

Овердрафты предоставляет множество банков. Мы разберем оптимальные условия данного типа кредита, которые прописаны в Тинькофф Банке, Сбербанке и ВТБ. Сумма предоставляемого кредита практически всегда зависит от истории операций заемщика и его возможностью вернуть деньги.

Овердрафт в Тинькофф Банке

Банк выдает овердрафт при наличии истории операций за 3 месяца (в любом банке). Для подключения не требуются специфические документы. Овердрафт можно использовать в любой момент и уходить в минус даже несколько раз за день. Сумма кредита — до 400 000 рублей, оплата фиксированная, величина процентов — от 70 рублей в день. Срок погашения — до 45 дней. При возврате денег до 21:00 текущего дня проценты не начисляются.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт предоставляется предпринимателям, которые ведут расчетный счет не менее шести месяцев и могут предоставить историю операций с регулярными поступлениями денежных средств. Данный тип кредита распространяется только на малые предприятия с численностью не более ста человек и годовой выручкой не более 60 миллионов рублей. Срок погашения лимита — 30 дней. Сумма кредита — до 2,5 миллионов рублей, но не более 50% от совокупного оборота средств по счету. Ставка фиксированная — 14,5% в год.

Овердрафт в ВТБ

ВТБ предлагает овердрафт сроком до двух лет. В отличие от других банков ВТБ предоставляет возможность получить такой кредит предпринимателем, у которых нет истории операций и оборотных средств на счете. Банк дает возможность выбрать овердрафт с ежемесячным погашением основного долга или с возвратом средств по истечении срока кредита. Сумма овердрафта — до 150 000 000 рублей, процентная ставка — от 11,5%.

Овердрафт – что это простыми словами?

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт – это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

  • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
  • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
  • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта ест?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

  • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
  • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

  • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
  • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
  • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
  • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
  • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Читать еще:  Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт – это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Читать еще:  Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Овердрафтный кредит – что это такое простыми словами?

Что такое овердрафтный кредит понятным языком

Овердрафт – это займ на, как правило, небольшую сумму, который можно получить по дебетовой карте. Воспользоваться кредитными средствами можно в любом банкомате или при оплате покупки банковской картой. Но, для этого сначала нужно подключить соответствующую банковскую услугу.

В переводе с английского языка слово «overdraft» означает перерасход или превышение кредита. Но, это не классическое кредитование. С овердрафтом зачастую сталкиваются лица, которые вовсе не используют кредитные предложения.

Овердрафтом является краткосрочный займ, предоставляемый кредитной организацией на основании договора держателям банковских карт. К примеру, если для совершения покупки не хватает личных средств, банк может выдать необходимую сумму в форме кредита. Однако здесь имеются свои условия.

Ст. 850 ГК РФ гласит, что в случае проведения кредитной организацией операций по клиентскому счету, при недостаточности на нем средств, клиенту предоставляется займ. Кредит предоставляется на четко регламентированный срок и на не бесплатных основаниях.

Овердрафтный кредит можно классифицировать на 2 основных вида:

Разрешенный овердрафт

Такой вид овердрафтного кредитования является банковской услугой, оформляемой клиентом на основании заявления. Банк устанавливает определенный лимит кредита и процентную ставку. В разных кредитных организациях условия овердрафта отличаются.

Также условия могут разниться внутри одного банка в зависимости от используемых клиентом продуктов.

Лимитом овердрафта является сумма, которую банк может предоставить, если личных средств на карте не хватает. Обычно лимит определяется в индивидуальном порядке на основе платежных операций клиента, его кредитной истории и прочих условий.

Процентная ставка может отличаться. К примеру, Сбербанк предлагает такие ставки:

  • 20% если лимит не превышается;
  • 40% в случае просрочки выплаты;
  • 40% если лимит был превышен. Но, повышенная ставка применяется только к сумме превышения.

Сбербанк позволяет использовать овердрафтный кредит только держателям дебетовых карт, в том числе, зарплатных. При этом для держателей карт платежной системы «МИР», данный продукт недоступен.

Тинькофф Банк установил такие условия овердрафтного кредитования:

  • инициатором подключения продукта является банк, однако держатель карты должен на это согласиться;
  • в случае использования менее 3000 руб. с возвратом на протяжении 25 дней, проценты не начисляются;
  • для сумм в пределах 3000-10000 руб. установлен ежедневный платеж в 19 руб.
  • при использовании 10000-25000 руб., держатель должен за каждый день дополнительно уплатить 39 руб.;
  • если сумма овердрафтных средств превышает 25000 руб., ежедневная плата составляет 59 руб.
  • за просрочку выплаты предусмотрен штраф в размере 990 руб.

Неразрешенный овердрафт

С неразрешенным овердрафтом порой сталкиваются даже лица, никогда не использующие кредитные средства. Зачастую это оказывается неприятной неожиданностью в виде образования долга, начисления процентов и штрафов. Задолженность может образоваться по таким причинам:

  • разница в курсах при оплате картой за рубежом. Фактическое списание со счета осуществляется спустя несколько дней. В случае изменения курса за это время, может возникнуть долг;
  • оплата обязательных платежей, таких как комиссионные сборы. К примеру, в определенный срок с карты списывается плата за обслуживание. Если перед этим клиент снял все средства, плата может все равно списаться, вследствие чего возникнет технический овердрафт;
  • банковская ошибка. К примеру, в связи со сбоем сумма может быть зачислена или снята дважды. Обычно после обнаружения ошибки она исправляется.

Подключение овердрафта

Банк не может самовольно подключить услугу. Для этого нужно разрешение клиента. Зачастую она уже предусмотрена в основном договоре. Для отдельного подключения услуги могут потребоваться такие документы:

  • заявление;
  • анкета;
  • паспорт;
  • ИНН, СНИЛС и подобные документы;
  • справка о доходах (нужна не всегда, зависит от конкретного банка).

Банк может предъявлять клиентам определенные условия:

  • наличие места регистрации;
  • наличие счета, по которому часто осуществляются операции;
  • официальное трудоустройство или наличие иного постоянного дохода;
  • положительная кредитная история.

Овердрафтный займ предоставляется на короткий срок – 6-12 месяцев. В случае изменения обстоятельств (переезд, смена места работы и т. п.) возможно потребуется перезаключение договора.

Плюсы и минусы

Положительные стороны овердрафта:

  • средства можно потратить на любые цели;
  • не нужен залог и поручительство;
  • использовать средства можно в любое время;
  • постоянное возобновление суммы. Для повторного использования не нужно снова посещать банк;
  • начисление процентов осуществляется исключительно на использованную сумму;
  • возможен отказ от услуги.

К основным минусам можно отнести:

  • это все же кредит, поэтому о его погашении забывать не стоит;
  • зачастую требуется перезаключение договора;
  • высокая процентная ставка;
  • проценты начисляются каждый день, при зачислении средств на счет произойдет автоматическое списание в счет долга;
  • есть четкий лимит;
  • риск технического овердрафта.

Отключение овердрафта

Для отказа от услуги нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Расторжение договора возможно исключительно при условии отсутствия задолженности.

В случае смены работы, нельзя просто избавиться от зарплатной карты. Нужно удостовериться в отсутствии долга. В противном случае в будущем могут возникнуть сложности в форме начисленных процентов.

Есть банки, которые вовсе не отключают данную услугу. Это всегда четко предусмотрено договором. В данном случае следует обратиться в банк для установления нулевого лимита на овердрафт.

Овердрафт

Расчет лимита на овердрафт

Лимит овердрафта — это сумма, которая допускается к использованию держателем карты при отсутствии собственных денежных средств. Этот показатель рассчитывается каждым банком по собственным формулам и, как правило, зависит от оборота сумм на карте, кредитной истории клиента и тому подобного.

Технический овердрафт

Такой овердрафт встречается гораздо чаще. Он наступает при неосторожности держателя карты, который невнимательно изучил условия предоставления услуг или пренебрег ими.

В подобных ситуациях клиент, сам того не понимая, становится должником и ему приходится выплачивать не только взятый займ, но и дополнительные проценты и штрафы.

Во избежание таких ситуаций рекомендуется ознакомиться с наиболее частыми причинами возникновения задолженностей при овердрафте:

  • Если клиент оплачивает свои покупки в другой стране, то может подвести разница курсов. В итоге потребуются дополнительные средства, которые будут записаны в овердрафт.
  • Автоматическая оплата обязательных платежей. Сюда входят различные комиссии на платежи, оплата годового обслуживания карты и тому подобное.
  • Техническая ошибка банка. Любая система не имеет максимальный уровень безопасности и везде может случиться сбой. Как правило, банк замечает ошибку и исправляет ее.

Зная о понятии овердрафта, клиент может легко избежать технического овердрафта. Для этого достаточно всегда следить за состоянием своего банковского счета и иметь на нем минимальный запас денежных средств.

Условия подключения

Овердрафт не может быть подключен без ведома клиента. Технический овердрафт происходит в ситуациях, когда клиент подписал договор, в котором описана эта система, однако не придал этому значения. Поэтому всегда нужно внимательно читать и анализировать все документы перед тем, как их подписывать.

Разные банковские организации выдвигают разные требования для подключения овердрафта. Поэтому необходимо уточнять детали для своего варианта. Однако можно выделить стандартные требования, которые встречаются чаще всего.

Как правило, потребуются следующие документы:

  • Заявление на подключение овердрафта к дебетовой карте клиента;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заполненная анкета. Бланк предоставляется менеджером банка в офисе;
  • Другой документ, который подтверждает личность. Это может быть водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН;
  • Справка о доходах клиента.
Читать еще:  Формула простых процентов по кредитам

Очевидно, что банки крайне тщательно отбирают кандидатов на получение заемных денег. Поэтому существуют определенные требования к клиенту:

  • Наличие прописки в регионе, где производится обслуживание. А также непосредственное проживание в этом месте;
  • Наличие банковского счета в банке, который имеет какой-либо денежный оборот и используется клиентом;
  • Чистая кредитная история;
  • Наличие трудового стажа более 1 года, а также постоянной работы.

Чаще всего овердрафт подключается к дебетовым картам, на которую приходит зарплата. Как правило, представители банка сами связываются с клиентом и рассказывают им об особенностях этой услуги, предлагая произвести подключение.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Принцип работы овердрафта практически не отличается от стандартного кредитования. Хоть овердрафт и является одной из разновидностей потребительских кредитов, он представляет собой отдельную услугу.

Можно выделить перечень различий между обычным кредитом и овердрафтом.

Параметры сравнения Кредит потребительский Овердрафт
Сумма кредита Рассчитывается по сложной формуле, в качестве исходных данных для которой используется множество факторов: ежемесячный доход клиента, его семьи, их имущество и так далее. Рассчитывается исходя из ежемесячного оборота по дебетовой карте.
Срок кредитования Рассчитывается в зависимости от платежеспособности потенциального клиента, а таже вида самого займа. Исключительно краткосрочные варианты. Максимум – 1 год.
Условия Требуется внушительный комплект документов, подтверждающих многие факторы. Может требоваться залог, поручители и так далее. Максимально простые и доступные условия.
Внесение платежей Выплаты производятся по индивидуальному графику раз в месяц или другой период. Денежные средства снимаются при внесении их на карту в любой день.
Процентная ставка Зависит от множества факторов. Для каждого клиента своя. Единая процентная ставка
Скорость получения Необходимо собрать документы, подать заявление, дождаться решения и получить средства. Моментально.
Условия пользования Клиент получает сразу всю сумму кредита и должен погашать ее частями в нужный срок. Для получения нового кредита необходимо вновь подавать заявление в банке и ждать одобрения. Возобновляемый характер кредита. Клиент берет нужную ему сумму и не платит проценты за остальной лимит. Для получения нового овердрафта достаточно погасить старый и сразу появляется возможность получить новый.

Преимущества овердрафта

Клиенты банковских организаций, которые хорошо разобрались в теме овердрафта, могут выделить для себя существенные преимущества.

Достоинства овердрафта:

  • Моментальное получение займа;
  • Нет необходимости постоянно обращаться в банк за новым займом;
  • Овердрафт является нецелевым кредитом. То есть банку все равно, на что он будет потрачен. Главное — вернуть;
  • Не требуется первоначальный взнос или поручитель;
  • В любой момент можно отказаться от овердрафта;
  • Проценты будут начисляться только на ту сумму, которая была взята в долг, а не весь доступный лимит.

Список плюсов выглядит привлекательно, однако, как и у любого другого явления, у овердрафта есть и минусы.

Недостатки овердрафта:

  • Это все-таки кредитная программа, которая требует обязательного погашения. Этого нельзя избежать. Более того, при неуплате будут применены санкции в отношении заемщика;
  • Довольно высокая процентная ставка, в отличие от потребительских кредитов;
  • Процент будет начисляться каждый день;
  • При невнимательном использовании услуг банка можно наткнуться на технический овердрафт;
  • Низкий кредитный лимит, который не может превышать сумму всех поступлений на карту за последний месяц;
  • Договор на овердрафт является кратковременным и его необходимо постоянно перезаключать. Как правило, это происходит каждый год.

Как отключить овердрафт?

При необходимости клиент может в любой момент расторгнуть договор на предоставление овердрафта. Это возможно только в том случае, если у заемщика отсутствуют любые задолженности по этой карте.

Крайне не рекомендуется просто переставать пользоваться своей картой. Рекомендуется блокировать ее и проверять, не осталось ли задолженностей.

Политика некоторых банков не позволяет отключать возможность овердрафта от своей дебетовой карты. Это указано в договоре на оказание услуг. В таком случае можно просто указать нулевой лимит на овердрафт и деньги взять не получится.

Заключение

Каждый человек самостоятельно решает, пользоваться ли ему системой овердрафта или нет. Однако при оформлении банковской карты необходимо тщательно изучать договор и быть в курсе всех условий, иначе можно попасть в долговую яму.

Овердрафт — это перерасход средств. Подробный обзор рассмотрен в данном видео.

Что такое овердрафтный кредит?

Овердрафтный кредит это – форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

  • Приобретение сырья или материалов;
  • На оплату товаров;
  • На выплату зарплаты;
  • На погашение платежей в бюджет;
  • Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.
  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Кредитная карта с овердрафтом

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector