Потребительский кредит без обеспечения: что это значит
Invest82.ru

Институт финансов

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит

Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке?

Рынок потребительского кредитования в России предлагает множество способов быстро получить деньги. Есть ссуды под залог, с поручителем и для покупки определенных товаров. Потребительский кредит без обеспечения – это заем без дополнительной гарантии возврата долга. На каких условиях он выдается в Сбербанке и что потребуется от заемщика, расскажем в нашей статье.

Особенности займа

При оформлении кредита каждый банк желает получить гарантию возврата долга. Он тщательно изучает кредитную историю человека, его доходы и наличие имущества. Однако никакая проверка не гарантирует, что через пару лет заемщик не потеряет работу или не произойдет несчастный случай.

Если человек берет крупную сумму в долг, банк хочет убедиться, что получит деньги обратно. Конечно, можно взыскать кредит принудительно через суд, но это дополнительные расходы, да и шансы на возврат денег невелики. На помощь приходит обеспечение, которым могут выступать:

  • залог недвижимого имущества;
  • поручительство физического лица или организации;
  • ценные бумаги, автомобиль и др.

Как это работает? К примеру, клиент перестал платить по кредиту, тогда претензии по возврату долга предъявляются и к поручителю. При наличии залогового имущества его реализуют через суд и переводят деньги на ссудный счет. Ввиду того, что проверяется еще и обеспечение, срок рассмотрения заявки затягивается. Иногда он может достигать 5 дней. Если банку не понравится поручитель или объект будущего залога, он может отказать без объяснения причин.

Важно! При наличии обеспечения по кредиту шансы получить нужную сумму гораздо выше.

Таким образом, потребительский кредит в Сбербанке без обеспечения – это самый простой и быстрый способ получить деньги. Не нужно искать поручителя и собирать обширный перечень документов на имущество. Практически каждый человек хоть раз оформлял этот вид займа на личные нужды.

На какую процентную ставку рассчитывать?

Процентная ставка по потребительскому кредиту в Сбербанке зависит от нескольких факторов. В первую очередь банк смотрит на категорию обратившегося клиента. В наилучшем положении оказываются держатели зарплатных и пенсионных счетов. Для них предусмотрена самая привлекательная ставка. Итак, какие проценты действуют в Сбербанке на данный момент?

  1. Если у вас есть зарплатная или пенсионная карта банка: до 300 тысяч рублей — от 13,9 до 19,9%, от 300 тысяч до 1 млн. рублей — от 11,9 до 16,9%, от 1 млн. рублей — от 11,9 до 12,9%.
  2. Все остальные клиенты: до 300 тысяч рублей — от 14,9 до 19,9%, от 300 тысяч до 1 млн. рублей — от 12,9 до 16,9%, от 1 млн. рублей — от 12,9 до 13,9%.

Как видим, для участников зарплатных проектов предусмотрены более привлекательные процентные ставки. Окончательное значение будет известно только после одобрения кредитной заявки. Если вы хотите предварительно рассчитать размер ежемесячного платежа, воспользуйтесь калькулятором на сайте банка в выбранной программе кредитования. Однако нужно иметь в виду, что это предварительный расчет, в графике платежей может значиться другая сумма.

Что потребуют от приобретателя займа?

Когда кредитная заявка попадает на рассмотрение, ее сразу проверяют на соответствие базовым требованиям банка к заемщику. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальном портале Сбербанка в разделе потребительского кредитования. Если клиент не подходит под эти требования, заявка автоматически уйдет в отказ. На каких условиях банк выдает потребительские кредиты?

  • Российское гражданство.
  • Наличие прописки в нашей стране.
  • Возраст от 21 до 65 лет.
  • Стаж на текущем месте работы от полугода (для зарплатников – от 3 месяцев). За последние 5 лет клиент должен официально проработать не менее 1 года (зарплатники – 6 месяцев).

Обратите внимание! Владельцы зарплатных счетов могут кредитоваться с 18 лет и подавать заявки в других регионах.

Еще одно исключение действует в отношении федеральных судей. Они могут оформить потребительский кредит наличными до 70 лет. Их исключительное право определено законодательством и действует во всех финансовых организациях.

Сколько просить в долг?

Возможные суммы кредитования ограничены рамками действующей программы. Наименьшая сумма займа, которую можно получить в Сбербанке без обеспечения – 30 тысяч рублей. Максимально возможное значение зависит от категории заемщика. Зарплатные клиенты вправе претендовать на 5 млн. рублей, все остальные – на 3 млн. рублей.

Однако на практике банк редко выдает подобные суммы без обеспечения. Он оценивает финансовые возможности человека и рассчитывает, сколько тот может выплачивать согласно своему доходу. Нужно обратить внимание, что есть суммарный лимит по всем потребительским ссудам в Сбербанке – 3 млн. рублей и 5 млн. рублей (для зарплатников). Если ранее вы уже получили 1 млн. рублей и выплачиваете кредит, значит, сейчас сможете претендовать только на 2 или 4 млн. рублей соответственно.

На сколько лет можно взять кредит?

Срок кредитования устанавливается клиентом самостоятельно при оформлении заявки. Банк позволяет выбрать длительность погашения от 3 месяцев до 5 лет. Однако и здесь есть ограничения.

  • Окончание срока выплаты не может превышать действие временной регистрации. Это правило применяется при отсутствии у клиента постоянной прописки, но не распространяется на зарплатников.
  • Платежеспособность человека может повлиять на срок возврата кредита. Если банк посчитает, что дохода недостаточно, он может продлить заявленный период кредитования.

Если при расчете будущего платежа он кажется вам слишком большим, попробуйте увеличить срок кредита. Сбербанк позволяет гасить задолженность досрочно. Поэтому при финансовой возможности вы сможете быстро закрыть долг.

Пакет бумаг

Кредит в Сбербанке выдается при условии предоставления в банк пакета документов заемщика. Если при залоге или поручительстве придется собирать большое количество бумаг, то здесь потребуется самый минимум. Что нужно взять в банк для оформления кредитной заявки?

  1. Паспорт. Обязательным требованием является отметка о наличии прописки или временная регистрация.
  2. Справку о размере зарплаты и дополнительном доходе при наличии. Частные предприниматели должны предоставить налоговую декларацию.
  3. Копию трудовой книжки или договора.

От владельца зарплатной карты нужен только паспорт.

В качестве подтверждения стабильного финансового положения можно предоставить заграничный паспорт со свежими отметками о выезде за рубеж. Если вы подаете заявку на крупный заем, нелишне приложить документы о собственности. Эти бумаги говорят о состоятельности заемщика и позволяют ему получить нужную сумму.

Как подать заявку?

Есть два способа оформить заявку на получение потребительского кредита в Сбербанке. Вы можете подойти в офис банка или заполнить электронную форму на его сайте. В первом случае подача заявки происходит очень просто. Вам нужно собрать пакет документов, прийти в удобное отделение Сбербанка и отправить анкету через кредитного менеджера.

Удаленный способ подачи заявки подойдет только зарегистрированным пользователям личного кабинета на сайте банка. Постоянные клиенты Сбербанка активно пользуются онлайн-сервисами, поэтому оформление заявки не вызовет трудностей. Действительно, заполнение анкеты занимает всего несколько минут.

  1. Авторизуйтесь в личном кабинете на портале Сбербанка или в мобильном приложении.
  2. Зайдите в раздел «Кредиты».
  3. Перейдите по ссылке «Взять кредит».
  4. Среди предложенных вариантов выберите потребительскую ссуду без обеспечения.
  5. Заполните несложную анкету.
  6. Подтвердите ее отправку и ждите решения банка.

Обычный срок рассмотрения кредитной заявки не превышает 2 дня. Ответ от Сбербанка поступит в виде СМС-сообщения или звонка от менеджера. Зарплатные клиенты смогут сразу же получить средства на свою дебетовую карту. Остальным заемщикам придется посетить отделение банка и подписать кредитный договор.

Выгода от потребительского займа

Главный недостаток кредита без обеспечения – отсутствие гарантии выплаты. Если клиент уклоняется от возврата долга, Сбербанк передает его заем в коллекторское агентство или взыскивает через суд. Если речь идет о малой сумме, скорее всего, судебного рассмотрения не будет. Однако в этом случае велика вероятность привлечения коллекторов.

Важно! Не стоит надеяться на списание проблемной задолженности, банку проще продать ее, а значит, требовать возврата будут уже другие лица.

Таким образом, финансовая организация окажется в минусе, но и заемщик не сможет уйти от ответственности. Для него выгодность потребительского займа в Сбербанке ограничивается отсутствием залога и быстрым оформлением. Процентная ставка выше, чем по другим кредитам. Чтобы получить большую сумму в долг, нужно предоставить документы о высокой заработной плате.

Если не платить?

Если поручителя нет, значит, ответственность полностью лежит на заемщике. При злостном уклонении от уплаты задолженности банк подаст в суд и выиграет дело. Далее вопрос взыскания переходит к судебным приставам. Они имеют право арестовать имущество и банковские счета человека, запретить выезд за границу.

Если вы понимаете, что вам сложно справиться с выплатой займа, обратитесь в банк самостоятельно. По условиям потребительского кредитования предусмотрена возможность реструктуризации долга. В крайнем случае, рассмотрите вариант рефинансирования в другом банке.

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и какие банки предоставляют

Когда возникает потребность в покупке, а денег не хватает, первое, что приходит на ум – займ в банке. Кредитование сегодня является отличным способом перехватить нужную сумму.

Чаще всего банк старается обезопасить себя тем, что требует предоставление залога. Это может быть квартира, дом или другое имущество. Второй способ подтвердить свою платежеспособность – заручиться поддержкой поручителей. Однако не каждый согласится взять на себя такую ответственность.

Это значит, что единственный способ получить необходимую сумму – оформить потребительский кредит без обеспечения.

Что такое кредит без обеспечения?

Кредит без обеспечения – отличный вариант в экстренной ситуации.

Кредит без обеспечения – это такой вид займа, который не предполагает наличие каких-либо гарантий со стороны заемщика. Но это не значит, что заемщик может не оплачивать займ, он так же обязан исполнять обязательства по договору надлежащим образом, как и при других видах кредитования.

Такой кредит отлично подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и достаточно быстрое оформление. Кредиторы не рискуют выдавать большие суммы под «честное слово».

Кредит без обеспечения может выдаваться в виде:

  1. кредитных карт;
  2. потребительских кредитов;
  3. кредитов наличными;
  4. перечислений на банковский счет.

Потребительский кредит – это получение денежной ссуды на приобретение предметов и товаров длительного пользования, а также на оплату разного рода услуг.

Условия и особенности потребительских кредитов без обеспечения

Часто случается так, что, поведясь на рекламу, обещающую кредит от 1 млн рублей, заемщик обращается в банк, и ему одобряют сумму намного меньшую. Продумывая рекламу, маркетологи намеренно завышают возможный размер займа. Делается это в целях привлечения клиентов.

На деле же заемщик может рассчитывать на небольшие суммы. Преимущество имеют зарплатные клиенты банков. При этом у них должна быть положительная кредитная история.

Банки часто завышают ставки по займам без залога и поручителей.

Что касается процентных ставок займов без обеспечения, часто они бывают завышены по сравнению с залоговыми кредитами или кредитами с поручителями. Ставка может быть снижена в случае подписания клиентом договора страхования.

Средний срок договора по займу без обеспечения – 2-3 года. В общем, диапазон сроков по таким кредитам – от 3 месяцев до 5 лет.

Оформляя займ, следует учитывать способ получения денег. Большинство банков выдаче наличных средств предпочитает перевод на карту или счет получателя. В таком случае заемщику придется отдать немаленький процент за обналичивание.

При желании клиент может закрыть договор досрочно, написав предварительно заявление.

Требования к заемщикам

Каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам, но существуют и основные условия. На получение займа без обеспечения могут претендовать лица:

  • Проживающие и имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
  • Достигшие возраста 18-21 лет (при этом возраст на момент погашения не должен превышать 65 лет);
  • Имеющие официальный источник дохода и стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев;
  • Положительную кредитную историю;
  • Номер телефона, зарегистрированный на заемщика.
Читать еще:  Как узнать долги по кредитам по фамилии бесплатно

Некоторые банки не требуют официального подтверждения доходов. Связано это, скорее всего, с высокой конкуренцией среди кредиторов.

Порядок оформления

Предварительное решение по кредиту можно получить, оформив онлайн-заявку.

Чтобы не тратить время зря на посещение банка, можно оставить онлайн-заявку на сайте компании. Если она будет предварительно одобрена, менеджеры банка пригласят клиента на дальнейшее оформление.

Если же заемщик не подходит под первичные условия кредитора, об этом также будет сообщено ему по телефону или посредством смс.

Обычно рассмотрение онлайн-заявки занимает от нескольких часов до 3 дней.

Получив предварительное одобрение по заявке, заемщик должен явиться в банк для написания заявления с необходимыми документами:

  • Паспорт;
  • Второй документ на выбор: ВУ, СНИЛС или ИНН;
  • Документ о доходах.

Положительное решение по онлайн-заявке является предварительным и не гарантирует выдачу кредита.

Возможные причины отказа

В предоставлении денежного займа может быть отказано в следующих случаях:

  • Несоответствие возрасту;
  • Отсутствие регистрации на территории РФ;
  • Банкротство физлица;
  • Плохая КИ.

Кредит без обеспечения для ИП

К ИП банки предъявляют особые условия.

Индивидуальным предпринимателям банки одобряют кредиты для следующих целей:

  • Выплата зарплаты персоналу;
  • Пополнение оборотных средств;
  • Аренда помещений;
  • Покупка оборудования и т.д.

При этом заемщик должен в обязательном порядке сообщить финучреждению, для каких целей он берет деньги. Такой займ носит характер целевого.

Из документов для оформления потребуются:

  • Свидетельство о регистрации ИП;
  • Справка о постановке на учет из ЕГРИП;
  • Справка из ФНС;
  • Паспорт.

К индивидуальным предпринимателям предъявляются особые условия:

  • Возраст 21-60 лет;
  • Бизнес должен действовать не менее 3-х месяцев;
  • У ИП не должно быть долгов по налогам;
  • Должны отсутствовать просрочки по выплате з.п. сотрудникам;
  • Бухгалтерская отчетность должна соответствовать законодательству

Топ банков, предлагающих потребительские кредиты без обеспечения

Сбербанк

Вот что предлагает своим клиентам один из популярнейших банков РФ:

Сбербанк предоставляет своим заемщикам кредиты без обеспечения.

Сумма кредита может составлять от 300 000 руб. до 1 500 000 руб., срок – от 3-х месяцев до 5 лет. Если у заемщика временная регистрация, это учитывается при оформлении: срок займа не будет превышать срок действия регистрации.

Процентная ставка ­– 14,9% – 16,9% (в зависимости от срока). Срок рассмотрения заявки: 2 часа – для зарплатных клиентов и до 2-х дней – для остальных клиентов.

Деньги перечисляются на счет банковской карты. Преимуществом перед другими банками является отсутствие комиссии за снятие.

Газпромбанк

В «Газпромбанке» можно получить без обеспечения до 3 000 000 рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Минимальная сумма, которую можно оформить – 50 000 руб. Ставка процента здесь – от 10,8% и выше. Согласно информации на официальном сайте ГПБ АО, заявки рассматриваются очень быстро – от 10 минут.

Райффайзенбанк

Сумма займа в Райффайзенбанке может достигать 2 млн рублей, а срок – 5 лет. Процентная ставка равна 11,99% в первый год оплаты, и 9,99% – со второго года. Но снижение ставки применимо только при подключении программы финансовой защиты, другими словами – при оформлении страховки.

Чем больше сумма кредита, тем больше требований предъявляется заемщику: займы до 300 000 руб. можно оформить только по паспорту, до 1 млн руб. – по двум документам и до 2 млн руб. – при наличии трех документов.

Карту с денежными средствами курьер может доставить прямо к вам домой.

Россельхозбанк

Процентная ставка по займам без обеспечения в Россельхозбанке составляет от 10%.

Россельхозбанк предлагает самую выгодную процентную ставку – от 10%. Клиенты банка могут оформить без залога и поручителей займ на сумму от 10 000 до 750 000 руб.

Для лиц, являющихся участниками зарплатного проекта, сумма займа может достигать 1 500 000 руб. Важным условием является то, что клиент должен получать зарплату на счет, открытый в РСХБ не менее 6-ти месяцев подряд. Максимальный срок кредита: 7 лет – для зарплатников, 5 лет – для остальных лиц.

Ренессанс Кредит

Годовая ставка по кредиту – от 18,9% до 24,9%, сумма кредита небольшая – от 30 000 до 100 000 рублей. Ренессанс Кредит выдает займы без обеспечения на срок до 60-ти месяцев.

Возможные риски заемщика

Ввиду того, что банки предъявляют минимальные требования по кредитам без обеспечения, данный вид кредитования воспринимается заемщиками несерьезно. Клиент думает, что раз нет залога, то и в случае неуплаты взять с него ничего не смогут.

На самом деле, если внимательно ознакомиться с условиями, можно понять, что нарушать обязательства по договору – не в интересах клиента. В случае отсутствия оплаты банк вправе передать дело в суд. А суд в свою очередь обяжет судебных приставов конфисковать имущество, соответствующее сумме долга.

Отзывы заемщиков

Владимир, г. Хабаровск:

Срочно нужен был кредит, чтобы отдать долг знакомому. Я обратился сначала в Сбербанк, но не устроила слишком высокая процентная ставка. Газпромбанк предложил более выгодные условия, и я оформил кредит здесь. Всё устраивает. Плачу вовремя.

Елена, г. Ярославль:

Мне очень понравилось, что в Райффайзенбанке процентная ставка понижается со второго года оплаты. Это повлияло на мое решение, в каком банке кредитоваться.

Александра, г. Пермь:

Очень не понравилось, что сотрудники Россельхозбанка пытались навязать мне страховку. Я отказалась, думала, что мне откажут в кредите, но заявку всё же одобрили.

Виктор, г. Краснодар:

Подал онлайн-заявку в Сбербанк, прождал два дня – в итоге мне позвонили и сказали, что я не подхожу под условия. После этого обратился в Газпромбанк, там кредит мне одобрили. Рекомендую этот банк – сотрудники очень грамотные и объясняют всё доступно.

Чтобы не терять потенциальных клиентов, банки стараются предоставлять займы, учитывая самый разный диапазон их возможностей. О том, как взять кредит без справок о доходах и поручителей, смотрите в следующем ролике

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что значит кредит без обеспечения?

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

  1. Классическая ссуда наличными;
  2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
  3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
  4. Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Условия

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

  1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
  4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

  • Возрастной лимит;
  • Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
  • Официально подтверждённый доход;
  • Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
  • Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
  • Контактные данные должны соответствовать действительности.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Читать еще:  Что такое кредитный брокер отзывы

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

  • Отсутствие обременения;
  • Скорость оформления;
  • Простота подготовки документов;
  • Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни. Ими могут явиться:

  • Высокий процент;
  • Ограничения по размеру займа;
  • Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
  • Высокие штрафы за просрочку выплат.

Что значит потребительский кредит без обеспечения?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

  • овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
  • контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

  • кредитных карточек;
  • купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
  • денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

  • смерть заемщика;
  • хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
  • нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

  • штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
  • или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
  • или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
  • или арестом на срок до 6 месяцев;
  • или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

  • «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
  • «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

  • студентам;
  • пенсионерам;
  • лицам без постоянного места жительства;
  • безработным;
  • инвалидам;
  • людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

  • постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
  • минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
  • официальный источник дохода;
  • работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
  • мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
  • положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

  1. заявление-анкету;
  2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
  3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
  4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
  5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
  6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
  7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

  1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
  2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
  3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
  4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
  5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
  6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
  7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

  • до 5,0 млн. руб.;
  • под 17,0-19,9%;
  • сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

  • несоответствие возрастному цензу;
  • отсутствие регистрации (постоянной или временной);
  • наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
  • непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

  • возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
  • увеличивается клиентская база;
  • упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

  • уменьшаются лимиты по суммам;
  • сокращаются сроки кредитования;
  • значительно возрастают ставки по кредитам.
  • возрастает вероятность получения кредита;
  • во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
  • сокращается количество справок;
  • максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

  • пополнения оборотных средств;
  • выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
  • покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

  • свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
  • справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
  • паспорт гражданина России;
  • анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

  • наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
  • возраст — 21-60 лет;
  • опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
  • отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
  • жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
  • прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Читать еще:  Как вернуть 13 процентов за потребительский кредит

Что значит потребительский кредит без обеспечения и как получить его в Сбербанке

Почти все банковские учреждения предлагают программы потребительского кредитования. При таком варианте займ выдается без обеспечения. Это удобно, но не особенно выгодно для заемщиков. Получается высокая переплата по кредиту. Помимо этого, такая схема включает в себя иные ограничения и риски, с которыми может столкнуться клиент.

Из статьи вы узнаете, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, в чем его плюсы и минусы, и как его получить.

Что такое потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения – это заем, который выдается банковским учреждением без залога или поручительства. Заемщик получает кредитные средства, не предоставляя взамен какие-либо гарантии.

Справка. Потребительский кредит без обеспечения не имеет целевого характера. Заемщик может использовать полученные средства на любые нужды.

Для потребительских кредитов без обеспечения характерны следующие особенности:

  • выдача небольших сумм,
  • повышенная процентная ставка в сравнении с другими кредитными программами (за счет нее банк компенсирует свои риски),
  • короткий срок кредитования (обычно не более 2 лет, в редких случаях – 5).

Что может быть обеспечением кредита

Выделяют два способа обеспечения банковской ссуды.

Залог

В этом случае заемщик передает свое имущество в качестве гарантии полного погашения кредита. Если клиент не выполнит своих обязательств, банк станет собственником заложенных активов.

В качестве залога выступают:

  • недвижимость,
  • транспортные средства,
  • имущественные права и т. д.

При обеспечении ссуды залогом на имущество накладывают обременение. Оно действует в течение всего срока кредитования. Это означает, что заемщик не может продавать, обменивать или дарить предмет залога до того момента, пока полностью не погасит задолженность перед банком.

Поручительство

Для обеспечения займа привлекается третье лицо (поручитель). Он выступает гарантом того, что заемщик своевременно рассчитается с банком. Если этого не произойдет, то поручитель и должник будут нести ответственность перед кредитором в равной степени (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Нюансы получения кредита без обеспечения

Оформление ссуды без обеспечения – удобный способ быстро получить деньги без лишних хлопот. Однако такой вариант кредитования имеет свои минусы и риски.

Риски заемщика

При оформлении такого вида кредита заемщики сталкиваются со следующими рисками:

  • отказ в выдаче потребительского кредита без обеспечения, если клиент не будет соответствовать требованиям банка;
  • риски не вернуть займ и выплатить проценты по нему;
  • обращение взыскания на любое имущество должника, если при невозврате кредита банк подаст иск в суд и выиграет процесс.

Преимущества и недостатки

Такой вариант кредитования имеет ряд плюсов. К ним относятся:

  • получение денег без передачи имущества в залог или привлечения поручителей;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • простота и оперативность оформления кредита;
  • наличие возможности потратить средства на любые цели.

Но не стоит забывать, что есть и обратная сторона медали. Заемщик неминуемо столкнется со следующими отрицательными моментами:

  • сумма кредитования строго ограничена;
  • высокая ставка за пользование заемными средствами, больше переплата;
  • ограниченный срок выдачи займа.

Прибегать к оформлению потребительского кредита без обеспечения имеет смысл в том случае, когда есть острая необходимость в быстром получении денег.

Условия предоставления в Сбербанке

Условия получения ссуды без обеспечения в Сбербанке следующие:

  • цель выдачи – на личные нужды;
  • валюта займа – рубли РФ;
  • комиссия за выдачу не взимается;
  • получить еще один потребительский кредит можно при условии, что задолженность по действующим не превышает 1,5 млн руб.;
  • если у заемщика временная регистрация, то кредит ему выдадут на срок действия прописки (это правило не касается участников зарплатных проектов Сбербанка, лиц, получающих пенсию на карту этого банка и т. д.).

Процентные ставки

В Сбербанке процентные ставки по такому виду кредита делятся на две группы в зависимости от срока кредитования и статуса заемщика:

  1. Для лиц, получающих зарплату или пенсию в Сбербанке:
    • от 13,90% до 17,90%, если ссуда оформляется на срок 3-24 месяца;
    • от 14,90% до 18,90% – 25-60 месяцев.
  2. Для всех остальных клиентов установлена более высокая плата за кредит без обеспечения, а именно:
    • от 14,90% до 18,90% – 3-24 месяца;
    • от 15,90% до 19,90% – 25-60 месяцев.

Сроки и суммы

Минимальный срок выдачи ссуды без обеспечения составляет 3 месяца, а максимальный – 5 лет.

Определенные ограничения установлены и в отношении размеров ссуды:

  • минимальная сумма – 300 тыс. руб.;
  • максимальная – 5 млн руб. (для участников зарплатного проекта Сбербанка) и 3 млн руб. (для всех остальных клиентов).

Требования к заемщику

Сбербанк предъявляет к заемщикам следующие требования:

  • возраст на момент выдачи кредита – 21 год, а на дату возврата не больше 65 лет;
  • период трудовой деятельности на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев (для клиентов, получающих зарплату/пенсию на карту Сбербанка – 3 месяца) и не менее 1 года (6 месяцев для обозначенных категорий заемщиков) за последние 5 лет;
  • гражданство РФ;
  • временная или постоянная прописка на территории России;
  • наличие постоянного источника дохода.

Как получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

Чтобы получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, достаточно соответствовать ряду критериев и собрать пакет необходимых документов.

Необходимые документы

Для оформления ссуды без обеспечения заемщику потребуются следующие бумаги:

  • заполненное заявление-анкета;
  • российский паспорт с отметкой о регистрации;
  • документ, отражающий финансовое состояние заемщика (справка о доходах – 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий трудовую занятость: трудовая книжка (копия), выписка из нее или справка от работодателя, включающая сведения о стаже заемщика и занимаемой им должности.

Порядок действий

Порядок оформления потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке:

  1. Заполняют и отправляют онлайн-заявку на сайте кредитора.
  2. Ждут предварительного решения (оно будет направлено в виде СМС). Для клиентов, получающих заработную плату с Сбербанке, срок рассмотрения заявки составляет 2 часа, а для всех остальных заемщиков – 2 дня.
  3. Получив положительный ответ, приступают к сбору необходимых документов.
  4. Завершающий шаг – визит в ближайшее отделение Сбербанка с пакетом бумаг, подписание договора и получение ссуды. Она перечисляется на текущий счет или банковскую карту.

В случае просрочки очередного платежа по кредиту заемщику придется заплатить 20% годовых от размера суммы, которая не была внесена в назначенный срок.

Заключение

Потребительский кредит предполагает выдачу ссуды без гарантии со стороны заемщика. Основные плюсы – отсутствие обеспечения займа и быстрота оформления. Минусы – высокая ставка, короткий срок кредитования и ограничения по сумме. В Сбербанке условия выдачи кредита без обеспечения зависят от выбранного периода погашения задолженности и статуса клиента.

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector