Рефинансирование ипотечного кредита АИЖК

Рефинансирование ипотеки в АИЖК – условия программы рефинансирования

Кредит под строительство, приобретение недвижимости — рискованное мероприятие. Существует опасность, что гражданин не выполнит свои обязательства, у него не получится целиком вернуть одолженные деньги вместе с процентами.

Хотя все нюансы рассчитываются специалистами, нестабильная экономическая ситуация их нивелирует. Государственная Организация, именуемая АИЖК, помогает физическим лицам изменить условия кредитования.

Условия предоставления услуги рефинансирования

Для участия в программе этой организации требуется соответствовать определенным, четко обозначенным критериям. Обычно они аналогичны стандартным банковским условиям. Финансовая компания, рассчитывающая на сотрудничество, обязана принять все предъявляемые требования для партнеров, чтобы вместе решать поставленную задачу.

Программы

АИЖК предлагает несколько комфортных программ рефинансирования.

Новостройка

Такое предложение относится к ипотечному приобретению недвижимости в уже построенном либо еще возводящемся доме. Получить одобрение на ипотеку разрешено лишь при жилье эконом-класса. Минимальный срок кредита при максимальном первом взносе улучшают условия займа.

Малоэтажное жилье

Для такого предложения существует масса вариантов. Допустимо даже оформить участок земли, если на нем запланировано возведение жилого строения. АИЖК помогает продлить термин выплат, растянув его на 30 лет.

Единственное условие — на момент окончания договора заемщик не должен быть старше 65 лет. Процентную ставку также удается снизить, если соблюдать определенные условия, предлагаемые индивидуально каждому гражданину.

Простая, стандартная

Такое предложение способствует покупке жилья на первичном либо вторичном рынке. Благодаря этому получится рефинансировать ипотеку, полученную в иных финансовых учреждениях.

Военная ипотека

Система создана конкретно под военнослужащих, участвующих в особой накопительной программе. Имеются некоторые ограничения, о которых нужно заранее узнать в агентстве.

Сумма ипотечного кредита при перекредитовании

Сумма максимального предоставляемого агентством кредита — 80% стоимости ипотечного жилья. Заемщик обязан сначала оплатить минимум 20%, чтобы получить одобрение на рефинансирование кредита АИЖК.

Состав заемщиков

В число заемщиков АИЖК включает:

Родителей несовершеннолетних детей;
Инвалидов либо родителей несовершеннолетних инвалидов;
Ветеранов боевых действий;
Тех, у кого на иждивении есть учащиеся дневных стационаров до 24 лет.

Состав залогодателей

Участником любой социальной программы способен стать один либо несколько близких родственников потенциального заемщика, даже если они не отвечают требованиям АИЖК:

Несовершеннолетние;
Пожилые люди;
Трудоспособные члены семьи, не имеющие подтвержденного дохода.

Целевые программы, позволяющие получать социальную выплату, содержат требование непременного оформления права собственности в отношении приобретаемой недвижимости, которая является предметом ипотеки. В перечень участников социальной программы, которая не предусматривает выплат, включают одновременно с заемщиком его близких родственников.

Страхование

Благодаря страхованию обязательств по ипотеке банки способны выдавать кредит при минимальном первоначальном взносе. Разницу покрывает страховщик, а заемщик защищен от банковских дополнительных претензий.

Стандарты АИЖК предоставляют шанс гражданам приобретать жилье и платить всего 10% первый взнос. Ставки по ипотеке тогда составляют 11,5% для новостроек и 12,5% при покупке на вторичном рынке.

Процентная ставка

При перекредитования ипотеки АИЖК назначает невысокий процент, что становится весьма выгодным для граждан. Часто именно из-за этого они решают перекредитовать свою ипотеку.

Размер ставки строго индивидуален, на его величину влияет остаток непогашенного кредита. Когда он составляет половину суммы, ставка 9%, до 70% — немного выше (9,25%), в остальных случаях она равняется показателю 9,5%. Эта ставка способна повыситься на 0,7%, если заемщик дополнительно оформит страховку.

Переменная ставка

АИЖК применяет переменную ставку рефинансирования — это действительно уникальное предложение. Процент меняется ежеквартально, на него влияет индекс цен услуг и товаров. При перекредитовании такая переменная величина в конце минувшего года была 8,99%. Для уточнения параметра, зависящего от разных условий кредита, лучше обратиться в офис агентства.

Требования к заемщику

Все кредитные организации весьма требовательны к заемщикам. Если клиент не соответствует предъявляемым параметрам, в ипотеке немедленно отказывают. Основное условие — гражданство РФ, постоянная регистрация на российской территории.

Возраст

Заемщику должно быть больше 21 лет и меньше 65. Хотя пенсионерам доступно рефинансирование ипотеки, но они обязаны подтвердить достаточный размер пенсии, которую получают.

Стаж работы

Непременное условие — минимум трехмесячный стаж работы на момент получения одобрения. Если заемщик предприниматель или юридическое лицо, он должен подтвердить свою деятельность за 2 года.

Созаемщики

Непременно в созаемщики включают человека, состоящего в официальном браке с титульным заемщиком. Чтобы повысить сумму кредита, разрешено добавить еще в сделку иных платежеспособных родственников. Придется лишь подтвердить их официальное трудоустройство и уровень заработной платы.

Требования к предшествующему кредиту

Пристальное внимание АИЖК уделяет рефинансируемому займу. Обязательные к нему требования:

Получение более полугода назад;
Отсутствие реструктуризации;
Нет текущей просрочки;
Отсутствие длительных перерывов в уплате ежемесячных взносов.

Ненадлежащая кредитная история — основная причина отказа. Никто не желает иметь у себя проблемную ипотеку.

Как оформить рефинансирование

Процедура осуществляется, если у гражданина отсутствует просрочка платежей, взносы выполнялись по согласованному графику. Если физическое лицо допускало нарушения, ему откажут в рефинансировании. Люди, получившие кредит на строящееся жилье, не получат одобрение до момента завершения строительных работ.

Список документов

Требуемые АИЖК документы составляют определенный пакет, гарантирующий безопасность сделки. В список бумаг входят:

Заполненная по образцу анкета;
Паспорт с регистрацией на российской территории;
Военный билет для мужчин, которым не исполнилось 27 лет;
Справка о ежемесячном доходе за последние полгода;
СНИЛС;
Декларация о доходах для юридических лиц либо предпринимателей;
Копия трудовой книжки или договора о найме;
Заявление по образцу;
Справка о доходах 2-НДФЛ для физических лиц;
Справка о доходах, заполненная по банковской форме;
Копия налоговой декларации.

Каждый документ требуется предъявить в оригинале. Дополнительно нужны ксерокопии. После предоставления пакета бумаг АИЖК рассматривает их неделю, затем предоставляет ответ, результат которого зависит от решения особой комиссии.

Особенности

В АИЖК есть вариант оформления нового кредита на основе предыдущего. В таком случае с банком оформляется совсем иной договор. По нему компания гасит неоплаченный кредит, выдавая новый на более выгодных условиях. Эта форма завоевала популярность, услугой пользуются люди, оказавшиеся во временной затруднительной ситуации.

Агентство положительно отличается от иных предложений, поскольку компания непосредственно выкупает у финансовых учреждений право требования, распространяя на Фондовом рынке облигации. Благодаря этому удается обеспечить заемщикам получение выгодного кредита, прибыль банкам, терпящим убытки из-за его невыплаты.

Преимущества

АИЖК давно выпускает свои ценные бумаги, вызывая интерес к ним в среде крупных предпринимателей. Это позволяет привлекать постоянно новые инвестиции. Любой банк рад такому сотрудничеству, ведь все участники программы обеспечены определенной прибылью.

Ею являются комиссионные за обслуживание государственным учреждением, а также то, что агентство целиком выкупает все права на предоставленный кредит. Такое рефинансирование, выполняемое государственным агентством, имеет особые преимущества:

Обеспечивает гарантированную прибыль для финансовых организаций;
Нивелирует всевозможные риски как кредитора, так и заемщика;
Обеспечивает минимальную ставку ипотеки;
Исключает необходимость страхования кредитуемого;
Предлагает гибкие скидки и бонусные программы.

Программа сотрудничает не с каждым банком. Из-за этого необходимо заранее узнать о том, участвует ли ваше финансовое учреждение в программе, иначе получите отказ по рефинансированию.

Подводные камни

Граждане, ищущие себе наиболее выгодную программу, желают понимать все вероятные ее «подводные камни», чтобы избежать риска при рефинансировании. Чтобы его оценить, следует понимать, что АИЖК изначально создавали для обеспечения на отечественном рынке максимально благоприятных условий получения ипотеки.

Еще в 2007 году появился этот проект внутри программы, именуемой «Свой дом». Государство выполнило все условия для улучшения климата рынка недвижимости, оно повысило доступность благоустроенного жилья для многих сограждан. Хотя, несмотря на преимущества, любая структура имеет определенные недостатки. Но большинство их весьма условные.

После согласования рефинансирования кредита нельзя полностью гарантировать снижения процентной ставки, поскольку ее рассчитывают индивидуально для каждого обратившегося субъекта. Также требуется понимать, что появится незначительная ежемесячная комиссия плюс к обязательным платежам.

Основные стандарты

В программе одновременно участвуют кредиторы с заемщиками. К гражданам предъявляются такие требования:

Максимальный срок займа — 30 лет;
Обязательно российское гражданство;
При подписании договора должна иметься регистрация на российской территории;
Возраст заемщика — 18–65 лет;
Непременное условие — дееспособность соискателя рефинансирования через агентство;
Залогом, который обеспечивает безопасность мероприятия, становится недвижимость, приобретенная в ипотеку;
Выполняется обязательное страхование объекта ипотеки от летального исхода либо травм и повреждений.

Предлагаемая АИЖК государственная система комфортна, поскольку учреждение сотрудничает по наиболее популярным банковским предложения от финансовых учреждений по ипотеке.

Отзывы

Оксана, Москва, 35 лет: «Программа невероятно выгодна, чрезвычайно удобна. Обращение в АИЖК стало спасением нашей семьи, позволило сохранить приобретенную ипотечную недвижимость. Мы получили максимально комфортные условия».

Николай, Санкт-Петербург, 42 года: «Популярность организации именно тогда выросла, когда стало значительно сложнее получить ипотеку. Да и платить за нее теперь намного сложнее. Агентство — прямой посредник, связывающий государство с гражданами, получающими деньги на недвижимость. Мой опыт свидетельствует, что обращение в АИЖК выгоднее, намного безопаснее, нежели поход по коммерческим банкам».

Хотя общие отзывы о возможности рефинансирования через АИЖК взятой ранее ипотеки противоречивы. Половина граждан довольна обслуживанием, их устраивает новая ставка по обслуживанию кредита. Иных не устраивает долгое ожидание рассмотрения заявки, некоторые «подводные камни» программы. Следует всегда ориентироваться лишь на выгодность мероприятия. Даже мизерное снижение на пару процентов ставки при пересчете на весь срок ипотеки чрезвычайно выгодно, поскольку позволяет заемщику сэкономить немалые средства.

Рефинансирование ипотеки в АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования РФ выдает не только займы на покупку жилья через своих партнеров, но и проводит рефинансирование существующей ипотеки. В организации предусмотрено два варианта программ перекредитования. Бробанк выяснил, как проходит в АИЖК рефинансирование, какие требования выдвигают к заемщикам, и на что еще обратить внимание при подаче заявки.

Перекредитование ипотеки через АИЖК

Основной законодательный акт, который регулирует права и обязанности сторон при оформлении ипотеки ФЗ №102. Им же руководствуются при проведении рефинансирования, то есть перекредитовании заемщика. Суть процесса такая — клиент берет деньги в том же или другом учреждении и закрывает договор по первичному займу.

Наиболее привлекательные условия по процентным ставкам предлагает Агентство ипотечного жилищного кредитования, которое с марта 2019 года переименовано в Дом.рф. Это государственная структура, она учреждена Правительством России в 1997 году. Все акции агентства принадлежат Росимуществу. Главная цель создания организации — помочь россиянам в решении жилищного вопроса.

АИЖК проводит рефинансирование ипотечных кредитов по двум направлениям:

гражданам, которые подходят под действие специальных государственных программ;
всем остальным заемщикам по общим правилам перекредитования.

ДОМ.рф проведет рефинансирование, если будут соблюдены такие условия:

Сумма остатка по ипотеке не превышает 85 % от стоимости залогового жилья.
Имущество в залоге застраховано в обязательном порядке. Страхование жизни и здоровья заемщика оформлено по желанию.
У заемщика не возникало просрочек при исполнении обязательств по ипотеке у предыдущего кредитора. Либо просрочки были минимальны. Второй вариант будет рассматриваться АИЖК в индивидуальном порядке.
Отсутствует текущая задолженность по платежам.
Заемщик оформил ипотеку минимум за полгода до обращения за перекредитованием в Дом.рф.

Если условия выполнены, то гражданину вероятнее всего одобрят рефинансирование в АИЖК. Агентство рассматривает каждое обращение в индивидуальном порядке, поэтому даже если какой-то пункт нарушен, можно сделать попытку. Бывает, что таким клиентам в Дом.рф проводят перекредитование на стандартных условиях.

Рефинансирование существующей ипотеки

Для проведения рефинансирования через АИЖК понадобится подать заявку на официальном сайте Дом.рф или через личный кабинет Банка Дом.рф. Ответ заемщику придет в электронном виде или с ним свяжутся по телефону, который был указан в заявке. После одобрения можно перейти к этапу сбора документов.

В Дом.рф разработаны две программы по проведению перекредитования клиентов:

перекредитование;
рефинансирование ипотеки на объекты ГП «Урбан Груп».

При этом заемщик может выбрать дополнительные опции, которые доступны в каждой из программ.

Перекредитование

Заявку на «Перекредитование» можно сформировать на сайте или запросить предварительный расчет, который придет на указанный в форме e-mail. Но при этом понадобится заполнить все рекомендованные поля актуальными данными, чтобы цифры были объективными.

Для заемщиков, которые получают зарплату в Банке Дом.рф минимальная ставка по программе «Перекредитование» составляет 8,7 %.

Условия	Перекредитование
Процентная ставка от 8 млн. рублей	До 70 % стоимости закладываемого жилья — 8,9 % 70-80 % от стоимости жилья — 9,1 % 80-85 % от стоимости — 10,2 %
Процентная ставка до 8 млн. рублей	До 70 % стоимости жилья — 9,1 % 70-80 % от стоимости жилья — 9,3 % 80-85 % от стоимости — 10,3 %
Максимальная сумма	30 млн. рублей для Москвы, Петербурга и областей, 15 млн. рублей для остальных регионов
Минимальная сумма	500 000 рублей
Требования к предыдущей ипотеке	Нет просроченной задолженности на данный момент Нет просрочек длительностью сверх 30 дней Не было реструктуризации Внесены платежи за 6 или более месяцев
Минимальный срок	36 месяцев
Максимальный срок	360 месяцев

Заемщики могут использовать две дополнительные опции:

Без подтверждения дохода. В этом случае начальная ставка составит от 9,2%. Для оформления понадобится паспорт и еще один документ на выбор из перечня.
Переменная ставка. Подходит тем, кто просчитывает собственные расходы, исходя из экономического положения в стране. В этом случае ставка 8,99 %, а сумма, на которую может претендовать заемщик может начинаться от 70 % стоимости залоговой жилплощади.

Для точного расчета по рефинансированию существующего займа можно использовать калькулятор ипотеки на сайте АИЖК или Банка Дом.рф.

Читать еще: Кредит под залог комнаты в коммунальной квартире

Рефинансирование ипотеки на объекты Урбан Груп

Эта программа по рефинансированию ипотеки была запущена в июле 2018 года для дольщиков разорившейся компании Urban Group.

При получении заработной платы в Банке Дом.рф клиенты получают скидку по процентной ставке в -0,2 % от базовой. При использовании программы «Семейная ипотека», когда в семье появился второй или последующие дети после 01.01.2018 года, ставка будет снижена до 4,9 %.

Условия	Рефинансирование ипотеки на объекты Урбан Груп
Процентная ставка от 8 млн. рублей	До 70 % стоимости закладываемой жилплощади — 8,9 % 70-80 % от стоимости жилья — 9,1 % 80-85 % от стоимости — 10,2 %
Процентная ставка до 8 млн. рублей	До 70 % стоимости жилья — 9,1 % 70-80 % от стоимости жилья — 9,3 % 80-85 % от стоимости — 10,3 %
Максимальная сумма	30 млн. рублей для Москвы, Петербурга и областей, 15 млн. рублей для остальных регионов
Минимальная сумма	500 000 рублей
Требования к предыдущей ипотеке	Заемщик должен быть включен в реестр ГП «Урбан Груп» Нет просроченной задолженности на данный момент Нет просрочек длительностью сверх 30 дней Не было реструктуризации Внесены платежи за 6 или более месяцев
Требования к объекту строительства	Распространяется на 6 объектов строительства: Солнечная система, Видный город, Опалиха 03, Митино 02, Лайково, Лесобережный
Минимальный срок	36 месяцев
Максимальный срок	360 месяцев

Из опций доступен вариант «без подтверждения дохода». В этом случае ставка пропорционально увеличивается, стартуя от 9,2%.

Требования к заемщикам

По обеим программам перекредитования в АИЖК требования к заемщикам одинаковые:

Возраст от 21 до 65 лет на момент полного погашения ипотеки.
Стаж работы больше 3 месяцев на последнем месте, без учета испытательного срока или стажировки.
Для предпринимателей или собственников бизнеса безубыточность за период не меньше 2-х лет.
Дееспособность, гражданство РФ, постоянная или временная регистрация.
В предшествующие 5 лет заемщик не был признан банкротом, и в отношении него не были запущены процедуры банкротства.

Такие условия выдвигают ко всем заемщикам, которые берут или рефинансируют ипотеку через АИЖК. Требования прописаны в утвержденных стандартах.

Перечень документов

Список документов при рефинансировании в АИЖК:

паспорт;
военный билет или документ, подтверждающий отсрочку для лиц до 27 лет;
договор на ипотеку, выданную в другом кредитном учреждении со всем изменениями, пролонгациями или другими дополнительными соглашениями;
документ об остатке задолженности по ранее оформленной ипотеке или банковская выписка;
справки или квитанции, которые свидетельствуют о своевременном внесении платежей по существующей ипотеке;
трудовая книжка или трудовой договор;
2-НДФЛ или справка по форме банка-кредитора за предшествующие 6 календарных месяцев;
для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии;
документы о проведении оценки недвижимости.

Перечень документов может быть изменен или расширен в каждом конкретном случае. В АИЖК достаточно часто запрашивают дополнительные сведения у заемщиков.

К программе по рефинансированию ипотеки можно подключить до 4-х созаемщиков. В их числе могут быть официальные, гражданские супруги или близкие родственники. Созаемщики предоставляют личные паспорта и справки о доходах.

Скрытые нюансы

Перед началом процедуры рефинансирования через Агентство ипотечного кредитования важно учесть такие нюансы:

Срок рассмотрения заявки.
Разницу в процентной ставке по сравнению с первоначальным договором или условиями в других банках.
Банковские комиссии.
Условия по страхованию залоговой недвижимости и здоровья заемщика.

В АИЖК нет четко установленного срока рассмотрения поданных клиентских заявок. Как отмечают пользователи программ агентства на форумах и в отзывах, этот период может растягиваться от двух-трех недель до несколько месяцев. Это очень неудобно для большинства заемщиков, которые стремятся как можно быстрее пройти процедуру перекредитования и начать экономить.

Дополнительный минус длительного ожидания — приходится обновлять данные. Часть справок, которые предоставляют в агенство, с ограниченным периодом действия. За время рассмотрения пакета документов они могут утрать свою силу. Но чаще всего специалисты АИЖК просят обновить сведения только после одобрения заявки на перекредитование.

Процентные ставки должны существенно отличаться, чтобы они оставались ощутимыми даже при дополнительных расходах. Например, при комиссионном сборе за перевод средств из банка кредитора на счет в АИЖК.

Заемщик обязательно страхует недвижимость, переданную залог, а вот жизнь и здоровье по желанию. Часть банков при отказе от личного страхования повышает ставки по процентам или вовсе отказывает в выдаче ипотеки. Конечно, при этом никто не говорит, что заем не одобрили из-за отказа от полиса. При отказе в выдаче кредита банки не обязаны озвучивать причину, это прописано в законодательстве.

Особенности рефинансирования через АИЖК

При перекредитовании через АИЖК следует учесть один момент, который может привести к финансовым потерям со стороны заемщика. Если ипотека рефинансируется банком-кредитором по агентскому соглашению с Дом.рф. по схеме напрямую со счета АИЖК, а не счета банка, то заемщик может утратить право на возврат налогового вычета.

Для сохранения вычета, клиент обязан проводить рефинансирование в банке, а не другой организации, которая не является банком. При максимальной сумме в 3 млн. рублей налог, который возвращает государство заемщику, составляет 390 тысяч. Именно такую сумму может потерять клиент, если проведет рефинансирование в компании, которая не работает по лицензии банка.

Избежать этого можно, если оформить рефинансирование в любом другом банке. Можно также уточнить, с какого счета банковского или небанковского будет выдана сумма для перекредтования.

На сайте Бробанк размещены несколько программ рефинансирования, которые предлагают крупнейшие банки РФ. Их программы способны помочь клиентам сэкономить время и сумму переплат, по сравнению с первоначальным договором.

АИЖК рефинансирование ипотеки

АО «ДОМ.РФ» ранее был известен россиянам под другим названием – АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Новое наименование организация получила в марте 2018 года. Эта структура полностью принадлежит государству и находится под его управлением. Основной задачей акционерного общества является поддержка строительного сектора экономики и предоставление доступного жилья по ипотечным программам.

Кроме стандартных жилищных займов (на покупку квартиры, на долевое участие и пр.) доступно АИЖК рефинансирование. Кредит дается на закрытие имеющегося ипотечного долга, полученного у другого кредитора.

Условия предоставления услуги рефинансирования

Рефинансирование представляет собой вид кредита, который дается на закрытие долга перед сторонним банком. Ввиду того, что ипотека предполагает обязательное оформление залога на покупаемую квартиру, в АИЖК тоже придется заложить свою недвижимость.

В залог ДОМ.РФ берет квартиру в готовом или строящемся доме. Во втором случае объектом залога служит право требования на квартиру, а после получения собственности будет оформлено полноценное обременение. Это значит, что собственник не может совершать с квартирой никакие сделки, пока не выплатит кредит.

Переоформить ипотеку разрешено на срок от 3 до 30 лет. Таким образом, заемщик сможет растянуть длительность выплаты долга на более длительное время, чем при первичном кредите.

Основные условия ДОМ.РФ рефинансирование ипотеки можно посмотреть на сайте агентства. Для этого пройдите в раздел «Программы» с главной страницы и выберите «Перекредитование».

Выберите на основной странице Программы
Выберите Перекредитование
Основные условия АИЖК рефинансирование

Сумма ипотечного кредита при перекредитовании

Максимальная сумма АИЖК рефинансирования различается в зависимости от региона проживания заемщика. Традиционно жители Москвы, Санкт-Петербурга и их областей могут получить сумму больше (до 30 млн. рублей), ведь и жилье стоит здесь значительно дороже.

Жителям всех остальных регионов минимально доступно 500 тысяч рублей, максимально – 15 млн. рублей.

Сумма АИЖК рефинансирование

Состав заемщиков

В состав созаемщиков при получении ипотеки обязательно включается супруг заемщика. При перекредитовании он также будет участвовать в сделке. Если есть желание исключить из кредита созаемщиков, этот вопрос следует решить с ДОМ.РФ в индивидуальном порядке.

Состав залогодателей

Состав залогодателей по новому кредиту меняется только в том случае, если изменились собственники залогового имущества. Как правило, по таким квартирам сделки не разрешаются, поэтому состав залогодателей остается прежним. Но вопрос перераспределения долей можно попробовать согласовать при получении кредита на рефинансирование.

Состав созаемщиков и залогодателей

Страхование

Предусмотрено два вида страхования:

Залогового имущества. Эта страховка обязательна, она предусматривает риск разрушения конструктивных элементов недвижимости. Залог является гарантией возврата долга кредитору, поэтому заемщик обязан обеспечить его сохранность и застраховать.
Личное страхование заемщика. Страховыми рисками считаются смерть и инвалидность клиента. Очевидно, что при несчастном случае вернуть кредитные средства будет крайне сложно. При наличии данного полиса деньги банку выплатит страховая компания, в противном случае будет взыскание с наследников заемщика.

Важно! Обязательным является только страхование залога, финансовая защита заемщика оформляется по желанию.

Процентная ставка

Процентная ставка рефинансирования ипотеки в АИЖК зависит от суммы кредита:

До 50% от стоимости залогового жилья (по оценочному отчету) – 9,9%.
От 50% до 80% — 10,25%.
От 80% до 85% — 11%.

Процентная ставка АИЖК рефинансирование

Базовые тарифы могут меняться в зависимости от выбранных заемщиком условий. Так, если клиент не подтверждает свой доход документами, его ставка может быть повышена (+0,5%). То же касается и отказа от финансовой защиты жизни и здоровья (+0,7%).

Семьи, в которых с 2018 по 2022 год рождается второй и последующие дети, могут получить кредит под 6% годовых согласно условиям ипотеки с государственной поддержкой. Это временная акция, после ее окончания процентная ставка придет в базовое значение.

Переменная ставка

В АИЖК ставка рефинансирования может быть переменной, это уникальное предложение на рынке ипотечного кредитования. В данном случае процент меняется каждый квартал и зависит от индекса цен на товары и услуги.

По программе перекредитования переменная процентная ставка на конец 2018 года составляет 8,99%. Она может меняться в зависимости от других условий кредита, ее актуальное значение лучше уточнить в офисе ДОМ.РФ или на сайте в разделе «Переменная ставка».

Переменная ставка

Требования к заемщику

Любая кредитная организация предъявляет к своим заемщикам строгие требования. Если клиент им не соответствует, по заявке сразу же последует отказ. Основным условием является гражданство РФ и прописка на территории страны.

Возраст заемщика

Возраст будущего заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Пенсионеры тоже могут претендовать на рефинансирование ипотеки, им придется подтвердить размер своей пенсии.

Требования к заемщику

Стаж работы заемщика

На текущем месте работы потенциальный заемщик должен проработать более 3 месяцев. Если он является предпринимателем или собственником юридического лица, обязательно подтвердить деятельность на протяжении последних 2 лет.

Созаемщики

В созаемщики обязательно включается супруг титульного заемщика. Для увеличения суммы займа можно взять в состав кредитной сделки и других платежеспособных родственников. Для этого нужно подтвердить их заработок и официальное трудоустройство.

Условия по созаемщикам

Требования к предшествующему кредиту

Основное внимание кредитор уделяет займу, который ему предлагается рефинансировать. Обязательные требования к ипотеке:

Получена более 6 месяцев назад.
По ней не было реструктуризации (отсрочки выплаты основного долга).
Отсутствует текущая просрочка.
Не было длительных задержек ежемесячного платежа.

Требования к рефинансируемому кредиту

Плохая кредитная история является главной причиной отказа по новому займу. Ни один банк не пожелает перевести в свой портфель проблемную ипотеку с повышенным риском невозврата.

Как оформить рефинансирование в АИЖК?

Получить кредит на рефинансирование имеющейся ипотеки можно в офисах ДОМ.РФ или в банках-партнерах. Их список представлен на сайте ипотечного агентства. Для этого выберите меню «Где получить» и введите название своего города.

Меню Где получить
Список банков по выбранному городу

Ниже появится список банков, которые сотрудничают с ДОМ.РФ на данный момент, и их адреса. Вы можете обратиться с заявкой в любой из них, предоставив полный пакет документов.

Предварительное решение можно получить, оставив электронную заявку на сайте АИЖК:

Перейдите в раздел «Перекредитование».
Нажмите на «Отправить заявку».
Заполните небольшую анкету и отправьте ее в АИЖК.

Отправить заявку
Заполнить и Отправить заявку

После этого с вами свяжется кредитный менеджер, чтобы пригласить с банк для подачи полноценной заявки. Электронное решение носит предварительный характер, при повторном рассмотрении банк может вам отказать.

Как происходит оформление займа на рефинансирование:

Если АИЖК принял решение одобрить вам кредит, подойдите в назначенную дату в банк.
Подпишите кредитную документацию, в том числе договор ипотеки на квартиру.
В тот же день вам перечислят кредитные средства на расчетный счет. Необходимо сразу отправить перевод на погашение первичной ипотеки.
Получите от первого кредитора документы на снятие залога и сдайте в Росреестр. Одновременно следует подать в госорган новый договор ипотеки с АИЖК. Обычно на оформление данных бумаг уходит не больше месяца.

Важно! Ссуда является целевой – подтверждение расходования кредитных средств обязательно.

После обременения квартиры в пользу АИЖК следует получить новую выписку из реестра прав с отметкой о залоге и предоставить ее в банк. В противном случае процентная ставка будет повышена, а кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата займа.

Список документов, необходимых для рефинансирования в АИЖК

Для рефинансирования кредитов в АИЖК потребуются следующие документы:

Паспорт.
Военный билет для военнообязанных граждан.
Если клиент выбрал программу «Легкая ипотека» (по двум документам), ему потребуется еще один документ на выбор – СНИЛС, права на управление автомобилем, заграничный паспорт и пр.
Справка о размере заработной платы по форме 2-НДФЛ или по образцу кредитора за последние полгода.
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Документы по рефинансируемому займу (кредитный договор, справка от банка о размере задолженности, отсутствии просроченных платежей, качестве погашения долга и реквизитах для перечисления).
Пакет бумаг на закладываемую квартиру (выписка из реестра прав на недвижимость, договор купли-продажи или долевого участия, оценочный отчет, технические документы, согласие супруга на залог и пр.).

Читать еще: Срок исковой давности по потребительскому кредиту

Требуемые документы

При необходимости АИЖК может запросить от потенциального заемщика и другие документы. Список требуемых бумаг следует уточнить у специалиста ДОМ.РФ.

Заключение

Отзывы о рефинансировании ипотеки в АИЖК противоречивы. Почти половина клиентов ипотечного агентства довольны обслуживанием и новой процентной ставкой. Другая часть заемщиков жалуются на долгое рассмотрение заявки и множество «подводных камней». В целом же, следует ориентироваться на выгодность перекредитования. Даже небольшое изменение ставки на 2-3% в пересчете на длительный срок ипотеки будет очень выгодно для заемщика, позволит ему сэкономить немалую сумму на процентах.

Сайт был Вам полезен!
Поблагодарить просто, поделитесь сайтом нажав на удобную Вам кнопку. Спасибо!

Рефинансирование ипотеки

#Интересное по рынку

28 Сентября 2017

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.

1. Что такое рефинансирование ипотеки и как его получить?

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%. Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

2. Обязан ли банк рефинансировать своего заемщика, раз для новых клиентов условия уже лучше?

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Дело в том, что рефинансирование подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

3. Как понять, что рефинансирование тебе действительно выгодно? Какова должна быть разница в ставках?

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16–14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2–3,8 п. п.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 п. п., при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 п. п.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета. При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысяч рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

4. Может ли не дать заемщику рефинансироваться в другом банке?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

5. Придется ли доплачивать за рефинансирование?

Зависит от условий. Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10–15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5–3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

6. Обязательно ли оформлять новую страховку?

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3–1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от № , согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

7. По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика. Это необходимо, , потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное положение могут измениться. , подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться. Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.

Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.

8. Какие банки в России вообще имеют такие программы?

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25–0,75 п. п.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

АИЖК – рефинансирование ипотеки

Со 2 марта текущего года всеми известное наименование АО «АИЖК» было переименовано на АО «ДОМ.РФ».

Главная страница официального сайта

«Дом РФ» представляет собой организацию, которая занимается рефинансированием ипотечного кредитования. Главной задачей, которой является — создание благоприятных условий для приобретения собственного жилья для всех граждан Российской Федерации.

Условия предоставления услуги рефинансирования

заёмщику предоставляется право перекредитования в следующих случаях:
оформление ипотечного кредитования произошло не менее 6 месяцев назад;
у заёмщика нет задолженностей по кредиту;
имеющиеся просрочки выплат не превышают тридцати календарных дней.

Для рефинансирования ипотечного кредитования, заёмщику необходимо обратиться в АО «Дом РФ». Данное Агентство частично либо в полном объёме оплатит ипотеку, взятую клиентом у другого банковского учреждения.

Заёмщик имеет право переоформления ипотеки с выгодными условиями.

Банками предлагаются несколько программ:

Данные услуги могут предоставляться клиентам в разных валютах.

Для того чтобы получить право рефинансирования в АИЖК, заёмщик обязан выплатить не менее 20% первоначального взноса, а сумма кредита не должна быть выше 80% от стоимости жилья, оформленного через ипотечное кредитование.

Оформить перекредитование в АИЖК имеют возможность социально защищённые слои населения – это многодетная семья, семья, которая воспитывает ребёнка — инвалида и граждане проживающие в квартире, подлежащей сносу.

Максимальный размер кредита устанавливается согласно региону, в котором оформляется данная услуга. Минимальная сумма кредита составляет 300.000руб.

Для погашения ипотечного кредитования могут использоваться денежные средства с материнского капитала. Функционирующая программа в АИЖК, под названием «Жильё для российской семьи» осуществляет рефинансирование займа, оформленного в каком-либо другом кредитном учреждении.

Заёмщиком кредита в АИЖК может быть дееспособный гражданин в возрасте от 21до 65лет. При этом у него должны быть официальный доход и залоговое имущество.

Присутствие поручителя станет преимуществом в решении одобрения кредита.

Процентная ставка

В ходе перекредитования ипотеки, «Дом РФ» назначает меньший процент за кредит, что является весьма выгодным предложением для заёмщика.

Читать еще: Можно ли взять кредит без прописки в паспорте

Именно по причине изменения процентной ставки, должником принимается решение перекредитовать ипотеку в другой банк.

Согласно данным с официального сайта Агентства (рис.2), «Дом РФ» предоставляет своим клиентам самые выгодные процентные ставки. Так, ипотечное кредитование жилья первичного рынка составит 9,25%, а вторичного 9,50%.

Процентные ставки

Размер процентной ставки индивидуален и напрямую зависит от погашенной доли кредита.Если погашена половина суммы, то процентная ставка составит 9%, от 51% до 70% — 9,25%, если от 71до 80% стоимости жилья, то ставка составит 9,50%.

Важно знать, что процентная ставка может увеличиться на 0,7%. В случае оформления заёмщиком страховки на свою жизнь и здоровье.

Главным отличием Агентства «Дом РФ» от других банковских организаций является переменная процентная ставка. Она изменяется один раз в три месяца, в зависимости от показателя потребительских цен в государстве.

Процентные ставки увеличиваются либо уменьшается, поэтому для заёмщика перекредитование может быть выгодно либо убыточно. Изменение размера ставки напрямую зависит от финансовой ситуации в стране.

Порядок оформления кредита в АИЖК

Для рефинансирования ипотечного кредитования необходим следующий пакет документов:

договор, который был заключён с банковским учреждением при получении ипотеки;
график погашения кредита;
справка об оставшейся сумме кредита, выданная банком;
договор о страховке;
паспорт;
свидетельство о регистрации брака;
свидетельство о рождении ребёнка;
справка с места работы;
налоговая декларация;
закладная на жильё, приобретённая на ипотечные денежные средства;
заявление на получение кредита.

Процедура рефинансирования ипотечного кредитования осуществляется в том случае, если у клиента нет просрочки платежей, выплаты происходили согласно установленному графику погашения займа.

Если заёмщиком были допущены нарушения в процессе погашения кредита, то в перекредитовании будет отказано.

Стоит отметить, что те заёмщики, у которых ипотечный кредит оформлен на приобретение жилья в строящемся доме, то в рефинансировании будет отказано, до тех пор, пока строительство не будет завершено.

Оформление рефинансирования ипотеки

Перед тем, как преступить к оформлению рефинансирования, заёмщику необходимо выбрать подходящую программу.

«Стандартная». Представляет собой программу, предоставляющая возможность приобретения первичного и вторичного жилья. При оформлении ипотеки, учитывается доход привлекаемых созаёмщиков (до 3-х человек).
«Новостройка». Данную программу обычно используют заёмщики, которые приобретают жилплощадь на первичного рынка. 7,9% — минимальная процентная ставка.
«Военная ипотека». Этой программой могут пользоваться только военнослужащие, которые участвуют в ипотечной накопительной системе. Программа предусматривает получение кредита до 2‑х млн.руб.
«Материнский капитал». Семьи, которые обладают материнским капиталом, имеют возможность приобретения квартиры. «Дом РФ» предоставляет возможность таким клиентам повысить размер займа на сумму имеющегося материнского капитала. Что позволяет купить наиболее благоустроенную квартиру.
«Переменная ставка». Жильё приобретается на первичном либо вторичном рынке. Процентная ставка напрямую зависит от размера процента рефинансирования Центрально банка. При оформлении документов на кредит, ставка в договоре не фиксируется. Раз в 3 месяца она изменяется.
«Залоговое жильё». Применяя данную программу заёмщик имеет право приобрести только то жилищную площадь, которая принадлежит АИЖК. Ставка снижается на 3⁄4 от размера процентной ставки Центробанка России.

Важно, что перед тем, как приступить к выбору подходящей программы, клиенту необходимо уточнить у своего банка, в котором была оформлена ипотека, сотрудничает ли он с «ДОМ.РФ». Заёмщик может воспользоваться услугой «Где получить кредит» (рис.3), которая расположена на официальном сайте. Будет необходимо ввести наименование своего города и программой автоматически будет выведен список потенциальных кредиторов, которые работают с клиентами на условиях «Дом.РФ».

Процесс оформления рефинансирования осуществляется в несколько этапов:

собирается полный пакет необходимых документов;
если заёмщику было одобрено рефинансирование, то ему необходимо обратиться в банковское учреждение, в котором была получена ипотека и запросить выписку об оставшейся сумме долга;
«Дом РФ» предоставляется копия кредитного договора;
досрочно погашается ипотека, взятая в другом банке;
приобретённая квартира переводится под залог в АИЖК.

Срок проведения рефинансирования составляет около трёх рабочих дней.

Важно отметить, что такого рода услуга, как рефинансирование ипотечного займа набирает всё большую популярность среди населения. Но не стоит торопиться с перекредитованием, для начала рекомендуется просчитать все минусы и плюсы данной процедуры.

Так, если процентная ставка будет ниже настоящей на 1%, то рефинансирование станет выгодным решением. Для более точных и быстрых подсчётов, можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте, который в онлайн режиме проведёт все подсчёты.

Ипотечный калькулятор

Перед заёмщиком имеются некоторые обязательства:

Осуществлять оплату кредита согласно графику погашения, без просрочек;
В случае заключенного договора об имущественном страховании, необходимо периодически вносить взносы;
Об изменении места жительства, смене номера телефона рекомендуется сообщать кредитору, чтобы оставаться на связи.

В целом, воспользоваться услугой перекредитования в «Дом РФ» будет верным решением.

Немногие банковские учреждения могут предложить такие низкие процентные ставки, а значит, заёмщику выгодно рефинансировать свою ипотеку.

Кроме того, использование материнского капитала является привлекательной возможностью для многих семей.

Внимание! На данном сайте вся информация представлена только с целью ознакомления. Сбором и обработкой персональных данных сайт не занимается. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» не нарушается.

Дом.рф в Инстаграм

Дом.рф Вконтакте

Дом.рф в Фейсбук

Дом.рф в Твиттер

Контактная информация

Официальный сайт: дом.рф
Горячая линия: 8 (800) 505-11-11

Выгодно ли сотрудничество с АИЖК- рефинансирование ипотеки

С появлением АИЖК (около 20 лет назад), несмотря на финансовые кризисы и скачки курсов валют, на рынке жилищного кредитования возникла определенная стабильность. Агентство выступает неким посредником, «подушкой безопасности» между банками и их клиентами. Сотрудничество с АИЖК выгодно для всех: для заемщиков из-за привлекательных программ перекредитования, для банков – из-за получения прямой выгоды от передачи долгов клиентов.

В данной статье мы проанализируем нюансы рефинансирования ипотеки через агентство АИЖК. Выясним, кто может участвовать в программах, какие документы нужны для этого. Также рассмотрим все подводные камни, с которыми может столкнуться клиент при рефинансировании, узнаем мнение людей, уже успевших посотрудничать с АИЖК.

Общая информация по закону

Основной законодательный акт, регулирующий отношения между банком и клиентом, взявшим ипотечный займ – ФЗ №102 от 16 июля 1998 г. В нем разъяснены права и обязанности участников сделки, дано определение понятию «ипотека». Помимо этого закона, правоотношения между участниками ипотечного кредитования регламентируют следующие акты:

Жилищный кодекс;
218-ФЗ от 10.12.2004, в котором дается понятие о кредитной истории;
Региональные постановления органов местного самоуправления.

Можно ли перекредитоваться через АИЖК?

Рефинансирование ипотечного долга через агентство возможно как для определенных категорий граждан (по спец. программам), так и для всех заемщиков по общим правилам перекредитования. В результате рефинансирования право требования кредита переходит АИЖК, а клиент получает более выгодные условия по процентам.

Если клиент решил провести в АИЖК рефинансирования ипотеки, он должен проследить, чтобы был соблюден ряд условий, без которых данная операция невозможна:

Сумма долга не должна превышать 80% от стоимости жилого помещения.
Необходимо застраховать имущество, находящееся в залоге (страхование жизни и здоровья – по желанию).
У заемщика не должно быть просрочек по платежам в предыдущем банке (но могут сделать исключения в индивидуальном порядке).
Ипотека взята более 6 месяцев назад.

Это основные требования, при соблюдении которых рефинансирование, скорее всего, будет одобрено. АИЖК рассматривает каждую ситуацию отдельно, поэтому даже при отсутствии нескольких пунктов можно попытаться подать документы на перекредитование. Возможно, сотрудники агентства пойдут навстречу и дадут положительный ответ по запросу.

Как рефинансировать ипотечный кредит?

С 2016 года права на проведение сделок и кредитование клиентов АИЖК были переданы банку ВТБ 24. Поэтому, для того, чтобы провести рефинансирование, заемщику следует обратиться либо в банк, либо оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте агентства. При положительном ответе клиенту будет предложено выбрать подходящую программу, после чего нужно подготовить пакет документов.

Существующие программы

Программы перекредитования в АИЖК рассчитаны на все слои населения. Самые выгодные условия созданы для определенных категорий граждан: военные, многодетные семьи, люди из ветхого жилья. Для них ставка рефинансирования составляет 7-9% годовых. Для остальных заемщиков ставка будет чуть выше – в пределах 9-11% (зависит от суммы ипотеки и срока кредитования).

Основные программы, пользующиеся наибольшим спросом у населения:

Рефинансирование ипотеки на готовое жилье (ставка 9,7-12%, сумма от 300 тыс.руб.);
Программа «материнский капитал» (перекредитование или увеличение суммы ипотечного займа за счет средств капитала до достижения ребенком трехлетнего возраста).

Требования агентства к заемщикам стандартные: дееспособность, стабильный доход, совершеннолетний возраст. К каждому клиенту у агентства индивидуальный подход, поэтому рассчитать, какова будет процентная ставка после рефинансирования, можно только обратившись к сотрудникам банка ВТБ 24 или онлайн через сайт Дом.РФ.

Список необходимых документов

Для проверки платежеспособности клиента и вынесения решения о рефинансировании, агентству потребуются следующие документы:

Паспорт, СНИЛС (его копия) заемщика.
Закладная на жилплощадь.
Справка о доходах за последние полгода (в некоторых случаях при ее отсутствии допускается предоставление банковской выписки).

После рассмотрения данных бумаг сотрудники АИЖК дают клиенту ответ. Если ответ положительный, заемщик должен предоставить документы от банка: кредитный договор, выписку о сумме долга. При необходимости к процедуре можно подключить созаемщиков (до 3 человек), в этом случае от них понадобятся также копии паспортов и справки о зарплате.

Подводные камни, о которых стоит знать

Моменты, на которые следует обратить внимание, если вы решили реструктурировать или рефинансировать свою ипотеку:

Сроки рассмотрения заявки;
Процентная ставка;
Комиссия банка;
Наличие/отсутствие обязанности страхования жизни, здоровья.

Что касается сроков рассмотрения заявки – в АИЖК нет конкретно установленного периода, срок будет зависеть от скорости работы специалистов, получения обратной связи от банка кредитора, полноты пакета документов (могут понадобиться дополнительные справки). Кому-то АИЖК рефинансирование ипотеки проводит за неделю, у кого-то процедура может затянуться на месяц-полтора.

Чаще всего процентная ставка, предложенная агентством ниже банковской, но бывают ситуации, когда выгода настолько незначительна, что в проведении рефинансирования просто нет смысла. Например, если процент получается ниже на 1/10, разницу в ежемесячном платеже может «съесть» комиссия за перевод взносов. Страхование жизни и здоровья необязательно, хотя в некоторых случаях работники агентства могут настоятельно «порекомендовать» клиенту застраховаться, и если последний не захочет этого делать, ему просто отказывают в рефинансировании.

Это делается для того, чтобы минимизировать риски при проведении сделок. Даже если заемщик получит положительный ответ по заявке, то без страхования жизни и здоровья ставка рефинансирования будет выше в среднем на 0,7%. В договоре этот момент часто прописывается отдельным пунктом, и многие клиенты, невнимательно ознакомившись с контрактом, бывают неприятно удивлены более высокой, чем оговаривалось заранее, ставкой.

Государственная программа помощи заемщикам

В апреле 2015 года правительством РФ было вынесено постановление №373, по которому отдельные категории граждан могли реструктурировать свой ипотечный займ, получив финансовую помощь от государства. Согласно этому постановлению, должники, оказавшись в трудной жизненной ситуации, могли либо уменьшить сумму кредита, либо взять финансовые каникулы (возмещение расходов банков взяло на себя правительство и АИЖК).

В 2017 году в постановление были внесены поправки, по которым, одним из главных условий стало увеличение ежемесячного платежа более чем на 30%. После внесенных изменений программа была переориентирована только на валютных заемщиков. Клиенты банка, взявшие кредит в рублях, не стали подходить под условия рефинансирования.

Реальные отзывы клиентов

Что касается отзывов – в основном они положительные. Однако из-за ошибок специалистов, медленной работы сайта люди часто оставляют негативные комментарии по поводу сотрудничества с АИЖК. Рассмотрим пару примеров.

Александра из г.Волгограда пишет:
«Подала заявку в агентство через сайт 10.07.17г.. Они долго проверяли документы, просили выслать дополнительные справки, внести исправления. Примерно через месяц мне сказали, что со мной должен связаться их менеджер. Однако мне никто не написал и не позвонил. После моего звонка выяснилось, что все документы переданы на проверку в банк-агент. Я позвонила туда, мне подтвердили наличие документов, сказали, что все хорошо и заявку скорее всего одобрят. Однако через сутки со мной связался менеджер, чтобы уточнить, достроился ли дом, в котором я брала квартиру. После того, как я объяснила, что дом будет сдан только в декабре, в рефинансировании было отказано. Почти полтора месяца было потрачено на переговоры и сбор документов, как оказалось, зря.»

Андрей М. из г.Калуга писал, что в целом сотрудничеством с АИЖК он очень доволен, его ставка снизилась с 12,5% до 9,7%, но ему очень не понравилась медленная работа сайта. Из-за постоянных «зависаний» и обновлений терялись некоторые документы, приходилось отправлять их по несколько раз, соответственно, затягивался процесс рассмотрения заявки. В данном случае у клиента была альтернатива: если бы он отправлял заявку не через сайт, а принес документы в банк ВТБ 24, срок рассмотрения был значительно меньше.

Полезное видео

Заключение

Рефинансирование ипотеки через агентство в большинстве случаев выгодно как для банков, так и для их клиентов. Пакет документов для проведения процедуры вполне стандартный, при должном подходе на их сбор уйдет не более 3-4 дней. Если грамотно подойти к вопросу кредитования, изучить программы, оценить все плюсы и минусы, можно существенно улучшить свое финансовое положение за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.