Страховые премии в сумме кредита: что это такое
Invest82.ru

Институт финансов

Страховые премии в сумме кредита: что это такое

Что такое страхование кредита (страховая премия)

Любой коммерческий банк в нашей стране выдает кредиты на определенных условиях, причем в последнее время одним из обязательных условий взаимовыгодного сотрудничества стало участие заемщика в программе страхования личных рисков. Ведь банку нужна гарантия возврата заемных средств, а личное страхование позволяет ее получить. Для заемщика это дополнительные расходы, которые ему совершенно не обязательно нести. Впрочем, разберем по порядку вопрос, что такое страхование кредита в банке, как оно осуществляется и зачем нужно.

Что такое страхование кредита

Прежде чем ответить на вопрос, для чего нужно страхование кредита, разберемся с тем, что значит страховая премия. Дело в том, что страховые компании предоставляют услуги своим клиентам на платной основе в соответствии с договором страхования. Плата за оказанные услуги это и есть страховая премия, то есть взнос, который обязано уплатить застрахованное лицо.

Страхование кредита – это защита кредитного учреждения от риска невозврата заемных средств при наступлении обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Если говорить простыми словами, то несмотря на то, что страховую премию оплачивает непосредственно заемщик, этот договор защищает интересы именно кредитора. Например, если заемщик заключил договор на защиту банковского займа, в случае потери трудоспособности или смерти заемщика, кредитор получает выгоду в виде возврата кредита и процентов от страховой компании. Причем стоит отметить, что страхование личных рисков очень распространенное в последнее время явление, его банке настойчиво рекомендуют оформлять при любом виде займа: потребительского или даже кредитной карты.

Все виды страхования по кредитным обязательствам

На самом деле при оформлении различных кредитов банк предлагает вам оформить несколько страховых полисов. Рассмотрим все виды страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

  1. Имущественное страхование – это обязательный вид защиты при выдаче кредита на покупку недвижимого имущества. Говоря простыми словами, при оформлении ипотеки вы обязаны застраховать предмет залога на весь период кредитования, это правило регулируется законом об ипотеке. Сумма страховой премии зависит от множества обстоятельств, в том числе от тарифов банка и страховой компании, которая обслуживает договор. В среднем размер страховой премии составляет 0,4% от суммы задолженности.
  2. Страхование титула также применяется при ипотечном кредитовании. Что значит защита титула, а это говорит о том, что заемщик, он же покупатель, защищены на 3 года от потери права собственности на предмет залога. Почему титульное страхование действует три года? Потому что именно столько составляет срок исковой давности по сделкам, соответственно, в первые три года ее можно оспорить в суде.
  3. Страхование КАСКО применяется при оформлении автокредита. Данный вид защиты дает полную гарантию возврата стоимости авто при наступлении страхового случая. Кстати, здесь к страховым случаям относятся угон автомобиля и полное его уничтожение, ОСАГО таких гарантий не дает.
  4. Страхование риска невозврата кредита или личное страхование заемщика. Данный вид защиты включает в себя временную или полную потерю трудоспособности, смерть заемщика. Это вовсе не обязательный вид страхования, но банки, как правило, его требуют. Здесь также стоит отметить, что страховая премия при оформлении защита личных рисков довольно дорогая и может составлять от 1 и более процентов от полной суммы кредита.

Обратите внимание, что личное страхование – это совокупность страховых рисков, то есть, согласно тому или иному договору она может включать в себя разные страховые случаи.

Таким образом, при оформлении кредита банк обязательно настаивает на защите личных рисков. То есть, простыми словами, что дает защита личных рисков, в случае потери работы или при какой-либо травме, повлекшей за собой нетрудоспособность либо смерти заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита банку, в которую входит тело кредита и сумма процентов.

Читать еще:  Через сколько лет обновляется кредитная история

Кстати, нельзя не отметить тот факт, что если вы оформляете потребительский кредит под залог имеющегося у вас имущества, то оно подлежит обязательному страхованию от утраты – это законные требования залогополучателя.

Уплата страховой премии по кредиту

У каждого банка есть определенные требования к страховой компании, которая предоставляет вам услугу страхования. Обычно у банка есть дочернее предприятие, например, Сбербанк России имеет дочернюю компанию Сбербанк Страхование, соответственно банк рекомендует оформлять договоры именно здесь. Но при этом также имеется ряд аккредитованных компаний, страховые полиса которых также принимаются при оформлении кредита. С другой стороны, заемщик сам вправе выбрать ту организацию, в которой он хотел бы оформить страховой полис.

Как правило, страховая премия взимается единовременно на весь срок кредитования, особенно если речь идет о защите личных рисков. Или, простыми словами, банк за счет ваших кредитных средств выплачивает сумму страхового полиса единовременно. Страховые премии в сумме кредита, что это? Процесс страхования будет выглядеть следующим образом: банк одобряет вам кредит, вы подписываете кредитный договор и договор страхования. Согласно договору страхования вы должны уплатить страховую премию, за вас это делает банк, а именно из всей суммы кредита он вычитают сумму страховой премии, а вы получаете кредит на эту сумму меньше.

Например, если вы взяли в долг 100000 рублей сроком на 3 года, а сумма страховой премии за этот период составил 12000 рублей, значит, вы получите не 100000 рублей, а 88000 рублей. Соответственно, отсюда можно сделать вывод, что со страховой премии вы должны выплатить банку проценты.

Мнение экспертов! Если вы заключаете договор кредитования на короткий срок до 5 лет, то для вас страхование личных рисков будет нецелесообразным, вот при долгосрочных отношениях, сроком до 30 лет, например, при ипотечном кредитовании, от страхования личных рисков все же не стоит отказываться.

Отказ от страхования

Итак, как говорилось ранее, заемщик имеет полное право отказаться от некоторых видов защиты, в том числе от титульного страхования при ипотечном кредитовании, или от потери жизни и трудоспособности. Согласно Гражданскому кодексу эти виды защиты не являются обязательными, и банк кредитор не имеет права заемщика обязать оплачивать страховые премии по данным видам защиты. Что касается страхования объекта залога при ипотеке или потребительском кредите с обеспечением в виде имеющегося у вас имущества, здесь защита страховой компании обязательна.

Читать еще:  Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

На практике многие банки в прямом смысле в обязательном порядке требуют от заемщика оформление страховки, ведь для них это гарантия возврата заемных средств. Но, если снова обратиться к положениям закона, то заемщику вполне может отказаться от покупки полиса. В данном случае банк может поднять процентную ставку по кредиту вплоть до 7 пунктов или вовсе отказаться от сотрудничества.

При подписании кредитного договора обязательно уточните детали страхования у кредитного менеджера. Кроме того, внимательно читайте все документы, которые подписываете.

Можно ли вернуть взнос

Порой банковские сотрудники «забывают» оповестить заемщиков об обязательном страховании личных рисков, а если быть точнее, просто дают документы на подпись, не знакомя клиентов со всеми условиями сотрудничества. Спустя определенное время, а именно при получении денежных средств, заемщик может обнаружить недостающую сумму – размер страховой премии, которая была уже уплачена страховой компании за услуги защиты личных рисков.

Безусловно, в данном варианте можно попробовать вернуть уплаченные средства. Но при этом нужно внимательно прочитать договор страхования, на то есть несколько причин. Во-первых, всю сумму страховой премии вам страховая компания не вернет, в любом случае, она удержит определенный процент за неустойку. Во-вторых, согласно условиям договора страховая премия вовсе может не подлежать возврату.

Другой вопрос в том, что при досрочном расторжении договора между кредитором и заемщиком необходимость защиты прекращается. То есть, если вы ранее установленного срока платили кредит, вы можете обратиться непосредственно страховую компанию и потребовать вернуть часть уплаченной страховой премии за тот период, когда вы кредитными средствами уже не пользовались.

Таким образом, что такое страховая премия по кредиту? Это плата за услуги страховой компании, которая берет на себя ответственность по выплате вашего кредита в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Только на практике список страховых рисков узкий, и даже в случае потери трудоспособности вам придется привести массу доказательств того факта.

Читать еще:  Что такое неустойка по кредиту

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Читайте о плюсах и минусах ипотеки от ЮниКредит Банка в этой статье.

Обязательные и добровольные виды страхования

Ипотека Автокредит Потребительский кредит
Имущественное Обязательное Обязательно для кредитов под залог
Титульное Добровольное
Личное Добровольное Добровольное Добровольное
КАСКО В зависимости от программы

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке. Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
    • кредитный договор;
    • страховой договор или полис;
    • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
    • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

Образец заявления на возврат страховки при досрочном погашении кредита можно скачать в этой статье.

Какие банки выдают кредиты для малого бизнеса без залога? Список здесь.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту. Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно. Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

  • Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
  • ВТБ: 1 – 1,5%;
  • Россельхоз банк: 1 – 2%;
  • Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
  • Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Страховые премии в сумме кредита

Самое важное по теме: “Страховые премии в сумме кредита” с профессиональными комментариями. Если вы в процессе чтения не нашли ответ на интересующий вопрос или сомневаетесь, то его всегда можно задать дежурному юристу.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Что такое страховая премия

Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:

  1. Чувствительность.
  2. Целевое назначение.

В свою очередь, критерии классифицируют по видам:

  • фиксированная;
  • натуральная;
  • сберегательная;
  • рискованная;
  • компенсация брутто;
  • компенсация нетто.

Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.

Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.

Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.

Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.

Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.

Расчет страховой премии

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Решение:

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Решение:

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

  1. Страховой тариф.
  2. Процентная ставка.
  3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

  • величина годового оборота;
  • запасы склада;
  • переменные издержки;
  • постоянные издержки;
  • разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Кто уплачивает страховую премию

Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.

Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:

  • если застрахованное лицо не является страхователем;
  • от залогодержателя.

Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.

Страховые скидки и надбавки

Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.

Надбавки принято использовать с целью:

  • формирование фонда возмещения убытков;
  • создание запасных резервов;
  • возмещения затрат;
  • компенсацию потерь компании.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

  • объективнее обстоятельства;
  • субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

  1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
  2. Страхового случая не наступил.
  3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

  1. По соглашению сторон.
  2. При нарушении договора.

Формы уплаты страховой премии

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

Премиальные выплаты делят на:

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

  • неуплата первого взноса;
  • неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

  • неисполнение обязательств;
  • принуждение к выплате;
  • возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

  • правильное напоминание о погашении долга;
  • взыскание в принудительной форме;
  • расторжение договора.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

  • расторжение договора;
  • инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector