Взаимное кредитование: площадки, сервисы

Чтобы взять займ, банк больше не нужен: обзор самых популярных кредитных бирж

Здравствуйте! Сегодня мы поговорим о сервисах, которые в скором будущем составят банкам серьезную конкуренцию на рынке кредитования.

По мере устранения пробелов в законодательстве и увеличения доли электронных платежей кредитная биржа и P2P-кредитование смогут отвоевать у банков значительную долю рынка. А МФО со своими «дикими» процентами превратятся в такой же пережиток, как компьютерные клубы или магазины видеокассет.

Что это такое и зачем она нужна

Для начала вспомним, как работает традиционная банковская система. Клиент кладет деньги на депозит под небольшой процент (в России это 5-7% годовых). Далее банк выдает эти деньги в качестве кредитов.

Естественно, ставка будет значительно больше (10-12%). Эта разница и составляет прибыль кредитной организации.

Но почему мы должны делиться с жадными банкирами половиной своей прибыли? Ведь можно дать свои деньги в долг напрямую, исключив участие посредника в виде банка. Нужно лишь найти заемщика.

Иными словами, здесь люди, имеющие свободные деньги, могут дать их в долг под процент. Это называется P2P-кредитование.

Как работать с биржей

Воспользоваться услугами кредитной биржи может любой гражданин.

Как правило, достаточно лишь пройти регистрацию и предоставить скан-копии документа, удостоверяющего личность. Далее все зависит от репутации. Недавно зарегистрированному пользователю получить заем на выгодных условиях гораздо труднее, чем пользователю с положительной репутацией в сервисе.

Безопасно ли это

Для заемщиков получение займа через подобные сервисы практически не несет рисков. Весь процесс происходит онлайн, а биржа выступает посредником. Это даже безопаснее, чем одалживание денег у знакомых, так как у кредитора вряд ли будет возможность «выбить» деньги в случае неуплаты.

Как избежать обмана

Еще одна опасность, подстерегающая доверчивых граждан, — мошенники. Под видом кредитных бирж очень часто маскируются различные хайп-проекты. Один из недавних примеров — кэшбери, оказавшийся финансовой пирамидой.

Чтобы избежать подобного обмана следует внимательно отнестись к выбору сервиса. О том, на какие показатели обратить внимание, поговорим ниже.

Преимущества и недостатки

Для клиентов

Для клиентов такие сервисы удобны — в первую очередь — своей простотой и доступностью. Заемщику не нужно даже покидать пределы своего дома — выдача и погашение кредита происходит онлайн. Причем оформление займа и получение денег бывает в кратчайшие сроки.

Из недостатков можно отметить лишь довольно высокий процент. Банковский кредит в любом случае обходится дешевле. А вот если сравнить ставки на бирже и в МФО, то сравнение будет не в пользу последней.

Для банков

Для банков подобные биржи являются дополнительным источником клиентов. Они уже прошли первичную проверку и заинтересованы в получении кредита.

Советы по выбору биржи кредитов

Если вы планируете стабильно зарабатывать на выдаче займов, выбор биржи кредитов имеет огромное значение.

• узнайте, как давно она работает;
• почитайте отзывы в сети;
• посмотрите видео (но имейте в виду, что они могут быть проплачены).

Если внешние признаки не вызывают подозрений, посмотрите на статистику сервиса кредитов.

Какие статистические данные биржи нужно принимать во внимание

1. Объемы спроса и предложения. Здесь логика простая. Чем больше на бирже кредиторов, тем выше среди них конкуренция.
2. Сумма выданных кредитов. Этот показатель говорит о популярности биржи. Чем больше, тем она надежнее.
3. Средняя сумма займа. Показатель важен, если вы планируете вложить крупную сумму денег. Вряд ли вас заинтересует биржа, где люди берут в среднем по 10 долларов.
4. Средний срок кредитования. Как правило, чем он больше, тем ниже ставка и выше вероятность возврата одолженных денег.
5. Количество невозвращенных займов и их доля в общей сумме выданных кредитов. Этот показатель характеризует надежность инвестиций в данную биржу. Низкая доля просрочек говорит о том, что биржа стремится отсекать ненадежных заемщиков и помогает кредиторам в случае проблем с возвратом своих денег.

Самые известные электронные биржи кредитов

Кредитная биржа Webmoney . Сервис взаимного кредитования от одноименной платежной системы является одним из самых популярных и надежных. Для доступа к получению займа пользователь должен обладать персональным аттестатом, получить который не так уж и просто. Это требование снижает риск невозврата кредита. Единственный минус — сложность регистрации, но об этом ниже.

Пененза . Эта биржа кредитов позволяет выдавать целевые займы бизнесу. Регистрация проще, чем в системе Webmoney, сайт в целом сделан качественно и вызывает доверие. Минимальная сумма инвестирования в 5 тыс. рублей позволяет работать с системой даже начинающим инвесторам. К плюсам можно отнести тщательный анализ заемщиков, а также наличие отдела по работе с дебиторской задолженностью.

Город денег . Как и предыдущая платформа, этот сервис связывает представителей бизнеса с частными инвесторами. Однако входной порог здесь выше — 50 тыс. рублей. Поэтому «Город Денег» больше подойдет опытным инвесторам, имеющим солидные суммы и готовым рискнуть этими деньгами ради получения высокой прибыли. Минимальная доходность — 20% в год.

Mintos . Этот сервис зарегистрирован в Латвии и позволяет работать с заемщиками по всему миру. Принцип действия несколько отличается от других P2P-платформ. Инвестор здесь не выдает деньги напрямую заемщику, а выкупает часть уже выданного займа у кредитора. Всего на бирже представлено 60 кредиторов из 28 стран мира. По каждому из них доступна подробная статистика, позволяющая проанализировать его финансовое состояние и определить целесообразность вложения своих денег.

Порядок получения займа в Вебмани

Одним из главных недостатков системы является ее сложность. С точки зрения безопасности, это скорее плюс, чем минус.

Чтобы разобраться во всех версиях клиента, приватных ключах, WMID и т. п., нужно потратить некоторое время. Однако это не мешает WebMoney Transfer оставаться самым популярным сервисом P2P-кредитования среди наших граждан.

Основные условия

Для доступа к бирже кредитов необходимо:

1. Установить WM Keeper и зарегистрироваться в системе.
2. Создать Z-кошелек. Он необходим для получения и отправки денег через кредитную биржу.
3. Создать D-кошелек (если вы планируете выдавать займы) либо C-кошелек (если вы собираетесь брать кредиты).

Все участники при регистрации получают Формальный аттестат. Он дает право пользоваться самой платежной системой, принимать и отправлять деньги. Но доступ к бирже кредитов для его владельцев закрыт.

Следующий уровень — Начальный аттестат. Его обладатели могут создавать D-кошельки и выдавать займы на бирже. Получить такой аттестат можно онлайн, например, через портал «Госуслуги».

Для получения кредитов необходим самый надежный аттестат в системе — Персональный. Для его получения нужно лично встретиться с одним из регистраторов (всего их 57 человек в 19 странах мира) либо посетить офис Центра аттестации.

Если оба варианта не подходят, можно скачать бланк заявления на официальном сайте системы, заполнить его, заверить у нотариуса и отправить в Центр почтой. В любом случае услуга будет платной.

Формирование заявки

После получения необходимого аттестата приступайте к созданию заявки:

1. Создаем C-кошелек.
2. Команда меню «Заявка на кредит», ссылка «Добавить заявку». Заполняем все параметры.
3. Нажимаем кнопку «Сформировать заявку».

После этого заявка станет доступной для потенциальных кредиторов.

На пути к 30 миллионам

Блог о бизнесе и инвестициях

Сравнение сервисов p2p-кредитования

Не знаешь какие акции или облигации купить? Попробуй сервис Right.
Размести свою рекламу в этом блоке. Условия тут.

В этом обзоре хочу показать особенности различных сервисов p2p-кредитования и рассказать в какие из них я инвестирую. Я не буду писать про те платформы, которые я заранее отмёл, как неинтересные. Возможно со временем буду обновлять этот пост добавляя интересные площадки.

Название	Доходность	Минимальная сумма	Автоинвестирование	Кто работает с невозвратами	Партнёрская программа
Zaymigo	26%	50 000	Есть	Сервис	Есть
StartTrack	20% или доля бизнеса	100 000	Нет	Инвестор	Нет
Город Денег	26%	50 000	Нет	Инвестор	Нет
Platforma	40% от выигранной суммы по делу	Нет	Сервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы. При проигрыше дела вы не получите ничего.	Нет
Финам	15%	100 000	Есть	Сервис	Нет
Loanberry	21%	1 000	Нет	Можно выбрать опцию “Гарант” и тогда проблемными займами будет заниматься сервис.	Нет
Fundico	19,5%	1 000	Нет	Сервис	Только по привлечению заёмщиков
МодульДеньги	30%	любая	Нет	Сервис	Нет
Penenza	20%	5 000	Есть	Сервис	Нет

Zaymigo

Начну с Zaymigo. С ними работаю дольше всего. Первые деньги вложил в октябре 2016 года.

Я выбрал в первую очередь именно этот сервис, так как по соотношению удобства работы и доходности он значительно опережает остальные. Сервис сам занимается проблемными долгами, есть реферальная программа, низкая сумма входа и отличная диверсификация.

Единственный минус в том, что сложно понять сколько ты реально заработал денег Но по словам сервиса за 2017 год средняя доходность инвесторов была от 24 до 28 процентов.

StartTrack

Выдаются займы бизнесу. Минимальный вход — 100 тысяч рублей. Можно покупать долю в компании или выдать займ. На момент написания поста нет предложений на покупку долей. Только на получения займа. Займы можно дать под ставку от 16 до 22% годовых. В среднем большая часть займов под 20% годовых. С заёмщиками при невозврате судится сам инвестор.

Город Денег

Тоже займы бизнесу. Проекты можно выбирать самостоятельно. Ставка по займам от 24 до 28% годовых. В среднем 26% годовых.

Минимальный размер инвестиций — 50 тысяч рублей. Но заёмщик может не согласиться на частичные инвестиции в свой проект. И при данной минимальной сумме не получится её раскидать на несколько проектов. Для диверсификации придётся увеличивать свои вложения.

Инвестор платит комиссию 2% от инвестированной суммы. По каждому займу будет необходимо подписывать пакет документов и высылать по почте. По каждому проекту есть присвоенный кредитный рейтинг определяемый сервисом. По словам сервиса они дают согласие только одному из 13 бизнесов.

При невозврате сервис поможет вам подготовить документы для суда

…за отдельную плату.

Platforma

Вот это необычный сервис. Он интересен тем, что мы даём деньги не на бизнес или личные цели заёмщику, а мы вкладываем деньги в судебные процессы. При положительном исходе дела инвестор получит 40% от суммы выигрыша. Доход может составлять до 100% и выше от суммы вложений. Но при проигрыше дела вы ничего не получите.

Нужно рассчитывать, что судебный процесс продлится год или даже больше.

Platforma работает только с теми делами, вероятность победы в которых не менее 60-70%. Они смотрят на то, получится ли взыскать деньги за ответчика в случае проигрыша, не затянется ли надолго дело, не придётся ли значительно увеличивать затраты на дело, кто будет представлять истца.

Сумма выигрыша должна кратно превосходить расходы на дело. Желательно, чтобы возможный выигрыш был в 10 и более раз выше, чем расходы.

Вся информация по делу дублируется в личный кабинет с сайта arbitr.ru.

Update: доступ к списку дел предоставляют не сразу, только после прохождения модерации. Но после доступа, я никаких свободных дел не нашёл. Как написано на сайте, большинство дел уходят инвесторам, с которыми платформа работает оффлайн.

p2p-кредитование от Финам

Финам выдаёт займы под залог автомобилей и недвижимости. По займам под залог авто вы получите 14,5% годовых гарантированно, а под залог недвижимости до 16% годовых.

Залог по активам в 2,5-3 раза вышел, чем стоимость активов. Компания очень известна, поэтому о надёжности можно не беспокоиться.

Минимальные вложения составляют 100 тысяч рублей. Можно пополнять по 10 тысяч рублей. Вложения диверсифицируются на 50+ займов.

Но налоги придётся заплатить самостоятельно в размере 13% от прибыли.

Если бы не низковатый процент, то это наверное было бы одним из лучших вариантов вложений.

Loanberry

С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.

Подписаться на канал в Телеграме

Из плюсов то, что есть опция «Гарант». Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.

Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.

Есть кредитный рейтинг. Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.

Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов, то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?

Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.

В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.

Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.

Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.

При открытии списка статей на сайте мой комп начал жутко тормозить. И их пришлось закрыть.

Мнение о сервисе сложилось двоякое.

Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.

После этого уже около недели ни одной новой заявки.

Fundico

Обещают 19,5% годовых. Выдают займы бизнесу. Насколько я понял, с невозвратами работают сами. Но это не точно.

Сайт не очень понятный и много вопросов не раскрывает. Я бы на их месте описал бы всё подробнее.

После регистрации в личном кабинете не смог найти предложения заёмщиков. Личный кабинет тоже не очень удобный.

Update: предложения начали появляться. Одно предложение. Как и в Loanberry, выбор не большой.

МодульДеньги

После регистрации доступно для инвестиций 6 проектов со ставкой от 30 до 34% годовых. Деньги мы даём под исполнение государственных контрактов.

В личном кабинете можно увидеть статистику по всем займам. Средняя ставка по займам — 32%. Средний срок — 89 дней. Просрочка чуть меньше 11%. И мне почему-то кажется с этими цифрами мы будем уходить в минус.

Если мы выдаём займ на 3 месяца, то получим по прибыльным займам 8% прибыли. Но 11% из заёмщиков нам не вернут деньги. Значит мы будем терять деньги на каждом круге. Может быть они вернутся после просрочки, может через суд, но именно с такими цифрами проект кажется убыточным.

Но если всё-таки мы получаем 32% годовых и из них 11% не вернут деньги, то тогда мы получим около 17% годовых.

Тут хотелось бы комментариев самого сервиса.

Penenza

Ещё один сервис, в который я вложил деньги.

20% годовых. Почти нулевая вероятность дефолта. Есть автоинвестирование. Минимальная сумма — всего лишь 5000 рублей. Что может быть лучше?

Жаль, нет реферальной программы. В остальном одни плюсы.

Если бы я составлял рейтинг, то он был бы следующим:

Во всех них есть возможность автоинвестирования и во всех них с проблемными долгами работает сама платформа.

При примерно равном соотношении доходности к надёжности Zaymigo и Penenza в Zaymigo есть реферальная программа. Поэтому я ставлю их на первое место.

Финам чуть проигрывает по доходности, поэтому он третий.

Если вы знаете ещё какие-нибудь интересные сервисы p2p-кредитования, то пишите их в комментариях.

Популярные сервисы онлайн взаимного кредитования

Кредитование никогда не утратит своей популярности. Скопить деньги на нужную вещь намного сложнее, чем взять кредит. Банки, микрофинансовые организации, частные кредиторы – современные заемщики всегда ищут самый выгодный вариант. Если требуется крупная сумма денег, стоит попробовать получить заем в банковской организации, а небольшие средства можно взять без лишних хлопот и предоставления справок в МФО. Но существует еще один вариант кредитования, который еще не настолько популярен в России, как на Западе. Речь идет о взаимном кредитовании онлайн, которое осуществляется через специальные площадки.

Краудлендинг: что и почем?

Краудлендинг — это название процедуры взаимного кредитования. Иногда этот метод является самым простым для получения денежных средств под выгодные проценты, поскольку физические лица являются кредиторами и заемщиками одновременно. Алгоритм получения денежных средств очень простой:

• Сначала необходимо пройти регистрацию на одной из онлайн-площадок взаимного кредитования.
• Потенциальный заемщик должен указать делаемую сумму и предпочтительные сроки погашения. В свою очередь, инвестор также указывает, сколько денег и под какой процент он может предоставить.
• Затем кредитору необходимо внести указанную сумму на банковский счет
• Завершающий этап – это заключение сделки. Может осуществляться двумя способами – вручную или автоматически. Если сервис обнаруживает сопоставимые параметры кредитора и заемщика, то перечисление средств осуществляется автоматически.

Некоторые клиенты подобных сервисов взаимного кредитования в режиме онлайн считают, что их данные не будут проверяться системой. Но это не так. Перед переводом денег запрашивается информация о заемщике в бюро кредитных историй. Кстати, подобные площадки серьезно относятся к просрочкам за кредиты. Затем формируется рейтинг потенциального получателя займа и определяется процентная ставка. Максимальный срок кредитования обычно не превышает двух лет. Для заемщика рейтинг является своеобразным «пропуском», по которому его может быстро выбрать кредитор и предоставить необходимую сумму.

Самые популярные площадки краудлендинга

1. Кредбэри – это биржа взаимного кредитования, деятельность которой началась в 2010 году. Данная платформа выполняет несколько разных функций, которые полезны заемщикам и кредиторам.

• Осуществляется присвоение кредитного рейтинга физическим лицам, нуждающимся в денежных средствах. Уже после регистрации он становится «прозрачным» для каждого клиента. Соответственно рейтинг можно повысить и получать кредиты на более выгодных условиях.
• Минимальная сумма инвестиций для кредитора равна одной тысяче рублей.
• Строгий лимит на получение займа – от 30 000 до 100 000 тысяч рублей с комиссией до десяти рублей. Допускается только один займ – второй можно взять после погашения предыдущего.
• При задержке оплаты более чем на 35 дней, принимается решение о необходимости досрочного погашения кредита и данные заемщика передаются в коллекторское агентство.

2. Фингуру – популярная площадка кредитования онлайн. Функционирует на российском рынке с 2013 года. Имеет следующие особенности взаимного кредитования.

• Получить заем могут лишь граждане России.
• Отсутствует сложная система повышения рейтинга. Здесь всего три ступени, которые не так сложно преодолеть.
• Необходимо заполнить подробную анкету с паспортными и личными данными, указанием места работы, кредитной историей. Клиент обязательно должен быть трудоустроен, чтобы его выбрал инвестор.
• Предоставляются суммы до 50 тысяч на полгода. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке, но не может быть ниже 0,3% в день.
• Есть возможность бесплатной проверки кредитной истории.
• Деньги от кредитора заемщику могут перейти на карту, переводом, зачислением на Яндекс.кошелек. Можно выбрать самый удобный вариант.

В отличие от других сервисов Фингуру демонстрирует большую лояльность к заемщикам и инвесторам.

3. Фленд – санкт-петербургская биржа, которая работает сравнительно недавно и предлагает следующие условия инвестирования и кредитования:

• Займы – от 10 000 до 60 000 рублей.
• Отсутствие скрытых комиссий, залог и поручители не требуются.
• Минимальный размер инвестиций – двести рублей.
• Сроки – от трех месяцев до полутора лет.
• Ставки устанавливаются в индивидуальном порядке.

4. Webmoney – сервис взаимного кредитования, созданный самой известной платежной системой. Деньги выдают инвесторы, которые предварительно регистрируются на официальном сайте. Особенности:

• Минимальный размер инвестиций – от ста рублей. Система забирает до полутора процентов ежедневно с лица, получившего заем.
• Каждому заемщику присваивается бизнес-рейтинг.
• Важно иметь формальный аттестат на Вебмани.
• Не допускается финансирование лиц с плохой кредитной историей. Это выявляется в автоматическом режиме.

Как взять взаймы через сервис равноправного кредитования

Деньги в обход банков

Сервисы равноправного (peer-to-peer) кредитования позволяют дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации. Как правило площадка берёт комиссию с суммы займа взамен на кредит под несколько десятков процентов. Сервис организует переводы, собирает у себя разные предложения и проверяет участников сделки.

Закон не регулирует работу таких сервисов, но из-за активного развития индустрии Центробанк стал мониторить их работу. По данным банка, совокупный портфель сделок, заключённых с использованием таких площадок, составил около 168 млн рублей в 2015 году.

Обычно сервисом пользуются частные лица, которым важно взять заём без залога. Кредитором может стать другой человек или организация. Для них P2P несёт высокие риски, потому что проверить заёмщика сложно и он ничем не ручается. Хотя площадки предлагают помощь по возвращению задолженностей с помощью коллекторов и судов, гарантий по возврату средств они всё равно не дают. Зато ставки по подобным кредитам относительно высоки — ссужать средства можно под несколько десятков процентов годовых.

Fingooroo

Fingooroo — проект компании «Ай‐Теко», запущенный в 2013 году. Все операции происходят онлайн с помощью электронной подписи. Площадка помогает искать заявки на кредит, оценивать кредитоспособность, помогает провести платёж и отслеживает возвраты сумм и проценты по ним.

Взять в долг На сайте сообщается, что компания «временно приостановила верификацию новых заёмщиков», но зарегистрированные пользователи могут брать в долг. Чтобы взять заём, человеку должно быть от 18 до 65 лет. Каждый пользователь проходит проверку с помощью баз антифрода, бюро кредитных историй, звонков по месту проживания и работы, а также «моделей, которые прогнозируют вероятность дефолта той или иной социальной группы». По итогам проверки заёмщик получает один из десяти кредитных рейтингов, эта оценка может улучшаться или ухудшаться в зависимости от того, насколько пунктуально он возвращает долг. У каждого человека индивидуально ограниченное количество кредитов — оно зависит от рейтинга и кредитной истории в сервисе.

Договор оформляется с помощью электронной подписи. Средства можно получить на счёт или банковскую карту либо через систему денежных переводов «Яндекс.Деньги», «Юнистрим» или Contact. График платежей отображается в личном кабинете. С первого дня просрочки контакты заёмщика передадут коллекторам. Комиссия зависит от рейтинга: новичку придётся отдавать 10% от суммы, а проверенному пользователю — 5%.

Дать в долг Сервис предлагает три типа вложений: инвестирование в займы под залог недвижимости, инвестирование в портфели микрокредитов и прямое кредитование физических лиц с риском на кредиторе. Площадка даёт доступ на эти рынки с начальной суммой инвестиций от 10 000 рублей и доходом в 20% годовых.

В случае с недвижимостью сумма вложения составляет минимум полмиллиона рублей на 12 месяцев. Кредитор получает закладную и оценку независимой страховой компании, а проценты перечисляются ежемесячно, если заём не ушёл в просрочку. Сумму займа кредитор возвращает в конце срока. Также он получает процент за всё время просрочки, но, если партнёр не захочет гасить задолженность, обращаться в суд придётся самостоятельно.

Портфели микрокредитов делятся на три типа: первый портфель состоит из займов под залог золота, выданных ломбардами, второй — из займов, выданных на покупку авиабилетов, третий — из беззалоговых микрозаймов. Чтобы заняться такими вложениями, нужно заключить договор с платформой. Проценты ежемесячно перечисляются по всем займам, включая просроченные. Сумму займа кредитор получает в конце срока. Сервис обещает доходность в 20% годовых.

Также есть опция дать средства заёмщику напрямую под 1–2% в день. Минимальная сумма в этом случае — 3000 рублей на срок от двух недель. Кредитор сам составляет предложение и отбирает оптимальные заявки, поэтому нужно обращать внимание на рейтинг заёмщика. Оформление договора происходит с помощью электронной подписи. С физических лиц комиссия не взимается, а для юридических начисляется согласно количеству займов за предыдущий месяц и составляет от 5% до 9%.

«Безбанка»

«БезБанка» — виртуальная финансовая площадка.

Взять в долг Если вы — физическое лицо, нужно заполнить электронную форму: указать сумму кредита, оптимальную процентную ставку и срок сделки (минимум семь дней и максимум 60 месяцев). В колонке «Рассчитать график» появятся размер и сроки будущих выплат. Пользователю может быть сколько угодно лет, и он имеет право менять условия сделки до публикации заявки. Минимальная сумма первоначального займа — 3000 рублей, максимальная – 1,5 млн рублей.

Судить о репутации кредиторы будут по двум показателям: рейтингу деловой активности (кредитной истории на площадке) и уровню доверия. Второй зависит от того, сколько документов о платёжеспособности человек внёс в систему — чем их больше, тем выше показатель (от 1 до 10). Если пользователь загружает фальшивые документы или ложную информацию, после проверки может попасть в чёрный список. Для повышения своего рейтинга компания предлагает пройти проверку в Национальном бюро кредитных историй и карту «Visa БезБанка», которая добавляет сразу пять баллов к рейтингу (из-за возможности идентифицировать человека). Показатель упадёт на один пункт при просрочке на пять дней и обнулится, если пользователь задержит деньги на 31 день.

Комиссия сервиса зависит от суммы сделки. До 5000 рублей она составит 125 рублей, а свыше 100 000 рублей — 1% от суммы.

Дать в долг Кредитор на основе рейтинга пользователей сам решает, кому какую сумму и на какой срок одолжить. Можно указать, что рейтинг деловой активности заёмщика должен быть выше нуля, работать только с пользователями, проверенными Национальным бюро кредитных историй, определить предпочтительные цели займа. У кредитора нет рейтинга, но, если он дважды не переведёт средства заёмщику после заключения сделки, его профиль заблокируют. Ограничений по количеству займов или размещённых заявок нет. В случае просрочки кредитор будет самостоятельно подавать в суд на пользователя, но через сервис можно заказать необходимый пакет документов и найти инструкцию, в какой суд идти. Площадка предлагает дополнительные услуги — например, можно вывести предложение в топ-лист.

«Город денег»

«Город денег» — площадка взаимного кредитования, которая специализируется на займах для бизнеса. Инвесторы вкладывают деньги в компании, которые проходят финансовый анализ площадки. Процентная ставка определяется заёмщиком и заинтересованными инвесторами в процессе торгов.

Взять в долг Чтобы получить деньги на развитие бизнеса, нужно зарегистрироваться, подготовить описание проекта и получить кредитный рейтинг от официального представителя сервиса в своём регионе — он должен подтвердить надёжность бизнеса. После этого пользователь выставляет проект на торги и выбирает подходящие предложения. Кредитный договор подписывается дистанционно. Средства перечисляются на расчётный счёт. Для получения любой суммы бизнес должен существовать как минимум шесть месяцев (для франчайзи — до трёх месяцев), а если у предпринимателя нет залога, то девять месяцев. Заёмщику должно быть от 23 до 65 лет, или он обязан иметь поручителя в этом возрасте. Выручка должна быть не менее 1,5 млн рублей за последний год.

Также у компании не должно быть длительных просрочек по кредитам за последние два года. Можно получить заём на разные цели: пополнение оборотных средств, приобретение, обновление или ремонт оборудования, транспортных средств, недвижимости, выкуп доли в бизнесе. Для обеспечения займа понадобятся ликвидное имущество (техника и оборудование), недвижимость, транспортные средства или поручительства третьих лиц.

Ставка — от 25% годовых, объём инвестиций — от 300 000 до 15 млн рублей на срок от шести месяцев до трёх лет (в исключительных случаях — до пяти). График платежей определяется при заключении договора. Перед публикацией заявки специалисты анализируют официальные документы и выезжают на место ведения бизнеса, чтобы сделать вывод о реальном положении дел. Риски определяются с помощью кредитного рейтинга заёмщика — в зависимости от деятельности компании, конкурентоспособности, финансовых показателей, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки, платёжеспособности и кредитной истории. В случае неуплаты ежемесячных платежей пользователю будут начисляться пени. Также инвестор может взыскать задолженность в досудебном или в судебном порядке.

Дать в долг Для использования сервиса нужно зарегистрироваться, выбрать проекты для инвестирования и предложить компаниям деньги, указав размер и ставку займа. После переговоров с площадками пользователь заключает договор с помощью электронной подписи и перечисляет средства. Выбор заёмщика основывается на кредитном рейтинге и рекомендуемой ставке. На площадке есть калькулятор для оценки дохода от инвестирования.

Инвесторами могут быть юридические и физические лица, включая ИП. Минимальная сумма займа — 50 000 рублей в проектах объёмом до 1 млн рублей и 100 000 рублей в проектах объёмом от 1 млн рублей. Размер комиссии составляет 2% от суммы инвестирования. При первом размещении проекта торги длятся семь дней, при повторном — две недели. В описании проекта, помимо суммы, срока и желательной процентной ставки, инвестор увидит данные о типе бизнеса, сроке его существования, организационно-правовой форме, локации, цели займа, кредитном рейтинге, обеспечении и поручительстве (если оно есть). Также можно узнать подробное описание деятельности, прибыльность, активов и пассивы бизнеса.

Перед составлением рейтинга заёмщика специалисты сервиса выезжают на место ведения бизнеса и проводят финансовый анализ по официальным документам и управленческой отчётности. Сотрудники «Города денег» оценивают выручку, структуру активов-пассивов, рентабельность, прибыль, убытки и перспективы. В случае просрочки «площадка может подключить к работе по взысканию специализированное агентство», сообщается на сайте.

Loanberry

Loanberry — сервис P2P-кредитования, который верифицирует пользователей, проверяет платёжеспособность и надёжность заёмщиков, обеспечивает участников необходимыми документами и помогает вернуть просроченную задолженность.

Взять в долг Для использования сервиса необходимо приложить скан паспорта, справки о доходах и ввести банковские реквизиты счёта, на который будет перечислена сумма займа. После этого нужно заполнить анкету, получить решение об одобренном лимите и подать заявку с указанием нужной суммы. Средства перечисляются на банковский счёт заёмщика, которым может быть только физлицо.

Погашение займа возможно разными способами — от платёжного поручения до перевода с помощью мобильного телефона. Погашение происходит равными частями раз в месяц. Заёмщиком может быть гражданин России от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей и подтверждённым доходом. Новую заявку разместить нельзя, пока прежний заём не погашен. После просрочки сервис передаёт задолженность на взыскание в коллекторские агентства, оповещает об этом бюро кредитных историй, отправляет участника в чёрный список. Также компания может направить исковое обращение в суд.

Комиссия сервиса — от 3% до 10% в зависимости от суммы займа и кредитного рейтинга.

Дать в долг Инвестором может стать гражданин России от 18 до 65 лет. Ему нужно зарегистрироваться и заполнить анкету, выбрать интересные заявки и вложить деньги. Чтобы обезопасить себя от недобросовестных должников, сервис предлагает опцию гарантированного возврата вложенных средств взамен на отчисление 5% с каждого возвращённого платежа в пользу Loanberry. Это значит, что, если заёмщик просрочит платёж или откажется возвращать деньги, сервис выкупит его по договору уступки прав и вернёт заимодавцу всю сумму первоначальных вложений, кроме уже полученных платежей по сделке. Для инвесторов комиссий нет. Они могут вкладывать деньги в неограниченное число заявок сколько угодно раз. Средства, которые возвращают заёмщики, выводятся только на банковский расчётный счёт инвестора.

Рейтинг лучших бирж частных займов 2020

8 сентября 2019

Приветствую, уважаемые читатели! Кредитный рынок предлагает множество вариантов займов. Чаще мы пользуемся банковскими кредитами или услугами микрофинансовых организаций (МФО). В России у любого человека существует возможность взять кредит. Чтобы дать или получить такую ссуду, существует биржа частных займов.

Что это такое и для чего она нужна?

Биржа частных кредиторов — это площадка, позволяющая частным инвесторам и заемщикам найти друг друга. Лица, не имеющие юридического статуса, могут инвестировать личные средства, предоставляя ссуды любому лицу на определенных условиях.

Не всегда заемщик может рассчитывать на банковский кредит, займы от МФО обычно ограничены суммами и сроками гашения, а процентная ставка при этом очень высока. Если заемщику необходимо взять значительную сумму и при этом он не соответствует требованиям банка (например, отсутствует необходимый стаж работы или гражданство), выходом может стать кредит от частного инвестора.

Биржа помогает найти такого инвестора, а заимодавцу — получить максимальный объем информации по потенциальному заемщику.

Список таких бирж

Биржи займов часто работают в интернете.

Наиболее популярные ресурсы:

Кто попадает под категорию частных инвесторов, выдающих займы

Он не представляет интересы банка, МФО или любой другой организации, а действует из соображений личной выгоды.

Как найти частных инвесторов, дающих займы?

В средствах массовой информации публикуется множество объявлений с предложениями дать в долг. Однако этот метод поиска инвестиций постепенно уходит в прошлое. Потенциальные финансовые партнеры обращаются к услугам бирж.

Такое сотрудничество со специальными ресурсами предпочтительнее самостоятельного поиска частного инвестора. Биржа обеспечивает прозрачность сделки, многие сервисы имеют собственную скоринговую систему. Некоторые компании располагают коллекторскими службами, позволяющими взыскать долг с неблагонадежного заемщика.

Репутация на таких биржах наращивается свершенными сделками. И заемщик, и кредитор могут оценить существующую репутацию не только по сделкам, но и по комментариям игроков. Такая информация создает благоприятные условия для взаимного кредитования. Поиск частного кредитора на подобных площадках более безопасен для обеих сторон.

На каких условиях сотрудничают, процентные ставки, суммы и сроки?

Суммы варьируются от 1 тысячи рублей до нескольких миллионов в зависимости от биржи. То же касается и процентной ставки. На некоторых площадках займов (например, Zaymov) можно найти предложения даже под 5 % годовых. Но самым частым условиям по процентам будет предложение от 0,5 до 2 % в день. Если в расписке не указан процент за пользование, кредит будет беспроцентным:

• если заем не связан с предпринимательством;
• когда в расписке прямо указано «беспроцентный»;
• если сумма не превышает 50 МРОТ;
• если заемщик получает натуральные предметы.

Во всех остальных случаях заем без указания процентов будет кредитоваться по ставке рефинансирования, установленной на день погашения долга.

Сроки варьируются от нескольких дней до 5 лет.

Требования к заемщику

Вкладчик вправе сам ставить условия инвестирования. Как правило, основными будут:

1. Возраст от 18 лет (иногда возрастной порог выше).
2. Постоянный доход.
3. Отсутствие судимости. Но некоторые заимодавцы ограничиваются требованием, что заемщик не сидит в тюрьме в данный момент.
4. Гражданство (не всегда).
5. Кредитная история, это требование также варьируется.

При подаче заявки иногда нужно загрузить сканы необходимых документов. Есть кредиторы, которые в обязательном порядке требуют залог, и в этом случае другие параметры их мало интересуют.

Некоторые частные заимодавцы учитывают кредитную репутацию на конкретном ресурсе, некоторые – на кредитную историю в целом. Так как предоставление ссуды в этом случае — дело личной воли, значит, и требования будут сугубо индивидуальными.

Преимущества и недостатки

Главные преимущества при получении займа на такой бирже:

1. Возможность получения ссуды даже при негативной КИ или ее отсутствии. Частные инвесторы нередко игнорируют этот параметр при соблюдении других требований (наличие дохода, например).
2. Возможность получения кредита при отсутствии формальных обязательных признаков заемщика. Некоторые банки, например, требуют прописку или наличие гражданства. Физлицо при очевидной выгоде не принимает во внимание формальные признаки.
3. Простота оформления. Частный заем может быть выдан под простую расписку.

Получение займа от частного лица имеет следующие недостатки:

1. Высокая процентная ставка и не всегда удобный график возвращения. Зачастую по запросу инвестора заем нужно вернуть полностью со всеми процентами одним платежом, что проблематично. Хотя таких требований на биржах выдвигается все меньше.
2. Высока вероятность мошеннических действий.
3. Вероятность судебных разбирательств выше, так как частные лица при наступлении разногласий предпочитают сразу обращаться в суд. Юридические лица до последнего пытаются урегулировать разногласия в досудебном порядке.

Важные нюансы

При оформлении кредита следует учитывать следующее:

1. Не вносить никаких платежей. Некоторые мошенники просят оплатить вперед какие-то расходы или внести оплату для подтверждения карты.
2. Внимательно читать договор или оформлять расписку.
3. Выдавать расписку только после выплаты денег.

Чем регулируется?

Займы между физлицами регулируются Гражданским кодексом РФ. Организации, выступающие в качестве координаторов этих сделок, по сути, биржами не являются, поэтому под действие закона «Об организованных торгах» не попадают.

Другое дело, что некоторые МФО продвигают себя в сети как биржи частных займов. Эти ресурсы попадают под закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Заключение

Взять в долг у физического лица — иногда единственный путь получения инвестиций. Простота заключения сделки и гибкость условий делает привлекательным этот способ. Биржа, которая зарабатывает на частном инвестировании, — удобный инструмент для поиска кредита.

А вы перехватывали деньги на бирже? Поделитесь опытом в комментариях.

Новые ростовщики: стоит ли вкладывать деньги в сервисы взаимных кредитов

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo. Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

Как это работает

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Риски

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20–40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12–14% годовых с куда меньшими рисками».