Интерчейндж что это
Invest82.ru

Институт финансов

Интерчейндж что это

Стоимость эквайринга

Всем привет! Обычно когда кто-то начинает сравнивать различных операторов интернет-платежей, разговор начинают со ставки, которую оператор берет за проведение транзакции. Сегодня мы поговорим об этом параметре и постараемся его детально разобрать. Стоимость транзакции (discount rate) для Торгово-Сервисного (ТСП) предприятия обычно задаётся в процентах от суммы платежа, а иногда к процентам добавляется ещё и фиксированная сумма. При этом комиссия взымается за успешную операцию авторизации (authorization), а так же, в некоторых случаях, может взыматься и за отклонённую (declined). Рефанды (refund) и чарджбеки (chargeback) могут облагаться дополнительной комиссией.

В России в основном принято брать % от суммы транзакции за успешную авторизацию. За рубежом к процентам часто добавляется фикса (fixed), при этом фикса может быть разбита по отдельным операциям (authorization, clearing и т.д.). С высокорисковых мерчантов очень часто берут плату как за отклонённую операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки.

Итак, ставка проведения платежа (authorization) состоит из:

  • interchange fee (комиссия, возвращаемая в банк выпустивший карту)
  • комиссии взымаемой Международными Платёжными Системами
  • наценкой Банка-эквайера и агентов (если они есть).

Разберем эти понятия более подробно!

Interchange fee (IF)

Был введён в 1971 году Visa’ой (тогда ещё National Bank Americard Inc) для транзакций, в которых в качестве эмитента и эквайера выступали разные банки. Эта комиссия платилась Банком-эквайером Банку-эмитенту и составляла изначально 1.95%. А Банк-эквайер мог установить ставку эквайринга (merchant discount rate) выше interchange fee, чтобы покрыть свои расходы и получить прибыль.

До 1971 года когда держатель карты Банка А делал покупку в ТСП, обслуживаемом Банком Б, вся ставка (merchant discount) передавалась в Банк А. Фактически это правило означало, что Банк-эквайер не получал никакой прибыли с транзакций по картам других эмитентов. Аналогично Visa поступил и MasterCard.

Сейчас Interchange Fee устанавливаются платёжными системами Visa, MasterCard. IF имеет сложное ценообразование, которое зависит от типа используемой карты (классические, премиальные и т.д.), регионов и юрисдикций, кредитная или дебетовая карта, тип и размер ТСП и способу проведения транзакции (в интернете, по телефону MOTO, и т.д.). Например, ставки IRF для премиальных карт обычно будут более высокими, чем для классических карт. А транзакции по кредитным картам будут выше, чем транзакции по премиальным. Продажи, совершаемые без личного присутствия, такие как заказы по телефону или через интернет, обычно имеют более высокие ставки interchange, чем транзакции с личным присутствием держателя карты (POS-терминалы). Так же важно заметить, что ставки interchange — это механизм поощрения эмитирования карт определённого бренда.

Если бы не было IF, банку эмитенту пришлось бы покрывать расходы на обслуживание карт (такие расходы, как предотвращение мошенничества, обслуживание оборудования, поддержку держателей карт). В таком случае банк либо увеличит стоимость обслуживания карт для держателя, либо вообще прекратит их использование.

Ставки IF зависят от региона и юрисдикции, а если более конкретно, то от местонахождения эквайера и эмитента. Различают локальные, внутренне-региональные и межрегиональные ставки IF:

  1. Локальные (domestic/intra-country) – эквайер и эмитент находятся в одной стране.
  2. Внутренне-региональные (inner-regional) – эквайер и эмитент находятся внутри одного региона.
  3. Межрегиональные (intra-regional) – эквайер и эмитент находятся в разных регионах.

Транзакции, пересекающие границу одной страны, называются cross-board (трансграничные). Например: эквайер находится в Латвии, эмитент в России. Такая транзакций будет межрегиональной для Visa (регионы Visa Europe, CEMEA), и внутренне-региональной для MasterCard (транзакции между суб-регионами Западной и Восточной Европы).

Кстати, в РФ распространена практика в случае чего заявлять, что “Visa/MasterCard – американские компании. Все вопросы к ним!”. На самом деле вопросы по России решаются именно Российскими банками участниками МПС, так же как и регулирование interchange fee находится полностью на их совести. Банкам выгодны высокие ставки IF – они зарабатывают с каждой транзакции.

В странах Европейского союза и Австралии снижения (регулирования) IF добивались через суды. Так например, Европейская комиссия в 2015 году утвердила решение снизить IF для MasterCard’а между членами ЕС до 0.2/0.3% по дебетовым/кредитным картам.

В России средний interchange для e-commerce транзакций с 3D Secure составляет порядка 1.6%. Но ставки различаются между платежными системами. К примеру, MasterCard открыто публикует свои IF. 3D-Secure поддержка на стороне и банка-эмитента, и банка-эквайера попадает в категорию Full UCAF.

Для каждого “набора” IF существует набор комиссий (fees) МПС за различные операции. Кстати, МПС берёт комиссию не только за операции авторизации с эквайера, а так же за различные операции и с эмитента. Ставки МПС достаточно низкие, и в комиссия за авторизацию может составлять сотые доли % от общей суммы. Их отличительная особенность в том, что комиссия за авторизацию фиксированная и зависит от размера суммы и количества операций. В большинстве случае комиссии закрыты, более того правила МПС запрещают эквайерам их разглашение третьим лицам.

Для России после построения НСПК Visa и MasterCard опубликовали свои внутри-российские комиссии:

Например, стоимость клиринга для эквайера с общим ежемесячным кол-во транзакций менее 50 тыс для транзакции менее 5 евро равна 0.0080 ЕВРО = 0.64 РУБ (по курсу 1 ЕВРО = 80 РУБ). Именно по этому многие эквайеры и эмитенты отбивают авторизации на малые суммы (меньше нескольких рублей), так как для них такие транзакции становятся убыточными.

Но если комиссия за авторизацию внутри одной страны составляет сотые доли % от суммы транзакции, то при трансграничных транзакциях МПС уже накладывает ощутимые комиссии. Например, комиссия за межрегиональную транзакцию Visa может составлять 0.4% (так называемая cross-border fee).

Напоследок

Ставка интернет эквайринга практически всегда ниже в той стране, карты чьих банков вы принимаете (накладывание cross-border fee, межрегиональные интерченджи и т.д.). Более того, если компания работает с российским рынком (у неё контрагенты так же находятся в России), а банк-эквайер в Европе, компания так же теряет на двойной конвертации валют:

  1. Списываем RUB -> конвертируем в EURO.
  2. Конвертируем EURO -> рассчитываемся в RUB с контрагентами.

Тоесть фактически Visa/MasterCard играют роль банков, так как в первом случае вы покупаете валюту, а во втором вы её продаёте.

Спасибо, что дочитали до конца, буду рад ответить на любые вопросы.

MasterCard раскрывает свои секреты

Данные о размере interchange fee в России — комиссиях, взимаемых при оплате банковскими картами товара или услуги,— платежная система MasterCard (MC) раскрыла на своем официальном сайте. MC стала первой из работающих в России платежных систем, обнародовавшей данную информацию. Учитывая, что в соответствии с законом “О национальной платежной системе” такие данные должны стать публичными со следующего года, раскрытие произошло досрочно. На сайте MC приводятся установленные платежной системой комиссии по всем видам операций по картам, выпущенным банками—членами MasterCard (в зависимости от вида операций и типов карт). Например, комиссии, взимаемые при оплате картами в супермаркетах, составляют 1,3-2,1%, при оплате топлива на автозаправке — 1,1-2,1% и т. п.

Интерчейндж — комиссия, уплачиваемая банком-эквайером (обеспечивает проведение платежа в торговой точке) банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя. Размер интерчейндж устанавливается платежной системой, совместно с которой выпущена карта. Кроме того, платежная система устанавливает дополнительную комиссию, взимаемую с эквайера в свою пользу (ее размер не раскрывается).

Из этих двух комиссий, а также надбавки к ним, составляющей вознаграждение эквайера, и складывается итоговый платеж, который платит торговая точка по каждой карточной трансакции.

В результате для торговых предприятий проведение безналичных платежей, по оценкам экспертов, стоит до 2,5% от стоимости оплаченного картой товара. Этот расход, как и любой дополнительный расход продавца, в итоге — через ценообразование на реализуемые товары — перекладывается на клиента-покупателя.

А что другие.

Другие платежные системы, работающие в России — как отечественные, так и международные, пока не раскрыли публично данные о размере своих interchange fee. Однако размер этих комиссий известен банкам—контрагентам платежных систем. По словам опрошенных банкиров, размер комиссий у Visa и VC сопоставим. При этом, как сообщили российские платежные системы “Золотая корона” и National Credit Cards (NCC), у них размер interchange fee единый для всех операций и составляет 0,5%, то есть в разы меньше, чем у международных платежных систем. По подсчетам банкиров, если сравнивать interchange fee по некоему усредненному платежу — например стандартной непремиальной картой, через терминал, оборудованный для считывания информации с чиповых карт,— то расклад не меняется. Из данных MasterCard следует, что интерчейндж по такой операции составляет 1,4% от суммы оплаты. “У Visa это усредненное значение составляет примерно 2%”,— указывает представитель банка, работающего с Visa.

Читать еще:  Мегафон как взять обещанный платеж 50 рублей

Представители международных платежных систем указывают, что исходят исключительно из рыночных условий. “Уровни комиссий, устанавливаемых Visa в России, соответствуют средним ставкам в ведущих странах мира”,— поясняет директор департамента по работе с госорганами компании Visa Дмитрий Вишняков. По словам регионального директора MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти Алексея Малиновского, при определении комиссий тщательно исследуется ситуация на каждом рынке, анализируется множество различных специфичных именно для данного рынка факторов.

Российские платежные системы дешевле

Разный подход к ценообразованию российских и международных платежных систем, хотя ранее и не подтверждался официально, уже вызывал вопросы у Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая в 2011 году начала проверку действующих на рынке платежных систем на предмет монополизации рынка международными платежными системами, на которые приходится 80% выпущенных в России карт. Установленные ими высокие комиссии не дают банкам, обслуживающим платежи в торговых точках, снизить плату за свои услуги с продавцов, что в итоге увеличивает расходы рядовых потребителей. Впрочем, проверка эта все еще не закончена. “В настоящее время мы проводим анализ полученных от платежных систем данных, поэтому пока давать какие-либо комментарии рано”,— сообщил вчера “Ъ” заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.

ФАС в непростой ситуации, указывают банкиры: как у международных, так и у российских платежных систем есть обоснование своих тарифов. “С одной стороны, при снижении interchange fee банки-эмитенты просто перестанут выпускать карты, так как не будут ничего зарабатывать на операциях с ними, а это невыгодно МПС”,— рассуждает один из собеседников . Российские платежные системы в попытках догнать конкурентов, ориентировались не на банки-эмитенты, а на банки-эквайеры и намеренно снижали комиссии, чтобы расширить сеть приема своих карт, иначе эквайеры, учитывая небольшие объемы, просто не стали бы с ними работать, указывают участники рынка. “Теперь ситуация изменилась, но, когда размер комиссии уже установлен на низком уровне, договориться с банками-эквайерами о том, чтобы повысить его, практически нереально без потери текущих партнеров”,— рассказывает председатель совета директоров “Золотой короны” Николай Смирнов.

Выходом из такой ситуации мог бы стать полномасштабный запуск универсальной электронной карты, которой снабдят каждого гражданина, намеченный на 2013 год, указывают эксперты. Учитывая федеральный масштаб проекта и большой объем выпуска карт, вопрос о том, чтобы заинтересовать банков-эмитентов повышенными размерами interchange fee отпадает, а невысокими комиссиями заинтересуются, в свою очередь, банки-эквайеры. Впрочем, пока масштаб проекта для банкиров не является определяющим фактором. На текущий момент к УЭК присоединилось лишь 11 банков.

Школа платежей Payler. Кто и сколько зарабатывает на платежах: ценообразование в интернет-эквайринге

Выбор платежного сервиса для сайта – задача, с которой рано или поздно сталкивается каждый интернет-предприниматель. По каким критериям оценивать эффективность платежного решения? Ставки, технологии и сервис – на что обратить особое внимание при подключении, а что не имеет значения? Как повысить количество успешных платежей?

Серия публикаций под названием «Школа платежей от Payler» поможет вам разобраться в тонкостях работы платежных сервисов.

Сегодня на повестке дня тема, скрытая от глаз широкой общественности – ценообразование в интернет-эквайринге. Из чего складывается суммарный процент комиссии за обслуживание? Сколько зарабатывают на платежах банки и платежные системы?

Ставки на интернет-эквайринг на российском рынке в среднем держатся в диапазоне от 0,7 до 4% – итоговая цифра зависит и от сферы деятельности, и от оборота, и от технических потребностей подключаемого сайта. Безусловно, верхней планки нет – для сегмента high-riskкомиссия может достигать 12%.

Однако есть базовый порядок ценообразования, для понимания которого нужно вспомнить, кто является участниками процесса в интернет-эквайринге:

Принципиальную роль в этой цепи играют Международные платежные системы (МПС), которые устанавливают интерчейндж на основании уровня риска определенной сферы деятельности.

Интерчейндж – это комиссия с каждой транзакции, размер которой устанавливается МПС на основании уровня риска, связанного со сферой деятельности мерчанта.

Именно интерчейндж является отправной точкой для формирования ставки – зная сферу деятельности мерчанта и соответствующую ей ставку по интерчейнджу, банки-эквайеры и процессинговые центры устанавливают свои надбавки, из которых складывается суммарная ставка по интернет-эквайрингу.

Можно выделить три сферы деятельности:

  • E-commerce – 1,65-1,7%
  • Авиа – 1,1-1,2%
  • ЖКХ, государственные и муниципальные услуги – 0,5%

Самый низкий интерчейндж у ЖКХ, государственных и муниципальных услуг – мало найдется мошенников, которые захотят оплачивать штрафы или коммунальные услуги с краденных карт. Для сегмента Авиа интерчейндж также держится на довольно низкой отметке, так как специфика этой категории предполагает длинную запись – порядок передачи платежа в МПС, при котором, помимо данных платежной операции, передается номер билета и рейса. В случае с ecommerce появляется более серьезный риск мошеннических действий – средний интерчейндж для физических товаров составляет 1,65- 1,7%.

Интерчейндж делится между МПС и банком-эмитентом, при этом наибольшая часть суммы отходит второму. Кстати, именно благодаря существованию интерчейнджа банки-эмитенты имеют возможность начислять кэшбэки и предлагать своим держателям карт бонусы и другие стимулирующие программы лояльности.

Итак, у нас есть базовая ставка по интерчейнджу. Что дальше?

К размеру интерчейнжа прибавляется ставка банка-эквайера и/или процессингового центра – в эту ставку закладывается стоимость их услуг, на которую влияют следующие факторы:

  • оборот торговой организации;
  • финансовая схема расчетов;
  • уровень риска клиента и индивидуальные технические доработки, требующиеся подключаемому сайту;
  • себестоимость услуг банка/ процессингового центра;
  • доход банка/процессингового центра;

Но почему одни процессинговые центры готовы работать и за 0,1%, а другие продают свои услуги значительно дороже? Дело в том, что разные процессинговые центры обладают разным спектром технических возможностей, влияющих на эффективность работы с платежным шлюзом и количество успешных платежей. В стоимость обслуживания также могут закладываться следующие элементы:

  • Конверсия. Как мы рассказывали в предыдущем материале, конверсия важнее ставки за обслуживание, а экономия на комиссии может привести к существенно большим финансовым потерям из-за количества отклоненных платежей.
  • Уровень сервиса. Круглосуточная поддержка, скорость реакции на обращения и оперативность решения текущих вопросов –расходы на качественную службу поддержку также закладываются эквайером в ставку.
  • Уровень фрода. Низкая ставка нередко сопровождается низким уровнем антифрода, что, в свою очередь, может привести к незамеченным мошенническим действиям и чарджбеку, так как в случае конфликтов, финансовые санкции ложатся на интернет-предприятие.
  • Технические возможности. Автоплатежи, кастомизация платежной формы, возможность отключения 3D-S – наличие или отсутствие этих и других технических возможностей также сказывается на конверсии платежей и итоговом объеме дохода интернет-предприятия.

Предположим, что предприниматель получил суммарную ставку по интернет-эквайрингу в 2,7%. На схеме ниже показано, как комиссия будет распределяться между участниками процесса:

Безусловно, предприниматель может обратиться напрямую в банк-эквайер и исключить из этой цепи процессинговый центр. Однако стоит понимать, что расходы на разработку и поддержание антифрод-систем и других технических возможностей закладываются в комиссию за обслуживание, и качество работы этих систем напрямую влияет на успешность приема платежей. Можно пойти в напрямую банк и получить конверсию 70%, а можно обратиться в процессинговый центр и получить 90% – каждый бизнес индивидуален, и предпринимателю следует учитывать, в первую очередь, особенности и потребности своего бизнеса – только в этом случае можно подобрать эффективное, надежное и удобное в ежедневной работе платежное решение.

Читать еще:  До какого года действует материнский капитал

INTERCHANGE

Смотреть что такое INTERCHANGE в других словарях:

INTERCHANGE

1. [ʹıntətʃeındʒ] n1. перестановка; замена (одного другим)the interchange of letters in a word – перестановка букв в слове2. (взаимный) обмен (письмами. смотреть

INTERCHANGE

сущ.1) общ. (взаимный) обмен (письмами, подарками, мнениями, информацией, товарами и т. д.) 2) банк. взаимное обслуживание (обслуживание финансовыми уч. смотреть

INTERCHANGE

1. <ʹıntətʃeındʒ>n 1. перестановка; замена (одного другим) the

of letters in a word – перестановка букв в слове 2. (взаимный) обмен (письмами, по. смотреть

INTERCHANGE

interchange 1. n [ˊɪntətʃeɪndʒ] 1) (взаи́мный) обме́н;an interchange of views обме́н мне́ниями 2) чередова́ние, сме́на 3) attr.:interchange point ж.-д. смотреть

INTERCHANGE

interchange 1. [ʹıntətʃeındʒ] n 1. перестановка; замена (одного другим) the

of letters in a word – перестановка букв в слове 2. (взаимный) обмен (п. смотреть

INTERCHANGE

1. [‘Ў­«† ўЎ­‹] сущ. 1) а) (взаимный) обмен There was a remarkable interchange of courtesies between the two Houses of Parliament to-night. — Сегодня вечером состоялся совершенно необыкновенный обмен любезностями между обеими палатами парламента. Syn: exchange б) альтернирование, перемена, смена, чередование Syn: alternation, vicissitude 2) (транспортное) пересечение, пересечение дорог – interchange point 2. [,Ў­«†’ ўЎ­‹] interchange.wav гл. 1) обмениваться Syn: exchange 2) заменять(ся); чередовать(ся) The weather will consist of sunshine interchanging with periods of light rain. — Погода будет солнечной, с кратковременными дождями. Syn: alternate 3. смотреть

INTERCHANGE

1) взаимозамена 2) взаимообмен 3) межстанционарный 4) перемена 5) перемещение 6) переставлять 7) перестановка 8) поменять местами 9) смена 10) чередование 11) чередовать • diffusion by direct interchange — диффузия прямым обменом interchange rows and columns — поменять местами строки и столбцы (в матрице) singular cyclic interchange — т. граф. сингулярная циклическая замена – diamond interchange – four interchange – interchange graph – interchange of energy – interchange of integrations – interchange of players – interchange of summations – interchange operator – interchange theorem – interchange yard – rail interchange. смотреть

INTERCHANGE

пересечение дорог в разных уровнях, транспортная развязка- bridged rotary interchange- cloverleaf interchange- diamond interchange- directional interch. смотреть

INTERCHANGE

1) (взаимный) обмен; обмениваться 2) (последовательное) чередование; чередоваться, сменяться; заменять (одно другим) •- chromatid interchange- chromoso. смотреть

INTERCHANGE

1) взаимообмен2) взаимозамена3) межстанционарный4) переставлять5) поменять местами6) чередовать7) перестановка8) перемена9) перемещение10) смена11) чер. смотреть

INTERCHANGE

[`ɪntə(:)`ʧeɪnʤˏ ˏɪntə(:)`ʧeɪnʤ](взаимный) обменальтернирование, перемена, смена, чередование(транспортное) пересечениеобмениватьсязаменять(ся); чередо. смотреть

INTERCHANGE

interchange.См. реципрокный обмен.(Источник: «Англо-русский толковый словарь генетических терминов». Арефьев В.А., Лисовенко Л.А., Москва: Изд-во ВНИРО. смотреть

INTERCHANGE

1. v1) мінятися, обмінюватися, робити обмін2) чергуватися2. n1) обмін (чимсь – of)the interchange of greetings – обмін привітаннями2) зміна, чергуванн. смотреть

INTERCHANGE

• 1) /vt/ чередоваться; 2) /in passive/ чередуемый; 3) /in passive/ обменянный • чередование

INTERCHANGE

см. reciprocal exchange * * *Реципрокный обмен — любой эквивалентный обмен генетическим (вообще биологическим) материалом между двумя биологическими о. смотреть

INTERCHANGE

(exchange) обмен (напр. информацией)

INTERCHANGE

змінаобмін заміна чергування апаратура обміну взаємозамінити переставляти взаємозамінювати обмінювати переставити чергувати (щось) обмінити міняти (поміняти) місцями. смотреть

INTERCHANGE

взаимообмен* * *• /vt/ обмениваться• обмен

INTERCHANGE

1) обмін 2) обмінювати; чергуватися – interchangeeability

INTERCHANGE

1) чередование; смена; обмен; замена || чередоваться; обменивать, обмениваться; заменять 2) аппаратура обмена • – data interchange

INTERCHANGE

INTERCHANGE

обмен – interchange of licenses – interchange of patents – patent information & documentation interchange – two-way interchange

INTERCHANGE

1) чередование; смена; обмен; замена || чередоваться; обменивать, обмениваться; заменять 2) аппаратура обмена • – data interchange

INTERCHANGE

(взаимный) обмен; чередование, смена (attr.) interchange point railways – обменный пункт обмениваться заменять(ся) чередовать(ся)

INTERCHANGE

̘. ̈n.ˈɪntəˈtʃeɪndʒобмен, перестановка, смена обменивать(ся), сменять, чередовать

INTERCHANGE

операції (банкоматів) з кредитними картками чужих банків

INTERCHANGE

1) взаимный обмен || обменивать(ся) 2) чередование || чередоваться

INTERCHANGE

1) обмен (например, данными) 2) аппаратура обмена 3) замена 4) заменять format interchange terminal interchange

INTERCHANGE

обмен— turbulent moisture interchange

INTERCHANGE

мед.гл. обмениваться; чередоваться взаимообмен; чередование Англо-русский медицинский словарь.2012.

INTERCHANGE

1) обмен ( напр., данными ) 2) аппаратура обмена ( напр., данными ) 3) замена || заменять

INTERCHANGE

1) обмен 2) взаимозаменяемость • – electronic data interchange – functional interchange

INTERCHANGE

m межхромосомный обмен, транслокация interchange asymétriqueinterchange symétrique

Visa снизит размер комиссии для крупных интернет-ретейлеров

Visa снижает комиссию почти вдвое

Международная платежная система Visa с 1 октября снизит до 1% размер межбанковской комиссии для крупных российских интернет-магазинов при условии, что покупатель будет оплачивать товар картой при доставке его курьером. Письмо с соответствующими изменениями было разослано банкам, рассказали РБК четыре источника на платежном рынке. Его получение подтвердили в ВТБ, Альфа-банке, «ФК Открытие» и Промсвязьбанке.

Visa устанавливает пониженный размер межбанковской комиссии (интерчейндж, основная часть общей комиссии, платится выпустившему карту банку), для того чтобы помочь «преобразовать оплату наличными при доставке в безналичные платежи», говорится в письме. Ставка 1% будет распространяться на все категории товаров крупных интернет-магазинов, доставленных с помощью курьерских сервисов, в том числе воздушным или наземным транспортом.

Сейчас средний размер интерчейнджа для интернет-магазинов составляет 1,99%, сообщил один из собеседников РБК. По словам главы Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артема Соколова, на сегодняшний день интерчейндж не зависит от способа доставки товара и в зависимости от типа используемой карты варьируется от 1,5 до 2,1% для непродовольственных товаров.

Пресс-служба Visa в ответ на запрос РБК сообщила, что компания «периодически пересматривает ставки межбанковской комиссии с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема».

Новый размер комиссии при курьерской доставке товаров из интернет-магазинов вводится одновременно с льготными тарифами, разработанными по поручению российского президента Владимира Путина, вмешавшегося в конфликт между банками и розницей, недовольной высокой стоимостью оплаты по картам. Речь идет о вступающих в силу с 1 октября комиссиях на социальные покупки в образовательных и медицинских учреждениях, аптечные товары, а также на приобретение по картам автомобилей и недвижимости. При этом инициатива снижения стоимости карточных платежей для курьеров исходит от самой Visa.

Насколько важно это решение для интернет-магазинов

Услугу оплаты при доставке товара предоставляют только интернет-магазины, зарегистрированные на территории России. Годовой оборот 100 крупнейших отечественных онлайн-магазинов варьируется от 1,5 млрд до 100 млрд руб., поясняет Артем Соколов. Общий объем их выручки составляет примерно 800 млрд руб., доля безналичных платежей стремится к 75% от общего объема, добавил он. Курьеры доставляют около 50% товаров, остальные покупатели забирают в пунктах выдачи заказов.

Среди клиентов крупнейших интернет-магазинов расчет при доставке с помощью карты не является сейчас наиболее предпочитаемой схемой. Исключением можно считать «Яндекс.Маркет», где РБК сообщили, что курьеры доставляют около 50% заказов, из которых две трети оплачиваются при помощи переносного терминала оплаты. У Wildberries доля оплаты заказа в пункте выдачи достигает примерно 80% от числа всех заказов, говорит руководитель финансовой службы Wildberries Владимир Бакин. В Ozon 80% заказов предоплачиваются в интернете, поэтому масштабного влияния на бизнес этого ретейлера решение Visa не окажет, полагает вице-президент по цифровым финансовым сервисам Ozon Никита Сайгутин. Группа «М.Видео-Эльдорадо» онлайн зарабатывает каждый пятый рубль, но на курьерскую доставку приходится около четверти онлайн-заказов.

Если оплата картой через курьера будет дешевле, чем оплата картой на сайте, интернет-магазины могут продвигать именно этот способ платежей, хотя онлайн-предоплата более безопасна для магазинов с той точки зрения, что покупатель гарантированно не откажется от товара при его доставке, полагает председатель Ассоциации электронных денег Виктор Достов. «Все платежи на сайте и так осуществляются с помощью карт, а если клиент решил заплатить курьеру, то у него есть выбор — карты или наличные. Поэтому Visa снижает комиссию именно для этой категории оплаты, чтобы стимулировать сами компании продвигать оплату картой у курьера», — объясняет он.

Читать еще:  Уровень инфляции в России по годам: таблица

Какими могут быть следующие шаги

В ВТБ, Альфа-Банке, «ФК Открытие», Промсвязьбанке и «Русском стандарте» РБК сообщили, что готовы снизить итоговую комиссию за эквайринг в соответствии с решением Visa. Снижение комиссионного дохода в эквайринге от нововведений не прогнозируется, говорит вице-президент и директор департамента эквайринга «ФК Открытие» Александр Дынин. Это объясняется тем, что привлечение на рынок безналичных платежей новых игроков приведет новый оборот, что ожидаемо увеличит доход на стороне эмиссии, пояснил руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. «Увеличение доли безналичной оплаты полностью покроет уменьшение показателя комиссионного дохода», — согласны в ВТБ.

Опрошенные РБК онлайн-ретейлеры положительно оценивают снижение тарифа, но добавляют, что следующим шагом должно стать снижение комиссии и при оплате клиентом заказа на сайте, и при его оплате в пункте выдачи заказов. Шаг Visa позволит снизить крупнейшим интернет-магазинам операционные издержки, сказал Владимир Бакин. Но это произойдет только в том случае, если изменения ставки будут поддержаны банками, добавили в Lamoda Group. «Сокращение издержек позволит ретейлерам предлагать покупателям более выгодные условия и дополнительные бонусы и позитивно отразится на распространении безналичных платежей», — считают в группе «М.Видео-Эльдорадо».

В АКИТ положительно оценивают любые движения в сторону снижения стоимости эквайринга, но указывают, что с технической точки зрения себестоимость транзакций одинакова вне зависимости от того, где рассчитывается покупатель. При установлении тарифов не должно быть различий из-за способа доставки товара, говорит Соколов. Если исходить из того, что годовая выручка крупнейших онлайн-магазинов — 800 млрд руб., курьеры доставляют 50% заказов и три четверти из них оплачиваются картами, то после снижения интерчейнджа он обойдется магазинам в 3 млрд руб. А по второй половине оплаченных товаров, которые люди захотят забрать сами, межбанковские комиссии составят уже порядка 6 млрд руб., то есть в два раза больше, подсчитал глава АКИТ.

Если бы тарифы были снижены и для пунктов выдачи заказов, сэкономленные деньги магазины могли бы раздать покупателям в виде баллов и бонусов, чтобы повысить их лояльность, заключает Соколов, предполагая, что сниженный интерчейндж распространяется только на курьерскую доставку, потому что сложно отличить эквайринг в пункте выдачи заказа от обычного эквайринга в офлайновом магазине.

Одна из двух крупнейших платежных систем раскрыла тарифы

Платежные системы, работающие в России, начали раскрывать свои тарифы, ранее державшиеся в тайне. Первой данные о межбанковских комиссиях, взимаемых при оплате картами товаров и услуг, официально раскрыла MasterCard. Они в разы превышают тарифы российских игроков. Впрочем, это не делает последних популярнее, а расчеты по картам для граждан доступнее ввиду высокой доли рынка международных платежных систем.

Данные о размере interchange fee в России — комиссиях, взимаемых при оплате банковскими картами товара или услуги,— платежная система MasterCard (MC) раскрыла на своем официальном сайте. MC стала первой из работающих в России платежных систем, обнародовавшей данную информацию. Учитывая, что в соответствии с законом “О национальной платежной системе” такие данные должны стать публичными со следующего года, раскрытие произошло досрочно. На сайте MC приводятся установленные платежной системой комиссии по всем видам операций по картам, выпущенным банками–членами MasterCard (в зависимости от вида операций и типов карт). Например, комиссии, взимаемые при оплате картами в супермаркетах, составляют 1,3-2,1%, при оплате топлива на автозаправке — 1,1-2,1% и т. п.

Интерчейндж — комиссия, уплачиваемая банком-эквайером (обеспечивает проведение платежа в торговой точке) банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя. Размер интерчейндж устанавливается платежной системой, совместно с которой выпущена карта. Кроме того, платежная система устанавливает дополнительную комиссию, взимаемую с эквайера в свою пользу (ее размер не раскрывается).

Из этих двух комиссий, а также надбавки к ним, составляющей вознаграждение эквайера, и складывается итоговый платеж, который платит торговая точка по каждой карточной трансакции.

В результате для торговых предприятий проведение безналичных платежей, по оценкам экспертов, стоит до 2,5% от стоимости оплаченного картой товара. Этот расход, как и любой дополнительный расход продавца, в итоге — через ценообразование на реализуемые товары — перекладывается на клиента-покупателя.

Другие платежные системы, работающие в России — как отечественные, так и международные, пока не раскрыли публично данные о размере своих interchange fee. Visa не сделала этого и по запросу “Ъ”. Однако размер этих комиссий известен банкам–контрагентам платежных систем. По словам опрошенных “Ъ” банкиров, размер комиссий у Visa и VC сопоставим. При этом, как сообщили “Ъ” российские платежные системы “Золотая корона” и National Credit Cards (NCC), у них размер interchange fee единый для всех операций и составляет 0,5%, то есть в разы меньше, чем у международных платежных систем. По подсчетам банкиров, если сравнивать interchange fee по некоему усредненному платежу — например стандартной непремиальной картой, через терминал, оборудованный для считывания информации с чиповых карт,— то расклад не меняется. Из данных MasterCard следует, что интерчейндж по такой операции составляет 1,4% от суммы оплаты. “У Visa это усредненное значение составляет примерно 2%”,— указывает представитель банка, работающего с Visa.

Представители международных платежных систем указывают, что исходят исключительно из рыночных условий. “Уровни комиссий, устанавливаемых Visa в России, соответствуют средним ставкам в ведущих странах мира”,— поясняет директор департамента по работе с госорганами компании Visa Дмитрий Вишняков. По словам регионального директора MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти Алексея Малиновского, при определении комиссий тщательно исследуется ситуация на каждом рынке, анализируется множество различных специфичных именно для данного рынка факторов.

Разный подход к ценообразованию российских и международных платежных систем, хотя ранее и не подтверждался официально, уже вызывал вопросы у Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая в 2011 году начала проверку действующих на рынке платежных систем на предмет монополизации рынка международными платежными системами, на которые приходится 80% выпущенных в России карт. Установленные ими высокие комиссии не дают банкам, обслуживающим платежи в торговых точках, снизить плату за свои услуги с продавцов, что в итоге увеличивает расходы рядовых потребителей. Впрочем, проверка эта все еще не закончена. “В настоящее время мы проводим анализ полученных от платежных систем данных, поэтому пока давать какие-либо комментарии рано”,— сообщил вчера “Ъ” заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.

ФАС в непростой ситуации, указывают банкиры: как у международных, так и у российских платежных систем есть обоснование своих тарифов. “С одной стороны, при снижении interchange fee банки-эмитенты просто перестанут выпускать карты, так как не будут ничего зарабатывать на операциях с ними, а это невыгодно МПС”,— рассуждает один из собеседников “Ъ”. Российские платежные системы в попытках догнать конкурентов, ориентировались не на банки-эмитенты, а на банки-эквайеры и намеренно снижали комиссии, чтобы расширить сеть приема своих карт, иначе эквайеры, учитывая небольшие объемы, просто не стали бы с ними работать, указывают участники рынка. “Теперь ситуация изменилась, но, когда размер комиссии уже установлен на низком уровне, договориться с банками-эквайерами о том, чтобы повысить его, практически нереально без потери текущих партнеров”,— рассказывает председатель совета директоров “Золотой короны” Николай Смирнов.

Выходом из такой ситуации мог бы стать полномасштабный запуск универсальной электронной карты, которой снабдят каждого гражданина, намеченный на 2013 год, указывают эксперты. Учитывая федеральный масштаб проекта и большой объем выпуска карт, вопрос о том, чтобы заинтересовать банков-эмитентов повышенными размерами interchange fee отпадает, а невысокими комиссиями заинтересуются, в свою очередь, банки-эквайеры. Впрочем, пока масштаб проекта для банкиров не является определяющим фактором. На текущий момент к УЭК присоединилось лишь 11 банков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector