Как накопить миллион за год

Как накопить миллион

Пьеса в четырех действиях

Пролог

Миллион в нашем случае — это условная цифра, большая сумма денег, которой хватит на крупную покупку. Для кого-то это могут быть 300 000 рублей —первоначальный ипотечный взнос за небольшую квартиру стоимостью полтора-два миллиона или первый взнос за автомобиль в кредит. Для кого-то это действительно 1 000 000 рублей — если, к примеру, покупать недвижимость в столице. Важен не размер суммы, а то, что она внушительная и копить придется долго и последовательно.

Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 20 000 — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 50 000 — та же история. Вместе с доходом неизменно растут потребности, и кажется, что никакого маневра для экономии нет. Но это не всегда так, чаще всего вполне реально откладывать часть дохода, даже небольшого, чтобы накопить на необходимую крупную покупку. Важно лишь:

настроиться на то, что копить придется долго;

четко распланировать финансы;

регулярно откладывать на нужную цель;

грамотно оптимизировать расходы;

не хранить деньги «под матрасом».

И тогда все получится.

Действие первое. Планируем, ставим цель

Основа накопления — грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Оцените, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить. После станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно. Прикиньте, выдержит ли эту цифру ваш бюджет. Если нет — увеличьте срок накоплений или подкорректируйте свои мечты. Возможно, получится обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.

Пример планирования № 1:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 2 000 000 рублей.
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячный доход — 50 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 8300 рублей.

Пример планирования № 2:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 6 000 000 рублей.
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячный доход — 80 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 15 000 рублей.

Что нужно учесть, если предстоит копить не один год

Инфляцию — она постепенно обесценивает ваши накопления. Впрочем, если вы будете хранить деньги не «под подушкой», а в надежном банке, это поможет их защитить.

Возможные соблазны. Всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации Минфина.

Дисбаланс в текущих расходах и доходах. Бывает, что ситуация меняется — вдруг вы не всегда сможете откладывать ту сумму, которую планировали? Надо учитывать и этот риск.

Действие второе. Рассчитываем оптимальную сумму для регулярных накоплений

Помните, что накопить очень быстро большую сумму не получится. Можно провести аналогию с диетой: если вы решили похудеть на 10 кг, это невозможно сделать за неделю, сидя на воде. Можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт (и диета пойдет прахом), поэтому важно худеть постепенно, по плану. То же и с деньгами: если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30% вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь — рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.

Пример расчета оптимальной суммы № 1:
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячно нужно откладывать — 8300 рублей (17% от дохода в 50 000 рублей)
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 3 года под 4,4%) — 320 000 рублей

Пример расчета оптимальной суммы № 2:
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячно нужно откладывать — 15 000 рублей (19% от дохода в 80 000 рублей).
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 5 лет под 4,4%) — 1 000 000 рублей.

Что нужно учесть и какие есть варианты

Откладывать запланированную сумму нужно во что бы то ни стало, без отговорок и послаблений. Возьмите за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. Первые полгода будет тяжело, потом войдет в привычку.

Настройте в приложении интернет-банка автоперевод нужного процента от доходов на свой сберегательный счет.

Действие третье. Оптимизируем расходы

Самое сложное действие. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно, но оно того стоит.

Примеры оптимизации:

Валера привык обедать в итальянском ресторане на первом этаже бизнес-центра. На обед (паста, суп, салат, кофе и иногда десерт) уходит примерно 400 рублей. Вот и зона для экономии: Валера стал брать контейнер с едой из дома. Домашняя еда тоже не бесплатная, но существенно дешевле, теперь цена его обеда — около 50 рублей. Экономия в месяц — 7000 рублей.

Валера обычно ездил на такси до работы и обратно — 200 рублей туда, 200 обратно. Взяв курс на рационализацию расходов, он купил проездной за 2000. В месяц экономия — 6000 рублей.

Валера долго курил, но теперь бросил — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Он курил сигареты стоимостью 120–140 рублей, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2000 рублей.

Итого Валера обнаружил свободные 15 000 рублей в месяц, он может копить их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Валера — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы. И если копить предстоит очень долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».

Что нужно учесть и какие есть варианты

Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами.

Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.

От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.

Действие четвертое. Выбираем финансовые инструменты

Накопить быстрее — можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.

Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?

Банковский вклад. Наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. С соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в буфете. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.

Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов:

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.

Договор накопительного страхования жизни — еще один популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый вычет.

Действуйте!

Самое сложное в том, чтобы накопить «миллион» (то есть «много денег» именно в вашем понимании), — начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.

И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом будете зарабатывать больше или работать будет проще.

Накопить миллион за 3 года с зарплаты 50 тысяч: я смогла

Покупка квартиры, дачи или машины, первый взнос по ипотеке – всё это требует немалых финансовых вложений. Многим людям кажется, что миллион – сумма нереальная и накопить её человеку с обычной зарплатой невозможно. Но, как говорится, глаза боятся, а руки делают.

Допустим, что у нас есть цель накопить миллион рублей за 3 года. Как её выполнить?

Прежде всего нужно разбить большую задачу на более мелкие.

Так она станет реалистичнее.

Для того чтобы накопить 1 миллион за 3 года, необходимо откладывать каждый месяц примерно по 27–28 тысяч рублей. Я понимаю, что зарплаты во многих регионах достигают максимум 25–30 тысяч в месяц, и кажется, откладывать просто не из чего. В таком случае, конечно, проще откладывать семейным парам, когда имеются 2 зарплаты и на одну можно жить, а вторую класть на вклад. Либо увеличить срок накопления на несколько лет, например продлить до 5 лет. Нужно понимать, что и цены на недвижимость в небольших городах меньше, чем в мегаполисах.

Я могу поделиться только своим примером и, возможно, замотивировать на дальнейшие действия других людей. Живу я в городе Санкт-Петербурге уже 8 лет. Моя зарплата после всех вычетов на данный момент составляет 50 тысяч рублей. Сумма приходит 2 частями: аванс и зарплата. На аванс я стараюсь жить, а зарплату полностью откладываю. Первое время было тяжело, не спорю. Но спустя пару месяцев я втянулась, и процесс пошел быстрее. Да и мотивация накопить самой миллион без мам, пап и кредитов хорошо работает.

Зачем мне понадобился миллион рублей? Нужен был первый взнос на ипотеку, т. к. за 1 миллион купить квартиру в Питере нереально. Квартира мне нужна или студия, или однушка. Районы типа Янино / Пушкин / Колпино не рассматривала сразу, потому что добираться до работы далеко и долго. Да и с пересадками ездить получается дорого: маршрутки сейчас 40–45 рублей + 45 рублей 1 поездка на метро, а машины у меня нет. Цена на квартиру в этих районах будет ниже, но последующие расходы могут оказаться выше. Варианты типа Девяткино / Парнас мне подходили и из-за цен на квартиры, и из-за доступности транспорта. Кудрово имеет из плюсов развитую инфраструктуру: парк, магазины, фитнес, «Мега Дыбенко» рядом, но по утрам и вечерам маршрутки там не дождаться, а дойти пешком нереально, потому что тротуары во многих местах дороги отсутствуют.

Итак, откладывая из зарплаты 28 тысяч, я получаю в свободном остатке 22 тысячи на месяц. В эти деньги должно войти питание, проживание, проезд на общественном транспорте, покупка одежды и сезонной обуви, а также небольшие развлечения типа похода в кино или в кафе с друзьями раз в 1–2 недели. Я пока снимаю комнату в двухкомнатной квартире в Озерках и плачу за неё ежемесячно 10 тысяч рублей. После этого остается 12 тысяч, 700 рублей уходит за интернет и телевидение + 300 рублей абонентская плата «Теле2». На питание в среднем уходит у меня 5 тысяч рублей, 2 тысячи – на посиделки с друзьями и кино. Остальные деньги – это траты на одежду или обувь. Иногда я покупаю 1 пару обуви на сезон или, например, куртку, а иногда пару рубашек или брюки.

В целом, конечно, я бы не хотела так жить всю жизнь, но в данном случае я понимаю, что данная мера экономии временная – мне нужно накопить первый взнос на ипотеку, а сам платеж у меня будет составлять уже меньше: примерно 12–15 тысяч.

От чего мне пришлось отказаться, находясь в режиме экономии?

• Перестала брать кофе на вынос. По пути к метро мне попадаются 3 кофейни. Цены на американо в них колеблются от 50 до 70 рублей. В месяце 22 рабочих дня: 22 х 50 = 1100 рублей. Сумма небольшая, но кофе я приучилась делать теперь дома с утра и просто заливаю его в термокружку. Термокружка держит тепло в моём случае 3–4 часа – мне достаточно.
• Перестала покупать одежду в магазине. Раньше я могла пойти в выходной в «Гранд Каньон» и потратить пару тысяч, теперь стараюсь закупаться через интернет: ищу всякие распродажи и акции либо заказываю по отзывам на «Алиэкспрессе». Так выходит дешевле, но иногда приходится подождать. Зато этот способ избавляет от бездумных трат. Экономия составила примерно 5 тысяч в месяц.
• Стала реже заказывать еду через интернет и перешла на домашнее питание. Я хожу раз в 1–2 недели с друзьями в кафе или ресторан, а в остальное время питаюсь дома. Во-первых, на этом я сэкономила 5–7 тысяч в месяц, а во-вторых, почти избавилась от проблем с желудком, волосами и ногтями. Продукты я стараюсь закупать раз в неделю. Покупаю заранее крупы, овощи, мясо, рыбу и фрукты. После этого готовлю на пару дней вперед, чтобы после работы не было соблазна забежать в «Макдоналдс».

Как скопить миллион за год? Инструкция, которую можно начать применять прямо сейчас

Главное — начать!

Простые математические подсчеты подскажут тебе, что для того, чтобы сэкономить за год миллион, тебе нужно откладывать по 83 тысячи в месяц. Мы не обладаем суперспособностями и не знаем твоего дохода (честно). Поэтому срок, за который лично ты справишься с этой задачей, может меняться. Главное — что те советы, которые мы собрали ниже, обязательно помогут тебе это сделать!

1 Начни с создания «чрезвычайного фонда»

Появление подобной «заначки» может изменить очень многое. Финансисты утверждают, что даже семьи с низким доходом, имеющие, по крайней мере, 100 тысяч в своем чрезвычайном фонде, находятся в лучшем финансовом положении, чем семьи со средним доходом, имеющие при этом меньше накоплений.

Подобные «сбережения на черный день» нужны не только для чрезвычайных ситуаций, но и для улучшения твоего психологического состояния: зная о том, что у тебя уже есть определенная сумма, тебе станет гораздо легче копить и, скорее всего, ты даже начнешь чувствовать себя более уверенно.

2 Выдели себе четкую сумму на повседневные расходы

Мы не призываем тебя переходить на хлеб и воду (тем более, что несбалансированная диета может вызвать серьезные проблемы со здоровьем), но предлагаем четко определить для себя ежемесячный лимит, который ты постараешься не превышать.

Для этого для начала суммируй те траты, которые избежать никак нельзя (за квартиру, на бензин и другие обязательные платежи), затем не пожалей времени на то, чтобы посчитать, сколько тебе нужно «съедать» в месяц, а сколько — тратить на дорогу, лекарства и обновление гардероба (в случае необходимости). Помочь в этом могут специальные приложения, куда ты будешь вносить свои траты (о них чуть ниже).

Или можешь даже завести специальную карту, на которую каждый месяц будешь переводить определенную сумму — так ты будешь всегда точно знать, сколько у тебя осталось из тобой же выделенных средств.

3 Открой вклад

Покупка облигаций, акций, недвижимости, игра на бирже и прочие инвестиции — это тема, которая требует отдельного разговора, поэтому скажем лишь, что приняв взвешенное решение поместить куда-то свои деньги, постарайся получить как можно больше информации о выбранном тобой способе.

Другое дело — вклады под проценты, которые предлагают банки. Изучи имеющиеся предложения и подбери соответствующее той сумме и срокам, которые ты готов вложить. Но не забудь, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, которая составляет 1 400 000 рублей.

4 Попробуй поставить короткосрочные цели

Идея сэкономить миллион, безусловно, выглядит весьма заманчивой. Однако прежде чем достигнуть этой цели, попробуй попрактиковаться на более близких и простых задачах.

Для начала попробуй сэкономить несколько тысяч (или десятков тысяч — как получится). За месяц. А затем проанализируй, легко это было сделать или трудно? От чего именно ты уже отказался, и что еще можно добавить к этому списку? Вот увидишь: после подобного «тестового режима» дорога к миллиону станет более ясной и осязаемой.

5 Поставь приложение для учета расходов

Привлеки современные технологии для своей экономии (хотя, конечно, можешь пользоваться бумажной книгой учета — дело твое). Приложения финансового учета не только будут сохранять и подсчитывать твои расходы в разных сферах потребления, но и могут наглядно (в виде диаграммы, например) показать — куда именно уходит большая часть твоих доходов.

В обеих операционных системах есть богатый выбор с разными интерфейсами и стоимостью (нередко — менее 100 рублей). Но раз уж мы решили экономить, то лучшие предложения подскажем из бесплатных:

m8 — my money. My way

6 Экономь на мелочах (это трудно, но реально)

Ты знаешь это и без нас, но, скорее всего, не хочешь себе в этом признаваться: в твоей жизни есть масса покупок, приятных, но объективно — совершенно бесполезных. И отказавшись от них, ты сможешь со временем сэкономить значительную часть от задуманной суммы.

Для того чтобы тебе было легче это сделать, предлагаем подзарядиться мотивацией и прочесть, что случится, если отказаться от сладкого на три месяца. Или перестать выпивать (ладно, хотя бы делай это реже).

7 Используй правило «24 часов»

Это правило помогает избежать импульсивной покупки дорогостоящих или ненужных предметов. Продумывай каждую несущественную покупку в течение, как минимум, 24 часов.

Кстати, легче всего это сделать во время покупок в интернете, потому что ты можешь добавить элементы в корзину или список пожеланий и вернуться к ним на следующий день.

8 Избегай искушений

Есть такое хорошее высказывание: «Когда ты покупаешь что-то, что стоило 10 тысяч, за тысячу, ты не экономишь девять тысяч, а тратишь одну». Различные ловкие маркетинговые ходы умеют создавать у нас иллюзию выгоды, вынуждая покупать что-то, что бы мы никогда не приобрели без «заманчивого предложения».

Поэтому если ты знаешь, что у тебя сейчас есть все необходимое (или четко понимаешь, что именно нужно купить в ближайшее время), старайся избегать таких «соблазнов», как Кибер-понедельники или Черные пятницы.

Также советуем отписаться от рассылок любимых сетей, и если нужно — измени маршрут прогулок, чтобы лишний раз не проходить мимо торгового центра, любимого магазина или ресторана — от греха подальше.

9 Не пренебрегай кэшбеком, акциями и купонами

А вот реальная возможность сэкономить на чем-то, что покупать действительно нужно — другое дело. Иногда для того, чтобы получить пусть и небольшую, но постоянную выгоду (например, с помощью накопительной карты или кэшбека), нужно потратить время и силы.

Так же как и на поиск акции или купона на нужные тебе товар или услугу, которые предлагают не «мнимую», а реальную экономию. Можно смело назвать это скиллом. Причем весьма полезным в деле экономии.

10 Помести напоминание на свою карту

Пусть это звучит глупо, но маленькая наклейка с надписью «Оно тебе действительно нужно?» (или что-то похожее), которая приклеена на твою карту, может выручить тебя. Причем не раз.

11 Не просрочивай задолжности

Штрафы за просрочку есть как в госучреждениях, так и в коммерческих организациях, и некоторые из них могут «наказывать» должников и просто забывчивых клиентов весьма солидными суммами.

Это трата, которую можно легко вычеркнуть, при этом попутно «прокачав» свою пунктуальность, которая будет полезной и в остальных областях твоей жизни.

12 Как можно чаще отдыхай. бесплатно

И здесь речь не о том, чтобы заменить кино прогулками на свежем воздухе. Никогда не рассматривал возможность посетить музыкальный фестиваль в качестве волонтера?

Или ради разнообразия посетить выставку или какое-то мероприятие со свободным входом (вдруг там будет интересно, и ты познакомишься с каким-то классным новым человеком?). Расширь свои горизонты и поищи новые варианты — даже в небольшом городе их наверняка больше одного-двух.

13 Планируй и приобретай подарки заранее

Мало того, что часть магазинов поднимает цены на популярные подарки перед «основными» праздниками, так и ты, когда мечешься в поиске презента накануне события, вряд ли много думаешь о цене (лишь бы никого не забыть).

Новый год, 8 марта, 23 февраля и дни рождения близких — даты, которые не движутся в календаре, и ты точно знаешь, когда именно они наступят. Что мешает тебе приобрести подарки заранее — с холодной головой и по самому выгодному предложению? Правильно — ничего.

14 Не покупай дешевые вещи ради дешевизны

Начав экономить, не доходи до крайностей и не приобретай вещи, которые стоят в разы меньше средней рыночной цены — в этом, скорее всего, есть какой-то подвох, и чаще всего это качество.

Неудобная одежда и обувь из некачественных материалов быстро потребует замены, и не исключено, что перед этим успеет причинить тебе еще и какой-то «ущерб» (например, мозоли). «Скупой платит дважды» — и это правило работает всегда: когда ты экономишь на себе и на других.

Как заработать миллион при зарплате 40 тысяч в месяц: учимся управлять деньгами

Проза жизни, как она есть: одни семьи живут от получки до получки, считая копейки и покрывая бесчисленные кредиты и ипотеку, а другие (при тех же условиях – количестве домочадцев и доходе!) ездят в отпуск на моря дважды в год, меняют машины, квартиры и копят денежки на счетах. Поэтому им сегодня, в это непростое время, кризис не страшен – подушка безопасности спасет. Но как людям это удается?

– Деньгами надо уметь управлять. Управлять, подчеркиваю! – лаконично отвечает финансовый советник Инна Банайтене .

Специально для читателей « КП » она дала несколько практических советов, как создать, преумножить и сохранить собственный капитал.

10/30/60

Нет, это не новые параметры модельной внешности, а пропорция семейного бюджета. Первая цифра в формуле означает неприкосновенный запас: на черный день отправляем 10% с каждой получки.

– Назовем их капиталом, который со временем принесет доход или понадобится на непредвиденные расходы, лечение например, – разъясняет Инна. – Вторая цифра в формуле: большие цели или мечты (покупку квартиры, машины, ремонт, отдых или что-либо еще, что не можете позволить приобрести на одну зарплату) – откладываем 30% от зарплаты. Третья составляющая пропорции – текущие траты: 60% дохода оставляем на продукты, одежду, оплату услуг ЖКХ , проезд и другие повседневные нужды.

– Раньше я тоже считала, что такой подход не для меня, тогда работала директором филиала крупной федеральной компании, – рассказывает эксперт. – Зарплата хорошая, но постоянно приходилось брать кредиты, то на машину, то на покупку квартиры. Угнетало чувство бесконечности этого процесса. Стала размышлять, почему так происходит. Начала искать информацию в интернете, читать умные книги, смотреть тренинги в интернете а-ля «как заработать миллион». А потом пришла к мысли, что надо идти учиться! Практику защищала на примерах друзей: заставила посвятить меня в их бюджет, разработала для каждого личные планы. А через некоторое время уже друзья друзей и их многочисленные знакомые стояли ко мне в очередь.

Главное, определить цели

Среди таких семей супруги Елена и Дмитрий Петровы (свои реальные имена они назвать не пожелали). Главе семьи 33 года, его жене 31. Молодая пара воспитывает двоих детей двух и пяти лет. При общем доходе в 200 тысяч рублей в месяц (а бывает и больше!) финансы поют романсы. Денег едва хватает на ипотеку, автокредит и заём, который еще год назад брали на ремонт загородного дома. В общей сложности банкам отдают по 60 тысяч рублей в месяц. Вроде остается 140 тысяч, но в кошельке за неделю до зарплаты уже ветер гуляет, и никаких накоплений.

– Начали с того, что определили цели для конкретной семьи, – говорит Инна. – В их случае задача – создание подушки безопасности и досрочное закрытие кредитов. Поэтому скорректировали схему 10/30/60 на 10/40/50. 10% на депозит для подушки безопасности, 40% дохода семья должна отправлять на погашение кредитов, а 50% на жизнь в удовольствие.

– Первые месяцы боролись между «хочу прямо здесь и сейчас» и «надо», – признаются Петровы. – Ну как отказать себе в бутылочке хорошего вина за три тысячи рублей к приходу гостей на ужин? Ведь при нашем доходе, в общем-то, можем себе позволить. Но при каждом случае заглядывали в расчеты по бюджету, куда финансовый советник ЗАСТАВЛЯЛА записывать каждую потраченную копейку. И вот что получалось: чашка кофе во время прогулки с детьми 200 рублей, приглянувшийся жене шарф во время той же прогулки 600 рублей, перекус в кафешке 600 рублей, и итого минус 1400 в кошельке.

Можно было обойтись без этих расходов?

– Без шарфа, коих у жены не счесть, и кофе уж точно… – продолжают Петровы. – Вот так, анализируя траты и вычеркивая «ненужные» позиции, через пять месяцев мы погасили потребительский заём, еще через два закрыли автокредит, съездили отдохнуть в Таиланд и накопили при этом 500 тысяч рублей! Как? Помимо планирования в ипотеку внесли материнский капитал, что снизило сумму долга, к тому же добрели, наконец, до банка и написали заявление о снижении процентной ставки с 13,5% до 10,9%. Также открыли накопительный валютный счет для создания пенсионного капитала с взносом 200 долларов в месяц на 25 лет. И самое важное – научились считать свои деньги!

– Это не роскошь, а необходимость, – считает советник. – Удивительно, но приходят люди и не знают, сколько они зарабатывают в реальности. Отвечают: «Ну, примерно, тысяч 70». Начинаем считать, оказывается все 200. Почему? Делают эмоциональные покупки.

Считаем расходы, а не доходы

– Ошибка № 1 – это относится к бюджету как потребитель, – объясняет Инна Банайтене. – «Надо оплатить услуги ЖКХ, купить ноутбук, дать ребенку деньги на карманные расходы», – вот пример неправильного подхода. Считайте доходы, а не расходы! И постоянно задавайте себе вопрос: на чем я могу заработать. Суммируйте все поступления – пособия, выплаты, возвращенные долги даже помощь от второй половинки. Затем считайте итоговую сумму и формируйте пресловутое 10/30/60. Когда только доходы начали перекрывать текущие расходы, вы становитесь чуть ближе к финансовой независимости.

Но как этого достичь? Начнем с расходов. Продукты – вот та самая строчка семейного бюджета, где можно сэкономить не копеечку, а целый рубль. Главный совет – рациональность. Определяем меню на неделю вперед и составляем список. И в магазине ничего, кроме заявленных в нем наименований, в корзину не кладем!

– Супермаркетам предпочтите рынок, причем отправляйтесь туда непременно в воскресенье вечером – перед самым закрытием, – советует эксперт. – Продавцы знают, что утром в понедельник выручка неизбежно упадет, поэтому сделают хорошую скидку.

Продолжая тему покупок. Эксперт не призывает отказывать себе в маленьких радостях. Но! Задайтесь целью получать скидки везде и всюду, а сэкономленные средства отложите в кубышку. Новые туфли? Возьмите с распродажи. В кино на премьеру фильма? На утренний сеанс – стоимость билетов всегда ниже. Отпуск? По горящим турам. Поездка в другой город? На лоукостере. Без багажа и питания в самолете, зато дешево. Следуя за скидками, в конце месяца удивитесь, сколько прибавится в копилке. У кого-то две-три тысячи рублей, а у кого-то все 30.

Не поверите, но заработать можно, даже не выходя из дома. Давно перебирали шкафы, антресоли и смотрели, что хранится на балконе? Зря. Там хранятся целые сокровища. Ваша старая бытовая техника, велосипеды, резиновые сапоги, шторы кому-то могут оказаться нужны. Не выбрасывайте их, а продайте. Удивитесь, сколько на хламе можно заработать.

Сложно представить, но иногда выгоднее пользоваться такси, а не покупать машину. Вот живой пример: Анна, 34 года, менеджер по продажам с зарплатой в 40 тысяч рублей, замужем, детей нет. Чтобы навещать родителей за городом, решила брать кредит на машину.

– По расчетам получилось, что накопит она на авто лет через пять, – говорит советник. – А если возьмет кредит, то ничего не останется, чтобы откладывать, например, на отпуск. Выход? Посчитали, во сколько обойдется ездить за город на такси, и вышло, что за все лето она потратит 20 тысяч рублей!

А В ЭТО ВРЕМЯ

Три правила, чтобы не прогореть

– Есть три правила, как не стать банкротом, – говорит кредитный юрист Игорь Льгов . – Не брать в долг, чтобы погасить другие займы. Не пользоваться кредитками. Совсем! Процент по ним выше и лишь единицы укладываются в льготный период, когда деньги можно вернуть без процентов. И третье – не брать займы в микрофинансовых организациях, где долг в 5 тысяч рублей легко может перерасти в 100. А если уже тонете в долговой яме, то в помощь реструктуризация, переговоры с банком. И, наконец, банкротство. Считается, что если человек отдает половину своего дохода и больше, он уже является таковым.

В России , к слову, за 4 года работы закона о банкротстве более 100 тысяч человек уже признаны банкротами. И с каждым годом их становится все больше.

ШПАРГАЛКА «КП»

Занимательная экономия: лайфхаки от эксперта

1. Оплачивайте покупки и услуги только наличными. Чтобы избежать ненужных трат, берите с собой минимум средств – именно столько, сколько требуется на приобретение товаров и продуктов по списку.

2. Заведите новое хобби – собирать все купюры одного номинала. Например, откладывайте абсолютно ВСЕ бумажные достоинством в 50 руб., которые попадают в руки. Спустя полгода приятно удивитесь результату.

3. Заведите копилку под копейки: брошенный рубль или два уже через меся превратятся в определенную сумму.

4. Бизнес-ланчам в ресторанах и кафе предпочтите обед на работу с собой, это дешевле.

5. Чтобы оценить свой реальный заработок, вычтите из своей зарплаты траты на проезд и питание. Так поймете, каков ваш реальный доход.

6. Если пользуетесь общественным транспортом, покупайте проездной билет на месяц, в совокупности это дешевле.

7. Если пользуетесь такси, остановите свой выбор на одной компании и получайте скидки и бонусы.

8. Проходите медосмотр хотя бы раз в год: профилактика дешевле лечения.

9. Установите в доме счетчики на воду и отопление. Видя сколько тратите, научитесь рационально использовать ресурсы.

10. Вытаскивайте из розетки кабель от телефона, если им не пользуетесь. Потому что оставленный кабель продолжает расходовать электроэнергию.

11. Пользуйтесь скидочными купонами на услуги от специальных интернет-сервисов. Вы получите отличную услугу практически за копейки. Скидки по купонам доходят до 70%.

12. Используйте дисконтные карты. Не стесняйтесь узнавать, как можно получить дополнительную скидку.

13. Купите наряд к вечеринке и сдайте его сразу после нее . Ведь большинство вещей, купленных к событию, после пылятся в шкафах.

14. Покупайте вещи либо в конце сезона, либо не в сезон. Например, летние туфли будут как минимум на 40 % дешевле в августе, чем стоили в мае или июне.

15. За продуктами отправляйтесь на сытый желудок и с четким списком продуктов, который необходимо не только составлять, но и неукоснительно ему следовать.

16. Не покупайте технические новинки сразу после выпуска, подождите полгода, пока не упадут в цене.

17. Узнайте о наличии дисконт-центров, они есть у большинства крупных сетевых магазинах, цены там намного выгоднее.

18. Ездите в отпуск только по горящим турам, скидки на них чаще всего более 50%.

19. Авиабилеты покупайте заранее: чем ближе дата вылета, тем дороже. Также копите бонусы и следите за спецпредложениями авиакомпаний.

20. Планируйте путешествия самостоятельно, агенты берут процент за работу: билеты, гостиницы можно оформить online.

21. Находясь в путешествии, посещайте музеи за час до закрытия, многие хранилища мира в это время работают бесплатно.

Как накопить миллион за год? Ставим цель, инвестиции, доходы и расходы

Накопить миллион – цель амбициозная и не простая, но если разбить ее на этапы, поставить четкую цель, распланировать доходы и расходы, учесть внешние факторы, использовать полезные приложения, все становится намного легче. Мы постоянно пытаемся увеличить заработок, но вместе с ним растут потребности и расходы, поэтому простое увеличение заработка накопить миллион не поможет. Важен системный подход и финансовая грамотность. Как накопить миллион и не потратить деньги на ерунду читайте ниже.

Содержание

Ставим цель

Первым делом ставим четкую цель. Главные критерии к постановке цели:

• выполнимость;
• значимость;
• измеримость;
• четко обозначенные сроки;
• конкретика.

Разберем подробнее каждый пункт. Выполнимость означает, что цель должна быть достижимой, «по плечу». Не ставьте невыполнимые и заоблачные цели, потому что подсознательно вы будете осознавать недостижимость и перестанете стараться для ее достижения.

Значимость. Цель должна быть актуальной, вы должны ее гореть и искренне желать достижения. Именно это чувство будете заставлять вас не тратить деньги на бесполезные вещи и откладывать.

Помимо значимости важно обозначить сроки выполнения, иначе не будет ощущения срочности. Возьмите ручку и бумагу, запишите цель и срок выполнения. Допустим, «Накоплю миллион через 12 месяцев». Это может быть любая сумма или значимая покупка, главное, дать себе понять, что время ограничено и действовать надо здесь и сейчас.

Измеримость означает, что цель можно измерить. Накопить миллион – измеримая цель, так как есть критерий, цифра, она показывает: достигли вы цели или нет.

Цель должна быть конкретной и подробной, чтобы можно было понять конечный результат. В идеале цель выглядит так: «Накопить миллион на первоначальный взнос на квартиру к 1.01.2022».

Перед тем как ставить цели и писать подробный план ее достижения, делать расчеты, задумайтесь: чего вы хотите на самом деле? Если цель будет навязана, вымучена, вы ее вряд ли добьетесь, ресурсов долго добиваться ненужной вещи не хватит.

Учитываем факторы

Есть несколько факторов, мешающих копить или обесценивающих накопления:

1. Инфляция, другими слова, повышение цен и обесценивание денег. Не храните деньги под подушкой или ковром, лучше положите в надежный банк под хороший процент.
2. Соблазны и лишние траты.Заранее сделайте анализ самых частых трат и оцените их. Выпишите статьи расходов на ненужные вещи, спонтанные и необдуманные покупки. Проследите тенденция, есть ли что-то общее? Допустим, вы постоянно тратитесь на походы в ресторан. Это не жизненно важно и можно урезать расходы на подобные мероприятия. Лучше есть дома, так дешевле и вкуснее.
3. Нестабильность, риски. Если имеете нестабильный доход, это сильно повлияет на откладываемую сумму и сроки накопления. Лучше исключить риски и установить минимальную сумму.

Рассчитываем сумму

Переходим к основному этапу и начинаем вычислять. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных сбережений, установите точные сроки и желаемую сумму, подсчитайте ежемесячный доход и начинайте делить.

• Цель: накопить миллион на первоначальный взнос за квартиру;
• Срок выполнения 3 года;
• Ежемесячный доход: 80 000 рублей;
• Ежемесячные сбережения (минимум): 28 000 рублей.

1 000 000 делим на 36 месяцев и получаем 27 777 рублей ежемесячно надо откладывать. Округляем до 28 000 и решаем, можем ли мы при доходе 80 000 позволить себе без большого ущерба откладывать такую сумму. Если да, оставляем такую сумму и сроки, если нет, меняем либо сроки, либо желаемую сумму.

В идеале специалисты советуют откладывать минимум 10% от доходов, максимум – 30%. Откладывать больше будет морально тяжело, потому что постоянно работать и не видеть денег сводит с ума, особенно годами.

Будьте реалистами, рассчитайте необходимую сумму, составьте план действий и не отклоняйтесь от него.

Сокращаем расходы и увеличиваем доходы

Чтобы успешно накопить миллион и не отступать от намеченной цели, необходимо сократить расходы и увеличить доходы.

Сначала о хорошем, о доходах. Важно, чтобы источников доходов было несколько. Это гарантирует стабильность и облегчает процесс накопления. Допустим, вы бухгалтер и работаете по найму. Чтобы увеличить доход, можно брать дополнительную работу на фрилансе, завести экспертный сайт и монетизировать его.

Рассмотрим распространенные способы увеличения дохода:

• подработка на фрилансе;
• дополнительные оплачиваемые смены на основной работе;
• блог/канал;
• мини-бизнес;
• создание инфопродуктов (курсы, вебинары, чек-листы).

А теперь о расходах. Чтобы сократить количество трат, не обязательно себя сильно ограничивать. Достаточно провести анализ, выявить самые бесполезные покупки, найти закономерность и начать себя контролировать. Хороший способ не покупать лишнее – составлять списки и не отклоняться от них.

Если мы заходим в магазин и не знаем точно, чего хотим, покупаем много лишнего и ненужного. Поэтому всегда иметь с собой список покупок, чтобы не попасть в подобную ситуацию.

Лучше всего, как только получаете деньги, сразу переводите на депозитный счет или в другую валюту, чтобы не иметь возможности потратить.

Полезные приложения

Чтобы экономить и копить миллион было легче, существует множество удобных и полезных приложений.

Money Lover. Подойдет для любого смартфона IOS и Andro >

Пользуемся финансовыми инструментами

Чтобы преумножать деньги, а не только копить, воспользуйтесь доступными финансовыми инструментами. Среди них:

• ПИФы;
• ценные бумаги;
• накопительный счет в банке;
• инвестиции в стартапы.

Если с накопительным счетом в банке все ясно, выбираете лучшие условия, кладете деньги, и ежемесячно капает процент от положенной суммы, то с другими инструментами все сложнее.

ПИФы и ценные бумаги. Покупаете акции и облигации стабильных прибыльных компаний с многолетней историей, получаете прибыль. Здесь важно разбираться во всех показателях, уметь анализировать данные. Чтобы не потратить деньги впустую, лучше воспользоваться консультацией специалистов.

Можно инвестировать в перспективный молодой проект, но здесь важно изучить бизнес-план, актуальность и примерную прибыль. Не дайте себя обмануть и не вкладывайте деньги в любой разрекламированный стартап, мыслите критически и проверяйте предоставленную информацию.

Советы

Чтобы накопить миллион, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

• Следите за скидками, акциями и распродажами. Зачем платить больше, если можно сэкономить? Отслеживать подобные мероприятия можно через различные приложения супермаркетов и интернет-магазинов.
• Обзаведитесь скидочными и бонусными картами в магазинах.
• Заведите карту с кэшбэком, чтобы часть денег с покупок возвращалась обратно.
• Не поддавайтесь мимолетным соблазнам, развивайте самодисциплину.
• Всегда составляйте списки покупок и план расходов на месяц, чтобы не покупать лишнего.
• Сразу переводите деньги на депозитный счет, чтобы не успеть потратить лишнего.
• Не берите в долг и оплачивайте счета вовремя.
• Разберите шкаф и балкон, найдите вещи, которые не используются. Если они в нормальном состоянии, сфотографируйте и выложите на доску объявлений. Так можно немного подзаработать.
• И сами не бойтесь брать использованные вещи, закупаться в секондах, это дешевле и полезнее для окружающей среды.

Вывод

Вопросом о накоплении миллиона или любой другой суммы задаются многие, но не все готовы реально начать контролировать расходы, искать новые источники дохода, экономить и откладывать ежемесячные сбережения. В любом деле важен план и системный подход, и накопления – не исключение. Ставьте четкую цель со сроками, планируйте бюджет, используйте полезные приложения из списка выше и не пренебрегайте советами из статьи.

А как вы копите деньги? Рассказывайте лайфхаки в комментариях и не забудьте оценить статью.

Как накопить миллион с небольшой зарплатой

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о сакральном – а именно, как накопить миллион рублей в России с нашей зарплатой. Почему миллион? Ну это такая красивая круглая сумма. Накопите – и сможете гордо именовать себя миллионером ? Правда, сделать это не так просто, как кажется.

Поймите, для чего вам миллион

Для начала честно ответьте себе на вопрос: зачем вам этот миллион вообще сдался? Для покупки квартиры маловато, для серьезных инвестиций, чтобы жить на доход – тоже. Финансовая подушка безопасности? Покупка автомобиля? Первоначальный взнос по ипотеке?

В зависимости от цели вы будете подбирать подходящие финансовые инструменты, а также формировать свой путь накопления денег. Например, вам нужен миллион в качестве финансовой подушки безопасности. Следовательно, ваша цель – сохранить капитал, а не преумножить его с риском потерь. Значит, вам нужно выбирать безопасные финансовые инструменты – облигации или ETF. Если же вы хотите отложить на пенсию – используйте сбалансированный пенсионный портфель.

К тому же конкретная цель поможет вам накопить миллион рублей в минуты отчаянья… Ну как отчаянья… Скорее, убережет от искушения. Захотели вы миллион, чтобы купить квартиру, накопили, например, 500 тысяч (лежат они у вас в ОФЗ на ИИС), и тут закрадывается сомнение: так ли он нужен, этот миллион? Может, проще слетать в Париж или купить вон ту иномарочку?

Наличие конкретной цели убережет вас от спонтанных трат и придаст уверенности, когда вы будете экономить или увеличивать число источников дохода.

Составьте план пополнения

Чтобы подсчитать, как быстро накопить миллион, необходимо просто сесть и подсчитать ? Если серьезно – миллион это всего лишь 1000 раз по 1000 рублей. Если вы сделаете 1000 раз что-то, что приносит вам 1000 рублей, то накопите исходную сумму.

А вот с какой периодичностью вы это сделаете – зависит от вас. Поставьте себе реальный срок, за который вы хотите собрать нужную сумму. Понятно, что можно накопить миллион за год с нуля, если иметь хороший доход. В этом случае вам нужно откладывать 83 300 тысяч каждый месяц, а это может позволить себе не каждый.

Поэтому ставьте себе срок в зависимости от суммы, какой располагайте. И даже можете уменьшить сумму, которую планируете откладываться, на 10-15%, так как всегда возникнут непредвиденные расходы и неизбежные траты. Чтобы не разочароваться в том, что вы идете не по плану, оставляйте себе запас прочности.

Определитесь с инструментами сбережения

На самом деле это очень важный вопрос. В принципе, инвестору даже нужно думать не сколько откладывать, чтобы накопить миллион, а куда откладывать, чтобы заветная цифра с шестью нулями позади единицы образовалась на счете.

Варианты безрискового вложения:

• депозиты и накопительные счета в банке;
• ОФЗ и ОФЗ-н;
• муниципальные облигации;
• ETF;
• ПИФы.

Рекомендую в этой связи почитать статью о безрисковых инвестициях для начинающих инвесторов. Там всё подробно расписано о каждом инструменте.

Если же инвестор готов рискнуть, то он может вкладывать капитал в акции, корпоративные облигации, структурные продукты, ПАММ-счета – да хоть в коллекционное вино. Но сохранность миллиона и накопление его к сроку не гарантируются. Фондовый рынок, а тем более форекс – это всегда огромные риски.

Но – как говорится, кто не рискует… Правильно, тот не Д’Артаньян. Поэтому инвестор может выделить какую-то часть портфеля под рисковые инвестиции – если его ожидания оправдаются, то он заработает больше. Если же нет – то прибыль от безрисковой части сгладит убытки. В любом случае будет если не хорошо, но то и не провально как минимум.

Примеры расчетов

Семен задался вопросом, как накопить миллион рублей за год, и рассчитал сумму, которую ему нужно откладывать – минимум 83500 рублей в месяц. Но у него такой суммы в свободном доступе нет. В реальности Семен мог откладывать только 10 тысяч в месяц. Это 100 месяцев или почти 8,5 лет, если хранить деньги под подушкой. Если Семен положит их в банк под 7% годовых, то миллион он накопит быстрее: за 7,5 лет.

Если же Семен откроет ИИС и купит ОФЗ, то он справится со своей задачей быстрей. Насколько? Давайте посчитаем. Если предположить, что он вложился в портфель из разных ОФЗ с эффективной доходностью в 8,4%, то он получит миллион за 80 месяцев – это 6 лет и 7 месяцев.

И это, если не считать налогового вычета. Если Семен будет возвращать каждый год 13% от вложенных на ИИС средств, то свой миллион он заработает еще на 6 месяцев раньше.

Возьмем Дениса. У него 20 тысяч в месяц, которые он может откладывать. Он сразу решил нести их на биржу и покупать ОФЗ, а не баловаться с депозитами. Миллион он получит через 43 месяца – 3,5 года.

А вот Ольга решила откладывать по 50 тысяч. Правда, не в ОФЗ, а всё-таки на депозитный счет в надежном банке по 7% годовых. Тогда свой заветный миллион она получит всего через 18 месяцев – 1,5 года.

В общем, миллион заработать реально. Нужно только знать, какие инструменты использовать для сохранения средств, а также регулярно делать вложения. Просто вложить 10 тысяч и через полгода забрать деньги не получится. Но терпение и труд всё перетрут.

А теперь конкретные советы, как накопить миллион.

Создайте несколько денежных потоков

Обычно, когда люди на консультациях спрашивают у меня, откуда взять деньги на инвестиции, я в ответ спрашиваю у них об источниках дохода. И тут выясняется грустное. У большинства только один источник дохода.

Поэтому ответ на вопрос, как накопить миллион при зарплате в 30000 рублей, будет жесткий: да никак, если вы треть зарплаты отдаете на коммуналку, еще треть – на оплату кредитов и возврат долгов, а на другую треть пытаетесь дотянуть до получки. Так это не работает.

Какие могут быть источники дохода? Да самые разные:

• фриланс в интернете;
• свой мини-бизнес, выросший из хобби;
• подработка в дополнительную смену или по выходным;
• свой блог с монетизацией;
• открытие своей онлайн-школы или курсов;
• таксование или работа курьером.

Вариантов масса. Я уже не раз писал о поиске дополнительных источников дохода – почитайте прекрасную статью о возможностях заработка в интернете.

Главное – не лезть в сомнительные авантюры типа хайпов, бинарных опционов и финансовых пирамид, созданных под видом КПК. Там только потеряете деньги, а не преумножите их. И не видать миллиона, как своих ушей.

Начинайте экономить

Если вы твердо решили накопить миллион, то параллельно с поиском дополнительных источников дохода начинайте сокращать расходы. Можно начать с экономии на тарифных планах и воды. Или же перебрать продуктовую корзину, отказавшись (по крайней время на первое время) от дорогостоящих продуктов и деликатесов.

И вообще, лучше закупаться на оптовых базах.