Как работают микрофинансовые организации
Invest82.ru

Институт финансов

Как работают микрофинансовые организации

По ту сторону кредита. Работа менеджером по кредитованию в МФО

Как я попала на работу в МФО

Моё имя — Карина, по паспорту — Наумова Карина Геннадьевна, проживаю в большом красивом городе Нижнем Новгороде. Сегодня расскажу, как потратила три года своей жизни, работая на микрофинансовую организацию под названием “Экспресс-деньги”. Эта компания имеет точки в разных городах России, а самый главный офис у них в городе Ижевск. Если описывать эту работу кратко, то ты просто выдаёшь наличные клиентам под % от суммы займа и ведёшь обзвон должников.

Требования к потенциальным сотрудникам

Устроилась я к ним по предложению подруги, которая работала у них к тому моменту уже третий год. Никаких особых навыков для такой работы не требуется. Единственное, что нужно хорошо уметь — это быстро печатать, ну и, собственно, ладить с компьютером.

Таких офисов по городу было много, в каждом районе по офисной точке. У них своя программа, по которой мы работали. Время на обучение мне дали, правда, только три дня. За это время я должна была выучить саму программу, как по ней работать, выучить общие термины, приветствие потенциальных клиентов, создание, сканирование, печать договоров, где и кому ставить подписи и т.п.

Пока ты ознакамливаешься с процессом работы, служба безопасности проверяет твое резюме. Например, не сидели ли у вас родственники в тюрьме, есть ли у вашей семьи невыплаченные кредиты. И если таковых нет — берут на эту должность.

Зарплата менеджера по кредитованию

Заработная плата 15 000 рублей в месяц. График работы сменный 2/2, что меня и привлекло. Двенадцатичасовой рабочий день с 8 утра до 20 вечера. Таким образом получается, что в месяц работаешь 15 дней и за смену выходит 1000 рублей. Немного конечно, но на тот период моей жизни, большего мне и не надо было.

Условия выдачи микрокредитов населению

Когда приходят новые клиенты — объясняешь условия выдачи займа, каждый раз заученный текст… Выдаём под 2% в день от суммы займа, сумма займа может быть от 1000 до 20 000 рублей, на срок от 3 до 16 дней.

Например, пришёл Пётр Александрович брать кредит 5000 рублей на 10 дней под 2% от этой суммы. 2% будут “капать” каждый день все 10 дней. По итогу через 10 дней он обязан вернуть по договору 6000 рублей, 1000 рублей переплата. Или вот ещё пример — Маргарита Ильинична оформила договор о выдаче займа на 3500 рублей на 8 дней под 2%, следовательно вернуть она должна 4060 рублей, 560 рублей будет переплатой. Пенсионерам, кстати, была скидка при предъявлении пенсионного удостоверения и займ выдавался под 1,5%. Расчёт таков: сумму займа умножаем на процент, затем умножаем на количество дней и плюс сумма займа.

Таким образом, сложный процент не используется. Аудитория специфическая. Такой аудитории просто невозможно будет объяснить, откуда взялась цифра, если считать со сложным процентом. Тупо начисляем 2% на сумму займа один раз и прибавляем эту цифру к долгу каждый день.

Требования к заемщику. Кому не дадут кредит в МФО

От человека требуется паспорт, скан паспорта, несколько номеров телефона его родственников и парочку номеров его знакомых, на случай, если он пропадёт и не будет отдавать то, что взял. Далее в обязательном порядке узнаём и записываем название организации, где он работает, адрес места работы, и конечно, телефон.

Если клиент не работает официально — в займе ему отказано.

Менеджер заполняет анкету для скоринга (оценки платежеспособности клиента — этим занимается бэк-офис). Пишем своё собственное мнение о клиенте — например, его внешний вид, опрятен он или нет, пьяный ли, внушает доверие или совсем не внушает доверия, какой раз берёт у нас кредит, самая большая сумма, которую он брал, вернул по договору или просрочил, было ли продление договора, сколько детей на иждивении до 18 лет, менялось ли что-нибудь в его анкете, например, номер мобильного телефона.

К слову, не все хотят оставлять свои контактные данные, и тем более, номера телефонов работы, и в этом случае им будет отказ в получении денежного займа.

Служба безопасности проверяет потенциального клиента на судимость, кредиты, а так же на кредиты в других микрофинансовых компаниях. Если человек “чист”, то СБ ( служба безопасности ) одобряет выдачу займа. Так же они должны прислушиваться к нашему мнению, которое мы написали и отправили им.

Затем печатается три договора, один договор отдаётся клиенту и два остаётся у нас. В самом договоре прописано, в каком размере клиент получил сумму займа, на сколько дней взял кредит, под какой процент, через сколько дней обязан вернуть сам займ и плюс процент от этой суммы, или он может продлить на такой же срок.

Микрозаймы через интернет и систему «Контакт»

Надо сказать, что со временем отрасль микрокредитрования изменилась, и сейчас многие клиенты предпочитают получать микрозаймы онлайн. Сам процесс получения денег (технически) упростился донельзя. Помимо офисов, выдающих микрозаймы, которые сейчас есть в каждом городе, можно получить займ на карту через интернет, многие МФО также сотрудничают с системой «Контакт» (по данным Зебра Кредит).

“Работа-штраф”, или менеджер по кредитованию

Сколько этих должников… И ведь в наши обязанности входит звонить им каждый день по несколько раз! Это самая ненавистная обязанность в этой должности! Звонишь им, говоришь, чтобы приходили в офис, платили, а то у них “капают” проценты, или пусть продлят договор, на что часто слышали нецензурную брань и пустые обещания. Следующим этапом было запугивание, угрожали судом, если не подойдут в офис и не оплатят. Многие говорят: “Подавайте”, другие снова обещают, но не приходят. Нужно иметь крепкие нервы, ведь не каждый человек, тем более девушка, сможет названивать должникам и выслушивать “грязь”.

Какие бывают клиенты

В основном клиентами являются пожилые люди, пенсионеры, мужчины и женщины, которые работают на низкооплачиваемых должностях, чей доход ниже 20 000 рублей. Но бывало, к нам приходили люди большого достатка, директора магазинов, фирм, которым наличка нужна была срочно.

Как-то раз пришла компания пьяных мужиков, один из них когда-то очень давно брал у нас кредит и не вернул ни копейки. И вот, набравшись храбрости со своими спутниками, они решили прийти выяснять, что ему делать со своим долгом. Разговора у нас не вышло, так как девушка я эмоциональная — хамства и грубости в свой адрес не потерплю. Работаем мы в паре с напарницей, сказать, что мы напугались — ничего не сказать. Пригрозили этим дебоширам полицией, кое-как они ушли и мы сразу побежали закрывать офис, мало ли, вдруг они вернулись бы.

Но самое страшное случилось с моей подругой, благодаря которой я оказалась на этой работе. В тот день ей утром позвонил директор и в приказном порядке отправил её работать в новый офис. Этот офис арендовали в самом не подходящем месте… В пяти метрах от входа находилась “капельница”. Как можно снять офис рядом с пивнушкой?!
Ну и естественно, в этот офис постоянно приходили пьяные личности. И не только они…

Напарницу ограбили в первый рабочий день на новом месте! Зашел парень в кепке с шокером, сказал ей не кричать и спокойно отдать деньги из сейфа, тогда он ей ничего не сделает. У нас под рабочим столом есть кнопка экстренного вызова, но в такой шоковой ситуации подруга просто оцепенела от страха и забыла на неё нажать.

В первый день открытия офиса в сейфе была всего одна тысяча с копейками, директор ещё не успел привезти наличные. Эти деньги она отдала грабителю. И он скрылся. Только после того как он вышел из офиса она догадалась нажать экстренную кнопку.

Приехала полиция и наш директор, который особо не интересовался, как она себя чувствует. Подругу потом вызывали на опознание, но грабителя так и не нашли, а моя напарница больше месяца не могла прийти в себя от случившегося, ей постоянно казалось, что за ней следят и снова нападут.

Штраф, штраф, штраф! Клиенты и работники — одна и та же чернь для хозяина

Кстати, в тот год были совершены множество нападений на такие конторы, и даже не смотря на такую опасность и факт уже случившегося нападения и ограбления, главное руководство нашей организации выдало приказ рассторгнуть контракт с частной охраной, то есть теперь у нас не было кнопки “спасательного” вызова, случись что.
Напарнице не выплатили даже копейки за моральный вред и не сказали в поддержку ни единого слова. Как-будто такое случается каждый день и это обычная ситуация.

Компания экономила буквально на всём! Сначала они посчитали не нужным обеспечивать нашу безопасность, затем ввели штрафы. В каждом офисе были поставлены камеры видео-наблюдения. Они следили не за тем, чтобы с нами ничего не случилось, не за клиентами, а следили за тем, чтобы мы не делали ничего лишнего.

  • Штраф, если взяла в руки телефон, даже для того, чтобы посмотреть время или ответить на звонок.
  • Штраф, если опоздала на работу хотя бы на минуту.
  • Штраф, если открыла в браузере на компьютере любую вкладку.
  • Штраф, если не сделала обзвон 300 человек в день.
  • Штраф, если оставляешь одинаковые комментарии при обзвоне ( например, если должник никогда не берет трубку, нельзя писать каждый раз, что он не берёт).

Про Трудовой Кодекс здесь не слышали

Мы работали 12 часов за смену, но через год как я устроилась, нам стали платить за 11 часов работы, перестали оплачивать час обеда, хотя нам запрещалось закрывать офис и уходить на обед. Вот заходят клиенты, а мы обедаем, приходилось сразу заканчивать принимать пищу и идти работать (хотя этот час нам не оплачивался! )

Некоторые девочки брали себе дополнительные смены, например 20 смен в месяц — 20 000 рублей. Премий никогда не выдавали, официальная заработная плата составляла 4600, но на руки рассчитывали по тысяче за смену. Нас, бывало, даже заставляли идти на улицу и раздавать листовки, чтобы завлечь потенциальных клиентов. Конечно мы не раздавали их, а выкидывали в первую попавшуюся урну и уходили по своим делам, примерно на час.

Спустя два года, офисы в нашем городе стали потихоньку закрывать. Новых клиентов почти не было, куча должников, суды, никакой прибыли. Встал вопрос о сокращении сотрудников. Руководство решило, чтобы мы работали по одной в смену, так как платить им стало не выгодно. Да и мы сидели почти без дела, потока клиентов не было совсем, занимались только ненавистным нам обзвоном. Постепенно, одну за другой, девочек начали сокращать. Ну как сокращать — они писали заявление на увольнение якобы по собственному желанию. Выживали нас как могли!

В итоге на весь Нижний Новгород осталось только два офиса. Я решила написать заявление на уход, сил там находиться больше не было, работаешь на одни штрафы, которые давали буквально за всё.

В такой работе всё-таки есть плюсы: сменный график, сами ставим количество смен в месяц, по сути ничего не делаешь, если нет клиентов и не занята обзвоном. Мы с подругой в основном болтали всю смену и скрытно смотрели фильмы на телефонах.

Из минусов: постоянные штрафы, неуважение от начальства, опасность для собственной жизни, никакого верха по карьерной лестнице не будет. Вообщем, если вас не пугают штрафы, постоянное слежение камеры за вашими действиями, низкая заработная плата, то можете попробовать себя в должности менеджера по кредитованию. Успехов.

Как работают микрофинансовые организации

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

«Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». Прошло уже больше 150 лет, а эти слова Бертольда Авербаха так и не утратили актуальности. Поэтому в этой статье мы поговорим о деньгах. Точнее, об одном из способов решения финансовых проблем – займах в микрофинансовых организациях.

Читать еще:  Ltv показатель как рассчитать

Что такое МФО

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов физическим и юридическим лицам. Такой деятельностью могут заниматься только юридические лица, но при этом они могут быть зарегистрированы в Государственном реестре как хозяйственное общество, некоммерческая или коммерческая организация, фонд или небюджетное учреждение.

Суть работы МФО наглядно отражает приставка «микро» в их названии. Такие компании могут выдавать займы размером не более 1 млн руб. Кроме того, им разрешается привлекать денежные средства в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Чем МФО отличается от банка

На первый взгляд, МФО мало чем отличаются от банков: и те и другие выдают деньги на определенный срок и возвращать их необходимо с процентами. Однако между этими организациями есть существенные различия.

Деньги в долг могут стать спасательным кругом, только если вы четко знаете условия их предоставления

Сумма займа

Для банков ограничений не существует. Величина кредита зависит только от платежеспособности заемщика, состояния его кредитной истории и политики банка. Микрозаймы четко делятся на три группы:

  1. До зарплаты. Их величина не превышает 30 000 руб.
  2. Потребительские. Они могут достигать 100 000 руб.
  3. На развитие малого бизнеса. Займы этого вида максимальны. Они могут доходить до 1 000 000 руб.

Срок займа

По этому параметру банковские кредиты делятся на три группы:

  1. Краткосрочные. Их длительность – до 1 года.
  2. Среднесрочные. Они берутся на срок от 1 до 3 лет.
  3. Долгосрочные. Длительность таких кредитов – более 3 лет.

Микрозаймы тоже делятся на три группы, но с другой градацией:

  1. Займы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней.
  2. Потребительские должны быть возвращены максимум через 6 месяцев.
  3. Микрозаймы на развитие малого бизнеса являются самыми длительными. Они выдаются на срок до 1 года.

Процедура оформления

Для банков и МФО она кардинально различается. Для получения кредита в банке необходимо заполнить подробную анкету с указанием личных данных, семейного положения, материального достатка, имеющегося во владении движимого и недвижимого имущества, личных и рабочих телефонов. После этого служба безопасности проверит эту информацию и будет принято решение. На это может уйти до 5 дней.

В случае с займом в МФО ситуация проще. Заемщик может вообще не приходить в офис, а подать заявку и заполнить анкету на сайте микрофинансовой организации. При этом требуется предоставить значительно меньше информации: ФИО, дату рождения, род деятельности, адрес проживания, телефон, электронную почту и состояние кредитной истории. Далее МФО принимает решение. На это уходит не более 30 минут.

Необходимые для получения денег документы

Перечень обязательных документов для получения банковского кредита выглядит следующим образом:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ для подтверждения размера доходов;
  • страховое свидетельство СНИЛС;
  • копия трудовой книжки для подтверждения занятости на момент подачи заявки.

Дополнительно для принятия решения о выдаче кредита или его величине банки могут потребовать:

  • документы, подтверждающие право владения недвижимым имуществом;
  • паспорт транспортного средства или водительские права;
  • загранпаспорт с отметками о выезде за пределы России в течение последнего года;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • свидетельства о браке и рождении детей.

Для получения займа в МФО список значительно короче: от потенциального заемщика требуется только паспорт. Никаких дополнительных справок не нужно.

Паспорт – основной документ для получения микрозайма

Требования к заемщику

Набор обязательных требований к заемщику в банках и МФО состоит из трех пунктов, но они существенно различаются. Так, для банков это:

  1. Возраст не менее 21 года.
  2. Стаж работы не менее 1 года, из них на текущем месте работы не менее 3 месяцев.
  3. Доход после вычета налогов не менее 20 000 руб.
  1. Возраст не менее 18 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянной прописки.

Процентные ставки

В обоих случаях деньги выдают под определенные проценты. Для банков ставки варьируются в интервале 12–25 % годовых. Микрозаймы чаще всего берутся на короткий срок (до 30 дней), поэтому для них ставки указываются в процентах в день. Как правило, они не превышают 2 %. Исключение составляют микрозаймы на развитие малого бизнеса. Их выдают на длительный срок и процентные ставки в этом случае соразмеримы с банковскими.

Способы и сроки получения денег

Банковский кредит переводят на открытый для этой цели счет. Эту операцию выполняют только в рабочее время. Вся процедура, начиная от подачи заявки и заканчивая получением денег, может растянуться на срок до 30 дней.

МФО работают более гибко. Заем они могут предоставить независимо от времени суток или дня недели в течение часа после обращения. Для этого используют один из вариантов:

  1. Наличными в офисе микрофинансовой организации.
  2. Денежным переводом с дальнейшим получением в банковском или почтовом отделении.
  3. На банковскую карту.
  4. На электронный кошелек QIWI, WebMoney или «Яндекс.Деньги».

Как регулируется работа МФО

Получить заем в МФО действительно проще и быстрее, чем в банке, но это не значит, что такие организации работают бесконтрольно. Их деятельность регулируется несколькими документами. Базовым считается Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены основные требования к МФО, их права и обязанности. По этому закону все подобные компании должны быть внесены в Государственный реестр и иметь соответствующее свидетельство.

С 01.01.2017 вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он ввел некоторые ограничения на размер процентов, начисляемых на просроченные займы, и разделил все МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК имеют более высокий статус. У них есть право выдавать займы до 1 000 000 руб., а у МКК – не более 500 000 руб.

Помимо этого, можно выделить еще несколько законов, действие которых распространяется на работу МФО:

  • № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он обязывает МФО предоставлять информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй.
  • № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в оссийской Федерации»;Российской Федерации». В нем заложено требование к МФО об обязательном предоставлении заемщикам полной и достоверной информации об условиях предоставления займа, включая размер процентов, график погашения и последствия нарушения договора.
  • № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Он оговаривает права и обязанности МФО и заемщиков.

Нормы правового регулирования для микрофинансовых организаций разрабатывает Министерство финансов РФ, а контролирующим органом является Центральный банк РФ. На его сайте и представлен Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Заключение

МФО не являются российским изобретением. Подобные организации успешно работают в большинстве стран мира. В Испании это, например, Twinero, в Мексике – Cash America International, в Польше – Szybkagotowka, Twingo или Wonga, в Германии – Spotcap. Все они предоставляют займы на короткое время под 1–2 % в день и пользуются высокой популярностью. Это еще раз доказывает, что микрофинансовые организации – действительно удобный вариант для решения финансовых вопросов. Их главные преимущества – доступность и скорость предоставления денег.

Принцип работы МФО с микрозаймами

Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.

На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций. При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России. В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.

В чем суть микрокредитования

Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.

Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.

По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.

Отличия МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:

  • Сумма и продолжительность займа. Наиболее распространенный размер микрозаймов – 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
  • Процедура выдачи денег. МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
  • Процентная ставка. Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.

Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.

Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО

На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций. В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные. При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.

Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.

Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

  1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
  2. Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
  3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

  • звонки в ночной период времени;
  • обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
  • звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
  • звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.
Читать еще:  Лизинг недвижимости для юридических лиц

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

Что учесть при оформлении микрозайма

Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:

  • Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора;
  • Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
  • Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
  • Количество и величина штрафных санкций;
  • Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.

Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.

МФО – что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО – коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Пакет необходимых документов

Паспорт, часто – справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда – в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Как работают МФО? Принципы оценки заемщиков.

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (500-700% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрасте 26-35 лет, 25% — 36-45 лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы до 10-12 тыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

  • 30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
  • 20% — младший офисный персонал;
  • 15% — разнорабочие, водители, строители;
  • 15% — мелкие частные предприниматели;
  • 10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

  • 34% — текущие расходы, покупка товаров;
  • 21% — ремонт жилья;
  • 10% — на бизнес;
  • 10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

В случае же, когда займ выдается по интернету – для оценки заемщика остается использовать только анкету, которую он сам и заполняет. То есть компания ориентируется только на систему скоринга, присваивая тем или иным ответам заемщика в анкете соответствующие положительные или отрицательные оценки. Помимо общей оценки заемщика в скоринговой системе, в МФО также имеются служба безопасности. Ее сотрудники пробивают документы заемщика по базам данных на возможную судимость, причастность к преступным группировкам, на утерю/кражу документов и т.п. В этом МФО также похожи в своей работе на банки.
См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1% в день, или 365% годовых.

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Я взял микрозаем. О чем помнить?

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Неустойка (штрафы, пени) могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн . Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Подробнее о работе финансового уполномоченного читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector