Как работают микрофинансовые организации
По ту сторону кредита. Работа менеджером по кредитованию в МФО
Как я попала на работу в МФО
Моё имя — Карина, по паспорту — Наумова Карина Геннадьевна, проживаю в большом красивом городе Нижнем Новгороде. Сегодня расскажу, как потратила три года своей жизни, работая на микрофинансовую организацию под названием “Экспресс-деньги”. Эта компания имеет точки в разных городах России, а самый главный офис у них в городе Ижевск. Если описывать эту работу кратко, то ты просто выдаёшь наличные клиентам под % от суммы займа и ведёшь обзвон должников.
Требования к потенциальным сотрудникам
Устроилась я к ним по предложению подруги, которая работала у них к тому моменту уже третий год. Никаких особых навыков для такой работы не требуется. Единственное, что нужно хорошо уметь — это быстро печатать, ну и, собственно, ладить с компьютером.
Таких офисов по городу было много, в каждом районе по офисной точке. У них своя программа, по которой мы работали. Время на обучение мне дали, правда, только три дня. За это время я должна была выучить саму программу, как по ней работать, выучить общие термины, приветствие потенциальных клиентов, создание, сканирование, печать договоров, где и кому ставить подписи и т.п.
Пока ты ознакамливаешься с процессом работы, служба безопасности проверяет твое резюме. Например, не сидели ли у вас родственники в тюрьме, есть ли у вашей семьи невыплаченные кредиты. И если таковых нет — берут на эту должность.
Зарплата менеджера по кредитованию
Заработная плата 15 000 рублей в месяц. График работы сменный 2/2, что меня и привлекло. Двенадцатичасовой рабочий день с 8 утра до 20 вечера. Таким образом получается, что в месяц работаешь 15 дней и за смену выходит 1000 рублей. Немного конечно, но на тот период моей жизни, большего мне и не надо было.
Условия выдачи микрокредитов населению
Когда приходят новые клиенты — объясняешь условия выдачи займа, каждый раз заученный текст… Выдаём под 2% в день от суммы займа, сумма займа может быть от 1000 до 20 000 рублей, на срок от 3 до 16 дней.
Например, пришёл Пётр Александрович брать кредит 5000 рублей на 10 дней под 2% от этой суммы. 2% будут “капать” каждый день все 10 дней. По итогу через 10 дней он обязан вернуть по договору 6000 рублей, 1000 рублей переплата. Или вот ещё пример — Маргарита Ильинична оформила договор о выдаче займа на 3500 рублей на 8 дней под 2%, следовательно вернуть она должна 4060 рублей, 560 рублей будет переплатой. Пенсионерам, кстати, была скидка при предъявлении пенсионного удостоверения и займ выдавался под 1,5%. Расчёт таков: сумму займа умножаем на процент, затем умножаем на количество дней и плюс сумма займа.
Таким образом, сложный процент не используется. Аудитория специфическая. Такой аудитории просто невозможно будет объяснить, откуда взялась цифра, если считать со сложным процентом. Тупо начисляем 2% на сумму займа один раз и прибавляем эту цифру к долгу каждый день.
Требования к заемщику. Кому не дадут кредит в МФО
От человека требуется паспорт, скан паспорта, несколько номеров телефона его родственников и парочку номеров его знакомых, на случай, если он пропадёт и не будет отдавать то, что взял. Далее в обязательном порядке узнаём и записываем название организации, где он работает, адрес места работы, и конечно, телефон.
Если клиент не работает официально — в займе ему отказано.
Менеджер заполняет анкету для скоринга (оценки платежеспособности клиента — этим занимается бэк-офис). Пишем своё собственное мнение о клиенте — например, его внешний вид, опрятен он или нет, пьяный ли, внушает доверие или совсем не внушает доверия, какой раз берёт у нас кредит, самая большая сумма, которую он брал, вернул по договору или просрочил, было ли продление договора, сколько детей на иждивении до 18 лет, менялось ли что-нибудь в его анкете, например, номер мобильного телефона.
К слову, не все хотят оставлять свои контактные данные, и тем более, номера телефонов работы, и в этом случае им будет отказ в получении денежного займа.
Служба безопасности проверяет потенциального клиента на судимость, кредиты, а так же на кредиты в других микрофинансовых компаниях. Если человек “чист”, то СБ ( служба безопасности ) одобряет выдачу займа. Так же они должны прислушиваться к нашему мнению, которое мы написали и отправили им.
Затем печатается три договора, один договор отдаётся клиенту и два остаётся у нас. В самом договоре прописано, в каком размере клиент получил сумму займа, на сколько дней взял кредит, под какой процент, через сколько дней обязан вернуть сам займ и плюс процент от этой суммы, или он может продлить на такой же срок.
Микрозаймы через интернет и систему «Контакт»
Надо сказать, что со временем отрасль микрокредитрования изменилась, и сейчас многие клиенты предпочитают получать микрозаймы онлайн. Сам процесс получения денег (технически) упростился донельзя. Помимо офисов, выдающих микрозаймы, которые сейчас есть в каждом городе, можно получить займ на карту через интернет, многие МФО также сотрудничают с системой «Контакт» (по данным Зебра Кредит).
“Работа-штраф”, или менеджер по кредитованию
Сколько этих должников… И ведь в наши обязанности входит звонить им каждый день по несколько раз! Это самая ненавистная обязанность в этой должности! Звонишь им, говоришь, чтобы приходили в офис, платили, а то у них “капают” проценты, или пусть продлят договор, на что часто слышали нецензурную брань и пустые обещания. Следующим этапом было запугивание, угрожали судом, если не подойдут в офис и не оплатят. Многие говорят: “Подавайте”, другие снова обещают, но не приходят. Нужно иметь крепкие нервы, ведь не каждый человек, тем более девушка, сможет названивать должникам и выслушивать “грязь”.
Какие бывают клиенты
В основном клиентами являются пожилые люди, пенсионеры, мужчины и женщины, которые работают на низкооплачиваемых должностях, чей доход ниже 20 000 рублей. Но бывало, к нам приходили люди большого достатка, директора магазинов, фирм, которым наличка нужна была срочно.
Как-то раз пришла компания пьяных мужиков, один из них когда-то очень давно брал у нас кредит и не вернул ни копейки. И вот, набравшись храбрости со своими спутниками, они решили прийти выяснять, что ему делать со своим долгом. Разговора у нас не вышло, так как девушка я эмоциональная — хамства и грубости в свой адрес не потерплю. Работаем мы в паре с напарницей, сказать, что мы напугались — ничего не сказать. Пригрозили этим дебоширам полицией, кое-как они ушли и мы сразу побежали закрывать офис, мало ли, вдруг они вернулись бы.
Но самое страшное случилось с моей подругой, благодаря которой я оказалась на этой работе. В тот день ей утром позвонил директор и в приказном порядке отправил её работать в новый офис. Этот офис арендовали в самом не подходящем месте… В пяти метрах от входа находилась “капельница”. Как можно снять офис рядом с пивнушкой?!
Ну и естественно, в этот офис постоянно приходили пьяные личности. И не только они…
Напарницу ограбили в первый рабочий день на новом месте! Зашел парень в кепке с шокером, сказал ей не кричать и спокойно отдать деньги из сейфа, тогда он ей ничего не сделает. У нас под рабочим столом есть кнопка экстренного вызова, но в такой шоковой ситуации подруга просто оцепенела от страха и забыла на неё нажать.
В первый день открытия офиса в сейфе была всего одна тысяча с копейками, директор ещё не успел привезти наличные. Эти деньги она отдала грабителю. И он скрылся. Только после того как он вышел из офиса она догадалась нажать экстренную кнопку.
Приехала полиция и наш директор, который особо не интересовался, как она себя чувствует. Подругу потом вызывали на опознание, но грабителя так и не нашли, а моя напарница больше месяца не могла прийти в себя от случившегося, ей постоянно казалось, что за ней следят и снова нападут.
Штраф, штраф, штраф! Клиенты и работники — одна и та же чернь для хозяина
Кстати, в тот год были совершены множество нападений на такие конторы, и даже не смотря на такую опасность и факт уже случившегося нападения и ограбления, главное руководство нашей организации выдало приказ рассторгнуть контракт с частной охраной, то есть теперь у нас не было кнопки “спасательного” вызова, случись что.
Напарнице не выплатили даже копейки за моральный вред и не сказали в поддержку ни единого слова. Как-будто такое случается каждый день и это обычная ситуация.
Компания экономила буквально на всём! Сначала они посчитали не нужным обеспечивать нашу безопасность, затем ввели штрафы. В каждом офисе были поставлены камеры видео-наблюдения. Они следили не за тем, чтобы с нами ничего не случилось, не за клиентами, а следили за тем, чтобы мы не делали ничего лишнего.
- Штраф, если взяла в руки телефон, даже для того, чтобы посмотреть время или ответить на звонок.
- Штраф, если опоздала на работу хотя бы на минуту.
- Штраф, если открыла в браузере на компьютере любую вкладку.
- Штраф, если не сделала обзвон 300 человек в день.
- Штраф, если оставляешь одинаковые комментарии при обзвоне ( например, если должник никогда не берет трубку, нельзя писать каждый раз, что он не берёт).
Про Трудовой Кодекс здесь не слышали
Мы работали 12 часов за смену, но через год как я устроилась, нам стали платить за 11 часов работы, перестали оплачивать час обеда, хотя нам запрещалось закрывать офис и уходить на обед. Вот заходят клиенты, а мы обедаем, приходилось сразу заканчивать принимать пищу и идти работать (хотя этот час нам не оплачивался! )
Некоторые девочки брали себе дополнительные смены, например 20 смен в месяц — 20 000 рублей. Премий никогда не выдавали, официальная заработная плата составляла 4600, но на руки рассчитывали по тысяче за смену. Нас, бывало, даже заставляли идти на улицу и раздавать листовки, чтобы завлечь потенциальных клиентов. Конечно мы не раздавали их, а выкидывали в первую попавшуюся урну и уходили по своим делам, примерно на час.
Спустя два года, офисы в нашем городе стали потихоньку закрывать. Новых клиентов почти не было, куча должников, суды, никакой прибыли. Встал вопрос о сокращении сотрудников. Руководство решило, чтобы мы работали по одной в смену, так как платить им стало не выгодно. Да и мы сидели почти без дела, потока клиентов не было совсем, занимались только ненавистным нам обзвоном. Постепенно, одну за другой, девочек начали сокращать. Ну как сокращать — они писали заявление на увольнение якобы по собственному желанию. Выживали нас как могли!
В итоге на весь Нижний Новгород осталось только два офиса. Я решила написать заявление на уход, сил там находиться больше не было, работаешь на одни штрафы, которые давали буквально за всё.
В такой работе всё-таки есть плюсы: сменный график, сами ставим количество смен в месяц, по сути ничего не делаешь, если нет клиентов и не занята обзвоном. Мы с подругой в основном болтали всю смену и скрытно смотрели фильмы на телефонах.
Из минусов: постоянные штрафы, неуважение от начальства, опасность для собственной жизни, никакого верха по карьерной лестнице не будет. Вообщем, если вас не пугают штрафы, постоянное слежение камеры за вашими действиями, низкая заработная плата, то можете попробовать себя в должности менеджера по кредитованию. Успехов.
Как работают микрофинансовые организации
Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30
«Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». Прошло уже больше 150 лет, а эти слова Бертольда Авербаха так и не утратили актуальности. Поэтому в этой статье мы поговорим о деньгах. Точнее, об одном из способов решения финансовых проблем – займах в микрофинансовых организациях.
Что такое МФО
Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов физическим и юридическим лицам. Такой деятельностью могут заниматься только юридические лица, но при этом они могут быть зарегистрированы в Государственном реестре как хозяйственное общество, некоммерческая или коммерческая организация, фонд или небюджетное учреждение.
Суть работы МФО наглядно отражает приставка «микро» в их названии. Такие компании могут выдавать займы размером не более 1 млн руб. Кроме того, им разрешается привлекать денежные средства в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.
Чем МФО отличается от банка
На первый взгляд, МФО мало чем отличаются от банков: и те и другие выдают деньги на определенный срок и возвращать их необходимо с процентами. Однако между этими организациями есть существенные различия.
Деньги в долг могут стать спасательным кругом, только если вы четко знаете условия их предоставления
Сумма займа
Для банков ограничений не существует. Величина кредита зависит только от платежеспособности заемщика, состояния его кредитной истории и политики банка. Микрозаймы четко делятся на три группы:
- До зарплаты. Их величина не превышает 30 000 руб.
- Потребительские. Они могут достигать 100 000 руб.
- На развитие малого бизнеса. Займы этого вида максимальны. Они могут доходить до 1 000 000 руб.
Срок займа
По этому параметру банковские кредиты делятся на три группы:
- Краткосрочные. Их длительность – до 1 года.
- Среднесрочные. Они берутся на срок от 1 до 3 лет.
- Долгосрочные. Длительность таких кредитов – более 3 лет.
Микрозаймы тоже делятся на три группы, но с другой градацией:
- Займы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней.
- Потребительские должны быть возвращены максимум через 6 месяцев.
- Микрозаймы на развитие малого бизнеса являются самыми длительными. Они выдаются на срок до 1 года.
Процедура оформления
Для банков и МФО она кардинально различается. Для получения кредита в банке необходимо заполнить подробную анкету с указанием личных данных, семейного положения, материального достатка, имеющегося во владении движимого и недвижимого имущества, личных и рабочих телефонов. После этого служба безопасности проверит эту информацию и будет принято решение. На это может уйти до 5 дней.
В случае с займом в МФО ситуация проще. Заемщик может вообще не приходить в офис, а подать заявку и заполнить анкету на сайте микрофинансовой организации. При этом требуется предоставить значительно меньше информации: ФИО, дату рождения, род деятельности, адрес проживания, телефон, электронную почту и состояние кредитной истории. Далее МФО принимает решение. На это уходит не более 30 минут.
Необходимые для получения денег документы
Перечень обязательных документов для получения банковского кредита выглядит следующим образом:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ для подтверждения размера доходов;
- страховое свидетельство СНИЛС;
- копия трудовой книжки для подтверждения занятости на момент подачи заявки.
Дополнительно для принятия решения о выдаче кредита или его величине банки могут потребовать:
- документы, подтверждающие право владения недвижимым имуществом;
- паспорт транспортного средства или водительские права;
- загранпаспорт с отметками о выезде за пределы России в течение последнего года;
- военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
- свидетельства о браке и рождении детей.
Для получения займа в МФО список значительно короче: от потенциального заемщика требуется только паспорт. Никаких дополнительных справок не нужно.
Паспорт – основной документ для получения микрозайма
Требования к заемщику
Набор обязательных требований к заемщику в банках и МФО состоит из трех пунктов, но они существенно различаются. Так, для банков это:
- Возраст не менее 21 года.
- Стаж работы не менее 1 года, из них на текущем месте работы не менее 3 месяцев.
- Доход после вычета налогов не менее 20 000 руб.
- Возраст не менее 18 лет.
- Гражданство РФ.
- Наличие постоянной прописки.
Процентные ставки
В обоих случаях деньги выдают под определенные проценты. Для банков ставки варьируются в интервале 12–25 % годовых. Микрозаймы чаще всего берутся на короткий срок (до 30 дней), поэтому для них ставки указываются в процентах в день. Как правило, они не превышают 2 %. Исключение составляют микрозаймы на развитие малого бизнеса. Их выдают на длительный срок и процентные ставки в этом случае соразмеримы с банковскими.
Способы и сроки получения денег
Банковский кредит переводят на открытый для этой цели счет. Эту операцию выполняют только в рабочее время. Вся процедура, начиная от подачи заявки и заканчивая получением денег, может растянуться на срок до 30 дней.
МФО работают более гибко. Заем они могут предоставить независимо от времени суток или дня недели в течение часа после обращения. Для этого используют один из вариантов:
- Наличными в офисе микрофинансовой организации.
- Денежным переводом с дальнейшим получением в банковском или почтовом отделении.
- На банковскую карту.
- На электронный кошелек QIWI, WebMoney или «Яндекс.Деньги».
Как регулируется работа МФО
Получить заем в МФО действительно проще и быстрее, чем в банке, но это не значит, что такие организации работают бесконтрольно. Их деятельность регулируется несколькими документами. Базовым считается Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены основные требования к МФО, их права и обязанности. По этому закону все подобные компании должны быть внесены в Государственный реестр и иметь соответствующее свидетельство.
С 01.01.2017 вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он ввел некоторые ограничения на размер процентов, начисляемых на просроченные займы, и разделил все МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК имеют более высокий статус. У них есть право выдавать займы до 1 000 000 руб., а у МКК – не более 500 000 руб.
Помимо этого, можно выделить еще несколько законов, действие которых распространяется на работу МФО:
- № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он обязывает МФО предоставлять информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй.
- № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в оссийской Федерации»;Российской Федерации». В нем заложено требование к МФО об обязательном предоставлении заемщикам полной и достоверной информации об условиях предоставления займа, включая размер процентов, график погашения и последствия нарушения договора.
- № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Он оговаривает права и обязанности МФО и заемщиков.
Нормы правового регулирования для микрофинансовых организаций разрабатывает Министерство финансов РФ, а контролирующим органом является Центральный банк РФ. На его сайте и представлен Государственный реестр микрофинансовых организаций.
Заключение
МФО не являются российским изобретением. Подобные организации успешно работают в большинстве стран мира. В Испании это, например, Twinero, в Мексике – Cash America International, в Польше – Szybkagotowka, Twingo или Wonga, в Германии – Spotcap. Все они предоставляют займы на короткое время под 1–2 % в день и пользуются высокой популярностью. Это еще раз доказывает, что микрофинансовые организации – действительно удобный вариант для решения финансовых вопросов. Их главные преимущества – доступность и скорость предоставления денег.
Принцип работы МФО с микрозаймами
Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.
На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций. При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России. В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.
В чем суть микрокредитования
Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.
Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.
По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.
Отличия МФО от банков
Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:
- Сумма и продолжительность займа. Наиболее распространенный размер микрозаймов – 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
- Процедура выдачи денег. МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
- Процентная ставка. Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.
Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.
Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО
На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций. В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные. При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.
Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.
Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.
Как МФО взыскивают задолженность
Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.
Законные способы взыскания долга
В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:
- Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
- Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
- При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.
В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.
Незаконные способы работы с должниками
Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:
- звонки в ночной период времени;
- обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
- звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
- звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.
Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.
Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.
Что учесть при оформлении микрозайма
Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:
- Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора;
- Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
- Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
- Количество и величина штрафных санкций;
- Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.
Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.
МФО – что это такое, расшифровка, принцип работы
Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:
- просит взаймы у близких;
- обращается в банк за кредитом.
Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).
МФО – коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.
МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.
Что такое микрофинансовая организация в РФ?
МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.
Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:
- займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
- на займы МФО тоже начисляются проценты.
В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.
Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.
Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.
Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.
Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.
МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.
МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.
Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.
Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.
Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.
За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.
Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.
Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях
До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.
Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.
Среди них 5 федеральных законов:
- О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
- О МФО (151-ФЗ).
- О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
- О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
- О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).
Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.
Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.
Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.
Отличия МФО от банка
Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.
- Банки выдают кредиты, МФО – займы.
- МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
- МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Загрузка...
