Расчет процентов по займу: формула
Как рассчитать проценты по займу и не взять лишнего?
Расчет процентов по займу предопределяется способом погашения задолженности. Если клиент отдаёт микрокредит единовременно, подобные вычисления делаются на всю сумму займа. При невозврате денежных средств в срок расчёт по соответствующему договору продолжается до того момента, пока клиент полностью не вернёт долг.
Для чего нужно считать проценты по займу
Знание того, как рассчитать проценты по договору займа, помогает определиться со сроком его погашения. Если вы сможете видеть сумму переплаты, то сумеете объективно оценить собственные силы. Осуществляют и перед выбором понравившегося предложения. Если сумма к возврату слишком крупная, то от такого микрокредита следует отказаться.
Обратите внимание! Знание того, как правильно применять формулу расчета процентов по договору займа, пригодится и займодавцу. Он сумеет определить, сколько сможет получить от потенциального клиента.
Предварительный расчёт процентов по займу особенно важен для людей с испорченной кредитной историей. Если человек после погашения задолженности оказался в списке проблемных клиентов, перед ним закрываются двери многих крупных банков. В дальнейшем при появлении острой нужды в деньгах, можно подать заявку на предоставление небольших денежных сумм в МФО.
При оформлении стоит обратить внимание преимущественно на предложения от компаний, занесённых в официальный реестр финансовых организаций. В таком случае сведения, касающиеся исполнения обязательств заёмщиком, передаются в Бюро Кредитных Историй. Это может повлиять на кредитный рейтинг положительно. При частом обращении к услугам МФО и своевременном погашении задолженности стоит рассчитывать на исправление плохой кредитной истории. В будущем это положительно повлияет на решение банков о выдаче займа.
Какие бывают формулы для расчёта
Расчёт процентов по простой формуле оптимален для тех займов, в которых происходит ежедневное начисление процентов. К их числу принадлежат микрозаймы в МФО. Рассчитать проценты по такой формуле можно и в той ситуации, когда предоставляется ссуда со ставкой в процентах годовых.
Формула сложных процентов идеально подходит для займов, в которых высчитываются проценты на продолжительный период (около года). Такой подсчёт начисленных процентов является прерогативой банков, в которых предоставляются ипотечные и потребительские кредиты.
Расчет простой формулой
Существуют различные формулы расчета процентов по займу. При начислении простой формулой происходит начисление ставки на одну и ту же сумму денег. К примеру, если клиент одолжил 20 тысяч рублей, то проценты начисляют на все эти 20 000.
В большинстве случаев расчёт происходит исходя из приведённой ниже формулы:
ДОЛГ = ЗАЁМ * (СТАВКА /100)) / ГОД * ПЕРИОД + ЗАЁМ.
Более подобную расшифровку этой формулы можно увидеть в приведённой ниже таблице.
Фактическая сумма, предоставляется к выплате (она начисляется за всё время пользования займом с учётом процентов)
Номинальная величина займа (в которую не входят проценты)
Размер ставки по микрокредиту в МФО, исчисляемый в процентах годовых
Продолжительность пользования деньгами (измеряемая в днях)
Число дней, имеющаяся в году
Проценты по займу по простой формуле обычно начисляются при совершении краткосрочных финансовых операций (к примеру, займов на год или меньше). Это обусловлено перечисленными ниже причинами:
- расчет процентов на сумму займа по простой формуле более предпочтителен, чем вычисления с использованием методики начисления сложных;
- в случае краткосрочных финансовых операций результаты расчетов по сложным и простым процентам будут примерно одинаковыми (с расхождение около 1 %). Но такое правило действует только в тех случаях, если займ предоставляется под сравнительно низкие (не более 30 %);
- размер общей задолженности по займу сроком менее 12 месяцев, который был подсчитан по простой формуле, получается больше, чем при начислении задолженности по формуле сложных процентов. Вследствие этого сотрудники кредитных организаций нередко отдают предпочтение именно простой формуле.
Расчет сложной формулой
Отдельные кредитные организации пользуются методикой начисления сложных процентов. При этом по прошествии соответствующего периода проценты прибыли складывают с исходной суммой. Получившиеся данные являются основой для подсчёта новых процентов.
В том случае, когда соответствующим документом предусмотрена ежемесячная выплата процентов, но заёмщиком допускается просрочка, к сумме заёмных средств прибавляются и не уплаченные вовремя проценты. Кроме того, кредитор может требовать и выплату соответствующей неустойки, предусмотренной договором.
Порядок расчёта
Стоит пояснить, как осуществляются вычисления. При этом учитываются условия, указанные в соответствующем договоре.
Чтобы посчитать размер процентов, необходимы перечисленные ниже параметры:
- непосредственно займ, на который начисляется оплата за пользование денежными средствами;
- ставка, по которой происходит начисление оплаты за займ;
- сроки и порядок оплаты процентных отчислений;
- точный срок, на протяжении которого осуществляется начисление процентов;
- размер дополнительной переплаты, которая производится в отдельных ситуациях.
При просмотре правил расчётов учитывают, сколько в конкретном месяце дней: 29, 30 или 28. Начисления осуществляются, начиная со следующего за днём оформления договора и предоставления денежных средств дня.
Обратите внимание! Если в полученных заёмщиком документах не указывается величина процентных отчислений, то расчёт процентов осуществляется по существующей на этот период ставке рефинансирования.
Для того чтобы определиться с порядком совершения платежей, следует предварительно ознакомиться с условиями перечисленных ниже документов:
- договора;
- выданных дополнительных соглашений;
- графика платежей (в той ситуации, когда в договоре зафиксирована выплата по графику);
- расписки;
- соответствующих квитанций и выписок.
Обратите внимание! Нарушение сроков выплат может привести к возникновению санкций, регламентированных в расписке или договоре.
При взятии займов на сравнительно продолжительный срок в соглашении, как правило, указывается возможность частичного погашения. При этом вносят сумму, которая позволяет существенно уменьшить размер основного долга. Это позволяет откорректировать величину регулярных платежей.
Возвращение денежных средств может предусматривать продолжительный срок с регулярными платежами. В таком случае их график отображается по аннуитетной схеме. При этом заёмщику стоит известить кредитора о будущем частичном погашении долга. Такое уведомление осуществляется не позднее чем за месяц до выплаты денежных средств в досрочном порядке, по частям или полностью (если в расписке или соглашении не предписаны другие сроки для уведомления кредитора).
Как рассчитать процент по займу в соответствии со ставкой рефинансирования
Ставка рефинансирования официально установлена Центробанком России. Её использование рекомендовано в том случае, когда в расписке или договоре не была определена величина начислений.
Важно! Ставка рефинансирования является изменяемой величиной. Вследствие этого её размер стоит предварительно выяснить перед оплатой. В большинстве случаев это происходит в тот день, когда денежные средства возвращаются кредитору.
Пример
Можно привести такой несложный пример. Сергею Петрову нужно узнать проценты по займу, размер которого составляет 25 000 рублей. Он был взят на 20 дней (с величиной ставки – 1,5% в день). Количество дней в году – 365. Первоначально необходимо рассчитать годовую ставку – при этом дневную ставку надо умножить на число дней в году: 1,5 × 365 = 547,5. Следовательно, размер годовой ставки – 547,5%.
Обратите внимание! В соответствии с этим образцом, Сергею Петрову нужно выплатить 32 500 рублей.
На нашем сайте реализован удобный онлайн калькулятор займов. Но изучение основных правил расчётов, несмотря на это, является очень ценным знанием. Особенно это касается тех случаев, когда оформляются займы перед физическими лицами. Это помогает убедиться в правильности последующих выплат, узнать примерный размер задолженности при просрочке, совершённой в силу различных жизненных обстоятельств.
Как рассчитать проценты за пользование займом
Бывает, что распиской (или договором) предусмотрены проценты за пользование займом, а бывает, что не предусмотрены. В любом случае взыскание процентов по расписке (договору займа) возможно, даже если вы с заемщиком о процентах не договаривались. Так как российское законодательство по-умолчанию предусматривает платное использование чужих денег. Так как же рассчитать проценты по займу?
Расчет процентов по расписке за пользование денежными средствами происходит следующим образом:
Если в расписке (договоре займа) проценты не предусмотрены, тогда размер процентов за пользование вашими денежными средствами равен действующий на период вашего займа ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ. Сколько составляет ее ставка, можно всегда узнать в интернете, набрав в строку поиска фразу «Чему равна ставка рефинансирования цб рф.» С 14 сентября 2012 года до настоящего момента (лето 2014 года) она равна 8,25%.
На сегодняшний день (26 мая 2017 года) ставка рефинансирования равна 9,25%. Но пересчитывать приведенные ниже примеры я не стану, т.к. смысл остается тот же.
На 03 января 2019 года ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых.
Это положение содержится в статье 809 Гражданского кодекса РФ:
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Если по расписке проценты предусмотрены, то, разумеется, расчет ведется исходя из указанной в расписке процентной ставки.
ВАЖНО:
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (МРОТ), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; В январе 2014 года МРОТ составляет 5554 рубля. Таким образом сумма займа, менее 277700 рублей считается беспроцентной, если в расписке или договоре проценты указаны не были. Это относится к ст. 809 ГК РФ, то есть процентам за пользование займом. К нарушению срока возврата займа (неисполнению денежного обязательства) это отношения не имеет.
Другой случай, когда происходит неисполнение денежного обязательства.
В расписке или договоре займа могут быть предусмотрены проценты за просрочку возврата займа (неисполнение денежного обязательства), а могут быть, и не предусмотрены.
Если в договоре или расписке указаны проценты за просрочку, то рассчитывать надо исходя из этой процентной ставки.
Если же проценты за просрочку возврата долга не предусмотрены, но вам не отдают деньги, тогда вновь прибегаем к ставке рефинансирования ЦБ РФ, о которой говорилось выше и рассчитываем, исходя из ее размера, действующей на день предъявления иска в суд или на день вынесения решения (решать вам).
Другими словами, в случае неисполнения заемщиком денежного обязательства, на сегодняшний день вы имеете право на прибавку к размеру вашего займа 8,25% от суммы займа в год.
Об этом нам говорит статья 395 Гражданского кодекса РФ:
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Калькулятор процентов по займу, для расчета процентов за неисполнение денежного обязательства http://upjobs.ru/395gk-calculator/
Пользуйтесь калькулятором с учетом НДС, так как без учета НДС неправильно. Об этом уже много думали, спорили, выносились постановления Высшего Арбитражного суда, и все-таки решили, что расчет суммы задолженности за неисполнение денежного обязательства следует считать именно с НДС.
Давайте разберем расчет процентов за пользование займом на цифрах:
Например, сумма займа составляет 300.000 (триста тысяч) рублей под 8,25% годовых.
Чтобы рассчитать проценты по займу, нам нужно высчитать, сколько же в рублях составляет 8,25% от суммы займа.
Для этого сначала посчитаем, сколько в рублях составляет 1%, а потом умножим все это на 8,25.
300.000 рублей разделим на 100% и получаем, что 1% = 3000 рублей.
Теперь 8,25% * 3000 рублей = 24750 рублей.
То есть 8,25% от 300.000 рублей составляет 24750 рублей.
Таким образом, при таком займе и таком размере процентов, за пользование займом в год мы можем требовать с заемщика +24750 рублей к общей сумме долга.
Если поделить 24750 рублей на 12 месяцев, то получим, что за один месяц проценты составляют 2062,5 рублей.
Накопление процентов за пользование займом и последний срок обращения в суд.
Проценты со временем имеют тенденцию накапливаться. Поэтому это следует иметь ввиду. Но при этом нужно помнить, что через три года после невозврата долга кредитор теряет право обратиться в суд за взысканием долга, так как срок давности по таким делам составляет 3 года.
Другими словами: если в расписке указано, что долг должен был возвращен 5 марта 2014 года, то 5 марта 2017 года – последний день требования возврата денег по этой расписке. Если же в расписке не указан срок возврата долга, то считается, что вы с должником договорились о том, что деньги будут возвращены по первому вашему требованию. Требовать возврата своего долга вы можете любым удобным для вас способом, но, если вы намерены впоследствии обращаться в суд, то суду будут необходимы подтвержденные сведения о том, что вы требовали вернуть вам долг. Поэтому требовать возврата долга лучше всего в письменной форме и по почте. Как написать такое требование читайте здесь .
Бывает, что по расписке проценты не предусмотрены, то есть, согласно расписке, все время займа заемщик пользуется деньгами безвозмездно. При этом, срок возврата долга прошел, а деньги заемщик не возвращает. Рассчитать проценты в этом случае возможно, учитывая все, что я описал выше, но я объясню на примере:
Пример.
10 июля 2011 года Савельев занял у Борта 300.000 рублей без процентов. Обязался вернуть долг 10 июля 2012 года.
10 июля 2012 года наступило, но деньги Савельев не вернул.
Наступило уже 15 мая 2013 года, Савельев с деньгами так и не объявился, и Борт решил взыскивать с Савельева долг «по полной».
Рассчитываем проценты за пользование денежными средствами:
Так как по расписке проценты не предусмотрены, считаем 8,25%.
Получаем, что 8,25% от 300.000 рублей — это 24750 рублей в год, 2062,5 рублей в месяц или 68,75 рублей в день.
С 10 июля 2011 года по 15 мая 2013 года прошло 2 года 9 месяцев и 15 дней.
За весь период займа с 10 июля 2011 года по 15 мая 2013 года за пользование займом Савельев должен Борту 69093,75 рублей.
Но он же еще просрочил возврат долга! То есть допустил неисполнение денежного обязательства. Рассчитываем проценты за неисполнение денежного обязательства:
За просрочку займа проценты в расписке также не предусмотрены. Поэтому отталкиваемся снова от 8,25%.
Мы помним, что 8,25% от 300.000 рублей — это 24750 рублей в год, 2062,5 рублей в месяц или 68,75 рублей в день.
Просрочка займа с 10 июля 2012 года по 15 мая 2013 года – 1 год, 9 месяцев и 15 дней = 44343,75 рублей.
Общая сумма задолженности Савельева складывается теперь из основной суммы займа 300.000 рублей + пользование денежными средствами (ст.809 ГК РФ) 69093 рублей 75 копекк + неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ) 44343 рубля 75 копеек. Итого 413.437 рублей и 50 копеек! Также Борт посчитает госпошлину, прибавит ее размер к этой сумме взыскания и предъявит в суд иск к Савельеву на взыскания суммы долга. Как посчитать и оплатить госпошлину читайте в статье: оплата госпошлины в суд.
Одновременное применение ст. 809 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ.
Если по расписке или договоре займа предусмотрены проценты за пользование денежными средствами, но не предусмотрены проценты за неисполнение денежного обязательства, то считаем соответственно: за пользование займом по тем процентам, которые указаны в расписке (договоре), а за неисполнение денежного обязательства — по общей ставке рефинансирования, которая на сегодняшний день составляет 8,25% от суммы займа.
Среди юристов бытует мнение, что при расчете процентов и взыскании суммы долга, использование одновременно ст.395 и ст.809 ГК РФ не применимо, так как при этом допускается двойная ответственность за одно нарушение (просрочку возврата долга). Но в действительности же, проценты, предусмотренные по ст. 809 ГК РФ (за пользование деньгами) начисляются именно за пользование деньгами и рассчитываются до момента возврата долга (а не до момента, когда заем должен был быть возвращен), а проценты, предусмотренные по ст.395 ГК РФ – за нарушение срока возврата долга. Ведь, пока деньги не возвращены, за их пользование надо платить (регулятивная обязанность закона). А за просрочку возврата долга предусматривается отдельная дополнительная санкция (охранительная обязанность закона).
Будьте уверены.
Вышеприведенный абзац призван оградить вас от заблуждений судов и прочих лиц, которые зачастую ошибочно считают такое применение закона двойной ответственностью. Сложившаяся порочная практика своей ошибочностью обязана низкой квалификации истцов, которые обращаются в суд за взысканием процентов по договору займа и неверно трактуют нормы закона. В моей юридической практике твердая убежденность в своей правоте вкупе с грамотным обоснованием своей точки зрения дали положительный результат. Правда, для этого пришлось обжаловать решение суда в апелляционный суд. Но дело того стоило.
Если вы считаете, что заемщик уже давно не прав и явно злоупотребляет вашим терпением, попробуйте начать действовать. Посчитайте, сколько составляет уже долг вашего заемщика, напомните ему об этом. Напишите ему письмо с предупреждением о том, что вы намерены обратиться в суд, в общем, напомните ему о себе, пусть не забывает.
Хоть изменилась ставка рефинансирования, что происходит в связи с государственными делами, в остальном вся процедура взыскания долга остается прежней.
На этом я, пожалуй, остановлюсь, и так получилась гораздо больше, чем планировал. Надеюсь, все рассказал понятно.
Весь процесс взыскания долга по расписке мы описали в пошаговом пособии — с первого, до последнего шага. Получить его можно бесплатно на этой странице.
Следуйте нашим рекомендациям и у вас все получится. Все вопросы задавайте в комментарии.
Расчет процентов по договору займа — формулы, калькулятор расчета
Востребованность займов на рынке розничного кредитования растет. В сравнении с классическим кредитом, население привлекает простота оформления, гибкость условий и выгодность займа. Однако за пользование продуктом полагается плата — фиксированный процент от суммы, который банк или МФО заберет себе в карман. Чтобы не переплатить, клиенту стоит заранее взяться за расчет процентов по договору займа. Так он сможет выбрать самую выгодную ссуду для своих нужд.
По каким параметрам производят расчет по договору займа
За самостоятельный расчет займа берется не каждый заемщик. Это связано с трудоемкостью расчетов. Чтобы определить процент банка от общей стоимости займа, клиенту необходимо учесть всю совокупность параметров:
- «Тело» займа — исходная сумма, взятая в пользование;
- Величина процентной ставки;
- Порядок начисления ставки (ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, годовая);
- Период пользования заемными средствами;
- Штрафы, пени и комиссионные выплаты.
То, как указанные параметры скажутся на процентах банка или МФО, зависит от способа погашения. Российское законодательство предусматривает следующие схемы:
- Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Погашение долга частями. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Транши фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не определена соглашением, процент будет рассчитан по ставке рефинансирования Центрального Банка.
Как рассчитать проценты по займу по формуле
Итак, в зависимости от схемы погашения, процентной ставки, суммы и срока займа финучреждение использует одну из формул:
- Простые проценты;
- Сложные проценты.
В большинстве случаев выплачивать ставку придется ежемесячно (реже — ежеквартально или ежегодно). При этом финальная стоимость ссуды будет коррелировать с типом процентов. Так, порядок расчета по договору займа с плавающей ставкой затруднителен и чаще не востребован, поэтому мы остановимся на более популярной фиксированной ставке.
Для неопытных заемщиков самой простой и понятной кажется формула простых процентов:
Загрузка...
