Как жить на проценты от вклада,
Invest82.ru

Институт финансов

Как жить на проценты от вклада,

Можно ли жить на проценты от вклада

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Положить деньги на вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Узнаем мнения экспертов в инвестировании. Также ответим на вопрос, сколько нужно вложить, чтобы пассивный доход позволил не работать.

Как рассчитать ежемесячный доход

Жить на проценты по вкладу возможно, если иметь на депозите достаточную сумму, чтобы процент давал желаемый пассивный доход в месяц. Как посчитать, сколько нужно иметь денег на депозите, рассказывает Наталья Степанова, финансист, психолог, автор курса «Финансовая грамотность»: «Предположим, что годовая ставка по вкладу будет 8%, тогда можем рассчитать, какая сумма должна лежать на депозите, чтобы получать желаемый ежемесячный доход. Воспользуйтесь наглядной формулой.

S × 12 × 100 : n, где:

  • S – сумма желаемого дохода в месяц;
  • 12 – это месяцы;
  • 100 – это %;
  • n – годовая ставка банка.

Допустим, хочется получать в месяц 30 тыс. руб., а годовая ставка по депозиту равна 8%. Получаем: 30 000 × 12 × 100 : 8 = 4,5 млн руб. Теперь осталось посчитать, как накопить эти 4,5 млн руб., то есть сколько откладывать в месяц».

Какой вклад выбрать

Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом. В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой.

Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.

Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.

Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.

Сколько положить в банк

Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.

Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.

Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.

То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».

Минусы

Один из минусов такой схемы назван выше. Чтобы получать более-менее значительный доход, придётся положить в банк крупную сумму. Но если с банком что-то случится, например отзовут лицензию, возместят лишь 1,4 млн руб.

Ещё один недостаток заключается в том, что срок вкладов в нашей стране небольшой. Востребованы депозиты сроком на год. В линейках банков можно встретить вклады на 3 года и больше. После окончания этого периода вклад придётся пролонгировать, но не факт, что продление будет на тех же условиях. Не исключено, что ставка снизится или вклад и вовсе отменят. Значит придётся выбирать другой продукт или менять банк, что тоже не слишком удобно, учитывая сумму депозита.

Кроме того, не нужно забывать, что вклады постоянно обесцениваются. Те миллионы, которые лежат на счёте, через 5-10 лет будут стоить меньше, а процент поглотит инфляция. Напрашивается мораль, что жить за счёт одних только процентов невыгодно. Пока клиент пользуется деньгами, которые начисляет банк, сбережения лежат на счёте без дела и постепенно обесцениваются. Хотя могли бы, к примеру, работать в инвестициях.

Как итог скажем, что жить на процент можно, но придётся либо сразу вложить крупную сумму, либо подкопить. При этом рассматривать вклады в качестве единственного источника дохода чревато.

Как прожить на проценты по вкладу в банке и не работать. Пассивный доход по депозиту

Каждый задумывался о том, как сделать так, чтобы не работать и жить только на процент от депозита. Возможно ли это? Действительно ли можно жить безбедно? О какой сумме инвестирования идет речь? В данной статье мы рассмотрим, на какой пассивный доход по депозиту можно рассчитывать.

Идея стать рантье популярна, хочется получать доход при этом не трудовой, и законный. В зарубежных странах у большинства финансовые инструменты, активы, которые приносят пассивный заработок. В России доход с капитала, как правило, сводится к стандартному банковскому депозиту.

Нюансы пассивного заработка

Существует два нюанса в этом методе. Ставка по депозиту может снижаться, и спрогнозировать ее на длительный период нереально. Напомним, что ставка зависит от ключевой динамики ставки банка РФ, которая до этого называлась рефинансированием. На сегодня 7,75%, ставка по депозитам не может превышать на 5 пунктов ставку рефинансирования. В противном случае возникает НДФЛ. Есть порог 12,75 % по депозиту.

Если Центральный банк России придет к снижению процентных ставок, что вполне возможно, поскольку это цель ЦБ, если позволить геополитика, экономика, за ней снизится ставка по депозитам.

В 2015 году рублевый депозит открывали под 20%, в 2019 году до 7%. На тот момент можно было спрогнозировать ситуацию, поскольку ставка в виде 20% резко повышена из-за валютного кризиса. На данный момент неизвестно, какой будет ставка на 2025 год.

Второй момент – инфляция. Всем известно, что это такое, знают что деньги со временем обесцениваются. На практике об этом забываем, особенно в процессе планирования инвестиций. 100 лет назад на 5 рублей можно было купить больше товаров, нежели сейчас. Если вы сейчас собираете доход по вкладу забирать на ежедневные нужды, получается, что вы проедаете свой капитал.

Пример с реальными цифрами. Среднестатистический россиянин считает достойной зарплатой в 65 тыс. рублей. Сколько необходимо положить денег в банк, чтобы получить пассивный доход в виде 65 тыс.:

  1. Ежемесячная прибыль 65 тыс.
  2. Ежегодный доход 780 тыс.
  3. Ставка по вкладу 7,5.
  4. Вложить – свыше 10 млн рублей.
  5. Получаем пассивный доход в виде 65 тыс. рублей

В такой ситуации капитал въедается инфляцией, через год на 65 тыс. получиться купить меньше товаров и услуг. Чтобы победить инфляцию, часто дохода нужно реинвестировать. Изначальный капитал должен быть выше.

Вариант второй – ставка по вкладу 7,5%, инфляция 4% по официальным данным. Получаем эффективную доходность депозита 3,5%, капитал нужен 22 млн, из них 4% съедается инфляцией. Данный процент нужно компенсировать за счет реинвестирования, 3,5% из данной суммы реальная доходность, которую можно забрать. Доходность в год должна быть 1,6 млн рублей, в месяц получаем 140 тыс. рублей, из них 75 тыс. реинвестируем, 65 тыс. забираем. Через год капитал увеличится, а значит, и ежемесячная прибыль станет больше. Но покупательная способность остается на том же уровне.

Помним про риски, что ЦБ РФ может понизить до 6%, инфляция после как увеличится до 5%, тогда такой метод будет менее привлекательным. Учтите, что мы не берем в расчет реальную инфляцию, по некоторым данным за 2019 год инфляция достигла 15%. Пассивный доход по депозиту – это реальность, нужно быть готовым выделить немалый капитал.

Необходимо понимать, что открытие депозита и хранение средств на нем − это способ вровень идти с инфляцией. Своего рода вариант сохранить деньги. Вложенные деньги на депозит – это бумага, не актив. Банковские вклады – это хорошо, если смотреть на них как на финансовую подушку, которая необходима вам в близком доступе. Если говорить о заработке, это не про вклады.

Отсутствует возможность посмотреть в будущее, но в прошлое посмотреть под силу. Были проведены ретроперспективные анализы, в которых рассмотрели, какую доходность по банковским вкладам в рублях и долларах можно получить за последние 19 лет. С 2000 года начали из-за того, что этот год считается основой создания новой российской экономики. Учтите, что данные по рублевым вкладам представлены на сайте ЦБ РФ, но валютные ставки выявились более сложными в поиске.

Можно ли жить на проценты от банковского вклада: расчёты + советы по выбору вклада и банка

По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.

Можно ли в России жить на проценты от вклада

Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.

Например, чтобы получать доход в 10 122,92 рублей ежемесячно (121 475 рублей в год) на вклад в Сбербанке «Сохраняй ОнЛ@йн» нужно положить 2 150 000 рублей на год под 5,65 % годовых.

По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.

Читать еще:  Как открыть вклад онлайн без визита в банк

Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.

Как рассчитать сумму вклада

Для того, чтобы рассчитать сумму вклада, обычно используется формула со сложными процентами, учитывающая их капитализацию:

PV — сумма вклада;

R — совокупный процентный доход;

r — процентная ставка;

n — количество лет.

Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.

Влияние инфляции

Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции. По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода. Соответственно реальная процентная ставка из нашего примера составит 7,5 — 5 = 2,5 %. Таким образом, для того, чтобы получать доход с учётом инфляции, вклад необходимо постоянно пополнять.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада

Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:

  • банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
  • банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
  • получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
  • сумма процентов гарантирована договором;
  • наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.

Минусы банковских вкладов:

  • низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
  • нестабильность процентных ставок по вкладам.

На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.

Советы вкладчикам

Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:

  1. Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
  2. Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
  3. Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.

На что обратить внимание при выборе вклада

Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.

Тут могут быть следующие варианты:

  • при досрочном снятии процент не выплачивается;
  • при досрочном снятии процент выплачивается частично;
  • при досрочном снятии процент выплачивается полностью.

Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.

Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.

Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.

Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.

Как выбрать банк

При выборе банка нужно руководствоваться не только доходностью вклада, но и надёжностью банка.

Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как активов, так и пассивов российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.

Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.

Во избежание непредвиденных потерь, не рекомендуется держать в одном банке сумму более 1,4 млн рублей, каким бы надёжным он не был. Вклады в банках застрахованы, поэтому можно размещать деньги в мелких и менее надежных, но при этом более доходных банках. Процентные ставки в таких банках обычно больше, чем в системных, и другие условия выгоднее для вкладчиков.

Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год. Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы. Банковские вклады физических лиц в России застрахованы на 100 % (но не более 1 400 000 рублей на один банк), что является ещё одним плюсам в использовании банковских депозитов.

Как жить за счет банка? Можно ли жить на проценты от вклада? Как получить миллион на процентах в банке?

Пожалуй, каждый второй задумывался над тем, что пора откладывать деньги в банк и постепенно наращивать свой капитал. Но как всегда лишних денег не бывало, а рост инфляции отбивал всякую охоту. Сравни.ру выяснил, насколько реально обеспечить себе жизнь лишь на процентах от банковского депозита.

Популярные способы накопления

На сегодняшний день самой популярной стратегией накопления у россиян остаются банковские депозиты. Их объем вырос с начала 2011 года более чем не 8%. Сегодня на банковских счетах россиян более 10,5 трлн рублей. Разумеется, наибольшей популярностью пользуются вклады с максимальными процентными ставками. Однако они, как правило, мало функциональны: отсутствует возможность частичного снятия и пополнения, сроки вклада довольно большие, при досрочном расторжении договора теряются проценты.

«Для удобства в управлении своими средствами клиентам стоит пользоваться функциональными вкладами, с возможностью частичного снятия и пополнения в течение всего срока депозита, – рекомендует директор по развитию банковских продуктов банка «Траст» Светлана Захаренкова. – Ставка в таких вкладах обычно несколько ниже, но зато можно размещать появляющиеся свободные средства, не нужно хранить дома сумму «на черный день». В итоге есть возможность получить больший доход за тот же период времени».

По данным Агентства по страхованию вкладов, наиболее востребованными сейчас, да и все последние годы являются срочные рублевые вклады сроком на один год – об этом свидетельствует банковская статистика. На них приходится примерно половина всех средств, которые население разместило в банках. При этом в последний год стали активнее появляться вклады на более длительные сроки – свыше 3 лет. Сегодня это почти каждый десятый рубль, помещенный во вклад, хотя еще полтора года назад их доля была 6,7%. Вклады в ПИФы наоборот снизились на 4%, в основном за счет фондов, работающих в сфере недвижимости. Сумма чистых активов российских ПИФов по последним данным равна 444 млрд рублей. Правда, высоким остается спрос на ПИФы облигаций, рост таких фондов составил 30% с начала года. С другой стороны, сократились вложения в ПИФы недвижимости, как за счет низких темпов роста жилья в последние кварталы, так и с учетом изменения в налоговом законодательстве.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Жить на проценты по вкладу теоретически можно. В первую очередь это зависит от уровня достатка, на который человек ориентируется. Предположим, годовая процентная ставка по депозиту 6%. Это означает, что вы можете ежемесячно получать на руки в виде процентов 0,5% основной суммы вклада. Допустим, вы готовы стать рантье на 50 тыс. рублей в месяц – тогда ваш вклад должен составить 10 млн рублей. Однако со временем деньги обесцениваются из-за инфляции, поэтому необходимо либо пополнять основную сумму вклада, либо направлять часть процентов на его капитализацию. Теперь только надо примерить эти пропорции для себя.

Несмотря на экономическую ситуацию в стране, когда инфляция обесценивает вклады населения, существуют способы разместить вклад в банк с небольшой, но все, же выгодой. Самый доходный вклад – срочный с капитализацией, который размещается на определенный срок. К примеру, если вы заинтересованы в ежемесячном получении дохода от вклада, специалисты банка «Петрокоммерц» рекомендуют вклад с ежемесячной выплатой процентов. В виде процентов вы сможете получать около 20 тыс. рублей в месяц при действующей ставке по вкладу 7,7% годовых, со сроком вклада 1080 дней и с суммой размещения 3 млн рублей. Естественно, при увеличении суммы размещения сумма ежемесячно начисленных процентов будет больше.

Схема накопления

«Стратегия накопления средств с использованием инструментов со 100-процентной гарантией капитала, наиболее востребована и популярна, – полагает вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк. – Банковский вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов». Если вы планируете регулярно снимать проценты по депозиту и постепенно наращивать свой ежемесячный доход, можно воспользоваться наглядной формулой:
St = S0 (1+ r/100 * t/365 дней), где:
St – сумма вклада по прошествии времени t (дней)
S0 – начальная сумма вклада;
r – ставка по депозиту.

Читать еще:  Какие банки надежные для вкладов

Допустим, вы хотите ежемесячно получать в виде процентов 30 тысяч рублей, а ставка по депозиту составляет 5% годовых. Среднюю продолжительность месяца возьмем 30 дней. Тогда необходимая сумма вклада будет равна:
S0 = 30000 / (5/100 ? 30/365) = 7,3 млн рублей.

Помните, что в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение срока действия не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Размещая депозит, к примеру, на год вы можете забыть о нем. При этом через год вы получите сумму вклада и причисленные проценты. Кроме того, банковские вклады в пределах 700 тыс. застрахованы. При наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано получите свои средства.

Доверие к вкладам

Сегодня инфляция в стране перекрывает доход по вкладам, ее уровень в 2011 г. по оценкам Минэкономразвития, составит 6,5-7,5%. К тому же ставки по вкладам снизились до кризисного уровня, что привело к снижению роста вкладов в банковской системе. По мнению Светланы Захаренковой, доверие к банкам в последнее десятилетие значительно возросло. Это связано с масштабной рекламой банковских услуг, с «омоложением» и более высокой финансовой грамотностью трудоспособного сегмента населения, и со ставшим известным и доступным нам опытом жизни в других странах.

Другое дело, что на срок более 3 лет размещается всего 7,5% вкладов. По мнению аналитиков, проблема заключается в высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданиях.

Другой фактор, который в ближайшее время может способствовать корректировке вверх ставок по вкладам, по мнению экспертов АСВ – это уменьшение доступности зарубежных займов вследствие нестабильности мировых финансовых рынков. Тем самым банки будут вынуждены искать альтернативные источники пополнения пассивов, снова обращая большее внимание на внутренний рынок.

Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы подробно рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.

1. Доход от вкладов — формула и примеры

В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.

В России большинство населения хранят деньги на банковских депозитах, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 29 трлн рублей наличных денег наших граждан лежат в банках.

Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 4%..6% по состоянию на май 2020 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.

Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 4,50% (решение от 19 июня 2020 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.

Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.

  • P – итоговая сумма вклада
  • D – ежемесячный доход
  • S – ставка по вкладу

Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Ниже представлена таблицы с расчётом сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.

Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 6,0
6,5 5,53
7,0 5,14
7,5 4,8
8,0 4,5
9,0 4,0
12,0 3,0

Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 10,0
6,5 9,23
7,0 8,57
7,5 8,0
8,0 7,5
9,0 6,67
12,0 5,0

Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 14,0
6,5 12,9
7,0 12,0
7,5 11,2
8,0 10,5
9,0 9,3
12,0 7,0

Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие накопления покажутся “космическими”. Я отчасти соглашусь, что для жителей столицы заработать подобные сумму гораздо реальнее.

Чтобы снизить необходимую сумму, рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.

2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита

Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.

Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастёт в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги начнут стремительно обесцениваться. Если раньше хватало 50 тыс. рублей в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 100 тыс. рублей или даже больше.

Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.

Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.

В идеале сочетать эти способы между собой. То есть иметь накопления в дивидендных акциях и на вкладах. Нельзя предсказать, что будет в будущем.

3. Как учесть инфляцию в своих расчётах

Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на неё можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.

Поскольку поддерживать своё материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.

Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать примерный уровень жизни в будущем, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.

Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. рублей в месяц.

То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на вклад. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически неизменной.

Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Оставшиеся 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.

Можно ли жить на проценты от вклада

Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом в любые времена.

4. Что еще нужно знать при открытии вкладов

1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два “гиганта”, которых не будут лишать лицензии. Но минусом этих организаций в том, что доходность у них также самая низкая. К примеру, гособлигации имеют большую доходность и сами по себе более надёжны.

2 Стоит инвестировать в банки, которые находятся в топ-100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.

Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.

3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.

5. Как быстро накопить нужную сумму

Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.

Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история, фондовый рынок растёт значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.

Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растёт — это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.

Читать еще:  Компенсация по вкладам Сбербанка 1992 года

Можно составить инвестиционный портфель, тем самым уменьшить риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним немного выше банковских депозитов.

Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками. На момент 2020 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, Лукойл, Татнефть, МТС, Система, ВТБ, Яндекс, Магнит, Сургутнефтегаз.

Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку дивидендный доход по ним больше где-то на 1%, а значит можно быстрее накопить нужную сумму.

Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.

Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:

Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:

Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.

Помимо этого рекомендую прочесть

6. Плюсы и минусы

  • Свобода от работы;
  • Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить;
  • Большая надежность;
  • Нет необходимости погружаться в мир инвестиций;
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн рублей;
  • Гарантированный и предсказуемый доход;
  • Сложно накопить нужную сумму;
  • Инфляция постоянно “съедает” часть денег;
  • Низкие процентные ставки;
  • Риски больших потерь в период кризиса;
  • Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жёстких ограничений;

Смотрите также видео “Можно ли жить на доходы от банковского депозита”:

Можно ли жить на проценты от банковского депозита

Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector