Какой вклад выбрать
Invest82.ru

Институт финансов

Какой вклад выбрать

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2020

Самые выгодные вклады физических лиц в надежных банках России: сравните и подберите лучший на сегодня депозит под высокие проценты в рублях. В обзоре представлены предложения из топ-10 банков по объему вкладов в 2020 году. Калькулятор поможет рассчитать доходность.

Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов – оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц – традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

  • – размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
  • – надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев , поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей . А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Сбербанк России

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.

Альфа-Банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Для сбережения»

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.

Почта-банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Вклад «Накопительный счет»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Райффайзенбанк

Вклад «Выгодное решение»

Пополнение / Частичное снятие / Без капитализации / Проценты ежемесячно

Совкомбанк

Вклад «Горячий процент с Халвой»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный Промо»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад «Доходный Онлайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.

Промсвязьбанк

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисление процентов в конце срока.

Московский кредитный Банк

Вклад «Мега Онлайн»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты ежемесячно.

Калькулятор вкладов: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты.

пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

«По условиям некоторых программ вклад предполагает автоматическую пролонгацию. В других случаях деньги после окончания срока депозита перечисляются на текущий счет – и тогда ваши средства будут лежать «без дела». Поэтому важно изначально учесть этот момент, чтобы при необходимости открыть новый депозит. Деньги должны работать на вас!» – напоминает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Смотрите также:
Вклады с наибольшими процентами в банках Санкт-Петербурга >>

Как выбрать лучшие процентные ставки вкладов

Выбирая вклады в Москве с самыми высокими процентами, мы, скорее всего, отсекаем пополняемые депозиты и те, которые предполагают частичное снятие денег. Останавливается на вкладах, размещаемым на определенный срок: месяц, три месяца, полгода, год и т.д.

Сегодня наиболее высокий процент по вкладу в рублях нельзя получить, если оформить депозит на большой срок, например, 3 года или даже 5 лет.

Самыми выгодными являются срочные банковские вклады на полгода или год. Можно оформить депозит на этот период, чтобы получить большую ставку, а затем снять деньги и снова положить их, возможно, уже в другой банк Москвы, который на тот момент предложит более выгодный процент.

Будут ли расти проценты в ближайшее время

В последнее время доходность депозитов сильно упала. Это связано со снижением ключевой ставки Банком России. Могут ли ставки по вкладам снова взлететь?

«В текущей ситуации ставки по вкладам расти уже не будут,— считает руководитель розничных продаж Абсолют-банка Антон Павлов.— И дело не только в недавнем снижении ключевой ставки ЦБ. Скорее всего, ее снижение продолжится, а это значит, что коррекция ставок, и то незначительная, возможна только в рамках коротких акций отдельных игроков рынка».

Какие вклады физических лиц застрахованы

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

Определитесь, что и когда вы собираетесь делать с деньгами, и задача станет проще.

Как различаются вклады

По сроку

  • Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
  • Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

По возможности пополнения

  • С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
  • Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

По работе с процентами

  • С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
  • Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

По возможности частичного снятия

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Самый выгодный вклад – какой он?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Во время поисков самого лучшего депозита человек всегда преследует две цели: накопить и сохранить свой капитал. Но для каждого конкретного случая существует перевес в сторону той или иной цели.

Как же найти самые выгодные вклады? Найти хороший вклад сегодня довольно просто. Огромное количество банков предлагает множество условий для сотрудничества. И среди них возможно отыскать несколько оптимальных вариантов.

При выборе сберегательного счета значение имеют все факторы: срок, процентная ставка, пополнение, капитализация, выплата процентов, частичное снятие. Важность каждого показателя определяется конкретным случаем.

Какой выбрать срок вклада?

Первое, с чем нужно определиться, – тип счёта. Имеется ввиду срочный или бессрочный вклад (до востребования).

Вклад до востребования – способ сбережения денег, когда финансовое учреждение обязуется выдать накопления по первому же требованию. Процентная ставка – минимальная, в основном 0,01%.

Такие счета представлены в любом банке. Основная их нацеленность – расходно-приходные операции. Подобный вариант подойдёт для свободного управления денежными сбережениями.

Сегодня некоторые финансовые организации предлагают услуги, похожие на вклады до востребования, но с ограничениями. Например, «Сберегательный счёт» от Сбербанка предполагает растущую при пополнении процентную ставку размером от 1,5% до 2,3% в российских рублях. Чем больше сумма, тем выше доход. Депозит бессрочный. Не имеет ограничений относительно пополнений, частичного снятия и минимальной суммы для размещения.

Проценты пересчитываются согласно минимальному остатку в месяц. Предусмотрена ежемесячная капитализация.

Срочный счёт – наиболее распространённый среди банковских предложений. Клиент размещает свои сбережения на определённый период времени. Чаще всего это 3-6 месяцев или 1-2 года.

При выборе срочного депозита клиент рассчитывает на конкретный период времени, который определяет самостоятельно. Может точно подсчитать свою прибыль, основываясь на процентной ставке. Согласно законодательству РФ, человек может в любой момент потребовать выплату сбережений. Но в большинстве случаев доходность по досрочно возвращённому вкладу снизится до минимальной ставки (0,01%). То есть для получения максимального дохода важно определиться со сроком действия накопительного счёта.

Примером срочного вклада может служить большинство банковских продуктов.

  • Депозит «Бархатный сезон» от банка «Россия». Предлагает процентную ставку 6,5% при размещении от 3 000 рублей на год. Частичное снятие денежных средств не предусмотрено. Нет возможности пополнения и ежемесячной выплаты процентов, как и капитализации.
  • Продукт «Газпромбанк – Золотая осень» предлагает доходность 7,4% при сроке 121 день. Минимальная сумма для открытия – 100 000 рублей. Пополнения и частичного снятия средств не предусмотрено. Выплата процентов в конце срока.

Самый выгодный срок для вложения определяется индивидуально.

Насколько важна процентная ставка?

Процентная ставка по депозиту определяет доходность. Но иногда на размер прибыльности влияют и дополнительные условия.

Например, СМП Банк предлагает депозит «Динамика+». Процентная ставка до 8,05% при размещении от 3 000 до 3 000 000 рублей на 3 года. Однако в условиях сказано, что в первый год процент равен 8,05%, во второй – 5,7%, в третий – 4,1%. По факту средняя процентная ставка составит менее 6%. Проценты капитализируются ежегодно. При досрочном расторжении договора действует ставка 0,01%. Полученный ранее доход не пересчитывается.

На размер процентной ставки могут влиять срок размещения, сумма на счёте, валюта депозита. Важно обращать внимание на условия пополнения, частичного снятия, выплаты процентов.

Например, вклад «Управляемый доход» от Связь-Банка предполагает размещение от 10 000 рублей под 6,6%. Дополнительно указано, что действует доходность 6,8% с учетом капитализации. Фактически процентная ставка равна 6,6%. А ставка 6,8% указана в информационных целях и рассчитана условно. Такой манёвр применяется в маркетинговых целях многими банками. Кстати, «6,8%» выделено жирным шрифтом.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Валюта депозита

Самыми выгодными на сегодня являются сберегательные счета в российских рублях. Это при условии стабильности национальной валюты. Но можно воспользоваться и предложением для накопления иностранных денег. Отличных условий не так много, как для рубля РФ, но они есть.

Например, вклад «МТС доходный» от МТС Банка даёт возможность получить доходность в 1,6% для долларовых счетов. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Ставка 1,6% действительна для сумм свыше 20 000 долларов США.

Также вкладчику доступны мультивалютные вклады. Например, вклад «Мультивалютный» предлагает УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития). Накопления возможны одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей или 300 долларов США/евро. Частичное снятие средств не предусмотрено. Есть ежемесячная капитализация и выплата процентов (только в российских рублях). Срок вклада – 210 дней. Процентная ставка 6,25%/0,25%/0,1% в рублях/долларах/евро.

Выбираем выгодный депозит в банке

Казалось бы, что говорить про банки и банковские вклады. Наверное каждый имеет (или имел) вклад в банке. Банковский депозит самый известный, доступный и простой инвестиционный инструмент, позволяющий получать определенную прибыль.

Вклады в банках — наиболее простая и доступная форма хранения личных сбережений. Хотя прибыль от размещения едва покрывает инфляцию, а в некоторых случаях даже ниже нее. Однако это выгоднее, чем просто держать деньги дома под матрасом. В статье речь пойдет о том, как же правильно выбрать вклад в банке и на какие критерии нужно обратить внимание в первую очередь.

Для чего нужен банковский вклад?

  • инструмент для хранения денег на «черный день» или резервного фонда. У каждого человека должен быть запас наличности для всяких непредвиденных ситуаций. И банковские вклады — наиболее оптимальное размещение средств в виду их высокой ликвидности.
  • инструмент для достижения бытовых целей — если вы планируете вложить деньги на небольшой срок: от нескольких месяцев до 1-2 лет. Для чего? Или вы планируете и копите деньги на определенную цель, будь-то отпуск, дорогостоящая покупка — банковские депозиты гарантированно позволяют вам рассчитать срок и конечную сумму, которую вы получите вместе с процентами
  • инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы планируете вкладывать деньги в более долгосрочные (и более доходные) финансовые инструменты, но пока не обладаете необходимой суммой — вклады помогут вам ее накопить. Далее, накопленную сумму можно вкладывать дальше — в акции, облигации, ПИФы, недвижимость и т.д. в зависимости от ваших целей и возможностей.

Как выбрать банки?

На первый взгляд это несложный вопрос. Выбрали самые надежные банки — открыли вклад и спите спокойно. Но есть одно обстоятельство. Как правило, в подобных надежных банках, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, чем средние по стране. Разница может составлять 30-40%. Как не хочется терять и без того не очень большую прибыль.

С другой стороны — у банков, процентная ставка по вкладам у которых велика — есть риски отзыва лицензии. Конечно, это не 100%, но небольшая вероятность все же есть.

Закон рынка — чем выше доходность, тем выше риски.

Что делать? Как быть?

Так как все вклады застрахованы государством (на момент написания — 1 млн. 400 рублей) — можно выбрать наиболее выгодный вклад (но не по самым высоким ставкам, а на 1-2% ниже). И желательно еще распределить вклады по нескольким банкам (небольшая диверсификация).

Все это существенно снизит риски потери и в тоже время даст вам наиболее выгодный процент прибыли по вкладу. Как найти выгодные проценты по вкладам можно посмотреть по этой ссылке…

Какой депозит выбрать?

Выбор правильного депозита — одно из важнейших условий при вложений средств в банк. По каким критериям нужно отбирать вклад?

  1. Возможность частичного снятия средств без потери процентов. В случае непредвиденных ситуаций вас могут срочно понадобиться деньги. А снимать их со счета — это потеря всех начисленных процентов. Даже если до окончания вклада у вас остался один день. Вкладывать на малые сроки (3-6 месяцев) — это низкие проценты по вклады. Лучше найти долгосрочный вклад (1-2 года), по которому ставки будут выше, с возможностью частичного снятия средств без потери начисленных процентов.
  2. Возможность пополнения вклада. Для чего? Не важно для чего. Копите ли на определенную покупку, либо планируете далее перевести деньги в другие финансовые инструменты или же просто используете вклад, как финансовую подушку безопасности. Вкладывая дополнительно деньги — вы повышаете не только вашу сумму, но и получаете дополнительный доход.
  3. Капитализация процентов. Эта штука позволяет работать не только вашим деньгам, но и начисленные проценты (ежемесячно, ежеквартально) тоже начинаю приносить дополнительный доход. Начисление процентов на проценты или сложный процент — одна из основ инвестирования. Особенна она заметна на длительных сроках инвестирования (10-15 лет), но и за 1-2 года позволит заработать дополнительную копеечку. Пустячок, а приятно. С помощью калькулятора вкладов можно увидеть, как вырастет дополнительный доход благодаря капитализации процентов.
  4. Фиксированная ставка по депозиту. В стране идет тенденция к понижению ставки рефинансирования, а именно от ее размера и зависят проценты по вкладу. Ситуация в конце 2014 начале 2015, когда ставка резко выросла в 1,5 раза скорее исключение из правил.

Вы наверное замечали, что в банках условия по вкладам довольно странные. Странные в чем? Есть допустим 2 вида вклада: на 1 год со ставкой, допустим в 10% годовых и второй вклад, на полгода — со ставкой 10,5%. По логике же должно быть, чем больше срок вклада, тем выше должна быть доходность.

И еще консультант навязывает вам именно второй вклад. Ставка по нему выше, да еще автоматическая пролонгация (продление вклада после окончания срока).

Дело в том, что через полгода, ставку могут уменьшить, и тогда на те же полгода будут принимать уже только под 9,5% или даже 9%. И соответственно, пролонгация будет происходить уже на новых условиях, которые могут быть хуже, чем при первоначальном вложении.

Выбирая вклад с фиксированной ставкой на весь срок размещения, вы будете защищены от этих маленьких неприятностей и сможете точно рассчитывать именно на ту сумму прибыли, по которой у вас заключен договор.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Какой выбрать вклад? От чего будет зависеть ваш доход

Последние изменения: 23 апреля 2020

У вас есть определенные накопления, но вы не готовы вкладывать их в различные рискованные инвестиции, и в тоже время не хотели бы, чтобы они лежали мертвым грузом — значит банковский депозит то, что вам нужно! Однако вклад вкладу рознь. И чтобы выбрать наиболее выгодный из них, надо разбираться какие бывают вклады, проценты по ним и на что необходимо обращать внимание при выборе вклада.

Что такое депозит — вклад. В чем разница между ними

В России слово «депозит» обычно употребляется в качестве синонима слову «вклад». Однако приравнивать эти слова по смыслу друг к другу не совсем верно. Так, любой вклад в банке является депозитом, но не наоборот. Так в чем же разница между депозитом и вкладом?

Разница заключается в том, что можно передать на хранение. В случае со вкладом это только деньги, тогда как депозит представляет собой вид хранения ценностей, которые необязательно являются деньгами. Это могут быть и драгоценные металлы, и акции положенные на хранение в банковскую ячейку.

Депозит почти всегда подразумевает прибыль. Положив деньги на хранение в банк, вы сможете избавиться от влияния инфляции. Ваши деньги не будут терять свою ценность с течением времени, а наоборот, станут приносить прибыль. Размер прибыли прямо пропорционален сумме, положенной на хранение, и процентной ставке.

От пассивного дохода не откажется ни один человек. Это один из самых привлекательных способов заработка денег, который не подразумевает специальных знаний от вкладчика. Для обеспечения стабильности дохода необходимо выбрать прежде всего надёжный банк входящий в систему страхования вкладов. Вы можете инвестировать средства в акции организаций, играть на бирже, вложить деньги в недвижимое имущество. Депозиты для физических лиц позволяют гражданам сохранять и приумножать свой капитал. Обычно термин «депозит» применяется по отношению к юрлицам, «вклад» – к физлицам.

Разновидности вкладов -депозитов

Вклады в банках можно поделить на несколько типов.

Срочный

Срочный депозит считается самым популярным в России. Физлицо инвестирует деньги в банк на какой-либо период. Процентная ставка зависит от того, какая сумма положена на хранение и на какой период. В большинстве случаев на дату написания статьи он был равен в среднем 4-8 процентам. При досрочном расторжении договора с банком вам будет начислен доход по минимальной процентной ставке. Она может составлять от 0.1 до 1%

Сберегательный

Такой депозит заменяет собой копилку. Он включает в себя мягкие условия хранения, так, допускается пополнение, частичное либо полное снятие средств. Процентная ставка по подобным депозитам начинается от 1.5 процентов годовых и ограничивается 4-6%. Это не самый лучший вклад для заработка, он больше подходит для сбережения денег.

Накопительный

Такой вклад подходит для людей, которые хотят накопить деньги, чтобы купить в будущем какой-нибудь дорогой товар. Он открывается на какой-либо срок, его возможно пополнять. Однако снятие денег не допускается. Открыть накопительный депозит можно, располагая всего 1000 руб. Процентная ставка равняется 5-9 процентам годовых.

До востребования

Период действия депозита определяется самим клиентом банка. Такие вклады открывают не для того, чтобы получить прибыль. Главная цель депозита до востребования – сберечь деньги от информации, либо накопить крупную сумму, регулярно пополняя вклад.

Процентная ставка равняется всего одной сотой процента годовых. Минимальный лимит для открытия вклада практически отсутствует, равняется 5-50 руб.

Какой вклад является самым выгодным

Если вы решили открыть в банке самый выгодный депозит, вам стоит обратить внимание именно на накопительные или срочные вклады. По ним установлены самые высокие процентные ставки. Единственный минус этих вкладов – отсутствие возможности частично снимать деньги. Поэтому вам стоит хорошо подумать, какую сумму вы готовы положить на хранение в банк хотя бы на год.

Рассмотрим, сколько можно заработать на накопительном вкладе, положив деньги в банк под 7 процентов годовых. Допустим, вы кладете на счет 100000 руб. За год эта сумма увеличится на 7 процентов, то есть вы получите доход, равный 7000 руб. Не самая большая сумма, однако помните о том, что это пассивный доход. Вам вообще не пришлось ничего делать, а банк предоставил деньги.

Теперь посчитаем, сколько можно получить с 500000 руб., перечисленных на накопительный вклад. Так как эта сумма в 5 раз больше 100000 руб., доход с которых был рассчитан выше, просто умножим 7000 на 5. В результате получится 35000 руб.

Приведенные выше расчеты действительны для случая, когда проценты не капитализируются. Посчитаем, какой доход можно получить по вкладу с капитализацией процентов. Допустим, вы делаете накопительный вклад под 6 процентов годовых с капитализацией процентов, кладя на депозит 200000 руб. Разделим 6 на 12, получим 0.5. Именно на столько процентов будет ежемесячно увеличиваться лежащая на депозите сумма. Посчитаем, как будет изменяться размер депозита в первые месяцы (номер месяца соответствует позиции в списке):

  1. 200000 + 0.5 процента = 201000.
  2. 201000 + 0.5 процента = 202005.
  3. 202005 + 0.5 процента = 203015.025.

Если продолжить считать так все месяцы, то в результате получится 212352. Прибыль равняется 12352 руб. Если бы вклад был без капитализации, то прибыль равнялась бы 12016 руб. Разница небольшая, однако с увеличением суммы депозита значение капитализации возрастает. Если же вам эти цыфры кажутся незначительными, то кроме вкладов сегодня многие банки предоставляют и другие финансовые инструменты, но эта тема уже другой статьи про инвестиции.

Выбор валюты для вклада

Доллар и евро считаются наиболее стабильными валютами на данный момент. Однако необходимо учитывать, что финансовая ситуация постоянно изменяется. То, что недавно имело высокую цену, завтра может резко подешеветь, как произошло, например, с нефтью.

Выгодный вклад можно открыть в:

  1. Рублях . Большинство вкладов россияне открывают именно в рублях. И это правильно. Во-первых, вклады лучше открывать в той валюте, в которой вы получаете зарплату, а во-вторых процент по рублём вкладам гораздо выше чем по валютным. Приём при закрытии вклада вам не придётся ещё терять проценты на обмене валют, если вы тол ко не собираетесь ехать в отпуск за границу.
  2. Долларах . Популярный вариант для хранения денежных средств до недавних пор был именно доллар. Однако большинство населения его хранило, что называется под подушкой. При росте доллара он конечно давал прибавку к своему весу. Но в последнее время доллар по всему миру начинает сдавать позиции и центробанки многих государств начинают вкладываться в золото, отчего стоимость доллара на мировых рынках начинает снижаться. Так что если вы планируете получить доход с доллара, то лучше хотя бы открыть депозит. Финансовые эксперты полагают, что в ближайшее время с долларом ничего не произойдет. При этом я бы вам не советовал ориентироваться на долгосрочные вклады в долларах. Максимальный срок по договору рекомендую ограничить 12 месяцами.
  3. Евро . Данная валюта считается менее распространенной на мировом финансовом рынке, если сравнивать с долларом. Решив сделать выгодный депозит именно в этой валюте, учтите, что ее курс зависим от европейских бирж и спекулянтов. Из-за них ее курс может как резко расти, так и быстро падать вниз. Впрочем, ее колебания не сильно отличаются от доллара, а больше связаны с экономическими показателями Евросоюза, которые на сегодняшний день не особо благополучны.
  4. Юанях . Национальная валюта Китая, по словам экспертов, считается золотой серединой на сегодняшний день. Развитие экономики этой страны в начале 2000-х было весьма бурным. Однако учитывайте тот факт, что сегодня китайская экономика развивается не столь бурными темпами как 5-10 лет тому назад. К тому же не многие банки открывают вклад в юанях.
  5. Драгметаллах . При сложной экономической ситуации в стране и сильным колебанием курсов валют стоит обратить внимание на депозиты в драгметаллах. За последнее время золото не только сохранило свою цену, но и стало стоить дороже. В ближайшие годы цена данного драгметалла будет только увеличиваться. Оптимальный вариант – открыть обезличенный металлический счет в банке.

На что обращать внимание при выборе вклада. 5 простых советов

Основное правило при подборе депозита – внимательно изучайте его условия и тарифы. Желательно изучать условия процентного депозита не на сторонних интернет-ресурсах, а на официальных сайтах банков. Обусловлено это тем, что информация на сторонних сайтах может быть устаревшей. Банки же своевременно размещают обновленные данные на своих сайтах.

Выбирая депозит, ответьте для себя на следующие вопросы:

  1. Участвует ли банковская организация в госпрограмме страхования депозитов. Застрахованными суммами вкладов в банках участницах системы страхования вкладов являются суммы, не превышающие 1.4 миллиона рублей. Следовательно, если вам нужно положить на депозит сумму, превышающую 1.4 миллиона рублей, вам стоит поделить ее на части и положить на хранение в разные банковские организации. Помните, что в сумму страхования включены и начисляемые проценты.
  2. Как начисляются проценты? Проценты могут зачисляться ежемесячно, ежеквартально либо ежегодно. Здесь стоит разобраться в таком понятии, как капитализация. Капитализация – это зачисление процентов не только на сумму денежных средств, лежащих на депозите, но и на те проценты, что были начислены раньше. Это означает, что с каждым месяцем сумма, лежащая на депозите, увеличивается все быстрее. Эффект капитализации становится особенно заметен при долгосрочном депозите.
  3. Иногда процент по депозитам с капитализацией может быть меньше, чем по вкладам без неё, и тем не менее сумма в конце срока вклада полученная на руки — больше. Всегда рассчитывайте сумму, которую вы получите в конце действия депозита. Не стесняйтесь об этом спрашивать менеджеров банка.
  4. Можно ли досрочно закрыть депозит без потери процентов? В большей части случаев при досрочном расторжении вы лишитесь всех зачисленных процентов. Однако есть такие вклады, когда возможно снять часть суммы без потери процентов. Деньги, которые останутся на депозите, продолжат приносить вам прибыль.
  5. Можно ли продлевать депозит и на каких условиях? Когда срок депозита истечет, банковская организация вправе поменять его условия, к примеру, уменьшить процентную ставку. Если ваш депозит окажется автоматически пролонгирован, ваши деньги могут храниться не на самых выгодных для вас условиях. Поэтому всегда следите за тем, когда нужно продлевать депозит.

На данный момент банковские депозиты считаются самым простым способом сохранения и приумножения денежных средств. Такой способ получения пассивного дохода не требует каких-либо особых знаний и навыков. Нужно лишь выбрать депозит с наиболее выгодными конкретно для вашей ситуации условиями. Лучший вариант для заработка – накопительный депозит, который приносит самые большие проценты. Положив деньги на такой депозит, вы не только нивелируете влияние инфляции, но и получите доход, размер которого зависит от вложенной суммы. При этом не забывайте, что банк должен входить в систему страхования вкладов. Эту информацию можно проверить в агенстве по страхованию вкладов.

Если же какая то часть денежных средств вам в обозримом перспективе может понадобиться, но вы не знаете когда именно — можете разбить сумму на части и одну вложить на накопительный или срочный депозит на длительный срок, а остальную на вклад до востребования. Ну, а если вас после прочтения статьи не впечатлили банковские проценты и вы хотели бы большего, то можете ознакомиться с множеством других вариантов инвестирования денежных средств в рубрике » Инвестиции».

Читать еще:  Как закрыть вклад в сбербанк
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector