Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?
Invest82.ru

Институт финансов

Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?

​Как начинающий инвестор может заработать 12—13% годовых

На фоне общей динамики событий в банковском секторе как-то вдруг оказалось, что едва ли не единственный инвестиционный продукт массового спроса в России — банковские вклады — вдруг стал неинтересным по доходности и довольно рискованным.

Последнему способствовала политика ЦБ последних лет и скандалы прошлого года: массовые отзывы лицензий у крупнейших банков, гигантские «дыры» в капиталах, «токсичные» активы и масштабные махинации. Дело приняло настолько плохой оборот, что государство было вынуждено взять проблемные частные банки на свой баланс и заливать «дыры» деньгами из госрезервов, чтобы не допустить банковской паники в стране. Паники удалось избежать, но массовому вкладчику точно добавили седых волос и вопросов, что делать с накоплениями. К тому же начали падать ставки по банковским депозитам, и они перестали быть так интересны, как ранее. А ЦБ недавно снова снизил ключевую ставку, то есть массовому вкладчику стоит и дальше ожидать снижения доходности по банковским вкладам. Средняя ставка по рынку для рублевых вкладов — немногим больше 6%, а разброс — от 2% до 8% (в редких случаях).

В этой ситуации внезапно оказалось, что основным критериям массового спроса на инвестпродукты — максимальной доходности и надежности при минимальных трудозатратах — стал отвечать один продукт для инвестиций в фондовый рынок. Я говорю про индивидуальный инвестиционный счет. Сегодня именно ИИС может приносить доход, соразмерный с золотыми временами банковских депозитов. В самом минимальном варианте он способен давать в среднем 12—13% годовых. Вдвое выше того, что сейчас предлагают банки по депозитам.

Напомню, ИИС был придуман правительством РФ для повышения среди россиян популярности фондового рынка. Расчет правительства понятен: массовый внутренний инвестор для экономики нужен и важен. А на Московской бирже много лет число активных частных инвесторов остается стабильным: 90—100 тыс. Для такой страны, как наша, это немного. Схема, по которой государство решило воспитать массового инвестора, проста: владельцам небольших частных капиталов предлагают открыть фактически брокерский счет с рядом налоговых подарков. Однако поначалу, несмотря на масштабную промокампанию, эта тема была больше интересна брокерам, чем частным инвесторам, которых вполне устраивал непыльный и стабильный доход от вложений средств в банковские депозиты.

По условиям открытия ИИС предлагается две налоговые льготы на выбор:

— возврат НДФЛ на сумму до 400 000 рублей в год, это 52 000 рублей (13% от 400 000);

— освобождение от налога на доход от операций на брокерском счете.

Счет должен быть открыт не менее чем на три года и не пополняться более чем на 1 млн рублей в год.

Для новичков мы советуем выбрать самую простую и безопасную схему, которая, по нашим расчетам, может обеспечить им до 12—13% годовых, что уже почти в два раза выше, чем ставки по банковским депозитам. Более того, такой порядок получения дохода от ИИС хорош не только для новичков, но и для тех, кто располагает не самыми крупными суммами.

Открываем ИИС на три года.

Берем планку в 400 000 рублей — максимальный порог для налогового возврата.

Кладем на счет в первый год и получаем налоговый вычет — 52 000 рублей. Этим мы уже обеспечили доходность в 13%, но на три года, то есть в год чуть более 4%.

Отметим, что возврат НДФЛ — это возврат уплаченного инвестором налога на его прочие доходы. То есть инвестор должен иметь уже уплаченный НДФЛ — по месту официальной работы или самостоятельно. Если такового нет, то и претендовать на эту льготу, увы, нельзя.

Далее 400 000 рублей не остаются лежать мертвым грузом на счете. Их надо инвестировать. Во что вкладываться человеку, который видит брокерский счет, биржу и фондовый рынок первый раз в жизни? Конечно, в наиболее безопасные инструменты — государственные долговые бумаги. Мы рекомендуем таким инвесторам ОФЗ — облигации федерального займа и субфедеральные облигации. Фактически это заем денег под проценты со стороны правительства страны (ОФЗ) или какого-то региона (субфедеральные облигации). Возврат средств по таким ценным бумагам гарантирован, более того — с процентами. Вот тут самое интересное: на рынке сегодня обращаются трехлетние облигации с доходностью 8% в год. Таким образом, просто купив бумагу (а фактически дав в долг денег правительству), только на выплатах процентов инвестор получит 8% в год.

В сумме с вычетом общая доходность получится 12%.

По облигациям ставка и сроки действия бывают разные, можно составить и некоторую комбинацию — в зависимости от текущей стоимости бумаги. Размещения долговых ценных бумаг происходят постоянно. Здесь, думаю, вам не откажется помочь ваш брокер с консультациями: ему выгодно, чтобы к нему шел клиент и зарабатывал.

Например, если бы инвесторы воспользовались такой схемой в год начала действия ИИС, то есть в 2015-м, они бы могли купить пятилетние ОФЗ 29011 (ISIN-код RU000A0JV7J9), выпущенные Минфином на рынок 1 августа 2015 года. Ставка купона по ним (то есть те самые проценты, под которые у вас государство заняло ваши деньги) — 8,96%. Следовательно, такой инвестор-новичок вполне бы уже к августу 2018 года имел свои более 12% годовых на вложенные в ИИС 400 000 рублей.

ОФЗ с хорошей доходностью выпускались активно в 2016—2017 годах, ставка по ним доходила до 10%. Так, трехлетние ОФЗ 24019 (ISIN-код RU000A0JX0J2) от 29 ноября 2016 года выпускались по ставке 9,13% (вообще идеально для ИИС, который также открывается на три года).

Некоторые «длинные» долговые бумаги выпускались раньше по хорошим ставкам, но, поскольку они еще действующие и вполне себе торгуются на Московской бирже, можно обратиться и к ним. Например, девятилетние ОФЗ 29006 (ISIN-код RU000A0JV4L2) имеют ставку купона 9,13%.

С использованием таких инструментов новичок с нулевыми рисками вполне может иметь 12—13% годовых на фондовом рынке благодаря ИИС. Есть и другие способы получения дополнительного дохода по ИИС: по уже оговоренной схеме можно каждый год добавлять по 400 000 рублей на ИИС и получать на них налоговый вычет, а потом покупать облигации и получать доход от них. Но помните: льгота с вычетом действует только три года.

Для тех, кто располагает большими суммами — до 1 000 000 рублей, мы рекомендуем помимо облигаций вкладываться еще и в акции и при этом использовать вторую льготу — с освобождением от налога на доход от торговых операций. Но это уже немного другая история.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Банковские вклады со ставкой 12% годовых

Нет подходящих вкладов по процентной ставке 12%, показаны вклады с наибольшей процентной ставкой.

Открыть вклад в руб.

cellpadding=0>

Ставка в год 8,25%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 93 место

Ставка в год 7,80%
Срок вклада 395 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 106 место

Ставка в год 7,75%
Срок вклада 370 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока
  • % ежемесячно

Рейтинг: 18 место

Ставка в год 7,75%
Срок вклада 365 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 25 место

Ставка в год 7,75%
Срок вклада 366 дней

  • Показать особые условия
  • Льготное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 69 место

Ставка в год 7,70%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 83 место

Ставка в год 7,58%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 35 место

Ставка в год 7,50%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Льготное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 32 место

Ставка в год 7,50%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 3 место

Ставка в год 7,50%
Срок вклада От 1 месяца

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 37 место

Ставка в год 7,43%
Срок вклада От 5 лет

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 7 место

Ставка в год 7,30%
Срок вклада 366 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 43 место

Ставка в год 7,30%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 20 место

Ставка в год 7,30%
Срок вклада 375 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 8 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 122 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 365 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 40 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 170 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 44 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада От 546 дней
До 730 дней

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 74 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 9 место

Воспользуйтесь нашей формой поиска, чтобы найти вклады по заданным вами параметрам.

Вклад на 12 процентов годовых: описание самых выгодных предложений

Размер процентной ставки считается одним из важных факторов при заключении договора о вкладе. Этот показатель позволяет рассчитать прибыль, которую можно будет получить в процессе сотрудничества с банком. Поэтому стоит рассмотреть, что влияет на банковские предложения, где можно оформить вклад на 12 процентов годовых, есть ли альтернативные способы для вложения средств.

Факторы, от которых зависит процентная ставка

Определяя условия сотрудничества с вкладчиками, любой банк принимает во внимание следующие обстоятельства:

  1. Размер действующей ставки рефинансирования считается одним из ключевых факторов, влияющих на прибавку ставок по вкладам. Так как в последние годы этот показатель снизился больше, чем в 4 раза, достигнув отметки в 8.5%, банки не могут предоставить ставку, намного превышающую параметр в размерах.
  2. Высокий процент по вкладам часто считается предвестником высокой вероятности риска. Поэтому специалисты рекомендуют проверить репутацию кредитной организации, наличие функции страхования вкладов до того, как заключать какие-либо соглашения.
  3. Не надо ожидать высоких ставок по вкладу при оформлении краткосрочных отношений. Повышение показателя сопровождает долговременные инвестиции.
  4. Попутно стоит уточнить доступ к дополнительным опциям. К ним обносится пополнение счета, снятие средств, капитализация и другие услуги. Чем больше возможностей предоставляет договор, тем ниже будет процентная ставка.

В поисках выгодного предложения не нужно забывать об острой конкуренции между банками. Этот фактор нередко побуждает коммерческие организации предоставлять льготные условия по вкладам, иногда даже в ущерб собственной прибыли. Поэтому, не увидев привлекательного предложения от банка, выпустившего зарплатную, дебетовую или кредитную карту, клиенту стоит ознакомиться со всеми имеющимися предложениями других банков.

Где можно оформить вклад под 12% годовых

Учитывая текущие финансовые условия, не многие банки готовы предложить своим клиентам оформление вклада под высокую ставку. Выгодным вариантом считается депозит в Собинбанке. Он имеет несколько вариантов:

  • Стандартный пакет «Страховой» под 11.5%.
  • «Страховой-Перспектива» предполагает прибыль в 12%.
  • «Страховой-Перспектива плюс» имеет самую высокую ставку в 12.5%.

Следующими по рейтингу являются «Детский вклад», предлагаемым Русским Трастовым банком, а также «Накопительный» от Таврического банка. Прирост капитала в них составляет до 11.5%. С ситуацией в других кредитных организациях можно ознакомиться при помощи таблицы:

Наименование банка Максимальная процентная ставка Условия открытия депозита
Риа банк 9.8% Для получения максимальной ставки минимальный взнос начинается со 100 000 рублей. Снять средства разрешается в конце периода, однако при острой необходимости есть возможность воспользоваться льготным досрочным расторжением.
Конфидэнс банк 9.51% Минимальная сумма для открытия счета здесь составляет 1000 рублей. Срок вклада начинается с года и больше. В процессе пользования допускается пополнение счета.
Банк Премьер Кредит 9.5% Условия сотрудничества здесь предполагают внесение от 30 000 рублей сроком на год или больше. При этом клиент вправе рассчитывать на ежемесячную выплату процентов.
Траст 9.4% Размер первого взноса здесь также начинается с 30 000 рублей. В полной мере воспользоваться преимуществами предложения можно в конце действия вклада, однако договор можно расторгнуть досрочно в льготном порядке.
Югра 9.4% Заключение договора происходит при наличии у вкладчика 50 000 рублей, которые он может сразу внести на счёт. При этом ему предоставляется возможность ежемесячного получения дохода, а также частичного снятия и пополнения счета.
Русский Стандарт 8.5% Начальная ставка в этом банке составляет 30 000. Инвестировать средства можно сроком 91-720 дней. Прибыль по вложенной сумме выплачивается только в конце года.
Сбербанк России 8.45% Учреждение предлагает самые удобные условия для вкладов. Для открытия счета достаточно вложить 1000 рублей. А срок действия договора может составлять всего месяц или больше.
Ренессанс Кредит 8.5% Условия возможны при вложении от 100 000 рублей и выплате процентов по окончанию срока.
ФК Открытие 7.7% Минимальный взнос здесь составляет от 50 000. Проценты также выплачиваются в конце действия вклада.
Московский кредитный банк 8,00% Первоначальный баланс счета может составлять от тысячи до десяти миллионов. В течение владения вкладом допустимо снятие средств и пополнение. В конце периода производится начисление процентов.
УБРиР 8.55% Для получения максимальной процентной ставки от клиента ожидается отсутствие вкладов в других банках, внесение суммы до 10 миллионов с согласием на подключение дополнительных опций.
ВТБ 24 10,00% При вложении суммы от 30 000 рублей на 7 месяцев максимальная ставка действует первые два месяца, а затем снижается до 5%.
Газпромбанк 8.9% Воспользоваться выгодной программой по вкладам здесь можно при первоначальном пополнении счета на сумму от миллиона рублей сроком от трёх месяцев.

Выбирая наиболее выгодное предложение, стоит пользоваться услугами только проверенных банков. Хотя малоизвестные организации порой предлагают вклады с большими ставками по вкладу, не всегда инвестирование в них оправдывает себя. А если речь идет о тщательно замаскированной мошеннической схеме, велика вероятность потери средств без шансов на возврат.

Преимущества банковских вкладов

Хотя на сегодня выгода депозита в банке значительно уменьшилась, данный способ вложения не утратил своей надежности. Сотрудничество с такими учреждениями предпочтительно, поскольку:

  1. они более стабильные по сравнению с другими типами инвестиций;
  2. есть возможность получить прибыль с меньшим риском;
  3. при банкротстве банка при условии страхования есть возможность вернуть вложенные средства;
  4. система предполагает защиту от инфляции;
  5. денежные средства остаются в сохранности.

Поэтому люди, не желающие подвергать свои сбережения риску, в большей степени склонны инвестировать в банки.

Как ещё можно выгодно разместить вклады

Обеспечить высокие проценты от инвестиций можно при помощи:

  • ПИФов;
  • финансовых компаний;
  • операций с ценными бумагами.

При этом стоит помнить, что подобные действия могут привести с риску потери средств с минимальными шансами на возврат.

Вложения в ПИФы

Так как паевые фонды зачастую являются дочерними компаниями банков, в них также можно вкладывать средства. Денежные суммы используются для проведения различных операций, способствующих их увеличению. И при наличии благоприятных обстоятельств есть возможность ожидать достойную прибыль. Сотрудничество с ПИФами имеет ряд условий:

  1. запрет на досрочный возврат вложенных средств;
  2. увеличение доходности на длительных сроках инвестирования;
  3. доход на вложения в обязательном порядке облагается соответствующим налогом;
  4. невозможность зафиксировать доходность вложения;
  5. отсутствие страхования вкладов.

Подобные предложения представляют Альфа Капитал Облигации плюс от Альфа банка, Фонд облигаций Илья Муромец или Фонд акций Добрыня Никитич от Сбербанка, а также ВТБ капитал. По итогам последних лет доходность подобных вложений составляла 12.35%, 13.33%, 20.76% и 27.28% соответственно.

Инвестирование в МФО

Вложение средств на счета микрофинансовых организаций напоминают банковские вклады. Процедура выполняется путем денежных переводов или покупки облигаций. При этом физическое лицо не может воспользоваться возможностью инвестирования, не имея на руках суммы от полутора миллионов рублей. Юридическому лицу для сотрудничества достаточно 100 000 руб. Хотя работа с МФО связана с высоким риском, его можно снизить несколькими способами:

  • Предварительно следует изучить репутацию организации, выбранной в качестве финансового партнера. Большую роль здесь играет время существования организации, её рейтинг и отзывы.
  • Важным показателем надежности МФО является ежемесячное предоставление кредитов на сумму от 30-35 миллионов.
  • Чтобы избежать потерь, связанных с банкротством компании, стоит обеспечить страховку вклада в надежной компании.

Инвестирование в МФО можно осуществить несколькими способами. Самым быстрым считается оформление вклада через официальный сайт. В других случаях будет разумней посетить офис организации, чтобы ознакомиться со всеми нюансами заключаемого договора.

Поскольку МФО предлагают несколько программ по вкладам, можно выбрать из них наиболее приемлемый вариант. Если сотрудничество предстоит впервые, есть смысл остановиться на краткосрочной инвестиции. Если результаты оправдали себя, в дальнейшем можно приступать и к долгосрочным отношениям.

Среди наиболее надежных МФО выгодные условия по вкладам предоставляются в Домашних деньгах. Максимальная процентная ставка составляет 21%, при этом прибыль начисляется каждый месяц, квартал или в конце срока по желанию инвестора.

В рейтинг наиболее стабильных микрокредитных организаций входит Мани Мен, проценты по вкладам которой находятся в пределах 14-17%. В пятерку крупнейших МФО входят Быстроденьги, где предоставляется до 16% процентов доходности для вкладчиков. Максимальная прибыль зафиксирована в Центре займов — она составляет до 30%. Сотрудничество с данной компанией возможно на протяжении 6-52 месяцев. МФО отличается умеренной вероятностью возникновения рисковых ситуаций.

Приобретение ценных бумаг

Ещё одним способом вложить средства под высокий процент считается покупка акций, облигаций или еврооблигаций. Размер дохода здесь напрямую зависит от стоимости ценной бумаги в конкретный промежуток времени. Достоинством сделки считается расчет на долгосрочную перспективу и высокую прибыль, если инвестиция была выполнена в стабильно развивающуюся фирму. А при условии приобретения контрольного пакета у вкладчика появляется возможность влиять на функционирование компании, акционером которой он является.

Недостатком варианта считается невозможность спрогнозировать состояние рынка акций без специальных знаний. Поэтому для успешного вложения средств требуются услуги брокерских служб, сотрудничество с которыми осуществляется на платной основе. При этом использованные на привлечения профессионала средства окупаются путем заключения максимально безопасной сделки.

Поэтому при выборе способа вложения средств, стоит обратить внимание на надежность компаний и предъявляемые требования. Они могут затрагивать минимальный размер пополнения счета, налогообложение, наличие страхования вкладов. И хотя на 100% безопасных инвестиций не бывает, разумные меры предосторожности позволят снизить риск.

Работа с банками отличается небольшой доходностью, но минимальной вероятность потерь. Вложения в ПИФы и ценные бумаги отличаются по степени надежности в зависимости от статуса учреждения. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями считается наиболее рискованными из-за высокого минимального порога для вкладов. При этом первый вариант очень редко предоставляет ставку в 12%. Остаётся только надеяться, что со временем ситуация улучшится. Остальные формы инвестирования допускают увеличение вложенных средств до 30%, что составит неплохую прибыль.

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Вклады — это не так просто, как кажется. Вам могут пообещать 10% годовых, а заплатить только 7%. Раскроем секреты, чтобы вас не обманули.

1. Ставка «до» означает низкую доходность

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте “рекламные обещания”. Согласитесь, что рекламный слоган: “Ставка по вкладу до 10%” звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего

7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня.

4. Несколько вкладов лучше, чем один

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ.

5. На проценты по вкладу можно жить

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

6. Доходность вкладов, открытых в интернет-банке, выше, чем в офисах

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%.

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых).

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров.

10. Забрать крупную сумму сразу не получится

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Важно: налог на вклады резко вырастет с 2021 года

Краткое содержание:

Сейчас экономика переживает не самые простые времена, и принимаемые меры зачастую противоречат интересам простых россиян. В конце марта 2020 года, перед самым началом эпидемии, было объявлено о введении двух новых налогов. Один из них касается вывода средств за пределы страны, а второй на доходы от вкладов, если сумма составляет более миллиона рублей. Но когда законопроект подготовили, оказалось все гораздо сложнее. Почему размер этого налога может существенно вырасти с 2021 года и платить придется даже тем, кто этого совершенно не ожидал.

Влияние ключевой ставки ЦБ

Как оказалось, для расчета налогооблагаемой базы совершенно не важно, какая сумма лежит на вкладе. Важно, какой доход получит вкладчик от процентов. А минимальна сумма дохода, не облагающаяся налогом, напрямую зависит от ключевой ставки.

19 июня 2020 года Центральный Банк РФ принял историческое решение. Ключевая ставка была резка снижена с 5,5 до 4,5 процента. Такой низкой ставки еще не было в истории современной России. Для тех, кто планирует взять кредит новость скорее положительная, ведь ставки могут снизиться (хотя на практике не все так просто). А вот для тех, кто хранит деньги в банке, новость достаточно неприятная. Во-первых, ставки снова будут снижены и станут гораздо ниже размера инфляции, а во-вторых, новый налог на вклады может затронуть еще большее количество людей, а для некоторых налог станет гораздо больше.

Почему же так происходит?

Расчет нового налога

Снижение ключевой ставки помимо всего прочего снижает необлагаемый налогом размер дохода по банковскому вкладу, на 10 тысяч рублей. При ставке 5,5 процента, такой доход составлял 55 тысяч рублей в год (если будет больше, то с суммы выше 55 тысяч рублей удерживается 13% НДФЛ), теперь же сумма уменьшается до 45 тысяч рублей в год. Исходя из действующих средних ставок, размер вклада, не подпадающий под новый налог, снизился на 100 тысяч рублей.

И это только сейчас, размер необлагаемого налогом дохода будет рассчитан, исходя из значения ключевой ставки, которая будет действовать по состоянию на 1 января 2021 года. Если Центральный Банк и дальше снизит ставку, то сумма станет еще меньше. Например, ключевая ставка уменьшится до 3-3,5%, тогда сумма дохода от процентов по вкладу, необлагаемая налогом, составит всего 30-35 тысяч рублей, с дохода выше уже придется платить налог. Как видим, речи о миллионе на вкладе уже не идет. При действующих ставках в некоторых банках, налог придется платить даже тем, у кого на вкладе всего 500-600 тысяч рублей.

Стоит отметить, что у многих открыты вклады в 2017,2018 и начале 2019 годах, когда ключевая ставка была гораздо выше. Соответственно, у многих процентная ставка заметно выше сейчас и действует до окончания договора по вкладу. Есть вклады под 8% годовых и более.

Для примера. У вкладчика хранятся денежные средства на вкладе в размере 1 000 000 рублей под 8% годовых, вклад был открыт в 2019 году на 3 года. В 2021 году он получит доход в размере 80 000 рублей. При ключевой ставке 5,5%, действовавшей до 19 июня, доход, с которого удерживается НДФЛ, составил бы (80 000 – 55 000)= 25 000 рублей, соответственно пришлось бы заплатить налог 3250 рублей. Сейчас, ставка снизилась, соответственно теперь налог придется заплатить с суммы (80 000 – 45 000)=35 000 рублей, т.е. 4 550 рублей. А если ключевая ставка снизится до 3,5%, то (80 000-35 000) = 45 000 рублей будет облагаться налогом, заплатить придется 5 850 рублей.

А теперь представим, у вкладчика лежит всего 500 тысяч рублей под 9% годовых, а вклад открыт в конце 2018 года и действует 3 года, до конца 2021 года. За 2021 год он получит доход в 45 000 рублей. Если ставка сохранится на уровне 4,5%, то налог платить не нужно. Но, если ставка снизится до 3,5%, то ему уже придется платить налог с 10 000 рублей. И это при том, что у него в два раза меньше одного миллиона рублей.

Не забывайте, что учитываются все деньги, которые хранятся в банке или банках, количество вкладов значения не имеет. Не важно, на одном вкладе лежат деньги, либо на десяти.

Таким образом, снижение ключевой ставки не только уменьшает доход от процентов по вкладам, но резко увеличивает размер нового налога по вкладам.

Будьте здоровы и берегите себя!

Благодарю за внимание!

Если статья понравилась, то предлагаю принять участие в обсуждении, поделиться в социальных сетях и оценить на свое усмотрение.

Главные мифы о вкладах

1. Вернут все до копейки

Конечно, хранить деньги в банке – надежнее, чем, скажем, отнести их в микрофинансовую организацию или начать играть на Форексе (игра на курсах валют). Но, увы, инвестиций, надежных на все сто , попросту не бывает. В банковском секторе тоже есть свои риски. Например, у банка могут отозвать лицензию, что в последние годы происходит довольно часто.

Да, деньги в размере до 1,4 млн. руб. вам, скорее всего, вернут полностью – за счет Агентства по страхованию вкладов. Это гарантировано государством. Но только в том случае, если неожиданно для себя не окажетесь забалансовым вкладчиком. Это люди, которые положили деньги в банк, но кредитная организация никак это в своей бухгалтерии не отразила. Если у такого банка отзовут лицензию, то у Агентства по страхованию вкладов не будет доказательств, что вы являлись вкладчиком. Или бывает так, что договор вклада заключен, как положено, а вот последующее пополнение вкладчиком своего счета нигде не отражено.

– Например, если у вкладчика есть на руках договор и приходный кассовый ордер о внесении на счет 200 тыс. руб., но не сохранились бумажки о последующем пополнении вклада на сумму 100 тыс. руб., то компенсируют ему только 200 тыс. А за 100 тыс. придется бороться в суде, – комментирует аналитик Сравни.ру Валентина Фомина .

– А еще недобросовестные банки могут заключать договоры от имени партнерской организации, а невнимательные клиенты – их подписать. Кроме того, документы при таких схемах могут содержать не всю информацию. Бывает, что отсутствует двадцатизначный номер вклада или приходный ордер, который подтверждает перевод денег клиентом, – дополняет гендиректор УК «Система Капитал» Игорь Бусаров .

Короче говоря, хотите надежность – будьте внимательны.

2. Снять деньги досрочно нельзя

Можно. Банк обязан выдать вкладчику любую сумму тогда, когда тот потребует. Но! Часто в договоре есть пункт о том, что при его досрочном расторжении ставка будет начисляться как по вкладу до востребования. То есть совсем минимальная, меньше 1%.

Если не знаете, когда точно будут нужны деньги, можно поискать программы, которые предусматривают возможность частичного снятия средств без потери процентов.

– Когда речь идет о крупных суммах, вкладчику нужно примерно за пару дней оставить заявку на заказ денег. Иначе нужной суммы в кассе просто может не быть, – предупреждает Валентина Фомина.

3. Страховка – то же самое, что депозит

В последнее время многие банки продают под видом вклада инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Эти деньги не застрахованы государством, и если захочешь забрать их раньше срока, то можно потерять не только доход, но и часть внесенной суммы.

– Договор страхования заключается на долгий срок (3 – 5 лет), и получить свои деньги в полном объеме досрочно довольно проблематично. Обычно страховая сумма заморожена до окончания срока договора или может быть возвращена только выкупная сумма, которая составляет 70% от вложенных средств, – рассказывает аналитик Банки.ру Юлия Ушева.

При этом банки, предлагая такой продукт, не говорят о его рисках. Они называют инвестиционное страхование жизни полным аналогом вклада, только с более высокой доходностью.

4. Валютные – невыгодные

С одной стороны, это так. Ставки по долларовым депозитам составляют максимум 1% годовых. Ставки по евро еще ниже: 0,1 – 0,2%.

Но, с другой стороны, рубль уже не раз обесценивался. А доллар, если посмотреть в долгосрочной перспективе, только растет.

5. Для открытия надо накопить значительную сумму

Совсем необязательно. Банки рады клиентам с любым кошельком.

– Многие банки предлагают доступную сумму первоначального взноса по вкладам – от 1 – 5 тыс. руб. или вообще не имеют ограничений по минимальной сумме. Так что если нашли подходящее предложение с привлекательной ставкой, необязательно ждать, когда накопится наличность. Главное, чтобы вклад был пополняемым. Тогда можно будет частями вносить на него деньги, – комментирует Юлия Ушева.

БДИ!

Правила безопасности

И все же альтернативы вкладам как возможности сберечь свои деньги пока нет. Все остальные финансовые инструменты или подходят людям с большими накоплениями, или являются рискованными.

Чтобы ваше сотрудничество с банком прошло комфортно, есть несколько правил.

✔ Обращайте внимание не только на ставку

Да, на них надо обращать внимание – в конце концов деньги должны приносить доход. Но в первую очередь нужно обязательно проверить, чтобы банк входил в систему страхования вкладов. Только таким кредитным организациям можно доверять деньги.

Обращать внимание надо не только на размер процентов. У каждого вклада есть свои условия. Например, есть депозиты с пополнением. Они подойдут тем, кто собирается довносить деньги на счет во время действия договора. Если предполагаете, что придется снять средства раньше срока, выбирайте банки, которые дают возможность частичного снятия без потери процентов. Обратите внимание на то, как выплачиваются проценты. Это может происходить в конце срока или ежемесячно. Еще есть такая опция как капитализация процентов. Она предусматривает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада. Соответственно в следующем месяце проценты будут начисляться уже на повышенную сумму.

– Если банк предлагает выгодную ставку по вкладу, убедитесь, что эта ставка является годовой и действует в течение всего срока договора. Сейчас на рынке распространены вклады с «лестничным» начислением процентов. Там срок договора разделен на периоды, для каждого из которых действует своя ставка. Некоторые банки в рекламе могут указывать только максимальную ставку, действующую по одному из периодов, – предостерегает аналитик Банки.ру Юлия Ушева.

✔ Не окажитесь забалансовым вкладчиком

– Чтобы не стать забалансовым вкладчиком, нужно проверять документы при открытии вклада, не соглашаться на переподписание документов в середине действия договора. Сохранять чеки о внесении денежных средств на счет. В случае, если вклад оформлялся онлайн, надо хранить данные о переводе денежных средств, – советует гендиректор УК «Система Капитал» Игорь Бусаров.

✔ Следите за новостями. Если увидите, что вокруг вашего банка складывается не очень хороший информационный фон, то свои деньги из него лучше забрать.

ВАЖНО!

Если у банка отозвали лицензию

– В таком случае следите за информацией на сайте Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru). В течение двух недель АСВ сообщит, в каком банке можно получить деньги. Эти кредитные организации называют банки-агенты. Тут же будут опубликованы адреса их отделений, в которые нужно обратиться за выплатами.

– Лучше не ходите за деньгами в первые же дни. Выплаты все равно будут идти не меньше двух лет. А поначалу в отделениях могут быть очереди. Обычно наплыв вкладчиков спадает уже через неделю.

С собой надо взять паспорт и договор. Если с документами все благополучно, то выплаты происходят быстро. Вклад вернут в тот же день.

– Наверняка банк-агент предложит положить деньги к нему на депозит. Не спешите соглашаться. Ставки, скорее всего, там будут низкими.

– Если по каким-то причинам не можете самостоятельно прийти за выплатами, есть возможность получить страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Заявление об этом надо написать в АСВ. Если размер вклада был больше 3 тыс. руб., то подпись на этом заявлении придется нотариально удостоверять.

– Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб. Если в банке лежало больше денег, то сумма, превышающая 1,4 млн., выдается в порядке очереди кредиторов. Вкладчики-физлица являются кредиторами первой очереди. То есть они в первую очередь получат деньги, которые обнаружатся в ходе банкротства кредитной организации. Вот только чаще всего обнаружить там ничего не удается.

– Вклад вернут в рублях, даже если он был открыт в иностранной валюте. В этом случае сумма возмещения будет рассчитываться по курсу ЦБ , который был на день отзыва у банка лицензии.

– Если в банке, в котором был депозит, имелся и кредит, то АСВ вернет не всю сумму. Из нее вычтут размер кредита, включающий сам долг, проценты, а также штрафы и пени, если они были. Если денег с вклада не хватит для расчета с банком, то вы продолжите возвращать кредит, только другому банку. Какому – скажет Агентство по страхованию вкладов. Отзыв лицензии у кредитной организации не означает, что долги заемщиков аннулируются.

– Если не согласны с размером выплат по вкладу, надо написать об этом в АСВ. К заявлению прикладываются документы, которые подтверждают вашу правоту. Агентство сделает запрос в банк, а тот в течение 10 дней должен дать ответ о том, почему именно эта сумма положена к выплате. К сожалению, часто такие истории заканчиваются в судах, потому что в добровольном порядке удовлетворять требования вкладчиков не хотят.

Кстати, аналитик Сравни.ру Валентина Фомина уточняет:

– Система страхования вкладов распространяется не только на средства, размещенные в банке по договору вклада. Она касается и денег на текущем счету клиента, к которому привязывается карта. Так что зарплатные клиенты банка являются его вкладчиками.

Читать еще:  Вклад Сохраняй Сбербанк Онлайн: условия
Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector